В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.

Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.

Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.

Всего Сбербанком используется два вида страховок:

• страхование жизни — добровольное;
• страхование имущества– обязательное.

Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.

Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.

Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.

Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:

• получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы;
• смерти.

Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.

Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.

Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.

Аккредитованные Сбербанком страховые компании

Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.

«Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.

«Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.

Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.

Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:

• ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
• ООО СК «Сбербанк страхование»;
• ООО «Абсолют Страхование»;
• ООО «СФ «Адонис»;
• АО «АльфаСтрахование»;
• САО «ВСК»;
• ООО СК «ВТБ Страхование»;
• ООО «СК «Гранта»;
• ООО «Зетта Страхование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• Либерти Страхование (АО);
• АО «СК «ПАРИ»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»;
• АО «СОГАЗ»;
• ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• АО СК «Чулпан»;
• ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.

Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.

Выгодные условия страхования для ипотеки в Сбербанке (залоговое имущество + жизнь)

Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.

Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).

Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.

В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.

Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.

Отказ от страховки

Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.

Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:

• N – полный срок страхования;

Обе переменные рассчитываются в днях.

Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.

Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.

Порядок расторжения договора страхования в Сбербанке

Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.

В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:

1. Страховая компания выполнила свои обязательства.
2. Страхователь отказался от договора до того момента, как он вступил в силу.
3. Страхователь отказался от страховки после вступления договора в силу и при этом досрочно погасил кредит.
4. Страхователь отказывается от договора страхования, заключенного между страхователем и уполномоченным лицом страховщика. При этом страховщик использовал для подписания аналог собственноручной подписи, а страхователь собственноручную подпись.
5. Страхователь отказывается от договора, который был заключен путем направления страховщиком страхователю полюса страхования, на основании составленного заявления в виде электронного документа. Такое заявление должно соответствовать закону Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1.
6. Страхователь отказывается от договора в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора).

1. Автоматически разрывается при неоплате или неполной оплате страхового взноса в указанный льготный период.
2. По взаимному соглашению обеих сторон договора.

Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:

(Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,

• N – полный срок страхования;
• T1 – срок страхования до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.

На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:

1. Страхователь. В случае индивидуального договора – это заемщик Сбербанка, который страхуется для ипотеки. В случае коллективного договора – это сам Сбербанк, заемщик же со своего согласия выступает в роли третьего (застрахованного) лица.
2. Страховщик – компания «Сбербанк страхование жизни».

Вконтакте

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств , увы, не может никто.

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам . Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

• Полис здесь часто стоит дороже.
• Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
• Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про .

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

• Информация о заёмщике в анкете страховщика.
• Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
• Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

1. Личные данные.
2. Сфера деятельности.
3. Увлечение экстремальным спортом.
4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

• У клиента есть лишний вес;
• Имеются наследственные или хронические заболевания;
• Пожилой возраст;
• Опасная профессия;
• Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
2. Территория страхования: весь мир.
3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

• Заявление-анкета (распечатают на месте);
• Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
• Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов:

Полезное видео:

Выплаты: к чему нужно быть готовым

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

• Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
• Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
• Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
• Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

1. Уведомить страховщика и банк о событии;
2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
3. Собрать документы;
4. Продолжать платить ипотеку.

Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха .

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:

1. Сниженный процент.
2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Рассматривая предложения о предоставлении займов, соискатели желают максимально сэкономить свои деньги. Поскольку страхование жизни при ипотеке у заемщика ежегодно отнимает немало средств, он стремится избежать его. Насколько оправданы его стремления?

Нужна страховка или нет

Действующее федеральное законодательство указывает, что гражданин, оформивший ипотечный кредит обязан застраховать залоговое имущество. От страхования жизни, здоровья заемщиков выдача ипотечного кредита зависеть не должна. Но, банкиры навязывают эту страховку. Зачем? Ими движет желание минимизировать риски. Каждое кредитное учреждение выдает список страховых фирм, которые им одобрены.

