Кои кредитни институции могат да изтеглят заем за начинаещи индивидуални предприемачи за създаване и насърчаване на своя бизнес? Днес всички държавни банки и повечето частни имат в арсенала си от услуги поне няколко програми, предназначени специално за тези нужди. Но банката винаги се отнася много предпазливо към индивидуалните предприемачи. Индивидуален предприемач, юридическо лице, е рискова група в класификацията на банката.Ако платежоспособността на кредитополучателя, работещ за заплата (физическо лице), е доста лесна за проверка (сертификат 2-NDFL, стабилна работа, наличие на скъп имот), след това с предприемачите става все по-трудно.

В крайна сметка доходите им са доходи от техния бизнес, а наблюдението на бизнес е много по-трудно от проверката на служител. Заемите, които банките дават на индивидуални предприемачи, имат редица характеристики:

• лихвата е няколко процента по-висока в сравнение със сектора на кредитиране на дребно;
• такива заеми рядко се дават в брой, като се заменят с неподновяема кредитна линия, превод на пари по текущата сметка на компанията или нетекущи активи;
• сроковете за погасяване на кредита са намалени (обикновено 3 години, рядко 5 години, горната граница е 10 години);
• първоначалната вноска и гаранцията са много важни за положителна присъда;
• Напоследък набира скорост тенденцията, когато индивидуален предприемач няма право да тегли потребителски заем от банка като физическо лице (въпреки факта, че за много начинаещи индивидуални предприемачи потребителският заем е единствената надежда).

Кратък преглед на банковите предложения

Това поставя всички „първокурсници“ на руския малък бизнес в трудна позиция. Но за банките, напротив, това осигурява допълнителна застраховка, тъй като рискът от бизнес провал и следователно фалит на кредитополучателя е много висок. И въпреки че банките издават заеми „трудно“, все още е възможно и необходимо да се опитате да вземете желания заем. Освен това има конкуренция между банките, така че клиентът ще има избор и преференциални оферти. За пълнота на информацията и краткост е по-добре да представите основните данни под формата на таблица:

Както виждате, кредитите, при които няма нужда от обезпечение и гаранции, са с по-високи лихви. Известно е, че всяка банка е по-склонна да даде пари на вече опитни индивидуални предприемачи, чиято дейност продължава повече от година и чийто доход не намалява. Начинаещите предприемачи имат много по-малко шансове. Ако има висококачествен бизнес план с разширено оборудване и избраният бизнес сектор на фондовата комисия изглежда обещаващ, тогава тази комисия може да разпредели средства за създаване на бизнес от специализирани фондове. Максималният размер на такава помощ е 15 милиона рубли. Сега си струва да разгледаме по-отблизо офертите за индивидуални предприемачи от някои от банките, посочени в таблицата.

ВТБ 24

Сбербанк

Тази банка предлага на амбициозните предприемачи избор от 13 предложения за заеми, създадени специално за индивидуални предприемачи. Нека да разгледаме най-основните:

Росселхозбанк

Тази банка е известна с това, че има най-голям избор от заеми за онези индивидуални предприемачи, които се занимават със сектора на селскостопанския бизнес.

Няколко думи за документацията

За да получите заем от всяка банка, ще трябва да предоставите набор от документи. Разбира се, навсякъде има нюанси, но общият вид на документацията е почти винаги еднакъв. Какви са тези документи:

• лични документи (паспорт, военна лична карта за мъже под 27 години, TIN и др.);
• удостоверение от Единния държавен регистър на индивидуалните предприемачи (USRIP) относно регистрацията на бизнесмен като индивидуален предприемач;
• данъчна декларация във формуляр 3-NDFL (отчетният период зависи от вида на данъчното облагане);
• удостоверение за доход 2-NDFL (не винаги);
• счетоводни отчети, отразяващи размера на оборотния капитал на дружеството;
• лицензионни споразумения и одобрения (ако избраният бизнес ги предвижда);
• копия на договори с партньорски фирми;
• подробен бизнес план, ако клиентът просто планира да отвори собствен бизнес.

Целта на тази информационна статия беше да предостави кратка информация

И въпреки че икономиката преминава през трудни времена, банките все още са доста склонни предоставят заеми на малкия бизнес. Основната задача на предприемача е да получи най-добрите условия за заем. Ето 7 стъпки, които трябва да предприеме индивидуален предприемач или юридическо лице, за да получи заем за развитие на своя бизнес.

Етап 1

Решете за какво трябва да вземете заем

Индивидуален предприемач или юридическо лице може да изтегли заем без обезпечение и за всякакви цели от почти всяка банка. Само лихвите ще бъдат високи, а условията за получаване на заем ще бъдат доста строги. Следователно, когато планира да вземе заем за развитие на бизнеса, предприемачът трябва предварително да реши за какви цели ще изразходва получените пари. Като посочите защо имате нужда от парите, можете да изберете заем с по-ниска лихва.

Смята се, че има добри и лоши причини за теглене на заем.

Добрите причини включват: придобиване и модернизиране на оборудване, строителство или покупка на недвижим имот, кола. Банката може да постави условие до 70% от кредита да отиде за такива капиталови инвестиции в дълготрайни активи. За обезпечение можете да използвате имущество или стоки, закупени с кредитни средства, както и суровини и полуфабрикати за производство. В тези случаи процентът може да е по-нисък от този на заем за неопределени цели.

Лоши причини - погасяване на други заеми, текущи загуби или придобиване на неосновни активи. В тези случаи кредитополучателите подлежат на по-строги условия за получаване на кредит.

стъпка 2

Решете колко пари да получите на кредит

Индивидуален предприемач или юридическо лице може да вземе заем и с 150 хиляди рубли, и с 200 милиона рубли, в зависимост от целта. Така че представителите малък бизнес няма проблеми с получаването на заем, трябва незабавно да решите колко да поискате. Смята се, че мнозина предприемачите искат по-малко, отколкото всъщност им трябва. Подценяването на необходимата сума може да доведе до проблеми поради липса на оборотен капитал, преди заетите пари да започнат да се изплащат.

В същото време не е необходимо да действате на принципа „Искайте повече - те ще дадат по-малко“. Ако предприемачЩе се опитам вземете банков кредитза твърде голяма сума, това може да повдигне въпроси относно надеждността на индивидуалния предприемач или LLC.

