Белая зарплата – это единственный законный вид оплаты труда. Многие соискатели при поисках работы также сталкиваются с нелегальными видами оплаты: черной и серой заработной платой. Для того чтобы разобраться легальная ли зарплата у данного работодателя, нужно обратить внимание на следующие признаки.

Признаки белой зарплаты:

• Полная сумма зарплаты указана в документах при приеме на работу.
• Начисление премий и других стимулирующих надбавок осуществляется по приказу.
• Деньги перечисляются на карту или выдается через кассу. Выплата наличными должна осуществляться по одному из следующих документов: расходно-кассовый ордер, платежная ведомость или расчетно-платежная ведомость. Документы должны быть подписаны руководителем, главным бухгалтером или уполномоченным лицом. Напротив фамилии конкретного сотрудника должна стоять сумма, которая выдается на руки.
• Никакие дополнительные суммы в конвертах не выдаются.
• Фактическая сумма доходов отражается в справке 2-НДФЛ и в расчетном листке.
• Все отчисления производятся со всей суммы доходов работника.

Что такое официальная оплата труда

Многие люди даже не думают о том, что получают нелегальный доход. Они работают без оформления или получают часть оплаты в конвертах, но не понимают, что часть их доходов скрыта. Для большинства сотрудников не важно, что размер их фактического дохода по документам меньше реального заработка. Работники обращают внимание на то, чтобы деньги поступали вовремя, без задержек.

Официальная зарплата начисляется либо согласно табелю, либо согласно выполненным нормам. Сотрудник не должен оформляться на зарплату меньше МРОТ, установленного государством.

Структура зарплаты

• Оклад. Для расчета которого учитывается фактически отработанное время согласно табелю, либо фактически выполненные нормы.
• Надбавка (за выслугу, квалификацию, стаж, звание или прочие).
• Доплаты за работу в выходные дни, за ночное время, за замену отсутствующего работника и прочие.
• Стимулирующие выплаты, в том числе премии.
• Установленный в конкретном регионе районный коэффициент.

При нахождении работника на больничном, ему оплачивается пособие по временной нетрудоспособности. При нахождении в командировке-командировочные. А при выходе в отпуск – выплачиваются отпускные.

Особенности трудоустройства на работу

При приеме сотрудника на работу обязательно должен быть сделан приказ о приеме на работу. Трудовой договор – еще один основополагающий документ, описывающий должность, условия труда, отдыха, а также размер вознаграждения за исполняемые обязанности.

Нужно ознакомится со следующими внутренними документами организации:

1. Коллективный договор.
2. Положения о премировании.
3. Правила внутреннего распорядка.
4. Должностные инструкции.
5. Налоги и зарплата.

Нужно понимать разницу между начисленной и выплаченной зарплатой. Разность между ними – это удержанный НДФЛ (налог на доходы физических лиц), профсоюзные взносы, алименты и прочие удержания по исполнительному листу.

Дополнительно работодатель платит со всех начисленных доходов сотрудников обязательные взносы в следующие внебюджетные фонды:

1. Пенсионный фонд Российской федерации (ПФР).
2. Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС).
3. Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС).

Нелегальные виды зарплаты

На территории Российской Федерации существует только один вид оплаты труда -официальная заработная плата согласно Трудовому Кодексу РФ. По-простонародному такой заработок называют белой зарплатой. Никакие другие виды оплаты труда не законны, не существует законных понятий черная или серая зарплата.

Черная зарплата

С работником не заключается трудовой договор, не делается приказ о приеме на работу и нет никакого документального оформления человека в организации. Заработок такой сотрудник получает наличными в конверте.

Очевидные минусы нелегальных источников дохода:

• Не защищенность сотрудника законодательно.
• Отсутствие налоговых перечислений.
• Невозможность официального ухода в отпуск, на больничный или в декретный отпуск.

У работника не идет стаж и нет никаких отчислений ни в ФОМС, ни в ПФР, ни в ФСС. При болезни или в случае увольнения часто работодатель не производит полагающихся выплат. Когда придет время получать пенсию, выплаты будут минимальные.

Единственное достоинство такого источника – это более высокий размер нелегальных доходов. Такой вариант удобен для сфер бизнеса с регулярным оборотом наличных денег, которые в дальнейшем идут на выплату заработка.

Еще этот способ удобен для риэлторских организаций. В таких фирмах оформляются всего несколько человек, а остальные получают только проценты с продаж.

Серая зарплата

Частично официальная зарплата называется серой. При этом сотрудники оформляются на МРОТ. Именно с этой суммы работодатель оплачивает все налоги. Иногда сотрудника оформляют на должность с меньшим окладом. Оставшаяся часть платится в конверте.

