Разделы сайта
Выбор редакции:
- Обязательна ли ежегодная индексация заработной платы?
- Карьерная лестница ольги поляковой За прекрасных дам
- Австралия страны соседи. Австралия. Великая океанская дорога
- Федеральные единичные расценки в строительстве
- Часто задаваемые вопросы о льготном кредитовании строительства жилья
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
Реклама
Особенности и детали получения потребительского кредита на погашение ипотеки. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — рекомендации для заемщиков Как быстрее выплатить кредит чтобы взять ипотеку |
Сегодня граждане довольно часто используют заемные средства для решения текущих проблем, потому у некоторых есть даже по нескольку открытых ссуд. В таких условиях получить новый заем вполне реально, а вот можно ли взять ипотеку, если есть кредит, зависит от многих факторов. Рассмотрим детально. Правила выдачи ипотеки если есть кредитОбратившись к закону и правилам крупных учреждений, отрицательного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку, имея кредит, не предусмотрено. То есть отказ только на основании наличия незакрытых ссуд выдать не могут. Для получения положительного ответа от кредитора необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия:
![]() Получение ипотеки имея кредитТаким образом, взять ипотеку и потребительский кредит вполне доступно, если величина доходов клиента позволит их погашать. Соразмерность зарплаты и суммы платежей по всем ссудам оценивает каждый банк по-своему. Как лучше поступить
Но даже в такой ситуации всегда можно найти выход. К примеру, можно изыскать возможность и досрочно выплатить одну из ссуд, например, с ближайшим сроком окончания. Так, при одобрении ипотеки она уже не будет учитываться. Также можно перевести (объединить) все ссуды в одну по программе рефинансирования выбранного банка. При этом зачастую разрешено увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить месячный платеж. И даже получить некоторую сумму в долг дополнительно. Посредством чего, можно расплатиться с каким-то иными обязательствами. Что лучше взять – ипотеку или кредитРассматривая, что лучше взять – ипотеку или кредит нецелевого характера, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают более низкие ставки и большие возможности (сумму, сроки). Если приобретается квартира, то ипотека будет лучшим вариантом, т.к. позволит максимально увеличить сроки выплат – вплоть до 30 лет, тогда как потребительские ссуды даются лишь до 3-7 лет. По ипотеке доступно запросить до 80% от цены жилья, а потребительская ссуда рассчитывается только по величине доходов заемщика. Для улучшения условий и получения ссуды большего размера обычно привлекаются созаемщики. Супруг таковым является по умолчанию, остальные – по желанию. Нужно помнить, что по ипотечной программе созаемщик имеет равные права на владение недвижимостью. А вот может ли созаемщик по ипотеке взять кредит для себя спустя некоторое время, определяется каждым банком индивидуально. Обычно, ссуду разрешают в рамках его доходов. Отказ может получить супруг заемщика по ипотеке, т.к. семейный бюджет у них единый. ![]() Как повлиять на выдачу ипотеки имея кредитВ обратной ситуации, если клиенту одобрили ипотеку, можно ли взять кредит, также зависит от его дохода. Подтверждения платежеспособностиНо при этом, всегда можно найти способ повлиять на решение банка дополнительными средствами подтверждения платежеспособности:
Также существуют отдельные категории, к которым учреждения благоволят и могут пойти на уступки: вкладчики, зарплатные и т.п. В любом случае, обратиться с заявлением и уточнить все возможности для получения положительного ответа лишним не будет.
Взять кредит для погашения ипотекиА вот можно ли взять кредит для погашения ипотеки, вопрос довольно серьезный. Подобных программ у банков не предусмотрено, но клиент может воспользоваться обычной потребительской нецелевой ссудой. Ее согласование опять-таки зависит от уровня платежеспособности. Если же клиент желает досрочно погасить ипотеку при помощи иной ссуды, стоит об этом упомянуть при подаче заявления. Ведь в такой ситуации, при расчетах не нужно учитывать месячные платежи по ипотеке, и дохода клиента для взаимодействия по новому займу должно хватить. В любом случае, решение принимается учреждением индивидуально.