Планиране вземете заем за развитие на бизнеса, трябва да претеглите всичко, да оцените бюджета, като подкрепите молбата си за заем с финансова прогноза (баланс на печалбата/загубата, отчет за паричния поток). Това ще позволи на предприемача да изчисли по-добре действията си в бъдеще и може би ще покаже на кредитора това Индивидуален предприемач или LLCпланира внимателно бизнеса си.

Стъпка 3

Проверете дали индивидуалният предприемач или LLC отговаря на изискванията, които банката налага на кредитополучателя

Раздава заем за развитие на бизнеса, особено без обезпечение, банките, като правило, имат специални изисквания към кредитополучателите. Ето защо е важно за един предприемач да знае какво искат заемодателите и какво е необходимо, за да отговори на тези очаквания.

Възраст.Едно от условията за издаване на заем може да бъде възрастта на кредитополучателя. Например от 23 до 60 години.

Време в бизнеса.Някои кредитори дават пари и предоставят по-добри условия за кредитиране на бизнесмени, които са били в бизнеса за определен период от време. Може да се различава за различните видове дейности. Например за търговия на дребно - повече от 6 месеца, за търговия на едро - не по-малко от 18 месеца, а за производствени фирми - минималният период в бизнеса може да бъде 2 години.

Кредитна история. Добрата кредитна история ще покаже на кредитора, че предприемачът е надежден кредитополучател, което несъмнено ще увеличи шансовете за получаване на заем при изгодни условия.

Отчет за паричния поток. Основното нещо, което трябва да знаете, ако искате да получите заем за развитие на бизнес, е, че банката може и най-вероятно ще изисква от вас да предоставите финансови отчети за движението на средства. Това може да бъде данъчна декларация, книги за приходите и разходите, банкови извлечения за общия месечен оборот и т.н. Тези документи показват способността на предприемача да изплати успешно заема. Въз основа на тях най-вероятно ще бъде взето решение за отпускане на заем за развитие на бизнеса.

Стъпка 4

Намерете кредитор

След като разбра защо и колко пари са необходими, е време предприемачът да избере кредитор. Това могат да бъдат банки, други кредитни организации или дори частни инвеститори, които са готови да предоставят заем за развитие на бизнеса с лихва.

Търговски банки : Това е най-добрият вариант за традиционни заеми със стандартни условия на кредитиране.

Небанкови кредитни организации : това са кредитни институции, които имат право да извършват определени банкови операции, установени от Централната банка.

Други кредитори: Малки местни банки и други кредитори, които имат интерес в икономическото развитие на определен район или индустрия.

Частни инвеститори : Индивидуален предприемач или LLC с лоша кредитна история може да опита да изтегли частен заем срещу разписка. Този метод за получаване на пари става все по-популярен както сред инвеститорите, които печелят пари от лихви, така и сред предприемачите, които спешно се нуждаят от пари.

Стъпка 5

Изберете програма за заем и се свържете с кредитна институция

Преди да се свържете с банка, е важно да проучите офертите за заем на различни организации. Изчисляване на приемливи разходи за обслужване на кредита на базата на сумата и срока на погасяване. Важни параметри са лихвеният процент и методът на изчисляване на лихвата, наличието и размера на допълнителните комисиони, глоби и други плащания, възможността и процедурата за предсрочно погасяване, както и отсрочване на кредита.

Някои банки предлагат на индивидуални предприемачи или юридически лица да кандидатстват за заем онлайн. На уебсайтовете на много кредитни институции има онлайн калкулатори, които ще ви помогнат да изберете оптималния лихвен процент и срок на заема.

Банков специалист ще насрочи среща, ще прегледа списъка с необходимите документи за получаване на кредит и ще отговори на вашите въпроси.

Стъпка 6

Подгответе пакет документи за кандидатстване за кредит

Във всяка банка пакет от документи за получаване на заем за индивидуални предприемачи и малки предприятияразличен, той може да се промени и при различни видове кредитиране. Но като правило такъв пакет включва:

Искане за кредит и анкета за поръчител по образец на банката;

Учредителни и регистрационни документи на юридическо лице/индивидуален предприемач

Финансови отчети

Документи за стопанска дейност

други.

На предприемача ще бъде предоставен пълен списък с необходимите документи в кредитната институция, която индивидуалният предприемач или LLC избира за получаване на заем.

Стъпка 7

Подпишете договора и изчакайте да получите парите

Очаквам одобрение на заем за индивидуални предприемачи или малки предприятияПо правило това отнема 3-5 дни от момента на предоставяне на пълния пакет документи.

Преди да подпишете договора, проверете дали всички негови условия отговарят на тези, които предварително сте договорили с банката. Прочетете внимателно текста, отбелязан със звездичка или дребен шрифт: банката може да включи в договора правото си да променя лихвения процент, условията и други условия.

Банката може да преведе средства по разплащателната сметка юридическо лицеили индивидуален предприемач, както и по депозитна сметка на физическо лице - собственик на бизнеса.

Това са типични

Банковият заем е един от наличните инструменти за подпомагане на развитието на малкия бизнес. Възможността за бързо получаване на пари ви позволява да плащате с доставчици, да закупувате оборудване или да разширявате продуктовата си гама за изключително кратко време. Не всяка банка издава заеми за индивидуални предприемачи. За да чуете положителен отговор на вашето заявление, просто трябва да следвате прости правила и да се свържете с онези банки, които са фокусирани върху сътрудничеството с малкия бизнес.

Специфика на бизнес кредитите

Трудно е да се оцени нивото на доходите на един предприемач. Ако за съществуващ бизнес все още е възможно да се съберат документи, доказващи кредитоспособност (счетоводни отчети, данъчни декларации), тогава какво да направите, ако предприемачът е на път да отвори?
В този случай ще ви трябва обмислен бизнес план, който ясно ще очертае спецификата на бизнеса, източниците на печалба и целите за получаване на средства. Нека да поговорим за това как да увеличим шансовете за положително решение и кои банки предоставят заеми специално за предприемачи.
За малкия и среден бизнес се предлагат следните видове кредити:

• Експрес.Предназначен за онези бизнесмени, които се нуждаят от малка сума пари за изключително кратко време. Лихвеният процент по такива споразумения е по-висок, периодът на кредитиране обикновено е кратък;
• Потребителски и овърдрафт. Регистрацията изисква голям пакет документи и за да получите голяма сума пари като обезпечение, банката трябва да остави кола или недвижим имот. Като опция можете да привлечете поръчители с достатъчно ниво на доходи към сделката;
• Целеви държавни програмисъздаден специално за развитието на малкия бизнес. Издава се строго за конкретни цели на официално регистрирани бизнесмени, които работят повече от 3 месеца.

