Հեջավորումը աճի դիմաց կամ հեջավորումը գնումով, ֆյուչերսային պայմանագրերի կամ օպցիոնների գնման փոխանակման գործարք է: Վերընթաց հեջն օգտագործվում է այն դեպքերում, երբ անհրաժեշտ է ապահովագրվել ապագայում գների (դրույքաչափերի) հնարավոր աճից: Այն թույլ է տալիս սահմանել գնման գինը շատ ավելի վաղ, քան իրական ապրանքը ձեռք է բերվել:

Նվազման հեջավորումը կամ վաճառքի միջոցով հեջավորումը փոխանակման գործարք է ֆյուչերսային պայմանագրի վաճառքով: Հեջերը, որը հեջավորում է, ակնկալում է վաճառել ապրանքը ապագայում, և, հետևաբար, բորսայում վաճառելով ֆյուչերսային պայմանագիր կամ օպցիոն, նա իրեն ապահովագրում է ապագայում գների հնարավոր անկումից:

Օպցիոնը և ժամկետային պայմանագիրը տարբերվում են նրանով, որ օպցիոնից ներդրողը կարող է կամ չի կարող օգտվել իր իրավունքից՝ կախված իր ցանկությունից, որը որոշվում է հանգամանքներով: Եթե ​​վաճառքի գինը իջնի սպասվածին հակառակ, ներդրողը չի օգտվի իր իրավունքից։ Այս դեպքում, սակայն, նա կկորցնի այն մասը, որը միջնորդավճարի տեսքով վճարել է բրոքերին՝ նրա հետ պայմանագիր կնքելիս։ Օպցիոն պայմանագիրը սպեկուլյացիայի ավելի ապահով (ավելի քիչ ռիսկային) միջոց է, քան ֆյուչերսային պայմանագիրը, քանի որ կորուստը կարող է հավասար լինել միայն բրոքերի վճարին:

Մենք գիտենք, որ ռիսկն ունի երկու կողմ՝ նպաստավոր և անբարենպաստ։ Այս առումով հեջավորման անհրաժեշտությունն առաջանում է երկու դեպքում.

Երբ անբարենպաստ փոփոխությունների ռիսկն ավելի մեծ է, քան բարենպաստ փոփոխությունների ռիսկը.

Երբ անբարենպաստ փոփոխությունները ուժեղ ազդեցություն կունենան ընկերության եկամուտների վրա:

Իր ռիսկերը հեջավորելու փոխարեն ընկերությունը կարող է «խաղալ» ապագա փոփոխությունների վրա տոկոսադրույքները. Սպեկուլյատիվ վարկերի և ներդրումների միջոցով այն կարող է ավելի բարձր եկամուտներ ստանալ տոկոսադրույքների փոփոխության պատճառով:

Տոկոսադրույքի ռիսկի հեջավորման երկու հիմնական եղանակ կա. Սրանք կառուցվածքային հեջավորման և գանձապետական ​​շուկայի գործիքներ են:

Կառուցվածքային հեջավորումը տոկոսադրույքի ռիսկերի նվազեցումն է կամ վերացումը համապատասխանեցման միջոցով տոկոսային եկամուտընկերության ակտիվները՝ տոկոսային ծախսերով. Բազմաթիվ ընկերություններ միաժամանակ ներդրումներ են կատարում և վարկ են վերցնում մեծ գումարներ. Նման քաղաքականությունը խորթ է կառուցվածքային հեջավորմանը։ Կառուցվածքային հեջավորումը տոկոսադրույքի ռիսկերի հեջավորման ամենապարզ և ամենաէժան միջոցն է դրամական շուկաներում խելամիտ փոխառությունների և վարկավորման միջոցով: Կառուցվածքային հեջավորման մեթոդները կարող են օգնել խոշոր վարկեր ունեցող ընկերություններին նվազեցնել, բայց ոչ վերացնել տոկոսադրույքի ռիսկերը:

Գանձապետական ​​շուկայի գործիքների օգտագործմամբ հեջավորման մեթոդները ներառում են դրամական շուկայի ապրանքներ (վարկեր, ֆյուչերսներ, օպցիոններ և այլն):

Հեջավորումն օգնում է նվազեցնել գների անբարենպաստ փոփոխության ռիսկը, սակայն հնարավորություն չի տալիս օգտվել գների բարենպաստ փոփոխությունից:

2. Ռիսկերի կառավարման օտարերկրյա փորձը օրինակով

ֆիրմաներ ABC

2.1 Նկարագրություն ֆիրմաներ ABC

Դիտարկենք ABC ընկերության ռիսկերի կառավարման օրինակը, որն արտացոլված է Գ.Յա. Գոլդշտեյն «Կառավարչական որոշումներ կայացնելու տնտեսական գործիքներ».

ABC-ն, որի ռիսկերի կառավարման խնդիրները վերլուծված են ստորև, փոքր ավտոմոբիլային մասերի և հավաքման ընկերություն է: Ընկերության նախագահին է պատկանում բաժնետոմսերի 60%-ը, փոխնախագահը՝ 20%-ը, իսկ գանձապետը՝ 20%-ը։

Ընկերությունն ունի մեկ աղյուսե շենք, որը պարունակում է արտադրամասեր և կառավարման միավորներ: Շենքը կառուցվել է 12 տարի առաջ և արժե 540 հազար դոլար՝ գումարած հողի արժեքը։ Ունի երեք հարկ և նկուղ։ Շենքում արտադրական ընդհանուր մակերեսը կազմում է 60 հազար քմ։ ոտք. (մոտ 5600 քառ. մ.)։ Շենքը չունի հրդեհաշիջման ավտոմատացված համակարգ։ Ընկերության հաշվարկներով՝ դրա փոխարինման արժեքը կազմում է 900.000 դոլար, սակայն հաշվի առնելով մաշվածությունը՝ շենքն այսօր ընթացիկ գներով արժե 270.000 դոլար։ երկաթուղիմոտենում է շենքի արևելյան կողմին։ Ընկերությունը դրա համար պատասխանատու է ստանդարտ տրանսպորտային պայմանագրով: 100 մեքենայի համար նախատեսված ավտոկայանատեղի գտնվում է շենքի արևմտյան կողմում։ Ընկերությանը պատկանող մնացած երկու ակր հողատարածքը հատկացված է կանաչ տարածքների համար: Ընկերությունը վարձակալում է նաև փողոցի երկայնքով աղյուսե շինություն՝ այն օգտագործելով որպես պատրաստի ապրանքների պահեստ և ավտոտնակ 10 մեքենաներից և 10 բեռնատարներից բաղկացած պարկի համար: Շենքի իրական ներկա արժեքը 360,000 ԱՄՆ դոլար է, ավտոմեքենայի շուկայական արժեքը՝ 9,000 դոլար, իսկ բեռնատարինը՝ 21,000 դոլար, նմանատիպ նոր մեքենաների արժեքը համապատասխանաբար 15,000 և 30,000 դոլար է։

Ընկերությունն իր արտադրանքը վաճառում է միայն մեծածախ գնորդներին և արտադրողներին: Վաճառքի ծավալը տարեցտարի կայուն է և ենթակա չէ մեծ տատանումների։ Առաքումների մոտ 80%-ը սպառողներին կատարվում է 50 մղոն (մոտ 80 կմ) շառավղով, սովորաբար ընկերության մեքենաներով: Առաքումը այլ մարզեր իրականացվում է երկաթուղային և ընդհանուր նշանակության մեքենաներով։ ԱՄՆ-ից դուրս ծովային առաքումներ չկան։

Գործարանի սարքավորումները, երբ այն փոխարինվում են նորով, գնահատվում է 360 հազար դոլար, դրա արժեքը, մաշվածությունը հաշվի առնելով՝ 290 հազար դոլար, սարքավորումները, երբ փոխարինվում են նորով, արժե 75։ հազար դոլար, և հաշվի առնելով մաշվածությունը, դրա գինը կազմում է ընդամենը 40 հազար դոլար:Հումքի, ընթացիկ աշխատանքների, պատրաստի արտադրանքի արժեքը արտացոլված է ընկերության հաշվեկշռում (Աղյուսակ 1): Ընկերությունն ունի 60 աշխատակից, որոնցից 30-ն աշխատում են արտադրական գործընթացում։ Մնացածը ներառում են մենեջերներ, պահեստի աշխատողներ և վաճառքի անձնակազմ:

Աշխատակիցներից մեկը 40-ն անց հիմնական ինժեներ է, ում աշխատանքը մեծապես ազդում է ընկերության հաջողության վրա: Ընկերության տրանսպորտի կառավարումը վաճառքի անձնակազմի պարտականությունն է: Տարեկան աշխատավարձը կազմում է $1,800,000 և վճարվում է շաբաթական չեկով: Տարածքում աշխատողների պակասի պատճառով ընկերությունը շարունակում է աշխատավարձ վճարել աշխատակիցներին մինչև երկու ամիս տեւողությամբ անջատումների ժամանակ: Հակառակ դեպքում նա ստիպված կլիներ աշխատողների միայն կեսին թողնել տարեկան 630 հազար դոլար աշխատավարձով:Ընկերության հաշվեկշիռը և եկամուտների տվյալները ներկայացված են Աղյուսակում: 1. և 2.

Աղյուսակ 1

ABC-ի հաշվեկշիռ (հազար դոլար)

աղյուսակ 2

ABC ընկերության եկամուտների վերաբերյալ տվյալներ (հազար դոլար)

2.2 Ընկերության ռիսկի վերլուծություն

Ընկերության գործունեության վերաբերյալ ֆինանսական և այլ տեղեկատվության հիման վրա, որպես առաջին քայլ, անհրաժեշտ է կազմել ընկերության հնարավոր հնարավոր կորուստների ցանկը և որոշել դրանց գնահատման մեթոդները: Առավելագույն կորուստն այս փուլում ընդունվում է որպես ընդհանուր կորստի բաղադրիչ, եթե այլ բան նախատեսված չէ: Կորուստների հնարավոր դեպքերը և դրանց հավանականությունները ներկայացված են աղյուսակում: 3.

Աղյուսակ 3

ABC ընկերության հնարավոր կորուստները

Ամենակարևորներն են.

Կանխիկ գումար ($30,000);

Ընկերության կարողությունն ապահովելու անհրաժեշտ շրջանառու կապիտալը (կանխիկ + դեբիտորական+ արտադրական և նյութական ծախսեր - կրեդիտորական պարտքեր, այսինքն);

Զուտ բարձր իրացվելի ակտիվներ (կանխիկ + դեբիտորական պարտքեր - կրեդիտորական պարտքեր);

Զուտ արժեքը (990,000 դոլար);

Զուտ շահույթ (150 հազար դոլար);

Տարեկան դրամական հոսքեր (զուտ շահույթ + ամորտիզացիոն վճարներ 150+66=216 հազար դոլար):

Այս ցուցանիշներից յուրաքանչյուրի կարևորությունը կախված է կորուստների կառավարման նպատակներից: Օրինակ, եթե ընկերության նպատակը գոյատևումն է, այն չի կարող իրեն թույլ տալ կորցնել կապիտալին մոտ կամ հավասար գումար (990,000 ԱՄՆ դոլար): Իրոք, 540,000 ԱՄՆ դոլարի զուտ շրջանառու կապիտալի կորուստը կարող է այնքան ազդել իրացվելիության վրա, որ ընկերությունը ստիպված կլինի փակվել: Եթե ​​նպատակը տարեկան շահույթի տատանումները 10%-ով սահմանափակելն է, ապա դրանից գերազանցող կորուստները կլինեն ծանր, բայց ոչ աղետալի։

Խնդիրները բացահայտելուց հետո անհրաժեշտ է որոշել, թե որ մեթոդը կամ մեթոդների խումբը պետք է օգտագործվի՝ խնամք, ծախսերի կառավարում, համակցում կամ առանձնացում, փոխանցում կամ պաշտպանություն: Ապահովագրության մասին խոսելիս պայմանագրերի ցանկը պետք է կազմվի երեք խմբի՝ էական, ցանկալի, օգտակար: Այնուհետև յուրաքանչյուր պայմանագիր պետք է դիտարկվի կիրառվող պաշտպանության մեթոդի հետ կապված, որն այս դեպքում օպտիմալ է:

Զգալի ապահովագրական պայմանագրերի սկզբնական ցանկը պետք է ներառի ծածկույթ, որը պահանջում են արտաքին գործընկերները կամ պաշտպանում են այն կորուստներից, որոնք սպառնում են ընկերության գոյությանը: Այս ծածկոցները ներառում են հետևյալը.

1. Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն. Դա նախատեսված է օրենքով։

2. Բժշկական ապահովագրության և կենսաթոշակների վճարումներ. Դրանք պահանջվում են արհմիությունների հետ պայմանագրով։

3. Առևտրայնացված գույքի ծածկոցներ (հիփոթեքային վարկի համար որպես գրավ պահվող շենքեր): Վարկային պայմանագիրը սովորաբար պահանջում է գրավադրված գույքի ապահովագրություն:

4. Երկրաշարժի ապահովագրություն. Նման ապահովագրությունը ողջամիտ է՝ հաշվի առնելով հետևանքների ծանրությունը:

5. Բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն. Այս ապահովագրությունը կվճարի ձեր սեփական գույքին հասցված վնասի պատճառով եկամտի կորստի համար: Պայմանագրի համաձայն՝ այս ընթացքում կադրերի 50%-ը չի ապահովվում աշխատավարձ. Ապահովագրված գումարը պետք է լինի զուտ շահույթի կեսը՝ մինչև հարկերը, գումարած բոլոր ծախսերը՝ համաձայն աղյուսակի: 2. բացառությամբ նյութական ծախսեր, այն է

6. Կաթսաների և սարքավորումների ծածկույթ: Ենթադրենք, որ կաթսայի կամ կաթսայի պայթյունը նվազեցնում է հիմնական շենքի արժեքը ավելի քան մեկ քառորդով և չի ազդում այլ սենյակների վրա: $600,000 ապահովագրական ծածկույթի սահմանաչափը պետք է բավարար լինի գույքի ուղղակի կորուստները ծածկելու համար:

7. Ապահովագրություն անբարեխիղճ անձնակազմի քրեական հանցագործությունների հետևանքով առաջացած կորուստներից: Նման կորուստների ճշգրիտ սահմանը դժվար է որոշել։ Գնահատման համար կարող եք օգտագործել երաշխավորների ամերիկյան ասոցիացիայի առաջարկությունները: Այս գնահատումը հետևյալն է. վերցված է նվազագույն արժեքի 5%-ը, գումարած մնացած ընթացիկ ակտիվների 20%-ը, գումարած 10%-ը: զուտ վաճառք. Մեր դեպքում այս Առաջարկվող սահմանաչափը գնահատվում է ասոցիացիայի կողմից կազմված աղյուսակի համաձայն և մեր դեպքում այն ​​կազմում է 100 հազար դոլար։

8. Ընկերության ընդհանուր պատասխանատվության ապահովագրություն. Ֆիրմային պարտավորության հետևանքով առաջացած վնասները պոտենցիալ անսահմանափակ են: Ընկերությունը միշտ ունի պատասխանատվության մի շարք հայտնի աղբյուրներ և կարող է զարգացնել այլ աղբյուրներ:

9. Սեփականատերերից մեկի մահվան դեպքում բաժնետոմսերի առքուվաճառքի պայմանագրի ապահովագրությունն իրականացվում է ընկերության կողմից մշակված քաղաքականության համաձայն:

Ցանկալի ծածկույթները ներառում են այն կորուստների կառավարումը, որոնք լրջորեն ազդում են տնտեսական վիճակըֆիրմաներին, սակայն մի ստիպեք սեփականատերերին դադարեցնել իր գործունեությունը: Այս կատեգորիան ներառում է.

1. Առանձին դեպքերի հետևանքով առաջացած ուղղակի վնասների ապահովագրում և ոչ լայն բնույթ:

2. Ներքին բեռնափոխադրումների ապահովագրություն.

3. Առևտրային օգտագործման տրանսպորտային միջոցների ավտովթարների ապահովագրություն.

4. Քրեական հանցագործությունների հետևանքների ապահովագրում.

5. Գործունեության այլ վայր տեղափոխելու ապահովագրություն:

6. Վարձատուի շահերի ապահովագրում.

7. Հրդեհից ապահովագրություն վարձակալած տարածքների օրենսդրության համաձայն: Սովորաբար ապահովագրական գումարի վերին շեմը շենքի արժեքն է (360 հազար դոլար)։

8. Բաժնետոմսերի առքուվաճառքի ապահովագրություն սեփականատերերից մեկի մշտական ​​անաշխատունակության դեպքում.

9. Առանցքային ինժեների կյանքի ապահովագրություն, նրա լիարժեք կամ երկարատև աշխատունակությունը.

Օգտակար ծածկույթը պետք է ներառի.

1. Ընդհանուր գույքի ապահովագրություն ավելի լայն իմաստով, քան զուտ առևտրային արժեքով:

2. Մասնավոր բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն մասնավոր պատճառներով:

3. Փաստաթղթերի ապահովագրություն.

4. Ավելորդ ծախսերի ապահովագրում.

5. Վարկային ապահովագրություն.

6. Եկամուտից ավանդատուների կեղծիքը ծածկելը.

Հնարավոր կորուստները թվարկելուց հետո, որպես վերլուծության երկրորդ քայլ, անհրաժեշտ է որոշել այն կորուստները, որոնք պետք է կառավարվեն ապահովագրությունից բացի այլ մեթոդներով: Եթե ​​ընդունվի, որ դուրսբերումը հնարավոր չէ, ապա ռիսկերի նկատմամբ կարող են կիրառվել խուսափելու ավելի տարածված այլ մեթոդներ։ Համակցությունը կարող է նաև անտեսվել՝ ենթադրելով, որ միաձուլումներ չեն սպասվում, և ընկերության չափը համեմատաբար կայուն է: Հետևաբար, մնում է կորուստների կառավարում, չապահովագրված փոխանցումներ և պաշտպանություն:

Ինչ վերաբերում է էական ծածկույթներին, ապա կարող են լինել որոշակի կիրառման հնարավորություններ կորուստների կառավարման համար: Խիստ կասկածելի է, որ այս գործողությունները նվազեցնում են ապահովագրված վնասների ծանրությունը այնպես, որ էականորեն փոխվի ապահովագրության դասակարգումը: Այնուամենայնիվ, կորուստների ծանրությունը նվազեցնելու միջոցները կարող են զգալիորեն նվազեցնել ապահովագրական վճարումներկամ պաշտպանության ընթացքում կորուստներ:

Ապահովագրված վնասը ոչ ապահովագրական մեթոդներով «էական» կատեգորիայի տեղափոխման հնարավորությունները անհետ կորչող են թվում, սակայն նման հնարավորությունը դեռ պետք է ուսումնասիրվի:

Ծածկույթները որպես նյութական դասակարգելը նշանակում է, որ ընկերության համար խելամիտ քայլ չէ պաշտպանվել այս տեսակի կորուստներից, բացառությամբ որոշակի հանգամանքների: Նախ, քաղաքականությունը կարող է լինել սահմաններ սահմանել, որոնք ավելի փոքր են, քան հնարավոր առավելագույն կորուստը, քանի որ ավելի բարձր սահմանաչափերը կամ անօգուտ են, կամ դրանց գները չափազանց շատ են թվում ընկերությանը: ABC-ի դեպքում անսահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրությունը համարվում է անօգուտ: Երկրորդ, չնայած հնարավոր կորուստների ծանրությանը, ապահովագրավճարներվախի հաշվառում օգտագործելիս կարող է լինել շատ ավելին, քան ապահովագրվածը պատրաստ է վճարել: Օրինակ, ABC-ն գտնվում է մի տարածքում, որտեղ ջրհեղեղը կամ երկրաշարժը քիչ հավանական է, բայց ապահովագրավճարը կարող է համարժեքորեն չարտացոլել նման չափազանց ցածր հավանականությունը:

Երրորդ, որոշ նշանակալի ծածկույթ կարող է սուբյեկտիվորեն ընկնել այս կատեգորիայի մեջ, քանի որ որոշ գործընկերներ դա պահանջում են, նույնիսկ եթե հնարավոր կորուստը փոքր է կամ կանխատեսելի:

Վերջապես, ընկերությունը պետք է լրջորեն մտածի չնչին կորուստներից պաշտպանվելու համար չեղյալ հայտարարելու կիրառման մասին:

Մասնավորապես, դեն նետելը կարող է ավելի արդյունավետ կերպով օգտագործվել սեփականության մի հատվածը ծածկելու հետ կապված: Քանի որ ընկերությունը չունի բավարար նյութ՝ այս կորուստները կանխատեսելու համար բավականին նեղ ճշտության միջակայքում, ապա թափվող գումարը պետք է լինի փոքր, ասենք $2000: կորուստ կամ ամբողջ գումարըկորուստներ տարեկան.

