В результате изучения материала данной главы студент должен: знать

• определение электронного платежа и электронной платежной системы;
• электронные платежные инструменты;
• требования к платежным системам; уметь
• сформулировать требования к электронной платежной системе;
• идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;

владеть

• знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
• современными технологиями электронных платежей.

Определение электронного платежа и электронной платежной системы

Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.

Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.

К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет

с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.

Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:

• дистанционный электронный перевод денежных средств;
• платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
• платежи ЭД;
• принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:

• приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
• пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.

Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.

Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".

К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.

Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:

• 1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
• 2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
• 3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
• 4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.

Советник государственной гражданской службы РФ 3 класса

Специально для компании «Такском»

Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» в новой редакции внес корректировки в определение расчета, при осуществлении которого продавец обязан применять ККТ .
Ранее применять ККТ нужно было при осуществлении наличных денежных расчетов и расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Применение иных электронных средств платежа, кроме платежной карты, предполагало возможность не использовать ККТ при расчетах.
Теперь под расчетами понимается прием или выплата денежных средств с использованием наличных, а также электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги. К расчетам приравнены и такие операции, как прием ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению азартных игр, прием денежных средств при реализации лотерейных билетов, прием лотерейных ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша.

Что такое электронные средства платежа

Определение электронных средств платежа (далее - ЭСП) дано в Федеральном законе от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно закону под ЭСП понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Электронные средства платежа хорошо известны российскому потребителю благодаря распространенной Интернет-торговле. К ЭСП относятся не только расчеты, осуществленные банковскими картами, но и все платежные приложения, на которые покупателя перенаправляет интернет-магазин при покупке, а также приложения онлайн-банков в мобильных телефонах, интернет-банки и другие платежные системы.

Перечисление денежных средств с помощью ЭСП признается безналичной формой расчета, выполняемой за счет информационно-коммуникационных технологий с помощью электронных носителей информации, в том числе платежных карт.

Как правило, при расчетах ЭСП соблюдаются следующие условия:

• отсутствует возможность личного взаимодействия покупателя с представителем продавца (покупка совершается в сети Интернет),
• используются онлайн-устройства, обеспечивающие возможность удаленного взаимодействия покупателя с продавцом или уполномоченным лицом.

Кто и когда применяет ККТ при ЭСП

В случае, когда покупатель оплачивает товар (работу, услугу) в безналичной форме вопрос о применении ККТ обстоит сложнее, нежели при наличных расчетах. В настоящее время существует множество способов для перевода денежных средств. Давайте разберемся, когда и при каких видах расчетов наступает обязанность для продавца использовать онлайн-кассу в соответствии с новыми требованиями Федерального закона № 54-ФЗ.

Наиболее распространенным видом ЭСП является банковская карта. И способов расчета с помощью нее существует несколько:

• если банковская карта предъявляется покупателем продавцу, т.е. оплата производится через POS-терминал; либо оплата производится банковской картой на сайте продавца в сети Интернет, то продавец применяет ККТ в обычном режиме. Так как и предыдущие положения законодательства обязывали применять ККТ при осуществлении расчетов с использованием платежных карт.
• если покупатель оплачивает товар (работу, услугу) не напрямую продавцу, а курьерской компании, являющейся агентом продавца, то применять ККТ при расчете должен курьер, так как именно он принимает денежные средства.

Другим видом ЭСП являются электронные деньги (например, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие), и об этом виде расчета в положениях предыдущей редакции Федерального закона № 54-ФЗ о применении ККТ ничего не было сказано. При получении такого вида платежей продавец так же обязан использовать ККТ нового образца.Кроме того расчеты можно производить в виде денежного перевода (платежным поручением), когда оплата производится покупателем в кредитном учреждении или через банкомат по квитанции или счету, либо по реквизитам платежного документа продавца через онлайн-банкинг (например, через Сбербанк Онлайн). При этом у кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ отсутствует обязанность применения ККТ при осуществлении в офисах банка расчетов и иных банковских операций с физическими лицами, а вот у организации или ИП такая обязанность есть.
Иначе дело обстоит, когда оплата производится покупателем наложенным платежом через Почту России, которая в этом случае выступает агентом продавца и должна применять ККТ при расчете с покупателем. Так как по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (таким образом и ККТ применяется принципалом).
Не использовать ККТ могут только некоторые продавцы при ведении определенных видов деятельности, указанных в ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ, а также при ведении деятельности в труднодоступных районах (по утвержденному региональными властями перечню).
Также нет необходимости применять ККТ при осуществлении расчетов между организациями и (или) индивидуальными предпринимателями с использованием электронного средства платежа без его предъявления.

