В случае принятия кредитной комиссией положительного решения по кредитной заявке руководителем Управления финансирования и кредитования или его заместителем назначается кредитный работник, ответственный за оформление и ведение данного кредитного договора.
В целях осуществления контроля за своевременным погашением основного долга и процентов по ссуде, кредитные работники формируют специальные кредитные досье на каждого заемщика. В случае, если заемщику выдано несколько кредитов, досье формируются на каждый кредитный договор отдельно.
Кредитное досье должны содержать полный объем данных для принятия решений и последующих пересмотров, в частности информацию, раскрывающую текущее финансовое состояние заемщика, а также ход осуществления кредитуемой хозяйственной операции. Такая информация должна регулярно обновляться и контролироваться кредитными работниками.
Соответствующий кредитный работник несет ответственность за полное и своевременное отражение в кредитном деле всей информации, относящейся к финансовым условиям заемщика и качеству кредита или кредитной линии.
Каждое кредитное досье должно включать следующие документы:
опись с указанием порядкового номера документа, его названия, нумерацией страниц;
кредитная заявка;
учредительные документы заемщика;
технико-экономическое обоснование эффективности использования кредита;
лицензия заемщика на выполнение соответствующего вида работ, услуг в соответствии с кредитуемой сделкой;
материалы по ссуде (копии кредитных договоров, договоров залога, поручительства, гарантийных писем, акты проверок наличия предметов залога, график платежей основного долга и процентов, решения кредитной комиссии и другая обязательная до-кументация);
--финансово-экономическая документация (комплект отчетности за предшеству-ющий год и отчетный период, заверенный ГНИ, ТЭО, и оценка (заключение) его со стороны кредитных работников);
копия уведомления ГНИ и внебюджетных фондов об открытии ссудного счета; выписки по лицевым счетам учета ссуд, процентов и резервов;
копии первичных платежных документов, подтверждающие целевое назначение кредита (копии платежных поручений, счета-фактуры, договора с поставщиками и подрядчиками, отгрузочные документы, подтверждающие производство и отгрузку продукции покупателям, складские накладные и другие);
переписка по ссуде (письма с уведомлением и квитанции, протоколы переговоров, телефонограммы и т.д.).
Кредитный работник готовит пакет кредитных документов:
составляет кредитный договор на основе типовой формы с учетом конкретных условий его заключения (наименования, реквизитов заемщика; суммы кредита, процентов за его использование, срока исполнения, обеспечения и др.);
составляет договор залога (банковской гарантии, поручительства) к кредитному договору на основе типовой формы с учетом конкретного содержания;
составляет по типовой форме распоряжения о безакцептном списании средств со всех счетов заемщика по платежным требованиям.
Подготовленные кредитным работником документы согласовываются с Управлением по правовым вопросам.
Документы, одобренные и завизированные начальником Управления по правовым вопросам, передаются на согласование и оформление заемщику. В случае необходимости, в частности при регистрации предмета залога в соответствующих государственных структурах, юрист и кредитный работник непосредственно участвуют или контролируют оформление обеспечения кредита.
Возникающие разногласия подлежат урегулированию в процессе переговоров. Внесение изменений в текст документов осуществляется в вышеописанном порядке.
Подписанный заемщиком кредитный договор с приложенными к нему должным образом оформленными документами по обеспечению кредита (договора залога, заклада, гарантии) подписывается Председателем Правления и главным бухгалтером банка.
Подписанный и скрепленный печатями договор регистрируется в Управлении финансирования и кредитования и вместе с приложениями направляется в Управление делами для копирования. Оригиналы указанных документов передаются на хранение в Управление бухгалтерского учета и отчетности, одна копия направляется в Операционное управление, обслуживающее ссудный счет заемщика, другая - помещается в кредитное досье.
После заключения кредитного договора кредитный работник:
проверяет наличие у заемщика нотариально заверенной банковской карточки, распоряжения о безакцептном списании средств со своих счетов с отметкой банка заемщика о принятии указанного распоряжения к исполнению;
включает копии указанных документов в кредитное дело;
оригиналы документов вместе со служебной запиской об открытии ссудного счета передает в Операционное управление.
Второй экземпляр служебной записки с отметкой операциониста об открытии ссудного счета с указанием его номера включается в кредитное дело;
готовит для ОПЕРУ ордер-распоряжение о выдаче денежных средств.
В случае отсутствия в деле какого-либо из документов, упомянутых выше, кредитный инспектор ставит об этом в известность руководителя Управления финансирования и кредитования или его заместителя в письменной форме.

Кредитная документация, предоставляемая банку

Кредитная сделка требует документального оформления. Устные переговоры, которые ведет предприятие с банком на предварительном этапе, заканчиваются представлением в кредитное учреждение письменного ходатайства - обоснования необходимости кредита на определенные цели. Ходатайство (его также называюттехнико-экономическим обоснованием ) содержит просьбу клиента о получении кредита с указанием цели, необходимого размера, процента, срока.

Ходатайство рассматривается банком в составе других сопроводительных документов, позволяющих банку определить финансовое положение клиента и его кредитоспособность. Среди этих документов - баланс на начало года (как правило, банки требуют баланс за последние два-три года, а при необходимости запрашивают баланс на ближайшую дату) и отчетность по прибылям и убыткам.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

В соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности РФ" кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основе заключения между ними кредитных договоров.

Кредитный договор - это важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Согласно действующему законодательству, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (Гражданский кодекс РФ, ст. 820). Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения заключившими его сторонами. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями ГК РФ (часть II).

Закон не регламентирует структуру кредитного договора, хотя на практике он имеет установившиеся разделы, которые фиксируют полное наименование участников, их юридические адреса, предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. Особое значение придается позициям, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов, специальные разделы посвящают обязанностям клиента и банка. Может также заключаться дополнительно договор о залоге, если залог присутствует в сделке. В процессе кредитования клиент может представлять в банк гарантии, поручительства третьих лиц.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, ГК РФ определяет следующим образом.

По кредитному договору банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нес (Гражданский кодекс РФ, ч. 11, ст. 819).

(1) Вводная часть

(2) Общие положения

(3) Предмет и сумма договора

(4) Порядок выдачи и погашения кредита

(5) Плата за кредит

(6) Способы обеспечения возвратности кредита

(7) Права и обязанности сторон

(8) Ответственность сторон

(9) Дополнительные условия договора

(10) Разрешение споров

(11) Срок действия договора

(12) Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Договор считается заключенным, кош" сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям (ГК РФ, ст. 432, п.1). Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора . Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита, которая определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита, а также часто предусматривается целевое использование кредита, так как, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования.

Заключение кредитного договора даст основание для выдачи кредита, который выдастся с письменного распоряжения работника банка (президента, его заместителя, начальника кредитного управления и т.д.). Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указываются фамилия, имя, отчество, сумма, счет по которому следует выдать кредит. Распоряжение устанавливает направление кредита. Возможны три случая:

(1) ссуда зачисляется на расчетный счет предприятия;

(2) ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

(3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во время действия кредитного договора банк может осуществлять контроль над кредитными операциями, включающий контроль соблюдения лимита кредитования (кредитной линии), целевого использования кредита, уплаты ссудного процента, полноты и своевременности возврата ссуд. Кроме того, не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы предприятия, при необходимости проводятся встречи и переговоры, уточняются условия и сроки кредитования.

Кредитное досье заёмщика - это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита .

К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.

Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.
В кредитное досье заёмщика подшиваются следующие документы (это обобщённый и приблизительный перечень):

• Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.


• Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.


• Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).


• Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита .


• Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.


• Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.


• Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).


• Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

Кредитное досье в архиве

Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.

К документам, составляемым банком относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашения ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определены. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно, например так:

на производственные нужды (формирование производственных запасов; осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);

на торгово-посреднические нужды (приобретение и реализацию товаров; формирование сезонных запасов товаров);

на временные нужды (на выплату заработной платы; для погашения платежей в бюджет).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

В отличие от кредитной заявки заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. заявление подшивается в документы дня.

Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержаться положения и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указываются: организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в том числе выданным другими банками.

Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности: уровни коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей. В своем заключении кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений и дополнений в договор.

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:

договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

договор комбинирующий все или част предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства, причем как в правовой, так и в экономической части. В одном и том же баке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указания должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.).

В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением процентной ставки); не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.

Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.

Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку), цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия в правом или без права превышения, лимит).

Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

Способы гарантии возврата кредита. (залог, гарантия, поручительство, страхование).

Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.

Обязательства сторон. Особое внимание обращается на обязательства заемщика. В зарубежной практике в данном разделе предусматриваются следующие обязанности клиента:

подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее заключение в банк;

представлять в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;

разрешать банку проводить проверки с предоставлением ему любой отчетности в ходе таких проверок;

не реорганизовываться без уведомления банка;

застраховать имущество, в т.ч. находящееся в залоге;

создать в банке, выдавшем кредит, депозит в определенной сумме на срок до погашения ссуды;

открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

Санкции при невыполнении условий договора.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора.

Юридические адреса сторон.

Подписи сторон.

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона О залоге. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.

Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защищать их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение в число участников таких договоров банка повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие всех реквизитов). при использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров.

В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать навыками анализа кредитоспособности гаранта или страховой организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гаранта для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Наряду с кредитной документацией, имеющей правовой статус, в кредитной работе используется также служебная документация, составляемая кредитными инспекторами. К ней, в частности, относится справки о проверках клиентов на месте. Одним из наиболее важных направлений таких проверок является выяснение того, как выполняются условия кредитного договора. В зарубежной практике результаты подобного контроля со стороны банка фиксируются в специальных ведомостях. Форма ведомости разрабатывается банком. Обычно в ней отражаются: условия кредитного договора, подлежащие проверке; даты проверок; отметки (+,-) о выполнении. Если клиент не выполняет важные условия кредитного договора, банк оперативно вводит санкции, предусмотренные в нем.

Накопление информации о клиенте и характере его взаимоотношений с банком - назначение кредитного дела. Банки России пока не уделяют должного внимания ведению таких дел. В большинстве случаев они содержат лишь технико-экономические обоснования, кредитные договоры и сопровождающие их документы (договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы). Редкостью в кредитных делах являются даже балансы клиентов. Все это означает слабую информированность банков о клиентах и, следовательно, высокий совокупный риск кредитного портфеля.

Бухгалтерская отчетность, характеризующая кредитоспособность заемщика (балансы, отчеты о прибылях и убытках).

Кредитная документация по всем ссудам, выданным клиенту за последние 2 года.

Аналитические записки и справки.

Переписка с клиентом, протоколы совещаний по принципиальным вопросам, записи принципиальных телефонных переговоров.

Вырезки из газет и журналов, касающиеся клиента.

КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ – это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентам, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы ); сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.

К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора , в том числе погашение ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

ТРЕБОВАНИЯ К КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКЕ достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно, например, так:

на производственные нужды (на приобретение и формирование производственных запасов; на приобретение и формирование производственных запасов и осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат );

на торгово-посреднические нужды (на приобретение, формирование и реализацию товаров; на формирование сезонных запасов товаров );

на временные нужды (до выплаты заработной платы; для погашения платежей в бюджет и др. ).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств ), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данной или в другом банке, ссудной задолженности ). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

В отличие от кредитной заявки ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕССУДЫ оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление – это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. Заявление подшивается в документы дня.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ НА КРЕДИТНУЮ ЗАЯВКУ представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержится положение и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указывается: организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в т.ч. выданным другими банками.

Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности: уровни коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей. В своем заключение кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетом кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду (отказать в выдаче ссуды ).

Особое место среди кредитных документов принадлежит КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ , регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:

договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако это сторона их деятельности еще далека от совершенства, при чем как правовой, так и в экономической части. В одном и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и непрочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д .).

В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением уровня процентной ставки ); не содержит набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.

Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.

ПРЕАМБУЛА, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.