Ոչ ապահովագրական մեթոդներն ավելի լայնորեն կիրառվում են ցանկալի ծածկույթների նկատմամբ: Կորուստների կառավարման միջոցառումների հատուկ օրինակը, որը պետք է իրականացնի ABC-ն, կրկնօրինակ գրառումների համար այլընտրանքային պահեստավորման վայրերի ստեղծումն ու կուտակումն է: հաշվառում. Ըստ գոնեՌիսկի փոխանցման մեկ գործողություն օգտակար կլինի: Ընկերությունը պետք է պայմանավորվի պահեստի և ավտոտնակի սեփականատիրոջ հետ հրդեհի կամ այլ հատուկ ազդեցությունների հետևանքով շենքին հասցված վնասի համար ցանկացած պատասխանատվություն վարձակալությունից բացառելու վերաբերյալ:

Պաշտպանությունը հնարավոր է բոլոր վնասների համար, որոնք ներառված են «օգտակար պայմանագրերի» կատեգորիայում, սակայն լուրջ կորուստները կարող են պահանջել ապահովագրություն, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ անհիմն բարձր պրեմիաները կամ երբ ղեկավարության նպատակը գոյատևումն է, և ընկերությունը չի վախենում կորուստներից, որոնք չեն սպառնում իրեն: գոյատեւումը. Ընկերությունը, իհարկե, պաշտպանված է այն կորուստներից, որոնք գերազանցում են ընկերության կողմից սահմանված սահմանները։ Ինքնաապահովագրությունը հնարավոր չէ, քանի որ բիզնեսի միավորների թիվը փոքր է, այնուամենայնիվ, պետք է նկատի ունենալ որոշակի կորուստների լրացուցիչ ծածկույթների համար փոխհատուցումների փոքր քանակությունը: Ավտովթարների ապահովագրությունը կարող է ենթարկվել այդպիսի հրաժարման՝ յուրաքանչյուր մեքենայի համար 2000 ԱՄՆ դոլարի չափով, քանի որ այն խնայում է ապահովագրավճարների զգալի մասը: Ավտոտնակի մի քանի մեքենաների վրա միաժամանակ հրդեհի, փոթորկի կամ այլ ազդեցությունների դեպքում պետք է կիրառվեն ավելի քիչ հրաժարումներ ավտոտրանսպորտի ապահովագրության համար: Անկումը հարմար չէ այլ գույքի կամ պատասխանատվության ապահովագրության համար, սակայն դա նույնպես պետք է հետաքննվի:

Ապահովագրությունը որպես կորուստների ծածկման մեթոդ ամենաքիչն է հարմար այն ծածկույթների համար, որոնք դասակարգվում են որպես «օգտակար պայմանագրեր»: Խնդրո առարկա ընկերության համար կորուստների կառավարման գործունեությունը կարող է ավելի արդյունավետ լինել նույնիսկ այն տարածքներում, որտեղ սովորաբար կիրառվում է պաշտպանություն, քանի որ արդյունքում առավելագույն կորուստը շատ փոքր է: Այս դրույթը կիրառվում է բիզնեսի ընդհատման, վարկային ապահովագրության և խարդախ ավանդատուների հետևանքով առաջացած մասնավոր վնասների նկատմամբ: Քանի որ փաստաթղթերում հնարավոր կորուստները կարող են հասնել 15 հազար դոլարի, պաշտպանությունն այս դեպքում ամենաակնհայտն ու ցանկալին է։ Քանի որ հավանականությունը, որ ընկերությունը կորուստներ կրի ավելորդ ծախսերի պատճառով, փոքր է, այդ կորուստները պետք է ծածկվեն պաշտպանությամբ:

Ցանկացած կորուստ, որի դեպքում ապահովագրությունը սովորաբար ցանկալի չէր, պետք է ծածկվի պաշտպանությամբ, թեև հնարավոր է նվազեցնել ակնկալվող կորուստը կորուստների վերահսկման միջոցների և չապահովագրված փոխանցումների միջոցով:

2.3 ABC ռիսկերի կառավարման ծրագիր

Վերլուծության արդյունքում ստացվել է ռիսկերի կառավարման մեթոդների հետևյալ ցանկը.

Ա. Կորուստների կառավարման մեթոդ

Հրդեհաշիջման ավտոմատ համակարգի տեղադրում, տարածքների ավելի մանրակրկիտ սպասարկում, հաշվապահական հաշվառման կառավարում, հաշվապահական հաշվառման կրկնօրինակում և տարանջատում, գիշերային պահակներ, երթևեկության անվտանգության ստուգումներ, սեփականատերերի և հիմնական աշխատողների տարեկան ֆիզիկական զննում և այլն:

Բ. Պաշտպանություն

1. Ապահովագրական սահմանաչափերը գերազանցող կորուստներ.

2. Ապահովագրական վճարներից ցածր կորուստներ:

3. Տրանսպորտային միջոցներին, գույքի մասերին և ղեկավարության կողմից հաստատված այլ աղբյուրներին հասցված ֆիզիկական վնասի համար գցված գումարներից ավելի կորուստներ:

4. Երկրաշարժի կորուստներ.

5. Ջրհեղեղի պատճառով կորուստներ.

6. Փաստաթղթերի փոխարինման արժեքը:

7. Պատերազմի պատճառով կորուստներ.

8. Բիզնեսի ընդհատման պատճառով շահույթի կորուստ և շարունակական ծախսեր:

9. Դեպքից հետո 30 օրվա ընթացքում բիզնեսի ընդհատման պատճառով հաճախորդների կորուստ:

10. Վարկերի կորուստներ, այդ թվում՝ վնասի և հաշվապահական հաշվառման կորստի հետևանքով:

Բ. Ոչ ապահովագրական փոխանցումներ

Ոչ ոք.

D. Ապահովագրություն

Առաջին առաջնահերթություն

1. Աշխատողների փոխհատուցում.

2. Բժշկական ապահովագրություն և կենսաթոշակային ապահովում.

3. Սեփական շենքի և երկու շենքերի սպասարկման ընդհանուր կորուստների ծածկույթ:

4. Ընդհանուր պատճառներով բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն.

5. Ապահովագրություն աշխատողների անազնվությունից.

6. Կաթսայատների և սարքավորումների ապահովագրություն.

7. Ընդհանուր առևտրային պատասխանատվության ապահովագրություն.

8. Տրանսպորտային միջոցների պատասխանատվության ապահովագրություն.

9. Սեփականատերերի կյանքի ապահովագրություն:

Երկրորդ առաջնահերթություն

1. Շենքերի ապահովագրություն մասնավոր կորուստներից:

2. Ավտոտրանսպորտային պատահարների ապահովագրում.

3. Տրանսպորտային ապահովագրություն.

4. Ապահովագրություն գողությունից, անհետացումից և փողի վնասումից, անվտանգության համակարգերից և այլն:

5. Բիզնեսի տեղափոխման ծախսերի ապահովագրություն:

6. Վարձակալության ապահովագրություն.

7. Հրդեհից ապահովագրություն օրենսդրության համաձայն.

8. Սեփականատերերի հաշմանդամության ապահովագրություն և բաժնետոմսերի գնման պայմանագիր.

9. Կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրություն առանցքային ինժեների համար:

ABC ընկերության համար ռիսկերի կառավարման վերը նշված վերլուծությունը չպետք է կատարյալ, ամբողջական համարվի: Մյուսները հնարավոր են այլընտրանքային լուծումներավելի լավ, քան առաջարկվողները: Այնուամենայնիվ, այս դեպքը թույլ է տալիս դիտարկել և ընդհանրացնել նախկինում նկարագրված հասկացությունները և պատկերացնել դրանց կիրառումը իրական իրավիճակում:

3. Արտասահմանյան երկրներում ապահովագրության պետական ​​կարգավորումը

Արդյունաբերական զարգացած երկրները կուտակել են ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման հարուստ փորձ, որը մասամբ օգտագործվում է ներքին պրակտիկայում։

Արեւմտյան փորձից օգտվելու անհրաժեշտությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով։ Նախ, պատմականորեն Ռուսաստանի (և, որպես հետևանք, Բելառուսի Հանրապետության) ապահովագրական համակարգը միշտ ձևավորվել է որոշակի ուշացումով` համեմատած արդյունաբերական երկրների հետ: Ճեղքվածքը հատկապես սրվել է 1918-1988թթ.-ին պետական ​​ապահովագրական մենաշնորհի ժամանակաշրջանում, այժմ մենք միայն առաջին քայլերն ենք անում այդ հետքը հաղթահարելու համար, այս քայլերը խոչընդոտվում են ներքին ապահովագրական շուկայում ներքին բացասական գործընթացներով։

Երկրորդ՝ ժամանակակից պայմաններում ապահովագրությունը մեկ երկրում չի կարող զարգանալ առանձին՝ առանց վերաապահովագրության ուղիներով ռիսկերի միջազգային վերաբաշխմանը մասնակցելու։ Բելառուսի Հանրապետությունը, իր պատմական և աշխարհագրական առանձնահատկությունների պատճառով, ունի մեծ ռիսկեր, որոնք պահանջում են համապատասխան վերաապահովագրության պաշտպանություն, ավելի ու ավելի է ներգրավված ռիսկերի վերաբաշխման գլոբալ գործընթացներում:

Երրորդ, ժամանակակից ապահովագրական գործունեության մեջ ներգրավված են բազմաթիվ միջազգային ապահովագրական և վերաապահովագրական կազմակերպություններ՝ մասնաճյուղերի, դուստր ձեռնարկությունների և ներկայացուցչությունների զարգացած ցանցով։ տարբեր երկրներախ աշխարհ. Հենց այս կազմակերպություններն են այսօրվա շուկայի ճանաչված առաջատարները։ Ընդունելության ակնկալիքով օտարերկրյա ընկերություններՆերքին ապահովագրական շուկայի և նրանց և ներքին ապահովագրողների միջև առաջիկա մրցակցության վրա հատկապես արժեքավոր է դառնում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման օտարերկրյա փորձը։

Չորրորդ, վրա ներկա փուլշուկայական տնտեսության (և ապահովագրական շուկայի, մասնավորապես) գլոբալացման շարունակվող գործընթացների հետ կապված. պետական ​​կարգավորումըդուրս է գալիս ազգային ապահովագրական համակարգերից: Կարգավորող գործառույթները մեծ մասամբ փոխանցվում են միջպետական ​​մակարդակի (մասնավորապես, դա առավելագույնս իրականացվել է Եվրոպական համայնքում)։ Բելառուսի Հանրապետությունը, երբ ինտեգրվում է միջազգային ապահովագրական շուկային, բախվում է ներդրման անհրաժեշտությանը միջազգային չափանիշներինապահովագրական բիզնեսը և դրա կարգավորումը.

Ապահովագրական հետազոտությունների ոլորտի հայրենական փորձագետներից արտաքին շուկաներեւ դրանց կարգավորման համակարգերը, Վ.Վ. Շախովը, Կ.Ե. Տուրբինա, Ն.Ֆ. Գալագուզա, Լ.Ն. Կլոչենկոն, Ռ.Տ. Յուլդաշևը, Թ.Ա. Ֆեդորովա, Տ.Ա. Պլախովա, Ա.Պ. Պլեշկով, Ի.Վ. Օրլովա, Ա.Լ.Մոտիլև, Ա.Ն. Ատամը և այլն: Նրանց հետազոտությունը վերլուծում է տեղեկատվության լայն շրջանակ տարբեր երկրների շուկաների, ապահովագրական ընկերությունների և ապահովագրական վերահսկող մարմինների աշխատանքի կազմակերպման, ապահովագրությունը կարգավորող կանոնակարգերի, ապահովագրական շուկայի գլոբալացման խնդիրների և դրա կարգավորման մասին:

Այնուամենայնիվ, ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման արտասահմանյան փորձի ոլորտում հետազոտությունների ողջ առատությամբ, տարբեր երկրների կարգավորող համակարգերի համապարփակ համեմատական ​​վերլուծություն և կարգավորման մոդելների համակարգված դասակարգում չի ներկայացվել, մինչդեռ. անհրաժեշտ պայմանհամար արդյունավետ օգտագործումըՆերքին պրակտիկայում արտաքին փորձը դրա համակարգումն ու ընդհանրացումն է:

Համաշխարհային պրակտիկան մշակել է ապահովագրական շուկայի պետական ​​կարգավորման երկու հիմնարար մոտեցում. Մոտեցումներից յուրաքանչյուրն իրականացվում է իրավունքի որոշակի համակարգի շրջանակներում՝ «մայրցամաքային» և «անգլո-ամերիկյան»։

Գերմանիայում, Ֆրանսիայում, Իտալիայում, Իսպանիայում, Ճապոնիայում և այլ երկրներում գոյություն ունեցող «մայրցամաքային» իրավունքի համակարգը («ռոմա-գերմանական» կամ «կոդավորված») հիմնված է շուկայական սուբյեկտների գործունեության օրենսդրական խիստ կարգավորման վրա, մինչդեռ հիմնական աղբյուրները. օրենքի օրենքներն ու օրենսգրքերը են: Իրավունքի մայրցամաքային համակարգի շրջանակներում գոյություն ունի ապահովագրական բիզնեսի խիստ կարգավորման մոդել (մայրցամաքային մոդել), որը բնութագրվում է ապահովագրողների գործունեության բոլոր ասպեկտների մանրամասն կարգավորմամբ և ապահովագրական գործառնություններ իրականացնելիս օրենքին համապատասխանության համակարգված մոնիտորինգով: .

Ապահովագրության կարգավորման մայրցամաքային մոդելը, հատկապես նրա զարգացման վաղ փուլերի համար, բնութագրվում էր կարգավորման այնպիսի ձևերով, ինչպիսիք են ապահովագրության վերահսկիչ մարմինների կողմից ապահովագրական դրույքաչափերի հաստատումը կամ սակագնի տատանման սահմանաչափերի սահմանումը, ստանդարտ ձևերի բովանդակության հաստատումը: ապահովագրական պայմանագրեր, բիզնես պլանների կատարման ստուգում, վերահսկողություն ընթացիկ գործառնություններ, ապահովագրական ընկերությունների պարբերական ստուգումներ եւ այլն։ Նայելով առաջ՝ մենք նշում ենք, որ կարգավորման այս մոդելն էր 90-ականների սկզբին դեպի շուկա անցման ժամանակ։ սկսեց զարգացնել Բելառուսի Հանրապետությունը։

Իրավաբանները «անգլո-ամերիկյան» իրավունքի համակարգի հիմնական առանձնահատկությունը (ԱՄՆ-ում, Մեծ Բրիտանիայում, Ավստրալիայում, Կանադայում և այլ երկրներում գործող «ընդհանուր» կամ «պրեզենտային» իրավունքի համակարգը) տեսնում են նրանում, որ դրանում օրենքն է. իրավունքի միակ գերակշռող աղբյուրը չէ, դրանում կարևոր դեր է խաղում նաև դատական ​​նախադեպը։ Տնտեսական կյանքի շատ ասպեկտներ կոդավորված չեն: Ամենաշատը սահմանում է օրենսդրությունը ընդհանուր պայմաններ և պայմաններ, իրավական դաշտը տնտեսական գործունեությունառանց մանրամասն կարգավորման։ Սրա շրջանակներում իրավական համակարգկառուցվում է ապահովագրական կարգավորման ազատական ​​մոդել, որում հիմնական ուշադրությունը դարձվում է վերահսկողությանը ֆինանսական վիճակընկերությունները՝ հիմնվելով իրենց հայտարարությունների ուսումնասիրության վրա. չկա ապահովագրական գործառնությունների խիստ կարգավորում, ապահովագրական սակագների հաստատում i.p.

Լիբերալ մոդելն ունի երկու տեսակ՝ ապակենտրոնացված և կենտրոնացված: Ապահովագրության պետական ​​կարգավորման կենտրոնացվածության աստիճանի տարբերությունները պայմանավորված են երկրի պետական ​​կառուցվածքի սկզբունքներով (դաշնային կամ ունիտար պետություն):

Կառավարության կարգավորման ապակենտրոնացված մոդելը (ԱՄՆ) համահունչ է տնտեսական ֆեդերալիզմի սկզբունքներին։ Յուրաքանչյուր պետություն ունի իր սեփական, ինքնավար ապահովագրական համակարգը և, համապատասխանաբար, իր ապահովագրական վերահսկող մարմինը, որը սահմանում է պետության ապահովագրական գործունեության չափանիշները և վերահսկում է նահանգում գործող ապահովագրողների հաշվետվությունները: Ապահովագրական վերահսկողության մեկ մարմին չկա: Դաշնային մակարդակում կարգավորվում են ապահովագրական ընկերությունների գործունեության միայն որոշակի ոլորտներ, մինչդեռ հիմնական կարգավորիչ գործողություններն իրականացվում են նահանգների ապահովագրական վերահսկողության մարմինների կողմից: Ապահովագրողների համար ստանդարտների և պահանջների մեծ մասը միասնական չէ: Ապակենտրոնացված կարգավորումը հանգեցնում է նրան, որ տարբեր պետություններում ապահովագրողները որոշ պաշտոններում տեղավորվում են բոլորովին այլ պայմաններում:

Կենտրոնացված մոդելը (Մեծ Բրիտանիա) բնութագրվում է կարգավորող համակարգի միասնությամբ։ Բրիտանական համակարգն ունի մեկ վերահսկողական մարմին: Երկրի բոլոր ապահովագրողները ենթակա են ընդհանուր կանոնների և կանոնակարգերի: Նման համակարգն ավելի հարմար է ինչպես ապահովագրության պետական ​​կարգավորման, այնպես էլ բուն ապահովագրական գործունեության համար։

Բրիտանական մոդելն արտաքուստ թվում է, որ ամենաազատականն է ապահովագրողների հետ կապված: Դրանում պետական ​​կարգավորման հետ մեկտեղ մեծ նշանակություն ունեն ինքնակարգավորման մեխանիզմները։ Այդ իսկ պատճառով բրիտանական մոդելը վերլուծելիս չպետք է մոռանալ, որ այս մոդելի շրջանակներում կարգավորող բազմաթիվ գործառույթներ պետության կողմից փոխանցվում են ինքնակարգավորվող կազմակերպություններին, այլ ոչ թե ընդհանրապես բացառվում։ Ապահովագրական գործառնությունները, ինչպես մայրցամաքային մոդելում, ենթակա են լիցենզավորման, սակայն ապահովագրողների գործունեության նկատմամբ պետական ​​վերահսկողությունը համեմատաբար թույլ է և հիմնականում վերաբերում է ապահովագրողների ֆինանսական վիճակի վերահսկմանը:

Եվրոպական միության մակարդակով միասնական կարգավորող համակարգ ստեղծելու համար հիմք է ընդունվել ապահովագրական կարգավորման բրիտանական մոդելը։

Մինչ օրս եվրոպական երկրներն ունեն զարգացած ապահովագրական համակարգ, որը թույլ է տալիս հաճախորդներին առաջարկել մոտ 400-500 տեսակի ապահովագրություն։ Եվրոպական երկրներից յուրաքանչյուրի հարուստ ապահովագրական ավանդույթները, ինչպես նաև Երկրորդ համաշխարհային պատերազմից հետո ակտիվացած տնտեսական ինտեգրման գործընթացները նախադրյալներ ստեղծեցին ազգային ապահովագրական համակարգերը միասնական եվրոպական ապահովագրական շուկայի մեջ միավորելու համար, որը բնութագրվում է շատ. ապահովագրության զարգացման բարձր մակարդակ։ Եվրոպացիներն իրենք են անվանում Միասնական ապահովագրական շուկայի ստեղծման ամսաթիվը 1994 թվականի հուլիսի 1-ը, դրանում գործում են մոտ 5000 ապահովագրողներ, որոնց ընդհանուր ակտիվները 1993 թվականի վերջին կազմում էին մոտ 2000 միլիարդ ECU, ապահովագրավճարը ՝ մոտ 400 միլիարդ ECU: Ըստ CEN-ի ղեկավար Ֆ.Լոյակի, «Եվրոպական ապահովագրական շուկան ինտեգրված ապահովագրական տարածքի եզակի օրինակ է. շուրջ 5000 ապահովագրական ընկերություններ ներկայումս կարող են վաճառել իրենց արտադրանքը ամբողջությամբ: Եվրոպական երկրներկացին ծագման երկրի թույլտվությամբ (մեկ լիցենզիայի սկզբունք); Մոտ 380 միլիոն եվրոպացի սպառողներ այժմ կարող են ընտրել այն ապրանքները, որոնք իրենց առաջարկվում են ապահովագրողների կողմից ամբողջ Միության տարածքում, որոնք լավագույնս համապատասխանում են իրենց կարիքներին»:

Ապահովագրական բիզնեսի միջազգայնացումը իր հերթին պահանջում էր դրա կարգավորման միասնականացում։ Եվրոպական երկրները, որոնք առաջինն են միացել համաշխարհային ապահովագրական շուկային, դրա կարգավորման միջազգայնացման ճանապարհին առաջ են անցել բոլոր մյուս երկրներից։ Այս առումով անհրաժեշտ է թվում մանրամասնել համաշխարհային ապահովագրական շուկայի հայեցակարգը։

Ինչպես նշում են արևմտյան փորձագետները, «համաշխարհային ապահովագրական շուկան ձևավորվել է վերջին 50 տարիների ընթացքում, Բելառուսի Հանրապետությունը սկսել է մուտք գործել դրա մեջ վերջին 5 տարիների ընթացքում: Դրա էությունը միահյուսման մեջ է. ֆինանսական հարաբերություններորի միջոցով ազգային շուկաները ազդում են միմյանց և համաշխարհային շուկայի վրա որպես ամբողջություն Ապահովագրական շուկայի գլոբալացման նշաններն են.

