Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от ДельтаКредит без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.

В банке «ДельтаКредит» предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:

• Имеете в собственности квартиру.
• Планируете переезд, для чего решили взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хотите переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жилье с большей площадью или более подходящее Вам по другим параметрам.
• Понимаете, что между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки, переездом в новое жилье должно пройти время.

Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В ДельтаКредит можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.

Сумма и сроки ипотеки и кредита под залог квартиры

Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:

• Срок кредита на первоначальный взнос (оформляемого под имеющуюся недвижимость) определяется видом ипотеки. При покупке готового жилья он составляет 1 год, при покупке строящегося – 2 или 3 года.
• Размер кредита – до 70% от стоимости имеющейся квартиры, оставляемой в залог и не более 50% от приобретаемой недвижимости.
• Ставка по программе фиксированная на весь срок в рублях.
• Выплата кредита под залог имущества не связана с погашением ипотеки. В отличие от ежемесячно погашаемого ипотечного кредита, кредит под залог квартиры, средства которого направляются на первоначальный взнос, выплачивается единовременно (основной долг + проценты) – соответственно через 1, 2 или 3 года. Кроме того, при появлении средств раньше этого срока Вы сможете произвести досрочное или частично-досрочное погашение.

Как и любая другая программа ДельтаКредит, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.

Ипотечный кредит — разновидность кредита, который предоставляется под залог недвижимого имущества.

В данной форме кредита сочетаются как общие основы кредитной отношений, так и специфические черты, свойственные только данной форме кредита. Можно выделить следующие основные особенности ипотечного кредита:

• залогом по договору ипотеки может быть только недвижимое имущество в отличие от классического банковского кредита. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств задолженность по кредиту погашается за счет реализации заложенного имущества. В данном случае банку, с одной стороны, существенно легче контролировать сохранность предмета залога, с другой стороны, процесс реализации залога усложняется, так как недвижимость относится к неликвидным активам;
• ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (до 50 лет), что позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, так как погашение кредита растягивается по времени;
• обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки;
• погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами).

Субъекты ипотечного кредитования

Ипотека как любая форма финансовых взаимоотношений является совокупностью объектов и субъектов организуемого процесса. К основным субъектам ипотечного кредитования относятся:

• заемщик , в роли которого может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья;
• кредитор . Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечения возвратности ссудного капитала;
• страховые компании — оформляют страховку закладываемого недвижимого имущества;
• оценочные компании — специализируются на оказании услуг в области консалтинга и оценки. В рамках ипотечного кредитования они выступают в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения.

Субъектом ипотечного кредитования также может быть ипотечный брокер — специалист по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника между банком и заемщиком. К основным услугам, оказываемым брокерами, относятся подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.

Предмет залога

В качестве предмета залога по ипотечному кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" могут выступать:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартиры, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, права аренды;
• права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве.

Имущество, передаваемое в залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Для оформления в качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося в совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников. В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется.

Ипотека принадлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним по месту нахождения закладываемого имущества на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

Следует выделить ряд критериев, которым должен удовлетворять предмет залога при ипотечном кредитовании:

• приемлемость, подразумевающая легкость реализации, удобство хранения (не надо хранить), сохранение потребительских свойств в течение длительного периода;
• достаточность, т.е. стоимость закладываемого имущества должна покрывать не только сумму основного долга, но и:
  • причитающиеся кредитору проценты за пользование кредитом;
  • возмещение убытков или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
  • проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо законодательством;
  • расходы на содержание и охрану заложенного имущества;
  • расходы на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;
  • судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество;
  • расходы по реализации заложенного имущества.

Также права банка-кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Этапы ипотечного кредитования

В процесс ипотечного кредитования можно выделить следующие этапы:

• обращение заемщика в банка за кредитом под залог недвижимого имущества. На данном этапе банк должен проверить права собственности на объект недвижимости, заложено ли данное имущество по другим обязательствам, оценить стоимость имущества;
• согласование условий кредитования, в том числе сумму кредита и его условия, стоимость имущества, оформляемого в залог, условия возмещения претензий банка из стоимости заложенного имущества;
• страхование. Заемщика обязан застраховать недвижимость за свой счет на период действия кредитного договора и определенного времени после его окончания. Если расходы по страхованию включаются в плату за кредит, то банк самостоятельно страхует объект недвижимости;
• подписание кредитного договора, а также оформление залогового договора (закладной);
• регистрация закладной в Органах государственной регистрации, что важно по следующим причинам:
  • кредитный договор вступает в силу после регистрации закладной;
  • регистрация позволяет не допускать повторных залогов или продажи имущества без согласия банка;
  • очередность регистрации залога определяет очередность предъявления претензий к предмету залога;
• контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора и состоянием недвижимости.

При ипотеке обязательно осуществляется оформление залога недвижимости.

1.
2.
3.

Заложенное имущество имеет ряд ограничений в отношении осуществления некоторых сделок.

Порядок заключения договора

Участниками сделки выступают собственник имущества (залогодатель) и банк (залогодержатель). Между ними заключается договор, содержащий обязательные пункты:

• параметры заложенной недвижимости;
• оценочная стоимость предмета;
• сведения об обязательстве (суммарная величина и период действия ипотеки);
• реквизиты участников отношений;
• ограничения по использованию недвижимости.

Договор заключается в нотариате. Удостоверение сделки уполномоченным лицом – необходимая правовая норма. В результате подписывается четыре экземпляра: нотариусу, кредитору, заемщику, регпалате.

До составления документа следует собрать пакет необходимых бумаг:

• документ-основание на квартиру (о покупке);
• выписка из ЕГРЮЛ о закреплении права собственности за заемщиком;
• заключение эксперта-оценщика о состоянии квартиры;
• экземпляр светокопии кредитного договора;
• личные документы заемщика.

После подписания договора залога следует внести изменения в имеющуюся запись в реестре по объекту недвижимости. Для этого заемщик и кредитный инспектор направляются в МФЦ или регпалату.

После получения подтверждения о внесении изменений следует проверить один момент: учетный номер объекта недвижимости должен быть одинаковым в полученной выписке и кадастровом паспорте. В случае обнаружения расхождений проводят манипуляции по исправлению записи.

Если неверен учетный номер в выписке из реестра, то с соответствующим заявлением обращаются к регистратору (МФЦ или Регпалату). Неверные записи в кадастровом паспорте изменяют путем представления документа, содержащего неверные сведения в БТИ.

Оформление залога недвижимости: ограничения по распоряжению

Залог недвижимости не означает потерю права собственника на управление имуществом. Заемщик осуществляет обслуживание объекта, например, вкладывает деньги в ремонт или уплачивает средства управляющим службам. Но при этом есть определенные ограничения, которые не позволяют владельцу распоряжаться недвижимостью в полном объеме.

В большинстве случаев требуется разрешение залогодержателя на осуществление значимых сделок с предметом договора. Так, капитальная перепланировка квартиры не возможна до полного погашения долга. Конечно, первоначально всегда ведутся переговоры с кредитором. Иногда банк идет навстречу и не препятствует запланированным работам. Единственное правило – нужно доказать банку, что в результате проведенного ремонта квартира останется с той же степенью ликвидности.

Некоторые виды работ по обустройству не требуют постановки в известность кредитора. Это касается тех переделок, которые не будут основанием для изменения технического плана квартиры. Например, остекление балкона (если квартира расположена не на верхнем этаже) осуществляется без каких-либо разрешений.

Сдача квартиры в аренду, в общем-то, должна согласовываться с кредитором. Но на практике банки смотрят на такие сделки «сквозь пальцы». Это связано с тем, что наниматели вряд ли будут проводить реконструкцию помещения, и банк уверен, что физическое состояние объекта останется первоначальным. Но здесь нужно помнить, что если инспектор сочтет такое использование объекта залога противоречащим имеющемуся договору, то возможна процедура изъятия недвижимости для погашения долга заемщика.

Срок действия

Договоры залога и на кредит взаимосвязаны. Первый обеспечивает возвратность средств. Следовательно, срок залогового соглашения равен сроку кредита.

После оплаты последнего платежа по ипотеке следует обратиться в регпалату для снятия обременения с недвижимости. Для этого представляются документы на квартиру, договор залога плюс официальная справка банка о нулевом остатке долга.

Рассказать друзьям

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.

Что такое залогодатель

Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.

Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.

Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.

Что такое залогодержатель

Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.

В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.

Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.

Обязанности и права залогодателя

• Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
• Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.

Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.

• Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
• В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
• Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
• Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
• Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.

Обязанности и права залогодержателя

• Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
• Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
• В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.

• Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
• Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
• Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
• Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.

Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.

Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.

Несколько собственников и другие проблемы

При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.

Выводы

Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.

Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.

Покупка жилья в ипотеку – дело затратное и долгосрочное. Подписывая кредитный договор, заёмщики не задумываются, готовы ли будут прожить в этом месте много лет. В статье расскажем, можно ли продать ипотечную квартиру, и как это сделать самостоятельно.

Для юридических лиц

Расчётный счёт в Промсвязьбанке

Промсвязьбанк активно работает в розничном сегменте, а также обслуживает корпоративных клиентов. В статье расскажем о том, какие возможности даёт предпринимателям открытие расчётного счёта в Промсвязьбанке, как это сделать и сколько стоит обслуживание.

Злободневное

«Звёздная» реклама: знаменитости, которые продвигают банки

Злободневное

Способы расчётов при покупке квартиры в ипотеку

Передача оплаты – самый важный момент сделки купли-продажи. На этом этапе риски несёт и продавец и покупатель квартиры. О том как выбрать безопасный способ расчётов при покупке недвижимости в ипотеку читайте в этой статье.

• Аналитика

  Позиция ДОМ.РФ: В середине года ставки на ипотеку могут начать падать

  В марте средняя ставка на покупку жилья в кредит на вторичном рынке недвижимости составила 10,66%, в новостройке – 10,54%. Такие данные получили эксперты Аналитического центра ДОМ.РФ, проанализировав данные 15 крупнейших кредиторов.Аналитики уверены, что цикл роста ипотечных ставок завершился. При этом в статистике Центробанка ставки

  18 апр 2019

• Законодательство

  Заёмщикрв на «ипотечных каникулах» освободят от уплаты налогов

  Отсутствие платежей по ипотеке или снижение их размера во время «ипотечных каникул» означает получение материальной выгоды заёмщиками. По действующему закону, гражданин будет обязан уплатить НДФЛ, однако законотворцы предлагают ввести такие правки, которые избавят должников от налогового бремени.Эту поправку подготовили

  17 апр 2019

• Адресная книга

  Ак Барс Банк приглашает москвичей в новый ипотечный центр

  Улица Марксистская, 5 (метро «Крестьянская Застава») – адрес нового столичного ипотечного центра Ак Барс Банка. Представительство будет работать в обновлённом формате: кроме непосредственно жилищного кредитования физлица смогут получить в отделении весь спектр финансовых сервисов.Новый офис АББ оборудован современной техникой,

  20 нояб 2018

• Изменение ставок

  «Глобэкс» выдаёт ипотечные займы под 9,7% годовых

  Банк «Глобэкс» снизил ставки по ипотечным займам до 9,7% годовых (до 9,5% годовых для «зарплатных» клиентов). Снижение коснулось программ покупки нового жилья и «вторички». Обеспечением по жилищным кредитам являются приобретаемые недвижимые объекты.Ипотечные ссуды в банке «Глобэкс» выдаются на срок до 30 лет. Максимальный размер

  31 мая 2018

• Группа ТКБ предлагает оформить ипотеку под 6% годовых

  Транскапиталбанк начал принимать заявления от желающих подключиться к новой государственной программе поддержки семей с детьми. Размер процентной ставки по ипотеке снижен до 6% годовых для семей, в которых в 2018 году появится второй или третий ребёнок.Льготная ставка будет действовать в течение 3-х лет с момента получения ссуды,

  23 янв 2018

• Изменение ставок

  Россельхозбанк уменьшил стоимость ипотеки

  Россельхозбанк снизил процентные ставки по программам ипотечного кредитования. Теперь клиенты РСХБ могут приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости в кредит по ставке в 8,85% годовых.Данная ставка действует для молодых семей и желающих приобрести квадратные метры у ключевых партнёров кредитного учреждения.

  13 дек 2017

• Аналитика

  С января по сентябрь 2017 года кредиторы заключили свыше 700 тысяч договоров ипотеки в общей сумме на 1,3 триллиона рублей, что на четверть больше, чем годом ранее. Такие данные приводит Центробанк.В первый месяц осени средняя ставка по ипотеке продолжила снижаться и достигла 10,05%, а в Северо-Западном, Приволжском и Дальневосточном

  09 нояб 2017

• Аналитика

  Ипотека на триллион

  За первые восемь месяцев текущего года банки выдали свыше шестисот тысяч ипотечных займов на общую сумму триллион рублей. Такие цифры приводит пресс-служба Центробанка.Ставки на ипотеку ежемесячно падают уже полгода. В августе средний процент по кредиту достиг рекордно низкой отметки и составил 10,58%, что на 0,36% меньше, чем месяцем

  10 окт 2017