Оформление кассового чека при ЭСП

Пользователь ККТ должен обеспечить передачу всех фискальных данных в виде фискальных документов, сформированных с применением ККТ, в налоговые органы через оператора фискальных данных (ОФД) в момент совершения расчета. Заключив договор с ОФД «Такском» , вы получите не только быструю и безопасную передачу фискальных данных, но и удобные сервисы Личного кабинета, которые позволяют контролировать работу торговых точек из любого места с помощью смартфона или планшета.
При совершении расчета в безналичной форме, когда отсутствует личный контакт продавца и покупателя, порою возникают сложности что же считать моментом совершения расчета. Согласно официальной позиции, при осуществлении расчета электронными средствами платежа, когда отсутствует непосредственное взаимодействие покупателя с продавцом или уполномоченным лицом, пользователь ККТ обязан сформировать кассовый чек в момент получения подтверждения об исполнении распоряжения о переводе ЭСП от кредитной организации покупателя.

Согласно п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при совершении покупки путем перевода денежных средств в безналичной форме обязательства потребителя перед продавцом по оплате считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. На данное обстоятельство указывают выводы, сделанные в многочисленных письмах Минфина РФ от 25.08.2017 №03-01-15/54870, от 15.08.2017 №03-01-15/52359, от 21.07.2017 №03-01-15/46714 и др.

Исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием ЭСП подтверждается банком посредством направления клиенту в порядке, установленном договором, извещения в электронном виде или на бумажном носителе с определенным набором реквизитов, характеризующих платеж. При этом на свой расчетный счет продавец получает денежные средства позднее. Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты производится в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным с клиентом, либо правилами платежной системы.

Другими словами, момент расчета с использованием ЭСП зачастую предшествует моменту поступления денежных средств на расчетный счет пользователя ККТ. Таким образом, для продавца становится актуальным вопрос, когда ему оформлять кассовый чек, если денежные средства он еще не получил. Ситуацию с оплатой на сайте компании разъясняет письмо Минфина России от 30.08.2017 № 03-01-15/55761, в котором сообщается: «обязательства потребителя перед продавцом по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией».
То есть момент расчета и, соответственно, пробития чека наступает тогда, когда деньги за услугу или товар были списаны у покупателя, а не тогда, когда они поступили на счет продавца. В разных платежных системах разница между этими двумя операциями может составлять от нескольких минут до нескольких дней. И чтобы не заставлять покупателя ждать, моментом расчета признан момент списания средств со счета покупателя.

Больше информации о переходе на новый порядок применения контрольно-кассовой техники, ответы на часто задаваемые вопросы, расписание семинаров и вебинаров с экспертами в сфере ККТ и представителями ФНС, а также условия сотрудничества, можно найти на сайте

И по схеме оплаты делятся на:

• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
• кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые системы

Дебетовые схемы платежей построены аналогично обычным денежным и чековым.

"Электронные деньги " полностью моделируют реальные деньги . Организация, управляющая платежной системой, - эмитент - выпускает некие электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Минусы таких систем:

• до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность; на практике используются «обменные пункты», независимые от самих систем. Например, перевод средств из системы Яндекс.Деньги в систему WebMoney можно произвести только через сторонние сайты.
• использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства.

Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернете.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что:

• во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная;
• во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Процессинг платежных карт

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты предсталяют собой полный аналог обычной Visa или подобной карты, которую принимают в интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

Ссылки

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Электронный платеж" в других словарях:

электронный платеж - Технология оплаты стоимости товаров и услуг с помощью электронных денег. [Гипертекстовый энциклопедический словарь по информатике Э. Якубайтиса] Тематики информационные технологии в целом EN electronic payment … Справочник технического переводчика

Платеж, производимый по компьютерным сетям. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ Большой бухгалтерский словарь

ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ - платеж, совершаемый с помощью электронных средств коммуникации … Большой экономический словарь

Электронные деньги - (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора

Регулирование электронных платежей: мировой опыт - Электронные платежи в интернете сегодня осуществляются на основе двух ключевых технологий. В первом случае транзакция осуществляется путем снятия средств с кредитной карты покупателя продавцом. Второй способ использование цифровой наличности.… … Энциклопедия ньюсмейкеров

Яндекс-деньги - (Yandex money) Яндекс.Деньги мировая электронная платежная система Платежная ситема Яндекс Деньги: регистрация, открытие кошелька, пополнение и вывод средств Содержание >>>>>>>>>> Яндекс.Деньги это, определен … Энциклопедия инвестора

Банковский чек - (Bank check) Определение банковского чека, виды чеков, содержание чека Информация об определении банковского чека, виды чеков, содержание чека Содержание Содержание Определение Виды и Понятие и юридическая природа чека Содержание чека Отношения… … Энциклопедия инвестора

Электронные деньги это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность… … Википедия

Чек - (Check) Понятие чека, виды чека, содержание чека Понятие чека, виды чека, содержание чека, инкассо чеков Содержание Содержание Раздел 1. Понятие, виды и юридическая природа. Раздел 2. Содержание чека. Раздел 3. Механизм получения чека. Раздел 4 … Энциклопедия инвестора

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

• удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
• надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
• неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
• бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
• высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
• прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

• необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
• ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
• комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
• трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
3. Сервис проверяет чек.
4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:

Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!