Ապահովագրական կապիտալի կենտրոնացման արագացում, ինչպես նաև տարբեր երկրներից բաժնետոմսերի գնման և ապահովագրական ընկերությունների միաձուլման ակտիվ գործընթաց.

ռիսկերի միջազգայնացում և աշխարհագրական վերաբաշխում, որը ներառում էր նույնիսկ Ճապոնիան (ամենամեծ երկրաշարժից հետո) միջազգային վերաապահովագրության ուղիներով.

միջազգայնացումը ֆինանսական գործարքներապահովագրողներ

Միջազգային կազմակերպությունների շրջանակներին համապատասխան, մեր կարծիքով, կարելի է առանձնացնել ապահովագրական շուկայի ինտեգրման երկու մակարդակ՝ ԱՀԿ մակարդակում (սա իրականում համաշխարհային ապահովագրական շուկան է, որը միավորում է աշխարհի բոլոր երկրները) և ԵՄ մակարդակում (եվրոպական. ինտեգրում), գլոբալիզացիան նման է իր կարգավորմանը։ Ի տարբերություն ամբողջ տնտեսության կարգավորման գլոբալացման, ապահովագրական շուկայի կարգավորման գլոբալիզացիան բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

1. Ապահովագրության մեջ, պայմանավորված այն հանգամանքով, որ դա միջազգային բիզնես է, սերտորեն կապված ֆինանսական հատվածի հետ, ինչպես նաև. տեղեկատվական համակարգհասարակությունը, գլոբալացման գործընթացներն ընթանում են չափազանց բարձր տեմպերով, ֆինանսական և տեղեկատվական ոլորտներին համարժեք և ավելի արագ տեմպերով, քան ազգային տնտեսության մյուս ոլորտները։

2. Ապահովագրական ոլորտի բարձր «գերկարգավորման» պատճառով (ազգային մակարդակով) ապահովագրական կարգավորման գլոբալացումն ունի որոշակի առանձնահատկություններ. Մյուս կողմից, դա հեշտացնում է իրավիճակը, քանի որ լավ կառավարվող արդյունաբերությունն իրեն ավելի հեշտ է տրամադրում տարբեր տեսակի պետական ​​գործողությունների, այդ թվում՝ միջպետական ​​մակարդակով։

Եվրոպական մակարդակով ապահովագրական կարգավորման միջպետական ​​համակարգը համատեղում է ինքնակարգավորումը և պետական ​​կարգավորումը։ Ինքնակարգավորումն իրականացվում է ապահովագրողների միջազգային ասոցիացիաների կողմից։ Եվրոպայում գլխավորը Ապահովագրության եվրոպական կոմիտեն է` CEN (Comite Europeen des Assurances, CEA), որը ստեղծվել է 1953 թվականին, Եվրոպական համայնքի ձևավորումից 5 տարի առաջ, որպես խորհրդատվական և համակարգող կենտրոն, որը նախատեսված է ապահովագրության զարգացմանը նպաստելու համար: Եվրոպայում և ներկայացնում է եվրոպական ապահովագրական շուկայի շահերը միջազգային մասշտաբով: CEN-ի հիմնական խնդիրն է ներկայացնել CEN անդամ երկրների ապահովագրողների շահերը միջազգային կազմակերպություններում, առաջին հերթին ԵՄ-ում: CEN-ի գործունեության ուղղություններն են հասարակության մեջ ապահովագրական մշակույթի ձևավորման խթանումը, կոնֆերանսների կազմակերպումը, ապահովագրության ոլորտում գործունեության հրատարակումը, ապահովագրողների տեղեկատվական աջակցության զարգացումը, միջազգային իրավական նորմերի մշակմանը մասնակցելը, ազգային տնտեսական շահերի պաշտպանությունը: շուկայի մասնակիցներն իրենց կառավարության հետ հարաբերություններում և այլն։

Ապահովագրության պետական ​​կարգավորումը ԵՄ մակարդակով հիմնված է կյանքի ապահովագրության և «ընդհանուր» ապահովագրության (այսինքն՝ այլ տեսակների համար) առանձին թողարկված դիրեկտիվների ընդունման և իրականացման վրա։ Նորաստեղծ ընկերությունների համար արգելվում է կյանքի ապահովագրությունը համատեղել ապահովագրության այլ տեսակների հետ, սակայն գործող որոշ ընկերությունների, որպես բացառություն, թույլատրվում է շարունակել դրանք համատեղել։

Եվրոպացի փորձագետների կարծիքով՝ ԵՄ-ում միջպետական ​​կարգավորող համակարգը ձևավորվել է երեք փուլով Կովալենկո Ն.Ն. Իրավական կարգավորումապահովագրություն Բելառուսի Հանրապետությունում. Պրոց. նպաստ. - Մինսկ՝ RIVSH, 1999, էջ 162։

Փուլ 1 (1973-1987 թթ.) - ԵՄ երկրներից ապահովագրողների մասնաճյուղերի և դուստր ձեռնարկությունների գործունեության սահմանափակումների վերացում:

ԵՄ առաջին դիրեկտիվը ապահովագրության մասին 73/239/CEE (հուլիսի 24, 1973 թ.) վերաբերում է ոչ կյանքի ապահովագրության կարգավորմանը։ Համաձայն սույն Հրահանգի ապահովագրական ընկերություններԱնդամ պետությունները կարողացել են կնքել ոչ կյանքի ապահովագրության պայմանագրեր Միության բոլոր մյուս երկրներում, որտեղ նրանք ունեն դուստր ձեռնարկություններ, մասնաճյուղեր կամ մասնաճյուղեր: Հրահանգը զգալիորեն պարզեցրել է այդ կազմակերպությունների և մասնաճյուղերի լիցենզավորման կարգը։ Ներքին ապահովագրողների և Միության անդամ այլ երկրների ընկերությունների համար գործունեության պայմանները հավասարեցվեցին։

1979 թվականի մարտի 5-ին հաստատվել է կյանքի ապահովագրության վերաբերյալ նմանատիպ հրահանգ, սակայն, ըստ դրա, հայրենի երկրից դուրս աշխատանքի ռեժիմն ավելի խիստ էր, քան ընդհանուր ապահովագրության համար։

Փուլ 2 (1987-1994 թթ.) - անցում դեպի միասնական կարգավորման:

1987 թվականին ստորագրվեց Միացյալ Եվրոպայի պայմանագիրը (Համաձայնագիրը), ըստ որի Եվրամիությունը սկսեց միջոցներ ձեռնարկել մինչև 1992 թվականը միասնական եվրոպական շուկա ստեղծելու ապրանքների (ծառայությունների) լայն շրջանակի համար, որոնք մտնում են միասնական կարգավորման շրջանակում: Այս կապակցությամբ ուժի մեջ է մտել մեկ այլ Հրահանգ, որի ընդունման գործընթացը սկսվել է դեռևս 1975 թվականին և տևել է 12 տարի՝ մինչև 1987 թվականի հունիսի վերջնական կատարումը: Հրահանգը թույլ է տվել ընդհանուր ապահովագրական գործառնություններ իրականացնել անդամ պետությունների ընկերությունների կողմից: Միությունը ԵՄ ցանկացած երկրի տարածքում՝ առանց տեղական իշխանություններից համապատասխան թույլտվություն ստանալու: Այսինքն, ըստ էության, այս Հրահանգի ընդունումը նշանակում էր միության բոլոր երկրների կողմից ապահովագրական գործունեության լիցենզավորման համակարգերի փոխադարձ ճանաչում։ Բացի այդ, Հրահանգը պարունակում էր ապահովագրության վերահսկող մարմիններին ԵՄ-ից դուրս գտնվող երկրներում դուստր ձեռնարկությունների և մասնաճյուղերի գործունեության մասին տեղեկացելու պահանջ (հետագայում վերացվել են ԵՄ-ից դուրս գործունեության սահմանափակումների մի մասը):

Հարկ է նշել, որ կյանքի ապահովագրության շուկաների ինտեգրման գործընթացն ավելի դանդաղ է ընթացել, քան ապահովագրության այլ տեսակների դեպքում։ Ոչ կյանքի ապահովագրության ոլորտում ինտեգրումն ընթացավ ավելի արագ տեմպերով, քանի որ այն հիմնականում հետաքրքրված էր եվրոպական խոշորագույն ապահովագրողներով, որոնք մասնագիտացած էին գույքի և այլ ոլորտներում: ռիսկի տեսակներըապահովագրական ընկերությունները, որոնց անհրաժեշտ էր ուղղակի ապահովագրական մուտք դեպի ազգային շուկային հարող շուկաներ:

Ապահովագրության վերաբերյալ ԵՄ այլ դիրեկտիվները վերաբերում են ապահովագրական կազմակերպության գործունեության հատուկ խնդիրներին (հաշվապահական հաշվառման և հաշվետվության ստանդարտներ, ներդրումային գործունեությունապահովագրական աուդիտի կազմակերպություններ և այլն)։ Հրահանգների այս խմբի մեծ մասը ոչ թե պարտադիր, այլ խորհրդատվական բնույթ ունի, և յուրաքանչյուր երկրի իշխանություններն իրենք են որոշում ներպետական ​​կարգավորող համակարգում դրանց կիրառման կարգը: Բացի այդ, յուրաքանչյուր երկիր իրավունք ունի որոշակի ժամկետով հետաձգել ցանկացած նորմի ներդրումը։ Այնուամենայնիվ, ընդհանուր միտում կա ապահովագրական ամբողջ օրենսդրության միասնականացման ուղղությամբ, ներառյալ ապահովագրական շուկայի գործունեության առանձին հարցերի կարգավորումը:

Փուլ 3 - 1994 թվականից - միասնական եվրոպական ապահովագրական շուկայի գործունեությունը միասնական կանոնակարգմամբ:

ԵՄ-ում սահմանները բաց են ապահովագրական ծառայությունների փոխադարձ մատուցման համար՝ առանց տվյալ երկրի տարածքում առևտրային ներկայության օրինական գրանցման (մասնաճյուղերի կամ դուստր ձեռնարկությունների գրանցում): Արդյունքում՝ մերձեցումը ազգային համակարգերապահովագրական շուկաների կարգավորումը.

Այն երկրներում, որոնք զգալի ժամանակ օգտագործել են կարգավորման մայրցամաքային մոդելը՝ ԵՄ-ին ինտեգրվելով, ավելի ու ավելի են դրսևորվում լիբերալ մոդելին բնորոշ հատկանիշները։ Հատկապես ցուցիչ է Ֆրանսիայի օրինակը, որտեղ մայրցամաքային մոդելը վաղուց էր զարգանում, բայց հիմա կա խիստ կարգավորման մերժում, դրա ազատականացում։ Մասնավորապես, 1986 թվականին Ֆրանսիայում ստեղծվել է պետական ​​...........

Արտասահմանյան զարգացած երկրներում հարուստ փորձ է կուտակվել բանկերի տարբեր գույքային շահերի ապահովագրման գործում։ Նման ապահովագրության պատմությունը շատ տասնամյակների պատմություն ունի: Առաջին ապահովագրության պայմանագիր բանկային ռիսկերկնքվել է 1911 թվականին ԱՄՆ-ում։ Դրանից հետո անցած ժամանակահատվածում ոլորտում մշակվել է ապահովագրական պաշտպանության համակարգ բանկային բիզնեսարգելափակելով ֆինանսական կորուստների գրեթե բոլոր օբյեկտիվ ուղիները, այսինքն՝ բանկերի արտաքին ռիսկերը։ Այս ոլորտում առաջատար ապահովագրողները բրիտանական Lloyd's ապահովագրական կորպորացիայի անդամներն են:

Ներկայումս բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը լայնորեն զարգացած է շատ երկրներում։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում տարեկան կնքվում է ավելի քան 2000 բանկային ռիսկերի ապահովագրման պայմանագիր։ Միաժամանակ, արդեն մի քանի տարի է, ինչ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է ապահովագրությունը կողոպուտի հետ կապված ռիսկերից։

Աշխարհում բանկային ռիսկերի ապահովագրության աճող ժողովրդականությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով. Դրանցից մեկը ապահովագրական դաշտի ընդլայնումն է, այսինքն. բանկերի թվի, նրանց ակտիվների և կապիտալի աճ, ծավալների աճ բանկային գործառնություններ. Մեկ այլ պատճառ, որը ստիպում է բանկերին դիմել ապահովագրության, վնասներ պատճառող ռիսկերի հաճախականության ավելացումն ու ընդլայնումն է, տարբեր պատահական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասի չափի ավելացումը:

Վերջապես, ապահովագրական պայմանագրի առկայությունը բարձրացնում է բանկի իմիջը, նպաստում հաճախորդների և ներդրումների ներգրավմանը, քանի որ նվազեցնում է նրա անվճարունակության և սնանկության ռիսկը: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ բացի ապահովագրողների կողմից բանկին պատճառված վնասների փոխհատուցման երաշխիքների տրամադրումից, ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս, ապահովագրողները մանրակրկիտ վերահսկողություն են իրականացնում նրա գործունեության նկատմամբ: Բանկային ռիսկեր / գնդ. հեղինակներ; Էդ. Դոկտոր Էկոն. գիտությունների, պրոֆ. Օ.Ի. Լավրուշինը և դոկտոր Էկոն. գիտությունների, պրոֆ. Ն.Ի. Վալենցևա. 2-րդ հրատ., ster. M.: KNORUS, 2008:

Զարգացած արտասահմանյան երկրներում օգտագործվող բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգի տարրերը հիմնականում կարելի է բաժանել երկու խմբի. Առաջինն ընդգրկում է ապահովագրության օբյեկտները և ապահովագրական ռիսկեր, ընդհանուր գրեթե ցանկացած ձեռնարկության և կազմակերպության համար: Երկրորդը կարող է ներառել այնպիսի օբյեկտներ և ապահովագրական ռիսկեր, ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունը, որոնց առնչությամբ դա բացատրվում է հենց յուրահատկությամբ. բանկային. Այս բաժանումն արդեն ցուցադրվել է բանկային ռիսկի ապահովագրության տեսակների դասակարգման մեջ:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության առանձնահատկությունները տեսակների խումբ է, որոնց անհրաժեշտությունը և ընթացակարգը պայմանավորված է բանկային գործունեության առանձնահատուկ բնույթով: Ապահովագրական գործառնությունների այս խումբը նույնպես իր հերթին կարելի է բաժանել մի քանի ոլորտների:

Դրանցից առաջինը ներառում է ապահովագրական գործառնություններ, որոնք ապահովում են պաշտպանություն բանկային արժեքների և բանկերի այլ գույքի նկատմամբ:

Երկրորդ կատեգորիան ներառում է այնպիսի գործառնություններ, որոնք ապահովում են ապահովագրական ծածկույթ՝ կապված բանկային ոլորտում համակարգչային սարքավորումների և ծրագրային ապահովման (hardware & software) օգտագործման հետ (առաջին հերթին՝ ապահովագրություն համակարգչային խարդախությունից):

Երրորդին` ապահովագրություն օգտագործման հետ կապված ռիսկերից պլաստիկ քարտերմիավորներ բանկային ոլորտում.

Չորրորդին` ակտիվ բանկային գործառնությունների ապահովագրություն (վարկերի տրամադրում, պարտատոմսերի գնում և այլն):

Եվ, վերջապես, հինգերորդին `պասիվ բանկային գործառնությունների ապահովագրություն ( բանկային ավանդներ) Ալենիչև Դ.Վ. Ապահովագրություն արժութային ռիսկեր, բանկային և արտահանման առևտրային վարկեր.-Մ.: Հրատարակչություն «Իսթ Սերվիս».- Մ.: 2004.-114 էջ.

Միևնույն ժամանակ, հարկ է ընդգծել, որ աշխարհի առաջատար ապահովագրողները կտրականապես մերժում են մի շարք մասնագիտական ​​բանկային ռիսկերի ապահովագրման հնարավորությունը, որոնք բանկային գործունեության անբաժանելի մասն են և մեծապես կախված են բանկի անձնակազմի որակավորումից։ Նման ռիսկերը, որոնք չեն ընդունվում ապահովագրության համար, ներառում են արժութային, ֆինանսական և վարկային ռիսկերի զգալի մասը: Ինչպես արդեն նշվեց, բանկի գործունեության արդյունքը նման ռիսկերի իրացման (սպեկուլյատիվ ռիսկեր) կարող է բանկին բերել և՛ շահույթ, և՛ վնաս: Ապահովագրությունը, մյուս կողմից, խախտում է միայն այն ռիսկերը, որոնք կարող են վնաս պատճառել:

Դիտարկենք առաջատար օտարերկրյա ապահովագրողների կողմից ապահովագրական գործառնությունների իրականացման կարգը:

Եվրոպական ապահովագրողների մեծ մասի կողմից կնքված բանկային ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերը հիմնված են «Բանկային ապահովագրության ընդհանուր պարտավորությունների» վրա, որը մշակվել է 70-ականներին Lloyd's Corporation-ի կողմից, որը հայտնի է որպես Bankers' Blanket Bond Insurance (B.V.B.): Մասնագիտացված գրականության մեջ հանդիպում են նաև հետևյալ սահմանումները. և հաճախ պարզապես «Վ.Վ.Վ.»:

ԱՄՆ-ում, սակայն, բանկային ռիսկերի ապահովագրությունն իրականացվում է այսպես կոչված «Ընդհանուր քաղաքականության» հիման վրա, որը մշակվել է «Երաշխավորների ամերիկյան ասոցիացիայի» կողմից ԱՄՆ բանկերի համար։ Նման քաղաքականության պայմանները, ըստ էության, նույնական են Bankers Blanket Bond-ի պայմաններին: Երկար տարիներ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է եղել իրենց ապահովագրությունն ունենալ «B.V.V.»-ի հիման վրա։ Վերջին գրեթե երեք տասնամյակների ընթացքում համապարփակ բանկային ապահովագրության քաղաքականությունը հարմարեցվել է տեղական օրենքներին շատ երկրներում օգտագործելու համար և այժմ լայնորեն կիրառվում է աշխարհում: Այս գործընթացը ներկայումս շարունակվում է Արևելյան Եվրոպայի և ԱՊՀ երկրներում։ Դեդիկով Ս.Վ. Բանկային ռիսկերի համալիր ապահովագրում // Իրավաբանական աշխատանք ին վարկային հաստատություն. 2011. N 3. S. 8 - 21:

Bankers Blanket Bond ապահովագրական պայմանագրերը կնքվում են 5-10 միլիոն ԱՄՆ դոլարից մինչև 250 միլիոն ԱՄՆ դոլարի ապահովագրական գումարների համար: բանկային ռիսկի ապահովագրություն

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության կարևորագույն մասերից է ապահովագրությունը բանկի աշխատակիցների անօրինական խարդախ գործողություններից: Այն սովորաբար կազմում է բոլոր ապահովագրված դեպքերի կեսից ավելին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ներքին վերահսկողության և աուդիտի նույնիսկ ամենաբարդ մեթոդները միշտ չէ, որ հնարավորություն են տալիս ամբողջությամբ պաշտպանել բանկը իր աշխատակիցների կողմից յուրացումների ռիսկից:

Բանկի տարածքում գտնվող թանկարժեք իրերի ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել դրանցից թղթադրամները, արժեթղթերը և կտրոնները, թանկարժեք մետաղները ձուլակտորների և ապրանքների մեջ, թանկարժեք և կիսաթանկարժեք քարերը, մետաղադրամները նման մետաղներից և համաձուլվածքներից, չեկերը, բեռնագրերը, բեռների օրինագծեր, ապահովագրական քաղաքականություններ, երաշխիքային նամակներ, ավանդի անդորրագրեր, կանխիկի երաշխիքներ, եկամտի դրոշմանիշեր, հիփոթեքային վարկեր և այլն դրամական փաստաթղթերորոնք պատկանում են ինչպես բանկին, այնպես էլ այլ անձանց և գտնվում են բանկի պահոցներում, պահեստներում և դրամարկղերում:

Ապահովագրական ռիսկերն են.

ա) գողություն, կողոպուտ, կողոպուտ և խաբեություն, որը կատարվել է անձանց կողմից բանկի տարածքում գտնվելու ժամանակ.

բ) առեղծվածային անբացատրելի անհետացում.