Тех, кто не соглашается обратиться к страховым компаниям, ждет неприятный момент в виде увеличения кредитной ставки на 1%.

Такая практика является распространенной. В этом можно убедиться, проанализировав популярные предложения различных банков.

Но, если заемщик прочтет страховой договор, он поймет, что застраховать свою жизнь, здоровье выгодно и ему тоже. Гражданин будет уверен, когда настанет тяжелое время для его семьи, кредитные платежи будут выплачены. Страхование жизни и здоровья в ипотечном страховании включает следующий набор рисков:

• утрата трудоспособности (получение увечья, мешающих выполнять прежние трудовые обязанности);
• смерть заемщика (кредит погасится до регистрации наследниками права собственности).

Стоимость страховки

Поскольку страхуется не имущество, а жизнь, здоровье человека, то и страховые платежи страховщики устанавливают немаленькие. Прежде чем определить окончательный размер взносов при страховании жизни и здоровья для ипотеки, сотрудники страховых фирм анализируют такие данные:

• возрастную категорию заявителя;
• состояние здоровья (особое внимание уделяется хроническим заболеваниям);
• условиям труда (работа с опасными веществами, вредное производство);
• стажу работы;
• материальному положению;
• сумму ипотеки;
• размер ипотечного платежа;
• период ипотечного кредитования.

Если соискатель по всем параметрам «нравится» страховщику, то ему устанавливают платеж в размере 0,3% ипотечного кредита. Когда же специалисты находят сделку «рискованной», то страховой внос может «стартовать» от 1,5%.

Страховой платеж выплачивается ежегодно. Если заемщик забыл, не захотел заплатить очередной взнос, договор страхования расторгается, а банк увеличивает кредитную ставку на 1%.

Страховой случай наступил

Что делать, если страховой случай все же наступил? Первым делом заемщик, его близкие (в случае смерти клиента) письменно оповещают о случившемся банковскую структуру и страховое учреждение.

Письмо составляется в трех экземплярах: один – кредитору, второй – страховщику, третий – отправителю. На бумаге, которая остается у должника (его представителя), вышеуказанные организации ставят отметки о получении.

Если документы направлялись почтой (заказным отправлением с уведомлением), то необходимо сохранить и квитанции об отправке, и уведомления о получении адресатами письма.

Специалисты страховщика обязаны подтвердить наступление страхового случая. Для этого им надо предоставить такие бумаги:

• свидетельство о смерти (при наличии);
• копию паспорта;
• копию свидетельства о пенсионном страховании;
• больничный лист;
• медицинское заключение о характере заболевания;
• удостоверение о присвоении инвалидности;
• приказы работодателя о сокращении, ликвидации;
• трудовая с записью об увольнении (ее постраничная ксерокопия);
• иные документы.

После проверки полученных материалов сумма перечисляется выгодоприобретателю – банку. Если перечисленной суммы недостаточно для полного погашения ипотеки, остаток погашает заемщик (его наследники).

Страховое учреждение отказало в выплате

В такой ситуации поможет суд. Право на судебную защиту возникает с момента получения письменного отказа. К иску прилагаются ксерокопии:

• внутреннего паспорта истца;
• договор о предоставлении ипотеки;
• соглашения о залоге;
• графика выплат кредита;
• договор, подтверждающий страхование жизни, здоровья гражданина;
• квитанции об оплате страхового взноса;
• документов, подтверждающих наступление страхового случая (трудовая, приказ работодателя, медицинские заключения, т.д.);
• письма об уведомлении банковской организации, страхового учреждения;
• бумаги, подтверждающей подачу необходимой документации страховщику;
• отказа страховщика.

Оригиналы судье предъявляются к осмотру.

Госпошлина при подаче такого искового заявления не взимается.

Сопутствующие затраты на приобретение жилья в кредит не ограничиваются комиссиями банку и ежемесячными платежами. Итоговая стоимость квартиры увеличивается и на размер страховки. В целом оплата премий в последнем случае – обязательно условие, выставляемое не просто банками, но и самим государством.

