Разделы сайта
Выбор редакции:
- Карьерная лестница ольги поляковой За прекрасных дам
- Австралия страны соседи. Австралия. Великая океанская дорога
- Федеральные единичные расценки в строительстве
- Часто задаваемые вопросы о льготном кредитовании строительства жилья
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
- Галина Долгова: Под маской долга
Реклама
Кредитное досье. Этапы кредитования |
Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, имеющие, как правило, правовой статус, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения кредита. К таким документам относятся:
Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте. В отличие от кредитной заявки заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту. Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержатся положения и показатели, характеризующие оценку банком финансового положения заемщика. В своем заключении кредитный работник также отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды. Главным документом, который фиксирует права и обязанности кредитора и заемщика, становится кредитный договор. В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется предоставить, валюта кредита, проценты, которые заемщик платит за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, форма получения средств (наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту). Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:
Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка. Тем не менее, есть ключевые пункты, которые присутствуют в каждом кредитном документе:
Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) - то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой "кредитной переплаты" (переплата - это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит. Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным, в противном случае следует требовать, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата - конкретная сумма.
Таким образом, кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. То есть это основной документ, регулирующий кредитные отношения. При оформлении потребительского займа банки в список обязательных требований включают предоставление определенного пакета документов. Перечень может быть разным. Какие справки нужны для кредита, каждая финансовая организация определяет индивидуально. Перечень документов, необходимых для кредита бывает минимальным, базовым и расширенным. Это зависит от нескольких факторов:
В первую очередь финансовую организацию будут интересовать документы, отражающие личную информацию, профессиональную деятельность, источники и размер дохода. Какие документы нужны для кредита в Сбербанке или другом финансовом учреждении, можно уточнить на нашем сайте, перейдя к конкретному кредитному предложению, в отделении или позвонив на горячую линию.
В стандартный пакет входят документы, которые в большинстве случаев являются обязательными для оформления кредита во всех банках. Заявление-анкетаЗаявление-анкета - документ, содержащий подробную информацию о клиенте: личные данные, образование, семейное положение, трудовую деятельность и финансовое состояние. В некоторых банках добавлен раздел о расходах, включающих затраты на оплату ЖКХ, питание и ежемесячные платежи по имеющимся долговым обязательствам. Здесь же указывается контактная информация. Обычно это номер заемщика, его работодателя, и ближайших родственников. Рабочий телефон должен быть стационарным - это увеличит шансы на получение ссуды. Чем больше контактов предоставит клиент, тем благонадежнее он будет выглядеть в глазах службы безопасности. К анкетным данным прилагается заявление на выдачу займа. В нем прописывается информация о кредитном продукте, цель займа, желаемая сумма и срок. В документе может содержаться пункт о согласии на участие в программе страхования и о подключении дополнительных платных услуг. При досрочном погашении, ряд банков позволяет клиентам вернуть страховку по кредиту . Перед тем, как подписать заявление, эти пункты необходимо тщательно проверить. Заявление-анкету можно заполнить на сайте банка, там же скачать письменную форму или попросить ее в отделении. Документ предоставляет финансовой организации право на доступ к персональным данным клиента. На его основе проводится предварительная проверка. ПаспортПаспорт - основной документ, удостоверяющий личность заявителя. Он является обязательным при оформлении кредита во всех банках. Номер паспорта, а также информацию о ранее выданных документах, сотрудники службы безопасности используют для проверки заемщиков по базам данных. Они нужны и при формировании запроса в Бюро кредитных историй. Данные паспорта подтверждают информацию, указанную клиентом в анкете: возраст, семейное положение, наличие детей. Отдельно проверяется прописка. Как правило, банки в список обязательных требований к клиенту включают наличие регистрации в регионе присутствия отделения. Это облегчает работу службы взыскания, если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Условия предоставления займа в Сбербанке допускают наличие временной регистрации. В этом случае к документам для кредита в Сбербанке физическому лицу добавится справка из паспортного стола, подтверждающая наличие прописки. При приеме заявления на кредит специалист проверяет подлинность паспорта. В некоторых случаях кредитные организации предлагают оформить займ по одному документу, без предоставления дополнительных справок. Такие кредиты выдаются под более высокий процент, так как возрастает риск невозврата. Дополнительные документы, удостоверяющие личностьВ обязательный пакет для получения кредита могут входить один или несколько дополнительных документов, удостоверяющих личность. Они нужны для составления полной картины о клиенте. Кроме того, банк оберегает себя от мошеннических действий: подделать два документа сложнее. К документам, удостоверяющим личность, относятся:
Для банков кредитные продукты являются высокодоходными. Но в то же время выдача займов физическим лицам несет в себе определенные риски. Чтобы застраховать себя от невозвратов, финансовые организации досконально изучают материальное положение клиента, ведь от этого зависит получение прибыли. В пакет могут входить следующие бумаги:
Чем больше доказательств финансовой стабильности предоставит клиент, тем ниже будет процентная ставка и больше сумма кредита . Банки учитывают доходы от аренды жилья или автомобиля. Для подтверждения понадобятся регистрационные свидетельства о праве собственности и договор найма. Доказывать финансовую состоятельность не требуется, если заемщик имеет в банке депозит. Паспорт - это все, что нужно, чтобы взять кредит в Сбербанке держателю зарплатной карты. Документы для получения кредитной картыПакет документов для оформления кредитной карты зависит от суммы кредитного лимита. Небольшие займы могут быть оформлены только по паспорту. Если сумма больше, в качестве доказательства финансовой состоятельности банк примет следующие документы:
Большая сумма лимита по кредитной карте предполагает полный пакет бумаг, включая второй документ, удостоверяющий личность, справки о доходах и трудоустройстве. Уточнить, какие документы нужны для получения кредита в конкретной организации, можно на сайте или при посещении офиса. Документы для автокредитаКакие документы нужны для кредита на автомобиль, зависит от суммы первоначального взноса. Чем она больше, тем меньше бумаг понадобиться для оформления. К стандартному пакету прибавляется информация о приобретаемом автомобиле:
Водительское удостоверение не является обязательным документом при автокредите. Владелец транспортного средства может не иметь этого документа, передав право управления третьему лицу. В этом случае оно должно быть вписано в страховой полис. Ипотечный кредит подразумевает выдачу крупной суммы. Поэтому заемщик должен подготовить максимальный пакет стандартных документов. Кроме них понадобятся:
Когда речь идет об участии в долевом строительстве, для оформления ипотеки понадобятся:
Если строительная компания аккредитована банком, дополнительно предоставлять информацию о ней не нужно. При покупке дома и коттеджа к документам нужно приложить свидетельство о собственности на землю и кадастровый паспорт. Документы для ссуды под залогСсуда, выдаваемая под залог имеющегося имущества помимо общего пакета на кредит, предполагает предоставление документов на собственность. Для недвижимости это:
Если залогом выступает автомобиль, кредитная организация запросит:
В обоих случаях понадобятся заключение оценщиков стоимости имущества и согласие супруга на оформление залога. Документы для поручителей и ИПИндивидуальным предпринимателям сложнее взять кредит, поскольку собственный бизнес может прогореть, и клиент потеряет источник дохода. Если банк имеет подобные программы, он потребует:
Документы на кредит для нотариусов и адвокатов включают удостоверение адвоката и лицензию на ведение нотариальной деятельности. В ряде случаев финансовые организации хотят получить дополнительные гарантии возврата кредита, поэтому предлагают оформить поручительство. Пакет документов для созаемщика в этом случае будет таким же, как у основного заявителя. Таким образом, пакет документов на кредит зависит не только от выбранного банка, но и от вида продукта, места работы, наличия дополнительных источников дохода и других нюансов. Чем больше информации и доказательств финансовой состоятельности предоставит заявитель, тем выше вероятность получения займа. В случае принятия кредитной комиссией положительного решения по кредитной заявке руководителем Управления финансирования и кредитования или его заместителем назначается кредитный работник, ответственный за оформление и ведение данного кредитного договора. Кредитная документация, предоставляемая банкуКредитная сделка требует документального оформления. Устные переговоры, которые ведет предприятие с банком на предварительном этапе, заканчиваются представлением в кредитное учреждение письменного ходатайства - обоснования необходимости кредита на определенные цели. Ходатайство (его также называюттехнико-экономическим обоснованием ) содержит просьбу клиента о получении кредита с указанием цели, необходимого размера, процента, срока. Ходатайство рассматривается банком в составе других сопроводительных документов, позволяющих банку определить финансовое положение клиента и его кредитоспособность. Среди этих документов - баланс на начало года (как правило, банки требуют баланс за последние два-три года, а при необходимости запрашивают баланс на ближайшую дату) и отчетность по прибылям и убыткам. Заключение кредитного договора и выдача кредита В соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности РФ" кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основе заключения между ними кредитных договоров. Кредитный договор - это важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Согласно действующему законодательству, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (Гражданский кодекс РФ, ст. 820). Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения заключившими его сторонами. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями ГК РФ (часть II). Закон не регламентирует структуру кредитного договора, хотя на практике он имеет установившиеся разделы, которые фиксируют полное наименование участников, их юридические адреса, предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. Особое значение придается позициям, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов, специальные разделы посвящают обязанностям клиента и банка. Может также заключаться дополнительно договор о залоге, если залог присутствует в сделке. В процессе кредитования клиент может представлять в банк гарантии, поручительства третьих лиц. Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, ГК РФ определяет следующим образом. По кредитному договору банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нес (Гражданский кодекс РФ, ч. 11, ст. 819). (1) Вводная часть (2) Общие положения (3) Предмет и сумма договора (4) Порядок выдачи и погашения кредита (5) Плата за кредит (6) Способы обеспечения возвратности кредита (7) Права и обязанности сторон (8) Ответственность сторон (9) Дополнительные условия договора (10) Разрешение споров (11) Срок действия договора (12) Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон Договор считается заключенным, кош" сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям (ГК РФ, ст. 432, п.1). Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора . Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита, которая определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита, а также часто предусматривается целевое использование кредита, так как, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заключение кредитного договора даст основание для выдачи кредита, который выдастся с письменного распоряжения работника банка (президента, его заместителя, начальника кредитного управления и т.д.). Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указываются фамилия, имя, отчество, сумма, счет по которому следует выдать кредит. Распоряжение устанавливает направление кредита. Возможны три случая: (1) ссуда зачисляется на расчетный счет предприятия; (2) ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям; (3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. Во время действия кредитного договора банк может осуществлять контроль над кредитными операциями, включающий контроль соблюдения лимита кредитования (кредитной линии), целевого использования кредита, уплаты ссудного процента, полноты и своевременности возврата ссуд. Кроме того, не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы предприятия, при необходимости проводятся встречи и переговоры, уточняются условия и сроки кредитования. |
Новое
- Австралия страны соседи. Австралия. Великая океанская дорога
- Федеральные единичные расценки в строительстве
- Часто задаваемые вопросы о льготном кредитовании строительства жилья
- Какие налоговые льготы имеют граждане, подвергшиесявоздействию радиации вследствие катастрофы на чаэс?
- Ндс при продаже нежилого помещения физлицу Ндс при продаже нежилого помещения юридическим лицом на усн
- Белое население: проблемы выживания Сколько белых и черных людей в мире
- Ошибки тсж в борьбе с неплательщиками При некачественном оказании услуг
- Когда выписываются счета-фактуры на аванс?
- Галина Долгова: Под маской долга
- Перед согласием на поручительство нужно уточнить все нюансы