գ) վնաս, ոչնչացում կամ չարամիտ տեղափոխում մեկ այլ վայր, որը կատարվել է չարամիտ դիտավորությամբ ցանկացած անձի կողմից:

Ապահովագրության հետևյալ երեք խմբերի դեմ ապահովագրությունը գնալով ավելի արդիական է դառնում՝ շնորհիվ պատճենահանման տեխնիկական միջոցների մշակման և դրանց մատչելիության աճի, ինչը, իր հերթին, հանգեցնում է կեղծիքի հետ կապված հանցագործությունների թվի աճին. արժեքավոր թղթեր, թղթադրամներ։

Այսպիսով, կեղծ փաստաթղթերի հիման վրա բանկի գործառնությունների հետևանքով առաջացած վնասներից ապահովագրումը փոխհատուցում է բանկի կրած վնասները վարկեր տրամադրելու, փոխանցումներ կատարելու պատճառով: Փող, ցանկացած վճարում կամ դրա հիման վրա իրականացված այլ գործարքներ:

ա) կեղծված (այդ թվում՝ կեղծ ստորագրությամբ) կամ կեղծված կտրոններ, կանխիկ պատվերներ, վճարման հանձնարարականներ, պարտքային պարտավորություններ և վճարման այլ փաստաթղթեր.

բ) ապահովագրվածի կողմից հեռագրով, հեռատիպով, ֆաքսով և կապի այլ միջոցներով ստացված կեղծ ցուցումներ, որոնք իբր ուղարկվել են բանկի հաճախորդի, բրոքերի, այլ բանկի կամ ֆինանսական հաստատության անունից, բայց իրականում դրանք չեն փոխանցվել կամ փոխանցվել, այլ տարբեր բովանդակություն: Սլուցկի Ա.Ա. Բանկային ռիսկեր. դասակարգում ապահովագրության համար // " Բանկային վարկավորում», 2007, N 1։

Արժեթղթերի կորստի, գողության կամ կեղծման հետևանքով առաջացած վնասներից ապահովագրությունը փոխհատուցում է կեղծված (այդ թվում՝ ստորագրության կեղծման) կեղծված, կորցրած կամ գողացված բաժնետոմսերի և դրանց, պարտատոմսերի, արժեթղթերի կտրոնների հիման վրա բանկերին պատճառված վնասի համար՝ կապված նրանց գործարքների հետ: արժեթղթեր, հիփոթեքային և այլ արժեթղթեր.

Ի վերջո, կեղծ արժույթի ընդունման հետ կապված բանկի կրած վնասների ապահովագրումն իրականացվում է այն դեպքում, երբ կեղծ, կեղծ կամ չվճարվող թղթադրամներ կամ մետաղադրամներ ընդունվում են բանկի գանձապահների կողմից:

Բանկային պրակտիկայում էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների համատարած ներդրման արդյունքում կտրուկ ավելացել են բանկերի կորուստները նման տեխնոլոգիայի կիրառման հանցագործությունից։ Բավական է նշել, որ, ըստ Մեծ Բրիտանիայի ձեռներեցների ֆեդերացիայի գնահատականների, համակարգչային համակարգերի կիրառմամբ խարդախության վնասի չափը կազմում է միջինը $500,000 յուրաքանչյուր դեպքի համար, իսկ ընդհանուր տարեկան վնասը, օրինակ, ԱՄՆ-ում գնահատվում է $3: -5 միլիարդ Ամինով Դ.Ի., Ռևին Վ.Պ. Հանցագործություն վարկային և բանկային ոլորտում. - M.: Brandes, 2007, էջ 45. Միևնույն ժամանակ, նման հանցագործությունների զգալի մասը բացահայտվում է միայն պատահականորեն և հանցագործների փախուստից հետո: Հարկ է նշել, որ համակարգչային խարդախություն, առաջին հերթին, կարող են կատարել հենց ապահովագրված բանկի աշխատակիցները։

ԱՄՆ ապահովագրողները մշակել են համակարգչային և այլ էլեկտրոնային սարքավորումների օգտագործման հետ կապված հանցագործություններից ապահովագրության իրենց տարբերակը: Միևնույն ժամանակ, նման ապահովագրության ամերիկյան տարբերակը, ի տարբերություն Lloyd's-ի կողմից մշակված ապահովագրական պայմանների, իրականում բաղկացած է մեկ պարբերությունից, որտեղ ասվում է, որ ապահովագրողը ծածկում է ապահովագրողի կրած վնասները չաշխատող անձանց չարտոնված մուտքի հետևանքով: բանկում իր համակարգչային համակարգին կամ վճարումների փոխանցման համակարգին խարդախության նպատակով:

Պլաստիկ քարտերը որպես վճարման միջոց օգտագործելու հետ կապված ռիսկերից ապահովագրումն իրականացվում է այն պատճառով, որ թողարկող բանկի հաճախորդների կողմից պլաստիկ քարտերի օգտագործման պայմաններին համապատասխան, որոշ դեպքերում նշանակվում է. նման քարտերի օգտագործման հետևանքով առաջացած ֆինանսական կորուստների ռիսկերը: Հետեւաբար, նրանք ապահովագրական շահ ունեն նման ռիսկերից ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս:

Պլաստիկ քարտերի հետ կապված ռիսկերի ապահովագրման ամենահայտնի պայմանները նաև Lloyd's Corporation-ի մշակած պայմաններն են։

Այժմ անցնենք բանկային ռիսկերի ապահովագրության ճապոնական փորձին։ Համապարփակ բանկի ռիսկերի ապահովագրության քաղաքականության ճապոնական ձևը ներդրվել է համեմատաբար վերջերս՝ 1983 թվականի փետրվարից, և հիմնականում կրկնում է դասական Bankers «Blanket Bond»: Այս ապահովագրության լիցենզիաները տրվում են Ճապոնիայի ֆինանսների նախարարության կողմից: Ճապոնիայի վարկային և բանկային հատվածը կապիտալով աշխարհում ամենամեծը, սակայն խոշոր ու միջին բանկերի թիվը չի գերազանցում հարյուրը։

Ճապոնական բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգը ստեղծվել է ամերիկյան և եվրոպական փորձի հիման վրա, սակայն այն ունի նաև իր առանձնահատկությունները։ Առաջին հերթին քաղաքականության ճապոնական ձևի առանձնահատկությունը Վ.Վ.Վ. կայանում է նրանում, որ դրա համար ապահովագրական ծածկույթը ներառում է հետևյալ երեք առանձին մասերը՝ ապահովագրական ծածկույթի տարբեր չափերով.

Մաս I. Գույքի ապահովագրություն.

Բաժին 1. Կանխիկի ապահովագրություն;

Բաժին 2. Կեղծիքի դեմ ապահովագրություն;

Բաժին 3. Ներքին հարդարման և սարքավորումների ապահովագրություն;

Մաս II. Բանկի աշխատակիցների մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն;

Մաս III. Ապահովագրություն էլեկտրոնային-համակարգչային հանցագործություններից.

Ճապոնական V.V.V ձևի համաձայն. հնարավոր են հետևյալ համակցությունները.

Մաս I, միայն;

I և II մասի համադրություն;

I և III մասի համադրություն;

Մաս III, միայն.

Ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրել իր բոլոր շենքերը, գրասենյակները, մասնաճյուղերը և դուստր ձեռնարկությունները Ճապոնիայում, և իրավունք չունի ընտրել կամ բացառել առանձին գրասենյակներ և տարածքներ ապահովագրական քաղաքականությունից:

Ապահովագրության ժամկետը սովորաբար հավասար է մեկ տարվա, սակայն ապահովադրի պահանջով այն կարող է լինել կամ ավելի կարճ կամ ավելի երկար, բայց ամեն դեպքում մեկ ամսվա բազմապատիկ:

Ինչ վերաբերում է ապահովագրության օբյեկտներին, ապա դրանք գրեթե նույնական են V.V.V-ի դասական ձևին:

Ամբողջ աշխարհում, բացի VVV-ից, ապահովագրությունը կարող է տարածվել առևտրային բանկերի տարբեր գործունեության վրա: Բանկերի հիմնական գործունեությունից է նրանց ակտիվ գործունեությունը, ինչպիսիք են վարկերի տրամադրումը, բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի գնումը և այլն: Այս գործունեությունն իրականացնելիս բանկերը կրում են վարկառուի կողմից վարկը չմարելու, պարտատոմսերը չմարելու կամ դրանց դիմաց տոկոսներ չվճարելու ռիսկերը և այլն: Հասկանալի է, որ բանկերը շահագրգռված են պաշտպանվել նման ռիսկերից. այդ թվում՝ ապահովագրության միջոցով։ Այս ռիսկերից ապահովագրական պաշտպանություն ապահովող ապահովագրության տեսակներն են. գրավադրված գույքի ապահովագրություն, վարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրություն, ֆինանսական երաշխիքների ապահովագրություն, վարկերի ապահովագրություն: Ալենիչև Դ.Վ. Արժութային ռիսկերի ապահովագրություն, բանկային և արտահանման առևտրային վարկեր:-Մ.: Հրատարակչություն «Իսթ Սերվիս».- Մ.: 2004.-114 էջ.

Արտասահմանյան զարգացած երկրներում հարուստ փորձ է կուտակվել բանկերի տարբեր գույքային շահերի ապահովագրման գործում։ Նման ապահովագրության պատմությունը շատ տասնամյակների պատմություն ունի: Բանկային ռիսկերի ապահովագրության առաջին պայմանագիրը կնքվել է 1911 թվականին ԱՄՆ-ում։ Այդ պահից անցած ժամանակահատվածում բանկային բիզնեսում մշակվել է ապահովագրական պաշտպանության համակարգ՝ ծածկելով ֆինանսական կորուստների գրեթե բոլոր օբյեկտիվ ուղիները, այսինքն՝ բանկերի արտաքին ռիսկերը։ Այս ոլորտում առաջատար ապահովագրողները բրիտանական LIoyd s ապահովագրական կորպորացիայի անդամներն են:

Ներկայումս բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը լայնորեն զարգացած է շատ երկրներում։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում տարեկան կնքվում է ավելի քան 2000 բանկային ռիսկերի ապահովագրման պայմանագիր։ Միաժամանակ, արդեն մի քանի տարի է, ինչ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է ապահովագրությունը կողոպուտի հետ կապված ռիսկերից։

Աշխարհում բանկային ռիսկերի ապահովագրության աճող ժողովրդականությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով. Դրանցից մեկը ապահովագրական դաշտի ընդլայնումն է, այսինքն. բանկերի թվի, նրանց ակտիվների և կապիտալի աճ, բանկային գործառնությունների ծավալի աճ։ Մեկ այլ պատճառ, որը ստիպում է բանկերին դիմել ապահովագրության, վնասներ պատճառող ռիսկերի հաճախականության ավելացումն ու ընդլայնումն է, տարբեր պատահական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասի չափի ավելացումը:

Վերջապես, ապահովագրական պայմանագրի առկայությունը բարձրացնում է բանկի իմիջը, նպաստում հաճախորդների և ներդրումների ներգրավմանը, քանի որ նվազեցնում է նրա անվճարունակության և սնանկության ռիսկը: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ բացի ապահովագրողների կողմից բանկին պատճառված վնասների փոխհատուցման երաշխիքների տրամադրումից, ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս, ապահովագրողները մանրակրկիտ վերահսկողություն են իրականացնում նրա գործունեության նկատմամբ:

Դա արտահայտվում է նրանով, որ նրանք սովորաբար պահանջում են բանկի գործունեության համապարփակ աուդիտ, որը ներառում է նրա ֆինանսական վիճակի վերլուծություն, անվտանգության համակարգի ստուգում, թանկարժեք իրերի տեղափոխման և պահպանման պայմանները և այլն: Աուդիտորական ընկերությունների և հենց ապահովագրողների կողմից իրականացված աուդիտների արդյունքների հիման վրա մշակվում է միջոցառումների ցանկ, որոնք պետք է իրականացվեն բանկի կողմից, որպեսզի ապահովագրական պայմանագիրն ուժի մեջ մտնի: Ապահովագրական պաշտպանության ապահովման պայմաններն են նաեւ ծառայությունների կողմից խիստ վերահսկողության կազմակերպումը ներքին աուդիտև անվտանգություն, մանրամասն սահմանում և սահմանազատում բանկային ցուցումներ պաշտոնական պարտականություններըեւ աշխատակիցների լիազորությունները՝ ապահովելով կապի տեխնիկական միջոցների եւ համակարգչային ցանցերի հուսալիությունը։

Ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում, դրա պայմաններին համապատասխան, ապահովագրողները նաև պարբերաբար վերահսկում են բանկի աշխատանքը և ստուգումների արդյունքների հիման վրա տալիս ցուցումներ, որոնք օգնում են նվազեցնել ապահովագրական իրադարձությունների և դրանցից վնասների հավանականությունը:

Բանկերին խրախուսելու համար կատարել անհրաժեշտ միջոցները, որոնք նվազեցնում են կորուստների հավանականությունը, ապահովագրական ընկերությունները, որպես կանոն, ապահովագրական պայմանագրեր են կնքում անհաջող նվազեցմամբ, առանց սկզբի հետևանքով բանկին պատճառված վնասը ամբողջությամբ վերականգնելու: ապահովագրված իրադարձություն.

Արտասահմանյան զարգացած երկրներում օգտագործվող բանկային ռիսկերի ապահովագրության տարրերը, առաջին հերթին, կարելի է բաժանել երկու խմբի. Դրանցից առաջինն ընդգրկում է գրեթե ցանկացած ձեռնարկության և կազմակերպության համար ընդհանուր ապահովագրական և ապահովագրական ռիսկերի օբյեկտները: Երկրորդը կարող է ներառել այնպիսի օբյեկտներ և ապահովագրական ռիսկեր, ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունը, ինչի առնչությամբ դա բացատրվում է հենց բանկային գործունեության յուրահատկությամբ։ Այս բաժանումն արդեն ցուցադրվել է բանկային ռիսկի ապահովագրության տեսակների դասակարգման մեջ:

Բանկային գործառնությունների հիմնական տեսակներից են իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից բանկային ավանդներով միջոցներ ներգրավելու գործառնությունները: Սրանք այսպես կոչված պասիվ գործողություններ են։ Միաժամանակ, և՛ ավանդատուները, և՛ բանկերը, և՛ ամբողջ պետությունը շահագրգռված են նման գործառնությունների լայն զարգացմամբ։ Ավանդատուները, ավանդադրելով իրենց գումարները բանկում, ակնկալում են որոշակի եկամուտ ստանալ ավանդային գործառնություններից՝ ավանդների գումարի վրա կուտակված տոկոսների տեսքով։ Բանկային հաստատությունների համար ավանդներով ներգրավված միջոցները ռեսուրսների կարևորագույն աղբյուրն են: Վերջապես, պետության համար առևտրային բանկերի համակարգի միջոցով մոբիլիզացված գումարները ներկայացնում են ներդրումների հիմնական աղբյուրներից մեկի ձախողում։ Բացի այդ, բանկային ավանդներում դրամական միջոցները կապելը նվազեցնում է ճնշումը Փողի մատակարարումապրանքների և ծառայությունների, ինչպես նաև ֆինանսական շուկայում՝ բարենպաստ ազդեցություն ունենալով երկրում գնաճային գործընթացների զսպման, արտարժույթի պահանջարկի նվազեցման վրա։

Բանկային ավանդներում տեղադրված միջոցների քանակի վրա ազդում են բազմաթիվ գործոններ՝ երկրի տնտեսական և քաղաքական իրավիճակը, բնակչության կենսամակարդակը և նրա մտածելակերպը, զարգացման աստիճանը: բանկային համակարգ, բանկերի կողմից մատուցվող ծառայությունների որակը և այլն։ Այնուամենայնիվ, հիմնականներից մեկը միջոցների ներդրման ժամանակ ռիսկի աստիճանն է, փողի վերադարձի երաշխիքների առկայությունը:

Ընդհանրապես ընդունված է, որ առևտրային բանկերում ներդրումները ներդրողի համար կապված են նվազագույն ռիսկի հետ, քանի որ բանկերը, իրենց գործունեության բնույթով, կուտակված միջոցների ծավալով, նրանց գործունեությունը կարգավորող օրենսդրությամբ և դրանց նկատմամբ պետական ​​վերահսկողությամբ. սովորաբար տնտեսության ամենակայուն մասերից մեկը։ Միևնույն ժամանակ, ինչպես համաշխարհային, այնպես էլ ներքին պատմությանը հայտնի են բանկերի ձախողման բազմաթիվ դեպքեր։ Տարբեր ժամանակահատվածներում գրեթե բոլոր զարգացած երկրները բախվել են բանկային ավանդների անվտանգության հետ կապված խնդիրների հետ։

Ուստի, աշխարհում լայնորեն կիրառվում է ավանդատուներին բանկային ավանդների ապահովագրության տեսքով երաշխիքներ տրամադրելը։ Նման ապահովագրության էությունը կայանում է նրանում, որ ապահովագրողը պարտավորություններ է ստանձնում ավանդատուների նկատմամբ՝ ըստ բանկում ներդրված միջոցների տարիքի՝ առևտրային բանկի սնանկության կամ գումարը վերադարձնելու անկարողության դեպքում: Միևնույն ժամանակ, բոլոր երկրների համար այս ապահովագրության իրականացման միասնական սխեմա չկա, ինչը բացատրվում է էական տարբերություններյուրաքանչյուր երկրի բանկային համակարգերում։

Արժույթի միջազգային հիմնադրամի (ԱՄՀ) կողմից ընդունված մեթոդաբանության համաձայն, ավանդների ապահովագրման բոլոր մեթոդները պայմանականորեն բաժանվում են հետևյալ երկու համակարգերի.

• - չարտահայտված երաշխիքների համակարգ.
• - դրականորեն արտահայտված երաշխիքների համակարգ.

Առաջին համակարգից օգտվելիս սովորաբար հատուկ օրենսդրություն չկա և այլն կանոնակարգերը, որոնք կարգավորում են բանկի սնանկության դեպքում ավանդատուներին կրած վնասների հատուցման կարգը, ձևերը, չափերը: Բացի այդ, նման կորուստները փոխհատուցելու համար նախատեսված հատուկ հիմնադրամներ ստեղծելու պրակտիկա չկա, և կան միայն պետական ​​կամ այլ մարմինների վերացական պարտավորություններ՝ պաշտպանելու բանկերում ներդրված միջոցները։ Միաժամանակ վնասների փոխհատուցման կարգը յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում որոշվում է պետության հայեցողությամբ։

Նման համակարգերը սովորաբար օգտագործվում են այն երկրներում, որտեղ բանկային համակարգերը մեծապես կախված են պետությունից և դեռ լուրջ ճգնաժամեր չեն ապրել։

Միևնույն ժամանակ, դրականորեն արտահայտված երաշխիքներով ապահովագրական համակարգերը հաճախ ստեղծվում են երկրի բանկային համակարգին հարվածող ճգնաժամերի արդյունքում։ Դրա օրինակներն են ԱՄՆ-ում, Մեծ Բրիտանիայում, Իտալիայում, Արգենտինայում նման համակարգերի ստեղծման պատմությունը։ Այս համակարգի հիմնական սկզբունքներն են բանկային ավանդների վերադարձի երաշխավորման օրենքով սահմանված ընթացակարգի առկայությունը, ինչպես նաև հատուկ այդ նպատակով ստեղծված ապահովագրական հիմնադրամը:

Մեր երկիրն առայժմ պետք է վերագրել այն պետություններին, որտեղ կա երաշխիքների համակարգ, որն ուղղակիորեն չի արտահայտվում բանկային ավանդատուներին։ Մասնավորապես, Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության համաձայն, պետությունը երաշխավորում է բնակչության ավանդների անվտանգությունն այն բանկերում, որոնց վերահսկիչ փաթեթը պատկանում է իրեն (մասնավորապես, Սբերբանկում և Վնեշտորգբանկում), մասնավոր ավանդատուներն իրավունք ունեն. առաջնահերթության կարգով ստանալ բանկի լուծարման պահին իրենց կողմից ներդրված գումարները, դժվարին իրավիճակում հայտնված մի շարք բանկերի լուծարման օրինակներ. ֆինանսական դիրքը(օրինակ, ԿԲ «Տվերունիվերսալբանկ») ցույց են տալիս, որ երբեմն պետությունը թույլ է տալիս ավանդատուներին վերադարձնել իրենց գումարները։

Միաժամանակ մեր երկրում աշխատանքներ են տարվում դրական արտահայտված երաշխիքներով ապահովագրական համակարգի անցնելու ուղղությամբ։ Առաջին անգամ նման ապահովագրության ներդրման անհրաժեշտության հարցը ծագեց դեռևս 1992 թվականին, երբ Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությունը հանձնարարեց Ֆինանսների նախարարությանը, Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկին, Սբերբանկին և Ռոսստրախնաձորին աշխատել համակարգի ստեղծման վրա։ պետական ​​ապահովագրությունբնակչության ավանդները. Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի 1993 թվականի մարտի 28-ի հրամանագրով կառավարությանը հանձնարարվել է պատրաստել անհրաժեշտ փաստաթղթեր՝ Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկում բնակչության ավանդները պաշտպանելու և այդ խնայողություններից ստեղծված ակտիվները ապահովագրելու միջոցառումներ ապահովելու համար:

