В този материал:

Каква е капитализацията на депозит? Всяка банкова институция функционира, като привлича финансовите спестявания на едни лица, предоставя ги на други срещу заплащане и печели от това. Но за да привлечете свободен капитал конкретно във вашата финансова институция, потенциалните клиенти - собственици на свободни средства трябва да бъдат икономически заинтересовани, предлагайки им най-атрактивните и изгодни условия.

Капиталът в икономиката е ресурс, който може да се увеличава, ако се управлява правилно. Могат да се капитализират както директно инвестираните средства, така и лихвата. Капитализацията на депозит е увеличение на общия му размер поради начисляването на проста или сложна лихва (отстъпка). Лихвата е плащането на банката към клиента за това, че е поверил капитала си на тази финансова институция.Ако лихвата е капитализирана, тогава това са начисления върху лихва, която вече е добавена към сумата на депозита в предишни периоди от време. При използване на проста лихва те не се изчисляват върху сумите, натрупани за минали периоди.

Как се изчислява размерът на вноската с капитализация?

Изчисляването на размера на депозитите с капитализация като цяло се извършва по формулата за дисконтиране:

BS \u003d NS * (1 + α) t,

където BS и NS са съответно бъдещата и първоначалната сума,

α - стойността на % добавени след посочения период;

t е броят на периодите, след които е необходимо да се определи сумата с капитализация.

Начисляванията, в зависимост от условията на депозит, предвидени в споразумението, могат да се извършват годишно, тримесечно или месечно или веднъж след изтичане на цялото време на използване на депозита. В последния случай се увеличава само сумата на депозитите, а не лихвата. При всички останали опции както начисленията, така и самите вноски се капитализират.

Как да определите коя инвестиция е по-изгодна?

Колкото по-често се начислява %, толкова по правило са по-печеливши депозитите с капитализация, въпреки че процентът върху тях обикновено е малко по-нисък от стандартния.

Изчисляването на размера на депозита съгласно горната формула за дисконтиране ще бъде разгледано на примера за депозиране на спестявания от 100 хиляди рубли. при 12% годишно за различни възможни опции за начисляване:

• веднъж след година;
• тримесечно;
• месечно.

Да предположим, че всички пари, добавени от банката към сметката през годината, не се изтеглят от собственика до края на годината. Въз основа на това ще изчислим размера на депозитите с капитализация към една година след кредитирането им по сметката (Таблица 1).

Маса 1.

Изчисляване на размера на депозитите с капитализация

Както се вижда от табл. 1, при същата годишна лихва, най-изгоден депозит с месечно начисляване. На практика обаче в тези случаи обикновено се прилагат малко по-ниски ставки, тъй като банкерите се стремят да стимулират влагането на средствата на вложителите за по-дълъг период.

Обърнете внимание, че в първия от разглежданите варианти не се капитализират лихви през първата година от поставянето на пари. За да се случи това, трябва да инвестирате пари за период от 2 или повече години.

В резултат на извършване на изчисления по горната схема, но с различни проценти, можете да изберете най-ефективните условия, предлагани от банката (или няколко банки). В същото време трябва да се вземе предвид не само крайното салдо по сметката заедно с капитализацията, но и очакваният период на инвестиране на парите, както и желанието и възможностите за изтегляне на част от натрупаните средства по време на срока на договорът за депозит По-изгодно е да депозирате пари за срок до една година, когато внесеният капитал е достатъчно голям или когато са необходими спестявания след сравнително кратко време.

Почти всички вложители знаят какво е лихвен процент по депозита, а много разбират и как се изплаща лихва на клиентите на банката. Въпреки това, не всеки знае какво е капитализация на депозит и как да работи с него - тази тема е разгледана в тази статия.

Капитализацията на лихвата по депозитната сметка представлява добавяне на дължимата лихва към главницата по депозита. По този начин вложителят не само увеличава размера на капитала си в депозитната сметка в банката, но също така увеличава „възвръщаемостта“ на депозита: колкото по-голям е депозитът, толкова повече в абсолютни числа се изплаща на клиента при лихвен процент .

Най-лесният начин да покажете това е с пример:

• Условният служител Евгений депозира 300 хиляди рубли в сметката, за които има право на 10% годишно всяка година;
• Ако Юджийн избере например годишна капитализация, дължимите 10% годишно - 30 хиляди рубли - ще бъдат включени в основната вноска. В този случай депозитът ще се увеличи до 330 хиляди рубли, а лихвеното плащане през следващата година вече ще бъде 33 хиляди рубли;
• Ако Юджийн искаше да отвори сметка без капитализация, тогава лихвата в размер на 30 хиляди рубли просто щеше да бъде прехвърлена по сметката му. Размерът на депозита ще остане същият, както и преди, а Юджийн ще може да похарчи 30 хиляди рубли, получени от лихвата, по свое усмотрение.

Колко често може да се извършва капитализация?

Честотата на капитализиране зависи изцяло от договора, подписан между клиента и банковия служител.

В момента най-популярните сред инвеститорите са седмичната, месечната и тримесечната (веднъж на три месеца) капитализация.

Освен това на законодателно ниво няма ограничения за честотата на увеличаване на капитала: формата на договора и процедурата за взаимоотношения са почти изцяло регулирани от Гражданския кодекс на Руската федерация, което означава, че всичко зависи от споразуменията между партиите. Така например е напълно възможно да се капитализира на всеки шест месеца, веднъж годишно и дори ежедневно.

Как да изчислим лихвата върху капитализацията?

Банковите служители използват специални формули за изчисление и само в редки случаи те са достатъчно сложни, за да не може обикновен човек да ги използва за себе си. За изчисляване на крайната сума на депозита след изчисляване на лихвата ще е необходима следната формула:

T = S*(1+N/100) до степен в зависимост от периодичността на капитализация, Където:

• T - общата сума на депозита;
• S - първоначална сума;
• N - банков процент.

Разбор с пример:

1. Юджийн постави 300 хиляди рубли на депозитна сметка при 12% годишно;
2. 1+12/100 = 1.12;
3. Това число трябва да бъде повишено до степен в зависимост от периода на капитализация. Да предположим, че лихвата се изчислява на всеки шест месеца, тогава 1,12 трябва да се повиши на степен 0,5, което води до числото 1,058;
4. Умножаваме 300 000 по 1,058 = 317400. Това е сумата, която инвеститорът ще получи, ако избере капитализация на всеки шест месеца.

Справка: имайте предвид, че точната сума ще бъде малко по-голяма: в нашия пример числото след повишаване на степен беше закръглено надолу.

Съответно печалбата на инвеститора за две тримесечия ще бъде 317 400 - 300 000 = 17 400 рубли. Можете лесно да видите, че няма нищо сложно в използването на формулите, но вложителят може случайно да направи грешка в процеса на изчисление, така че се препоръчва да използвате онлайн услугите на банките, за да изчислите общата сума на депозита.

Кой депозит е най-печеливш - със или без капитализация?

Отговорът на този въпрос зависи от това какви цели преследва инвеститорът. Ако инвеститорът няма за цел да инвестира пари в дългосрочен план - например, той трябва само да задели пари, за да купи нещо в близко бъдеще - опцията за капитализация може просто да не е необходима.

Увеличението едва ли ще бъде забележимо, но вложителят няма да може да тегли пари просто така: когато отваряте депозит с начислена лихва по сметката, като правило можете да теглите пари само след края на периода, определен от споразумение.

Въпреки това, ако вложителят се нуждае от сметка за период от повече от една година (особено за период от повече от пет години), ползата от натрупването става очевидна. Въпреки че лихвеният процент остава непроменен, печалбата, получена от него редовно, ще се увеличава, т.к. размерът на депозита се попълва с натрупаната лихва с определена честота.

Например, вложител, който не е използвал начисляване на лихви, ще получи обратно своите 300 хиляди рубли десет години по-късно, а също така е получил 30 хиляди рубли годишно при процент от 10% годишно - общо 600 хиляди рубли, от които печалбата е 300 хиляди. От своя страна инвеститорът, който капитализира вноската си всяка година, ще получи 778 хиляди рубли в резултат на това, печалбата ще бъде 478 хиляди рубли.

Така при дългосрочната инвестиция капитализирането на лихвата е единственото правилно решение от финансова гледна точка, докато при краткосрочната е по-малко ясно и зависи от субективните предпочитания на инвеститора.

