Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитная линия - это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов - в зависимости от вида кредитной линии.

Основные виды кредитной линии:

1. Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
2. Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Плюсы и минусы кредитной линии

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами - оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Пример отличия кредита от кредитной линии

ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка” проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО “Хлебные линии” начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО “Хлебобулка” проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО “Хлебные линии” обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО “Хлебобулка” перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).

Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:

• 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
• 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
• 31.10.2012 – 1 000 000 руб.

Итого 10 000 000 руб.

ООО “Хлебобулка” имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО “Хлебобулка” платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 – собственные средства, 8 500 000 – заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году – 366.

Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму – 8 500 000 – сразу. Далее два варианта:

1. платить поставщику сразу всю сумму;
2. деньги просто лежат у нас на расчетном счету.

Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено – по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:

Итого 152 дня – 307 540,98 руб.

Идеальное решение для управления оборотным капиталом вашей фирмы.

Кредитная линия банка - это возможность для юридических лиц пользоваться кредитными средствами в любое время в пределах установленного лимита и сроков кредитования.

Виды и преимущества кредитных линий

Мы используем две формы кредитования при открытии кредитных линий юридическим лицам:

Банком может быть открыта как возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и невозобновляемая.

Преимущества кредитной линии Джей энд Ти Банка

• Всего одна заявка. Подав заявку на открытие кредитной линии всего однажды, Вы получаете возможность на протяжении длительного срока получать кредитные средства;

• Гибкий подход к вопросу обеспечения кредита. Вы можете представить в качестве обеспечения по кредиту любую недвижимость, автотранспорт и оборудование, товары в обороте, ценные бумаги.

• Деньги всегда в наличии. У вас всегда есть резервные средства на случай недостатка денег на счете для оплаты поставщикам товаров и услуг;

• Гибкие варианты оплаты кредита. Выберите из диапазона вариантов оплаты в соответствии с вашими потребностями и бюджетом. Вы можете в одном месяце оплатить только проценты по кредитной линии, а в другом - даже больше суммы ежемесячного основного долга. В любое время и без штрафных санкций;

• Используйте Вашу кредитную линию снова и снова. Как только вы погашаете использованную Вами часть суммы кредита, она сразу же становится доступной для повторного использования. Вы можете воспользоваться возобновленной частью кредита в любой момент, когда Вам нужно и без необходимости каждый раз повторно делать заявку;

• Увеличиваем размер кредитной линии. При необходимости размер кредитной линии может быть увеличен. Первоначально установленный размер кредитной линии может быть увеличен на основании Вашей положительной кредитной истории в Джей энд Ти Банке;

• Отсутствие комиссий по неиспользованным кредитам. Вы не платите проценты по той части кредитной линии, которую Вы не использовали.

Условия кредитной линии

При определении процентной ставки мы учитываем финансовое положение заявителя, размер и качество предоставляемого им обеспечения.

Открытие и обеспечение кредитной линии

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения, банком устанавливается общая сумма кредита, в соответствии с заявкой заемщика и его финансовыми возможностями. После открытия кредитной линии заемщик получает право пользоваться средствами в рамках установленных лимитов в течение всего срока кредитования. При этом он обязан согласно договору регулярно осуществлять плату за пользование займом и/или погашать текущую задолженность.

Порядок погашения кредита

Периодичность, размер и сроки возврата основного долга по открытой кредитной линии определяются в индивидуальном порядке. Задолженность по кредиту может быть погашена единовременно в конце срока кредита или погашаться по согласованному с банком графику. Уплата процентов по кредитной линии производится ежемесячно или ежеквартально.

Требования к заемщикам

Кредитные линии открываются любой компании и фирме, имеющей действующий и рентабельный бизнес работающий не менее 12 месяцев. Кредитные линии также открываются частным предпринимателям.

