Това, което прави впечатление обаче, е не толкова самата статия, колкото коментарите към нея. Някои от тях ме накараха да потръпна и да потръпна. Спестих нещо под разфасовката, за да дам на онези, които все още не разбират опасностите от заемите, за да прочетат.

Светлана казва:
Помогне! Преди две години взех кола назаем от бившия ми съпруг и си я платих сама.Сега той отказва да плаща,взима си чужда кола,също на заем,но на себе си.Къде и как да го информирам за да го направят няма да му дадем заеми? Аз и децата ми сме принудени да наемаме къща и то 12 хил. Не мога да плащам за кола на месец + застраховка. Моля, някой да ми каже.

Влад казва:
Имам малки дългове и заем, който един близък човек тегли за мен, може да има много идеи, но не виждам реални. Днес попълних 10 молби и ги изпратих на банки за преглед, една вече е отхвърлена. И какво друго забелязах: когато получавах по-малко от сега, всичко беше наред с мен, не беше достатъчно, разбира се, но не се тревожех за подобни проблеми, а сега нуждите ми просто растат, не не знам каква е причината. И НЕ ЗНАМ КАКВО ДА ПРАВЯ.

Олга казва:
Мислех, че съм единственият, който страда ужасно, както каза някой, не искам да живея, завиждам на хората, които нямат тези проблеми, пазя имиджа си, но не мисля, че съм опитал всичко опциите за дълго, работим с цялото семейство и дълговете само се увеличават, не мога да спя. Трябва да опитате тази статия

Алекс казва:
Моят дълг е над 500 000 долара. Всичко, за което не се хванете, рухва. Планът изглежда разумен, но не и за мен.....

Елена казва:
Лихвите и плащанията надвишават три пъти заплатата ми Съпругът ми остави наследство и сега аз го плащам. Работя, работя и нищо. Накратко, давам всичко, което имам, а след това вземам назаем, за да изкарвам прехраната си, а дълговете вече са безкрайни. Накратко, оставаше само един шанс, опитах всичко. Шансът е такова въже около врата и пълна свобода. Скоро ще дойдат да ме разтърсят до пълен срам. :-(

Анастасия казва:
Имам много критична ситуация. Задънен край. Заради забавяне в банките, където има кредити, не дават друга сума за изплащане на тези... Какво да си пожелаем? не знам

Валери казва:
Да, заемите са въже около врата. Играх на машините дълго време, когато най-накрая се отказах, бях зашеметен от дългове и заеми, около 1 милион, така че вече бях подготвил въжето и тогава жена ми обяви, че е бременна и аз сложих въжето настрани. не знам какво да правя Опитах всичко, но парите просто не идват. Но кредиторите са точно там. Ще пробвам статията.

Валентина казва:
О, много ви благодаря, че дадохте жив пример как да се справяте с дългове, имам дълг от 2 500 000, продадох си колата, съпругът ми и аз спим на пода със спален комплект, за съжаление, докато правя бизнес, аз Сблъсках се с нечестни хора и погрешно прецених възможностите и силите си, което доведе до пълен фалит. Сега докато седя без работа текат съдебни дела едно след друго за кредитите ми, а най-лошото е, че и аз съм взимал стоки за продан от хората, та те не искат да си върнат стоките, а поискайте пари, трябваше да дам тази стока на банките за дългове, сега трябва да платя и стоката Сериозни хора, страх ме е от тях. Дай Боже всичко да се нареди.

Анна казва:
Статията със сигурност не е лоша, но сега НАИСТИНА не знам какво да правя. Имам ОГРОМНИ дългове, а те ме засмукват като блато. Не мога да се свържа с близки и приятели. Не мога да си представя как да се измъкна от това, има само една мисъл - примка (.

Дмитрий казва:
Да...Виждам, че ситуацията не е лесна за мнозина (((Благодаря за статията, отдавна си мислех, че е време да броим пари!!! Приятели в нещастие.....пожелавам вие всички да се измъкнете от тази трудна ситуация. P.S. Не знам как е при другите.....но по някаква причина успявам да задлъжнея, страдам от това, след това се измъквам от него и след известно време получавам обратно в дългове ((((И това продължава вече 7 години..... ...сега положението е наистина сериозно, заради дългове губя приятели и оставям близките си да живеят спокойно;(( (Започвам да се мразя за това.....

Натали казва:
Най-добрият вариант е да вземете заем от една банка за голяма сума и за дълъг период. и изплати всички дребни заеми в банките, които съществуват. Но това е нереалистично. Опитах и ​​не става. Така че седя в дупка в дългове. И ако го дадоха честно, щях да платя само на една банка

Ирина казва:
И теглих заеми, за да дам образование на сина ми, знам, че някой ден ще ги върне напълно, но за сега не знам как да се измъкна от дълга. Искам да се обеся от безсилие. Никой някога ще ми увеличат заплатата, въпреки че обичам работата си. Научи ме как наистина да правя пари. Все пак трябва да има някакъв изход!

Дмитрий казва:
Попаднах в дългов капан с почти цялата банка, какво да правя? Един и половина милиона рубли, ако работя цял ден, няма да се изплатя, но ако продам всичките си дългове на една банка и платя на едно място, но такава схема май няма, мили хора, кажете ми какво да правя, вече две години не ми е до смях и наистина искам да живея и да се радвам на живота

Елена казва:
За съжаление не знам как да вляза в пряка комуникация с вас "приятели по нещастие", но много бих искал... ако знаете, пишете [имейл защитен]Вече 10 години съм задлъжнял... Изпаднах в криза с долара... Занимавах се със сериозен бизнес.... година от 50 хиляди долара. създаде дълг от 500 хиляди долара. имаше всичко: паника и загуба на интерес към живота.... Задуших се в собствения си сок много дълго време...

Анна казва:
Повече ме успокоиха коментарите, че не съм единствената. Сумата е 300 000 рубли, но в 6 банки... Не мога да платя. Банките звънят, заплатите не стигат. На ръба да се изкачи в примка. Искам един голям заем и просто не ми позволяват да го платя... Но аз искам да живея. Но май това е краят...

Олег казва:
Благодаря за статията, мислех, че съм единствената такава, имам големи проблеми с банките, засега се държа, опитвам всичко възможно и невъзможно да ги реша, оказва се някаква неравна битка , вече на ръба. Погрижете се за себе си и близките си.

Татяна казва:
Дългът ми надвишава 500 000, вземам заеми от една банка, плащам от друга, но дългът продължава да расте, не знам как да изляза от тази ситуация.

Татяна казва:
Благодаря на всички за отговорите, прочетох го с възторг. Оказва се, че не сме единствените. Само дълговете ни почти всички са свързани не с банката, а с хора, които дават лихви. И искат всичко обратно - някой си купува апартамент, някой отива на почивка. И ние нямаме апартамент (ние сме под наем от 10 години) и имаме две малки деца. Искаме да забавим темпото, тъй като съпругът ми не печели толкова много, въпреки че има собствено производство. В отпуск съм по майчинство. И ние влязохме в дългове без мое знание - съпругът ми игра на игрални автомати и завърши играта, размерът на дълга е почти 3 000 000. Страхувам се за него, да не би да влезе в цикъл. И по някаква причина работата си струва, изглежда има поръчки, но няма пари. „Замразяването“ на лихвите би ни спасило, но се опасявам, че кредиторите няма да се съгласят с това. Какво да правим? Казвам! Просто съм в отчаяние, въпреки че съпругът ми изостави всички тези машини, как мога да оправя всичко сега? Пишете ми и подкрепете: [имейл защитен]. Благодаря за четенето. Всичко най-хубаво! Татяна.