Такой подход позволяет учреждению не сомневаться , что за весь срок кредитования имущество в залоге не потеряет свою ликвидность. При классической ипотеке клиент должен застраховать залог от повреждений, свою жизнь и потерю трудоспособности, а также право собственности на квартиру (дом) в случае его утраты.

Услуга полезна и самим заемщикам, так как при появлении любого из перечисленных в договоре рисков, компания возмещает кредитные обязательства. Сейчас банкиры требуют погашать общую сумму комплексной страховки по ипотечному займу , куда входят все три направления.

Как формируется оплата

• На уровень страховой премии влияет размер задолженности, то есть каждый год она будет меняться, как правило, в сторону уменьшения.
• Дополнительно сказывается и банковский процент по ссуде.
• Характер выплаты возмещения изменится, если произойдет досрочное погашение долга.
• Сумма оплачивается каждый период (раз в год, полугодие или квартал). Разбивка становится решением кредитора, иногда это уместно.

Проценты по договору

Стоимость страхования отражается в едином документе. Если рассматривать договор по имуществу, то процент варьируется в диапазоне 0,3%-0,5% от оценочной стоимости объекта. Для дома это всегда граничный показатель, так как рисков там больше.

По квартире берется в расчет техническое состояние, материал перекрытий стен в помещении. А в домовладении смотрится крыша, грунт и прочее. Когда в расчет принимают жизнь и потерю трудоспособности, то стоит готовиться к коэффициентам 0,3-1,5% от остатка задолженности.

Компании принимают во внимание возраст клиента, его профессию, уровень здоровья и прочие критерии. В связи с тем, что по договору также могут выступать и созаёмщики, есть вероятность, что покрытие страховки могут перекинуть и на них.

Сделка по титулу будет составлять 0,2-0,7% от оценочной стоимость жилья. Предприятие дотошно рассматривает документы на право собственности, оценивая юридическую чистоту квадратных метров.

Показатели компаний

Рассмотрим общие тарифы для самых популярных страховых компаний России:

1. Компания «Альянс» застрахует жизнь по тарифам от 0,19% до 0,3%, жилье – от 0,12%, а титул от 0,13%.
2. ООО «Группа Ренессанс Страхование» для подобных соглашений использует коэффициенты от 0,15% до 5%, от 0,1% до 0,77% и для титульного будет от 0,2%-0,4%.
3. СПАО «Ингосстрах» в этом плане работает 0,267%, по жилью и титулу от 0,2%.
4. «ГУТА-Страхование» подпишет бумаги после оплаты премий для жизни от 0,075%, для квартиры (дома) – от 0,07%, а для 0,11%.
5. ООО «Росгосстрах» предлагает ставки от 0,1%-5,6%, 0,12%-0,65% для имущества, 0,15%-0,35% для страхования права собственности.

Пример расчетов

Для образности вычислений следует рассмотреть пример комплексного контракта по ипотеке. Берем исходные данные, где:

1. Согласованный заем – 1 млн. рублей.
2. Процент по кредиту – 15% в год.
3. Срок займа – 10 лет.
4. Выплата будет по форме аннуитет.
5. Страховка – 0,404% от остатка задолженности

Для простоты берется формула С=К+П*К,

• где С – базовый размер страховой суммы,
• К – общий размер долга,
• П – банковский процент.

Для нашего случая показатель С= 1 000 000+0,15*1 000 000 = 1150000 рублей. Размер премии будет составлять 1150000*0,404/100 = 4646р.

Таким же образом будет вычисляться и следующие цифры на оплату после окончания действия договора. Общие расходы будут исходить их всех внесенных премий в течение 10 лет или всего срока обслуживания ссуды. Ясно, что стоимость страховки в учреждении по жилищному кредиту будет из года в год уменьшаться.