Введение

На сегодняшний день деятельность каждого человека так или иначе связана с риском. Именно поэтому люди стремятся защитить себя от опасности, которая угрожает им потерей жизни, здоровья, жилья. Этот аспект является источником зарождения такого вида деятельности, как страхование.

Страхование – важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества. Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая.

Можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

Роль страхования в современных условиях велика, так как страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений. Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

Роль страхования в современных условиях. Страхование как экономическая категория

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование - хозяйственная операция, имеющая целью, возмещение убытков, вытекающих от каких-либо случайных бедствий, путем распределения риска между многими. Страхование направлено или на защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (пожара, градобития, потери работоспособного члена семьи, эпизоотии, морского крушения и т. п.), или на создание обеспечения отдельному лицу в форме определенного капитала к определенному сроку.

Также по объекту страхования и роду бедствий различают страхование от огня, от градобития, страхование скота, транспортов на суше и на море, жизни, от несчастных случаев на железных дорогах, страхование старости, инвалидности, страхование от болезней, страхование приданого, страхование рабочих. Страхование жизни:

выдача наследникам определенной суммы на случай смерти застрахованного;

получение определенной суммы по достижении условленного возраста (страхование на дожитие);

получение с определенного возраста пожизненного дохода (ренты);

разные виды смешанного страхования.

Страхование рабочих от несчастных случаев на работе, от болезней, инвалидности, старости, безработицы организуется в форме обязательного взаимного страхования, в котором своими взносами участвуют рабочие и хозяева-работодатели, а иногда и государство.

В России наиболее распространены страхование от огня (акционерными и обществами взаимного страхования) и страхование жизни. Страхование рабочих от несчастных случаев слабо развито; в виду отсутствия обязательного страхования рабочих оно не имеет широкого распространения и поныне. Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. Экономическая роль страхования может быть показана через важнейшие понятия – экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Существует три такие категории, представляющие интерес в познании страхования: экономическая категория страховой защиты общественного производства; экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения; экономическая категория страхования.

Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Так как страхование есть элемент производственных отношений, то противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер.
Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Экономическая категория страхования – это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.
Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Роль страхования в обеспечении стабильности общественного производства

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации административного управления народным хозяйством как единым целым, введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия воспринимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника.

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, наступают периодически и имеют объективный, закономерный процесс, вызываемый противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Финансовая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего, через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.
Следует отметить, что материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения.

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. А это значит, что, несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска.

Роль страхования в нашем обществе

Страхование в современном обществе играет следующие роли:

страхование - стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на

профессионала;

роль страхования в формировании инвестиционного капитала;

страхование формирует рынок труда;

страхование вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса;

стимулирование развития научно-технического прогресса:

а) защита новых высоко рисковых технологий

б) прямое финансирование научных разработок;

страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицин-ское);

участие страховщика в финансировании предупредительных мероприятий;

успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета;

специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой на одну семью приходится в среднем более 5 договоров страхования, снижается социальная напряжённость в обществе.

Функции страхования

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Таким образом, различают следующие функции: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Рисковая функция

Она заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписан действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов, определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).

Предупредительная функция

Эта функция несет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции, отсюда название функции - превентивная. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Сберегательная функция

Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование таких резервов характерно для страховой деятельности, так как именно из этих сбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма.

Контрольная функция

Эта функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками.

Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции, чем целое. Если же страхование – самостоятельная категория, то оно наделяется следующими функциями:

формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан;

предупреждение страхового случая и минимизация убытков.

Заключение

Страхование - представляет собой сложные обще-ственно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношений, как и экономики в целом.

Страхование важно для экономического становления страны, оно способствует возникновению по-настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных, во многих случаях и роковых, ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных его возможностей и функций.

В России совершенствование и развитие страхования протекает очень медленно, но заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Важно, чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных для существования субъектов экономики и общества.

Страхование должно занять достойное место в экономике нашей страны, наряду с наиважнейшими сферами, такими как финансы, нологооблажение, аудит, менеджмент.