В виду конкуренции, многие учреждения предлагают все более интересные условия, которые не сравняться с теми, которые были, к примеру, лет 10 назад. Поэтому не стоит отказываться просматривать новые предложения, взять ипотеку если есть кредит. Чтобы получить их, и рекомендуется воспользоваться рефинансированием. Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг . Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке. Подробнее про кредиты на ипотекуСегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки. Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:
В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов. Плюсы и минусы кредитовМежду ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:
Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу. При их отсутствии намного правильнее рассмотреть вариант с реструктуризацией или рефинансированием ипотеки. Где взять кредит на ипотеку?Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько. СбербанкЛидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:
ВТБФинансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:
РоссельхозбанкОдин из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации. Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%. Тинькофф БанкПредложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону. РайффайзенБанкКрупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование. Как банки относятся к таким кредитамОтношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки. Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования. Вероятность одобренияШансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:
Как повысить вероятность одобрения?Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:
Другие способы быстро погасить ипотекуПомимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему. Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки. Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку . Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше. Кроме того, заемщик сегодня имеет возможность возвращать средства Сбербанку как непосредственно в кассу кредитной организации, так и при помощи систем дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, что намного проще и удобнее. Однако, в любом случае перед тем, как погасить ипотеку, следует обязательно выяснить у работников или на сайте банка, какие документы необходимо при этом оформить. Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни. Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче? Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями. Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличияИпотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются. Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира. Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды. Существуют основные отличия : ![]() Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита. Основные преимущества данных видов займаПреимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя. Есть ряд советов , которые помогут определиться с выбором: ![]() Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк. Сравнение по основным характеристикамУсловия банка
Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление . А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги. С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут. Процентная ставкаПроцентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых. Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.
Дополнительные расходыК дополнительным расходам можно отнести:
Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?
В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея. Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя. О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:
Как выгоднее выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше. Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится? Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика. Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе. Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:
Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора. Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются. График погашения составляется несколькими способами:
Существует два варианта изменения графика:
Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:
В каком случае выгодно уменьшать срок Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:
Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним. Рассмотрим на примере Когда тип платежа аннуитетный. В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей. Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента - уменьшить срок действия договора. В таком случае:
Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:
Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится. Дифференцированный график погашения кредита Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться. Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей. Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат. Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж - 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей. Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:
Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:
Когда лучше согласиться на уменьшение суммы Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным. Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше. Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше): Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.
Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме? Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно. Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым. Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока. Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:
Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного , что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области. Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются. Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора. Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:
Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа. При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда. В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей. Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи - в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают - проверено. Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами - 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних Итоги социально‑экономического развития Санкт‑Петербурга за январь‑август 2019 года по Санкт‑Петербургу по Санкт‑Петербургу. К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным. Решили, стоит ли брать ипотекуМногие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам. Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:
Так что для нас решение было очевидным. Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас - пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить. Следили за действиями банкаКак только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах. Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой - под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее. Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило. Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году). Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться. Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить. Выбрали оптимальный платёжНаш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же - 22 тысячи рублей - мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров. Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати. Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности - это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это. Присмотрели квартиру с ремонтомИнтерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке. Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно. Выбрали стратегию досрочного погашения ипотекиНедостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее - нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению. Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице »):
Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам. Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами - всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) - большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.
Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я. На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения. С фанатизмом платили ипотекуЗдесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:
В ход пошли обе стратегии. Как мы зарабатывалиБольшинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу. Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.
Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии - и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала - в том числе ночами и в выходные. Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки - в общем, помогал чем мог. В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше. Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого. Как мы тратилиВсе оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад. Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно ). На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.
И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше). И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков. Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотекиНаконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты. И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить. Сделали выводыОдна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:
|
Популярное:
Как определить собственный капитал по балансу на примерах На что влияет размер уставного капитала![]() |
Новое
- Карьерная лестница ольги поляковой За прекрасных дам
- Австралия страны соседи. Австралия. Великая океанская дорога
- Федеральные единичные расценки в строительстве
- Часто задаваемые вопросы о льготном кредитовании строительства жилья
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
- Галина Долгова: Под маской долга