Պաշտպանություն հնարավոր գործառնական ռիսկերից Ռուսաստանի Դաշնությունբավարար պահանջարկ չունի, չնայած այն երկրներում, որտեղ զարգացած տնտեսություններսա սովորական պրակտիկա է: Բերենք մի հայտնի պատմական փաստի օրինակ, որը հիմք է հանդիսացել բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրության: Առաջին համաշխարհային պատերազմից կարճ ժամանակ առաջ ԱՄՆ-ում բանկային կապիտալ է թողարկվել, սակայն այն էական վնասներ չի կրել, քանի որ ապահովված է եղել ապահովագրական պոլիսով։

Ռուսաստանում ապահովագրական համակարգը նոր է սկսում զարգանալ տարբեր ուղղություններով և ոլորտներում, մինչդեռ մեծ մասում զարգացած երկրներայս գործունեությունը ազդում է շուկայի բոլոր ոլորտների վրա: Արտասահմանում բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգերի օրինակով կարելի է տեսնել, թե որքան օգտակար է նման գործիքը բանկային հաստատության ֆինանսական համակարգը պաշտպանելու համար։ Այս հոդվածում կքննարկվեն առաջատար համաշխարհային տերությունների բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգի կառուցվածքը և նման ապահովագրության առանձնահատկությունները:

Համակարգի գործունեության պատճառները

Ռուսաստանում ապահովագրական ընկերությունների կողմից տրամադրված վիճակագրության համաձայն, բանկերի մեծ մասը պատշաճ ուշադրություն չի դարձնում իրենց գույքի ապահովագրությունը ստանալուն, մինչդեռ ավանդների ապահովագրությունը օրենքով սահմանված պարտադիր միջոց է: Ռիսկերի ապահովագրման համակարգի զարգացման հիմնական պատճառները թվի աճն է ֆինանսական հաստատություններ, անկանխատեսելի իրավիճակների պատճառով կորուստների ավելացում, սխալ դրված խնդիրներ կամ սխալ կայացված որոշումներ։ Հիմնական գործառույթից բացի, ապահովագրությունը նաև ծառայում է որպես մարքեթինգային գործիք՝ վստահելի կազմակերպությունը գրավում է ավելի շատ պոտենցիալ հաճախորդների:

Կազմավորման պատմություն

Ռիսկերից բանկային ապահովագրության պատմությունը ավելի քան 100 տարի է: Այսպիսով, 1887 թվականին Լոնդոնի Lloyd's-ի տեղաբաշխողը մշակեց աշխարհում առաջին բանկերի կողոպուտի ապահովագրության քաղաքականությունը: Ապահովագրական արտադրանքն այնքան հաջող էր, որ այն հանգեցրեց ապահովագրական շուկայի լայնածավալ զարգացմանը և Նյու Յորքում Bankers Blanket Bond-ի ստեղծմանը: 1916 Այդ ժամանակվանից ի վեր ԱՄՆ-ում տարեկան կնքվում է ավելի քան 2000 նման տեսակի պայմանագիր: BBB ապահովագրությունը պարտադիր է ոչ միայն Միացյալ Նահանգներում, այլև ԵՄ շատ երկրներում: Նման փաստաթղթի առկայությունը բանկը պաշտպանում է մի շարքից: անօրինական գործողությունների, այդ թվում՝

• Գրավոր փաստաթղթերի և աշխատանքի նկարագրությունների կեղծում;
• բանկերի կողոպուտներ;
• Կողոպուտ միջոցների հավաքագրման ժամանակ;
• Արժեթղթերի և արժույթների կեղծիքներ;
• Ներթափանցում բանկի էլեկտրոնային համակարգ, համակարգիչներ;
• Տվյալների փոփոխությունները տվյալների բազաներում չարամիտ ծրագրերի ազդեցության տակ:

Միևնույն ժամանակ, BBB քաղաքականության առաջին տարբերակը որպես ռիսկ ներառում էր գույքի կորուստը, աշխատակիցների անազնվությունը, գողությունը, կողոպուտը և այլ գործոններ: Վերջին ձևակերպումը բավականին մշուշոտ էր, և ապահովագրական ընկերությունները կանգնած էին այն փաստի առաջ, որ բանկային կառույցները դրանով նկատի ունեն անվճարունակության, արտաքին պարտքերի, արժեթղթերի արժեզրկման դեպքերը։ Ուստի 1920 թվականին հստակ սահմանվեց ռիսկերի և ապահովագրական իրադարձությունների շրջանակը, մինչդեռ 1941 թվականին ձևակերպումը կրկին փոխվեց, և վերջին փոփոխությունները կատարվեցին 2004 թվականին։ Դրանք կապված էին աշխարհում փոփոխվող իրավիճակի հետ, որն ազդել և ազդում է բանկային պրակտիկայի վրա։

Ապահովագրական նոր պրոդուկտների ի հայտ գալը

Չնայած այն հանգամանքին, որ BBB քաղաքականությունը պարտադիր է և ծածկում է ռիսկերի ճնշող մեծամասնությունը, այն չի կարող փոխհատուցել բանկային հաստատության շենքին, պահոցներին, չհրկիզվող պահարաններին, ինժեներական և էլեկտրոնային սարքավորումներին հասցված վնասը և ծածկել անուղղակի կորուստները: Թվարկված պաշտոններից յուրաքանչյուրն ունի իր ապահովագրության պայմանները և հատուկ մշակված քաղաքականությունը: Ապահովագրական ընկերությունների կողմից հատուկ քաղաքականություններ են առաջարկվում ղեկավարների, բանկի աշխատակիցների և նրանց ընտանիքների առևանգման դեպքում: Կան բարձր մասնագիտացված ծրագրեր, օրինակ՝ պաշտպանվելու համար.

• Գողությունից կորուստների ռիսկ, բանկի կողմից թողարկված կեղծ քարտերի կորուստ.
• Բանկի աշխատակիցների կողմից իրենց անմիջական պարտականությունների կատարման սխալների ռիսկը.
• Բանկի կառավարման սխալի ռիսկը (կառավարչական թիմի պատասխանատվությունն ապահովագրված է) և այլն։

1980-ականներին BBB քաղաքականության օգտատերերը մտահոգված էին, որ այն չի ներառում ֆինանսական հաստատությունների համակարգչայինացումից առաջացած վնասների ծածկույթը: Համակարգչային և էլեկտրոնային հանցագործությունների զարգացման հետ կապված. Նման պաշտպանության կարիքը հատկապես սրվեց ինտերնետի հայտնվելու հետ: Lloyd's լոնդոնյան ապահովագրական շուկան առաջինն էր, որ մշակեց ապահովագրական ծրագիր նման հանցագործություններից և գրեթե 10 տարի շուկայում այս տեղը մրցակիցներ չուներ:

Համակարգչային հանցագործությունների ապահովագրության ժողովրդականությունը կտրուկ աճեց 2000 թվականին, երբ բոլոր համակարգիչները ենթարկվեցին Love Letters չարամիտ ծրագրին, որը պատճառեց ավելի քան 10 միլիարդ դոլարի վնաս:

Ներկայումս գրեթե բոլոր ապահովագրական ընկերությունները ապահովագրում են նման ռիսկերը, և չնայած համակարգչային (էլեկտրոնային) հանցագործության ապահովագրությունը պարտադիր չէ ոչ ԱՄՆ-ում, ոչ Եվրոպայում, յուրաքանչյուր բանկային հաստատություն ունի այդպիսի ապահովագրություն: Դա պայմանավորված է նրանով, որ համակարգչային խարդախության վնասը կազմում է մոտ 500 հազար դոլար (մեկ դեպք)։ ԱՄՆ-ում այս տարեկան ցուցանիշը տատանվում է 3-ից 5 միլիարդ ռուբլու սահմաններում:

Օտարերկրյա ապահովագրական համակարգեր

Ճապոնիայում 100-ից ավելի բանկային կազմակերպություններ չկան ամբողջ երկրում, և միևնույն ժամանակ, սա կապիտալի առումով ամենամեծ տարածքն է աշխարհում։ Տեխնոլոգիապես և ֆինանսապես ամենազարգացած երկրներից մեկի համար բանկերի պաշտպանության համակարգը համեմատաբար երիտասարդ միտում է: 1983 թվականին ստեղծվեց ապահովագրության մի ձև, որը կրկնում է ամերիկյան համակարգում ռիսկերի ծածկման բոլոր հիմնական խնդիրները։ Այսօր Bankers-ի «Blanket Bond sample»-ի նման քաղաքականությունը թողարկվում է Ճապոնիայի ֆինանսների նախարարության կողմից: Միացյալ Նահանգների և եվրոպական երկրների փորձի հիման վրա Ճապոնիայում բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգը առանձնանում է երեք առանձին մասերի առկայությամբ. որոնց ծածկույթի ծավալները կարող են զգալիորեն տարբերվել.

• Գույքի ապահովագրություն. Սա ներառում է երեք ենթաբաժիններ, որոնք ուղղված են դրամական միջոցների պաշտպանությանը, սարքավորումների արտաքին հարդարման և կեղծիքների դեմ ապահովագրությանը.
• Ապահովագրություն աշխատողների չարաշահումից, ներքին հանցագործություններից.
• Ապահովագրություն հաքերային հարձակումներից, վիրուսային ծրագրերի ներթափանցումից և այլ անբարենպաստ գործոններից, որոնք կարող են ազդել էլեկտրոնային տվյալների, տեղեկատվության պահպանման ամբողջականության և անվտանգության վրա:

Անհրաժեշտության դեպքում բանկը կարող է չգնել ծառայությունների ամբողջական փաթեթ: Դա անելու համար հնարավոր է եղել օգտագործել միայն ծառայությունների առաջին կամ երրորդ փաթեթը կամ ընտրել համակցված տարբերակ՝ առաջին և երկրորդ կետերի համակցություն և 1 և 3 մասերի համակցություն: Եվ չնայած նման ապահովագրության տարածվածությանը Հայաստանում: աշխարհում եկամուտների մեծ մասը դեռ ստացվում է Լոնդոնի շուկայից և ԱՄՆ-ից։ Առաջին դեպքում տարեկան պրեմիաների չափը կազմում է գրեթե 1 մլրդ դոլար, մինչդեռ բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգ բոլոր կանխիկ միջոցների ներարկումների մոտ 60%-ը գալիս է ԱՄՆ-ից։ Սա, իհարկե, անհամեմատելի է Ռուսական ցուցանիշներ. 2007 թվականին Ռուսաստանի Դաշնությունում բոլոր բանկային հաստատությունների միայն 2-4%-ն է օգտագործել BBB պրոդուկտը: Իհարկե, 2018 թվականին այս ցուցանիշը որոշ չափով ավելի բարձր է, և, այնուամենայնիվ, նման արտադրանքը պահանջարկ չունի ռուսական բանկերի կողմից։

Ռուսաստանում շուկայի սեգմենտի զարգացում

BBB ապրանքների նկատմամբ պահանջարկի բացակայությունը բացատրվում է ռուսական բանկային համակարգի մտերմությամբ։ Ի վերջո, BBB թողարկելու համար բանկային հաստատությունը պետք է որոշակի փորձաքննություն անցնի և վերլուծվի ռիսկերից պաշտպանվածության մակարդակի համար, ինչը նշանակում է, որ ապահովագրական կազմակերպությանը հասանելի կլինեն փաստաթղթերի ներքին հոսքը, բիզնես գործընթացները և այլն: , ինչը քիչ հավանական դեպքում կարող է հանգեցնել տեղեկատվության արտահոսքի: BBB-ի ցածր պահանջարկի մեկ այլ պատճառ էլ շուկայական պայմաններն են: Ռուսական բանկային հաստատությունները բնութագրվում են որոշակի տեսակի ռիսկերի ապահովագրությամբ, մինչդեռ նման հաստատությունների փոքր տոկոսն իրեն ապահովում է համապարփակ ապահովագրություն:

Ըստ Ինգոսստրախի մասնագետի՝ բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացմանը խոչընդոտում է Ռուսաստանի Դաշնության շատ բանկային հաստատություններում ռիսկերի կառավարման ինտեգրված մոտեցման բացակայությունը, այսինքն՝ նման ռիսկերը ֆինանսավորվում են կազմակերպությունների կողմից մնացորդային հիմունքներով։

Փորձագետները ենթադրում են, որ մոտ ապագայում BBB պրոդուկտի նկատմամբ ակտիվ հետաքրքրություն կհայտնվի ոչ միայն Ռուսաստանի Դաշնության խոշոր, առաջատար բանկերի, այլ նաև արտաքին ֆինանսական շուկայում աշխատանքի սկսողների շրջանում, ովքեր վարկեր են վերցնում օտարերկրյա կազմակերպություններից։ Նման ապահովագրության անհրաժեշտությունը պետք է ի հայտ գա նաև տարածաշրջանային լայն ցանց ունեցող վարկային կազմակերպությունների, ինչպես նաև փոքր և միջին բիզնեսի վարկավորմանն ուղղված հաստատությունների շրջանում։

Եզրակացություն

Արտասահմանյան երկրներում գործող ապահովագրության պայմանները չեն կարող լիովին արմատավորվել Ռուսաստանում՝ իրենց առանձնահատկություններով և այլ պատճառներով։ Բայց օտարերկրյա փորձի գրագետ ինտեգրումը իրականությանը Ռուսական շուկաապահովագրությունը թույլ կտա զարգացնել ռիսկերի կառավարման համակարգ, որը կլինի ապահովագրված բանկային հաստատությունների թվի տարեկան աճի արդյունք։ Այսպիսով, հնարավոր է խուսափել նման ապահովագրական պրոդուկտների իրացվելիության հետ կապված խնդիրներից։

Ներածություն

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության էությունը և տեսակները

Բանկային ռիսկերի ապահովագրման արտասահմանյան փորձ

Ռուսաստանում բանկային ռիսկերի ապահովագրության արդի վիճակը և խնդիրները

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացման հեռանկարները

Եզրակացություն

Օգտագործված գրականության ցանկ

Դիմում

Ներածություն

Ժամանակակից ռուսական բանկային պրակտիկայի միտումներից մեկը ապահովագրության կիրառումն է: Ապահովագրությունը հանդես է գալիս որպես երկրի տնտեսական և սոցիալական վիճակի կայունացուցիչներից մեկը և որպես տնտեսության ու բիզնեսի ոլորտներից մեկը։ Բանկերի համար ապահովագրությունը համարվում է ռիսկերի կառավարման մեթոդներից մեկը։ Ապահովագրական պաշտպանության առանձնահատկությունը ապահովագրված դեպքի դեպքում վնասի հատուցումն է: Ապահովագրության սոցիալական և հասարակական գործառույթն է բանկը պաշտպանել արտաքին և ներքին անբարենպաստ ազդեցություններից, որոնք չպետք է ազդեն վարկային հաստատության ֆինանսական կայունության և, հետևաբար, պետության դրամավարկային համակարգի վիճակի վրա: Բացի այդ, բանկային ռիսկերի ապահովագրության կարևորությունը պայմանավորված է դրանց իրականացման հավանականության բավականին բարձր աստիճանով, հատկապես երկրում անբարենպաստ տնտեսական կամ քաղաքական իրավիճակում: Ապահովագրական տարբեր ծրագրեր թույլ են տալիս չեզոքացնել հնարավոր կորուստները:

Ապահովագրության օգտագործումը բանկային պրակտիկայում անհրաժեշտ է բանկային ռիսկերի մի մասը կառավարելու համար և, բացի այդ, թույլ է տալիս ընդլայնել առաջարկվող բանկային պրոդուկտների տեսականին: Օտարերկրյա ապահովագրությունն անցել է ավելի երկար զարգացման ուղի, քան ռուսականը, սակայն արտասահմանյան պրակտիկայում հայտնի բոլոր տեսակի ապահովագրական արտադրանքները հասանելի են նաև ռուսական բանկերին, ինչպիսիք են. Ռուսական բանկերսկսեց ավելի արժեւորել ապահովագրությունը, բանկային ոլորտում ապահովագրական շուկայի զարգացման միտում կա.

Ապահովագրական ընկերությունների հետ բանկերի համագործակցությունը թույլ է տալիս բանկերին կառավարել սեփական ռիսկերը, փոփոխել բանկային պրոդուկտները, ստեղծել բանկային ապրանքների և ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկը որոշող գործոններ: Բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների համատեղ գործունեության ընթացքում հաճախորդը ստանում է ծառայությունների ամենահարմար տեսականին, որը կարող է ներառել ապահովագրական և բանկային ծառայություններ, որոնք լրացնում են միմյանց այնպես, որ, ընդհանուր առմամբ, ծառայությունների արտադրողականությունը զգալիորեն աճել է: Հարկ է նշել, որ բանկային պրակտիկայում ապահովագրության օգտագործման էական թերությունը հաճախորդի համար ապրանքի ինքնարժեքի բարձրացումն է կամ բանկի համար լրացուցիչ ծախսերը: Այնուամենայնիվ, բանկը, որն ապահովագրում է իր ռիսկերը, առավելություն կունենա միջբանկային շուկայում՝ բարձրացնելով գործարար համբավի և վստահության աստիճանը ինչպես ֆինանսական հաստատությունների, այնպես էլ իր հաճախորդների կողմից:

Այս ամենը վկայում է այս դասընթացի թեմայի արդիականության մասին, որն ուսումնասիրում է ապահովագրողի և ապահովադիրների միջև բանկային ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերից բխող հարաբերությունները, զարգացման խնդիրներին առնչվող խնդիրները և անհրաժեշտ խթանների ստեղծումը ապահովագրական ոլորտների հետագա ընդլայնման համար: բանկային շուկա.

Այսպիսով, այս աշխատանքի նպատակն է բացահայտել առկա տնտեսական պայմաններում բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացման հիմնական խնդիրներն ու հեռանկարները:

Այս նպատակը թելադրում է հետևյալ խնդիրների լուծումը.

հաշվի առնել Ռուսաստանում բանկային ռիսկի ապահովագրության բնույթն ու տեսակները.

ուսումնասիրել բանկային ռիսկերի ապահովագրության օտարերկրյա փորձը.

վերլուծել ժամանակակից տեխնոլոգիաև բացահայտել հիմնական խնդիրները, ինչպես նաև որոշել գործունեության այս ոլորտի հետագա զարգացման հեռանկարները:

Ուսումնասիրության տեսական և մեթոդական հիմքը տնտեսագիտության դասականների գիտական ​​աշխատություններն էին, հայրենական և արտասահմանյան ժամանակակից գիտնականների հիմնարար և կիրառական հետազոտությունների արդյունքները։ Ուսումնասիրության ընթացքում ուսումնասիրվել են Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրական և կարգավորող ակտերը, մենագրական ուսումնասիրությունները, քննարկվող թեմայի վերաբերյալ ռուսական և արտասահմանյան պարբերականների ակնարկները, ինտերնետի թեմատիկ էջերը:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության էությունը և տեսակները

Պետք է տարբերակել «ապահովագրություն» հասկացությունը նեղ և լայն իմաստով։ Նեղ իմաստով դրանք իրականում այն ​​հարաբերություններն են, որոնք կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» թիվ 4015-1 օրենքով և հանդիսանում են մասնագիտացված գործունեության առարկա. ապահովագրական կազմակերպություններ (ապահովագրական և վերաապահովագրական ընկերություններ).

Լայն իմաստով ապահովագրությունը նույնպես ծածկում է հասարակական Ապահովագրություն, պարտադիր առողջության ապահովագրություն, փոխադարձ ապահովագրություն և գերիների ապահովագրություն, որոնք կարգավորվում են այլ օրենսդրական ակտերով։

Ապահովագրության լայն հայեցակարգի ներքո ընկնում են այդ բոլորը տնտեսական հարաբերություններ, որոնք արտահայտում են ֆիզիկական անձանց ներդրումներից հատուկ դրամական հիմնադրամների ստեղծում և իրավաբանական անձինքև այդ միջոցների հետագա օգտագործումը՝ նույն կամ այլ անձանց կյանքի և գործունեության տարբեր անբարենպաստ իրադարձությունների, ինչպես նաև ապահովագրության պայմաններով նախատեսված այլ դեպքերում վնասի (վնասի) հատուցման համար:

Տնտեսության զարգացմանը և երկրի սոցիալական դասավորվածության բարելավմանը զուգահեռ, այդ ոլորտների փոխազդեցության բնույթը, անշուշտ, կփոխվի։ Որոշ գործառույթներ կարող են փոխանցվել մրցակցության գործընթացում կամ օրենսդրության փոփոխությունների հիման վրա ապահովագրական հարաբերությունների մի ոլորտից մյուսը։

Ապահովագրության դասակարգման առաջին, նախնական նշանը դրա բաժանումն է երկու ոլորտների.

ոչ առևտրային ապահովագրություն;

առևտրային ապահովագրություն.

