Разделы сайта
Выбор редакции:
- Часто задаваемые вопросы о льготном кредитовании строительства жилья
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
- Галина Долгова: Под маской долга
- Перед согласием на поручительство нужно уточнить все нюансы
- Как продать квартиру, обремененную ипотекой
- Правила и примеры расчета и начисления выплат по больничным листам Как рассчитать больничный лист в калькулятор
Реклама
Рефинансирование кредита по программе господдержки. Рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе |
Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019. Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода. Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту. Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг. Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса. Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке. Рефинансирование или реструктуризация?Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.
О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история. Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы. Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет. На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство. Реструктуризация с помощью государства20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года. По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.
Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Как это работаетВ случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.
Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства. Условия и требования
Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов. ДокументыВам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца. Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия. При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.
Пошаговая инструкцияИтак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.
Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова. Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации. Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации. Закон РФ про 6 процентов, точнее, постановление №1711 подписал премьер-министр Дмитрий Медведев 30 декабря 2017 года. Получить шесть процентов на ипотеку смогут те семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. Разница между 6% и той ставкой, которую предлагают банки, покроет госбюджет. Законопроект ипотеки предусматривает также рефинансирование ранее оформленных ипотечных займов тем семьям, которые попадают под программу - то есть, в которых второй или третий ребенок родится в период с 2018 по 2022 год включительно. Займы под сниженный процент будут предоставлять кредитные организации и АИЖК при сотрудничестве с государством. Условия рефинансирования с господдержкойСубсидирование займов будет осуществляться до уровня 6% при оформлении жилищного кредита семьями, в которых второй или третий ребенок родился в период с начала 2018 по конец 2022 года. При этом воспользоваться программой можно на ограниченный срок - так, при рождении второго ребенка государство будет компенсировать разницу в процентной ставке в течение 3 лет, а при рождении третьего малыша - 5 лет. Соответственно, если ипотечный займ будет оформлен на более продолжительный срок, то оставшиеся годы заемщики будут платить по ставке, которая рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2%. К примеру, на момент написания статьи, 10 января 2018 года, ставка ЦБ составляет 7,75%. А значит, кредитование жилищных займов по новой программе осуществляется под 9,75%. Именно по такой ставке семья и будет платить кредит с момента окончания участия в программе. Рефинансирование ипотеки под 6% происходит по аналогичным правилам - семьи, которые оформили жилищный займ, а потом, в течение 2018 - 2022 года обзавелись вторым или третьим малышом, могут участвовать в программе. Им процентная ставка также будет снижена на срок от 3 до 5 лет. Интересный момент: если с 1 января 2018 года в семье родился второй ребенок и она воспользовалась правом субсидировать жилищный кредит сроком на 3 года, то, после окончания трехлетнего периода, если в семье до 31 января 2022 года рождается третий ребенок, она может возобновить участие в программе сроком еще на 5 лет. Итого, в соответствии с постановлением о рефинансировании ипотечного кредита, программой при определённых условиях можно пользоваться до 8 лет. Если, к примеру, второй малыш родился в 2018 году, а третий в 2020, то семья сможет участвовать в программе до 2025 года, так как с момента рождения третьего ребенка субсидия предоставляется сроком на 5 лет. Субсидирование и рефинансирование с государственной поддержкой осуществляется при соблюдении ряда условий: Ипотека под 6% в 2018 году будет предоставлена тем семьям, в которых родился второй или третий ребенок. Скидка на ставку дается только тем семьям, которые приобретают жилье в новостройках, в том числе и на этапе строительства. Стоимость займа не превышает 3 миллионов для регионов и 8 миллионов для Москвы, СПб и их областей. Заемщик должен внести не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья из собственных средств. Заемщик обязан принять участие в программе страхования жизни и здоровья и страхования жилого помещения. Постановление Д. Медведева не внесло изменений в ФЗ об ипотеке N 102, принятый в 1998 году. Оно выступает дополнением к нему, действующим ограниченный период времени. Если есть второй ребенокНовый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает - точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется. Семье с 2-мя детьми, при условии рождения второго в годы действия