Светлана казва:
В ужасна дългова дупка дори не знам какво да правя. Две деца, като си помисля, че ако нещо ми се случи заради дълговете ми става лошо

Александър казва:
Здравейте на всички! Занимавах се с имоти и имах дълг от 280 000 евро, а сега нямам ни най-малък доход, няма и откъде да взема пари, докато банките отнемат апартамента, колата също е ипотекирана ! Остава само вяра, воля и смелост! Може би някой може да ми каже как да се издигна от такива колене, може би някой знае как да печеля сериозни пари без пари за кратък период от време. Пишете на [имейл защитен]

ната казва:
С банките е ясно, може да се споразумеете, но ако вземете заем от приятел и няма какво да върнете, защото приятелят, с когото е правил бизнес, е измамил. Разбирам, че никой няма да ви каже къде да отидете, но къде да спечелите 3 000 000 рубли. Споделете бързо и без измама! [имейл защитен]

Диана казва:
Добър ден на всички! Докато се разхождах из интернет попаднах на един много важен за мен сайт а именно вашия.Живея в Естония но проблема е като при всички останали поради глупостта му съм натрупал какви ли не дългове а още повече тук е много лесно да бъдете съблазнени от реклама по телевизията, в радиото, просто трябва да изпратите SMS, да попълните формуляр и парите са в банковата ви сметка за 5 минути, по този лесен начин се озовах в дългова дупка , размерът на дълга надвишава 200 000 рубли (прехвърлихме нашите крони в рубли), когато взех този злополучен заем, дори не можех да си помисля, че за 2!!! Ще остана без работа за един ден, фирмата тъкмо затвори врати и всички получихме статут на безработни... Живея сам в огромен апартамент, след размисъл реших, че трябва да продам, да изплатя дълговете си, Мислех, че лесно ще изляза от ситуацията с дългове, но отново имаше пречка, никой Той не купува имоти сега, въпреки че не искам много за тях, така че седя тук и не знаете какво да правите, а дългът расте всеки ден... и самоубийството няма да реши този проблем, така че ще търся изход и ви съветвам!!! Успех на всички!!

S.S.:
И това не е всичко, стигнах само до половината коментари.

Не е трудно да се окажете в трудна финансова ситуация: всяко пропуснато плащане по заем или заем е нова стъпка към капана на дълга. Глупаво е да чакате края или да възлагате надежди на процедурата по несъстоятелност за физически лица: първото изисква изключително търпение и желание за комуникация със служители на отдела за сигурност на банката и, което е още по-малко приятно, с колектори; второ, наличието на значителна сума, която би била напълно достатъчна за изплащане на задължения към заемодателя. Освен това кредитната история на безскрупулен или безотговорен неизпълнител ще бъде повредена за няколко години напред - което означава, че той вече няма да може да разчита на помощта на банката.

Хората, изправени пред проблем, обикновено започват да се паникьосват, правейки хаотични движения: някой се опитва да купи сапун или меки играчки, някой се опитва бързо да напусне града или дори да напусне страната. Това не означава, че тези методи изобщо не дават резултати, но е много по-лесно и безопасно за нервната система да разработите план за действие и да се опитате да постигнете споразумение с кредиторите. Нека се опитаме да разберем какво да направим, за да се измъкнем от дълговата дупка и как да избегнем повторно вземане на допълнителни заеми.

Как да се измъкнем от дългова дупка?

Основният съвет към човек, който иска да се измъкне от дълга по кредита, е да не прави твърде дългосрочни планове и да действа според ситуацията. В интернет или по магазините можете да намерите достатъчно книги със съвети за начинаещи предприемачи – бъдещи милиардери; В допълнение към общата съмнителност на препоръките, съдържащи се в такава литература, трябва да се помни, че те не са адаптирани към руската реалност.

Но не се отчайвайте: дори привидно безнадежден длъжник може да излезе победител от ситуацията, като погледне на проблемите от правилната страна и изостави измамните надежди и предразсъдъци. За да изградите процес с най-малко загуби за себе си и все пак да излезете от дълговата дупка, трябва да се придържате към алгоритъма, даден по-долу. Условно тя е разделена на пет стъпки; Някои от тях, в зависимост от състоянието на нещата, могат да бъдат разбити на по-малки елементи, докато други могат да бъдат пропуснати.

Няма универсален начин да се освободите от дълга. Хората са много, обстоятелствата, при които теглят кредити, не са по-малко, а изискванията на кредиторите са много различни. Така че, ако Sberbank или VTB 24 дълго време се ограничават до напомняния и понякога дори си позволяват да се обадят на кредитополучател, който е пропуснал едно или две плащания, тогава по-малките и по-агресивни финансови институции, да не говорим за компаниите за микрокредитиране, определено ще напомнят себе си – и то, както се вижда от показанията на бившите им клиенти, в най-натрапчивата и в същото време глупава форма.

Важно:Въпреки че в местната практика има много примери за успешно „тихо“ избягване на изплащане на заеми и заеми, е невъзможно да се прибегне до такива методи без наистина сериозна обосновка. Руското законодателство претърпява постоянни, непредвидими и неподлежащи на анализ промени и човек, който днес не рискува нищо друго освен репутацията на кредитополучателя, може утре да стане обвиняем по наказателно дело. И като се вземе предвид процентът на оправдателните присъди, в този случай би било неразумно да се разчита на благоприятен изход на делото.

Така че трябва да се измъкнете от дълговата дупка, трябва да общувате с кредиторите, но не е нужно да се криете в очакване на чудо. Сега, след като сте взели тези разпоредби присърце, можете да започнете първата стъпка - разбирането на проблема.

Анализ на ситуацията

Преди да започне да действа, длъжникът трябва да осъзнае какво му се е случило и как се е стигнало дотук. Не е трудно да се отговори на първия въпрос, пропускайки маловажни подробности: той се оказа в дългова дупка. Второто е от по-скоро биографичен (отколкото практически) интерес и е по-необходимо, за да се настрои човек на правилната вълна. Тук може да има колкото искате отговори, но нито един от тях няма да бъде достатъчен аргумент за кредитора или оправдание за кредитополучателя.

Банката не се интересува дали човек е поръчал кредитна карта, защото иска по-бързо или поради временни спънки в собствения си бизнес; това не е предмет на договора за заем. Всичко е просто: заемните средства са предоставени от заемодателя и заемополучателят трябва да ги върне изцяло и в рамките на установения срок.

Сега, след като приключите с размисъла, трябва да започнете да анализирате възникналия проблем, като отговорите на следните въпроси:

1. Каква е общата дължима сума?Броят на кредиторите сега не играе никаква роля: човек, който се оказва в дългов капан по заеми и заеми, като извършва повече или по-малко сложни изчисления, изчислява крайната стойност (с всички лихви, глоби и неустойки) и я записва надолу върху лист хартия. Трябва да надграждаме този резултат в бъдеще.
2. Колко са общо кредиторите?След това (на същия лист) трябва да изброите всички кредитори в колона (от големи банки и организации за микрофинансиране до физически лица - професионални лихвари, познати и съседи). Не е необходимо да правите резерви за лично запознанство или някогашна приятелска комуникация: най-вероятно през миналото време отношенията са се влошили и въпреки че частно лице, което не е имало предвидливостта да вземе разписка от длъжника, няма да може да съди, той ще има достатъчно начини да съсипе живота на другите чрез. За да организирате картината, кредиторите трябва да бъдат изброени в горния ред - от големи към малки. Готовият списък ще изглежда така:
   • Сбербанк;
   • Уралсиб;
   • Permdrovbank;
   • МФО БериДенги;
   • MFO GiveMoney;
   • Иванов Семьон Петрович, частен инвеститор;
   • Никаноров Лев Абрамович, колега;
   • Шчекин Николай Иванович, съсед в дача кооперация.
3. Каква опасност представлява всеки кредитор?Един леко плашещ въпрос може да бъде преформулиран по различен начин: кой трябва да изплати заетите средства на първо място? Човек, който вече се е оказал в капана на дълга, трябва да подходи към проблема от чисто прагматична страна: той вече не трябва да разчита на възстановяване на приятелски отношения, а трябва да се стреми да разреши ситуацията извън съда. Въз основа на това заемодателите трябва да са първи в списъка за плащане:
   • с най-строги условия за кредитиране - срокове за погасяване, неустойки и глоби;
   • с дълъг период на забава - с други думи, тези, към които длъжникът се обърна по-рано от другите;
   • обещаващ - от който човек, попаднал в дългови капан, очаква да получи кредит в бъдеще.
4. Какви са възможностите на длъжника в момента?Ясно е, че всички доходи (ако има такива) отиват за плащане на комунални услуги, храна и други спешни нужди. Въпреки това, преди да скръстите ръце и напълно да изпаднете в отчаяние, трябва поне да запишете елементите на приходите и разходите - това ще помогне на един от следващите етапи.
5. Колко може да отдели човек за изплащане на дълг(ове) в момента?Този въпрос е пряко свързан с предишния - и поради причините, посочени по-рано, той може да остане без отговор на "подготвителния" етап.
6. Кой може да помогне за изплащане на дългове?Трябва да се имат предвид само хора, които са готови да действат безплатно и без никаква мотивация, тъй като от практическа гледна точка изплащането на задълженията на частно лице не представлява интерес за никого и следователно не е необходимо. Не трябва да разчитате на това - освен ако длъжникът има изключителна дарба за убеждаване или не може да предложи забележителен бизнес проект в замяна на услугата. Лицата, с които може да се осъществи контакт, трябва да бъдат посочени в отделен списък, също като кредиторите.
7. Възможно ли е да се получи правна помощ?Когато отговаряте на този въпрос, трябва да имате предвид само надеждни организации или частни адвокати с достатъчен брой положителни препоръки. Тъй като човек, попаднал в капана на дълга, по подразбиране няма или почти няма пари, услугите трябва да бъдат или безплатни, или с минимална цена. В никакъв случай не трябва да заемате друга сума, за да получите съвет от добре рекламирана компания: там могат да работят или измамници, или некомпетентни адвокати - парите ще бъдат изхвърлени, а длъжникът ще трябва да плати на кредиторите няколко хиляди рубли повече.

съвет:За да избегнете объркване, записите могат да се водят електронно - в текстов документ или таблица. Последният вариант, например с помощта на редактора на Microsoft Excel, е най-удобен, тъй като ви позволява не само да допълвате документа и да правите промени в него, но и да правите изчисления, като използвате възможностите на софтуера. Друго предимство на електронната таблица е гъвкавостта на настройките: потребителят може да прави неограничен брой бележки на един лист или да създаде документ от много страници.

Диалози с кредитори

Сега, след като извършите първоначален анализ на ситуацията, можете да преминете към следващия етап - подготовка и провеждане на преговори с кредиторите. Освен в извънредни ситуации, не е необходимо да се криете от кредиторите, независимо дали са банки, компании за микрокредитиране или физически лица: това само ще доведе до усложнения с правоприлагащите органи, но няма да помогне за подобряване на ситуацията.

Важно:Не трябва да се страхувате и от кредиторите. По-голямата част от тях се придържат към закона в дейността си и за тях е по-важно да върнат парите си, отколкото кредитополучателят да върне дълга. В руската действителност подаването на иск в съда е свързано с многобройни трудности, загуба на време и разходи за адвокати, поради което дори и от банките се практикува само когато е достигнат значителен размер на дълга по кредита. Възможността за постигане на съгласие остава почти винаги – трябва само да се съберете и да действате.

Трябва да изградите диалог с кредитора въз основа на неговия статус, размера на дълга и други важни обстоятелства. Условно можем да разграничим същите три категории кредитори: банки, организации за микрофинансиране и обикновени хора. За да не импровизирате по пътя, трябва предварително да подготвите план за разговор с всеки от тях - или да използвате готови опции, като леко ги модифицирате, за да отговарят на вашите нужди.

Когато говорите за първи път с банката кредитор, трябва:

Имайки под ръка график на плащанията, човек, който се опитва да се измъкне от дълговата дупка, може безопасно да предприеме действия. Ако банката подаде иск в съда, процесът ще се проточи и най-вероятно длъжникът ще трябва да се справи с Федералната служба за съдебни изпълнители.

В този случай трябва да обърнете внимание на процедурата за изпълнение на решението: съдебната заповед, поради лесното й получаване, е любимо средство на кредиторите, но има два недостатъка. Първо, може да се получи само по отношение на малка сума на дълга; второ, автоматично се анулира, когато кредитополучателят подаде протест - и така до нов преглед, безкраен брой пъти. Ако съдебните изпълнители действат на по-убедителни основания, длъжникът не само ще бъде принуден да плати, но и ще остане без ценно имущество, което ще бъде запорирано.

Процедурата за комуникация с компания за микрокредитиране е подобна на представената по-горе, но има няколко изключения:

1. Като се има предвид спецификата на работата на MFO, степента на уважение в разговор с неговите представители може да бъде намалена, докато комуникацията стане конструктивна. Не се срамувайте - както беше отбелязано повече от веднъж, нуждата от установяване на отношения се усеща повече от лихваря, отколкото от кредитополучателя.
2. Ако кредитор реши да включи агенция за събиране (обикновено нейно собствено дъщерно дружество) в случая, трябва да му напомните за настоящите законови ограничения върху тяхната дейност, като подчертаете, че няма да толерирате незаконни действия.
3. Доста често компания за микрокредитиране предлага да тегли нов заем от нея или от партньори, за да изплати стария. Това не трябва да се прави, освен ако длъжникът има желание да придобие допълнителни задължения, които ще бъдат по-трудни за изпълнение от първоначалните. По-добре е да настоявате за изготвяне на график за плащане или да поканите лихваря да подаде иск в съда; в 99% от случаите това няма да бъде направено и длъжникът най-накрая ще постигне справедливи условия за погасяване.

Начинът за изграждане на диалог с частен кредитор зависи от неговия статус и предишни отношения с длъжника. Като цяло, за продуктивна комуникация с кредитора е достатъчно да следвате следния алгоритъм:

1. Намерете правилния човек и като признаете, че сте сгрешили, поканете го да разреши въпроса мирно. В този случай има смисъл да кажете на кредитора за възникналите неприятности: може би, след като се е наситил с него, той ще прости част от сумата или ще предложи по-изгодни условия за плащане. Не бива да спестявате подробности: колкото по-ясна е ситуацията за кредитора, толкова по-вероятно е той да се приспособи към кредитополучателя. Трябва обаче да внимавате: ако се увлечете твърде много от подробностите, човек, който вече се намира в дупка от дългове, рискува да остане без съчувствие или да бъде класифициран като лъжец. Тогава, разбира се, той ще трябва да плати парите веднага и в пълен размер.
2. Ако средствата са издадени срещу разписка, помолете заемодателя да покаже документа и да изясни готовността си да го унищожи след изплащане на дълга. Въпреки това, дори ако парите са предоставени без документи, не е необходимо да пренебрегвате отговорностите си - дори и само в името на поддържането на добри отношения със заемодателя.
3. Още веднъж подчертавайки уважението си към заемодателя, предложете му да състави график за погасяване на дълга, ако не е възможно да изплатите цялата сума наведнъж. Погасителният план може да бъде направен под формата на електронна таблица (предимствата му бяха описани по-рано) или на хартия. Не е необходимо документът да се заверява при нотариус, но по споразумение заемодателят и заемополучателят могат да предприемат тази стъпка.

След като разрешите организационни въпроси, можете да започнете да извършвате плащания - и къде да намерите средства за това ще бъде обсъдено в следващия раздел.

Контрол на разходите и приходите

За да дадете пари, трябва да ги вземете отнякъде. Човек, който реши да се измъкне от дългова дупка, трябва да направи пълен списък на доходите си: официални (заплата, пенсия, други социални придобивки) и неофициални - например от продажба на ръчно изработени сувенири или предоставяне на малък ремонт, почистване , и други услуги.

