Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

• Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
• Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

1. Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
2. Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

1. Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.

   Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

   До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).

2. Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
3. Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:

   заявление установленного формата;

   заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

   регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

   учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

   протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

   ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

   в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

   документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

   полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

   письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.

О чем статья?

Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.

Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.

Что значит создать свой банк?

Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).

Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.

Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.

Какой банк можно открыть?

Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.

Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:

• Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
• Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
• Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.

Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:

• выдача заемных средств (любые виды кредитов);
• обслуживание расчетных счетов клиентов;
• прием средств на депозиты;
• брокерские услуги;
• кассовые операции;
• открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
• проведение валютных операций;
• торговля ценными металлами.

Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.

Как открыть банк с нуля?

Рассмотрим основные этапы подробнее.

Регистрация бизнеса

Если предстоит открыть ЧОП, магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.

Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».

Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:

• протокол проведения общего собрания акционеров;
• заявление от владельца банка на открытие;
• пакет учредительной документации;
• подробный бизнес-план банка;
• чек об уплате государственной пошлины;
• заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
• копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
• список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
• справки с подписями специалистов ФАС.

Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.

После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.

Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.

Подбор помещения

Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м?.

Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.

Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:

• корпоративного бизнеса;
• по работе с физическими лицами;
• обслуживанию юрлиц;
• бек-офиса;
• кассового узла;
• эквайринга;
• денежного хранилища;
• инкассации;
• депозитария.

В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м?. Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.

Закупка оборудования

После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:

• столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
• сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
• стеллажи для архива банка;
• холодные шкафы для службы инкассации;
• счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
• системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
• компьютеры и оргтехнику;
• служебные автомобили.

Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.

Привлечение персонала

Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:

• кредитных операций;
• ревизии и аудита;
• управления депозитами;
• планово-экономический отдел;
• инкассации, материального обеспечения;
• кассовых операций.

В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.

Проведение рекламной кампании

О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно определить целевую аудиторию, изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.

В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:

• размещение информации на городских площадках;
• трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
• распространение сведений о банке в общественном транспорте;
• специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.

Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.

Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и тизерной рекламы в Интернете.

Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, создать свое радио, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.

Бизнес-план банка

Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:

• наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
• регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
• покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
• приобретение оборудования – 60 млн рублей;
• маркетинг – 0,6 млн рублей;
• иные расходы – 20 млн рублей.

Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:

• рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
• зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
• коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
• расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
• аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
• налоги – 200 тыс. рублей.

Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.

На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.

Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.

Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.

Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший план, все можно осуществить. Данный бизнес-план открытия банка поможет каждому из нас в этом нелегком деле.

Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.

Резюме

Финансовое

• Цель вашего проекта – это открыть банк.
• Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
• Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.

Описание предприятия

Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:

• розничные;
• кредитные;
• расчетные;
• рыночные;
• межбанковские финансовые структуры.

Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.

Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.

Межбанковские финансовые структуры – это такие банки, которые характеризуются получением прибыли от взаимодействия с другими такими же финансовыми организациями.

В настоящее время существует огромное количество банков четвертого типа. Для открытия необходимо зарегистрировать закрытое акционерное общество, а также получить все необходимые документы и разрешения.

Основные из них:

• генеральная лицензия Центрального банка РФ на право осуществления такой деятельности;
• удостоверение Российской Государственной Пробирной Палаты о регистрации;
• обязательное разрешение Государственного таможенного комитета.

Персонал банка и его органы управления

Высший орган управления банком – это так называемое Общее собрание акционеров. Как правило, руководство всей текущей деятельностью осуществляется Правлением.

Главные структурные подразделения

Управление гарантий и кредитования подготавливает необходимые материалы для Кредитного Комитета, ведет различные подготовительные работы, а также многое другое. Также данное управление успешно взаимодействует со многими другими службами банка по гарантийным и кредитным операциям.

Управление ВЭД – осуществляет выполнение различных функций, связанных с валютным контролем в соответствие с законодательством РФ.