Ոչ առևտրային ապահովագրությունը ներառում է սոցիալական ապահովագրությունը, պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը և փոխադարձ ապահովագրությունը: Առևտրային ապահովագրությունը ներառում է առաջնային (ուղղակի) ապահովագրությունը, ներառյալ համաապահովագրությունը և վերաապահովագրությունը:

Ապահովագրության դասակարգման հաջորդ կարևորագույն կողմը ոլորտային կողմն է: Կան ապահովագրության հետևյալ երեք ճյուղերը. անձնական ապահովագրություն, գույքի ապահովագրություն և պատասխանատվության ապահովագրություն։ Ռուսաստանի Դաշնության «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքը հստակ սահմանում է ապահովագրության ճյուղերից յուրաքանչյուրի ընդհանրություններն ու տարբերությունները: Արդյունաբերությունների տարբերությունները պայմանավորված են ապահովագրողների գույքային շահերի առաջացման առանձնահատկություններով։

Ըստ ապահովագրության ձևերի՝ ապահովագրությունը բաժանվում է կամավոր և պարտադիրի։ Ամենակարևորը շուկայական տնտեսությունկամավոր ապահովագրության սկզբունքն է։ Օրենսդրությունը սահմանում է ապահովագրության պայմանագրի (ապահովագրության պոլիս) միայն պարտադիր հատկանիշները (դետալները), իսկ մնացած պայմանները որոշվում են ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված պայմանագրով:

Որպես ապահովագրության տեսակների լրացուցիչ դասակարգում, որոնք արդեն անմիջականորեն առնչվում են մեր թեմային, այն է՝ բանկային ռիսկերի ապահովագրում, կարող ենք ներառել ապահովագրության տեսակների խմբավորումը՝ ըստ առևտրային բանկի որոշակի ոլորտների, ոլորտների կամ գործունեության ոլորտների: Մեր դեպքում սա կոնկրետ բանկային գործունեության բաշխումն է։ Այս դասակարգումն արտացոլում է դիտարկվող օբյեկտի՝ մեր դեպքում՝ բանկային հաստատության առանձնահատկությունը ապահովագրողի տեսանկյունից և նրա տեղը ժամանակակից ֆինանսական համակարգում:

Այդ նպատակով կարելի է առանձնացնել հետևյալ ոլորտները.

ավանդային գործառնություններ (պասիվ գործողություններ, միջոցներ ներգրավելու համար);

վարկային գործառնություններ (ակտիվ գործառնություններ, միջոցների տեղաբաշխում) -,

բանկային պլաստիկ քարտերի շուկայում (ինչպես վարկային, այնպես էլ դեբետային).

լիզինգային գործառնություններ.

Համաձայն վերը նկարագրված դասակարգման սկզբունքների` հետագայում առաջարկվում է բանկային ռիսկի ապահովագրության տեսակների դասակարգումը:

Նաև ապահովագրության տեսակների այս դասակարգման մեջ այս դասակարգման ընկալման ամբողջականության և բանկային հատվածում ապահովագրության ամբողջական պատկերը ստեղծելու համար տրվում են ապահովագրության տեսակներ, որոնք անմիջականորեն կապված չեն բանկային ռիսկերի հետ: Ապահովագրության այս տեսակները վերաբերում են ընդհանուր բանկային հատվածին, այսինքն՝ կապված են բանկի հաճախորդների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ապահովագրական շահերի հետ և այդպիսով անուղղակիորեն ազդում են բանկի գործունեության և նրա գործունեության մեջ առկա ռիսկերի մակարդակի վրա:

Ստորև տրված դասակարգումը համապատասխանում է Ռուսաստանի Դաշնության «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքին, չի հակասում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքին և արտացոլում է ոչ միայն բանկային ռիսկերի ապահովագրման հաստատված պրակտիկան, այլև հնարավոր. կիրառելի ապահովագրական արտադրանք.

Առևտրային և ոչ առևտրային ապահովագրության հիման վրա դասակարգում.

Ոչ առևտրային ապահովագրությունը կարող է հետաքրքրություն առաջացնել միայն առևտրային բանկերի, որպես առևտրային կազմակերպությունների շարքային աշխատողների, սոցիալական և պարտադիր բժշկական ապահովագրության առումով:

Առևտրային ապահովագրությունը, համապատասխանաբար, կարող է վերագրվել բոլոր մյուսներին գոյություն ունեցող տեսակներբանկային ապահովագրության ռիսկերի ապահովագրություն.

Դասակարգում ըստ վարքի ձևի.

Դասակարգելով բանկային ապահովագրության ռիսկերի ապահովագրության տեսակներն ըստ իրականացման ձևերի՝ անհրաժեշտ է իրականացնել հետևյալ խմբավորումը՝ Պարտադիր ապահովագրություն.

կյանքի ապահովագրություն և բժշկական ապահովագրություն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի աշխատողների համար (Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի աշխատողների համար որպես քաղաքացիական ծառայողների ապահովագրություն).

դետեկտիվ և անվտանգության գործունեությամբ զբաղվող աշխատողների կյանքի ապահովագրություն, որոնք աշխատանքի են ընդունվել` բանկի հաշվին, մասնագիտական ​​գործունեության իրականացման հետ կապված.

քաղաքացիների բանկային ավանդների ապահովագրություն.

գրավատուի կողմից գույքի ապահովագրություն.

Կամավոր ապահովագրություն.

Բանկային ապահովագրության ռիսկերի ապահովագրության բոլոր այլ տեսակները Դասակարգումն ըստ ապահովագրական ոլորտի.

Անձնական ապահովագրություն.

1. Կյանքի ապահովագրություն.

տարբեր տեսակի կյանքի ապահովագրություն առևտրային բանկի կառավարման համար.

Բանկի աշխատողների և ժամանակավոր պայմանագրերով աշխատող անձանց կյանքի ապահովագրության տարբեր տեսակներ.

կենսաթոշակային ապահովագրություն առևտրային բանկի ղեկավարության և աշխատողների համար.

Բանկի հաճախորդների կյանքի ապահովագրության տարբեր տեսակներ, այդ թվում՝

հաճախորդների կյանքի ապահովագրություն` ֆիզիկական անձինք, ովքեր բանկի վարկառուներ են (վարկային ապահովագրություն).

Բանկի հաճախորդների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց կյանքի ապահովագրություն, որը ներառված է որպես ավանդների լրացուցիչ ծառայություն.

Բանկի հաճախորդների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց կյանքի ապահովագրություն, որը ներառված է որպես լրացուցիչ ծառայություն բանկային պլաստիկ քարտերի (վարկային, դեբետային, չիպային (հաշվարկ) սեփականատերերի (տերերի) համար.

Դժբախտ պատահարների ապահովագրություն.

դժբախտ պատահարից ապահովագրություն առևտրային բանկի կառավարման համար.

Բանկի տարբեր կատեգորիաների աշխատողների և ժամանակավոր պայմանագրերով աշխատող անձանց դժբախտ պատահարների ապահովագրություն.

դժբախտ պատահարից ապահովագրություն բանկի հաճախորդների համար, ներառյալ.

հաճախորդի ապահովագրություն դժբախտ պատահարի հետևանքով հաշմանդամությունից (վարկային ապահովագրություն).

Բանկի հաճախորդների՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց դժբախտ պատահարից ապահովագրություն, որը ներառված է որպես բանկային ավանդների լրացուցիչ ծառայություն.

Բանկի հաճախորդների` իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց դժբախտ պատահարից ապահովագրություն, որը ներառված է որպես լրացուցիչ ծառայություն բանկային պլաստիկ քարտերի (վարկային, դեբետային, չիպային (հաշվարկ) սեփականատերերի (տերերի) համար.

Կամավոր առողջության ապահովագրություն.

կամավոր բժշկական ապահովագրություն (բժշկական ծախսեր) բանկի կառավարման համար.

կամավոր բժշկական կոլեկտիվ ապահովագրություն (բժշկական ծախսեր) բանկի աշխատողների և ժամանակավոր պայմանագրերով աշխատող անձանց համար.

բանկային պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի համար (վարկային, դեբետային, չիպային (հաշվարկային)՝ արտասահման մեկնելու համար.

բանկային պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի համար (վարկային, դեբետային, չիպային (հաշվարկ) - ճանապարհորդել Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում.

Գույքի ապահովագրություն.

Գույքն ապահովագրելիս կարելի է ապահովագրության ընդհանուր դասակարգման համաձայն առանձնացնել ապահովագրական օբյեկտների առանձնահատկությունների հետ կապված գույքային ռիսկերի ապահովագրության հետևյալ ենթաճյուղերը.

Դասական գույքի ապահովագրություն «հրդեհից» և հարակից ռիսկերից.

Բանկի մասնագիտացված գույքի ապահովագրություն;

Էլեկտրոնային և համակարգչային տեխնիկայի ապահովագրություն;

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն;

Անհատների գույքի ապահովագրություն;

Գույքի ապահովագրության այլ տեսակներ;

Ապահովագրություն առևտրային բանկի (կամ մասնաճյուղի, առանձին ուղղության, գործունեության տեսակի) գործունեության (բիզնեսի) գործունեության (այսպես կոչված «անուղղակի ռիսկերի ապահովագրություն») ընդհատումներից.

Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն;

Բեռների (փոխադրման) ապահովագրություն;

Պատասխանատվության ապահովագրություն:

Վարկառուի պատասխանատվության ապահովագրություն վարկերի չմարման (չմարման) համար (մայր գումարը միասին կամ առանց դրա տոկոսների):

Բանկի աշխատակիցների պատասխանատվության ապահովագրություն բանկային փաստաթղթերի բովանդակության բացահայտման դեպքում.

Բանկի տնօրենների և աշխատակիցների պատասխանատվության ապահովագրություն Տնօրենների խորհրդի կամ բաժնետերերի առջև.

Մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն բանկի տարբեր կատեգորիաների աշխատակիցների համար, ներառյալ գանձապահները, գանձապահները, հավաքագրողները, պահակները և այլն:

Արժեթղթերի ռեգիստրների պատասխանատվության ապահովագրություն;

Դեպոզիտարիայի պատասխանատվության ապահովագրություն.

Ապահովագրություն քաղաքացիական պատասխանատվությունբանկերը` որպես տրանսպորտային միջոցների, անշարժ գույքի և այլ գույքի սեփականատերեր` երրորդ անձանց պատճառված վնասի համար Լրացուցիչ դասակարգում` հիմնված ապահովագրության տեսակների խմբավորման վրա առանձին ընտրված բանկային գործունեության առանձին ոլորտների:

Այս դասակարգումը պետք է տրվի աղյուսակի տեսքով (հավելված թիվ 1-ում), որտեղ կամփոփվեն բանկային գործունեության առանձնահատուկ տեսակները և ապահովագրության համապատասխան տեսակները: Այս աղյուսակի բջիջներում նշվում են ապահովագրության ճյուղերին և բանկային գործունեության տեսակներին համապատասխան ապահովագրության տեսակները:

Միևնույն ժամանակ, հարկ է նշել, որ այս դասակարգման համաձայն, ապահովագրավճարների վճարման տեսանկյունից բանկային գործունեության գրեթե բոլոր ոլորտները կարելի է դիտարկել երկու կողմից.

Երբ ապահովագրավճարները (վճարումներ, պրեմիաներ) վճարվում են հենց առևտրային բանկի կողմից.

Երբ ապահովագրավճարները վճարում է բանկի հաճախորդը` ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ: Սա վերաբերում է բանկային հաճախորդների բոլոր կատեգորիաներին, որոնք համագործակցում են բանկի հետ նրա գործունեության տարբեր ոլորտներում, այսինքն. սա վերաբերում է ավանդատուներին, փոխառուներին, գրավատուներին, պլաստիկ քարտերի սեփականատերերին, արժեթղթերի գնորդներին, արժույթին, սեփականատերերին տարբեր տեսակներբանկային հաշիվներ, վարձակալներ և այլն:

Վերոնշյալ մեկնաբանություններին համապատասխան՝ սույն հետազոտության թիվ 1 հավելվածում տրված է աղյուսակ:

Ապահովագրական բանկային ռիսկերի ամբողջությունը և ապահովագրության տեսակների ամբողջությունը որոշելուց հետո, որոնց համաձայն այդ ռիսկերը կարող են ապահովագրվել, խորհուրդ է տրվում հաջորդ գլխում անցնել առկա տեսության և պրակտիկայի օտարերկրյա փորձի դիտարկմանը և վերլուծությանը: այս ապահովագրությունը, ինչպես նաև դրա իրականացման հնարավորությունները Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից քաղաքական և տնտեսական պայմաններում:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրման արտասահմանյան փորձ

Արտասահմանյան զարգացած երկրներում հարուստ փորձ է կուտակվել բանկերի տարբեր գույքային շահերի ապահովագրման գործում։ Նման ապահովագրության պատմությունը շատ տասնամյակների պատմություն ունի: Բանկային ռիսկերի ապահովագրության առաջին պայմանագիրը կնքվել է 1911 թվականին ԱՄՆ-ում։ Դրանից հետո անցած ժամանակահատվածում մշակվել է բանկային բիզնեսում ապահովագրական պաշտպանության համակարգ՝ ծածկելով ֆինանսական կորուստների գրեթե բոլոր օբյեկտիվ ուղիները, այսինքն՝ բանկերի արտաքին ռիսկերը։ Այս ոլորտում առաջատար ապահովագրողները բրիտանական Lloyd's ապահովագրական կորպորացիայի անդամներն են:

Ներկայումս բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը լայնորեն զարգացած է շատ երկրներում։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում տարեկան կնքվում է ավելի քան 2000 բանկային ռիսկերի ապահովագրման պայմանագիր։ Միաժամանակ, արդեն մի քանի տարի է, ինչ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է ապահովագրությունը կողոպուտի հետ կապված ռիսկերից։

Աշխարհում բանկային ռիսկերի ապահովագրության աճող ժողովրդականությունը պայմանավորված է մի շարք պատճառներով. Դրանցից մեկը ապահովագրական դաշտի ընդլայնումն է, այսինքն. բանկերի թվի, նրանց ակտիվների և կապիտալի աճ, բանկային գործառնությունների ծավալի աճ։ Մեկ այլ պատճառ, որը ստիպում է բանկերին դիմել ապահովագրության, վնասներ պատճառող ռիսկերի հաճախականության ավելացումն ու ընդլայնումն է, տարբեր պատահական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասի չափի ավելացումը:

Վերջապես, ապահովագրական պայմանագրի առկայությունը բարձրացնում է բանկի իմիջը, նպաստում հաճախորդների և ներդրումների ներգրավմանը, քանի որ նվազեցնում է նրա անվճարունակության և սնանկության ռիսկը: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ բացի ապահովագրողների կողմից բանկին պատճառված վնասների փոխհատուցման երաշխիքների տրամադրումից, ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս, ապահովագրողները մանրակրկիտ վերահսկողություն են իրականացնում նրա գործունեության նկատմամբ:

Զարգացած արտասահմանյան երկրներում օգտագործվող բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգի տարրերը հիմնականում կարելի է բաժանել երկու խմբի. Դրանցից առաջինն ընդգրկում է գրեթե ցանկացած ձեռնարկության և կազմակերպության համար ընդհանուր ապահովագրական և ապահովագրական ռիսկերի օբյեկտները: Երկրորդը կարող է ներառել այնպիսի օբյեկտներ և ապահովագրական ռիսկեր, ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունը, ինչի առնչությամբ դա բացատրվում է հենց բանկային գործունեության յուրահատկությամբ։ Այս բաժանումն արդեն ցուցադրվել է բանկային ռիսկի ապահովագրության տեսակների դասակարգման մեջ:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության առանձնահատկությունները տեսակների խումբ է, որոնց անհրաժեշտությունը և ընթացակարգը պայմանավորված է բանկային գործունեության առանձնահատուկ բնույթով: Ապահովագրական գործառնությունների այս խումբը նույնպես իր հերթին կարելի է բաժանել մի քանի ոլորտների:

Դրանցից առաջինը ներառում է ապահովագրական գործառնություններ, որոնք ապահովում են պաշտպանություն բանկային արժեքների և բանկերի այլ գույքի նկատմամբ:

Երկրորդ կատեգորիան ներառում է այնպիսի գործառնություններ, որոնք ապահովում են ապահովագրական ծածկույթ՝ կապված բանկային ոլորտում համակարգչային սարքավորումների և ծրագրային ապահովման (hardware & software) օգտագործման հետ (առաջին հերթին՝ ապահովագրություն համակարգչային խարդախությունից):

Երրորդը բանկային ոլորտում պլաստիկ քարտերի կիրառման հետ կապված ռիսկերից ապահովագրությունն է։

Չորրորդին` ակտիվ բանկային գործառնությունների ապահովագրություն (վարկերի տրամադրում, պարտատոմսերի գնում և այլն):

Եվ, վերջապես, հինգերորդին` պասիվ բանկային գործառնությունների ապահովագրություն (բանկային ավանդներ):

Միևնույն ժամանակ, հարկ է ընդգծել, որ աշխարհի առաջատար ապահովագրողները կտրականապես մերժում են մի շարք մասնագիտական ​​բանկային ռիսկերի ապահովագրման հնարավորությունը, որոնք բանկային գործունեության անբաժանելի մասն են և մեծապես կախված են բանկի անձնակազմի որակավորումից։ Նման ռիսկերը, որոնք չեն ընդունվում ապահովագրության համար, ներառում են արժութային, ֆինանսական և վարկային ռիսկերի զգալի մասը: Ինչպես արդեն նշվեց, բանկի գործունեության արդյունքը նման ռիսկերի իրացման (սպեկուլյատիվ ռիսկեր) կարող է բանկին բերել և՛ շահույթ, և՛ վնաս: Ապահովագրությունը, մյուս կողմից, խախտում է միայն այն ռիսկերը, որոնք կարող են վնաս պատճառել:

Դիտարկենք առաջատար օտարերկրյա ապահովագրողների կողմից ապահովագրական գործառնությունների իրականացման կարգը:

Եվրոպական ապահովագրողների մեծ մասի կողմից կնքված բանկային ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրերը հիմնված են «Բանկային ապահովագրության ընդհանուր պարտավորությունների» վրա, որը մշակվել է 70-ականներին Lloyd's Corporation-ի կողմից, որը հայտնի է որպես Bankers' Blanket Bond Insurance (B.V.B.): Մասնագիտացված գրականության մեջ հանդիպում են նաև հետևյալ սահմանումները. և հաճախ պարզապես «Վ.Վ.Վ.»:

ԱՄՆ-ում, սակայն, բանկային ռիսկերի ապահովագրությունն իրականացվում է այսպես կոչված «Ընդհանուր քաղաքականության» հիման վրա, որը մշակվել է «Երաշխավորների ամերիկյան ասոցիացիայի» կողմից ԱՄՆ բանկերի համար։ Նման քաղաքականության պայմանները, ըստ էության, նույնական են Bankers Blanket Bond-ի պայմաններին: Երկար տարիներ ամերիկյան բանկերի համար պարտադիր է եղել իրենց ապահովագրությունն ունենալ «B.V.V.»-ի հիման վրա։ Վերջին գրեթե երեք տասնամյակների ընթացքում համապարփակ բանկային ապահովագրության քաղաքականությունը հարմարեցվել է տեղական օրենքներին շատ երկրներում օգտագործելու համար և այժմ լայնորեն կիրառվում է աշխարհում: Այս գործընթացը ներկայումս շարունակվում է Արևելյան Եվրոպայի և ԱՊՀ երկրներում։

Bankers Blanket Bond ապահովագրական պայմանագրերը կնքվում են 5-10 միլիոն ԱՄՆ դոլարից մինչև 250 միլիոն ԱՄՆ դոլարի ապահովագրական գումարների համար: բանկային ռիսկի ապահովագրություն

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության կարևորագույն մասերից է ապահովագրությունը բանկի աշխատակիցների անօրինական խարդախ գործողություններից: Այն սովորաբար կազմում է բոլոր ապահովագրված դեպքերի կեսից ավելին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ներքին վերահսկողության և աուդիտի նույնիսկ ամենաբարդ մեթոդները միշտ չէ, որ հնարավորություն են տալիս ամբողջությամբ պաշտպանել բանկը իր աշխատակիցների կողմից յուրացումների ռիսկից:

Բանկի տարածքում գտնվող թանկարժեք իրերի ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել թղթադրամները, դրանցից արժեթղթերը և կտրոնները, թանկարժեք մետաղները ձուլակտորների և ապրանքների մեջ, թանկարժեք և կիսաթանկարժեք քարերը, մետաղադրամները՝ պատրաստված այդ մետաղներից և համաձուլվածքներից, չեկերը, բեռնագրերը: ապահովագրական պոլիսներ, երաշխիքային նամակներ, ավանդի անդորրագրեր, դրամական երաշխիքներ, եկամտային դրոշմանիշեր, հիփոթեքային և այլ դրամական փաստաթղթեր, որոնք պատկանում են ինչպես բանկին, այնպես էլ այլ անձանց և գտնվում են բանկի պահոցներում, պահեստներում և դրամարկղերում:

Ապահովագրական ռիսկերն են.

ա) գողություն, կողոպուտ, կողոպուտ և խաբեություն, որը կատարվել է անձանց կողմից, երբ նրանք գտնվում են բանկի տարածքում.

բ) առեղծվածային անբացատրելի անհետացում;

գ) վնաս, ոչնչացում կամ չարամիտ տեղափոխում մեկ այլ վայր, որը կատարվել է չարամիտ դիտավորությամբ ցանկացած անձի կողմից:

Ապահովագրության հետևյալ երեք խմբերի դեպքերից ապահովագրությունը գնալով ավելի արդիական է դառնում պատճենահանման տեխնիկական միջոցների մշակման և դրանց հասանելիության աճի շնորհիվ, ինչը, իր հերթին, հանգեցնում է փաստաթղթերի կեղծման հետ կապված հանցագործությունների թվի աճին. արժեթղթեր, թղթադրամներ.

Այսպիսով, կեղծ փաստաթղթերի հիման վրա բանկի գործառնությունների հետևանքով առաջացած վնասներից ապահովագրումը փոխհատուցում է բանկի կրած վնասները այն պատճառով, որ նա վարկեր է տվել, դրամական փոխանցումներ է կատարել, վճարումներ է կատարել կամ դրա հիման վրա այլ գործառնություններ իրականացրել:

ա) կեղծված (այդ թվում՝ կեղծ ստորագրությամբ) կամ կեղծ չեկեր, դրամական հանձնարարագրեր, վճարման հանձնարարագրեր, մուրհակներ և այլ վճարային փաստաթղթեր.

բ) ապահովագրվածի կողմից հեռագրով, հեռատիպով, ֆաքսով և կապի այլ միջոցներով ստացված կեղծ ցուցումներ, որոնք իբր ուղարկվել են բանկի հաճախորդի, բրոքերի, այլ բանկի կամ ֆինանսական հաստատության անունից, բայց իրականում դրանք չեն փոխանցվել կամ փոխանցվել, այլ տարբեր բովանդակություն:

Արժեթղթերի կորստի, գողության կամ կեղծման հետևանքով առաջացած վնասներից ապահովագրությունը փոխհատուցում է կեղծված (այդ թվում՝ ստորագրության կեղծման) կեղծված, կորցրած կամ գողացված բաժնետոմսերի և դրանց, պարտատոմսերի, արժեթղթերի կտրոնների հիման վրա բանկերին պատճառված վնասի համար՝ կապված նրանց գործարքների հետ: արժեթղթեր, հիփոթեքային և այլ արժեթղթեր.

Ի վերջո, կեղծ արժույթի ընդունման հետ կապված բանկի կրած վնասների ապահովագրումն իրականացվում է այն դեպքում, երբ կեղծ, կեղծ կամ չվճարվող թղթադրամներ կամ մետաղադրամներ ընդունվում են բանկի գանձապահների կողմից:

Բանկային պրակտիկայում էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների համատարած ներդրման արդյունքում կտրուկ ավելացել են բանկերի կորուստները նման տեխնոլոգիայի կիրառման հանցագործությունից։ Բավական է նշել, որ գործատուների բրիտանական ֆեդերացիայի գնահատականների համաձայն, համակարգչային համակարգերի կիրառմամբ խարդախության վնասի չափը միջինը կազմում է 500,000 ԱՄՆ դոլար մեկ դեպքի համար, իսկ ընդհանուր տարեկան վնասը, օրինակ, ԱՄՆ-ում գնահատվում է 3 դոլար: -5 միլիարդ. Ընդ որում, նման հանցագործությունների մի զգալի մասը բացահայտվում է միայն պատահաբար և հանցագործների փախուստից հետո։ Հարկ է նշել, որ համակարգչային խարդախություն, առաջին հերթին, կարող են կատարել հենց ապահովագրված բանկի աշխատակիցները։

ԱՄՆ ապահովագրողները մշակել են համակարգչային և այլ էլեկտրոնային սարքավորումների օգտագործման հետ կապված հանցագործություններից ապահովագրության իրենց տարբերակը: Միևնույն ժամանակ, նման ապահովագրության ամերիկյան տարբերակը, ի տարբերություն Lloyd's-ի կողմից մշակված ապահովագրական պայմանների, իրականում բաղկացած է մեկ պարբերությունից, որտեղ ասվում է, որ ապահովագրողը ծածկում է ապահովագրողի կրած վնասները չաշխատող անձանց չարտոնված մուտքի հետևանքով: բանկում իր համակարգչային համակարգին կամ վճարումների փոխանցման համակարգին խարդախության նպատակով:

Պլաստիկ քարտերը որպես վճարման միջոց օգտագործելու հետ կապված ռիսկերից ապահովագրումն իրականացվում է այն պատճառով, որ թողարկող բանկի հաճախորդների կողմից պլաստիկ քարտերի օգտագործման պայմաններին համապատասխան, որոշ դեպքերում նշանակվում է. նման քարտերի օգտագործման հետևանքով առաջացած ֆինանսական կորուստների ռիսկերը: Հետեւաբար, նրանք ապահովագրական շահ ունեն նման ռիսկերից ապահովագրական պայմանագրեր կնքելիս:

Պլաստիկ քարտերի հետ կապված ռիսկերի ապահովագրման ամենահայտնի պայմանները նաև Lloyd's Corporation-ի մշակած պայմաններն են։

Այժմ անցնենք բանկային ռիսկերի ապահովագրության ճապոնական փորձին։ Համապարփակ բանկի ռիսկերի ապահովագրության քաղաքականության ճապոնական ձևը ներդրվել է համեմատաբար վերջերս՝ 1983 թվականի փետրվարից, և հիմնականում կրկնում է դասական Bankers «Blanket Bond»: Այս ապահովագրության լիցենզիաները տրվում են Ճապոնիայի ֆինանսների նախարարության կողմից: Ճապոնիայի վարկային և բանկային հատվածը կապիտալով աշխարհում ամենամեծը, սակայն խոշոր ու միջին բանկերի թիվը չի գերազանցում հարյուրը։

Ճապոնական բանկային ռիսկերի ապահովագրման համակարգը ստեղծվել է ամերիկյան և եվրոպական փորձի հիման վրա, սակայն այն ունի նաև իր առանձնահատկությունները։ Առաջին հերթին քաղաքականության ճապոնական ձևի առանձնահատկությունը Վ.Վ.Վ. կայանում է նրանում, որ դրա համար ապահովագրական ծածկույթը ներառում է հետևյալ երեք առանձին մասերը՝ ապահովագրական ծածկույթի տարբեր չափերով.

Մաս I. Գույքի ապահովագրություն.

Բաժին 1. Կանխիկի ապահովագրություն;

Բաժին 2. Կեղծիքի դեմ ապահովագրություն;

Բաժին 3. Ներքին հարդարման և սարքավորումների ապահովագրություն;

Մաս II. Բանկի աշխատակիցների մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն;

Մաս III. Ապահովագրություն էլեկտրոնային-համակարգչային հանցագործություններից.

Ճապոնական V.V.V ձևի համաձայն. հնարավոր են հետևյալ համակցությունները.

Մաս I, միայն;

I և III մասի համադրություն;

Մաս III, միայն.

Ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրել իր բոլոր շենքերը, գրասենյակները, մասնաճյուղերը և դուստր ձեռնարկությունները Ճապոնիայում, և իրավունք չունի ընտրել կամ բացառել առանձին գրասենյակներ և տարածքներ ապահովագրական քաղաքականությունից:

Ապահովագրության ժամկետը սովորաբար հավասար է մեկ տարվա, սակայն ապահովադրի պահանջով այն կարող է լինել կամ ավելի կարճ կամ ավելի երկար, բայց ամեն դեպքում մեկ ամսվա բազմապատիկ:

Ինչ վերաբերում է ապահովագրության օբյեկտներին, ապա դրանք գրեթե նույնական են V.V.V-ի դասական ձևին:

Ամբողջ աշխարհում, բացի VVV-ից, ապահովագրությունը կարող է տարածվել առևտրային բանկերի տարբեր գործունեության վրա: Բանկերի հիմնական գործունեությունից է նրանց ակտիվ գործունեությունը, ինչպիսիք են վարկերի տրամադրումը, բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի գնումը և այլն: Այս գործունեությունն իրականացնելիս բանկերը կրում են վարկառուի կողմից վարկը չմարելու, պարտատոմսերը չմարելու կամ դրանց դիմաց տոկոսներ չվճարելու ռիսկերը և այլն: Հասկանալի է, որ բանկերը շահագրգռված են պաշտպանվել նման ռիսկերից. այդ թվում՝ ապահովագրության միջոցով։ Այս ռիսկերից ապահովագրական պաշտպանություն ապահովող ապահովագրության տեսակներն են. գրավադրված գույքի ապահովագրություն, վարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրություն, ֆինանսական երաշխիքների ապահովագրություն, վարկերի ապահովագրություն:

Ռուսաստանում բանկային ռիսկերի ապահովագրության արդի վիճակը և խնդիրները

Բնութագրելով բանկային ռիսկերից ապահովագրության գործունեության ոլորտի ներկա վիճակը՝ չի կարելի ընդհանուր առմամբ չնշել բանկային ապահովագրության ամբողջ ճյուղի զարգացման տեմպերը։ Ընդհանուր առմամբ, այսօր այս ապահովագրական ոլորտում նկատվում է բանկերի պահանջների խստացում ապահովագրական ընկերությունների նկատմամբ, սակայն կարևոր է նաև նշել, որ բանկերն ավելի ու ավելի են դիմում ապահովագրողներին՝ պաշտպանվելու սեփական ռիսկերից: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական ընկերությունները մեծ ջանքեր են գործադրում իրենց պորտֆելը մեծացնելու համար:

2012 թվականին բանկաապահովագրության շուկայում բանկերի հետ կապված ապահովագրողները աճել են 70%-ով, մինչդեռ շուկայական ապահովագրողները աճել են ընդամենը 13%-ով: Միևնույն ժամանակ, բանկաապահովագրության շուկայի ծավալը 2012 թվականին կազմել է 161 մլրդ ռուբլի, ինչը 28%-ով գերազանցում է նախորդ տարվա ցուցանիշը, և այդ աճն ապահովվել է առաջին հերթին մեկ տեսակի՝ վարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրությամբ։ սպառողական վարկեր(աճ 77%)։ Expert RA վարկանիշային գործակալության կողմից պատրաստված ուսումնասիրության համաձայն, բանկերի հետ կապված ապահովագրողների մասնաբաժինը 2011-ի 28%-ից 2012-ին հասել է 37%-ի, իսկ 2013-ին, Expert RA-ի կանխատեսմամբ, այն կհասնի 50%-ի: 2013 թվականին բանկաապահովագրության աճի տեմպը կանխատեսվում է 20%: Անցած տարիների բանկաապահովագրության շուկայի հիմքը` սա ապառիկ գնված մեքենաների կորպուսային ապահովագրությունն է, գնում է դիլերային վաճառքի ալիք: Բանկաապահովագրության շուկայի շարժիչ ուժը 2013 թվականին կմնա սպառողական վարկավորման մեջ վարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրությունը, որի աճը կկազմի 50%: Սակայն 2014 թվականից ապահովագրական շուկայի սպառողական վարկավորման աճի տեմպերը կնվազեն՝ «պարզ ապրանքներ պարտադրելով անհնար է հավերժ աճել»։

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ բանկային վարկավորումը սկսել է աստիճանաբար վերականգնվել, համապատասխանաբար, մանրածախ բանկային ապահովագրության նոր բիզնեսից պետք է սպասել ապահովագրավճարների ստացման աճ:

2011 թվականին բանկային ապահովագրության կառուցվածքում էական փոփոխություններ չեն եղել. Ինչպես 2010 թվականին, ամենամեծ բաժինը զբաղեցնում է մանրածախ ապահովագրությունը բանկային վաճառքի ուղիներով` 81%, իրավաբանական անձանց ապահովագրությունը բանկերի միջոցով կազմել է 13%, իսկ իրենք` բանկերի ռիսկերի ապահովագրությունը` 6%:

2011թ.-ի բանկային ապահովագրության լավագույն հինգ տեսակները ներառում էին ավտոմոբիլային ապահովագրություն (բանկային ապահովագրության ընդհանուր շուկայի պրեմիաների 54%), հիփոթեքային ապահովագրություն (12%), սպառողական վարկերի վարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրություն (28%), վարկի գրավի ապահովագրություն ( 13%), կամավոր բժշկական ապահովագրություն բանկի աշխատակիցների համար (3%)։

Վարկանիշի առաջին տեղերը բանկային ապահովագրության գծով 2011 թվականին զբաղեցրել են SOJSC VSK (10,8 միլիարդ ռուբլի բանկային ապահովագրավճարներ), Generali PPF Group (9,2 միլիարդ ռուբլի), Ingosstrakh Group (9,1 միլիարդ . ռուբլի), OOO IC «Consent»: « (7,2 միլիարդ ռուբլի) և OSAO «RESO-Garantia» (6,9 միլիարդ ռուբլի):

Կորպորատիվ ռիսկերի ապահովագրության և բանկային ռիսկերի ապահովագրության հետ կապված բանկաապահովագրության շուկայի ավելի փոքր մասնաբաժինը կմնա ունիվերսալ ապահովագրողներին: Բանկերում ռիսկերի կառավարման իրավասու կազմակերպման դեպքում սեփական ռիսկերը և իրավաբանական անձանց բարդ խոշոր ռիսկերը չպետք է փոխանցվեն փոխկապակցված ապահովագրական ընկերություններին, որպեսզի խմբի ներսում ռիսկերի կուտակում չլինի: Այնուամենայնիվ, բանկային ապահովագրության մնացած շուկան այնքան էլ գրավիչ չէ, որքան մանրածախը:

Չնայած վարկավորման աշխուժացմանը, կորպորատիվ գրավի ապահովագրությունը լճանում է, այն չի հասել նախաճգնաժամային մակարդակին և շարունակում է նվազել (-4% 2011թ.):

Սրա պատճառը չգրավված վարկերի մասնաբաժնի ավելացումն է, գրավի փոխարինումը այլ տեսակի գրավով, օրինակ. աշխատանքային կապիտալ, վերահսկողություն ֆինանսական գործունեությունև այլ. Սա արտացոլվել է նաև պրեմիաների դինամիկայի վրա, որը զգալիորեն աճել է բանկային ծառայությունների հետ կապված կորպորատիվ ռիսկերի ապահովագրության այլ տեսակների համար (+32% 2011թ.):

Վարկավորման ոլորտում փոքր և միջին բիզնեսի ապահովագրության ավելացում. Այնուամենայնիվ, ՓՄՁ-ները միշտ չէ, որ ունեն գույք, որը կարող է գրավադրվել, հետևաբար, վարկառուների այս կատեգորիայում ամենատարածվածը շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքների ապահովագրությունն է (+86% 2011թ.): Բանկերի մեծ մասը ապահովագրությունը համարում է ոչ թե որպես սեփական գործառնական ռիսկերը պաշտպանելու գործիք, այլ միայն որպես անձնակազմի հավատարմությունը բարձրացնելու միջոց:

Բուն բանկերի ռիսկերի ապահովագրման մեջ հիմնական մասնաբաժինը անշեղորեն զբաղեցնում է բանկերի աշխատակիցների կամավոր առողջության ապահովագրությունը, այս տեսակի բաժինը կազմել է բանկերի սեփական ռիսկերի ապահովագրության ընդհանուր ծավալի 56%-ը: . Ինչպես նախկինում, բանկերը նախընտրում են իրենց միջոցների մեծ մասը ծախսել իրենց աշխատակիցների ապահովագրության վրա, այլ ոչ թե գործառնական այլ ռիսկերի վրա: Բանկի աշխատակիցների կյանքի և առողջության ապահովագրությունն աճում է զգալի տեմպերով (2011թ.՝ 133%), իսկ բանկերի ղեկավարների պատասխանատվության ապահովագրությունը (D&O) աճել է 95%-ով։ BBB ապահովագրությունը բանկերի շրջանում տարածված չէ, այս շուկայի ծավալը 2011 թվականին մնացել է նույն մակարդակի վրա։

Հետճգնաժամային շրջանում բանկերը դարձել են ավելի զգույշ և խիստ ապահովագրական ընկերությունների ընտրության հարցում, ուստի ամեն ապահովագրող չէ, որ կարող է դառնալ բանկի գործընկեր։ Անցյալ տարի բանկերի կողմից հավատարմագրում կարող էին անցնել միայն այն ապահովագրողները, որոնք ունեին բարձր ֆինանսական կայունություն։ Բանկերի հիմնական պահանջներն են ընկերության բարձր հուսալիությունը և վնասների ժամանակին լուծումը: Ապահովագրական ընկերությունների ընտրության կարգը տարբեր բանկերմոտավորապես նույնը, սակայն բանկերի պահանջները կարող են տարբերվել պահանջվող փաստաթղթերի քանակով: Ապահովագրողները դժգոհում են, որ երբեմն այս ցանկը կարող է շատ մեծ լինել, իսկ հավատարմագրման որոշումը չափազանց երկար է։ Մյուս կողմից, FAS-ի գործողությունների շնորհիվ բանկերի պահանջներն ավելի թափանցիկ են դարձել. բանկերը սկսել են ցուցակներ հրապարակել. պահանջվող փաստաթղթերև ապահովագրական ընկերություններին ներկայացվող պահանջները իրենց կայքերում, և բանկի կողմից դրական պատասխանից հետո ընկերության անվանումը հայտնվում է առաջարկվող ապահովագրողների ցանկում:

Այսօր հրատապ խնդիրներից է ապահովագրական ընկերության ֆինանսական կայունության հարցը, որը հաճախ առաջանում է այն դեպքում, երբ ապահովագրողը չի կատարում վճարունակության երաշխիքները, կանոնավոր կերպով չի կատարում ապահովադիրների նկատմամբ իր պարտավորությունները և այլ խախտումներ։ Այնպես որ, ապահովագրողի համար դժվար է ստուգել ապահովագրական ընկերության ֆինանսական կայունությունը, ինչպես նաև նրա կողմից տրամադրված տեղեկատվության հավաստիությունը։ Իր ակտիվների և պարտավորությունների հարաբերակցությունը կարող է վկայել ընկերության կողմից հաճախորդի նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների բարեխիղճ կատարման մասին: Նման դեպքերում ապահովագրական վերահսկող մարմինն իրավունք ունի կասեցնել, սահմանափակել լիցենզիան և նույնիսկ հետ կանչել ապահովագրողի լիցենզիան։

Մինչ օրս ապահովագրական գործունեության ոլորտում վերահսկողության և վերահսկողության գործառույթը փոխանցվել է Ռուսաստանի բանկին 2013 թվականի սեպտեմբերի 1-ից (համաձայն ս.թ. դաշնային օրենքհուլիսի 23-ի թիվ 251-FZ «Որոշակի փոփոխությունների մասին. օրենսդրական ակտերՌուսաստանի Դաշնության՝ կապված Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին ֆինանսական շուկաների կարգավորման, վերահսկողության և վերահսկողության լիազորությունների փոխանցման հետ:

Կարևոր է նաև ապահովագրական ընկերության պարտավորությունների վերաապահովագրության հարցը՝ այն մարելու համար պահուստային միջոցների անբավարարության դեպքում։ դրամական պարտավորություններհաճախորդների աչքի առաջ. Այս դեպքում անտեղի չի լինի, որ պոտենցիալ հաճախորդները հետաքրքրվեն, թե արդյոք ապահովագրական ընկերությունը, որի հետ ցանկանում եք գործ ունենալ, ունի վերաապահովագրության պայմանագիր ավելի մեծ, գերադասելի օտարերկրյա ապահովագրական ընկերության հետ:

Ֆինանսական կայունության երաշխիքները կարևոր գործոն են ապահովագրող ընտրելիս, սակայն ապահովագրական ընկերության ընտրությունը մեծապես կախված է կոնկրետ ապահովագրողի կողմից առաջարկվող պայմաններից, ապահովագրական կանոններից: Չնայած ապահովագրական ընկերությունների կողմից առաջարկվող ապահովագրական կանոնների անհամապատասխանությանը, բանկի որոշակի շահերի ապահովագրման հիմնական պայմանները սովորաբար շատ ընդհանրություններ ունեն. վնասի չափի որոշման կարգը և այլն: Հաճախ ապահովագրողները բանկի շահերի համար ապահովագրական պայմանագրեր են կնքում իրենց կողմից մշակված ապահովագրության ընդհանուր կանոնների պայմաններով: Օրինակ, բանկային պահոցում գտնվող թանկարժեք իրերի ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է գույքի ապահովագրության կանոնների համաձայն, հավաքագրման փոխադրման ապահովագրություն՝ բեռների ապահովագրության կանոնների պայմաններով և այլն: Այնուամենայնիվ, ապահովագրական ընկերությունները, որոնք մասնագիտացած են բանկային տոկոսների ապահովագրման մեջ, սովորաբար ապահովագրողին առաջարկում են ապահովագրության օրիգինալ կանոններ, որոնք մշակվել են հատուկ բանկի կամ նրա հաճախորդների համար: Նման կանոններն արտացոլում են բանկային շահերի ապահովագրման բոլոր հատկանիշները, որոնց, այնուամենայնիվ, պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել:

Վերլուծելով ընթացիկ պրակտիկան Ռուսական ապահովագրությունՑավոք, մենք պետք է ընդունենք, որ բանկերը պատրաստ չեն խոշոր համակցված ապահովագրական պայմանագրեր կնքել. կան ֆինանսական պատճառներ (այդպիսի ապահովագրությունը շատ թանկ է), և ապահովագրողին բանկային տեղեկատվության հասանելիություն թույլ տալու դժկամությունը (և առանց դրա, նման ապահովագրության պայմանագիրն անհնար է պատկերացնել): Ակնհայտ է, որ հնարավոր է արմատապես փոխել իրավիճակը դեպի լավը միայն այն դեպքում, եթե բանկերն ու ապահովագրողները փոխադարձ վստահություն և շահագրգռվածություն ունենան միմյանց նկատմամբ։ Միայն այս պայմաններում կլինի բարդ բանկային ապահովագրություն, որն առաջարկում է գոյությունը կանխելու ամենաօպտիմալ մոդելը ժամանակակից աշխարհբանկային բիզնեսի ռիսկերը.