Плюсове и минуси на капитализацията на лихвата за инвеститора

Разбира се, подобно изгодно решение осигурява и редица неудобства, в противен случай банките просто не биха предлагали други видове депозити.

• При дългосрочно инвестиране на средства, периодичното капитализиране на средства значително увеличава крайната печалба от депозита. Моля, обърнете внимание: колкото по-често се извършва капитализация, толкова повече печалба ще получи инвеститорът;
• За тези, които планират да съберат голяма сума - като гаранция за пенсия или да купят нещо - лихвоносният депозит ще ви позволи да се справите без ненужни разходи, т.к. тегленето на пари е доста трудно за потребителите на този вид депозит. В този случай сметката става частично спестовна.

• Сумата, получена от лихва на месечна база, понякога може значително да помогне на инвеститора с финансовото му състояние. Въпреки това капитализираният депозит предполага, че цялата тази лихва се кредитира обратно в сметката - това означава, че вложителят се отказва от краткосрочни печалби за по-големи дългосрочни печалби;
• Ако за гражданин е изключително важно да може да тегли пари от сметката без ограничения или е необходимо наличието на предсрочно прекратяване на договора едностранно, тогава депозитът с капитализация не е недвусмислено подходящ, т.к. съгласно условията на споразумението както срокът, така и сумата за теглене на средства са ограничени.

Как да изберем депозит с капитализация на лихвата?

При избора на депозит е необходимо да се обърне внимание не само на стандартните условия за поставяне на пари - лихвен процент, минимален период на отваряне, минимална сума на поставяне и т.н. - но и на условията, свързани със самата капитализация .

Първо, не всички банкови организации предлагат седмично начисляване на лихви и още повече ежедневно. Повечето банки предлагат месечни начисления; в този случай седмичната или дневната капитализация се превръща в значително предимство, т.к. такава периодичност ще даде най-голям ръст на приноса.

Второ, не всички организации предвиждат удължаване на договора. За тези, които инвестират в дългосрочен план, това може да бъде недостатък: ако е необходимо да се държат пари в сметката за известно време, вложителят просто ще бъде отказан, позовавайки се на условията на договора.

Трето, параметърът за теглене и попълване на средства е изключително важен. За тези, които желаят активно да поддържат депозитната си сметка, този параметър изобщо става ключов, т.к. зависи от целесъобразността на воденето на сметка.

По този начин, след като е решил собствените си цели и желания, инвеститорът може да обърне внимание на онези параметри, които играят изключително важна роля за него.

Популярни депозити с капитализация от други банки.

Какви са възможностите на банковия пазар?

Най-популярната банкова организация сред руснаците - както по отношение на кредитирането, така и по депозитните сметки - все още е Сбербанк. В тази връзка ще разгледаме именно неговите предложения.

Общо в момента има три депозитни програми за различни категории от населението:

Принос "Управление".Идеален за граждани от средната класа (по отношение на доходите), които не възнамеряват да инвестират пари в дългосрочен план. Минималният период на отваряне е 3 месеца, максималният е 3 години. Най-високият лихвен процент по депозита не може да надвишава 3,8% годишно, има възможност за частично изтегляне на пари, попълване на депозита, капитализиране на лихвата и закриване на сметката предсрочно. Минималната сума за откриване на депозит е 30 хиляди рубли.

Депозит "Попълване".Срокът за откриване на депозит е същият като в предишното предложение на Сбербанк, но минималната сума започва от 1000 рубли. Лихвеният процент може да се повиши до 4,1% годишно, докато частично изтегляне на средства не е възможно, възможно е предсрочно затваряне и капитализиране на лихвата. Офертата е подходяща за граждани, които искат да открият сметка за дълго време.

Принос "Спаси".Срок на депозита - от един месец до три години. Минималната сума за попълване е 1000 рубли. Максималната възможна ставка е 4,45% годишно, докато вложителят не може да попълва и частично да тегли пари. Капитализацията също е достъпна за инвеститора.

Преглеждайки горния списък, можете да разберете, че условията на програмите се ръководят от различни нужди на клиентите. Поради тази причина първата и основна работа на сътрудника трябва да бъде да определи собствените си желания, т.к. от това зависи крайната полза от откриването на акаунт.

Нюансите на капитализация на лихвата в случай на кредитиране

Ако сравним депозит и заем, когато издаваме заем с капитализация, кредитополучателят получава, напротив, по-неблагоприятни условия. Причината е, че начислената лихва по кредита ежемесечно се добавя към тялото на кредита.

Следователно лихвените плащания се увеличават. В резултат на това може да възникне ситуация, когато кредитополучателят е заел много малка сума, но за дълго време - и в резултат на това надплащането може да възлиза на 50% или повече от първоначално издадените средства.

Има два основни нюанса. Първо, условието за добавяне на лихва към „тялото на заема“ трябва да бъде определено в договора за заем непременно. Липсата на тази клауза прави целия процес нелегитимен и измаменият кредитополучател ще има пълното право да се обърне към съда с жалба срещу банката. Следователно, преди да подпише документа, кредитополучателят трябва внимателно да го проучи, по-специално раздела „Предмет на споразумението“.

Второ, ако заемодателят е организация, използваща опростена данъчна система, лихвените плащания трябва да бъдат посочени като разходи, а данъкът върху доходите на физическите лица трябва да бъде удържан от всяка сума, платена на кредитора. Ако кредитополучателят е физическо лице, всички данъчни задължения се поемат от организацията кредитор.

Подобни видеа

Доходността на банковите депозити се оценява по няколко параметъра. Разбира се, лихвеният процент играе важна роля тук. Много вложители само въз основа на него решават да инвестират спестяванията си в определена банка. Има обаче видове депозити, които дори при по-нисък процент носят повече приходи. Те включват депозити с капитализация на лихвата. Предложената лихва става не основен индикатор, а само базова стойност.

Поради капитализирането на лихвата, ефективният лихвен процент ще надвишава декларираната стойност на номиналния лихвен доход, посочен в договора за депозит, тоест дава възможност за пасивно увеличаване на доходите ви. Капитализираните депозити са една от малкото форми на умножаване на спестяванията с помощта на банкови депозити за вложители, които предпочитат пасивен начин за печелене на доходи. Нека разгледаме по-подробно какво е капитализация, защо е необходима, какви видове има, кой тип е най-печеливш?

Какво е капитализация?

Това е важна характеристика на банковите депозити и представлява добавяне на натрупаната лихва към основното тяло на депозита през периода на валидност. В основния период може да има няколко такива периода. В резултат на това натрупаната лихва се добавя към сумата на депозита и върху увеличената сума се начислява нова лихва.

По този начин капитализацията е увеличение на доходността на депозитите, използвайки метода на сложната лихва, което ви позволява да увеличите темпа на растеж на печалбата на вложителя в сравнение с изчисляването на лихвата по проста схема, когато доходът се начислява и изплаща в края на депозита срок.

Защо е необходима капитализация?

Позволява ви да получите повече приходи в сравнение с видовете депозити с просто начисляване на лихва в края на срока. Ефективният процент ви позволява да оцените ефекта от капитализацията. С негова помощ можете да оцените офертите на различни банки.

Много инвеститори винаги имат въпрос: по-добре ли е да инвестирате в депозит при 10% годишно с лихва, начисляваща се в края на срока на депозита, или да го поставите с условие за капитализация.

Нека направим едно просто изчисление.

Ако инвестирате 100 000 рубли при 10% за 1 година, като вземете предвид плащането на лихвен доход в края на срока, тогава общата сума, която трябва да получите, ще бъде:

100 000+(100 000 * 10%)= 110 000 рубли

Ако инвестираме тази сума при същите условия, но като вземем предвид месечната капитализация, получаваме:

Тук ефектът от капитализацията е очевиден. За да получите същия доход, процентът по депозит с лихва, начисляваща се в края на срока, трябва да бъде:

110 471/100 000 = 10,47%

Видове капитализация в банките VTB 24 и Sberbank.

Най-големите банки в страната предлагат депозити с възможност за капитализация на лихвата. Въпреки това, процентите по тях са по-ниски от подобни предложения сред други банки. VTB 24 и Sberbank предлагат разполагане на средства в депозити с капитализация и избор на период на начисляване на лихвата. Инвеститорът може по свое усмотрение да избере няколко вида капитализация на лихвения си доход. Изчислете ефективната ставка (въз основа на номиналните 10%) във всеки случай, като използвате формулата:

• Месечна капитализация. Това предполага начисляване и добавяне на лихва към главницата на депозита в края на всеки месец. ЕС = 10,47%
• Тримесечно. В този случай лихвата се изчислява и добавя на всеки три месеца. ЕС = 10,38%.
• Полугодишно. Лихвата се изчислява на всеки шест месеца. ЕС=10,25%.

По този начин по-честото капитализиране дава по-висок доход, така че трябва да обърнете внимание на офертите с месечна капитализация на лихвата.

Клопки, които намаляват доходността на депозита:

• Скрити такси за мобилно банкиране, SMS известяване, такси за теглене на пари в брой от депозитна сметка и др. Тези условия може да не са посочени в договора за депозит, тъй като се отнасят до сетълмент и касови услуги.
• Право на банката да променя лихвения процент по време на срока на депозита едностранно, като уведоми вложителя. Уловката е, че човек може да не получи такова известие.

По този начин депозитите с дългосрочна капитализация са много по-изгодни от депозитите с натрупване на доход в края на срока, дори ако процентът по тях е по-нисък. Когато избирате този вид депозит, трябва да сте подготвени за факта, че вече няма да можете да използвате лихвата си. Струва си да запомните, че всеки случай трябва да се изчислява отделно. Можете да изчислите вноската с различни видове капитализация на нашия

Съвременната банкова система се състои от много банки. Банките, освен собствените си средства, работят и за сметка на привлечените средства, тоест за сметка на депозитите. Могат да се привличат свободни средства както на физически, така и на юридически лица, но дейността по привличане и предлаганите лихвени проценти са в пряка зависимост от необходимостта на банката от допълнителни средства. Има много видове депозити, но най-изгодно за клиента е инвестирането на средства, при което има капитализация на лихвата по депозита. Когато избирате подходящ вид депозит, трябва ясно да разберете каква е капитализацията на депозита и капитализацията на лихвата по депозита. Капитализацията на депозита е увеличение на неговия размер с размера на натрупаната лихва. Обикновено при депозит се открива отделна депозитна сметка, в която се зачита внесената сума. В зависимост от условията на депозита, лихвата може да се начислява в края на срока, месечно, тримесечно и дори веднъж годишно. При капитализиране на депозит към сумата на депозита се начислява натрупаната лихва, която в края на срока му се превежда по разплащателната сметка на вложителя. Лихвата върху капитализацията на депозита се изчислява всеки път въз основа на първоначално депозираната сума, следователно не се увеличава с времето. В случай на внасяне на средства с такава възможност като капитализация на лихвата по депозит, натрупаната лихва не просто се добавя към сумата на депозита, а участва в следващото начисляване. Така при всяко следващо начисляване размерът на депозита се увеличава с размера на начислената лихва. В резултат на това се начислява лихва върху лихвата, което значително увеличава ефективния лихвен процент по депозита. по депозит, именно поради тази особеност се рекламира от всички банки, които имат подобен вид депозит.

Предимството на депозит с капитализация на лихвата е по-високо ниво на доход в сравнение с депозити с периодични лихвени плащания. Такова изгодно пласиране на свободни средства се избира от клиенти, които не желаят или не могат да изтеглят натрупаната лихва на месечна база.

Годишните лихвени проценти по депозити с капитализация на лихвата обикновено са по-ниски, отколкото по депозити с изплащане на лихва в края на срока, но по-високи, отколкото по депозити с периодични плащания. Причината за това е увереността на банката, че депозираните средства ще бъдат на нейно разположение точно за срока, посочен в договора.

Сроковете за отпускане на депозити с лихвена капитализация варират в зависимост от банката, но обикновено варират от 1 година. Поставянето на депозит за по-кратък период е неподходящо, тъй като капитализирането на лихвата ще бъде незначително и практически незабележимо. Единственото изключение са депозитите за много големи суми.

Обикновено капитализирането на лихвата поради софтуера, използван от банката, става автоматично, така че няма смисъл да се проверява правилността на начисляването. Но ако желаете, това може да стане, само трябва да имате предвид, че лихвата се начислява от деня, следващ деня на депозита. Ако желаете, можете дори да направите капитализация сами. За това се поставя депозит с възможност за попълване и периодично плащане на лихва. Клиентът може самостоятелно да плати начислената и платена сума на лихвата, в резултат на което ще получи почти същата капитализация на лихвата.

В допълнение към капитализацията на вноската и лихвата, има и такова нещо като тънка капитализация. Няма нищо общо със сферата на депозитите, касае се по-скоро капитала на фирми и компании. Тънката или недостатъчна капитализация предполага, че компанията работи предимно не за своя сметка, а за сметка на заети или заети средства.

Съвременната банкова система включва много финансови и кредитни организации, чиято работа се основава на компетентно управление, както със собствени средства, така и привлечени под формата на депозити. Могат да се привличат свободни средства на физически и юридически лица, като дейността по привличане и размерът на лихвените проценти зависят от това доколко банката се нуждае от допълнителен ресурс. Например, колкото повече клиенти има една банка, толкова повече средства са ѝ необходими.

Има много видове депозити, но най-изгодно за клиента е такава инвестиция на свободни средства, която предвижда капитализиране на лихвата по депозита. Следователно, когато избирате подходящ тип депозит, трябва ясно да разберете значението на 2 понятия: „капитализация на депозита“ и „капитализация на лихвата по депозита“.

Капитализация на депозита

При изготвянето на споразумение за откриване на депозит клиентът на банката не трябва да се сблъсква с такива трудности, както при кандидатстване за заем, например: отпускане или преминаване, но той определено ще се запознае с параметъра „капитализация“. Какво е?

Капитализацията на депозита е увеличение на неговия размер с размера на натрупаната лихва.

Ако го обясним по-лесно, това е добавяне на лихва към остатъка от вноската след определен период от време.

По време на капитализацията на депозита към сумата на депозита се начислява лихва, която след изтичане на срока му се превежда по разплащателната сметка на вложителя. Изчисляването на лихвата по време на капитализирането на депозита се извършва всеки път на базата на първоначално депозираната сума, така че техният размер не се увеличава с времето.

Видове капитализация на депозити в зависимост от условията на поставяне:

• годишен- най-рядко, важи за дългосрочни депозити. Размерът на лихвата се изчислява в края на всяка година и се добавя към депозита.
• Тримесечно- възниква по-често от предишния. Лихвата се изчислява на всеки 3 месеца.
• месечно- лихвата се начислява в края на всеки месец.
• Ежедневно- предполага начисляване на лихва всеки ден. Класифициран е като временно явление, така че може да се счита за изключение.
• В края на срока- лихвата се начислява еднократно, след изтичане на депозита, когато вложителят получи пари.

Пример:Да приемем, че имате право на 100 000 рубли при 11% "годишно". Срокът на депозита е 12 месеца. Да вземем за пример 2 години.
Съгласно споразумението, начисляването на лихвата се извършва в края на срока (след 12 месеца). Сключен е нов договор за 2-ра година (за същата сума и при същия процент).

Годишната доходност на депозита е 11 000 рубли. (100 000 рубли × 11% / 100% = 11 000). С годишната пререгистрация на депозита доходът за 2 години ще бъде 22 000,00 рубли. (11 000 × 2).

Проста лихва

Дадохме най-простия пример, чието изчисляване няма да е трудно. Но какво ще кажете за месечната, тримесечната капитализация на депозита, когато договорът се удължава много пъти? Тук на помощ идва простата формула за лихва: където:

Сумата на простата лихва ( sp) се изчислява по формулата:

Формулата за проста лихва се използва, ако лихвите, начислени по депозит, се добавят към него или само в края на срока на депозита, или изобщо не се добавят, а се прехвърлят в отделна сметка.

Пример:да предположим, че банката е приела депозит в същата сума като в предишния пример - 100 000,00 рубли, но за период от 30 дни. Фиксираната лихва е същата – 11% годишно. Прилагайки формулите, получаваме следните резултати:


Сега нека променим малко условията:банката взе депозит в същия размер, но за тримесечие (90 дни) със същата фиксирана лихва - 11% "годишно". Променен е само инвестиционният период.


Сравнявайки двата примера, виждаме, че размерът на месечната натрупана лихва остава непроменен:

Капитализация на лихвата по депозита

Депозитите с капитализация на лихвата имат някои прилики и разлики. Лихвите в този случай също се начисляват в края на предварително определен период от време (година, тримесечие, месец), но те се начисляват не върху „тялото“ на депозита, а върху „тялото“ + предварително начислената лихва.

Капитализацията на лихвата е добавянето на лихва към сумата на депозита, което прави възможно начисляването на лихва върху лихвата в бъдеще.

В случай на внасяне на средства с възможност за капитализиране на лихвата по депозита натрупаната лихва не само се добавя към сумата на депозита, но и участва в по-нататъшното начисляване. Това означава, че с всяко следващо начисляване сумата на депозита става по-голяма с размера на натрупаната лихва. В резултат на това върху лихвата се начислява лихва, поради което ефективният лихвен процент по депозита се увеличава значително.

Пример: вземете първоначалните данни. В случай на капитализация на лихвата по депозит, таблицата ще изглежда така:

Към момента на удължаване на депозита за 2-ра година неговият размер, като се вземе предвид капитализацията на лихвата, възлиза на 111 000,00 рубли. Доходността на депозита за 2 години възлиза на 34 210,00 рубли. (11 000,00 + 23 210,00), включително доходност само поради капитализация на лихвата в сравнение с предишната опция възлиза на 12 210,00 рубли. (34 210,00 - 22 000,00 = 12 210,00).

Сложна лихва

Горният пример за изчисляване на дохода от депозит, който осигурява капитализация на лихвата, е възможно най-прост. За да изчислите дохода при условия на всякаква сложност, приложете формула за сложна лихва:
,Където:

Да изчисля само сложна лихва, приложете следната формула: ,
Където sp- това е размерът на лихвата (останалите стойности са същите като в предишната формула).

Формулата за сложна лихва се използва, ако се начислява лихва по депозита на равни интервали(всеки месец, всяко тримесечие), т.е. изчислението предвижда капитализиране на лихвата (когато лихвата се начислява върху лихвата).

Примеркак да изчислим сложна лихва и сума на банков депозит със сложна лихва. Банката взе депозит в размер на 100 000,00 рубли. за тримесечие (90 дни) със същата като в предишните примери, фиксирана лихва - 11% "годишна" и с месечна лихва. Това означава, че за 90 дни ще бъдат направени 3 (90:30) транзакции за капитализиране на натрупаната лихва.
Така че имаме следните данни:
I = 11%; К= 365 дни; J= 30 дни; P= 100 000,00 рубли; n = 3 периода. Какъв ще бъде размерът на лихвата (Sp)?

Сега нека определим сумата на този депозит:
S \u003d P + Sp \u003d 100 000,00 + 2736,93 \u003d 102 736,93 рубли.
Нека проверим правилността на изчислението, използвайки формулата за сложна лихва:

А сега нека сравним приходите за същия период и при една и съща лихва (3 месеца, 11% годишно) при проста и сложна лихва. В първия случай сумата на депозита възлиза на 102 712,33 рубли, а във втория - 102 736,93 рубли. Както можете да видите, има леко разминаване в полза на капитализацията на лихвата (сложна лихва). Ако периодът на капитализация и съответно броят на периодите е по-дълъг, тогава разликата ще стане забележимо по-забележима, както се вижда от графиката по-долу.

Нарастване на капитала: проста лихва и сложна лихва (11% годишно)

заключения

Ако сравним депозити, които предполагат периодични лихвени плащания и депозити с капитализация на лихвата, тогава предимството на последните е по-високото ниво на доход. Такова печелившо разполагане на свободни средства е идеален вариант за клиенти, които не искат да теглят лихва в края на месеца (тримесечие, година). Тези, които искат да се научат да правят по-сложни финансови изчисления, трябва да се запознаят с.
Що се отнася до темата, описана в тази статия, депозит с месечна капитализация на лихвата и нисък лихвен процент е по-изгоден от депозит, който предполага висок лихвен процент, но с лихва, начислена например веднъж на всеки шест месеца.

Реалният доход за определен период и лихвеният процент са различни неща, така че трябва обективно да оцените примамливите и високи лихви по депозитите.