Какви документи може да са необходими на индивидуален предприемач, за да получи заем?

Всеки кредитор определя свой собствен приблизителен списък с документи. Най-малкото, за да подадете заявление, ще ви трябва: паспорт на бизнесмен, неговите учредителни и регистрационни документи, финансови отчети (за 3 месеца, шест месеца или повече), както и документи за извършване на стопанска дейност.
Ако избраната програма изисква предоставяне на обезпечение, ще са ви необходими документи, доказващи собствеността върху обекта на обезпечение. Неговата роля може да се играе от:

1. автомобил;
2. Частна къща или апартамент/дача;
3. Парцел;
4. Ценни книжа.

В този случай крайната сума на кредита зависи от прогнозната стойност на обезпечението. Следователно първо ще трябва да похарчите пари за услугите на независим оценител.

Най-печелившите банки, предоставящи заеми на индивидуални предприемачи

Ползите от конкретна програма трябва да бъдат оценени въз основа на ключови параметри: продължителност на периода на кредитиране, списък на необходимите ценни книжа, сума и процент по договора.

За предприемачите е най-изгодно да кандидатстват за кредит от банката, в която вече имат разплащателна сметка. В този случай можете да разчитате на по-лоялно отношение и изгодни условия.

4 различни програми са достъпни наведнъж в Сбербанк

В зависимост от целите на предприемача и наличието на обезпечение, можете да дадете предпочитание на следните програми:

• „Увереност“.Програмата е удобна, защото не е необходимо да се доказва целевото използване на средствата, банката разглежда заявлението в рамките на 3 дни. Периодът на заема е от 3 до 36 месеца, можете да получите минимум 500 хиляди рубли, максималната сума се определя в зависимост от прогнозната стойност на обезпечението (обикновено не повече от 60% от стойността на имота);
• "Експресен овърдрафт". Минимални изисквания за потенциален кредитополучател: той трябва да е на възраст най-малко 23 години, да извършва бизнес повече от 12 месеца, в компанията му работят не повече от 100 души, а годишният му доход е 60 милиона рубли и не повече. Процентът на кредита в този случай ще бъде равен на 15,5% годишно, максималната сума е 2,5 милиона рубли. Можете да използвате средствата 360 дни;
• "Бизнес-Инвест"− заем, издаден срещу имущество или под гаранция. Следователно процентът ще бъде малко по-нисък, отколкото в описаните по-рано програми и ще бъде само 11% в рубли. Размерът на заема започва от 150 хиляди рубли за селскостопански предприемачи и от 500 хиляди рубли за обикновени бизнесмени. Максималната сума е ограничена само от размера на дохода, получен от клиента. Срок на заема - до 10 години;
• "Бизнес оборот"предлага почти сходни условия с малки разлики: срокът на кредита е само 48 месеца, лихвеният процент и минималната сума на кредита остават непроменени. Ще ви е необходимо и обезпечение – гаранция от физически/юридически лица или имущество на кредитополучателя.

Предложенията на Сбербанк са изгодни преди всичко, защото всички условия са изключително ясни и клиентът няма да бъде таксуван с допълнителни такси за откриване или поддържане на кредитна сметка. При желание на клиента е възможно предсрочно погасяване на дълга – безплатно е.

Заем за индивидуални предприемачи само с паспорт от Touch Bank

За да получи заем, бизнесменът ще се нуждае от 5 минути свободно време, паспорт и интернет връзка. Без сертификати, обезпечение или поръчители тук можете да вземете заем до милион рубли при годишна лихва от 12% (определя се индивидуално).

Максималният срок на заема е 5 години.

Банкови изисквания към потенциалните кредитополучатели:

1. Гражданство на Руската федерация и регистрация на нейна територия;
2. Възраст от 21 до 65 години;
3. Наличие на мобилен номер за връзка за връзка.

Средствата тук се дават не в брой, а под формата на кредитна карта с револвиращ кредитен лимит (при условие, че клиентът погаси дълга за предходния месец навреме).

Заем "Партньор" от Alfa-Bank специално за предприемачи

Целта на кредитирането е развитието на малкия бизнес. Средствата се издават в рубли, без обезпечение, за период от 13 до 36 месеца. В зависимост от избрания период и сума на кредита, годишният лихвен процент ще се променя:

1. 13 месеца – 16,5%
2. 18-24 месеца – 17%
3. 30-36 месеца – 17,5%

Заемът е нецелеви, така че физическо лице може да го използва по свое усмотрение. Общо можете да получите от 300 хиляди до 6 милиона рубли (при условие че има гарант в сделката). За физически лица поръчител е пълнолетно лице с достатъчен доход, за юридически лица са необходими поне двама поръчители.

Бизнес кредити от Райфайзенбанк

Тук всички налични оферти са разделени на две големи групи: за компании с приходи под 60 милиона рубли годишно и за компании с приходи от 60 до 480 милиона.
Най-простият вариант е Експресен заем, в рамките на които можете да получите до 2 милиона рубли. Банката разглежда заявлението в рамките на 2 работни дни; не се изисква официално потвърждение на приходите, нито депозит.
Друга сериозна програма - "Овърдрафт", в рамките на които можете да получите до 1,2 милиона рубли без обезпечение или поръчители. В този случай няма такса за издаване на пари. За да участвате в програмата, бизнесът трябва да е разположен и регистриран на не повече от 100 км от банковия клон, към който клиентът кандидатства.
Следните тарифи са подходящи за компании с приходи от 60 милиона рубли или повече:

• Инвестиция. До 145 милиона за период до 10 години (ако няма обезпечение, сумата се намалява до 5 милиона);
• По договаряне. Условията са подобни на предишния вариант, с изключение на срока на кредита – тук той е 5 години;
• Банкови гаранции. Издава се в същата сума, както е описано по-горе. Срокът на използване на средствата е 2 години.