Служба внутреннего контроля, например, действует на основании существующего Устава Банка, а также имеющегося Положения о Службе контроля.

Такая служба вправе:

• получать от необходимых лиц все документы для проведения проверки;
• устанавливать соответствие различных операций и действий, которые осуществляются сотрудниками банка, внутренних документов банка и многое другое;
• привлекать при надобности сотрудников других подразделений банка;
• снимать копии с документов, которые получены.

Данная служба отчитывается перед известным многим Советом директоров не реже раза в год.

Описание услуг

Банки, как правило, предоставляют клиентам такие услуги, как:

• ведение и открытие различных банковских счетов;
• выполнение расчетов по поручению юридических и физических лиц;
• кассовое обслуживание лиц;
• услуги кредитования;
• выдача различных банковских гарантий;
• обслуживание пластиковых карт;
• проведение различных депозитарных операций;
• брокерские операции на валютных и фондовых рынках, и многое другое.

Финансовый план

Для того чтобы открыть небольшой банк на сегодняшний день нужно не менее 100.000.000 рублей. Что касается среднего банка, то эта цифра уже будет гораздо выше. Тем не менее, срок окупаемости его примерно составляет от пяти до десяти лет. Все зависит от его типа. Как видите, после прохождения отметки окупаемости банка, можно в этой сфере зарабатывать достаточно много.

Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.

Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.

Что значит создать свой банк?

Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).

Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.

Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.

Какой банк можно открыть?

Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.

Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:

• Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
• Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
• Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.

Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:

• выдача заемных средств (любые виды кредитов);
• обслуживание расчетных счетов клиентов;
• прием средств на депозиты;
• брокерские услуги;
• кассовые операции;
• открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
• проведение валютных операций;
• торговля ценными металлами.

Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.

Как открыть банк с нуля?

Рассмотрим основные этапы подробнее.

Регистрация бизнеса

Если предстоит , магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.

Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».

Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:

• протокол проведения общего собрания акционеров;
• заявление от владельца банка на открытие;
• пакет учредительной документации;
• подробный бизнес-план банка;
• чек об уплате государственной пошлины;
• заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
• копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
• список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
• справки с подписями специалистов ФАС.

Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.

После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.

Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.

Подбор помещения

Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м².

Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.

Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:

• корпоративного бизнеса;
• по работе с физическими лицами;
• обслуживанию юрлиц;
• бек-офиса;
• кассового узла;
• эквайринга;
• денежного хранилища;
• инкассации;
• депозитария.

В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м². Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.

Закупка оборудования

После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:

• столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
• сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
• стеллажи для архива банка;
• холодные шкафы для службы инкассации;
• счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
• системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
• компьютеры и оргтехнику;
• служебные автомобили.

Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.

Привлечение персонала

Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:

• кредитных операций;
• ревизии и аудита;
• управления депозитами;
• планово-экономический отдел;
• инкассации, материального обеспечения;
• кассовых операций.

В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.

Проведение рекламной кампании

О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно , изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.

В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:

• размещение информации на городских площадках;
• трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
• распространение сведений о банке в общественном транспорте;
• специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.

Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.

Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и в Интернете.

Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.

Бизнес-план банка

Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:

• наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
• регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
• покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
• приобретение оборудования – 60 млн рублей;
• маркетинг – 0,6 млн рублей;
• иные расходы – 20 млн рублей.

Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:

• рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
• зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
• коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
• расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
• аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
• налоги – 200 тыс. рублей.

Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.

На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.

Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.

Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.

Сохраните статью в 2 клика:

Отметим, что при наличии нескольких миллиардов рублей вполне реально открыть собственный полноценный банк. Бизнесмен должен быть готов к тому, что даже при благоприятных условиях и большом количестве клиентов, окупить инвестиции получится не раньше чем через 7-10 лет.

Вконтакте

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

Навигация по статье

• Варианты
• Необходимые документы и порядок их получения
• Возможный спектр услуг
• О подходящем помещении и необходимом оборудовании
• Персонал
• Необходимые затраты
• Срок окупаемости
• Выводы

Банкиры во всем мире считаются людьми очень богатыми и могущественными. Войти в их круг очень трудно: для этого требуется не только капитал, но и соответствие определенным требованиям, предъявляемым к учредителям. Рядовые граждане даже не мечтают о том, чтобы открыть собственный банк. Те же, кто в состоянии это сделать, в советах не нуждаются.

Тем не менее статья будет полезна широкому кругу читателей. В ней поэтапно описывается создание банка, приводятся затраты, связанные с этой операцией, и критерии, по которым государственный регулятор выдает разрешение. Зная все это, можно, отправляясь за кредитом или делая вклад, оценивать надежность учреждения.

Кажется, что информация об условиях создания собственного банка для рядового гражданина почти лишена практической ценности. Впрочем, кто знает? Может быть, этот материал прочитает будущий миллиардер…

Варианты

Начнем с того, что банки бывают разными. Первое деление – на государственные и коммерческие. Нас по понятным причинам интересует только вторая категория.

1. Универсальные (розничные) . Как ясно из названия, спектр услуг максимально расширен. Он включает в себя прием средств на депозиты, выдачу кредитов, расчетно-кассовое обслуживание и все прочие виды работы с клиентами, какие только можно представить. Большинство российских банков относятся к разряду универсальных, что логично. Расширенный спектр услуг увеличивает вероятность привлечения клиента за счет возможности удовлетворения его потребности.
2. Инвестиционные . Банки специализируются на вложениях в различие перспективные проекты, служащие им источником прибыли. Второе направление – операции с ценными бумагами, также являющиеся инвестициями (прямыми, портфельными и пр.) Эту деятельность принято называть финансовой, а ее суть очень увлекательно описана в трилогии великого американского писателя Теодора Драйзера. Рекомендуется для чтения всем, кто интересуется работой на фондовых биржах и инвестициями. К тому же вообще очень интересно.
3. Сберегательные . Вероятно, их было бы правильнее назвать депозитно-кредитными согласно принципу работы. У одних лиц они берут деньги, другим выдают их в долг, а разница между выплатами по вкладам и вознаграждениями за заимствования составляет прибыль этих учреждений. Эта же деятельность входит в спектр услуг универсального банка.

Некоторые источники выделяют четвертый тип финансово-кредитной деятельности – расчетный. Под ним понимаются банки, обслуживающие счета предприятий. Это же делают универсальные организации, поэтому считать эту категорию обособленной нет смысла.

Во всех перечисленных вариантах необходима лицензия ЦБ РФ, но есть виды услуг, требующие особого разрешения (например, операции с драгметаллами, таможенное оформление и др.)

Способов стать банкиром всего два: приобретение готового финучреждения и создание нового. Первый путь проще, и специального описания не требует, хотя и на нем вероятного владельца может подстерегать множество неожиданностей. Второму же мы уделим большее внимание.

Необходимые документы и порядок их получения

Открыть свой банк в России с нуля могут люди с безупречной финансовой репутацией. Для ее подтверждения Главным территориальным управлением (на местах) и Комитетом банковского надзора РФ проводится тщательная проверка всех операций, проведенных данным лицом в течение его деловой истории. Это важно знать, так как выявление любых трансакций сомнительного характера неизбежно повлечет отказ в лицензировании. Попытка сокрытия информации имеет более тяжелые последствия.

Чтобы создать свой банк нужно в первую очередь пройти регистрацию хозяйствующего субъекта по виду деятельности «услуги финансовые». На практике он имеет правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого).

Затем, после регистрации АО, придумывается название и формируется учредительный пакет, который передается первой контролирующей инстанции – Главному территориальному управлению (обозначаемому мрачной аббревиатурой ГПУ). До согласования с ним нет смысла заниматься лицензированием, так как исход заранее неизвестен.

Положительный результат выражается документом, подтверждающим возможность осуществления финансово-кредитной деятельности данной группой лиц. Важно также наличие у учредителей суммы, составляющей минимальный уставной капитал (о нем позже). Если денег недостаточно, отказ неизбежен.

Сведения перепроверяются ГПУ и подаются в Центробанк, где процедура повторяется с еще большей тщательностью в отношении всех приложенных документов.

Последнее слово за Комитетом банковского надзора. В случае его положительного решения бумаги передаются в ФНС. Налоговики на всякий случай еще раз все проверяют, но их главная задача – внесение данных о новом банке в реестр кредитных организаций согласно Федеральному закону 123-ФЗ. Через месяц с этого момента этого события учреждение обязано внести на свой счет уставной капитал. Раньше – можно.

Пакет документов. прилагаемый к заявлению об открытии банка включает:

• Список учредителей.
• Подробный бизнес-план.
• Протокол собрания учредителей.
• Документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
• Регистрационное удостоверение юридического лица.
• Личные данные руководителей банка (директора, главного бухгалтера и их заместителей).
• Заключение о проведенном аудите.
• Подтверждение соответствия требованиям для организаций, проводящих кассовые операции.
• Справка Федеральной антимонопольной службы.
• Список приложенных документов.

Многоэтапная проверка создает немалые трудности. Отказ возможен на каждом этапе оформления банка. По этой причине финучреждения чаще покупают, чем создают.

Возможный спектр услуг

Набор возможных основных направлений деятельности банка перечислен выше, но он нуждается в разъяснении некоторых подробностей. Финансовые учреждения могут предоставлять следующие услуги:

• Консультации. Клиенты банка часто нуждаются в советах по различным поводам. Они сопряжены с привлечением новых вкладчиков, касаются выгодности инвестиций, вопросов кредитования, операций с ценными бумагами и т. д. Важно, чтобы в банке работали сотрудники, способные ясно и простыми словами ответить на все вопросы. Ряд консультаций предоставляется на платной основе.
• Управление финансами. Банки совершают трансакции, то есть переводы денег с одного р/с на другой. Ошибки недопустимы.
• Брокерская деятельность. Услуга предоставляется не всеми банками, но такая возможность способствует расширению клиентской базы за счет людей, желающих стать участниками фондового рынка и инвестировать средства в драгметаллы.
• Инвестиционные услуги. Банк сам может вкладывать деньги в перспективные проекты или привлекать средства клиентов, выполняя посредническую функцию.
• Страхование. Это направление может иметь форму франчайзинга или СП.
• Лизинг. Способ приобретения активов путем финансовой аренды становится все более популярным.
• Факторинг.
• Таможенное оформление.
• Трастовые операции (управление финансами по доверенности клиента).

В наши дни растет технологичность финансовых услуг. Появились банки, обходящиеся без «физических» отделений и функционирующих в интерактивном режиме.

Их стандартный спектр услуг:

• депозитарий;
• кредитование всех видов;
• инкассация;
• предоставление гарантий;
• операции с драгметаллами, дорожными чеками и валютой;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• эквайринг;
• ячейки для хранения ценностей;
• интернет-банкинг.

От каких-то видов обслуживания банк может отказаться, отсутствие других ведет к неоправданным потерям или вообще исключено.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

При организации классического универсального банка слово «офис» целесообразно употреблять во множественном числе. Исключения могут составлять финучреждения, работающие в виртуальном пространстве (пример – Тинькофф) или обслуживающие только предприятия. Если же работа предусматривает личное присутствие клиента, ему нужно создать наиболее комфортные условия, включая возможность быстро отыскать офис и легко к нему добраться.

Идеально, если все отделения располагаются вблизи развязок муниципального транспорта и снабжены автостоянками. Площадь каждого офиса – не менее ста «квадратов» (центральный может быть несколько солиднее). Количество для начала не менее пяти. Необходим ремонт помещений с соблюдением корпоративного стиля и «фирменных» цветов в единой стилистике. Современная тенденция – создание единого пространства, разделенного невысокими (не до потолка) звукопоглощающими перегородками светлых оттенков.

Выгоднее использовать собственные объекты недвижимости, но если затраты на их приобретение пока невозможны, допустима долгосрочная аренда.

Чем моложе банк, тем более прогрессивным оборудованием он должен быть оснащен. Клиенту необходимо дать понять, что финансовое учреждение открыто «всерьез и надолго». Позволить себе эксплуатацию заедающих принтеров и компьютеров не самых последних моделей может банк, работающий уже очень давно, и завоевавший устойчивую репутацию, хотя и это нежелательно.

Помимо внутриофисного оборудования потребуется другая специализированная техника – эквайринговые терминалы, купюроприемники, банкоматы и пр. Все это должно надежно работать и одним своим видом подтверждать высокую репутацию учреждения.

Персонал

К сотрудникам банков всегда предъявлялись высокие требования, касающиеся профильного образования, трудоспособности, усердия, внимательности и внешнего вида. Новые финучреждения часто нанимает хорошо учившихся выпускников экономических академий и факультетов. Молодые люди, начинающие с должности рядового операциониста, проявив свои качества, имеют шанс сделать успешную карьеру. К тому же они обычно не избалованы деньгами.

О зарплатах: при их расчете более оправдана ориентация на модальный уровень (то есть наиболее часто встречающийся размер), чем на среднее значение по стране. В настоящее время он составляет примерно 26 тыс. руб. Меньшее вознаграждение плохо: молодой специалист, научившись многому, начнет поглядывать на сторону. Намного больше – тоже нехорошо, так как новый банк еще не добился такой возможности. Главным стимулом должна служит перспектива, конечно, подтвержденная приемлемым достатком.

Опытные специалисты тоже нужны. Их набирают на конкурсной основе или переманивают из других банков более выгодными условиями. Им платят больше, чем новичкам.

Численность персонала на каждый офис – до двух десятков работников. Точное количество зависит от структуры отделения и набора предоставляемых им услуг. Нужны менеджеры по работе с клиентами, кредитованию, международным платежам, плановики, бухгалтеры, операционисты, специалисты по безопасности, системщики и т. д.

Необходимые затраты

Учредителям необходимо располагать суммой в триста миллионов рублей – таков минимальный уставной капитал для открытия банка. К затратам эти деньги не относятся, но они должны быть.

Сколько придется потратить на документальное оформление, точно не известно. Вместе с лицензированием различных видов финансовой деятельности, как утверждают аналитики, эта статья расходов приближается к 50 млн руб. Сумма практически всегда составляет коммерческую тайну.

Другие расходы зависят от различных факторов: цен на недвижимость или ее аренду, средней зарплаты в регионе, стоимости оборудования, амбиций учредителей, характера и направленности деятельности и прочих обстоятельств.

Кратко основные затраты изложены в таблице:

Дабы не утомлять читателя скучным подробным перечислением статей расходов, можно сразу назвать цифру – полмиллиарда рублей вместе с учредительным капиталом. Такова по мнению большинства специалистов минимальная сумма для открытия банка при оптимистическом сценарии развития событий. В реальной жизни она обычно больше в 4–6 раз.

Срок окупаемости

Статистика окупаемости финансовых учреждений недоступна, а в большинстве случаев она относится к конфиденциальной информации. К тому же они открываются не так часто. По мнению аналитиков, при условии эффективного менеджмента затраты на создание банка (от 500 млн до 6 млрд руб. с учетом ключевой ставки ЦБ) могут вернуться инвесторам в течение 5 лет. Но так происходит не всегда. Срок окупаемости порой достигает десятилетия.

При этом рентабельность учреждения не всегда имеет решающее значение. Если учредитель – другой банк, несоразмерно более крупный, то функции у дочерней структуры бывают, помимо извлечения прямой прибыли, другие: например, представительство в регионе (т. н. «демонстрация флага»). В таких случаях окупаемость второстепенна, и спешки с ней никакой нет.

Впрочем, и пять лет, и даже десять – вполне хороший показатель для финансово-кредитной сферы.