1. Экономическая сущность и функции страхования (1)

   Реферат >> Банковское дело

   Только для нее функции , выполняет присущую только ей роль . 3. Функции страхования Функции страхования и его содержание как...

2. Роль и место страхования в национальной экономике

   Реферат >> Банковское дело

   Национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию . Общеизвестно, что страны, которые... -М, 2006. Лекции по страхованию . Игорь ЮРГЕНС. Роль и место страхования в экономике России"Экономические стратегии", 2002 ...

3. Роль и функции государства в рыночной экономике

   Реферат >> Экономика

   Роль и функции государства в рыночной экономике В сложном... осуществляет также ряд программ социального страхования и социального обеспечения, ставя... некоторые виды страхования , в основном связанные с производственной деятельностью: страхование на случай...

ВВЕДЕНИЕ

1. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ…………….……………………….4

2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ………………………………………………..8

3. ФУНКЦИИ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ…………………………………………….11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………………...15

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Тема контрольной работы РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ актуальна потому, что страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Предмет исследования - роль и значение страхования.

Цель контрольной работы – изучить роль страхования и его значение.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

Изучен теоретический материал;

Дан обзор литературных источников;

Рассмотрена роль и значение страхования…

В контрольной работе применялись методы сравнения и обобщения.

При написании контрольной работы использовались труды отечественных авторов.

1. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой ка­тастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринима­теля на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный мини­мум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловлен­ного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполу­чения прибыли) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной стра­ховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах стра­хования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предприни­мательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

Наиболее характерной чертой страхования является образование страхового фонда, обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоря­жении самостоятельного юридического лица - страховой организа­ции, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточи­вая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно свя­зано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне неже­лательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем исполь­зования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

Принято считать, что начало страховому делу было положено В XVII в. в лондонской кофеине Эдварда Ллойда. В кофеине встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распре­делять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились про­изводить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаи­мопомощи ощущалась людьми издревле.

Итак, страхование - это такой вид, необходимой общественно полез­ной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выпла­чивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обус­ловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специаль­ный субъект, однако этот вопрос будет рассмотрен позднее.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страхо­вой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Подобная конструкция является одним из примеров договора в пользу третьего лица.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнориро­вать.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного вы­полнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязан­ности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.

Оно относится кфинансовым отношениям, связанным свыполнением специфических функций в экономике.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятиясвязан со словом “страх”.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможностьуничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими опасностями общественной жизни.

Рискованный характер общественного производства- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными владельцами имущества. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других опасностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника.

Таквозникло страхование, сущность которого составляетсолидарная замкнутаяраскладка ущерба. Вся история развития страхования свидетельствует о тесном взаимодействии экономических и психологических факторов. Связь этих двух составляющихстоль велика, что практически они неотделимы.

Перспективы страхования как системы, соотношение его отдельных отраслей, видов и форм проведения обуславливаютсястепенью взаимоувязки экономических и психологических факторов.

При этом важно обеспечить взаимодействие названных факторовна уровне государства и на уровне конкретных участниковстраховых отношений -страховщиков и страхователей.

С позиции государства необходимость страхованиявыступает главным образомкакэкономическая категория.

К сожалению возникновение чрезвычайных событий, в том числе стихийных бедствий, пожаров, производственных аварий в масштабе страны, - явление неизбежное и закономерное,

Средний размер возможного ущербаподдается достаточно точной оценке (с определенной амплитудой колебаний).

Без создания соответствующих страховых резервов общество не может жить и считать себя в экономической безопасности.

Вместе с тем в государственной политике по отношению кстрахованию проявляется психология законодательной и исполнительной власти, понимание или непонимание ими важности создания условий для развития страхования.

Для конкретного человека потребность в страховании выступает прежде всего как психологическая категория, так как страховой рискхарактеризуется случайностью и вероятность его не наступления больше, чем вероятность наступления.Потому-то часто российский гражданинполагается на авось. В интересах всего обществаубедить каждого человека - не играть с огнем и прибрести страховой полис.