Такая схема позволяет работодателю уменьшать расходы на налоги и позволяет увеличить зарплату. Однако больничные листы, декретные, отпускные, как правило, рассчитываются по МРОТ и их размер минимален. Большая вероятность что после декрета работодатель предложит уволиться, а при несогласии оставит только белую часть зарплаты.

Еще один недостаток частично нелегального заработка - это то что, работодатель регулирует сумму в конверте самостоятельно и может устанавливать различные штрафы и нелегальные удержания.

Схема нелегальной зарплаты, замаскированной под дивиденды

Еще один способ выплаты зарплаты – это схема, включающая в себя минимальную зарплату и дивиденды. Каждому сотруднику дают возможность приобрести акции организации, которые он должен продать при увольнении.

Эти условия указываются в трудовом договоре. Меньшая часть зарплаты оформляется и платится в установленный срок. Большую часть доходов сотрудник периодически получает в виде дивидендов, которые по факту и составляют большую часть его заработка.

Налоги перечисляются только с минимальной зарплаты. Периодичность дивидендов не ежемесячная, а ежеквартальная. В этой схеме дивиденды являются неплохим прикрытием для нелегальных доходов. Для выявления этой схемы, осуществляют сверку всех трудовых договоров, протоколов и документов акционерных собраний, долей сотрудников и размера выплат.

Чем рискует работодатель

Зачастую работодатель спокоен и уверен, что сотрудники не будут жаловаться, поскольку не смогут ничего доказать без официальных документов. Однако, нелегальные схемы выявляются достаточно просто. Для этого проводится внеплановая проверка и просто сравнивается количество сотрудников на рабочих местах и в штатном расписании.

Выявлению этой схемы могут способствовать жалобы работников в проверяющие органы и свидетельские показания. Незаконная оплата труда и уклонение от налогов грозит работодателю большими штрафами и даже уголовной ответственностью.

Достоинства и недостатки официального заработка для работника

• Главное достоинство – это социальная защищенность сотрудника. Если происходит нарушение трудовых обязательств, то можно обратиться с жалобой в контролирующие органы.
• Оформление работников и выплата белой зарплаты-это признак стабильной организации.
• Со всего заработка начисляются налоги. В дальнейшем с этих налогов, перечисляемых в ПФР, будет рассчитываться размер пенсионных выплат.
• Пособие по временной нетрудоспособности и отпускные рассчитываются исходя из всего заработка.
• При выходе в отпуск по уходу за ребенком проще будет вернуться на свою должность сохранением зарплаты, поскольку оформление официальное.
  Свой доход можно подтвердить справкой, это бывает нужно для получения ипотеки или кредита.
• Размер зарплаты фиксированный, работодатель не имеет права ее уменьшить по своему желанию.
• В случае увольнения сотрудника работодатель должен выплатить все положенные выплаты.
• Можно вернуть часть НДФЛ из бюджета, используя налоговые вычеты. Это выгодно в случае покупки квартиры или дома в ипотеку.

Недостатки не так очевидны, но все же есть.

• Официальный доход, как правило, меньше нелегального. Поскольку часть своих расходов работодатель уменьшает за счет урезания размера зарплаты.
• Большинство вакансий в частном бизнесе предлагают с нелегальным заработком, поэтому труднее найти работу с официальной заработной платой.
• Алименты и долги по исполнительным листам удерживаются с официального заработка, нелегальные доходы проще скрыть. В связи с этим при оформлении работника, удержание с зарплаты будет в полном размере.

Достоинства и недостатки белой зарплаты для работодателя

• Очевидный недостаток -это затраты на налоги.
• Сложная бухгалтерская отчетность.
• Невозможность уволить неподходящего работника, поскольку согласно ТК это сделать сложно.

Достоинств для работодателя гораздо меньше:

• Отсутствие ответственности за нелегальную оплату труда и уклонение от налогов.
• Хорошая репутация и стабильность организации.
• Прозрачность бухгалтерского учета.

Как проверить официальная ли оплата у работника

Если у работника возникают сомнения официальный ли у него доход, то это можно проверить следующим образом. Нужно пройти регистрацию в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы и скачать там справку 2-НДФЛ. Эти справки организации обязаны подавать ежегодно пофамильно. Получив аналогичную в бухгалтерии, можно сравнить доходы по месяцам.

