Страховой консультант. Страхование имущества от огня и иных опасностей Страхование от огня и иных опасностей

Разделы сайта

Выбор редакции:

Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 Г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г.) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.

Страхование от огня - традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

· происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);

· вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение);

· вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков.

Тарификация - это отнесение риска к определенной тарифной группе.При тарификации риска выделяются следующие этапы:

· определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

· определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

· классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и Т.Д., виды домашнего имущества);

· определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).

Огневое страхование или страхование "от огня" - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую составляет десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.).

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования "от огня" проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

Стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

Проникновение воды из соседнего помещения;

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

Перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие "противоправные действия третьих лиц" включает в себя кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случем. Например: "Страховым случаем является ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа". Таким образом, страховщик сужает понятие "противоправные действия третьих лиц" до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, по данному договору страховой компанией не возмещается.

Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в котором перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объект страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определяется следующим образом: все строительные постройки, приспособления для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и прочие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича (камня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в торговле, ценные отходы, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, монеты, образцы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.);

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого летательного объекта, его частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления & горения (накаливания). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) r& покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Удары молнии. Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

· стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

· проникновение воды из соседнего помещения;

· аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

· бой оконных стекол, зеркал и витрин;

· противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

· перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Действительная (страховая) стоимость. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу
или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества; определяющей при этом является более низкая сумма.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недострахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, необходимой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия договора страхования.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чём стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлений страхового случая страховщик складывает страховые суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Отказ от недострахования - это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования, чем достигается экономия при обработке мелких убытков; страховщику в этих случаях нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных организаций.

Оговорки о приведении сумм в соответствие - это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.

В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т. д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Франшиза. Её влияние на тариф. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Для того чтобы количественно оценить влияние франшизы (безусловной) на расходы страховщика и, следовательно, определить ее воздействие на величину тарифа, можно использовать формулу:

R= aR1 + b(1 – F/f)

где R - общее снижение расходов;

R1 - уменьшение величины выплачиваемых возмещений - функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F-частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f- частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;

а-коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b - величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R\(x) = q(x) + (l-p(x))X/CM,

где q(x) -: сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(х) - число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

См - средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территории, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, мо жег быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

На страховом рынке развитых стран при определении ставки премии по огневому страхованию страховщики используют директивы, составленные союзами страховщиков. Директивы содержат таблицы тарифных ставок, разделенных по видам имущества. При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивами о премиях предусматриваются надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств.

Надбавки:

наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

расположение на территории объекта страхования упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность в нем данного вида производства;

превышение определенного значения страховой суммы за оборудование и товары внутри одного комплекса;

открытое хранение под крышей сгораемых строительных материалов;

открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов;

неблагоприятные рисковые условия, такие, как:

производство без персонала, без автоматической системы пожаротушения;

недостатки в строительной конструкции;

здания с мягкой (гибкой) кровлей;

необычная опасность в непосредственной близости;

случаи ущерба за последние пять лет и т. д,

соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре;

обеспеченность мероприятий для тушения пожара;

временное производство;

франшизы;

отсутствие страховых событий за последние пять лет и т. д.

Параметры рисков и управление ими. Для правильной оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страхование страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска. В настоящее время частота природных катастроф и причиняемый ими ущерб драматически возрастают по всему миру. Основными причинами являются:

рост населения;

повышение уровня жизни;

концентрация населения и ценностей в крупных городах;

заселение и индустриализация регионов, в значительной степени подверженных воздействию природных катастроф;

возрастание роли техногенных факторов;

изменение окружающей среды.

Рассмотрим некоторые основные понятия, знание которых необходимо при страховании от некоторых из вышеперечисленных рисков.

Пожар. Существует четыре категории пожара.

Таблица 20.1

Средства пожаротушения и их действие

Наиболее пригодное средство,

Пригодное,

(+) - менее пригодное,

Непригодное,

-(!) - не использовать ни в коем случае/опасность.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, спринкельные огнетушители, установки пожаротушения пеной, установки пожаротушения СО2, порошковые установки пожаротушения и т. п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Землетрясение имеет следующие основные параметры:

магнитуда - фиксированная величина, зависящая от энергии землетрясения;

интенсивность - субъективная мера силы землетрясения, определяемая на основании ущерба, наносимого в данной местности;

гипоцентр-географические координаты (долгота/широта) и глубина (км) очага землетрясения, который в идеале представляется в качестве точечного источника.

эпицентр-вертикальная проекция гипоцентра на поверхность земли.

Для того чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения всей собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе представить.

Для снижения возможного ущерба от землетрясения страховщик требует от страхователя проведения, например, следующих мероприятий:

сейсмоустойчивого строительства (форма и пропорции строительных конструкций, планировка, площадь, высота и жесткость (опасность резонанса), симметрия массы и жесткости); - усиления несущих конструкций (усиление стен);

антисейсмической изоляции (резиновые буферы, пружины, демпферные элементы, активная редукция колебаний).

Пример. Расчет премии при страховании от землетрясения. Вид риска: промышленное здание. Без учета франшиз, надбавок, управленческих расходов, надбавок на колебания и прибыль.

Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон. Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление должно

При заключении договора страхователь обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличения без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замену средств пожаротушения и т. п.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Права и обязанности сторон по договору в огневом страховании в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки счета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасании и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательными для страхователя (однако данные действия не должны рассматриваться как признание его права на получение страхового возмещения).

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе условий договора; оперативно и справедливо, так как благожелательная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта страхования и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидетелями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были уже совершены): перекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной герметизации проемов здания, откачки воды, используемой для пожаротушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т. п. При необходимости стороны могут назначать независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение имеют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страховой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убытки возмещают в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора (заключение Госпожнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.), подтверждающие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на одну из сторон по договору при его заключении.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно это 3 - 5 дней, не считая выходных и праздничных). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося страхователю страхового возмещения в определенном размере.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было повреждено. Страхователь может передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежденного объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и договорные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность возмещения страховщика.

Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопасности при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда страховщики предусматривают такую возможность и разрешают временные (до 2-4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотложными техническими причинами.

Страхование от дополнительных рисков. Страхование имущества от повреждения водой. Страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем представляет собой страховую защиту вследствие аварии (внезапной порчи) вышеуказанных систем и вызванного и не вызванного необходимостью выключения этих систем, а также проникновения воды из соседних (не принадлежащих страхователю) помещений.

Страхуются ущербы, возникающие от воды, которая неожиданно выливается из названных систем. Она выливается тогда, когда водопроводящие трубы или установки по какой-либо причине становятся негерметичными, открываются смычки или несвоевременно перекрываются точки отбора воды и сборщики (ванны, раковины) переполняются. Промышленные установки, подключенные к таким системам, не считаются оборудованием водоснабжения, они являются потребляющим оборудованием. Страховая защита возникает только применительно к объекту недвижимости - водоподводящим и водоотводящим трубам.

Покрываются также нанесенные застрахованному имуществу ущербы от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например когда повреждаются части здания (штукатурка).

Страхование может распространяться на ущербы, возникшие в результате разрыва или замерзания труб, проложенных на застрахованном земельном участке, однако обслуживающих снабжение незастрахованных сооружений, проложенных вне застрахованного земельного участка, если страхователь обязан поддерживать эти установки в порядке.

Страховщик несет ответственность и по застрахованному имуществу, разрушенному или поврежденному водой, неожиданно вышедшей из спринклеров (система пожаротушения, включающая в себя собственно спринклеры, резервуары для воды, распределительную проводку, вентили, сигнализацию, насосные установки).

Не покрываются страхованием (если иное не предусмотрено договором):

убытки от повреждения застрахованного имущества, если они произошли в результате воздействия дождевой или талой воды;

убытки, причиненные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии или ржавения вышеназванных систем;

расходы по ремонту или замене, а также размораживанию трубопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, канализационных или противопожарных систем, находящихся вне застрахованных зданий и помещений.

Страхование стекла (повреждения оконных стекол, зеркал и витрин). По страхованию на случай повреждения стеклоэлементов (оконных стекол, зеркал и витрин) возмещению подлежат убытки, причиненные перечисленным в страховом полисе оконным и дверным стеклам, стеклянным стенам, зеркалам и витринам или аналогичным изделиям из стекла, вставленным в оконные или дверные рамы или смонтированным в местах их крепления.

По дополнительному соглашению могут быть застрахованы:

установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

расходы по монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т. д.);

расходы по аренде и монтажу строительных лесов, если они необходимы для замены стекол на высоких зданиях;

расходы по окраске, росписи, гравировке или иному украшению стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

удаления или демонтажа стекол или деталей из стекол из мест их крепления;

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

оттаивания или размораживания стекол с помощью нагревательных приборов;

разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Лекция: Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц, а страхователями - сами юридические или физические лица.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кражам; объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проломом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотливостью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения кражи. Такая трактовка принимается для исключения из покрытия случаев попадания вора в здание с помощью настоящих ключей. При этом может считаться несущественным способ, каким были получены ключи: обманом, выкрадыванием и т. д.

В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся, в частности:

· мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159);

· грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

· разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

· вымогательство, т. е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163), и некоторые другие.

Общими признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключаются в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

Огневое страхование или страхование "от огня" - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования будет традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, кᴏᴛᴏᴩая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, кᴏᴛᴏᴩой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При ϶ᴛᴏм не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания) Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при ϶ᴛᴏм страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, кᴏᴛᴏᴩые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха) Возмещаются убытки, кᴏᴛᴏᴩые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

При этом огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня) В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Проникновение воды из соседнего помещения;

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

Перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в ϶ᴛᴏй связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению исключительно в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в кᴏᴛᴏᴩой расположены данные здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только данные отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие "противоправные действия третьих лиц" содержит в себе кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от кᴏᴛᴏᴩых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случем. Например: "Страховым случаем будет ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа". Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что страховщик сужает понятие "противоправные действия третьих лиц" до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, по данному договору страховой компанией не возмещается.

Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в кᴏᴛᴏᴩом перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

от 01.01.01 г.

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ

ЖИЛОЙ НЕДВИЖИМОСТИ, ИМУЩЕСТВА И ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. На условиях настоящих Правил (далее по тексту «Правила страхования») и действующего законодательства РФ Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК», именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры страхования имущества физических и юридических лиц.

1.2. Страхователями по настоящим Правилам страхования могут быть дееспособные физические лица, юридические лица любых организационно-правовых форм, индивидуальные предприниматели .

1.3. Договор страхования заключается в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.

2.2.1. жилые строения (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка), включая постройки хозяйственного и бытового назначения (баня, гараж, хозблок), сооружения (беседка, забор, элементы ландшафтного дизайна);

2.2.2. квартиры, комнаты в многоквартирных жилых домах (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка);

2.2.3. движимое имущество.

Под конструктивными элементами объекта недвижимости понимаются стены, перекрытия, перегородки; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; лестницы.

Под инженерным оборудованием понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем , в т. ч. систем отопления, электро-, газо - и водоснабжения , канализации, вентиляции , кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование.

Под внутренней отделкой понимаются покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель.

2.3. При страховании гражданской ответственности по договору страхования также принимаются на страхование расходы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения вреда третьим лицам, согласно Дополнительным условиям страхования №1 к настоящим Правилам страхования.

3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховые случаи могут быть признаны таковыми, если они наступили в период действия договора страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, под убытками (вредом) по настоящим Правилам понимается реальный ущерб: расходы, которые лицо, чье право оказалось нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

3.2. На основании настоящих Правил, имущество может быть застраховано на случай повреждения или гибели (уничтожения, утраты) в результате следующих внезапных и непредвиденных событий (рисков):

3.2.1. Риск «ПОЖАР»

Под пожаром понимается горение в форме открытого огня или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространятся далее, в т. ч. в результате поджога. Страховым случаем признается повреждение или гибель (утрата) застрахованного имущества в результате пожара, при безусловном, надлежащем выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем требований норм и правил пожарной безопасности .

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу непосредственным воздействием огня, высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного строения или вне него, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

пожар , произошедший вследствие: обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.); опаливания или прожигания сигаретами, паяльной лампой и иными аналогичными устройствами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей, иных источников открытого огня, а также в результате эксплуатации устройства, использующего горение или иную экзотермическую реакцию, о технической неисправности которого Страхователю было известно.

3.2.2. Риск «УДАР МОЛНИИ»

Под ударом молнии понимается прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате непосредственного термического и электродинамического воздействия на него молнии.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: действия электричества систем электроснабжения (перенапряжения, электромагнитного импульса, индукции и т. п.), теплового воздействия в силу избыточной нагрузки; повреждение или гибель защитных устройств (предохранителей, грозовых разрядников, громоотводов и т. п.).

3.2.3. Риск «ВЗРЫВ»

Под взрывом понимается взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, либо взрыв резервуара (газохранилища, газопровода, парового котла и иных аналогичных устройств, работающих под давлением).

Взрывом резервуара считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными так, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается.

Не является страховым риском и страховым случаем взрыв , произошедший вследствие: проведения взрывных работ; взрыва внутри камеры внутреннего сгорания (цилиндра двигателя); взрыва газа внутри электрических коммутационных устройств; взрыва, предусмотренного технологией производственного процесса; взрыва, вызванного износом резервуара или иного технологического оборудования, обязательства, по эксплуатации которого несет Страхователь, а также взрыва в результате эксплуатации устройства, резервуара, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.4. Риск «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ»

Под стихийным бедствием понимается наводнение, затопление, движение воздушных масс со скоростью более 17,2 м/с (вихрь , ураган, смерч), выпадение осадков в количестве, необычном для данной местности, град, землетрясение силой более 4 баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, камнепад, извержение вулкана, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов и иные, предусмотренные договором страхования, опасные природные явления.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу, как непосредственным, так и косвенным воздействием вредоносных факторов опасного природного явления (принесенными ветром предметами, элементам близлежащих строений, сооружений, деревьев и т. п.).

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: промерзания и оттаивания, пересыхания и дренирования (осушения) почвы; проникновения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не являются следствием стихийного бедствия; нормальной просадки новых строений.

3.2.5. Риск «ЗАЛИВ»

Под заливом понимается выход воды или другой жидкости из инженерных систем в результате аварии, а также проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу водой, другой жидкостью или паром, вышедшими из систем водоснабжения, отопления, канализации, автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, баки, радиаторы, отопительные котлы и т. п.), вследствие аварии указанных систем и аппаратов, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу вследствие проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждение водой , произошедшее вследствие: изменения влажности внутри помещений (плесень, гниль, грибок); воздействия воды, используемой для мытья, чистки или уборки на территории страхования; износа, коррозии, размораживания инженерных систем, за эксплуатацию которых Страхователь несет ответственность, а также в результате эксплуатации инженерных сетей, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.6. Риск «Противоправные действия третьих лиц» («ПДТЛ»)

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются: кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение и/или уничтожение застрахованного имущества, совершенные третьими лицами, хулиганство, вандализм, уничтожение и/или повреждение застрахованного имущества по неосторожности, терроризм.

Под кражей со взломом понимается тайное хищение застрахованного имущества, сопряженное с проникновением на территорию страхования посредством повреждения целостности дверей, окон, стен, перегородок, перекрытий, ограждений; либо посредством взламывания/открывания замков с применением отмычек, поддельных ключей, иных технических средств.

Не считаются поддельными ключи (оригиналы и дубликаты), утерянные владельцем, а также ключи и дубликаты ключей, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца).

Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, которое совершается в присутствии собственника или иного владельца имущества либо на виду у посторонних, когда лицо, совершающее хищение, осознает, что присутствующие при этом лица понимают противоправный характер его действий, но игнорирует данное обстоятельство.

Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья владельца имущества, либо с угрозой применения такого насилия.

Под умышленным уничтожением и/или повреждением имущества понимается умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики.

Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу.

Под вандализмом понимается осквернение зданий или иных сооружений.

Под «терроризмом» понимается террористический акт, а именно совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях, по факту которого возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ «Террористический акт».

3.2.7. Риск «ПАДЕНИЕ ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ»

Под падением летательного аппарата понимается непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействие или последствия воздействия взрыва и/или воздушной ударной волны, вызванными падением летательного аппарата.

3.2.8. Риск «ПОВРЕЖДЕНИЕ»

Под повреждением понимается механическое воздействие на застрахованное имущество сторонних сил и предметов, отличных от оговоренных в п. п. 3.2.1. – 3.2.7.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате событий, указанных в договоре страхования. К таким событиям, в частности, могут быть отнесены наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); проведение погрузочно-разгрузочных работ третьими лицами на территории страхования; падение деревьев.

3.3. По соглашению сторон при условии оплаты дополнительной страховой премии может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована), которая может наступить вследствие причинения им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (риск «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ»). При включении в договор страхования данного риска Дополнительные условия №1 по страхованию гражданской ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования.

3.4. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2-3.3., если они произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий владельца имущества; действий владельца имущества в состоянии алкогольного или иного вида опьянения; самовозгорания, брожения , гниения или других естественных свойств застрахованного имущества.

3.5. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанных в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие проведения различного рода строительных работ , в т. ч., выемки грунта, прокладки коммуникаций, сноса, ремонта или реконструкции зданий и сооружений; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.6. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие нарушения установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм, что привело к наступлению страхового случая.

4. МЕСТО (ТЕРРИТОРИЯ) СТРАХОВАНИЯ

4.1. Местом (территорией) страхования является определенное в договоре страхования место – адрес местонахождения имущества, в пределах которого имущество считается застрахованным.

4.2. К страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2., 3.3., произошедшие вне места страхования.

5. СТРАХОВАЯ СУММА. ФРАНШИЗА

5.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования и не может превышать страховой стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.

7.7. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию Страхователя, а также по соглашению сторон.

7.7.1. В случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в соответствии с методикой, утвержденной у Страховщика, а так же с учетом, произведенных выплат и заявленных убытков.

7.7.2. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему подлинника договора страхования (полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком. В этом случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя возврат части оплаченной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

7.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

7.9. При страховании с валютным эквивалентом в случае прекращения (расторжения) договора страхования в порядке, предусмотренном п. п. 7настоящих Правил, возврат части страховой премии за неистекший срок страхования осуществляется исходя из фактически уплаченной страховой премии в рублях.

7.10. В случае утраты договора страхования в течение его срока действия, Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат, после чего утраченный экземпляр договора страхования считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

7.11. Подписанием договора страхования на основании настоящих Правил Страхователь дает согласие на обработку Страховщиком сообщенных Страхователем персональных данных: Страховщик (в соответствии с законодательством о персональных данных и с соблюдением тайны страхования) имеет право на автоматизированную и неавтоматизированную обработку (включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, удаление, использование, распространение, передачу) персональных данных, сообщенных Страхователем при заключении и исполнении договора страхования, в целях осуществления страховой деятельности, предоставления информации о страховых продуктах, в том числе при непосредственном контакте или с помощью средств связи, в иных случаях, незапрещённых законодательством.

Страхователь несет персональную ответственность за предоставление согласия физических лиц – Выгодоприобретателей и иных лиц, указанных в заявлении на страхование и (или) договоре страхования, на обработку их персональных данных.

8. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА

8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно, (не позднее 3-х рабочих дней со дня, когда Страхователю станет известно), известить Страховщика обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, влияющих на увеличение степени принятого на страхование риска. Существенными изменениями признаются изменение условий эксплуатации, хранения, пользования застрахованным имуществом; передача имущества третьим лицам (в том числе в аренду, безвозмездное пользование, владение и/или пользование); перепланировка, ремонт, снос или реконструкция на территории страхования; повреждение или гибель (уничтожение, утрата) имущества, независимо от того, подлежат убытки возмещению или нет; повреждение, выход из строя инженерного оборудования; иные обстоятельства, указанные в заявлении на страхование.

8.2. В случае увеличения страхового риска Страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования и/или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

9.1. Страховщик обязан:

9.1.1. Выдать Страхователю Правила страхования при заключении договора страхования;

9.1.2. соблюдать положения настоящих Правил и условия договора страхования;

9.1.3. произвести страховую выплату в размере и в сроки, установленные настоящими Правилами или договором страхования, при признании заявленного события страховым случаем, или направить мотивированный отказ от страховой выплаты при непризнании заявленного события страховым случаем;

9.1.4. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Страхователь обязан:

9.2.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех действующих и заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование имущества. К обстоятельствам, имеющим существенное значение для оценки страхового риска, относятся: характеристики имущества, заявляемого на страхование; условия эксплуатации, хранения, использования имущества и помещений, в которых расположено имущество; меры противопожарной безопасности и меры по обеспечению сохранности в отношении принимаемого на страхование имущества; иные сведения, влияющие, по мнению Страхователя, на вероятность наступления страхового события, а также сведения, содержащиеся в форме заявления на страхование, либо запрашиваемые Страховщиком;

9.2.2. оказывать содействие Страховщику (его представителю) в проведении осмотра имущества, подлежащего страхованию и предоставлять Страховщику по его запросу информацию и документы, необходимые для оценки степени риска, принимаемого на страхование;

9.2.3. незамедлительно (не позднее 3-х рабочих дней) сообщать Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования в его период действия;

9.2.4. уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования (полисе);

9.2.5. соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ, безопасности содержания и эксплуатации имущества (в том числе правила и нормы пожарной безопасности), обеспечивать его сохранность.

Под нормами и правилами пожарной безопасности следует понимать комплекс положений, устанавливающих обязательные требования пожарной безопасности, содержащиеся в ФЗ "О пожарной безопасности", в принимаемых в соответствии с ним федеральных законах и законах субъектов Российской Федерации, иных нормативных правовых актах , нормативных документах уполномоченных государственных органов, в частности, стандартах, нормах и отраслевых правилах пожарной безопасности, инструкциях и других документах, направленных на предотвращение пожаров и обеспечение безопасности людей и объектов в случае возникновения пожара;

9.2.6. соблюдать положения настоящих Правил страхования и условия договора страхования.

9.3. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан:

9.3.1. незамедлительно заявить о произошедшем событии в органы соответствующей компетенции. Такими органами, в частности, являются:

В случае пожара – Государственная противопожарная служба;

В случае взрыва или аварии инженерных систем – соответствующие органы аварийной службы;

В случае противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа или разбоя – органы внутренних дел;

Стихийных бедствий, а также падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков – в органы МЧС;

В случае наезда транспортных средств – ГИБДД .

При отсутствии органов, в компетенцию которых входит установление факта и причины произошедшего события, заявление подается Страховщику. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании произошедшего события страховым до момента проведения независимой экспертизы по установлению факта и причин возникновения события;

9.3.2. принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Если это представляется возможным, Страхователь должен запросить у Страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;

9.3.3. незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, известить Страховщика о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему заявление о страховом случае лично, по факсу или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или отправления такого заявления;

9.3.4. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая до момента осмотра пострадавшего имущества Страховщиком и/или его представителем. Надлежащим образом оформить и сохранить все необходимые документы, связанные с произошедшим событием. Страхователь имеет право изменять картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности, предотвращения или уменьшения размера ущерба, с согласия Страховщика. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину убытка с помощью фотографий, видеосъемки или иным аналогичным способом;

9.3.5. предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по предотвращению или уменьшению ущерба, причиненного застрахованному имуществу;

9.3.6. обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах наступления страхового случая;

9.3.7. подать Страховщику заявление о выплате страхового возмещения, а также предоставить информацию, необходимую для подтверждения факта, обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу. К такой информации, в том числе относятся:

По факту пожара – документы из органа Государственной противопожарной службы, а также органов милиции или прокуратуры, если материалы по данному случаю переданы в указанные органы;

По факту ущерба от удара молнии, стихийных бедствий – документы гидрометеорологической службы и/или МЧС России;

По факту противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. п.) – документы из правоохранительных органов (МВД, ФСБ и т. д.), а также копию заявления Страхователя в эти органы с входящим регистрационным номером;

По факту повреждения водой из систем канализации, отопления, водоснабжения, пожаротушения – справка из аварийных и коммунальных служб (ЖЭК, РЭУ, ДЕЗ и т. п.);

По факту падения летательного аппарата - документы из Федеральной авиационной службы, Межгосударственного авиационного комитета или МЧС России;

По другим случаям – справки и документы соответствующих компетентных органов.

Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, а также копию постановления следственных органов о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;

Перечень поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Документы, подтверждающие стоимость поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Акты инвентаризации имущества, сличительные ведомости , составленные по факту повреждения (уничтожения) имущества;

Документы учета движения товарно-материальных ценностей, расходные и приходные накладные, кассовые чеки;

9.5.4. изменять в период действия договора страхования, по согласованию со Страховщиком, условия договора страхования. Изменения осуществляются на основании Заявления Страхователя с оформлением дополнительного соглашения к договору страхования и перерасчетом страховой премии;

9.5.5. получить дубликат договора страхования (страхового полиса) в случае его утраты;

9.5.6. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования;

9.5.7. восстановить страховую сумму после выплаты страхового возмещения при условии оплаты дополнительной страховой премии.

9.6. Права и обязанности сторон по договору страхования устанавливаются на основании Правил страхования и могут быть изменены и дополнены в договоре страхования в той мере, в которой это право предоставлено действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

10. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

10.1. Размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы и не может превышать размера реального ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

10.2. Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется:

3.4. аварии оборудования/бытовой техники, установленной на территории страхования.

4. Обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда или добровольно признана Страхователем (Лицом, чья ответственность застрахована), при условии получения письменного согласия Страховщика.

5. Не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Действий (бездействия) Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Причинения вреда, возникшего вследствие умысла Страхователя, за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц;

Причинения вреда, возникшего в результате проявления обстоятельств непреодолимой силы;

Причинения вреда Страхователем до вступления в силу договора страхования;

Причинения вреда за пределами территории, оговоренной в договоре страхования;

Причинения вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям), по отношению к которым, он является учредителем, кредитором, акционером, должностным лицом;

Причинения вреда супругам, детям Страхователя, а также ближайшим родственникам и иным лицам, проживающим со Страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство;

Причинения вреда, связанного с владением, эксплуатацией, использованием, управлением средств автотранспорта, воздушного транспорта , водного транспорта и железнодорожного транспорта и других видов транспорта;

Причинения вреда вследствие деятельности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Причинения вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Причинения вреда при проведении строительно-монтажных работ;

Причинения вреда лицам, состоящим в трудовых отношениях со Страхователем или договорных отношениях в связи с выполнением работ (оказанием услуг);

Причинения вреда предметам, которые используются, обрабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны Страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим Страхователем или по его поручению или за его счет;

Причинения вреда, в результате управления механизмами, оборудованием, машинами с ведома Страхователя лицом, не имеющим на это право;

Причинения вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия паров, газов, лучей, жидкости, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т. д.);

Причинения вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений.

5.1. Также не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Финансовых обязательств в виде требований о возмещении вреда, заявленными на основе договоров, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве штрафных санкций по договорам;

Требований о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована), приняло в аренду (прокат, лизинг), в залог или на ответственное хранение.

5.2. В соответствии с настоящими Дополнительными условиями страхование не распространяется, и не подлежат возмещению Страховщиком:

Убытки, связанные с возмещением вреда, вследствие причинения любого рода косвенных убытков, в том числе неполученных доходов, потери прибыли, упущенной выгоды третьих лиц (Выгодоприобретателя);

Убытки, связанные с возмещением вреда, понесенного вследствие наложения штрафа компетентными органами.

6. В соответствие с настоящими Дополнительными условиями в договоре страхования в отношении страхования гражданской ответственности устанавливается отдельная страховая сумма.

При заключении договора страхования может быть согласован размер страховой суммы по одному страховому случаю. Если договором страхования не предусмотрено иное, указанная страховая сумма считается единой для всех видов вреда.

Договором страхования также могут быть установлены отдельные страховые суммы в отношении причинения вреда:

Жизни и здоровью,

Имуществу.

7. Страховщик вправе от имени Страхователя вести переговоры и заключать соглашения по урегулированию требований третьих лиц о возмещении причиненного им ущерба, а также вести связанные с этим дела в судебных органах.

8. Участие Страховщика (его представителей) в переговорах, а также ведение дел в судебных или иных органах и иные действия, указанные в пункте 7., не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.

9. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно, уведомить Страховщика по телефону, факсимильной связи или телеграммой, сообщив следующие сведения: номер и дату договора страхования; краткие сведения о произошедшем событии, в результате которого был причинен или может быть причинен вред, с указанием всех лиц, вовлеченных в данное событие, дат, причин и характера возникновения ущерба; имеющиеся сведения о характере и размере причиненного вреда.

Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована) обязан подать письменное уведомление Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента как Страхователю (Лицу, чья ответственность застрахована) стало известно о произошедшем событии;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно представить Страховщику все направленные в адрес Страхователя претензии о возмещении убытков, причиненных им Выгодоприобретателям в результате своей деятельности, или решения суда;

Незамедлительно заявить в компетентные органы, если это требуется для подтверждения факта события или размера ущерба;

Не давать обещаний и не делать предложений, не признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия Страховщика о добровольном возмещении убытка;

Принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению вреда, то есть действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;

Представить Страховщику документы, необходимые для признания заявленного события страховым случаем и определения размера понесенных убытков;

Обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные со страховым случаем, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах причинения вреда третьим лицам;

Передать все документы и доказательства и сообщить Страховщику все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования при суброгации;

Не нарушать в течение действия договора страхования правил и требований, установленных законами и иными правовыми актами.

Кроме того, Страхователь обязан:

а) незамедлительно известить Страховщика:

О возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компетентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведении иных процессуальных действий;

Обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к Страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от третьих лиц Страхователь обязан разъяснить этим лицам условия, на которых риск застрахован, а также необходимость отвечать на письменные запросы Страховщика о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования Страховщиком по факту причинения вреда, а также необходимость участия Страховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;

О предъявлении третьим лицом (Выгодоприобретателем) искового заявления в суд;

б) без письменного согласия Страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не производить каких-либо выплат третьим лицам в связи с наступлением страхового случая;

в) оказывать содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.

10. Для осуществления страховой выплаты Страхователь обязан представить следующие документы:

Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим (Выгодоприобретателем) травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

Справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего (Выгодоприобретателя) за период, необходимый для исчисления возмещения;

15. Если настоящими Дополнительными условиями не предусмотрено иное, то во всем остальном, что не предусмотрено настоящими Дополнительными условиями, действуют условия, содержащиеся Правилах страхования.

Читайте:

Как определить собственный капитал по балансу на примерах На что влияет размер уставного капитала Тема урока: « Чему учил китайский мудрец Конфуций Древняя китайская новинка История работы на территории РФ Имущественный налог для физических и юридических лиц: сроки уплаты Уточненная справка 2 ндфл в налоговую

Читайте: