Многие люди пользуются ипотечными кредитами для покупки разной недвижимости, предназначенной для постоянного проживания. Такие займы отличаются значительными размерами и длительным сроком кредитования.

Для снижения этого срока многие люди предпочитают досрочно вносить определенные суммы средств для погашения кредита.

На этот процесс имеется три точки зрения, поэтому следует изучить целесообразность этой процедуры, оценить, что об этом говорится в законодательстве, а также учесть мнение самого банковского учреждения.

Что говорит закон

Относительно недавно возможность для досрочного погашения устанавливалась самими банками, поэтому заемщикам приходилось учитывать те пункты, которые имелись в кредитном договоре.

Важно! Некоторые банки ранее вовсе запрещали вносить деньги досрочно, а другие устанавливали за этот процесс значительные проценты, поэтому пользоваться такой возможностью было действительно невыгодно.

С введением ФЗ №284 появилась возможность у заемщиков в любое время вносить средства по кредиту дополнительно, поэтому банки теперь не могут устанавливать какие-либо ограничения на этот процесс.

Как правильно платить ипотеку в Сбербанке? Смотрите видео:

Даже если в договор вносится соответствующий пункт, на основании которого заемщик не должен уплачивать деньги вне графика платежей, он будет считаться не имеющим юридической силы, так как прямо нарушает условия законодательства.

Но даже при таких условиях заемщики должны за 30 дней уведомлять банк о том, что ими будут вноситься средства досрочно.

Что думают об этом банки

Ипотечные кредиты для каждой банковской организации считаются достаточно выгодными продуктами, так как обеспечивают регулярный и высокий доход.

Поэтому если заемщики начинают эти займы погашать дополнительными взносами, то это приводит к снижению прибыли банка.

Некоторые банки вовсе людей, которые предпочитают погашать разные кредиты досрочно, вносят в особый список, на основании которого не предлагают им выгодные условия кредитования.

Что говорит здравый смысл

Каждый человек, имеющий обязательства перед любой банковской организацией, желает исполнить их как можно быстрей.

Но перед внесением любой суммы денег надо учитывать некоторые нюансы:

• если имеется аннуитетная система платежей, то досрочное погашение считается не слишком целесообразным, так как первоначально уплачивается значительная сумма в виде процентов, а не основной долг;
• если в стране темп роста инфляции находится на высоком уровне, то бессмысленно вносить деньги по ипотеке заранее, так как долг самостоятельно обесценивается;
• желательно выбирать при досрочном погашении уменьшение срока кредитования, а не ежемесячного платежа, так как именно такой выбор обеспечивает снижение переплаты по займу.

Как оформить ипотеку при плохой кредитной истории? Смотрите по .

Важно! Любой заемщик перед внесением какой-либо дополнительной суммы должен осознавать свои доходы и потребности семьи, так как не желательно изымать из семейного бюджета значительную сумму, которая негативно скажется на уровне жизни.

На каких условиях предоставляется досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Наиболее часто граждане предпочитают обращаться за ипотечным кредитом именно в Сбербанк.

Данное учреждение позволяет погашать дополнительными платежами, но при этом должны соблюдаться определенные условия:

• при использовании такого способа уменьшается ежемесячный платеж, что считается не слишком выгодным для плательщиков;
• следует уведомлять банк о необходимости внесения новой суммы;
• для этого приходится постоянно писать соответствующее заявление;
• нужная сумма должна находиться к дате платежа совместно с деньгами по кредиту на счету, чтобы было произведено автоматическое списание, а если средств будет недостаточно, то досрочное погашение не будет произведено.

Важно! Сбербанк не может пользоваться разными мерами, направленными на создание препятствий для заемщиков уплачивать средства вне графика платежей.

Особенности использования калькулятора для расчета

Перед внесением любой дополнительной суммы по кредиту рекомендуется предварительно воспользоваться специальным онлайн калькулятором, позволяющим определить, насколько выгодным и целесообразным является данный процесс.

На самом сайте Сбербанка можно с помощью калькулятора подавать заявку на досрочное погашение.

Пользоваться калькулятором достаточно просто, для чего выполняются последовательные действия:

• выбирается способ начисления процентов, который может быть аннуитетным или дифференцированным;
• определяется, будет ли погашение полным или частичным;
• открывается специальная страница, в которую надо ввести основные сведения о кредите, а именно счет, с которого надо списать деньги, а также дату, когда это будет производиться;
• в строке сумма вводится нужная сумма денег, которая будет иметься на счету для списания вне ежемесячного платежа;
• после заполнения формы, нажимается кнопка для оформления .

За счет выполненных действий не придется посещать отделение сбербанка для написания заявления на досрочное списание средств. В назначенную дату автоматически деньги на счету будут списаны в счет погашения ипотечного кредита.

Как правильно закрывается ипотека в Сбербанке

Если планируется досрочно полностью погасить ипотечный кредит, то важно разобраться в том, как правильно он закрывается.

Для этого выполняются простые последовательные действия, но именно они гарантируют, что в будущем не будет возникать ситуация, при которой на неуплаченный остаток средств будут начисляться пени или проценты, а также будет портиться кредитная история заемщика.

Перечисление последнего платежа

Для уточнения его размера желательно прийти в отделение Сбербанка или узнать эту информацию в Сбербанке Онлайн.

Можно позвонить менеджеру организации, который предоставит нужные сведения, но для этого ему придется сообщить номер кредитного договора. Нужная сумма должна вноситься в качестве последнего платежа.

Оформление заявления на закрытие счета и погашение кредита

Бланк этого заявления надо взять непосредственно у работников Сбербанка. В него вносятся основные сведения по кредитному договору. Именно этот этап гарантирует, что в будущем не будет возникать сложностей с накопленными долгами.

Справка, подтверждающая погашение и отсутствие задолженности

Для этого придется написать заранее заявление, после чего работник учреждения выдаст данную справку. Она понадобится при снятии обременения с купленного жилья в Росреестре.

Снятие обременения

Для этого надо обращаться в отделение Росреестра. При себе надо иметь паспорт, кредитный договор, справку из банка, график платежей и некоторые другие документы, запрашиваемые этим учреждением.

Через несколько дней будет получена новая выписка из ЕГРН, в которой указывается, что с купленной было снято обременение.

Обращение в страховую компанию для аннулирования страховки

Поскольку средства по ипотеке вносятся досрочно, то обычно остается действительной по жилью и заемщику.

Поэтому имеется возможность аннулировать данные страховые полисы. При этом можно получить определенную сумму средств, уплаченных за страховку, для чего производится перерасчет работниками организации.

Для этого придется написать специальное заявление, а также представить специалистам бумаги, которые подтверждают, что действительно была закрыта задолженность.

Целесообразно ли досрочно гасить ипотеку

Многие люди задумываются о том, имеется ли какая-либо выгода при внесении средств по ипотеке досрочно.

Досрочное погашение в любом случае приводит к снижению переплаты по кредиту, поэтому если планируется достаточно часто пользоваться разными суммами для этих целей, то такой вариант считается перспективам и оптимальным для каждого плательщика.

За счет этого процесса снижается размер ежемесячного платежа, а это актуально для людей, которые обладают сезонным заработком, поэтому в один момент времени могут вносить значительные платежи по кредиту с досрочным погашением, а в другой желают снизить кредитную нагрузку.

Отсутствует целесообразность досрочного погашения ипотечного кредита, если имеется возможность воспользоваться этими деньгами для других целей.

Внесение денег досрочно обычно не приводит к незначительному уменьшению ежемесячного платежа за счет длительности кредитования.

Более выгодным считается открытие вклада в банке, после чего начисленные проценты будут выше, чем экономия на процентах по ипотеке.

Более выгодным считается использование досрочного погашения при дифференцированных платежах по ипотеке, а если имеется стандартная аннуитетная схема, то может вовсе отсутствовать целесообразность такого действия.

Заключение

Таким образом, если имеется ипотека в Сбербанке, то каждый заемщик имеет возможность вносить средства досрочно по этому кредиту. Для этого важно только уведомить банк и иметь нужные деньги для этих целей.

Как организовать выгодную оценку квартиры — читайте .

Данный процесс считается выгодным для людей, которые желают снизить переплату по кредиту и уменьшить ежемесячный платеж. Целесообразно пользоваться досрочным погашением, если деньги по кредиту вносятся достаточно часто и регулярно, а иначе будет отсутствовать целесообразность за счет роста инфляции.

Многие люди предпочитают пользоваться свободными деньгами для иных целей, способствующих заработку прибыли, что дает возможность получить большую отдачу, чем при досрочном погашении ипотеки.

Оформляя кредит на приобретение квартиры, каждый заемщик планирует вернуть его раньше. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – достаточно сложная процедура, так как коммерческое учреждение не желает терять ежемесячную прибыль, просчитанную заранее. Пени или штрафы за процедуру не предусмотрены, но она имеет некоторые особенности, которые следует учесть при заключении договора.

До определенного времени многие финансово-кредитные учреждения, устанавливали ограничения на досрочное погашение кредитов, выданных для приобретения жилья. С 2011 года в ГК РФ ст. 809 и 810 были внесены соответствующие поправки, на основании которых заемщики теперь могут рассчитаться по ссуде без дополнительных комиссий, штрафов.

Условия досрочного возврата кредита

Частичное или полное погашение задолженности перед Сбербанком несколько отличается от процедуры, осуществляемой в других коммерческих организациях. Перерасчет ссуды осуществляется при соблюдении следующих условий:

• Период действия займа остается прежним (с уменьшением срока досрочное погашение невозможно) – очередной взнос только сократит сумму долга, а не количество платежей.
• Досрочное закрытие ссуды будет выполнено на следующий день после подачи заявления или заполнения соответствующей формы в личном кабинете.
• Вернуть полностью весь кредит можно только через 30 дней после выдачи ипотеки.
• Минимальная сумма платежа для частично-досрочного погашения пропорциональна размеру общей задолженности. Верхнего предела нет.
• Средства списываются со счета, привязанного к ипотеке (при недостаточной сумме процедура будет отменена).
• После перечисления небольшой части ссуды, необходимо перечислить последующий платеж, размер которого будет уменьшен.

Внести средства на счет можно в отделении банка, через терминал и личный кабинет. При частично-досрочном погашении займа коммерческая организация обязана предоставить новый график выплат по кредиту.

Как погасить займ в Сбербанке досрочно

Прежде клиент должен обратиться в офис финансово-коммерческого учреждения, в котором оформлялся ипотечный кредит. Заполнив заявку после консультации со специалистом, заемщик оградит себя от возможных неприятностей, связанных со списанием денежных средств со счета.

Частично-досрочное погашение ссуды

После перечисления необходимой суммы за ней следует очередной платеж, рассчитанный с учетом оставшейся задолженности. Формируется новый график погашения займа.

Инструкция по погашению задолженности достаточно проста:

• клиент выбирает дату, за месяц до уплаты платежа;
• заемщик перечисляет средства на свой расчетный счет;
• подает заявление в банк о платеже ранее установленного срока;
• после полученного разрешения, которое выдается либо на руки клиенту, либо направляется ему по почте, средства будут использованы для оплаты долга ранее запланированного графиком срока;
• схема выплат переделывается вместе с оставшейся заложенностью и предоставляется заемщику.

При аннуитентных платежах (равных долях) пересчитать размер последующих взносов проще. Сложнее произвести перераспределение долга, если схема погашения – дифференцирована и зависит от общей суммы займа. Банк может установить плавающий график с меняющимися ежемесячно взносами.

Полное досрочное погашение заложенности

Договор по займу прекращает действовать, но процедуру его закрытия необходимо провести правильно, чтобы не остаться задолжником перед коммерческой организацией – по страховкам, комиссиям.

Как происходит погашение задолженности в этом случае:

• заемщик перечисляет средства на расчетный счет, привязанный к ипотеке за 30 дней до погашения ссуды;
• подает заявление в Сбербанк, с просьбой закрыть договор ранее срока по причине полного расчета;
• коммерческая организация изучит ситуацию и после того, как убедится, что средств на счете достаточно даст разрешение на проведение операции;
• средства автоматически спишутся со р/с заемщика в пользу банка;
• договор окончательно закрывается.

По окончанию всей процедуры, финансово-кредитное учреждение предоставляет заемщику на руки справку об отсутствии задолженности. Документ должен содержать – номер договора, данные заемщика и информацию о том, что вся ссуда погашена в полном объеме и претензии к физическому лицу отсутствуют.

Заключительный и последний этап – аннулирование обременения, зарегистрированного в государственном реестре недвижимости.

Возможно, ли досрочно погасить задолженность – данная операция у Сбербанка России предусмотрена, но только при условии соблюдения основных требований и последовательности процедуры. Для расчета можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте Сбербанка.

Ипотека – долговременная прибыль для каждого банка. На ее выдачу затрачиваю значительные средства. При досрочном возврате ссуды доход не поступает, что не оправдывает вложения коммерческой организации.

Финансово-кредитное учреждение продолжает и дальше платить за пользование привлеченными денежными средствами, а это ему не выгодно с экономической точки зрения. Поэтому в последующем кредите они могут клиенту отказать, так как будут нести значительный риск.

Видео: Стоит ли досрочно выплачивать ипотеку?

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2019 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов .

При этом возможны два варианта:

• полное погашение,
• частичное погашение.

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Досрочное погашение кредита: три взгляда на процесс

С точки зрения закона

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.

Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого.

С позиции банка

Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу. При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.

Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика .

С точки зрения здравого смысла

Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:

1. Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
2. При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама ,
3. Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе . Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.

Еще один немаловажный момент – прогноз заемщиком собственных доходов. Если молодой человек поднимается вверх по карьерной лестнице и зарабатывает все больше, то торопиться с уплатой долга банку не нужно. В будущем это можно будет сделать с меньшей степенью самоограничения.

Видео: Имеет ли смысл досрочного гасить ипотеку?

Как досрочно погасить ипотеку в «Сбербанке»

Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» не существует. Однако не все кредитные программы предоставляют возможность использования дифференцированных платежей. К примеру, военная ипотека предполагает аннуитет, что затрудняет досрочную выплату кредита. Кроме того, при частичном досрочном погашении «Сбербанк» допускает только перерасчет процентов, а не сокращение срока выплаты кредита.

Подать заявление о досрочной выплате части ипотеки в «Сбербанке» нужно как минимум за день до платежа. Затем средства вносятся на кредитный счет через кассира или терминал самообслуживания. Сумма не может быть меньше 15 000 рублей (это требование юридически сомнительно). Деньги спишут в счет уплаты кредита в день очередной выплаты в соответствии с графиком обслуживания кредита.

После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.

На сайте «Сбербанка» существует ипотечный калькулятор. Это программа позволяет рассчитать досрочное погашение кредита в автоматическом режиме.

Еще несколько лет назад в Сбербанке могли изымать с клиентов дополнительную плату за то, что те погашали ссуду раньше срока, установленного в графике платежей. Касалось это в основном тех заемщиков, которые невнимательно читали свой договор, что заключали с банком.

Обычно в этом основополагающем документе оговорены все условия, в том числе и по поводу досрочного погашения. Сегодня же клиенты Сбербанка могут свободно погашать свои кредиты и ипотеку раньше времени, но только предупредив банк об этом заранее.

Можно ли

Споры по вопросу, запрещено раньше срока отдавать в банк долги, или нет, не утихали еще с начала 2011 года. Тем не менее, казалось бы, поданный законопроект №47538-6/9, который должен был вступить в силу с 01.06.15г., говорит об изменениях, подлежащих к внесению в 1 Часть Гражданского Кодекса России ().

Дословно поправка к гласила о том, что заемщик не нарушит никаких обязательств, если погасить досрочно суммы по ипотеке (либо иному займу).

Так, в ГК РФ четко говорится о том, что заемщик имеет полное право безнаказанно возвращать сумму долга кредитору досрочно при наличии письменного уведомления.

Это значит, что прежде чем платить по долгам раньше установленного по договору срока, заемщик должен сначала подать в банк заявление с подобной просьбой.

Не стоит игнорировать также и такую формулировку в статье законодательного положения, как: «Если иное не предусмотрено договором…».

Это значит, что если в соглашении по ипотеке не указано никаких запретов, денежных санкций, сумм неустоек при внесении на счет банк досрочных платежей, то тогда правило, прописанное в ст.810 имеет право на безнаказанное осуществление и реализацию.

Однако, если отдельным пунктом договора запрещается досрочно погашать ипотеку, при этом даже указываются проценты штрафа, которые будут начислены при нарушении такого пункта, то тогда смысла нет клиенту рисковать своими кровными деньгами и переплачивать.

Вот почему так важно почаще заглядывать в договор по ипотеке, что заключался между банком и клиентом.

Условия оплаты денежного обязательства заранее

Обо всех условиях и специфике досрочного внесения на счет банка по договору ипотеки денежных сумм следует узнавать заранее.

Все прописано в договоре и законодательстве. Когда в договоре этот пункт не отражен, тогда следует обращаться за правовой поддержкой к законодательству России.

Если вы самостоятельно не можете отыскать необходимые статьи законов, которые бы давали вам полное право на погашение раньше времени ипотечных платежей, то тогда обратитесь к юристу или иному специалисту правовой сферы. Сбербанк очерчивает свой круг определенных требований и условий при досрочном гашении долгов по ипотекам.

Они заключаются в следующем:

1. Досрочное погашение ипотеки, которая была открыта 6 месяцев либо 1-5 лет назад (в зависимости от общего срока кредитования) не понравится Сбербанку.
2. Для договорных отношений с жестким ограничением, оплачивать ипотеку раньше срока в Сбербанке можно не более 3-х раз за весь период кредитования.
3. Остальным же клиентам, с которыми заключался обычный ипотечный договор, без отдельных указаний насчет ограничений в досрочном погашении, разрешается после письменного уведомления раньше срока оплачивать ипотеку неограниченное количество раз.
4. Если клиент вносит досрочно сумму (хоть частично, хоть целиком по ипотеке) без предупреждения, Сбербанк вправе выставить ему штрафные санкции. И это не будет противоречить законодательству РФ.
5. Одно из требований банка о величине досрочной суммы – она не должна быть менее 15000 рублей. Но с правовой точки зрения, такое требование ничем не подтверждается, никакими законами и отнесено на усмотрение кредитора.
6. При погашении части стоимости ипотеки за клиентом Сбербанк оставляется право выбора:

• не изменять даты в новом графике, но менять размеры платежей;
• изменить дату, но оставить платежи в прежней величине;
• изменить способ оплаты с дифференцированного на аннуитетный вид, и другие привилегии.

Начало периода, когда в Сбербанке разрешается начинать погашать ипотеку раньше срока, должно быть оговорено в договоре. Если такой детали вы в тексте соглашения (в своей копии договора) не находите, тогда уточняйте ее особенности у сотрудников банка.

Дело все в том, что если вы кредитными деньгами воспользовались всего 6 месяцев и уже загорелись желанием погасить всю сумму одолженных средств, то тогда банк теряет свою выгоду.

Ведь он же не получает в данном случае никаких процентов на протяжении длительного периода времени, если вы, к примеру, брали ипотеку на 10-15 лет.

Например, вы взяли ипотеку на 25 лет, а половину из нее уже хотите отдать банку через полгода. В этом случае возможны денежные санкции в размере тех процентов, которые выставит кредитор на свое усмотрение.

Правила

Перед досрочной оплатой долговых обязательств по ипотечному договору следует заручиться также поддержкой фиксированных правил, действующих у такого кредитора, как ПАО «Сбербанк».

К основным правилам такой сделки относятся следующие пункты:

1. Все нюансы и тонкости досрочного внесения денег на счет банка должно быть оговорено в первый же день, когда подписывается договор.
2. Сведения о подобном выполнении обязательств раньше срока должны в соглашении прописываться отдельным пунктом. Это либо пункт «Об ответственности сторон», либо пункт «О досрочном погашении ипотечного займа».
3. На основании тех изменений, что были включены в ГК РФ и ч.2 ст.810 ГК РФ, заимодавец имеет право получать в свою пользу проценты от ипотечного займа только до даты, когда реализовалось досрочное погашение. Но это правило работает в совокупности с требованием заблаговременного письменного уведомления кредитора клиентом о своем намерении оплатить ипотеку заранее.
4. Заявление подавать следует обязательно за месяц до того, как вы собираетесь внести раньше положенного времени часть суммы или всю сумму.
5. Явка в банк заемщика должна быть именно в ту дату, которая указывается в графике платежей.
6. Какую бы сумму вы ни собирались вносить на счет банка, изначально требуется пополнить ваш кредитный счет, который был на вас оформлен еще при подписании ипотечного соглашения.
7. Непосредственное и автоматическое списание с вашего счета на счет банка будет все равно происходить по факту, по графику, установленному изначально.
8. Сумма может вноситься в счет погашения ипотеки досрочно в заранее запланированный день на тот случай, если клиент первым делом подал об этом заявку и стороны обсудили и назначили день такой оплаты.

После полного погашения ипотеки заемщику банк обязан выдать справку, подтверждающую отсутствие обязательств, возложенных ранее на заемщика. А после частичного погашения, следует перерасчет и выдача на руки заемщику другого графика платежей.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Прежде всего, каждый заемщик должен обращаться сначала к своему кредитору, непосредственно в то отделение банка, где оформлялся ипотечный договор.

Там, подав заявку и проконсультировавшись со специалистом, он будет уже уверен в том, что никаких неосмысленных шагов не предпринимал, и не будет предпринимать, за которые банковская организация смогла бы его финансово наказать.

Схемы досрочных погашений ипотеки в Сбербанке могут от случая к случаю отличаться. Происходит это в зависимости от того, каким объемом денежных сумм будет произведена оплата клиентом – полной суммой долга по договору, либо же частичной.

Частичное

При частичной досрочной оплате обязательно будет следовать за этим перерасчет сумм платежей по оставшемуся долгу. Также в обязательном порядке составляется новый график с новыми суммами и, возможно, датами.

В целом, здесь алгоритм действий наблюдается следующий:

• заемщик определяет дату, которая должна быть на месяц раньше той, когда он хотел бы досрочно воспользоваться механизмом оплаты;
• клиент вносит на свой счет сумму, которой собирается досрочно погасить ссуду;
• затем идет в банк, чтобы подать письменное заявление-уведомление об оплате раньше срока;
• после письменного разрешения, который ответно банк направляет на адрес клиента или лично в руки отдает сотрудник в офисе банка, денежные суммы пойдут в уплату на счет банка в оговоренные дополнительно сроки;
• график платежей вместе с суммами оставшегося долга пересчитывается и в измененном виде отдается клиенту на руки;

Но сложнее будет произвести перерасчет сумм, если схема погашения ипотеки в договоре стоит дифференциальной и целиком зависит от общей стоимости договора (ипотеки).

В этом случае вполне вероятно, что банк предложит клиенту плавающий график погашения платежей с меняющимися суммами от месяца к месяцу.

Полное

В случае, когда планируется вернуть банку всю сумму, что осталась по долговому ипотечному обязательству, действует иной порядок законного разворачивания событий.

Договор в этом случае прекращает свое действие, но закрыть его следует правильно, чтобы не оставаться больше должником банку, ни по каким иным обязательствам – комиссиям, страховкам, платам за содержание кредита и прочее.

В случае полного погашения сумм раньше срока в действие вступает следующий механизм:

1. Клиент вносит всю сумму по договору на свой кредитный счет в ту дату, которая определяется им за месяц раньше фактического перевода денег на счет банка в будущем.
2. После этого он обращается с письменным заявлением в банк, где прописывается его просьба закрыть досрочно договор в связи с полным погашением долга.
3. Банк рассматривается ситуацию, и видит на счету правильную сумму, готовую к начислению на счет финансовой организации.
4. Банк проводит все проверки, перерасчеты, убеждается в правильности определения суммы по договору и дает разрешение в письменном виде.
5. Автоматически сумма списывается со счета клиента на счет банка.
6. Клиент приходит в банк, чтобы окончательно закрыть договор.

После того, как соглашение будет окончательно закрыто, у банка больше не возникает никаких вопросов или претензий к клиенту, на руки бывшему заемщику выдается справка.

В этом специальном документе должно быть указано, что по такому-то номеру договора, таким-то клиентом (указываются его персональные данные), выплачены все долги в полном объеме в такой-то сумме. При этом у банка не осталось никаких претензий к бывшему заемщику.

После этой процедуры начинается второй этап – снятие обременения, что было ранее возложено на залоговое имущество – ипотечный объект.

Заявление

Бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита можно взять в любом территориальном отделении Сбербанка, а можно самостоятельно скачать на его официальном сайте. Документ составлен на усмотрение финансовой организации и практически считается изготовленным в произвольной форме.

• шапка документа, где следует прописывать данные сторон в определенном порядке:

• «Кому»: здесь пишется Ф.И.О. начальник отделения Сбербанка;
• ниже указывается номер отделения банка;
• еще ниже – его адрес;
• «От кого»: здесь пишется Ф.И.О. заемщика;
• иногда ниже под Ф.И.О. клиента, банковский сотрудник может попросить проставить номер мобильного телефона заявителя.

1. по центру пишется название документа;
2. в первом абзаце указывается, кто является заемщиком, какие его персональные данные паспорта, номер и дата заключения договора ипотеки и сама просьба;
3. просьба излагается просто: «прошу безакцентно и досрочно прекратить действие договора…», потом пишется число, с которого предполагается прекратить договор;
4. если погашение частичное, тогда пишется следующая просьба: «прошу досрочно принять часть суммы в размере … (указывается сумма) по ипотеке с …» (указывается дата);
5. затем указывается номер кредитного счета клиента, куда он планирует вносить досрочный платеж;
6. отдельным абзацем он дает свое согласие на то, чтобы банк списал в нужное ему время сумму, которую указал клиент;
7. после этого клиент обязан расписаться в своей разумности и трезвомыслии, когда принял такое решение и что он понимает, что операция будет производиться непосредственно ПАО «Сбербанком», и далее в образце;
8. завершается документ подписью заемщика с ее расшифровкой и указанием даты, когда было составлено заявление.

Отозвать назад заявление по досрочной оплате ипотеки можно в течение 30 дней, которые даны законодательством.

Делая вывод, можно отметить, что сейчас законом банкам не разрешается по каждому случаю штрафовать своих заемщиков, если они желают раньше времени вернуть одолженные средства в виде ипотеки (либо другого какого займа).

Это касается в первую очередь тех случаев, когда клиент добросовестно письменно уведомил банк за 30 дней до внесения досрочной оплаты. Остальные же ситуации следует рассматривать уже с точки зрения специфики самого договора и его условий.

Если в нем прописываются санкции Сбербанком, тогда у кредитора могут возникнуть вполне веские основания для того, чтобы наложить пени и штрафы на клиента при неправильном досрочном погашении ипотеки.

Видео: Правила досрочного погашения кредита

Каждый человек, который решает принять участие в ипотечной программе (по которой можно сделать ), стремится уменьшить свои расходы на оплате процентов. Некоторые финансовые учреждения в таком стремлении идут навстречу своим клиентам и позволяют им досрочно погашать кредитные обязательства. При этом они выдвигают условия, выполнить которые в состоянии только определенная категория заемщиков.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, по которым за досрочное погашение предусмотрены штрафные санкции и пени. Таким образом они пытаются сохранить свой процентный доход, так как большинство заемщиков вынуждены на протяжении многих лет делать ежемесячные платежи. Сбербанк относится к той небольшой категории кредиторов, которые позволяют клиентам досрочно погашать ипотеки, не применяя к ним никакого финансового взыскания. В настоящее время среди российских граждан пользуется большой популярностью , которая оформляется на выгодных условиях.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

В Федеральном законодательстве прописаны способы, которыми заемщикам позволяется досрочно погашать ипотечные кредиты:

1. Частично. В этом случае физические лица определенными частями вносят средства на расчетный счет кредитора. Стоит отметить, что этот способ досрочного погашения предусматривает два варианта проплат: с уменьшением ежемесячного платежа или количества обязательных платежей.
2. Одним платежом. В этом случае заемщики один раз вносят на счет кредитора всю задолженность по ипотеке.

Совет: в Сбербанке клиенты могут досрочно погасить кредитные обязательства по ипотеке (дифференцированным способом) совсем не обязательно в день, указанный в договоре в качестве даты обязательного ежемесячного платежа. Проплата может быть проведена в любой рабочий день. Клиенту необходимо лично посетить отделение Сбербанка (при себе нужно иметь гражданский паспорт и оригинал ипотечного договора), где ему предложат написать заявление. В этом документе следует указать сумму досрочного погашения, дату, счет, с которого банк спишет деньги.

Стоит отметить, что руководство Сбербанка позволяет заемщикам досрочно погашать ипотечные кредиты только первым способом, то есть частично, с уменьшением ежемесячного платежа. Как правило, это прописывается в индивидуальных условиях ипотечного договора. Для многих заемщиков такой вариант погашения кредитных обязательств не очень выгоден, так как внесенные частями суммы средств банк засчитывает не в счет уменьшения задолженности, а в счет уменьшения ежемесячного платежа. Если провести расчеты, то можно убедиться, что физическим лицам не удастся сильно сэкономить на процентах.

Такой вариант досрочного погашения ипотеки подходит для той категории заемщиков, которые столкнулись с финансовыми затруднениями, когда им сложно обслуживать свой кредит. Также данный способ частичного погашения часто используется заемщиками, которые получили материнский капитал и решили использовать его средства по прямому назначению (только для улучшения жилищных условий или для погашения действующих ипотечных кредитов). Досрочное погашение программы частями подходит и для российских граждан, которые приняли участие в федеральной программе ипотечного кредитования. Она предусматривает предоставление субсидий на оплату первоначального взноса или погашение действующей задолженности по ипотеке.

Кто может рассчитывать на досрочное погашение ипотеки?

Досрочно выполнить финансовые обязательства по ипотеке может сам заемщик, а также принимавшие участие в кредитовании созаемщики. Руководство Сбербанка также позволяет досрочно погашать кредит поручителям, если это предусмотрено индивидуальными условиями ипотечного договора.

Совет: если основной заемщик планирует внести часть задолженности по ипотеке, превышающую в несколько раз ежемесячный платеж, то ему нужно лично посетить отделение банка. Если заемщик планирует сделать обязательный платеж в сумме, указанной в договоре, но по каким-то причинам не может этого сделать, то он может поручить провести платежную операцию любому знакомому или родственнику.

В том случае, когда основной заемщик планирует долгосрочную поездку, но при этом рассчитывает в это время досрочно погасить ипотеку, он может на своего представителя оформить доверенность и заверить ее в нотариальной конторе. К такому документу предъявляются особые требования:

• в доверенности следует в отдельном пункте указать, что уполномоченное лицо имеет право не только совершать платежные операции, связанные с ипотечным кредитом, но и подписывать от имени заемщика заявления по кредитным счетам в Сбербанке;
• в доверенности можно указать как один кредитный счет, так и кредитки, и дебетовый пластик;
• доверенность может быть выписана как на супруга (супругу) или родственника, так и на постороннего человека.

Совет: уполномоченный представитель заемщика должен во время визита в отделение Сбербанка иметь при себе как оригинал или заверенную копию доверенности, так и гражданский паспорт. Если у него не окажется при себе паспорта, то он для идентификации личности может предъявить другой официальный документ.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Прежде чем приступить к досрочному погашению финансовых обязательств по ипотеке, каждый заемщик Сбербанка должен узнать обо всех условиях, которые будут напрямую зависеть от того, какой способ оплаты кредита был выбран изначально. По таким видам кредитных продуктов размер ежемесячных платежей, как правило, бывает фиксированным. Аннуитетная схема оплаты представляет собой довольно затяжной процесс. На кредитном счете заемщика накапливаются средства, которые в определенный день автоматически списываются.

Все условия досрочного погашения ипотеки прописываются в договоре, который Сбербанк заключает с клиентом. Перед тем, как погасить задолженность, заемщик должен пополнить кредитный счет, с которого осуществляются ежемесячные платежи. Если физическое лицо планирует погасить только часть задолженности по ипотеке, то после проведения оплаты сотрудник банка должен выдать ему на руки новый график платежей (предварительно делается перерасчет).

В некоторых случаях способ погашения ипотечной программы может быть дифференцированным. Если заемщик будет один раз в месяц делать платеж, превышающий указанную в графике сумму, то он быстрее сможет погасить ипотеку и немного сэкономить на процентах. Стоит отметить, что при таком способе досрочного погашения клиентам Сбербанка нет необходимости пополнять кредитный счет.

Совет: каждый заемщик может самостоятельно рассчитать сумму ежемесячных платежей после досрочного погашения ипотеки частичным способом. Для этого следует воспользоваться кредитным калькулятором, который размещен на официальном сайте Сбербанка. Если у заемщика не получилось это сделать по каким-то причинам, он может обратиться к сотруднику банка или на горячую линию. Узнать общую сумму задолженности по ипотечной программе физические лица могут через специальную программу Сбербанка (для этого нужно воспользоваться интернетом и зайти на официальный сайт кредитора).

Посредством кредитного калькулятора заемщики могут сделать следующие расчеты:

• сделать точный расчет полной суммы досрочного погашения;
• рассмотреть возможные варианты внесения изменений в условия ипотечной кредитной программы;
• составить график ежемесячных платежей после частичного погашения задолженности;
• просчитать возможную сумму процентов, которые будут подлежать возврату;
• рассчитать сумму ежемесячных платежей, на которые повлияет изменение величины процентной ставки (только в том случае, если этот вариант предусмотрен в условиях договора) и т.д.

Чтобы воспользоваться кредитным калькулятором, физическим лицам необходимо внести следующие данные:

• точную дату, когда была оформлена кредитная программа;
• сумму ипотеки, указанную в соответствующем договоре;
• установленную процентную ставку;
• срок действия ипотечного договора;
• выбранный заемщиком способ проведения ежемесячных платежей (аннуитетный или дифференцированный);
• сумму досрочного погашения.

Как можно пополнить кредитный счет для досрочного погашения?

Сбербанк позволяет заемщикам самостоятельно выбрать способ, с помощью которого они будут пополнять свои кредитные счета, открытые специально для погашения ипотеки:

1. Перечислить деньги можно через мобильное приложение или интернет-банкинг.
2. Пополнить кредитный счет можно через кассу Сбербанка.
3. Перевести деньги возможно через другие банки.
4. Внести деньги на кредитный счет можно через банкоматы и другие платежные системы (в ипотечном договоре должен быть упомянут такой способ пополнения).

Что нужно сделать заемщику для досрочного погашения ипотеки?

Для того, чтобы досрочно погасить задолженность по ипотечному кредиту, физическим лицам рекомендуется действовать в соответствии с планом:

1. Основной заемщик должен лично посетить офис банка, в котором оформлял ипотеку, в любой рабочий день. Во время обращения клиент должен узнать точную сумму . Сотрудники некоторых отделений Сбербанка настоятельно просят своих клиентов обращаться по этому вопросу не позднее 3-х рабочих дней до наступления даты ежемесячного платежа. Такую просьбу они мотивируют возможными сбоями в программном обеспечении, из-за которых не удастся своевременно провести и правильно оформить досрочную оплату. В качестве форс-мажора можно рассматривать отключение света, сбои в системе и т.д.
2. Во время визита следует обратиться к кредитному менеджеру, объяснить ситуацию и попросить бланк заявления, в котором нужно указать, каким образом будет погашаться задолженность: полностью или частично. Также в заявлении заемщик должен указать точную сумму, которую он планирует внести на кредитный счет, дату проведения платежа и номер счета. В большинстве случаев клиенты Сбербанка указывают номер кредитного счета, с которого ежемесячно совершаются аннуитетные платежи. Если заемщик не напишет заявление, то банк не спишет со счета всю сумму средств в счет погашения задолженности, а только зачислит сумму ежемесячного платежа, когда подойдет для него время.
3. После передачи кредитному менеджеру заявления клиент банка должен провести платеж. Стоит отметить, что, если он внесет на кредитный счет сумму, которая даже на одну копейку будет расходиться (в меньшую сторону) с цифрой, указанной в заявлении, банк не проведет процедуру досрочного погашения. Именно поэтому нужно внимательно отнестись к этому моменту.
4. Получить на руки новый график ежемесячных платежей. Его выдаст кредитный менеджер после проведения обязательного перерасчета.
5. Если заемщик столкнулся с финансовыми затруднениями и не может выполнить свои кредитные обязательства, ему следует обратиться к сотруднику финансового учреждения и узнать, .

Возможные проблемы при досрочном погашении ипотеки

Физические лица, которые планируют досрочно погасить финансовые обязательства по ипотеке, должны знать, с какими опасностями они могут столкнуться, несмотря на всю прозрачность процедуры. Заемщики могут наткнуться на «подводные камни» при оформлении досрочной оплаты. Чтобы не получить неприятный сюрприз, каждый заемщик должен внимательно изучить условия своего договора, в котором указываются варианты досрочного погашения кредита. Если в договоре указан конкретный способ оформления досрочной оплаты, то во время решения возникшего конфликта с заемщиком в судебном порядке банк будет использовать его как веский аргумент. После таких разбирательств у заемщиков могут возникать проблемы при желании оформить другие кредитные программы. В результате они могут и не знать, так как финансовое учреждение внесет его в свой черный список. Выяснить они это могут при личном обращении в кредитный отдел после получения отказа по заявке.

Сохраните статью в 2 клика:

Иногда у физических лиц, исправно погашающих задолженность по ипотеке, существенно улучшается финансовое положение, благодаря чему они могут досрочно выполнить кредитные обязательства перед банком. Несмотря на их желание быстрее закрыть свой кредит, данная процедура требует взвешенного решения, внимательного изучения ипотечного договора и правильного выбора способа досрочного платежа. Если заемщики допустят оплошность, они могут столкнуться с неприятными последствиями, одним из которых является ухудшение финансовой ситуации. Именно поэтому специалисты рекомендуют физическим лицам серьезно отнестись к предстоящей процедуре досрочного погашения ипотеки. Лучшим решением станет консультация у узкопрофильного юриста, который специализируется именно в банковской сфере.

Вконтакте