Лихвеният процент се определя индивидуално, като обезпечение се приема оборудване, недвижими имоти и движимо имущество, възможно е комбинирано обезпечение.

Алгоритъм на действията как да получите заем за предприемач

Първо, трябва да изберете подходяща банка, да се запознаете с предлаганите в нея програми за финансиране и да изясните какви основни изисквания се поставят пред кредитополучателите. След това съберете необходимото пакет от документи(ако в сделката фигурира поръчител, то и за него).
Най-често от бизнесмена се иска да предостави финансови отчети за последния период, книга за приходите и разходите, а понякога се изисква и бизнес план, който подчертава перспективите за развитие на бизнеса. Задължително е представянето на заявление за кредитополучател и удостоверение за открити сметки. Например Alfa-Bank се придържа към тази политика - само тези предприемачи, които са открили разплащателна сметка тук, могат да получат бизнес заем.
Ако се изисква голяма сума пари, трябва намери поръчители(в много банки това може да е съпруг или бизнес партньор на кредитополучателя). След като подготвите всички документи, е време да подадете своята кандидатура. Най-добре е да направите това в няколко организации наведнъж, това ще спести време. Вероятността да получат средства е по-висока за тези предприемачи, които имат

Всеки бизнес постоянно изисква инвестиране на допълнителни средства. И ако приятелите и роднините не могат да се притекат на помощ на индивидуален предприемач, остава само една възможност - свържете се с банката. В статията ще ви кажем дали е лесно да получите заем за индивидуален предприемач, кои банки ги издават, както и да разгледаме подробно условията на заема. Нека представим няколко реални отзива на клиенти.

Условия за получаване на кредит

Основното, на което банките обръщат внимание, е платежоспособността на клиента.

Разбира се, за един предприемач получаването на заем е много удобен начин за решаване на проблеми. Парите могат да се използват за всякакви нужди:

1. развитие на компанията;
2. попълване на оборотен капитал;
3. оборудване на нови работни места;
4. разширяване на продуктовата база и др.

Основният фактор, който банките вземат предвид при разглеждане на заявление, е платежоспособността на клиента. Кредитните институции оценяват възможните рискове. В този случай се разглеждат две категории кредитополучатели - служители и собственици на фирми.

Банките са много по-склонни да издават заеми от първа категория - на служителите. Те лесно могат да представят доказателство за своята платежоспособност - удостоверение за доходи, трудова книжка, договор за наем. Като източник на доход се взема предвид не само заплатата, но и допълнителната печалба:

1. лихви по депозити;
2. отдаване под наем на имоти;
3. пенсия;
4. Ползи;
5. почасова заетост.

Предприемачите не могат напълно да докажат своята платежоспособност. Основният текущ доход все още може да бъде потвърден със счетоводни отчети, декларации и книга за приходите и разходите. Но какви ще бъдат приходите в бъдеще? За да направят приблизително изчисление, банките изискват от индивидуалните предприемачи да направят бизнес план. Той трябва да съдържа подробна информация за какво ще бъдат използвани заетите средства и от какви източници ще бъдат възстановени.

Списък с документи

За да получите пари на кредит, трябва да изберете банка и програма. След това съберете необходимите документи. Обикновено изискват:

1. паспорт;
2. военна книжка;
3. попълнен формуляр за кандидатстване;
4. удостоверения за регистрация;
5. извлечение от Единния държавен регистър на индивидуалните предприемачи;
6. Разрешително.

Освен това индивидуалният предприемач трябва да предостави:

1. финансови отчети;
2. баланса;
3. книга за приходите и разходите;
4. декларация за обезпечение на имущество;
5. бизнес план.

Можете да предоставите пакет документи на няколко организации наведнъж, в случай на отказ.

Причини за отказ за издаване на заем

Индивидуални предприемачи, които имат най-голям шанс да получат заем:

1. Добра кредитна история.
2. Без криминално досие.
3. Няма забавени плащания.
4. Притежавани ликвидни активи, които лесно могат да бъдат продадени.
5. Продължителността на дейността е минимум 1 година.

Основната причина за отказа е недостатъчната платежоспособност. В този случай трябва да разработите подробно бизнес план. Банките са пристрастни към индивидуалните предприемачи, защото те лесно могат да завършат дейността си и да затворят бизнеса си. Следователно има повече доверие в тези, които могат да предоставят имущество като обезпечение. Други фактори за отказ са:

1. Забавяне на плащания на данъци и вноски.
2. Дългове от заплати.

За да сведат до минимум риска от провал, предприемачите се съветват да:

1. Свържете се с организации, където имат разплащателна сметка, през която редовно текат средства.
2. Предоставете максималния възможен брой документи, които потвърждават качеството на бизнеса.
3. Поддържайте положителна кредитна история.
4. Нямате непогасени заеми към момента на кандидатстване.

Видове кредити

Обикновено банките предлагат следните видове заеми.

1. Експресен заем. Подходящ за клиенти, които спешно трябва да получат малка (в рамките на 100 хиляди рубли) сума пари. Лихвените проценти обикновено са високи, но процесът на кандидатстване е много прост - имате нужда само от паспорт и шофьорска или пенсионерска книжка. Разходните площи също са ограничени.
2. Потребителски кредит. Целите на разходите не са ограничени, но бизнес идеите не са включени. Може да се вземе от физически лица само ако няма намерение средствата да се използват за развитие на компанията. В противен случай банката ще откаже да го издаде. Лихвите са по-ниски, но ще трябва да съберете повече документи. При заемане на големи суми може да се изисква поръчител или регистрация на собственост като обезпечение.
3. Целева програма. Специални програми за кредитиране за различни видове бизнес. Те се предлагат за използване за конкретни цели - например придобиване на скъп имот. Става и обезпечение по кредита. Лихвените проценти съответно са много намалени.

Освен това има правителствени програми, насочени към подпомагане на малкия и среден бизнес. Много банки ги поддържат. В този случай Фондът за подпомагане на малкия бизнес може да действа като гарант за заема. Условие – предприемачът трябва да работи поне 3 месеца. Регионалните бюджети също могат да предложат своето съдействие. Всички заеми, предлагани на индивидуални предприемачи, могат да бъдат разделени на:

1. Кредити за стартиране на бизнес. Банките могат да ги издават по държавни и общински програми. Необходими са бизнес план и обезпечение (собствено имущество на кредитополучателя или придобити активи). Продължителност – до 3 години.
2. Кредити за развитие на бизнеса. Имат задължително целево направление. Обикновено това е попълване на оборотен капитал, закупуване на материали, суровини и активи.

Благодарение на голям брой банкови програми индивидуалните предприемачи могат да решат проблемите си. Предимствата на кредитирането включват:

1. наличие на специални програми;
2. индивидуален подход към клиента.

От минусите се отбелязва:

1. високи лихви;
2. дълъг период на регистрация;
3. задължително потвърждение на платежоспособността.

Банки с кредити за индивидуални предприемачи

Много големи банки в страната оказват помощ на предприемачите. Предлагат много програми. Нека да разгледаме по-отблизо чии оферти са най-изгодни.

Сбербанк

1. За предприемачи, чийто доход не надвишава 400 милиона годишно, се предоставят следните програми: „Бизнес оборот“ (от 150 хиляди рубли, за период до 4 години, при 14,8%), „Бизнес недвижими имоти“ (за покупка на недвижим имот, срок до 10 години, при 14,7%), „Бизнес овърдрафт“ (до 17 милиона, при 12,9%, до 1 година).
2. Експресни заеми за индивидуални предприемачи с приходи до 60 милиона годишно: „Доверие“ (до 3 милиона, за 3 години, при 19,5%), „Бизнес доверие“ (без обезпечение, до 3 милиона, за 4 години, при 18,9%).
3. Лизингови програми за закупуване на автомобили. Можете да получите до 24 милиона за до 21 месеца, изисква се авансово плащане от 10%.

ВТБ 24

1. "Овърдрафт". От 850 хиляди рубли, за период до 2 години, при 18,5%.
2. „Револвиращ заем“. Предоставя се при същите условия като овърдрафта, само че лихвеният процент е по-нисък - 16%. Предназначен за попълване на оборотен капитал.
3. „Заем за обезпечен имот.“ Сума до 150 милиона за период до 10 години се издава за закупуване на имущество, заложено в банката. Изисква се 20% първоначална вноска.

"Банка на Москва"

1. "Овърдрафт". Сума до 12,5 милиона рубли се издава за период до 1 година. Указания: плащане на данъци, издаване на заплати на служителите.
2. „Бизнес перспектива“. От 3 до 150 милиона за период до 5 години, за попълване на дълготрайни активи. Условията са индивидуални.
3. "За развитие." Собственият имот се приема като гаранция. Сума – до 150 милиона, срок – до 60 месеца.
4. „Оборот“ - сума от 1 до 150 милиона за попълване на оборотен капитал за период до 2 години. Процентът се определя индивидуално.

"ОТП-Банка"

1. "Експрес". Малки заеми без обезпечение или комисионна. Суми до 750 хиляди, до 1 година на 35%.
2. "За бизнесмени." За предприемачи, чийто период на дейност е най-малко 12 месеца. Издадени 200 хиляди за 3 години при 29%.

Банка "УРАЛСИБ"

1. „Предприемач“. За индивидуални предприемачи, за всякакви цели без обезпечение или поръчители. Ако има собственост, лихвеният процент може да бъде намален. Сума – 750 хиляди за 5 години при 22%.
2. „Бизнес доверие“. Заем за предприемачи за всякакви цели. Изисква се поръчител. Можете да получите до 3 милиона за до 3 години при 20%.

Росселхозбанк

1. „Стани фермер“. Целеви кредит за развитие на бизнес сектор като селското стопанство. Можете да получите до 15 милиона за период до 10 години. Първоначална вноска – 10%. Необходимо е клиентът да е участник в целевата програма.
2. "Експрес". Заем до 1 милион рубли, гарантиран. Първоначална вноска – 10%. Целеви заем за попълване на оборотен капитал.
3. „Рационален заем“. Същият целеви кредит, но с по-голям размер – до 30 милиона, за срок до 5 години. Изисква се не само поръчител, но и обезпечение.

Здравейте! В тази статия ще говорим за кредитирането на малкия и среден бизнес.

Днес ще научите:

1. Какви видове бизнес заеми съществуват;
2. Какви документи трябва да се съберат за регистрацията им;
3. Какви рискове съществуват за бизнеса при получаване на кредити.

За начинаещите предприемачи кредитирането често е единствената възможност за получаване на голяма сума средства. Този въпрос остава актуален за тези, които представляват малък и среден бизнес и имат нужда от оборудване, суровини или разширяване на бизнеса.

Защо хората не са склонни да издават бизнес заеми от нулата

Практиката за издаване на заеми за бизнеса от нулата в Руската федерация е малка. В западните страни кредитирането от този тип е по-развито, броят на издадените заеми като процент е около 35%. У нас този процент е от 1,5 до 2,5%.

Защо се стигна до тази ситуация? На първо място, защото стартирането на бизнес е свързано с големи рискове както за самия предприемач, така и за кредиторите и никой не иска да загуби парите си.

В допълнение към разглеждания фактор, фактът, че кредитополучателят няма кредитна история, също влияе върху решението за кредитиране. Освен това много млади компании се затварят, без дори да имат време да се докажат в бизнеса. Разбира се, кредиторите се притесняват да дават заеми на такива кредитополучатели.

От кои банки можете да получите бизнес кредит?

В тази част ще разгледаме онези банкови организации, които са готови да си сътрудничат с предприемачите. Ще се запознаем и с условията по кредита.

Бизнес кредит от Сбербанк

На На официалния уебсайт на банката цял раздел е посветен на малкия бизнес.. Банката предлага няколко ключови продукта за правене на бизнес.

Този списък включва рефинансиране, кредитиране за закупуване на оборудване и машини, необезпечени заеми за всякакви цели и т.н. Банката е разработила и програма за стимулиране на кредитирането на малкия и среден бизнес.

Като пример, помислете за заем за попълване на оборотен капитал. Кредит „Бизнес – Оборот» можете да получите при следните условия: максимален срок на заема - 4 години, лихвен процент от 11,8% годишно, минимална сума за получаване - 150 хиляди рубли.

Този заем се предоставя на индивидуални предприемачи и малки предприятия, чиито годишни приходи не надвишават 400 милиона рубли. Официалният уебсайт предоставя и пълен списък с документи, които са необходими за получаване на заем. След като банката анализира финансовата и икономическата част на вашия бизнес, ще бъде взето решение за отпускане на заем.

Бизнес кредити в Alfa Bank

Alfa-Bank вече предоставя услугата Potok, където предприемачите могат да получат бизнес заем без обезпечение, събиране на документи и онлайн. Можете да го намерите на официалния сайт на проекта. Изгодни условия!

Също така за малкия бизнес и индивидуалните предприемачи банката предоставя така наречения „резервен портфейл“ под формата на овърдрафт.

Условията за предоставяне са следните: лихвен процент от 15 до 18% годишно, ако все още не сте били клиент на Alfa Bank, можете да разчитате на сума от 500 000 до 6 милиона рубли, но ако сте си сътрудничили с банка преди, максималната сума на кредита ще бъде 10 милиона рубли.

Също така, за откриване на лимит, банката начислява комисионна в размер на 1% от сумата на лимита, но не по-малко от 10 хиляди рубли.

За среден бизнес се предлага експресно кредитиране и класическо кредитиране. Има оферти за кредити за развитие на бизнеса, заеми, обезпечени с право на собственост и други предложения.

Що се отнася до условията за кредитиране и лихвените проценти, всичко се изчислява индивидуално, като се вземат предвид финансовите възможности на клиента, както и неговите нужди.

Заем за бизнес от нулата от Rosselkhozbank

Официалният уебсайт на банката съдържа раздели, посветени на малкия и микробизнеса, както и на средния и големите. Имайки предвид предложения за предприемачи, можете да видите например заеми за сезонна работа, заеми за изпълнение на държавни поръчки.

За по-големите фирми се предоставят заеми за текущи цели, за финансиране на външнотърговски операции и др. Заявката за кредит може да бъде попълнена онлайн, като е предвидена и комуникация със специалист в банката чрез обратно обаждане.

Тази банка участва и в държавната програма за подпомагане на малкия и среден бизнес.

Бизнес кредит във VTB

Подобно на други кредитни институции, официалният уебсайт на банката има специален раздел за бизнеса. Има няколко програми за заеми специално за малкия бизнес: експресни, програми за оборотен капитал и инвестиционни заеми.

Освен това предлагаме кредити за развитие на бизнеса, кредити за закупуване на офиси, складове и търговски площи, целеви кредит с разсрочено погасяване до шест месеца и редица други.

Максималните срокове за някои заеми са до 10 години, лихвите варират - 13,5% (за бизнес ипотечен кредит), 11,8% за инвестиционен заем, също 11,8% за прехвърляем заем и др.

Можете да попълните заявка на сайта, като е възможна и консултация с банков специалист.

Банката предлага няколко вида бизнес кредитиране. А именно: овърдрафт, заеми за закупуване на оборудване, произведено в Република Беларус, лизинг, търгово кредитиране и други видове.

Формулярът за кандидатстване е достъпен на официалния уебсайт, средства могат да се предоставят на малки и средни предприятия, а заеми се предлагат и за индивидуални предприемачи и големи компании.

Tinkoff бизнес

Списъкът с документи може да включва:

• или USRIP;
• ОГРН;
• Данъчна декларация за определен отчетен период

След като всички документи бъдат предоставени и банката вземе решение за кредитиране, ще бъдете организирана среща, по време на която ще бъде подписан договор за кредит и споразумение за откриване на сметка за вашия бизнес.

Струва си да се отбележи, че банката наистина е фокусирана върху малкия и среден бизнес.

Какви са предимствата и рисковете при започване на бизнес с кредит?

По-долу ще разгледаме предимствата и недостатъците на заемането на финансови средства за управление и развитие на бизнес.

Предимства:

• финансовите проблеми се решават бързо;
• бизнесът може да бъде разширен по всяко време;
• Ако изплащате кредита навреме, можете да получите предимства за други банкови услуги;
• Благодарение на кредитирането може да се намали данъчната основа.

недостатъци:

• наличие на надплащане;
• загуба на време в търсене на подходяща банкова организация;
• трябва да попълните много документи;
• има възрастови ограничения за кредитополучателите;
• имуществото за обезпечение е оценено по-ниско от пазарната му стойност.

Основната опасност е, че е невъзможно да се изчисли финансовото състояние на вашата компания няколко години напред. Днес бизнесът процъфтява, изплащането на заемни средства не е трудно, но след година ситуацията може да се промени коренно. Особено в условията на икономическа нестабилност в страната като цяло.

Това си струва да запомните и да имате предвид, преди да сключите договор за заем.

Правила за бизнес заеми

Правилата за отпускане на кредити са структурирани по такъв начин, че кредитните рискове да бъдат сведени до минимум. Кредитирането винаги е риск както за потенциалния кредитополучател, така и за кредитора. Рискът, който носи кредитополучателят, е преди всичко невъзможността да погаси навреме кредита и лихвата, което може да доведе до...

Рискът на заемодателя е свързан предимно с условията на заема. Дали кредитът ще бъде дългосрочен или краткосрочен, това пряко влияе върху нивата на риск.

За да минимизират рисковете, заемодателите, преди да одобрят заявление за заем, извършват следните дейности:

• Те внимателно изучават кредитополучателя и неговата кредитна история (ако заемът не се издава за първи път). Извършване на анализ на икономическото и финансовото състояние на кредитополучателя;
• Проучват предлаганото от кредитополучателя обезпечение, вътрешни и външни източници, чрез които кредитът може да бъде погасен;
• Анализирайте потенциалните рискове и възможностите за отстраняването им.

Повечето банкови организации са разработили специални правила за кредитиране на малки и средни предприятия. Тези правила определят как правилно да се оцени платежоспособността на кредитополучателя, как да се развие психологическият му портрет, как да се намалят рисковете и т.н.

Обезпечаване на бизнес заем

Получаването на заем може да се постигне по няколко начина:

• Осигурете обезпечение;
• Осигурете наличието на поръчители;
• Представете писмен ангажимент.

Ако заемът е обезпечен с обезпечение, тогава всяко имущество на кредитополучателя се прехвърля на заемодателя по време на периода на използване на средствата по заема. Това обезпечение може да бъде поискано от кредитора, ако средствата, които му принадлежат, не бъдат върнати навреме.

Но ако кредитополучателят бъде обявен в несъстоятелност, претенциите на други кредитори не могат да се отнасят за това обезпечение.

Обезпечението може да бъде: имущество, ценни книжа, недвижими имоти или всякакви стоки.

Когато кредитът е обезпечен с писмено задължение, то най-често е менителница. Този, който притежава сметката, има пълното право да поиска връщане на средствата от лицето, което е издало сметката.

Що се отнася до поръчителите по заема, те са необходими, когато нивото на доходите на кредитополучателя е очевидно недостатъчно за получаване на необходимата сума.

Класификация на бизнес кредитите

Има няколко вида бизнес заеми. Освен това всяка година банковите организации предлагат все повече и повече услуги на тези, които правят бизнес. Основното нещо е да ги използвате правилно.

Рисково кредитиране.

Обикновено се използва, ако се планира правене на бизнес в област, свързана с научни технологии. Такива заеми се отпускат за дълъг период и при високи лихви. Но никой просто няма да даде гаранции в този случай.

Тук рискът е максимален, тъй като направените инвестиции може просто да не се изплатят, тъй като проектите, свързани с науката, първоначално не са успешни.

Овърдрафт.

Това е заем, който предприемачът може да използва, ако има нужда от допълнителни средства за кратък период от време. Банкова организация отпуска заеми на предприемач, ако той няма средства. Това се прави за плащане на документи за сетълмент.

Разликата му от обикновения заем е, че всички пари, които ще бъдат кредитирани по сметката на кредитополучателя, ще бъдат използвани за погасяване.

Стоково кредитиране.

Схемата е проста: на кредитополучателя се предоставя оборудването, необходимо за осъществяване на пълноценен бизнес.

Универсално кредитиране.

Този тип се характеризира с демократични условия, което означава, че е най-популярен сред предприемачите. Получените средства могат да бъдат изразходвани за всякакви дейности, носещи печалба.

Търговска ипотека.

Тук няма нужда да се обяснява много. Инвентарът и оборудването трябва да се съхраняват някъде, това е съвсем логично. Обезпечението в този случай е та. Ако не направите плащания, заемодателят ще предложи имота на търг.

Инвестиционен кредит.

Доста интересен финансов инструмент. Банката ви дава пари не само за развитие, но и за увеличаване на производствения капацитет. Такъв кредит се одобрява само след щателна проверка, която показва, че можете да го върнете.

Вие също ще бъдете задължени за заема , в който трябва да обосновете, че като инвестирате в размер на 100 000 рубли, можете да получите 2 милиона рубли печалба.

Факторинг.

– финансиране от специфичен вид.

Нека обясним с пример: вземате назаем трактор от представителство, което продава селскостопанска техника. След това се свързвате с банката, за да може тя да изкупи дълга ви. В противен случай това се нарича прехвърляне на дълг.

Лизинг.

Какво е лизинг, можете. Накратко, това е или недвижим имот, което предполага последващо обратно изкупуване.

Пример:наемате струг от банката, плащате месечни наемни вноски и в същото време купувате машината като своя.

Револвиращо кредитиране.

С други думи, заем за текущи дейности. В този случай се издават пари за закупуване на дълготрайни активи или попълване на съществуващи. Дълготрайните активи са тези активи, които се използват, но не се консумират в процеса на правене на бизнес.

Рефинансиране.

Използва се за затваряне на други кредитни задължения, както и за оптимизиране на условията. Например: много по-изгодно е да закупите машина на 4%, отколкото на 24%.

Какви документи трябва да се предоставят

За да вземете бизнес заем, ще трябва да съберете необходимия пакет документи. Трябва да бъдат предоставени всички документи, които потвърждават платежоспособността на предприемача.

Списъкът с документи в различните банки може да се различава леко, но като цяло е както следва:

• Искане за кредит, което посочва размера на кредита, неговата цел, съдържа описание на обезпечението, както и посочва срока на кредита;
• Учредителни документи на дружеството под формата на копия;
• Отчитане на загуби и печалби;

Заслужава да се отбележи, че във всички документи, които банката ще поиска, информацията трябва да е уместна и вярна. Всички сертификати и удостоверения трябва да са валидни.

Ако искате да получите инвестиционен кредит, предоставете на банката бизнес план.

Банковите организации, работещи с малки и средни предприятия, подхождат внимателно и стриктно към проверката на предоставената документация. Строго се контролират и обезпеченията. Ако в сертификата пише, че компанията има 100 нови трактора в баланса си, вашата задача е да се уверите, че кредитният служител ги вижда. И всички 100.

Но сега ще обърнем специално внимание на кредитната история. Всеки знае, че той се съхранява дълго време в Кредитното бюро. Следователно няма смисъл да се обсъжда дълго време как забавените плащания влияят върху възможността за получаване на нов заем. Дори дългът да бъде върнат, няма как да се скрие информацията, че изобщо е съществувал.

Всеки, който участва в сделката, трябва да има безупречна кредитна история: поръчителите (ако има такива), самият предприемач, собственикът на LLC или индивидуален предприемач.

Ако един предприемач само планира, за него е по-лесно да получи заем като физическо лице. Този метод не е идеален, тъй като заем за голяма сума може да бъде получен само чрез предоставяне на банката на скъп имот (например апартамент) като обезпечение.

С парите, които получавате, можете да закупите готов бизнес или франчайз. Ако не се нуждаете от голямо количество средства, можете да се справите с потребителско кредитиране.

Обемът на отпуснатите кредити на малкия бизнес през 2016 г

Според Централната банка на Руската федерация през 2016 г. на малкия и среден бизнес са отпуснати заеми на стойност 4 691 331 милиарда рубли.

Първо, трябва да изберете кредитната институция, която ви подхожда най-добре. Но най-добре е да се опитате да използвате услугата за кредитиране в банката, в която предприемачът има разплащателна сметка. В този случай е напълно възможно да получите намален лихвен процент и увеличен кредитен лимит.

Съществува и възможност за получаване на преференциални кредити, средствата за които се отпускат от държавата.

Участници в такава програма могат да бъдат:

• Предприемачи, които тепърва започват да управляват собствен бизнес;
• Осъществяващи дейността си в областта на екотуризма;
• Предприемачи, които се занимават с всякакъв вид производство и т.н.

Този списък не е изчерпателен; изброили сме само най-често срещаните области на дейност.

Следващата стъпка към получаване на изгоден заем е намирането на поръчител. Ако не ви трябва, чудесно, но определено няма да е излишно.

Също така не пречи да решите как искате да получите заем: в брой или по сметка или карта.

В същото време всеки предприемач трябва да помни: ако не може да изпълни задълженията си по заема, той ще носи отговорност за тях не само с цялото имущество на компанията, но и с личното си имущество.

На какво да обърнете внимание при избора на кредит

Малкият и среден бизнес в Руската федерация се подкрепя от държавата. Ето защо се разработват специални оферти за кредити за предприемачи. По-специално тези, които предполагат разсрочено плащане.

Но всички разбират прекрасно, че напълно безплатно сирене може да се намери само в капан за мишки. Ето защо по-долу ще дадем няколко прости препоръки, следвайки които ще избегнете недоразумения и проблеми при сключване на договор за заем.

1. Анализирайте информацията за условията на кредитиране в различни банки. Условията може действително да се различават, както и лихвените проценти, и разликите може да са значителни. Така че не бъдете мързеливи да сравнявате.
2. Извършвайте плащания по график. Никога не забавяйте извършването на плащания, но плащането на повече от планираното също не винаги е изгодно. Във всеки случай банката отписва само сумата на месечното плащане, останалите пари просто лежат във вашата сметка.
3. Прочетете внимателно договора.Съсредоточете се върху следните точки: има ли банковата организация право сама да променя условията на споразумението (увеличава лихвения процент), има ли ограничения за предсрочно изплащане на заема, как банката събира дълг по заем (ако възникне такъв).
4. Помня:банката не е благотворителна фондация, всичко, което сте взели назаем, ще трябва да бъде върнато с лихва и няма значение дали сте физическо лице или голям бизнесмен.

Бизнес без кредит

В тази част на статията ще говорим за това къде да вземем пари за създаване на бизнес и в същото време да избегнем кредитни задължения.

Вариант 1. Използвайте парите, които сте спестили сами.

Между другото, най-баналното от всички. Ясно е, че в този случай трябва да измислите пари, както и част от тези пари, но като цяло методът не е най-лошият.

Вариант 2. Вземете назаем от приятели или семейство.

Ако има хора, готови да помогнат с пари, можете да се възползвате от това, но има голям риск да развалите отношенията си с тях, ако изведнъж не успеете да дадете всичко навреме.

Вариант 3. Намерете инвеститор.

Те също се наричат. Може да е един човек или няколко. Всичко, което се изисква от вас е да предоставите бизнес план и да докажете, че идеята ви ще носи печалба в бъдеще.

Вариант 4: Получаване на субсидия.

За да направите това, трябва вече да сте. Освен това условията за получаване се различават в различните региони на страната. Друга трудност е преминаването през конкурентен процес на подбор за получаване на този вид подкрепа.

Вариант 5. Използвайте групово финансиране.

В случай на бизнес, парите се събират от гражданите и сумата може да бъде всяка, дори 50 рубли. Обикновено събирането става чрез специални сайтове, където всеки може да заяви събиране и всеки има право да внесе определена сума пари.

Такива платформи работят в Руската федерация. Тази опция е най-подходяща за тези, чийто бизнес има подчертана социална ориентация или е свързан с изкуство, музика и т.н. Успешни на такива платформи са и проекти, свързани с производство и продажба на оригинални стоки.

Вариант 6. Кандидатстване за субсидия.

Лошото е, че програмата за субсидиране не е валидна във всички региони на страната. Затова трябва да проверите наличността му по местоживеене. А за да го получите е необходимо да представите обосновка и бизнес план, който се защитава пред комисия.

Вариант 7. Намерете партньор за съвместен бизнес, който да инвестира собствени средства в общия бизнес.

По правило, ако сътрудничеството едва започва, хората разделят цялата получена печалба на равни половини. Въпреки че, ако желаете, бизнесът може да бъде разделен.

Всички варианти, които разгледахме, имат право на съществуване. Освен това има предприемачи, които са изградили успешен бизнес, без да използват кредит. Например Сергей Галицки, директор на мрежата Magnit. Започва кариерата си, като работи в отдела за управление на офиси на една от банките в Краснодар. В резултат на това нетната му стойност днес е 4 милиарда долара.

Колко оправдано е кредитирането при стартиране и развитие на бизнес?

Този въпрос определено е интересен. Въпреки че едва ли може да се отговори еднозначно. Ясно е, че ако разбирате малко от икономика и управление на бизнес, тегленето на кредит е на практика самоубийство. Просто ще създадете голям и дългосрочен проблем, чието решаване ще отнеме повече от една година.

Ако е възможно да използвате други възможности за набиране на средства за бизнес, освен заем, по-добре е да ги използвате.

От друга страна, има ситуации, когато заемите наистина помагат на бизнеса да се изведе на друго ниво, а понякога дори просто да го спаси. Това се отнася повече за бизнес, който вече работи и генерира някаква печалба. Използвайки заемни средства, можете да покриете неизплатени дългове, да увеличите производствения капацитет, да актуализирате оборудването или да закупите офис или складово пространство.

Редица експерти смятат, че можете да вземете заем само за разширяване на бизнеса си, но не и за отваряне. Тоест, ако видите, че бизнесът има място за растеж и развитие, тогава можете да вземете заем, в други случаи трябва да помислите два пъти, преди да се обърнете към банката за заем.

Заключение

Кредитирането на малкия и среден бизнес е финансов инструмент, който много добре може да вдъхне живот на нов проект. Но трябва да разберем, че получаваме парите на други хора като заем, но ще трябва да върнем трудно спечелените пари, също с лихва.

Ето защо, преди да решите да кандидатствате за заем, трябва внимателно да претеглите плюсовете и минусите и е по-добре да се свържете със специалисти, които могат да изчислят всички рискове и да ви посъветват как да ги избегнете.