Важно:за да планирате плащания по натрупани дългове, няма нужда да общувате с Федералната данъчна служба - което означава, че всички източници на попълване на бюджета трябва да бъдат изброени възможно най-честно; така или иначе, никой освен длъжника и неговите пълномощници няма да знае за тях. Освен това не се страхувайте да покажете лист с изчисления на кредиторите: те се интересуват от изпълнението на задълженията на длъжника, а не от ефективността на събирането на данъци.

Следващият етап е съставяне на списък с месечни разходи; те могат да бъдат разделени на няколко категории:

1. Плащане на комунални услуги, наем или жилище под наем. Средствата за този артикул трябва да бъдат разпределени незабавно, без да се опитвате да спестите от очевидно необходими разходи - в противен случай човек, който се окаже в дългова дупка, не само няма да може да излезе от нея, но и ще потъне още по-дълбоко, този път контактувайки управляващото дружество.
2. Необходими разходи. Все още ще трябва да купувате лекарства, домакински химикали, хигиенни артикули и козметика и спестяването на тях, поне на първата точка, силно не се препоръчва. Заемният дълг е, разбира се, неприятен, но не фатален, но от неправилно подбрани аналози на скъпи лекарства човек може да загуби възможността сам да реши проблемите си.
3. Неотложни разходи. Ако последното ви яке се е развалило или работният ви инструмент се е счупил, неминуемо ще трябва да отидете до магазина за нов артикул. Разходите са значителни, но обикновено еднократни - следователно можете да живеете с тях.
4. Пари за изплащане на задължения по заем. Необходимата сума трябва да бъде заделена незабавно - в противен случай най-вероятно до следващото плащане няма да остане нищо по сметката на длъжника.

Незасегнатите средства трябва да се разпределят „до живот“, като се използва например методът „пет плика“. Сумата се разпределя поравно в четири плика, всеки за една седмица от календарния месец, а остатъкът се изразходва в оставащите няколко дни по схемата “28 + 1, 2, 3”. На всеки седем дни трябва да харчите пари само от един плик, без да гледате останалите. Ако в края на „отчетния период“ остане някаква сума, тя може да се използва за:

• развлечения и отдих;
• инвестиране в собственото ви бъдеще: закупуване на ценни книжа или поставяне на средства на депозит;
• увеличаване на размера на последващо плащане за един или повече дългове.

Обикновено заемодателят предлага на длъжника възможност да изплати заема предсрочно. Не е необходимо да го пренебрегвате: колкото по-бързо човек може да излезе от дългова дупка, толкова по-лесно ще бъде за него да се върне към нормалния живот.

Търсене на финансови източници

Източници на финансиране за човек, който се намира в трудна житейска ситуация и се опитва да изплати заеми, могат да бъдат:

1. Собствена заплата или друг доходв пряка зависимост от действията на длъжника.
2. Средства за семейството и приятелите, които са готови да помогнат: заплати, пенсии, обезщетения, неофициални доходи и други спестявания, както и, ако е необходимо, ликвидно имущество: къща, апартамент, кола и др.
3. Пари от спонсори или заинтересовани страни. Трудно е да ги получите, благодетелят не получава никакви гаранции, следователно, ако длъжникът има късмет, не трябва да забравяте доброто дело: най-малкото трябва да бъде съставено и изпратено веднага след разрешаването на проблема.
4. Включени средства. Разбира се, тегленето на нов кредит за погасяване на стария далеч не е най-добрият вариант, но понякога е единственият възможен.

И накрая, след общуване с кредитори и намиране на средства, човек, който се окаже в капан на дългове, може да започне най-приятния етап на излизане от него - изплащане.

Изготвяне на план за погасяване на дълга

Планът за изпълнение на задълженията по кредита се изготвя индивидуално. В процеса трябва да участват и двете страни – и кредитора, и кредитополучателя. И двамата са заинтересовани от благоприятния изход от преговорите и затова, за да се измъкнат от дълговата дупка с най-малко загуби, не е нужно да се отказват от възможността да вземат нещата в свои ръце.

съвет:Можете да включите професионалист в банковата индустрия или икономист, за да създадете план за плащане. Това ще помогне (при определени разходи за плащане на услугите му) да спести време и да избегне грешки в изчисленията.

Как да избегнем повторното задлъжняване?

За да не се окаже отново в трудна ситуация, бившият длъжник трябва да се придържа към принципа на разумни спестявания и да не губи пари за ненужни придобивания. Много по-разумно е да ги инвестирате в обещаващи бизнес проекти или да ги държите в банков депозит. Тогава, разполагайки с необходимата сума, човек вече няма да бъде принуден да тегли нов потребителски кредит - следователно ще се спаси от опасността да попадне в нова дългова дупка.

Нека обобщим

Първото правило на длъжника е да осъществи контакт с кредиторите. Да отказвате да общувате с тях и да се надявате на изтичане на давността не е градивно - по-добре е да предприемете активни действия. Първо, трябва да се свържете с кредитора и след като обясните същността на проблема, да предложите да определите общия размер на дълга с натрупаната лихва и да съставите график за плащане.

В бъдеще кредитополучателят трябва да определи списък с месечни приходи и разходи, като вземе предвид сумата, необходима за изпълнение на задълженията по кредита. Графикът на вноските се изготвя индивидуално, въз основа на предпочитанията и изискванията на двете страни по договора. В бъдеще, за да не попаднете отново в дълговия капан, трябва да контролирате разходите си, да заделяте част от приходите си за депозит и да не теглите нови заеми, освен ако не е абсолютно необходимо.

05.12.2016 4 392 6 Време за четене: 18 мин.

Днес бих искал да представя на вашето внимание FAQ по една доста неприятна тема: Дупка в кредитния дълг. Въпреки че тази тема е неприятна, тя, за съжаление, е много популярна: напоследък сайтът и форумът получиха доста въпроси относно как да се измъкнем от дългова дупка. В тази публикация ще систематизирам всички тези въпроси и ще им дам отговори така, както ги виждам, във формат на ЧЗВ. Ще се радвам, ако ви помогнат да разрешите финансовите си проблеми.

Така че, като начало, за да разберем ясно за какво говорим, ще дам определение.

Дълговата дупка (кредитна дупка, финансова дупка) е най-ниското ниво (или семейство), което отговаря на следните характеристики:

• Редовните приходи са по-ниски от редовните разходи;
• Има дългове/заеми, които често нарастват;
• Няма финансови активи.

Това е комбинацията от трите характеристики, които показват, че човек или семейство са задлъжнели. Ако са налице само 1 или 2 от тези критерии, все още нямате кредитна дупка, а финансова нестабилност, което също е лошо, но не толкова критично.

Какво друго е важно... Състоянието на дълговия капан не зависи от нивото на доходите на дадено лице, зависи само от комбинацията от приходната и разходната част на бюджета му и другите два параметъра, посочени по-горе. Ако човек печели $100 хиляди на месец и има заеми, които струват $110 хиляди за обслужване, той все още е в кредитна дупка. Освен това ще бъде много по-трудно за такъв човек да излезе от него, отколкото, да речем, за човек, който има подобни показатели, пропорционално намалени с 50-100 пъти.

Сега нека преминем директно към ЧЗВ (често задавани въпроси и отговори).

Въпрос 1. Как да избегнем задлъжняване?

Отговор: Това е най-правилният въпрос. За да направите това, просто трябва да го третирате компетентно и внимателно. а именно:

• Никога не харчете повече, отколкото печелите;
• Създайте финансови активи за себе си: ;
• Не живейте в дългове, не взимайте заеми за потребление.

Ако следвате тези 3 прости правила, вероятността да се окажете в дългове ще бъде минимална. И колкото повече правила не спазвате и колкото по-често се случва такова неспазване, толкова по-близо до вас се приближава дупката на дълга.

Въпрос 2. Озовах се в дупка от дългове. Какво да правя? Как да се измъкнем от кредитна дупка?

Отговор: Първо и най-важно: спрете да копаете. Съгласете се, че не можете да излезете от дупката, като я изкопаете още по-дълбоко. Ето защо, на първо място, трябва да спрете да увеличавате дълговете си, колкото и трудна и непосилна да ви изглежда тази задача. И тогава не се паникьосвайте и очертайте начини за излизане от настоящата ситуация. Трябва да работите едновременно в три посоки.

1. Увеличаване на доходите.
2. Намалете оперативните разходи.
3. Оптимизиране на кредитния дълг и намаляване на дълга.

Ще прегледам накратко всички тези области и ще дам връзки към други статии на сайта, където можете да прочетете по-подробно.

Увеличаване на доходите.Ако се окажете в кредитна дупка, трябва спешно да започнете да увеличавате доходите си. По принцип винаги трябва да мислите за това, но капанът на дълга е, може да се каже, този, който най-накрая ще ви накара не само да мислите, но и да действате.

Много хора вярват, че нямат възможности да увеличат доходите си, но това е погрешно схващане. Винаги има такива възможности, но е друг въпрос, ако няма желание. Дълговата дупка е случай, при който, за да увеличите доходите си, трябва буквално да си натоварите задника, като използвате всички налични възможности за това и да вземете всяка допълнителна работа или работа на непълно работно време, която може да донесе доход. Какво да правите, вие сте си виновни, че сте се довели до това състояние, трябва да платите за това с такива неудобства.

Ето основните възможности за увеличаване на доходите ви:

• Заетост на по-високо платена работа;
• Кариерно израстване във вашата компания;
• Увеличаване на работното време (с повременно заплащане);
• Повишена производителност (при плащане за резултати - надхвърляне на плановете, увеличаване на продажбите и др.);
• Заетост за допълнителна работа вечер или през нощта;
• Еднократни почасови работни места по специалността;
• Овладяване на нови насоки за печелене на пари.

Намалете разходите.Наличието на свободни пари, които могат да се използват за изплащане на дългове и излизане от кредитна дупка, зависи не само от нивото на доходите, но и от нивото на разходите. Затова в същото време трябва да работим за намаляването им.

Тук също много често може да се наблюдава погрешно схващане: вече спестявам от всичко, няма къде другаде да отида. Уверявам ви: има къде! Особено ако до този момент сте спестявали, да кажем, необмислено: някъде сте се опитали да купите нещо по-евтино, отказали сте да направите някои разходи и т.н. Има и други начини за разумно спестяване:

• Водете общ запис на всички ваши разходи -;
• Въз основа на неговите данни определете кои разходи могат да бъдат елиминирани, кои могат да бъдат намалени и с колко;
• Използвайте различни;
• Планирайте разходите за следващия месец;
• Спазвайте стриктно плана.

Оптимизиране на кредитния дълг.Дори да се окажете във финансова дупка, има два начина да намалите доходите си. Това е преструктуриране и рефинансиране. И двата метода се свеждат до намаляване на текущите вноски по кредита, но са от различен характер. Ще ги разгледам накратко.

Бих искал да обърна внимание на факта, че по време на преструктурирането текущата кредитна тежест се намалява, но общото надплащане на дълговете се увеличава, тъй като тяхното изплащане се удължава за дълги периоди. Тази процедура обаче може да ви помогне да излезете от дълговата дупка в началния етап.

Важно е да разберете, че както преструктурирането, така и рефинансирането са много по-лесни за извършване, докато все още нямате просрочен дълг (или поне не е дългосрочен) и не е ощетен. Колкото по-лошо е състоянието на вашия дълг, толкова по-малко ще бъдат склонни банките да предприемат преструктуриране или рефинансиране и толкова по-скъпо ще бъде за вас. Затова силно препоръчвам да не допускате големи забавяния и да не отлагате този въпрос - това ще улесни излизането от дупката на дълга.

Намаляване на дълга.Е, и най-важното: всички средства, които започват да се освобождават за вас, благодарение на всички горепосочени действия, трябва да бъдат използвани за изплащане на вашите дългове и веднага след появата им (преди да имате време да похарчите за нещо друго ). Ще можете да се отпуснете едва когато всичките ви дългове са напълно погасени и кредитната дупка остане в миналото. И не се отпускайте твърде много, не можете да мислите за пълна релаксация дори след това, в противен случай бързо ще се върнете там.

Въпрос 3. Имам няколко заеми/дългове. По какъв ред трябва да бъдат погасени?

Отговор: Необходимо е да се изплатят съществуващи дългове и заеми в следния ред: от най-скъпите към най-евтините. Цената на заема се определя не от размера на плащанията, а от размера (това е съвкупността от всички плащания по него, преизчислени в годишна лихва, трябва да бъдат посочени в договорите за заем).

На първо място, опитайте се да покриете напълно най-скъпите дългове: това са всички видове микрокредити, малки парични заеми, кредитни карти. И след това по-големи и по-евтини. По някаква причина много хора погрешно смятат, че е по-важно да изплатите голям заем, но това не е така: по-важно е да изплатите най-скъпия заем - това значително ще намали по-нататъшното бреме на заема.

Въпрос 4. Какво ще стане, ако не изплатя заемите си?

Отговор: В този случай вашата дългова дупка ще се копае все по-дълбоко и по-дълбоко, ще има все повече и повече дългове, тъй като върху тях ще се начисляват лихви и неустойки. Ще ви измъчват банки, колектори, съдилища...

Като цяло нищо добро няма да ви се случи в този случай, трябва да разберете, че капанът на дълга е проблем, който изисква незабавно решение, колкото повече отлагате, толкова по-лошо ще бъде.

Въпрос 5. Възможно ли е да обявим фалит, за да избегнем изплащането на дългове?

Въпрос 6. Ако съм в кредитна дупка, струва ли си да трупам финансови средства (резерви, спестявания) едновременно с изплащането на заеми, за да се застраховам от подобна ситуация в бъдеще?

Отговор: Не, по време на дълговия капан изплащането на заеми и други задължения е с най-висок приоритет и е по-препоръчително да насочите всички налични средства само там. И определено трябва да започнете да създавате резерви и спестявания веднага след като изплатите всичките си дългове.

Въпрос 7. Може би да инвестирате пари в някакъв високодоходен проект, да получите добра печалба и да изплатите дългове?

Отговор: Няма начин! Високият доход винаги означава висок риск, а капанът на дълга не е ситуация, в която можете да поемате рискове. Ако загубите тези пари (а вероятността за това е голяма!), само ще изкопаете финансовата си дупка още по-дълбоко. В този случай можете да печелите пари изключително по активен начин - като инвестирате труд и време, а не последните пари.

Въпрос 8. Колко бързо можете да се измъкнете от дългова дупка?

Отговор: Разбира се, всеки случай е индивидуален, но като цяло считам следната скорост за освобождаване от дългове за оптимална: дълг в размер на едномесечен доход трябва да бъде изплатен за 3 месеца. Тоест, грубо казано, трябва да използвате поне 1/3 от паричните си постъпления за изплащане на дългове. Ако вашите тарифи са по-ниски, трябва да ги затегнете, а ако са по-ниски, вие се справяте страхотно, правите всичко както трябва!

Искам също така да отбележа, че това е първоначалният процент на погасяване на дълга, а след това трябва да се увеличава, тъй като с погасяването натрупаната лихва и тежестта по кредита ще намаляват.

Това бяха често срещани въпроси и отговори (FAQ) по темата „Яма за кредитни дългове“. Надявам се, че ще ви помогнат по някакъв начин да разрешите финансовите си проблеми. И запомнете завинаги: излизането от дългова дупка е много по-трудно, отколкото влизането в нея! Ето защо е по-добре да предотвратите този проблем, отколкото да търсите решения. Бъди внимателен!