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացման հեռանկարները

Այսօրվա տնտեսական միջավայրում բանկային ոլորտի կառույցները սկսել են ավելի ու ավելի արժեւորել ապահովագրությունը, և դա արդեն վերաբերում է ոչ միայն գրավի ապահովագրմանը, այլ նաև հենց բանկերի ռիսկերին: Հաշվի առնելով ապահովագրական ընկերության հետ գործընկերության բոլոր դրական և բացասական կողմերը՝ բանկերն ընդլայնում են ապահովագրական ծածկույթը, որն անհրաժեշտ է իրենց ռիսկերն ավելի լիարժեքորեն ծածկելու համար, և եթե վարկառուները հրաժարվում են ապահովագրություն գնել, բանկերն իրենք են սկսել ապահովագրել գրավ դրված գույքը լուրջ իրացվելիության դեպքում: խնդիրներ վարկառուների հետ.

Վարկային կազմակերպությունների կողմից աճում է սեփական ռիսկերն ապահովագրելու հետաքրքրությունը։ Բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրությունը (Bankers Blanket Bond - ВВВ) մոտ ապագայում բանկային ապահովագրության հեռանկարային ոլորտ կլինի: 2011 թվականին, ըստ Expert RA-ի, բանկերի գործառնական ռիսկերի ապահովագրությունը (BBB) ​​կազմել է 270 մլն ռուբլի, ինչը 12,5%-ով գերազանցել է 2010 թվականի ծավալը: Բանկաապահովագրության շուկայի համար սա փոքր գումար է, բայց աստիճանաբար ավելանում է։

Սովորաբար Ռուսաստանում բանկերն ապահովագրում են անհատական ​​գործառնական ռիսկերը, այլ ոչ թե իրենց ամբողջ համալիրը։ Բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրությունը լայնորեն կիրառվում է արտերկրում, իսկ երբեմն նույնիսկ պարտադիր, և նոր է սկսում զարգանալ Ռուսաստանում։ Միևնույն ժամանակ, ապահովագրության այս տեսակը թույլ է տալիս «փակել» բանկային գործունեության ընթացքում առաջացող ռիսկերի մի զգալի մասը, ինչը նշանակում է, որ այն հանդիսանում է ցանկացած բանկի ռիսկերի ինտեգրված կառավարման համակարգի կարևոր բաղադրիչ, որը կենտրոնանում է. երկարաժամկետ զարգացում և հոգատարություն իր իմիջի և հեղինակության համար: Ռուսաստանի բանկային շուկայի համար դրանք արդիական են մոտ ապագայում։

Բանկային կորուստներից պաշտպանության մեկ այլ ոլորտ բանկային քարտ թողարկողների ապահովագրությունն է: 2011 թվականին բանկային քարտեր թողարկողների ապահովագրության հատվածը կազմել է աննշան գումար՝ 25 միլիոն ռուբլի, որը 2010 թվականի արժեքը գերազանցել է ընդամենը 1,3 տոկոսով։ Ապահովագրության այս տեսակը դեռևս շատ վատ է զարգացած Ռուսաստանում, բայց արտադրված խարդախության աճով բանկային քարտեր, ապահովագրության նկատմամբ հետաքրքրությունը կաճի։ Չնայած ճգնաժամին, ապահովագրության այս տեսակը չի անկում ապրել, ինչը վկայում է բանկերի շահագրգռվածության մասին այս ոլորտում խարդախությունների հետ կապված կորուստները նվազեցնելու հարցում: Ապահովագրական ընկերության և բանկի համագործակցության երկու հնարավոր սխեման կա՝ ուղղակիորեն բանկին պոլիս տրամադրելը կամ բանկի հաճախորդներին ապահովագրելը: Ներկայումս բանկերը նախընտրում են իրենք ապահովագրել պլաստիկ քարտերի խարդախության հետ կապված ռիսկերը, քանի որ հասկանում են, որ հաճախորդներն ավելի հավանական է ընտրել այնպիսի բանկ, որն ունի նման պաշտպանություն։

Կոլեկտիվ ապահովագրության պայմանագրով համագործակցության սխեման ամենահարմարն է և տեխնոլոգիապես հեշտը: Բայց համագործակցության սխեմայի իրական ընտրությունը սովորաբար կախված է բանկի իրավական և հարկային ռիսկերի գնահատականից: Երբեմն, այս պատճառներով, ընտրությունը կատարվում է ավելի քիչ հարմար գործակալական պայմանագրի օգտին։

Հիմա բանկային շուկավերականգնվում է, վարկավորումը վերականգնվում է, համապատասխանաբար, 2011 թվականին կրկին կաճի մանրածախ բանկային ապահովագրությունը։ Այսօր բանկերի ավելցուկային իրացվելիության և կորպորատիվ հատվածի հետճգնաժամային անկման պատճառով նկատելի վերականգնում կա հենց մանրածախ վարկավորման և, համապատասխանաբար, մանրածախ վարկերի ապահովագրման ոլորտում։

Ըստ Expert RA-ի՝ առաջիկա տարիներին բանկային ապահովագրության ամենահեռանկարային տեսակները, ի լրումն հանրաճանաչ մանրածախ տեսակների, կլինեն իրավաբանական անձանց գրավի, ապրանքների և գույքի ապահովագրությունը բանկերի միջոցով, ինչպես նաև BBB՝ բանկային քարտ թողարկողների ապահովագրությունը, և անձնակազմի պատասխանատվության ապահովագրություն:

Եզրակացություն

Բանկային գործունեությունը, ինչպես ցանկացած բիզնես, կապված է բազմաթիվ ռիսկերի հետ։ «Բանկային ապահովագրություն» տերմինը շատ տարբեր մեկնաբանություններ ունի: Ռուսաստանում, մինչև վերջերս բանկաապահովագրությունը հասկացվում էր որպես սեփական ապահովագրական ընկերության բանկի կողմից ստեղծում, կամ որպես «հարկային օպտիմալացման» մեխանիզմ։ Այս երկու տարբերակներն էլ բավականին լավ արմատավորվել են ռուսական պայմաններում։

Ավանդատուների միջոցները կուտակող բանկը, բնականաբար, շահագրգռված է այդ միջոցների անվտանգությամբ, դրանք տարբեր տեսակի ռիսկերից պաշտպանելով։ Բանկային ռիսկերը, ինչպես նաև դրանց կառավարման համակարգը բարդ հասկացություն է: Բանկային ռիսկերի կառավարման մեջ առանձնահատուկ տեղ է հատկացվում ապահովագրությանը, որը, որպես բանկային ռիսկերի փոխհատուցման գործիք, շատ ներդաշնակորեն տեղավորվում է բանկային ռիսկերի կառավարման մեխանիզմի մեջ և շատ դեպքերում շատ ավելի շահավետ է՝ ելնելով իր բավականին ողջամիտ արժեքից, քան. բանկային ռիսկերի կառավարումը չեզոքացնելու, նվազագույնի հասցնելու կամ խուսափելու դասական գործիքներ:

Նոր տեխնոլոգիաներ, բանկի կառավարման բարդությունը, համակարգչային հանցագործությունները, զինված արշավանքները, նոր գործողությունների ի հայտ գալը և շատ ավելին, որոնք առաջացնում են ձեռքբերում ֆինանսական հաստատություններապահովագրական քաղաքականություններ. Սովորաբար այն ռիսկերը, որոնց վրա բանկը չի կարող ազդել, ապահովագրված են։ Բանկային ոլորտի մասնագետները բացահայտում են բազմաթիվ բանկային ռիսկեր: Ներկայումս բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների միջև փոխգործակցությունը ինտենսիվորեն ընդլայնվում է, ինչը հասկանալի է՝ հաշվի առնելով նման համագործակցության փոխշահավետությունը, քանի որ բիզնես վարելու հիմնական նպատակը համատեղ կայունության ապահովումն է՝ փոխշահավետ արդյունքների հասնելով։ Նման փոխազդեցությունը, երբ վարկային հաստատության ռիսկերի մի մասը փոխանցվում է ապահովագրողին, շահավետ է այս հարաբերությունների երկու մասնակիցների համար. բանկերն այս դեպքում ապահովագրում են իրենց ռիսկերը և կարող են ուղղակիորեն կենտրոնանալ բանկային ծառայությունների մատուցման վրա, մինչդեռ ապահովագրությունը: ընկերություններն իրենց հերթին ստանում են տարբեր ոլորտներում ապահովագրական պոլիսների վաճառքի նոր ուղիներ (ավտոապահովագրություն, հիփոթեքային ապահովագրություն, հիփոթեքային վարկավորում)՝ ապահովելով վարկային հաստատության կայունությունն ու հուսալիությունը, ինչը բանկային պրոդուկտների դիրքավորման վրա ազդող կարևոր գործոն է։

Բանկերը, որոնք որոշել են ապահովագրել իրենց ռիսկերը, որոշում են ապահովագրողի հետ միասին ապահովագրական գումարըհաշվի առնելով ապահովագրված ռիսկը. Ապահովագրության սակագների չափը սահմանվում է կախված ապահովագրության օբյեկտից և ժամկետից, ապահովագրողի պարտավորությունների ծավալից, ինչպես նաև ռիսկի աստիճանից: Օրինակ՝ հավաքագրված և տեղափոխվող միջոցների ապահովագրության սակագինը կարող է լինել ապահովագրական գումարի 0,005-ից մինչև 0,01%-ը։

Պեր վերջին տարիներըայս հատվածը ցույց տվեց զգալի աճի տեմպեր և գրավեց ֆինանսական շուկայի բազմաթիվ մասնակիցների և նրա հետազոտողների ուշադրությունը: Զգալիորեն փոխվում է նաև բանկերի վերաբերմունքը ապահովագրողների նկատմամբ, ինչը հասկանալի է, քանի որ ապագայում հենց նրանք են, ովքեր այժմ կապեր են հաստատելու ապահովագրական ընկերությունների հետ:

Օգտագործված գրականության ցանկ

Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք) 11/30/1994 N 51-FZ - Մաս 1. (09/01/2013-ի ընթացիկ տարբերակ) // ATP Consultant Plus.

2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-FZ դաշնային օրենքը «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» (փոփոխվել է 2013 թվականի մայիսի 7-ին):

1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» թիվ 4015-1 դաշնային օրենքը (փոփոխվել է 2004 թվականի հունիսի 21-ի N 57-FZ)

Ռուսաստանի Բանկի 2004 թվականի հունիսի 23-ի No70-T նամակը «Տիպիկ բանկային ռիսկերի մասին»//Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագիր, թիվ 38, 30 հունիսի, 2004 թ.

Ռուսաստանի Բանկի 2005 թվականի մայիսի 24-ի թիվ 76-T նամակ «Վարկային կազմակերպություններում գործառնական ռիսկերի կառավարման կազմակերպման մասին» // Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագիր, թիվ 28, հունիսի 1, 2005 թ.

Ռուսաստանի Բանկի թիվ 92-T նամակ 30.06.2005թ. «Վարկային կազմակերպություններում և բանկային խմբերում իրավական ռիսկի և գործարար համբավի կորստի ռիսկի կառավարումը կազմակերպելու մասին»// Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագիր, թիվ 34. , 06.07.2005թ.

Ալենիչև Դ.Վ. Արժութային ռիսկերի ապահովագրություն, բանկային և արտահանման առևտրային վարկեր:-Մ.: Հրատարակչություն «East Service».- Մ.: 2004.-114 էջ;

Ամինով Դ.Ի., Ռևին Վ.Պ. Հանցագործություն վարկային և բանկային ոլորտում. - Մ.: Բրանդես, 2007:

Ալեքսեևա Դ.Գ., Պիխտին Ս.Վ., Խոմենկո Է.Գ. Բանկային օրենք. Ուսուցողական. 4-րդ հրատ., վերանայված։ և լրացուցիչ Մ.՝ ՆՈՐՄԱ; INFRA-M, 2010 թ.

Աֆոնչենկո Ա.Գ. Ռիսկի էությունն ու նշանակությունը որպես քաղաքացիական կատեգորիա // Ժամանակակից իրավունք. 2007. N 8. S. 58:

Բանկային ռիսկեր. նպաստ / Էդ. Օ.Ի. Լավրուշինա, Ն.Ի. Վալենցևա. M.: KnoRus, 2007: S. 122:

Բանկային կառավարում / Էդ. Օ.Ի. Լավրուշին. M.: Knorus, 2011:

Բանկային վերահսկողություն. Եվրոպական փորձը և ռուսական պրակտիկան / Էդ. Մ.Օլսեն. Մ., 2005:

Բանկային գործ: Օգնության ուղեցույց/ Էդ. Բաբիչևա Յու.Ա. - Մ.: Տնտեսագիտություն, 2006:

Վդովինա Օ.Ն. Բանկերի վարկային ռիսկերի ապահովագրում // «Ապահովագրական ապրանքների վաճառքի կազմակերպում», 2008թ., N 3.

Վդովինա Օ.Ն. Ապահովագրական ապրանքներկապված բանկային քարտերի և սպառողական վարկավորման հետ // «Ապահովագրական ապրանքների վաճառքի կազմակերպում», 2009 թ., N 3.

Վիսոկովսկի Դ.Վ. Ռիսկերի կառավարում առեւտրային բանկ// «Հաշվարկներ և գործառնական աշխատանքներ առևտրային բանկում», 2006, N 5:

Գրաչևա Է.Յու., Բոլտինովա Օ.Վ. Ապահովագրության իրավական հիմքերը. ուսումնասիրության ուղեցույց. M.: Prospekt, 2011. 128 p.

Դեդիկով Ս.Վ. Բանկային ռիսկերի համալիր ապահովագրում // Իրավաբանական աշխատանք վարկային հաստատությունում. 2011. N 3. S. 8 - 21:

Դեդիկով Ս.Վ. Բանկերի վարկային ռիսկերի ապահովագրում // Իրավաբանական աշխատանք վարկային հաստատությունում. 2011. N 3. S. 67 - 79:

«Expert RA» վարկանիշային գործակալության պաշտոնական կայք // #"justify">Պաշտոնական կայք Կենտրոնական բանկՌուսաստան // #"justify">Սևրուկ Վ.Տ. Բանկային ռիսկերի գնահատման և կանխատեսման մեթոդներ // Վարկային հաստատությունում կառավարում. 2010. N 3. S. 59 - 76:

Սեւրուկ Վ.Տ. Բանկային ռիսկեր Մ .: Հրատարակչություն «Քեյս» ՍՊԸ «.-2004.-70 էջ.

Սլուցկի Ա.Ա. Բանկային ռիսկեր. դասակարգում ապահովագրության համար// «Բանկային վարկավորում», 2007թ., N 1.

Սլուցկի Ա.Ա. Սպառողական վարկավորման ռիսկերը. ապահովագրական համակարգի կառուցման սկզբունքներ՝ հաշվի առնելով ROSNO-ի բացասական փորձը// «Բանկային վարկավորում», 2007թ., N 2.

Սոկոլինսկայա Ն.Ե. Բանկային ռիսկեր. // Փող և վարկ.- 2003.-N 12.-էջ 21.

Ֆրոլովա Ն. Բանկային ռիսկեր. նվազագույնի հասցնելու ուղիներ// «Աուդիտ և հարկում», 2009, N 1:

Հավելված 1

Արդյունաբերությունների և ապահովագրական և բանկային գործունեության տեսակների համապատասխանությունը

Ավանդային (պասիվ) գործարքներ Վարկային (ակտիվ) գործարքներ Բանկային պլաստիկ քարտեր (վարկային և ավանդային) Լիզինգային գործարքներ. ավանդատուների դժբախտ պատահարից ապահովագրություն՝ որպես բանկի լրացուցիչ ծառայություն. Ապահովագրություն ավանդատուի հաշվին. 1. Վերոնշյալ ապահովագրության տեսակների համար բանկը կարող է փոխանցել ավանդատուին բոլոր վճարումները, ներառյալ դրանք բանկի կողմից ավանդի վրա գանձվող տոկոսներով. Ապահովագրություն բանկի հաշվին. Ապահովագրություն չկա: վարկառուի հաշվին` վարկառուների` ֆիզիկական անձանց կյանքի ապահովագրություն (վարկային ապահովագրությամբ). վարկառուի ապահովագրություն անհատական դժբախտ պատահարի հետևանքով հաշմանդամության դեմ Բանկային պլաստիկ քարտ ունեցողների ապահովագրություն բանկի հաշվին. կյանքի ապահովագրություն բանկային պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի համար. դժբախտ պատահարից ապահովագրություն պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի համար; կամավոր բժշկական ապահովագրություն (բժշկական ծախսեր) արտասահման մեկնողների համար՝ բանկային պլաստիկ քարտեր ունեցողների համար. կամավոր բժշկական ապահովագրություն (բժշկական ծախսեր) Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում շարժվող բանկային պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի համար. Ապահովագրություն բանկային պլաստիկ քարտերի սեփականատերերի (տերերի) հաշվին. ապահովագրության վերոհիշյալ տեսակների բոլոր վճարումները բանկը կարող է փոխանցել սեփականատիրոջը, ներառյալ դրանք քարտի սպասարկման արժեքում. Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն հաճախորդի հաշվին. ոչ Գույքի ապահովագրություն. Գույքի ապահովագրություն Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն ավանդատուի հաշվին. ոչ; համար. վարկառուն՝ հիփոթեքային վարկավորման ժամանակ անշարժ գույքի գրավի ապահովագրություն. Վարկառուի կողմից վարկ ստանալու դեպքում տարբեր տեսակի գրավի ապահովագրում Բանկի հաշվին ապահովագրություն. Ապահովագրություն քարտատիրոջ հաշվին. ոչ Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն լիզինգային ընկերության կամ վարձակալի հաշվին. վարձակալված գույքի ապահովագրություն Ֆինանսական ռիսկի ապահովագրություն. Ապահովագրություն հաշվին Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն. վարկառուի հաշվին` վարկի չմարման (չմարման) ռիսկի ապահովագրում` ներառյալ կամ չվերադարձնելու տոկոսները; Ապահովագրություն բանկի հաշվին` պլաստիկ քարտերի ֆինանսական կորուստների (կորուստների) ապահովագրություն (ինչպես. կորստի, կեղծիքի, գողության, չարտոնված մուտքի և այլնի հետևանք); Ապահովագրություն քարտատիրոջ հաշվին. վերոնշյալ ապահովագրության տեսակների բոլոր վճարումները բանկը կարող է փոխանցել սեփականատիրոջը, ներառյալ դրանք քարտի սպասարկման ծախսերում; Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն՝ հաշվին. լիզինգային ընկերություն կամ վարձակալ. ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն՝ հօգուտ բանկի վարկատուի (ապահովագրության պոլիսը վարկի մարման երաշխիք է, որի համաձայն վարձակալությամբ ձեռք է բերվում սարքավորումները); բանկային միջոցներ. ավանդների ապահովագրում հենց բանկի կողմից կամ ներսում. Ավանդների ապահովագրման դաշնային ծրագրի շրջանակներում. Ապահովագրություն ավանդատուի հաշվին. բանկային ավանդների ապահովագրություն Պարտավորությունների ապահովագրություն. Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն ավանդատուի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն բանկի հաշվին. 1. Բանկի աշխատակիցների պատասխանատվության ապահովագրություն բանկային փաստաթղթերի բովանդակության բացահայտման դեպքում. 2. բանկի տնօրենների և աշխատողների պատասխանատվության ապահովագրությունը տնօրենների խորհրդի կամ բաժնետերերի առջև. մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն բանկային աշխատողների տարբեր կատեգորիաների համար. բանկերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն՝ որպես տարբեր տեսակի գույքի սեփականատերեր երրորդ անձանց պատճառված վնասի համար. Ապահովագրություն վարկառուի հաշվին. վարկառուների պատասխանատվության ապահովագրություն վարկը չմարելու համար (վարկի մայր գումարը, ներառյալ տոկոսները կամ ոչ) Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն սեփականատերերի հաշվին. Բանկային պլաստիկ քարտերի (տերեր)՝ ոչ Ապահովագրություն բանկի հաշվին. ոչ Ապահովագրություն լիզինգային ընկերության կամ վարձակալի հաշվին. ոչ.

Նման աշխատատեղեր - Բանկային ռիսկերի ապահովագրության զարգացման հեռանկարներ