Разделы сайта
Выбор редакции:
- Перед согласием на поручительство нужно уточнить все нюансы
- Как продать квартиру, обремененную ипотекой
- Правила и примеры расчета и начисления выплат по больничным листам Как рассчитать больничный лист в калькулятор
- Понятие, элементы и структура брутто-премии
- Расчет процентов онлайн 13 от 800000 тысяч рублей
- Должностная инструкция управляющего отделением банка, должностные обязанности управляющего отделением банка, образец должностной инструкции управляющего отделением банка
- Как определить собственный капитал по балансу на примерах На что влияет размер уставного капитала
- Тема урока: « Чему учил китайский мудрец Конфуций Древняя китайская новинка
- История работы на территории РФ
- Имущественный налог для физических и юридических лиц: сроки уплаты
Реклама
План выхода из долгов. Как выбраться из кредитной ямы? Способы избавления от кредитных долгов |
Впечатление, однако, производит не столько сама статья, сколько комментарии к ней. Некоторые из них заставили меня содрогнуться и поёжиться. Кое-что я сохранил под катом, чтобы давать почитать тем, кто еще не понимает, какие опасности таят в себе кредиты. Влад говорит: Ольга говорит: Алекс говорит: Елена говорит: Анастасия говорит: Валерий говорит: Валентина говорит: Анна говорит: Дмитрий говорит: натали говорит: Ирина говорит: дмитрий говорит: Елена говорит: Анна говорит: Олег говорит: татьяна говорит: Татьяна говорит: Светлана говорит: Александр говорит: ната говорит: Диана говорит: С.С.: Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу - новый шаг к долговой яме. Ждать окончания или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе - наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд - а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет. Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается мыло или мягкие игрушки, кто-то - спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов - попробуем разобраться. Как вылезти из долговой ямы?Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет - не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям - будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии. Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие - пропустить. Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе - и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.
Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами - тоже, а вот таиться в ожидании чуда - нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу - осмыслению проблемы. Анализ ситуацииПрежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика. Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее , или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки. Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:
Диалоги с кредиторамиТеперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу - подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.
Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них - или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями. При первом разговоре с банком-кредитором следует: Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов. В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения — излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста - и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест. Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:
Способ выстраивания диалога с займодавцем - частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:
Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам - а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе. Контроль расходов и доходовЧтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных - например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.
Следующий этап - составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:
Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый - на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:
Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни. Поиск финансовых источниковИсточниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:
Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё — расплате. Составление плана погашения долговПлан исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны - и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.
Как снова не оказаться в долговой яме?Чтобы вновь не оказаться в затруднительном положении, бывшему должнику нужно придерживаться принципа разумной экономии и не тратить деньги на ненужные приобретения. Гораздо разумнее вкладывать их в перспективные бизнес-проекты или хранить в банке на депозитном счёте. Тогда, имея на руках нужную сумму, человек уже не будет вынужден брать очередной потребительский кредит - следовательно, избавит себя от опасности влезть в очередную долговую яму.
Подводим итогиПервое правило должника - идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно - лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей. В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально — исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости. 05.12.2016 4 392 6 Время на чтение: 18 мин. Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: Кредитная долговая яма . Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы . В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем. Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.
Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев — у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично. Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов — он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз. Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы). Вопрос 1 . Как не попасть в долговую яму? Ответ : Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к . А именно:
Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение — тем ближе к вам становится долговая кредитная яма. Вопрос 2 . Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы? Ответ : Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.
Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно. Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма — это, можно сказать, тот самый , который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать. Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело — нет желания. Долговая кредитная яма — это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами. Вот основные возможности для увеличения дохода:
Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением. Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:
Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою . Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко. Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе. Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена . Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос — так выбраться из долговой ямы будет проще. Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно. Вопрос 3 . У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать? Ответ : Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах). В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит — это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку. Вопрос 4 . Что будет, если я не буду погашать свои кредиты? Ответ : В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды… В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма — это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать — тем хуже. Вопрос 5 . Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги? Вопрос 6 . Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем? Ответ : Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами. Вопрос 7 . Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами? Ответ : Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма — это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом — вложением труда и времени, а не последних денег. Вопрос 8 . Как быстро можно выбраться из долговой ямы? Ответ : Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже — вам следует их подтянуть, а если ниже — вы молодец, все делаете правильно! Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка. Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме «Кредитная долговая яма». Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны! Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на ! Оценить: Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда. Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать? Смотрим врагу, то есть долгам, в лицоКак говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:
Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel. Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты - поговорим позднее. Составляем календарь платежейСледующий шаг - составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты - квартплату, к примеру, а также доходы - зарплату, аванс и т. д. В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие - обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить - в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму. Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости. Разбираемся с текущими задолженностямиЕсли же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями. Лучшим решением будет - открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование. Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) - 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя. Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования. Производим рефинансированиеЕсли платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду - самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок - не более 4 лет, ставка - не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты. Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования - общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится. Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку. Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще. Составляем план погашения кредитовСледующий шаг - определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы: Сначала погашается самый большой кредит , потом - второй по величине, затем - третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен. Сначала погашаются небольшие долги , затем - самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше. Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ - самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро. Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях. Какой способ удобнее - остается на усмотрение заемщика. Главное - выработать удобную стратегию и не отступать от нее. Прекращаем наращивать долги
Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только или, на худой конец, наличность. Сокращаем расходыЕсли решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить: Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, - всё равно все операции вы будете производить через интернет. Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники. Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования. Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут - вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время - например, стиральную машину. Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов - это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его. Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно - с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета! Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет. Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход. Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы: Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом - войти к начальнику и попросить прибавку - получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки. Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных. Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. - есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги. Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 - в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать. Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно - сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное - начать и пережить первый год. Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать - через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты. Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок - это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам. Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода - а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей. 4.6 / 5 ( 5 голосов ) Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить. Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком. Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье. Возьмите себя в рукиЭто первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик. Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели. Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается. Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману. Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет. Договоритесь с кредиторомСамый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще. Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга. В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д. Рефинансируйте долгЕще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования! Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь. Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность. Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки. Платите большеНа первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак. Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку. За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой. Ведите домашнюю бухгалтериюСоблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям. Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь. Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов. Группируйте долги по приоритетностиЕсли долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка. Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег. Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь. Поправьте финансовое положениеКто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще. Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует. Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится! Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством. Продайте что-нибудьЭто из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита. Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит. Не делайте глупостейСегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников. Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов. Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег. Профилактические мерыЧтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:
Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами. |
Читайте: |
---|
Популярное:
Финансирование инвестиционных проектов Анализ методов финансирования инвестиционных проектов таблица |
Новое
- Как продать квартиру, обремененную ипотекой
- Правила и примеры расчета и начисления выплат по больничным листам Как рассчитать больничный лист в калькулятор
- Понятие, элементы и структура брутто-премии
- Расчет процентов онлайн 13 от 800000 тысяч рублей
- Должностная инструкция управляющего отделением банка, должностные обязанности управляющего отделением банка, образец должностной инструкции управляющего отделением банка
- Как определить собственный капитал по балансу на примерах На что влияет размер уставного капитала
- Тема урока: « Чему учил китайский мудрец Конфуций Древняя китайская новинка
- История работы на территории РФ
- Имущественный налог для физических и юридических лиц: сроки уплаты
- Уточненная справка 2 ндфл в налоговую