программы, государство компенсирует разницу между ставкой банка и обещанными 6%. Это позволит сократить размеры ежемесячных платежей на ближайшие три года и снизить итоговую переплату. Если в семье, которая оформила жилищный займ в тот момент, когда в ней был всего 1 ребенок, в период действия программы рождается второй малыш, то за 2 ребенка ей позволят принять участие в рефинансировании займа под те же 6%. Сроки - также 3 года. Если же семье осталось выплачивать кредит всего 1 год, значит, она сможет воспользоваться льготой только в этот период. Наибольшую выгоду из программы смогут извлечь те семьи, которые, будучи родителями 1 ребенка, родят двойняшек или тройняшек. Если в семье с одним ребенком начиная с 1 января 2018 года рождается двойня или тройня, то понижение по закону ставки до 6% возможно максимум на 8 лет - 3 года за второго и 5 лет за третьего ребенка, так как 5 лет скидки начинают действовать с того момента, как оканчиваются льготные 3 года. Субсидирование и рефинансирование ипотеки под 6% за второго ребенка также распространяется на тех бездетных родителей, у которых начиная с 1 января 2018 года родилась двойня или тройня. Кто может получитьЗаконодательство не предусматривает никаких дополнительных требований, кроме тех, которые касаются рождения детей. Требования к заемщикам стандартные, они указаны на сайте каждого конкретного банка. Обычно это наличие постоянной занятости, стабильной зарплаты, подходящий возраст заемщика. В любом случае, вашу кандидатуру сперва должен одобрить банк, а дальше уже можно рассчитывать на участие в программе. Те, кому ипотеку не одобрит ни один банк, не смогут воспользоваться льготными условиями, даже если родят второго или третьего ребенка в обозначенный срок. Чтобы снизить процентную ставку по ранее оформленному займу на приобретение жилья, необходимо обратиться в свой банк и предоставить свидетельство о рождении второго или третьего малыша. Ипотечное кредитование под 6% годовых от президента позволит, как ожидается, увеличить рождаемость. Однако, программа уже вызвала недовольство тех семей, который к 1 января 2018 года успели стать родителями второго или третьего малыша. Особенно, если они также к настоящему моменту имеют невыплаченный ипотечный займ. Важное дополнение: программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года. Как оформить рефинансирование под 6%Федеральный закон максимально облегчает участие в программе для самих заемщиков. Они просто подают заявку и, в том случае, если банк одобряет кандидатуру и объект недвижимости, получают ипотеку сразу под сниженный процент. Далее банк или АИЖК сами обращаются к государству с заявкой на покрытие разницы по процентной ставке. Чтобы провести рефинансирование до 6%, нужно обратиться в банк. Последний пересмотрит размеры ежемесячных платежей при условии, что ипотека была оформлена на покупку жилья в новостройке (на первичном рынке). Из документов понадобится только свидетельство о рождении ребенка (2-го или 3-го). Алгоритм действий заемщика прост: оформление льготной ипотеки ничем не отличается от обычной. Единственная разница будет заключаться в сниженной процентной ставке. А к пакету документов добавятся свидетельства о рождении детей. Ответ на вопрос, как рефинансировать ипотеку, если вы стали родителями второго или третьего ребенка, могут дать в банке. Процедура, скорее всего, будет заключаться в написании заявления и предоставлении подтверждающего документа. В среднем ипотека в 2018 году будет предоставляться под 9 - 11% годовых. Так что уменьшение ставки до 6% позволит семье неплохо сэкономить. Как снизить процент, если ипотека уже взята?Как мы писали выше, все вопросы решаются через ваш банк. Нет нужды обращаться в соцзащиту, МФЦ или куда-то еще для подтверждения льготы. Банки решают этот вопрос напрямую с Министерством финансов РФ. Процедура рефинансирования кредита по инициативе президента намного проще, чем просто рефинансирования ранее полученного займа как такового. Заемщик не должен подтверждать размеры доходов, искать сторонние банки с более выгодной процентной ставкой, переоформлять ипотеку и собрать пакет документов. Потребуется только паспорт, заявление и свидетельство о рождении как документ, подтверждающий право на льготу. В любом случае, ипотека под 6 процентов — это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом. Новый закон о снижении процентной ставки уже вступил в силу - постановление действует с 30 декабря 2017 года. Соответственно, отправляться в банк с заявкой на рефинансирование ранее взятой ипотеки (но только той, которая была оформлена не ранее 1 января 2018 года) можно с того момента, как только у вас будет на руках свидетельство о рождении второго или третьего малыша. п. 5. Субсидии предоставляются по кредитам (займам), кредитный договор (договор займа) по которым заключен начиная с 1 января 2018 г., со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил" Так же можете в комментарии или задать вопрос Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки. Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки . На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами. Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:
Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту. Когда рефинансирование действительно выгодно?Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:
Особое внимание уделите следующим моментам:
Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите. Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней» . Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду. Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.
Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях. Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре. Условия успешного рефинансированияЗалог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в 2019 году не получится:
Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:
Рефинансирование за 7 шаговПроцесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой: 1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями. Большинство кредитных организаций попросят у вас:
После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку. 2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями. 3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга. 4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк. 5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке. 6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.
7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре. Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться. ТОП-17 банков для выгодного перекредитования ипотеки в 2019 годуПредставляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2019 год.
Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.
Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить. В 2018 году было выдано около 312 тыс. займов на приобретение жилья по ДДУ. Сумма кредитов – около 650 млрд. рублей. Впечатляет? Да, в последние годы количество квартир Любой семье хочется жить отдельно от родителей, независимо от того, насколько хорошие отношения с родственниками. И в этот момент многие семьи задумываются об ипотечном кредите. Сбербанк является крупнейшим банковским учреждением страны, потому может позволить себе лояльные условия кредитования граждан. Яркий пример подобного в Сбербанке – ипотека по дв Страхование жизни при ипотеке позволяет снизить процентную ставку по кредиту, часто делая оформление полиса довольно выгодным. Кредитный рынок обогащен различными «вкусными» пре Когда семья нуждается в жилье, единственный реальный выход - ипотека. Самым привлекательным способом является ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса. Можно ли Пенсионный возраст – отличное время для решения таких важных вопросов, как покупка жилья, дачи или земельного участка. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям в 2017 год В России все чаще для приобретения собственного жилья пользуются ипотекой. Множество банков сейчас предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях. Один из банков, который Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке. Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий П Как купить жилую квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Этот вопрос задают себе молодые семьи. Целевые средства можно вложить в покупку жилья или погасить ими остаток долгаРефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%. Плюсы рефинансирования ипотечных кредитовВыгода #1: Уменьшение ежемесячного платежаПри перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится. Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок. При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже: Отзывы ипотечников Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться. К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы. Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным. Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредитуЕсли ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере: Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита. Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимостиТакое возможно при замещении ипотечного кредита . Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком. Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить). Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти. Выгода #4: Смена валюты кредитаКрайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк. Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредитаЕсли у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы. Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату. Минусы рефинансирования ипотеки
Отзывы ипотечников Обратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых. Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место. Кому подойдет рефинансирование ипотеки
Когда рефинансировать ипотеку невыгодноНет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект. Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты. Какие ипотечные кредиты можно рефинансироватьКредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:
В каком банке выгоднее рефинансировать ипотекуВот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям. 2 Собираем пакет документов, в который входят:
3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на /уволился, не передав никому дела). Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека. 4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление). 5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:
Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит. 6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк). 7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную. Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования. 8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя. 9 Начинаем платить по новому кредиту. Отзывы ипотечников Эпопея с рефинансированием длилась примерно два месяца. 1 августа я подала документы в Сбер. Анкету рассматривали 3 дня, вечером позвонили и сказали, что предварительное одобрение есть. По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей). Прошло еще 4 дня – пригласили на подписание кредитного договора. Менеджер уговорила сделать страхование жизни (10 000 рублей), не стала возражать. В общем, подписала, прежний кредит погасили, началось хождение. У банка, в котором был погашенный кредит, по регламенту закладная готовится и выдается в течение 15 дней и только в одном на всю Москву отделении. Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день. Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней. Требования к объекту недвижимости при рефинансированииПри перекредитовании ипотеки на квартиру, комнату, дом или любое другое помещение, находящееся в залоге, действует несколько общих требований:
Часто задаваемые вопросыНе будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты. Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование. Пример использования данной формулы: Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых. Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки. Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).
Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а в том же банке, где он был выдан. Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других. С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов. |
Новое
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
- Галина Долгова: Под маской долга
- Перед согласием на поручительство нужно уточнить все нюансы
- Как продать квартиру, обремененную ипотекой
- Правила и примеры расчета и начисления выплат по больничным листам Как рассчитать больничный лист в калькулятор
- Понятие, элементы и структура брутто-премии