При этом:

• У клиента отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми и другими государственными органами;
• У клиента нет просроченных задолженностей перед Банком или другими кредитными организациями;
• Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Льготные условия открытия кредитной линии для малого бизнеса

Мы готовы рассматривать возможность предоставления льготных условий на открытие долгосрочных кредитных линий для малого бизнеса в связи с установленными партнерскими отношениями с Фондом Содействия Кредитованию Малого Бизнеса Москвы, под поручительство которого могут быть выданы кредиты размером до 50%.

Обеспечение открываемой кредитной линии

Мы применяем гибкий подход к вопросу обеспечения по кредитам. В качестве залога могут быть приняты:

• Нежилая и жилая недвижимость
• Автотранспорт
• Оборудование, механизмы, машины, технологические линии
• Готовая продукция, товары, материалы в обороте
• Ценные бумаги

Кроме того, мы принимаем личное поручительство собственников бизнеса, топ-менеджеров, а также третьих компаний. Допускается комбинирование залогов и поручительств.

Разновидностью возобновляемого займа являются овердрафты, межгосударственные ссуды, кредитные линии.

Особенности револьверного кредита

Заемщиками по данному виду кредитования могут быть физические лица, отечественные или зарубежные организации, страны.

Особенности выдачи займа:

• кредитор предоставляет средства по первому требованию заемщика. Он обеспечивает условия, которые не препятствуют погашению ссуды;
• заемщик вправе использовать необходимую сумму в рамках установленного кредитором лимита. Возврат средств осуществляется в удобное для заемщика время в пределах установленных сроков;
• процентная ставка определяется индивидуально. Проценты начисляют исходя из размеров использованной суммы;
• повторно снимать средства заемщик может сразу после пополнения счета;
• сумма кредитного лимита рассчитывается с учетом платежеспособности клиента. Обычно он не превышает размер совокупного дохода заемщика за полгода. Правило не действует в отношении международных займов, где сумма долговых обязательств превышает годовые показатели ВВП.

При кредитовании государств действуют иные правила. Всемирный банк может выдать ссуду без указания срока ее возврата. Выдача револьверного кредита предприятию осуществляется при наличии длительных доверительных отношений учреждения с финансовой организацией. К ним относится регулярное обслуживание счета, зарплатного проекта. Также потребуется предоставление ликвидного обеспечения.

Кредитные карты

Кредитная карта является разновидностью револьверного займа. Сроки кредитования по данным ссудам составляют около двух лет. Пластиковые карты выдаются без залога/поручительства. Особенности предоставления займа:

• Большинство отечественных банков предоставляют грейс период. Под ним подразумевается льготный срок, в течение которого не происходит начисление процентов на остаток долга. Его продолжительность составляет от 50 до 60 дней.
• Договоры могут предусматривать запрет на снятие наличных денег. Оплата по карте производится исключительно в магазинах, салонах или на заправках. Обязательное условие — наличие терминала.
• По возобновляемой карте заемщик обязан вносить не менее 5% от использованной суммы займа в течение месяца.

Граждане могут совмещать заемные деньги на возобновляемой карте с личными деньгами. Банк начисляет проценты на разницу суммы между кредитным лимитом и фактическим балансом на карте.

Овердрафт

Данный вид займа выдается с привязкой к кредитной карте или без нее. Отличительная черта овердрафта — низкая процентная ставка и лояльные условия кредитования.

Овердрафт может быть включен в договор обслуживания зарплатной карты. Погашение займа происходит автоматически при поступлении денег на счет. Юридические лица могут оформить овердрафт при открытии расчетного счета. Погашение займа производится по факту поступления денег со стороны контрагентов или клиентов.

Возобновляемые кредитные линии

Данный способ кредитования востребован среди представителей малого бизнеса и сельхозпроизводителей. Возобновляемая линия подразумевает предоставление заемщику денег не единоразово, а частями. Ссудные деньги зачисляются на счет по истечении определенного времени. Возврат займа позволяет заемщику впоследствии снова использовать кредитные деньги.

Возобновляемые кредитные линии являются оптимальным решением для организаций, которые зависят от сезона и нуждаются в краткосрочном финансировании. Основное преимущество кредитования — заемщику не нужно многократно обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.