Несмотря на очевидные достоинства белой зарплаты, большинство работодателей и работников, останавливаются на сером варианте. Делая такой выбор, нужно взвешивать все риски, поскольку чаще работники больше теряют, чем получают. Нужно иметь в виду, что при нелегальной зарплате, работодатель может задержать ее выдачу на неопределенный срок, выплатить ее не в полном размере или совсем не платить.

Часто в статистике поисковиков и на форумах можно встретить вопрос: «Можно ли оформить автокредит в Сбербанке без КАСКО?» Для будущих заёмщиков это очень важный вопрос , так как стоимость страхового полиса может достигать 10% машины, а оформлять его придётся ежегодно. Сбербанк является самой крупной финансовой организацией, и очень многие хотели бы получить кредит именно здесь. Как получить автокредит без КАСКО в Сбербанке?

Причины обязательного оформления страховки

К сожалению, сегодня автокредит Сбербанк без КАСКО не предоставляет совсем. Любая программа, действующая в этой организации, в том числе и по кредитованию коммерческих автомобилей, требует обязательного оформления страховки. Банк в этом отношении предельно категоричен, даже зарплатным клиентам могут быть предложены другие льготы, но страховка останется обязательной на весь срок кредитования. Если заёмщик нарушает условия первоначального договора и не предоставляет новый полис в установленный срок, банк имеет право начислять крупные штрафы.

КАСКО по автокредиту Сбербанк требует неслучайно. Дело в том, что страховка является гарантией возврата займа, так как автомобиль становится залогом. На весь период кредитования ПТС автомобиля должен оставаться в банке до тех пор, пока заёмщик не выплатит остаток кредитной суммы со всеми процентами.

Зачем банку нужна страховка:

• В отличие от полиса ОСАГО, полис КАСКО покрывает намного больший спектр рисков. Компенсация по нему будет выплачена не только после аварии, но и при пожаре, взрыве, всевозможных стихийных бедствиях и несчастных случаях. Кроме того, компенсация будет выплачиваться при угоне и хищении, а для новой иномарки это также очень серьёзный риск.
• Если машина будет уничтожена в аварии или угнана, банк становится выгодоприобретателем по страховке и получает полную сумму компенсации, равную остатку долга. Если останутся ещё какие-либо средства, заёмщик сможет получить их на руки. Если же выплачивается компенсация по ОСАГО, её может оказаться недостаточно для погашения долга, и неизвестно, когда банк сможет вернуть вложенные средства.
• Страхование – ещё одна мера ответственности водителя. Чем аккуратнее он будет ездить, и чем бережнее будет обращаться с предметом залога, тем дешевле для него окажется страховка на будущий год. Для банка это возможность в целости сохранить залог на случай возможной перепродажи для погашения долга.

Хотя по автокредиту в Сбербанке КАСКО стоит достаточно дорого, это выгодная программа страхования и для самого заёмщика, особенно если он имеет небольшой стаж вождения. Мелкие аварии неизбежны, но за них не нужно будет рассчитываться из своего кармана. Практика показывает, что уже за первый год в страховую компанию приходится обращаться по нескольку раз, поэтому хотя бы часть расходов на страховку неизбежно окупится.

Если же произойдет серьёзная авария, которую не сможет предугадать даже самый опытный водитель, страховой полис поможет либо покрыть все расходы на ремонт, либо полностью погасить долг перед банком. Автомобилист при этом потеряет автомобиль, но ему не придётся в дальнейшем рассчитываться по долгу, предмета залога по которому не существует. Если бы была возможность оформить автокредит без КАСКО в Сбербанке России, клиент при аварии бы оказался в крайне трудном положении: машина разбита, и за её ремонт нужно платить самостоятельно. Этот процесс может затянуться на долгие месяцы, а кредит в это время всё равно надо отдавать.

Полис КАСКО можно оформить в одной из аккредитованных компаний, причём банк предлагает достаточно большой список. Если банк аккредитовал страховую компанию, значит, ей можно доверять, и при наступлении страхового случая вы действительно сможете получить достаточную компенсацию.

Банки, предлагающие автокредитование без КАСКО

Если водитель считает себя достаточно опытным, чтобы ездить без страховки, можно обратиться к программам других банков. Автокредит без КАСКО в Пскове в Сбербанке оформить нельзя, но заёмщик сможет воспользоваться услугами целого ряда иных кредитных организаций. Автокредит в этом случае будет стоить значительно дороже: стандартная ставка в Сбербанке составляет 14,5-16% годовых. Сравните эти проценты со стоимостью автокредита в других банках:

• В Восточном экспресс банке можно оформить кредит на покупку авто без первого взноса и страховки на сумму до 500000 рублей. Займ может быть предоставлен на срок до 7 лет, самые выгодные условия предлагаются женщинам-заёмщицам. Этот банк не выставляет ограничений в выборе автомобиля: в отличие от Сбербанка, с его помощью можно приобретать транспорт даже у частных продавцов с рук. Однако минимальная стоимость автокредита – 27,5% годовых.

• Программу «АвтоЭкспресс» предлагает ВТБ24. Это кредитный продукт, которым можно воспользоваться для приобретения новой или подержанной иномарки по ставке в 25% годовых без подтверждения платёжеспособности и без КАСКО. Первый взнос по такому кредиту должен составить не менее четверти стоимости всего автомобиля.
• В Хоум кредит банке можно получить кредит наличными на сумму до полумиллиона рублей. Её можно использовать на приобретение любого типа транспорта, в том числе и подержанных отечественных автомобилей. Ставка по кредиту составит 23,9% годовых, срок кредитования может достигать 5 лет.

Оформляя автокредит без КАСКО, заёмщик берёт на себя двойной риск: он будет обязан расплачиваться за взятый займ по более высокой ставке и, кроме того, платить за каждую ремонтную операцию после поломок, мелких и крупных аварий. В итоге это может обойтись даже дороже, чем оформление классического автокредита со страховым полисом.

Если вы хотите воспользоваться программами автокредитования Сбербанка, оплачивать страховой полис придётся обязательно. Но в конечном счёте это может оказаться даже более выгодным вариантом для заёмщика, особенно если за период кредитования ему доведётся попасть в крупное ДТП.

В современном мире автомобиль уже давно перестал быть роскошью и стал необходимой вещью, которая имеется практически в каждой семье. И, конечно, владельцы автотранспорта начинают беспокоиться о целости и сохранности своего верного железного помощника. Ведь машину могут угнать или нанести повреждения при ДТП, что повлечет за собой большие финансовые потери. В этих ситуациях оптимальным выходом становится оформление страховки.

Специально для автовладельцев была разработана система КАСКО. Предоставляет такие услуги и Сбербанк, страхование КАСКО в этом крупнейшем банке России можно оформить по нескольким разновидностям. Этот вид страхования, в отличие от ОСАГО, является добровольным. При формировании пакета услуг разрешается выбрать именно тот, который оптимально отвечает всем запросам клиента.

Страхование КАСКО является добровольным

Полис КАСКО: особенности страховой программы

Оформление такого типа страховки имеет неоспоримый плюс, ведь благодаря полису, держатель КАСКО получает полную уверенность, что в случае непредвиденных ситуаций его ущерб будет покрыт компанией-страховщиком . Но с иной стороны, страхование приносит клиенту и дополнительную статью семейного бюджета – требуются ежемесячные взносы. Сбербанк страхование автомобиля КАСКО предлагает по индивидуальным расчетам, учитывая такие показатели, как:

1. Водительский стаж клиента.
2. Перечень отобранных клиентом при составлении договора рисков.
3. Марка автомобиля (чем дороже стоимость машины, тем выше будет плата по страховке).
4. Количество граждан, которые, по решению владельца авто, будут допускаться к управлению.

Чтобы заранее определить ориентировочные расходы на содержание страховки, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он находится на официальном портале Сбербанка).

Усредненная сумма общих годовых выплат по страховке КАСКО составит до 8% стоимости застрахованного автотранспортного средства. При приобретении машины в кредит, Сбербанк предлагает плательщикам специальные условия оформления страховки. В частности:

• при угоне кредитной машины одна часть компенсации переходит к кредитной компании в целях погашения задолженности, вторая отдается застрахованному лицу;
• в случае ДТП (если машина уже не будет подлежать восстановлению), действуют такие же условия, но с учетом предварительного износа машины;
• если застрахованное лицо становится участником ДТП не по своей вине, что все страховые компенсации переходят владельцу машины для покрытия стоимости ремонтных работ.

Виды КАСКО, оформляемого в Сбербанке

Сбербанковская организация разрешает клиентам самостоятельно определить разновидность варианта оформления КАСКО . Этот вид автострахования подразделяется на два типа:

1. Полный пакет услуг.
2. Выборочные случаи риска.

На автокредит от Сбербанка

Если клиент решил приобрести машину по договору ссуды от Сбербанка, ему необходимо определиться с выбором авто только в салонах тех организаций, которые являются партнерами Сбера. Таких автосалонов достаточно много. Причем взять за ссуду можно как новую машину, так и поддержанную. К такому авто отдельно предъявляются некоторые условия:

• автотранспорт обязан находиться в рабочем состоянии;
• год выпуска поддержанной машины до 10 лет, китайского и отечественного производства: до 5 лет.

При оформлении автокредита в сбербанковском отделении действуют следующие условия при заключении КАСКО:

1. Период договора - 3 месяца–5 лет.
2. Первый взнос - 13% общей стоимости автомобиля.
3. Сумма оформляемого займа на машину - от 45 000 рублей.
4. Ставка годовых - 13,5–16% (зависит от иных условий займа).

Страховщик, который не является партнером банка

Если клиент решил заключить договор на страхование у компании, которая не входит в список партнеров Сбербанка, при покупке автомобиля по кредиту, Сбер предъявляет такие условия:

• страховая организация далека от банкротства;
• компания-страховщик ранее не нарушала никаких банковских обязательств;
• строго соблюдает все существующие условия, выдвигаемые при заключении автокредита в Сбербанке.

Страховые выплаты по КАСКО

При оформлении страхового полиса на машину, которая полностью является собственностью клиента (купленная им за личные деньги), все выплаты при наступлении страхового случае, передаются либо собственнику машины, либо пострадавшей стороне (в случае ДТП). Если неприятности коснулись кредитного авто, по которой еще действует договор, компенсация уйдет в банк-займодавец для погашения задолженности . Сумма разницу между банковскими выплатами и страховкой перейдет клиенту.

В случае необходимо ремонта машины, пострадавшей от ДТП, компенсацию получит владелец. Сумма будет зависеть от предоставленных чеков и квитанций на ремонтные работы (компенсации подлежат исключительно эти расходы). Также Сбер гарантирует отсутствие ограничений на нахождение застрахованной машины ночью и иные территориальные границы при наступлении случая риска.

Условия КАСКО

Хоть Сбербанк не выдвигает каких-либо требований по хранению застрахованной машины, он может начислить штрафные санкции при некоторых обстоятельствах. КАСКО – это добровольная услуга страхования автомобиля. Но, если автотранспортное средство берется по кредитным обязательствам, оформление такой страховки становится обязательным.

Требования к компаниям-страховщикам

Договор КАСКО действует по всей территории России. Но, чтобы была уверенность в гарантированном получении выплат по страхованию, следует очень тщательно подходить к подбору организации-страховщика. И именно поэтому такой активный участник российского рынка страховых услуг, как ПАО Сбербанк, становится наиболее востребованным и популярным по заключению страховых полисов.

Благодаря многолетнему сотрудничеству с наиболее крупными компаниями-страховщиками, Сбербанк гарантирует 100%-ю выплату по ситуациям риска. Также этот банк имеет право и самостоятельно регулировать границу годовой ставки по страховке.

Договор КАСКО имеет полноценную силу на всей территории России.

Процентная ставка по автокредитам

Условия кредитования от Сбербанка (в рамках оформления автополиса КАСКО) следующие:

1. Размер займа - 45 000–5 000 000 рублей.
2. Сумма первоначального взноса - до 15% стоимости ссуды.
3. Годовые - 13.5–16% (устанавливаются в зависимости от условий оформления КАСКО).

Плательщику разрешается самостоятельно подобрать метод получения средств займа от Сбера. По оценкам экспертов наиболее выгодным становится получение кредита до 85% суммы займа (остальная часть уходит на автополис КАСКО) . Обязательным условием становится ежегодное продление полиса вплоть до полного погашения автокредита.

Работа с Big Data

Big Data – это единая разветвленная сеть операторов существующих баз автоданных. ПАО Сбербанк станет первой в РФ страховой компанией, которая вооружится таким способом сотрудничества и взаимодействия со своими клиентами. В рамках программы разработка и внедрение мобильного приложения (оно будет поддерживаться различными операционными системами). С его помощью водитель может получать все необходимые страховые услуги в режиме реального времени.

Как сэкономить по полису

Наиболее простым и приемлемым способом понизить стоимость полиса КАСКО становится франшиза. Это вид страхования, на базе которого за плательщиком закрепляется определенная часть обязательств по возмещению вреда в случае появления ситуации риска. Например, если по франшизе установлен порог в 15 000 рублей, то именно эту сумму обязано самостоятельно возместить застрахованное лицо.

При оформлении по КАСКО франшизы, сумма основного полиса можно понизить в 1,5–2 раза. А при оформлении страховки на дорогие марки авто, стоимость понижается практически в 5 раз.

Стоит знать, что при оформлении полиса КАСКО с франшизой, Сбербанком выдвигается ряд условий. В частности:

1. При стоимости автомобилей до 900 000 руб., размер франшизы составляет до 3% (но до 15 000 руб.).
2. Если авто стоит более 900 000, франшиза будет установлена в размере до 2% (не более 30 000 рублей).
3. Важным условием становится хорошая кредитная история у клиента, который желает оформить КАСКО с франшизой. Водительский стаж должен быть более 3-х лет.

Еще одним способом, позволяющим значительно сэкономить на страховке, является оформление полиса на остаточную стоимость ущерба. То есть, некую часть обязательств по выплате берет на себя клиент, остальная часть погашается компанией-страховщиком. Но такие соглашения становятся крайне невыгодными в случае угона/кражи автомобиля .

Выводы

Подбор и оформление полиса КАСКО – процесс очень непростой, требующий умения анализировать и подбирать для себя оптимальные условия страхования. При этом с обязательным учетом опыта вождения, технических нюансов автомобиля и условий его использования. Но наиболее важным для клиента правилом становится грамотный выбор поставщика услуг, то есть, компании-страховщика.

Ведь приобрести страховку – это легко, гораздо сложнее получить гарантию в выплате компенсации при наступлении страхового риска. Сбербанк оптимально отвечает всем запросам россиян-автовладельцев, желающих оформить КАСКО. Крупнейший банк России является надежным гарантом, обеспечивающим страхование на все случаи жизни.

Вконтакте

Человек, приобретая автомобиль, всегда беспокоится о том, что его могут угнать, испортить. Еще одной опасностью является причинение машине ущерба в результате ДТП. В таких ситуациях многие люди решают потратиться на покупку страховки КАСКО, обезопасив тем самым себя от возможных неприятностей. Решение о приобретении этого документа является добровольным для тех граждан, которые купили автомобиль на свои средства. При этом выбор может быть сделан в пользу:

• полного пакета рисков;
• некоторых рисков.

Если же машина покупается на условиях взятия в банке автокредита, то ситуация меняется. В договоре между кредитной организацией и заемщиком появляется пункт об обязательном страховании КАСКО. Чаще всего это происходит при приобретении нового автомобиля.

Что дает страховка авто?

У страхования есть две стороны медали. С одной стороны, конечно, защищенность – это несомненный плюс. С другой же стороны, это дополнительная статья затрат, причем статья существенная. Покупая дорогой автомобиль, владелец должен понимать, что и страховка обойдется ему недешево. Особенно если он покупает машину в кредит.

В поиске информации о стоимости страхования найти однозначный ответ не удастся. Для каждого конкретного случая она рассчитывается отдельно. При этом учитывают такие факторы, как:

• марка выбранного автомобиля;
• стаж владельца машины;
• количество водителей, указанных в страховке;
• выбранные риски и прочие.

Для приблизительного расчета стоимости можно воспользоваться специальным онлайн калькулятором. В среднем она составляет порядка 5–8% в год от цены автомобиля. Для многих эта сумма оказывается совсем немаленькой.

Чтобы получить наиболее выгодные условия, можно обратиться в Сбербанк России. Там разработаны специальные условия приобретения полиса КАСКО для клиентов, взявших в банке автокредит. При этом в сумму, получаемую в кредит на покупку авто, необходимо включить и примерную стоимость страховки.

Сбербанк: страхование КАСКО

Покупая автомобиль в кредит в Сбербанке, заемщик должен понимать, что для него приобретение КАСКО обязательно. При этом купить можно на выделенные деньги новую или подержанную машину. Условия одни и те же для автомобилей, произведенных в России или за рубежом. Купить транспортное средство в таком случае можно будет лишь в то автосалоне, который ранее был аккредитован Сбербанком.

Клиент не должен забывать, что подержанное авто должно быть выпущено не более 10 лет назад, если это иномарка, и не более 5 лет назад, если это модель отечественного или китайского производства.

Условия автокредита КАСКО в Сбербанке

Хочется обозначить наиболее существенные условия автокредитования:

• взять кредит можно на срок от 3 месяцев до 5 лет;
• сумма кредита не может быть меньше 45 тысяч рублей;
• кредит может быть взят на сумму не более 5 миллионов рублей;
• сам заемщик должен внести в качестве первого взноса сумму в размере не менее 15% от общей стоимости приобретаемого автомобиля;
• процентная ставка устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке, она может варьироваться от 13,5 до 16%;
• если заемщик может самостоятельно внести не более 30% от стоимости машины, то он дополнительно должен представить документы, которые подтверждали бы наличие у будущего автовладельца собственных источников дохода.

При этом заемщик должен понимать, что пока он выплачивает автокредит, приобретение страховки КАСКО будет его обязательством. Никак избежать этого условия нельзя.

Человек должен подходить к принятию решения о взятии автокредита очень осторожно. Нельзя забывать, что появится новый источник расходов на приобретение обязательной страховки. Стоит заранее воспользоваться калькулятором для расчета своих будущих трат.

Приобретение франшизы – реальная экономия

Сбербанк заинтересован в снижении затрат на приобретение страховки своими заемщиками. Ведь некоторые из них могут отказаться от взятия кредита только из-за того, что стоимость страховки слишком велика. Возможность сократить затраты есть не у всех.

Отличным способом сэкономить на покупке страховки является франшиза. Стоимость полиса при этом может снизиться до 70% в зависимости от того, с какой страховой компанией работает банк. Получить скидку могут граждане, удовлетворяющие следующим требованиям:

• отсутствие ДТП с участием водителя;
• наличие достаточно опыта езды за рулем;
• аккуратность при вождении.

Человеку для снижения затрат нужно лишь оформить франшизу. При этом он дополнительно получит скидку за безаварийность. Все это позволит приобрести полис на самых выгодных условиях. Если же автомобиль будет угнан, то владельцу будет возмещена стоимость в полном размере.

Разновидности страховых франшиз

Различают следующие типы страховых франшиз:

1. Динамическую. Размер выплат по ней может уменьшатся в зависимости от того, какой раз наступил страховой случай (например, за 1 – полная стоимость, за 2 – 95%, за 3 – 90% и т.д.).
2. Высокую. Это касается очень больших сумм. Так, страховая компания оплачивает ремонт, а уже после клиент возмещает его стоимость.
3. Временную. При наступлении страхового случая в период франшизы клиент оплачивает ущерб самостоятельно, а уже на протяжении всего остального времени – его страховая компания.
4. Льготную. Ее используют, если в ДТП виноват сам клиент. Остальные же случаи выплачиваются в полном размере, не учитывая франшизу.

Несколько слов о страховой компании Сбербанка

Не так давно Сбербанк обзавелся собственной страховой компанией «Альянс Лайф», которая впоследствии была переименована в «Сбербанк страхование». Произошло это в 2012 году. Таким образом, банк стал развивать еще в одной сфере деятельности – предоставлении страховых услуг. Воспользоваться продуктами компании могут клиенты Сбербанка. По всей стране более чем в 750 филиалах предоставляются эти услуги и почти в 150 центральных офисах.

Оформляя КАСКО вместе с кредитом на автомобиль клиент соглашается на выполнение установленных правил. Как правило положения про обязанности сторон указаны в полисе, там будут отмечены действия при наступлении страхового случая. Для приобретения полиса КАСКО в Сбербанк страховании необходимо обратиться в одно из многочисленных отделений представленных по всей стране, либо к страховым агентам.

Данный полис можно оформить предоставив страховщику пакет документов на владельца авто:

• договор на кредит;
• купле-продажу;
• личные документы (паспорт, ИНН);
• водительское удостоверение;
• полис обязательного страхования ОСАГО;
• с историей вождения;
• если водителей несколько, то водительские удостоверения.

Документы на автомобиль: технический паспорт на авто, а также дополнительно установленное оборудование (сигнализация, противоугонные).

Заключение договора происходит одновременно с заключением договора про кредитование, после чего полис выдают на руки.

Стоимость страховки формируется из данных о машине и водителе (или обо всех, кто имеет доступ к вождению):

• цена автомобиля;
• марка, комплектация;
• технические характеристики;
• возраст и пол водителей;
• стаж вождения;
• история вождения;
• безаварийное вождение;
• наличие франшизы.

Данная компания занимается страхованием автомобилей, которые клиенты берут в кредит, при этом страхуются новые авто из салона, подержанные машины до 10 лет, если иностранного происхождения, и менее 5 лет для отечественного автопрома.

Для того, что б активировать купленный полис и проверить его на подлинность достаточно зайти на официальный сайт Сбербанк страхования, и нажать на этот пункт в меню, который выделен большой кнопкой. Сайт Сбербанка позволяет быстро удостовериться, что полис действительный.

Как сэкономить на КАСКО в Сбербанке? Франшиза

Конечно, ограничения со стороны Сбербанка к страхованию по КАСКО не позволяют воспользоваться всеми программами КАСКО от страховых компаний. Тем не менее, способы сэкономить на стоимости полиса все же остаются.

Первый способ снизить
стоимость КАСКО на новый автомобиль в кредит – это франшиза. КАСКО с франшизой – это вид страхования, где клиент берет на себя часть обязательств по возмещению ущерба при страховом случае.

Например, при франшизе в 5 000 рублей клиент будет оплачивать ремонт в пределах этой суммы самостоятельно и вносить ее, если стоимость ремонта окажется больше. Остальную часть при этом будет платить страховая компания.

КАСКО с франшизой при автокредите является интересным инструментом для сокращения стоимости полиса. Хорошая, «правильная» франшиза сокращает стоимость полиса на сумму, в 2 раза превышающую сумму самой франшизы. А в случае дорогих автомобилей может превышать и в 5 раз.

3%, но не более 15 тысяч рублей для автомобилей стоимостью до 900 тысяч рублей;

2%, но не более 30 тысяч рублей для автомобилей стоимостью свыше 900 тысяч рублей.

Другим способом сэкономить на обязательном КАСКО при автокредите в Сбербанке является страхование на остаточную стоимость. Суть заключается в том, что вы страхуете автомобиль не на полную его стоимость, а на сумму, которую должны выплатить банку для погашения автокредита.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию

Например, если сумма долга по кредиту составляет 200 000 рублей, а стоимость автомобиля 500 000 рублей, то вы вполне можете сделать страховку КАСКО на 200 000 рублей. Банк от этого ничего не теряет, поэтому допускает такое страхование.

Однако именно ваши риски в данном случае возрастут. Ведь если, например, у вас угонят машину, то лично вам выплаты не будет.

Узнайте подробнее о
страховании от угона.
.

Поэтому стоит взвешенно подходить к выбору средств для экономии на страховке КАСКО при автокредите.

Франшиза в страховании АВТОКАСКО – это часть возмещения, которую СК не выплачивает. С франшизой полис КАСКО будет дешевле.

Но. Неспроста каждый страховщик усердно предлагает франшизу автомобилисту.

При его согласии, будет оговорена ее стоимость в договоре. Существует условная и безусловная франшизы.

Первая предполагает, что когда ущерб авто превышает размер франшизы, автовладелец получает возмещение по КАСКО в полном объеме. Но если ущерб меньше франшизы, он не получает ничего.

К примеру, взяли вы франшизу за 15 тысяч рублей. Ваш автомобиль пострадал в аварии не более, чем на эту сумму. Тогда страховщик не будет восстанавливать авто. А вот если из автосервиса вы принесете чек на 16 тысяч и выше, страховка компенсирует все в полном объеме.

Безусловная франшиза вычитается из общего убытка, причиненного машине. В страховом случае клиент СК получит сумму за вычетом стоимости франшизы.

То есть, если франшиза составляет 20 тысяч рублей, а урон авто нанесен на 50, автовладельцу выплатят лишь 30 тысяч. Казалось бы, налицо выгода для страховой компании.

Не совсем. Во-первых, франшиза существенно снижает стоимость самого полиса КАСКО.

Во-вторых - она выгодна тем, кто редко попадает в незначительные ДТП.

Составление договора страхования

Страховка КАСКО обычно берется на один год. Правда, допускаются и меньшие сроки – до полугода.

Чтобы оформить договор, автовладелец предоставляет пакет документов: паспорт РФ, водительское удостоверение, техпаспорт на автомобиль, а также свидетельство о регистрации транспорта. Если машиной будет управлять кто-либо еще, нужно предъявить его права и доверенность на него.

По обыкновению, страховой суммой является стоимость автотранспортного средства на рынке. Выплачивается в российских рублях наличными или перечисляется на счет сервисного центра.

Виды страховых услуг

При посещении офиса страховой компании, вам предложат несколько вариантов КАСКО. Все они будут разными по стоимости и условиям.

1. Полное страхование защитит автовладельца от всех возможных рисков. Такая страховка влетит в копеечку, зато авто будет защищено от любых неприятностей. Даже эвакуатор за счет фирмы.
2. Частичное, как понятно уже из названия, дает право выбора. Водитель сам определяет, от каких казусов уберечь машину. Например, убирает из списка «угон», оставляет лишь повреждения. Цена страховки, соответственно, снижается.
3. Неагрегатное КАСКО. Страхователь будет получать полную сумму средств на покрытие ущерба столько, сколько потребуется.
4. При агрегатном КАСКО повторная выплата при другом страховом случае будет уже меньше. Причем на ту сумму, какая выплачивалась ранее. Агрегатная страховка дешевле и удобна водителям с опытом.
5. Страховка с франшизой – о ней уже подробно разъяснялось выше.