Заключая договор страхования, уплачиваяопределенную сумму взносов, страхователь обеспечивает себе уверенность, что при страховом событии он получит компенсацию материального ущерба (вреда), и вместе с тем надеясь, что потребности в этом не возникнет. Социальное государствопо существу делало всех граждан иждивенцами, провозглашая защиту от всех напастей.

Далеко не всегда эта защита была реальной и достаточной, но психологический эффект несомненно достигался.

Переход от планово - регулированной экономики к рыночной объективно предопределяет повышение народнохозяйственного значения страхования, а следовательно, неизбежность изменения страховой психологии на всех уровнях.

Сегодня понимание страхования становится совершенно очевидным:отгосударства неследуетждатьбесплатнойпомощи(кроме отдельных чрезвычайных событий).

Со страниц печати, с экранов телевизоров обрушивается информация о катастрофах, авариях и пожарах, которая раньше всемерно скрывалась.

В нынешних условиях наряду с пониманием необходимости страховой защиты возникли факторы обеспечения ее реальности,т.е. правовой гарантированности и выбор страховщика.

В условиях кризисного состояния экономики сложилось расслоение населения по уровню доходов, для большинства юридических и физических лиц наибольшей проблемой стала невозможность страхования из-за отсутствия источников оплачивать страховку.

В период монополии Госстраха вся его задача сводилась к тому, чтобы убедить граждан в необходимости страхования. Выбора страховщика не было. Выбор правил страхования был весьма ограничен.

Сейчас главная проблема для потенциальных страхователей заключается в том, как правильно выбрать страховую компанию и оптимальные условия страхования.

Для себя страховщикии перестраховщики используют различные источники информации, чтобы знать, с кем можно, а с кем нельзя иметь дело. Страхователи со стажем нередко руководствуются личностным факторам, следуя за андеррайтером при его переходе в другую компанию, как действующую, так и вновь создаваемую. Процесс этот естественен, хотя несомненно требует критического осмысления для принятия решения о перемещении риска.

Наибольшая сложность выбора возникает перед теми, кто впервые решается заключитьдоговор страхования. Как юридические лица, так иособенно граждане чаще всего оказываются в полном неведении, у когоже можнонайти надежную гарантированную защиту при несчастье.

В основе договорных отношений между страховщиком и страхователем должен лежать принцип полного доверия. Достигается он на практикев процессе индивидуальной работы. Так предусматривается, что страховщик обязан при заключении договора страхования знакомить страхователя с правилами страхования, одобренными органами по надзору за страховой деятельностью, и по просьбе страхователя предоставлять информацию об учредителях страховой компании, о финансовых результатахдеятельности страховой организации за предыдущий и текущий годы и иные документы, не содержащие сведения, являющиеся коммерческой тайной.

До сих пор единственной регулярной информацией является публикация списков 100 или 50 страховых компаний, имеющих наибольшие объемы поступлений страховых взносов по отраслям и формам страхования.

Доверие к страховщику обуславливается его подходом к определению и возмещениюущерба. Оно особенно проверяется на примере событий, где их страховой или не страховой характер часто оказывается весьма условным или по крайне мере спорным.

Соответственно и решение по такомусобытию может находиться в выборе - “платить” или “не платить”.

Выплата в данном случае прямо ухудшает текущие финансовые результаты страховщика. Увеличить прибыль за счет отказа в выплате экономически выглядит привлекательно. Но, очевидно, потери вначале психологические, а в дальнейшем и финансовые, будут намного большими. Когда спорные дела доходят до суда, то решаются чаще в пользу страхователя.

Поэтому можно урегулировать отношения со страхователемна основе взаимопонимания. Тем более, что недоброжелательное отношение к одному страхователю становится широко известным и другим.

Экономическая категория страхования его необходимость функции и роль в современном обществе. В то же время для страхования характерны экономические отношения связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Можно выделить следующие признаки характеризующие экономическую категорию страхования...