Подобрете финансовата си грамотност и не изпадайте във финансова дупка! Ще се видим отново в !

Прогноза:

Най-ефективните начини да се отървете от дълговете завинаги.

Въпросът как да се измъкнем от дълга остава актуален, особено по време на криза. Има много причини, поради които може да изпаднете в дългове. И не всички от тях зависят от вашето поведение. Например неочаквано уволнение, намаляване на заплатата, болест, смърт на близък роднина. А постоянното покачване на цените на стоките и услугите води до необходимостта от постоянно вземане на заеми. Какво да правя?

Да погледнем врага, тоест дълговете, в лицето

Както се казва, дяволът не е толкова страшен, колкото го описват. Преди да започнете да разпределяте дългове, трябва да изясните какво, на кого и в какъв размер дължите. Препоръчително е да запишете всички данни за вашите кредити и задължения, от които трябва да се отървете, под формата на таблица. Може да съдържа например следните колони:

1. Име на кредитора.
2. Основен размер на кредита.
3. Лихвен процент.
4. Размер на надплащане.
5. Сума на месечното плащане.
6. Периодът, през който дългът трябва да бъде изплатен (ако е заем, тогава датата на следващото плащане и общата продължителност на заема).
7. Бележки

По-добре оставете последната колона широка, тъй като в нея ще маркирате всички събития, свързани с кредита, например „Отложено забавяне“, „Върнете спешно“ или „Върнете първо“. Най-удобно е да съставите такава таблица първо на хартия и след това да я прехвърлите в Excel.

След това трябва да анализирате извършената работа. По принцип, когато организирате задълженията си, ще стане ясно колко точно плащате на месец и колко време ще продължи тази ситуация. Ще видите и най-скъпите заеми (с висок лихвен процент) и заеми с най-голямо надплащане (техният процент може да е по-нисък, но поради дългия срок на заема надплащането ще бъде по-високо). Ще говорим за това каква стратегия за изплащане на заеми по-късно.

Ние създаваме платежен календар

Следващата стъпка е да създадете платежен календар. Можете да отбележите датите за плащане на всеки стенен календар или да нарисувате специален знак. Последното е удобно, тъй като в таблицата можете да въведете освен кредити и други задължителни разходи - наем например, както и доходи - заплата, аванс и др.

В резултат на това ще видите в кои дни имате приходи, в кои задължителни плащания, как са групирани и дали имате достатъчно средства, за да изплатите много плащания за една седмица. Сега можете да планирате. Например, заплатите се изчисляват в началото на месеца, а заемите се изплащат в средата и в края. Ще можете да заделите необходимата сума предварително.

Особено удобно е да използвате знака, когато имате много плащания. Тогава определено няма да се объркате и няма да пропуснете датата на следващото плащане поради забрава.

Справяме се с текущи задължения

Ако по отношение на заемите ситуацията е толкова плачевна, че и размерът на глобите отдавна надвишава самото плащане, колекторите прекарват нощта на входа ви, а роднините отказват да ви пуснат на вечеря, докато не изплатите дълга, тогава трябва да разберете ситуацията, как да се измъкнете от дълга с минимални загуби.

Най-доброто решение би било открито да признаете финансовата си несъстоятелност и да преговаряте с кредиторите. Ако сте взели назаем от приятели и роднини, можете да се съгласите да отпишете лихвата и да плащате на вноски. Ако има много заеми, можете да помолите банките за отсрочка или рефинансиране.

Но не трябва да се отпускате веднага щом кредитните връзки се разхлабят малко. Това не е моментът за пилеене на пари. Освободените средства трябва да се използват за предсрочно погасяване на дългове. Например, имате три заема от 10, 5 и 4 хиляди рубли, а вашият нетен доход (т.е. безплатни пари) е 17 хиляди. Вие се съгласихте да отложите втория заем от 5 хиляди рубли за период от шест месеца. Вашето плащане стана не 19, а 14 хиляди рубли. Освободените 3 хиляди трябва да се използват за предсрочно погасяване на един от заемите или да се заделят в специална сметка за формиране на финансова възглавница. Но не можете да ги харчите.

Ако вашият дълг е продаден на колектори или банките са начислили твърде много глоби, тогава е по-добре засега да не плащате по тези заеми, а да се обърнете към съда. Обикновено съдиите „отписват“ всякакви неустойки, особено ако не са предвидени в договора. Често е възможно да се намали месечната вноска до минимум чрез намаляване на лихвения процент или увеличаване на срока на кредита.

Извършваме рефинансиране

Ако има много плащания и лихвите по тях са достатъчно високи, тогава е необходимо. Има няколко начина да направите това:

• участвайте в специална програма на банката кредитор;
• участвайте в програма за рефинансиране на трета страна;
• изтеглете самостоятелно заем при по-ниска лихва и с получените средства погасете текущи задължения.

Тъй като е малко вероятно самият кредитополучател да получи нов заем с текущи задължения, обикновено се издава нов на роднина или приятел. Трябва да изчислите ползите - независимото рефинансиране е полезно, ако общият срок на кредита не се увеличава, а новият процент ще бъде с повече от 3 пункта по-нисък от текущия. С други думи, ако се тегли заем за 5 години при 33% годишно и се извършва рефинансиране през следващата година, тогава неговите параметри трябва да бъдат както следва: срок - не повече от 4 години, процент - не повече от 30 % годишно. В противен случай ще трябва да плащате лихва отново.

Разбира се, ако ситуацията е критична и месечните плащания са твърде високи, тогава всеки начин за намаляване на финансовата тежест е подходящ. До степен да поискате от банката да увеличи срока на кредита - общото надплащане ще се увеличи, но месечното плащане ще намалее.

Между другото, по време на рефинансиране можете да опитате да отложите датата на плащане. По-удобно е да изплатите всички заеми за един ден и да се опитате да получите доход точно навреме.

Оптимално е да рефинансирате с помощта на специална програма. Тогава ще бъде възможно и надплащането ще бъде минимално. Много по-лесно е да получите одобрение за транзакция от „вашата“ банка.

Изготвяме план за погасяване на кредита

Следващата стъпка е да вземете решение за стратегия за изплащане на дълга. Най-оптималните биха били следните три схеми:

Първо се изплаща най-големият кредит, след това втората по големина, след това третата и т.н. Хубавото на този метод е, че се намаляват месечните вноски и се освобождават свободни пари. Недостатък: ще трябва да чакате доста дълго време, докато бъде изплатен първият заем.

Малките дългове се изплащат първо, след това - най-големият. Хубавото на този метод е, че по-лесно се „закриват“ малки заеми, а самият кредитополучател изпитва нарастващо чувство на удовлетворение от намаляването на броя на плащанията. Недостатък: крайното надплащане ще бъде по-високо.

Първо се изплащат най-скъпите кредити(т.е. с най-висок лихвен процент) независимо от размера им. Този метод е най-оптималният, базиран на спестяване на разходи. Недостатък: Най-скъпият заем може да бъде и най-големият и месечните вноски няма да намалеят достатъчно бързо.

Всички заеми се изплащат равномерно.Например, 1-2 хиляди се плащат месечно над сумата на плащането. Предимства: систематично намаляване на плащанията. Недостатък: всеки път ще трябва да правите предсрочно погасяване и да надплащате възможни комисионни.

Кой метод е по-удобен е по преценка на кредитополучателя. Основното е да разработите удобна стратегия и да не се отклонявате от нея.

Нека спрем да увеличаваме дълга

Тегленето на заем за изплащане на друг заем е лоша практика (освен ако, разбира се, не рефинансирате). Следователно трябва незабавно да откажете заеми и кредитни карти. Ако имате дългове по кредитна карта, те трябва да бъдат погасени първо, независимо от размера на другите заеми. Картите имат най-неблагоприятните тарифи и надплащането върху тях е просто огромно. По-добре е незабавно да се отървете от дълговете към банката.

Разбира се, трябва да спрем да плащаме в магазините с кредитни карти. Само или в най-лошия случай в брой.

Ние намаляваме разходите

Ако решите да се отървете от дълга, ще трябва да се научите да спестявате. Ето няколко идеи как можете да спестите пари:

Деактивирайте всички ненужни плащания.Например, ако не слушате радио, демонтирайте радиостанцията. Не плащайте за кабелна, ако пускате телевизора веднъж месечно. Изключете мобилното банкиране, ако получавате заплата веднъж месечно - пак ще извършвате всички транзакции през интернет.

Променете тарифите си на по-изгодни.Отделете време, за да разберете дали може да има по-добри тарифи за телефон, интернет и кабел. Понякога можете да участвате в специални програми за празниците.

Направете списък с необходимите месечни разходи(всичко, до наема и плащането на детска градина) и помислете къде можете да спестите пари. Например, ако зареждате за 2000 рубли на месец, не би ли било по-изгодно да си купите транспортна карта за 500 рубли и да използвате автобуса? Може би не толкова удобно, но по-евтино. Или опитайте да прехвърлите детето си от платена секция в безплатна, ако качеството на образованието му не страда.

Пестете вода и електричество, колкото и тривиално да звучи. Изключете ненужните лампи и електрически уреди и спирайте водата, когато си миете зъбите. Разбира се, няма да спестите значителни пари, но дори 500 рубли на месец няма да са излишни - ще намерите за какво да ги похарчите. Ако е възможно, преминете към двутарифен брояч и накарайте домакинските уреди да работят през нощта - например пералня.

Въздържайте се от ненужни покупки. Отидете в магазина само със списък с продукти - това ще ви предпази от случайни покупки. Планирайте веднага какво ще готвите през седмицата. Оптимално е като цяло да разпределите седмичен бюджет „за храна“ и да не го надвишавате.

Обичайте разпродажбите. Това се отнася за закупуването на храна, дрехи и стоки за дома. Купете повече от необходимото наведнъж, за да не плащате повече следващия път. Но не надхвърляйте бюджета!

Вземете карта с връщане на пари и лихва върху остатъка.Правете покупки само от него. Това ще допринесе доста пари за семейния бюджет.

Един ефективен начин да се отървете от дълга е да увеличите доходите си.

Ако спестяването не осигурява значителна печалба, тогава само увеличаването на доходите ще ви помогне да се освободите от дълга. Основните методи са:

Поискайте увеличение на заплатата.Да отидете директно при шефа си и да поискате увеличение на заплатата, едва ли ще проработи. Но можете да вземете допълнителни часове, да увеличите натоварването и да изпълнявате повече функции. В краен случай можете да се задоволите с 1,5 залога.

Намерете си работа на непълен работен ден.Това може да е втора работа на непълен работен ден или нощна смяна. Можете да работите и през почивните дни.

Ако горните методи са трудни или нереалистични, тогава започнете работа на свободна практика.В интернет има доста работа за всички специалности. Особено търсени са услугите на автори на дистанционни текстове (копирайтъри), художници и дизайнери, програмисти и счетоводители. Ако нямате възможност за такива дейности, тогава можете да намерите физическа работа за себе си: „съпруг за един час“, шофьор на такси, ремонт и т.н. - има специални борси, където се предлагат такива услуги.

Инвестирам.Разбира се, необходими са пари, за да се генерират приходи от инвестиции. И ако има много дългове, тогава няма свободни пари. Можете обаче да започнете с малко. Например отделяйте 2-3 хиляди месечно за депозит и 1-2 хиляди в рисков капитал. За вас е важно да научите принципите на инвестиране, а не само как да печелите пари.

Отворете свой собствен мини бизнес.Може да е всичко - уебсайт в интернет, онлайн магазин, базиран на група в социална мрежа, бизнес с препоръки, мрежов маркетинг, печене на торти у дома, шиене, изгаряне... Основното тук е да започнете и да оцелеете първа година.

Продайте допълнителни артикули.Имате ли стари монети? Какво ще кажете за колекцията от марки? Декорации? Може би имате цял куп дрехи, които не носите, или книги, които не четете? Опитайте да го продадете чрез местни вестници или уебсайтове като Avito. Не пилейте получените средства, а изплащайте кредитите си предсрочно.

Намекнете на приятели и роднини кой е най-добрият подарък- това са пари и че ще се радвате повече на паричните постъпления, отколкото на нещата.

Подайте данъчни облекчения.Ако вземете ипотека, кандидатствайте за приспадане на имущество или приспадане на лихвата по заема. Всъщност ще получите обратно 13% от общия доход за миналата година - а именно данъка върху личните доходи, платен в хазната. Това е много. При заплата от 20 хиляди рубли това е приблизително 35 хиляди рубли.

4.6 / 5 ( 5 гласове)

Всеки знае за необходимостта да претегли възможностите си, преди да кандидатства за заем. Но на практика мисълта за моментално решаване на парични проблеми с помощта на заем е толкова вдъхновяваща, че не искате да мислите, че трябва да плащате за всичко.

Тогава възникват трудности с плащането. Човекът се плаши, затъва в нови дългове, но проблемът не се решава, а само расте като снежна топка.

Какво може да се направи в такава ситуация? Как да се измъкнем от дългова дупка? Действия, методи и съвети - всичко това е представено в нашата статия.

Съберете се

Това е първото нещо, което трябва да направите. Винаги има изход, но в състояние на паника човек не го вижда и се закарва още повече в задънена улица.

Ние не само ще ви кажем как да се измъкнете от капана на заемите, но и ще посочим какво да не правите. Всичко, което трябва да направите, е да изберете подходящата опция и ясно да се придвижите към целта.

Не се страхувайте от заплахите за събиране на дългове. Психологически е трудно да ги слушаш, но това са само думи. Трябва да се страхувате, ако размерът на вашия дълг е милиони, но това не касае средностатистическия жител на нашата страна.

Още по-малко трябва да се страхувате от присъдата. Ако наистина нямате какво да платите, тогава банката само ще загуби от този иск. Ще бъдете освободени от глоби и ще ви бъдат определени месечни плащания, които можете да си позволите.

Разбираме също, че в момента сте много нервен и искате да видите не абстрактни съвети, а ясни инструкции как да се измъкнете от дълга, ако изобщо нямате пари. Затова вероятно смятате, че съветите по-долу не са вашият случай. Но разберете, че чудото се случва рядко и парите не падат от небето. Успокойте се, бъдете търпеливи и следвайте препоръките. Други варианти няма.

Съгласете се с кредитора

Най-очевидният начин, който по някаква причина руснаците рядко използват. Ако установите, че не можете да изплатите заема, незабавно уведомете банката. Ако направите това ПРЕДИ да направите първото забавяне, тогава ще бъде много по-лесно да се съгласите.

Не трябва да се правите на нещастни и да се опитвате да съжалявате ръководството на банката. Напротив, излъчвайте увереност и убедете банковите служители, че знаете отлично как да излезете от дълговата дупка, какво и как да направите - имате страхотна идея, но ви трябва малко време. Дори това да не е вярно, трябва да уверите банката, че финансовите ви затруднения са временни и напълно разрешими. Тогава той спокойно ще одобри преструктуриране на дълга.

Формата, под която ще се осъществи това преструктуриране зависи от политиката на конкретната финансова институция и успеха на вашите преговори. Може да получите отсрочка на лихвените плащания, да увеличите периода на погасяване на кредита (това ще намали месечната вноска), да промените датата на плащане и т.н.

Рефинансирайте дълга си

Друг цивилизован начин е да вземете нов заем при по-изгодни условия, предназначен специално за изплащане на текущи задължения. Подчертаваме, че трябва да получите целеви заем за рефинансиране!

Не бъдете глупави, когато кандидатствате за нови потребителски заеми за всякакви цели. Първо, това само ще ви спечели малко време, но проблемът няма да бъде решен. Второ, ако изпитвате затруднения с парите, тогава рискът е твърде висок, че след получаване на „истински пари“ определено ще има „по-важни“ и неотложни разходи. Тогава последното нещо, за което ще мислите, е как да се измъкнете от кредитната дупка.

Процедурата по рефинансиране позволява и обединяване на няколко кредита в един. Това не само ще помогне за намаляване на общите разходи чрез по-ниски лихви, но и ще намали психическия стрес.

Но преди да кандидатствате за такъв заем, изчислете свързаните с това разходи. Ако те са значителни и разликата в лихвените проценти е малка, тогава играта не си струва свещта.

Плащайте повече

На пръв поглед това е глупав съвет в ситуация, в която човек е дълбоко задлъжнял. Но помислете логично: ако сте погълнати от дългова дупка, как можете да излезете от нея, ако не изплатите дълговете си? Няма начин.

Прегледайте разходите си. Повярвайте ми, има много неща, без които човек може да живее. Заменете месото с птиче, купувайте по-малко сладкиши, откажете се за известно време от услугите на фитнес клуб, засега не купувайте нови дрехи, не използвайте интернет, най-накрая. В идеалния случай, в допълнение към спестяващия режим, можете да намерите работа на непълно работно време.

Увеличете месечното си плащане, като спестявате и печелите допълнителни пари. По този начин дългът ще бъде изплатен по-бързо и с по-малко надплащане.

Водете домашното си счетоводство

Следването на тази препоръка прави предишния съвет по-лесен за следване. Станете свой собствен счетоводител. Планирайте ясно разходите си и следвайте този план, без да си позволявате твърде много. Богатите хора са богати, защото не пилеят пари за глупости и не се поддават на моментни желания.

Важен нюанс: при отчитане на разходите няма дреболии. Запишете го ВСИЧКО! 200 рубли за обяд в столовата, 30 рубли за пиене на кисело мляко за вечеря, 20 рубли за дъвка, 7 рубли за чанта в магазина - това са малки разходи, но общо струват доста стотинка. След два-три месеца щателно счетоводство ще се убедите в това.

Скоро ще получите подробен отчет за редовните си разходи и ще разберете къде можете да „изстискате“. Спестените средства ще бъдат използвани за погасяване на дългове.

Групирайте дълговете по приоритет

Ако има няколко дълга, след като имате „допълнителни“ пари за изплащане, помислете кой от тях би било по-подходящо да затворите първо. На първо място, това са кредити със завишени лихви и такива, които вече са в просрочие.

Що се отнася до това дали първо да изплати голям или малък дълг, всеки избира как му е по-удобно. Ако първо изплатите най-големия заем, ще стане по-лесно психологически и ще се освободят повече пари.

Малките заеми се ликвидират по-лесно. Тогава те няма да ви разсейват от изплащането на големи дългове, а освобождаването от тях ще ви даде увереност, че скоро ще се справите с големи.

Подобрете финансовото си състояние

Който наистина може да се измъкне от дълговата дупка е човек, който реалистично оценява възможностите си и се стреми към финансово благополучие. Това е ясно без думи: ако започнете да печелите повече, тогава ще бъде по-лесно да изплатите дълговете си.

Възможно е сега да чакате чудодейни съвети как да спечелите милион долара на месец и да изтриете информация за заеми от базите данни на банките кредитори. Ние няма да ви кажем това и не ви съветваме да вярвате на тези, които обещават да разкрият тази тайна срещу „символично“ заплащане. Просто защото такъв метод не съществува.

Можете да спечелите от лотарията, внезапно да получите наследство, да се ожените за милионер, да намерите съкровище, но това е рядък късмет. Ще трябва сами да решавате финансови проблеми и то до края на живота си. Това изисква много работа и учене. Няма друг начин, освен може би престъпния. Постоянно търсете по-високоплатена работа и научавайте нови умения. Не бъдете мързеливи и всичко ще се получи!

За да започнете, просто намерете малка работа на непълен работен ден. Например, станете таен купувач, вземете си работа като продавач през уикенда или вземете уроци.

Продайте нещо

Това е от сферата на крайностите, но и вариант. Например в днешно време е напълно възможно да се живее без телевизор. Можете да се обадите от обикновен телефон за три хиляди рубли, а не от iPhone. Можете също така да използвате градски транспорт, вместо да се разхождате със собствената си кола, което изисква бензин, масла, пране, задължителна застраховка, нови гуми и много други. Или можете да продадете скъпа кола и да купите по-евтина и да използвате разликата, за да изплатите заема.

Повтаряме, че това е краен вариант, когато ситуацията е напълно тежка. Ако е поносимо, тогава продажбата на имота няма смисъл. Няма смисъл да продавате колата и да изплащате дългове с тези пари, ако в бъдеще все пак искате да си купите кола, за която ще трябва да теглите нов кредит.

Не прави нищо глупаво

Днес на различни портали можете да намерите всякакви съвети как да се измъкнете от дълговата дупка по заеми. Някои от тях са странни и глупави, докато други са напълно капани на измамници.

Може да попаднете на реклами от „магьосници“, които обещават да се отърват от заеми с помощта на магии или поне да „омагьосат“ висока заплата (разбира се, не безплатно). Или се натъкнете на така наречените „длъжници-длъжници“, които твърдят, че срещу номинална такса (от 15 до 90% от дълга по кредита) ще ви освободят от всички дългове.

Запомнете: няма лесни начини по този въпрос. Ако попаднете на стръвта на фалшиви магьосници и измамници, само ще влошите ситуацията и ще загубите още повече пари.

Предпазни мерки

За да не възниква в бъдеще въпросът как да се измъкнете от дълговата дупка по заеми, вземете предвид няколко прости правила:

1. Живейте според възможностите си. Всеки път, когато кандидатствате за кредит, помислете десет пъти дали наистина имате нужда от това, за което заемате пари.
2. Водете записи на приходите и разходите. Така с времето ще се отучите от нерационалното харчене.
3. Създайте мрежа за финансова сигурност. Задължително е да отделяте поне 10% от всяка заплата „за черни дни“. Можете да спорите, че не знаете как да спестявате или че заплатата ви е твърде ниска, но тези извинения едва ли са сериозни. Просто трябва да започнете. 10% не са много, но в бъдеще ще имате марж, за да направите следващото плащане по кредита в случай на непреодолима сила. Освен ако, разбира се, не се нуждаете от нов заем, защото навикът да спестявате ще ви позволи да се справите без него в повечето случаи.
4. Никога не използвайте кредит за плащане на почивки, домакински уреди, дрехи, дребни ремонти или мобилни телефони. Такива разходи рядко са внезапни и спешно необходими.
5. Избягвайте кредитните карти. Можете да имате такъв за всеки случай, но не злоупотребявайте с този инструмент, ако не можете да платите по време на гратисния период. Доказано е, че при използване на кредитни карти човек харчи повече и е по-склонен да прави импулсивни покупки, тъй като всъщност не вижда разходите си. Имайки пари в брой, вие отново ще се замислите дали си струва да дадете трудно спечелените пари. Ако плащането се извършва с карта, изглежда, че парите не са изразходвани. Човек свиква с въображаем „безплатен“ и дори банката увеличава лимита за активно използване на финансов инструмент и може да възникне значителен дълг. А, както знаете, дълговете по кредитни карти се изплащат най-трудно.

Предупреждаваме ви, че няма да решите проблема бързо, но вероятно не сте задлъжнели за една нощ. Но когато стигнете до финалната линия, в допълнение към затворените дългове, ще имате усъвършенствани умения за боравене с пари във вашите активи.