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств, как правило, меньше числа участников

страхования, особенно если число участников достаточно велико.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов , то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Признаком замкнутой раскладки ущерба категория страхования, прежде всего, отличается от других финансовых категорий . Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизованных денежных средств выходят далеко за рамки плательщиков взносов.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, с тем чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

4 . Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей — нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период (обычно 5 или 10 лет) в масштабе определенной территории (области, края, республики). Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств приближает страхование к категории кредита . Тем самым страхование является не только финансовой , но и кредитной категорией .

Приведенные особенности перераспределительных отношений возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение. Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Следует отличать экономическую сущность категории страхования от ее экономического содержания. Сущность, как известно, постоянна, содержание — изменчиво, имеет классовую природу в каждой общественно-экономической формации, предопределяет общественно-исторические типы страхования. Данное определение страхования характеризует его экономическую сущность и содержание в современном обществе.

Страхование, как отмечалось во введении, появилось ранее страхового фонда, поскольку на ранних этапах развития общества проводилась взаимная раскладка ущерба без формирования страхового фонда. Позднее, с развитием товарно-денежных отношений на базе общественного разделения труда, категория страхования стала использоваться для формирования и использования страхового фонда по принципу замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования . Иными словами, страхование в условиях

товарно-денежных отношений может быть использовано в качестве метода организации страхового фонда, когда имеет место формирование централизованного фонда путем уплаты страховых взносов участниками страхования и возмещение ущерба из этого фонда только среди плательщиков страховых взносов.

Для успешного проведения страхования необходимо обеспечение прежде всего территориальной (пространственной) раскладки ущерба в течение одного хозяйственного года, а затем и раскладки ущерба во времени, т.е. в течение многих лет подряд. Данное условие требует достаточно масштабной концентрации средств страхового фонда. По этой причине развитие нашего страхования было связано с установлением в 1918 году государственной страховой монополии. В.И. Ленин в работе "Грозящая катастрофа и как с ней бороться", написанной незадолго до Октябрьской революции, указывал: "Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т.е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства " . Государственное страхование, обеспечивая необходимую концентрацию средств страхового фонда и проведение единой страховой политики, несомненно, сыграло свою положительную роль. С помощью государственного страхования был создан мощный страховой фонд, за счет которого неоднократно возмещался чрезвычайный ущерб. В настоящее время все объекты, охваченные государственным страхованием, застрахованы на сумму, превышающую триллион рублей. И нет сомнения в том, что на развивающемся у нас страховом рынке государственное страхование еще в течение многих лет будет занимать ведущее место.

Тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда, вытекающее из приведенных выше его существенных признаков, является фундаментальным принципом страхового дела. Этот принцип должен быть определяющий для каждой негосударственной страховой организации, если она стремится к долголетней безубыточной страховой деятельности.

Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйственных звеньев и семей граждан. Когда государство лишено возможности административного управления народным хозяйством как единым целым и широкого межхозяйственного и межтерриториального маневрирования финансовыми ресурсами , наиболее эффективным и единственно возможным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными хозяйствами, а этот метод есть не что иное, как страхование. Значительный период нашей послеоктябрьской истории был связан с почти беспредельным господством общенародной, государственной собственности, что не создавало особой потребности в использовании страхования, закономерно ограничивая сферу его применения колхозно-кооперативной, личной собственностью граждан, их семейными интересами. В современных же условиях разгосударствления собственности открывается максимально широкое поле для страхования самых разнообразных рисков и экономических интересов субъектов хозяйствования.

В межгосударственных экономических отношениях в связи имущественной обособленностью суверенных партнеров страховая защита объектов и внешней торговли и других хозяйственных операций становится возможной только с помощью страхования. Таким образом, имущественная независимость каждого собственника — главная причина применения категории страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, — рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите

достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих и колхозников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти» Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда , хотя страховые взносы (начисления на социальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации, где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования.

5 . Курс ” Страхование ”

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих и колхозников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти» Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда, хотя страховые взносы (начисления на социальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации, где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования.