В параграф 1 на чл. 9 от Закона за застрахователен бизнесназовава се очакваното събитие, при което се извършва застраховка. С оглед на факта, че „застрахователен риск” наред със „застрахователен интерес” е едно от ключовите понятия на застрахователното право, ще разгледам това понятие по-подробно.
Концепция " риск" се среща в Гражданския кодекс на Руската федерация много често. Например, "рискът от случайна смърт" се споменава в правилата за имущество, залог и т.н., а правилото на параграф 2 на член 929 съдържа формулировката " риск от загуба (смърт), недостиг или повреда." понятието "риск от загуба" е включено в нормата на клауза 1 на член 82, а понятието "риск от последствия" е включено в нормата на клауза 2 на член 939. Списъкът на нормите на този кодекс, в които се използва терминът "риск", може да бъде продължен.

Въпреки това Гражданският кодекс на Руската федерация, за разлика от Закона за застрахователния бизнес, не дава легална дефиниция на понятието риск. Освен това в различни членове на Гражданския кодекс на Руската федерация този термин се използва в различни значения:

1) събитие, в случай на което се предоставя застраховка (членове 936, 952, 954, 967, 970);

2) възможността за причиняване на вреда (членове 211, 939);

3) степента или големината на възможната вреда (членове 944, 945, 948, 959);

4) застрахователен интерес (раздели 929, 958).

Още V.I. Серебровски отбеляза, че в текстовете на нормите понятието риск се използва в различни значения, той пише за три значения, в които се използва този термин. В.А. Eugenzicht преброи 12 различни значения на това понятие.

Добър пример за проблемите, които възникват при използването на понятието „риск“, дава Д. Варламов. В описания от него случай спорът е за тъждествеността на понятията „риск от злополука” от чл. 211 от Гражданския кодекс на Руската федерация и „риск от загуба (смърт)“ от чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Юристите отдавна обръщат внимание на факта, че понятието "застрахователен риск" се използва в различни значения. Затова през 1904 г. Висшата руска редакционна комисия за изготвяне на Гражданския кодекс публикува проект на гл. ХХ „Застраховане” от пети том на бъдещия кодекс, в който, за да се избегне объркване, терминът „риск” изобщо не е използван.

Разбира се, такава неяснота в използването на термина е свързана с многостранността на самото явление, обозначено с този термин. Ето защо по-долу ще покажа, че е възможно да се изгради такава правна структура " застрахователен риск“, отчитайки всички аспекти на това явление, което ще позволи използването на посочения термин във всичките му значения.

Структура на застрахователния риск. Опасност, нейните последици и връзката на последиците с опасността

От контекста на нормите, в които се използва понятието „риск“, става ясно, че винаги става дума за някакви очаквани събития, които могат да причинят вреда: риск от заболяване, риск от пожар, риск от грешки и др. Естествено е подобни събития да се наричат ​​опасности.

Важно е да се подчертае, че опасностите не винаги причиняват вреда, те могат само да я причинят. Например нарушението на правилата за движение само по себе си не винаги води до злополука и причиняване на щети в резултат на злополука. Грешките при проектирането на една сграда не винаги водят до авария и съответната отговорност на проектанта. Заболяването може или не може да доведе до необходимост от допълнителни разходи за лекарства. Това са всички примери за опасности, които могат, но не е задължително да причинят вреда.

Застрахователният риск обаче включва не само опасности. Както подчертах по-горе, застраховката е защита срещу вреда. Застрахователният риск се генерира не от самите опасности, а от възможността за вреда, причинена от тях. Така че можем да кажем „риск от грешки при проектирането“ или можем да кажем „риск от срутване на сграда поради грешки в дизайна“, можем да кажем „риск от заболяване“ или можем да кажем „риск от разходи поради заболяване“. Говорейки за риск, може да не посочим естеството на възможната вреда, например „риск от грешки в дизайна“, но винаги посочваме опасността. Да се ​​каже просто „разходен риск“, без да се уточни какво може да причини тези разходи, означава да не се каже нищо.

По този начин могат да се посочат три елемента на конструкцията "риск":

1) опасността, която може да възникне;

2) възможните неблагоприятни ефекти от тази опасност, т.е. възможна вреда;

3) причинно-следствена връзка между възможна опасност и възможна вреда.

Комбинирайки тези елементи заедно, получаваме конструкцията на възможността за причиняване на вреда на човек в резултат на появата на определена опасност:

Опасност -- причинно-следствена връзка --> вреда

Вероятностни характеристики на риска

Но изграждането на „рисковия” строеж не се изчерпва с това, тъй като чл. 959 от Гражданския кодекс на Руската федерация се отнася до увеличаване на риска, а по силата на чл. 945 от Гражданския кодекс на Руската федерация, рискът може да бъде оценен. Следователно рискът трябва да бъде количествено определен.

Количествените характеристики на застрахователния риск са посочени в чл. 944 от Гражданския кодекс на Руската федерация: това е вероятността (за причиняване на вреда от определена опасност) и размера на възможните загуби. Ако възможната вреда е от неимуществен характер, тогава като количествена характеристика на риска трябва да се използва само вероятността за причиняване на вреда. Ако са нанесени загуби, тогава количествената характеристика трябва да отчита не само самата вероятност, но и размера на загубите. В статистиката това се нарича вероятностно разпределение на загубите.

Конструкции на застрахован риск и събития, при които се извършва застраховане

Всичко по-горе ни позволява да дефинираме риска като конструкция, която включва:

1) опасността, на която е изложено лицето;

2) възможна вреда този човектази опасност;

3) причинно-следствена връзка между опасността и причиняването на вреда;

4) вероятностни характеристики за причиняване на вреда от тази опасност.

По този начин понятието застрахователен риск може да се определи като възможна вреда в резултат на излагане на определена опасност, като се вземат предвид вероятностните характеристики на причиняването на тази вреда от тази опасност.

Лесно е да се провери, че всички онези значения, в които се използва терминът "застрахователен риск", са обхванати от тази конструкция. Единствената норма, в която не е напълно ясен смисълът на използвания термин, е нормата на ал. 2 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в който рискът по същество се идентифицира с лихва. Ще обясня това по-долу.

Законът за застрахователното дело под застрахователен риск разбира очакваното събитие, при настъпването на което се извършва застраховка. Три от четирите елемента на предложената конструкция на застрахователния риск - предполагаемата опасност, възможната вреда и причинно-следствената връзка между опасността и вредата - формират очаквано събитие, което може или не може да настъпи. Следователно тази конструкция на риска наистина може да се използва за описание на събитие, за което се предоставя застраховка, но концепцията за риск е по-обемна от просто предполагаемо събитие. В допълнение към самото събитие, той включва вероятностните характеристики на възможността за неговото възникване. Това ясно се вижда от чл. Изкуство. 944, 959 от Гражданския кодекс на Руската федерация, които се отнасят до количествената оценка на риска. Самото заглавие на чл. 959 „Последици от увеличаване на застрахователния риск през периода на действие на застрахователния договор“ потвърждава това с очевидност, тъй като може да се увеличи само количествена характеристика.

По този начин под събитие, за което е предвидена застраховка, следва да се разбира като причиняване на вреда в резултат на излагане на опасността, срещу която се прави застраховка.

Още през 1925 г. В.К. Крюков пише, че застраховката е възможна само срещу загуби, причинени от определени причини, и по този начин косвено използва същата структура на събитието, в случай на което се прави застраховка. В съвременното национално застрахователно право такава структура беше въведена от мен през 1999 г. и възприета от практиката (Решения на Федералната антимонополна служба на Северозападния окръг от 30 май 2001 г. N 4084, от 14 февруари 2001 г. N 4085, от февр. 7, 2001 N F04 /334-17/A03-2001).

Съотношение на застрахователния риск и застрахователния интерес

На следващо място е необходимо да се разгледа въпросът, който възниква при прочита на нормата на параграф 2 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в който, съдейки по буквалното съдържание на неговия текст, рискът се идентифицира с интерес. Някои автори директно поставят въпроса каква е разликата между застрахователен риск и застрахователен интерес?

За да отговорим на този въпрос, нека припомним, че лихвата възниква в ситуация, в която човек може да бъде ощетен. Говорихме за това как интересът е другата страна на вредата, преди да е настъпила (използвам термина „вреда“ в широк смисъл). Рискът обаче описва и ситуация, при която е възможна вреда. Потенциалът за вреда е общ както за „интереса“, така и за „риска“. От една страна, интересът е налице само там, където е възможна вреда, от друга страна рискът е възможната вреда. Интересът и рискът са неотделими един от друг – където има интерес, винаги има риск, и обратното, където има риск, винаги има интерес. Ясно е защо М.М. Агарков смята, че идеята за риска е в основата на гражданските отношения.

Виждаме, че конструкциите "интерес" и "риск" описват една и съща връзка - възможната вреда. Въпреки това „лихвите“ описват тази ситуация, като наблягат на най-възможната вреда: интересът, свързан с възможна загуба на товар, интересът, свързан с възможните разходи за медицинско обслужване, интересът от запазване на собствеността и т.н. Когато използваме термина „риск“, фокусът е върху опасностите: риск от пожар, риск от заболяване, риск от случайна смърт и т.н. Нека подчертая още веднъж: конструкциите „интерес” и „риск” описват едни и същи действителни отношения – отношения, свързани с евентуално причиняване на вреда. Но те описват тези отношения от различни ъгли, използвайки различни знаци.

За риска концепцията за опасност е важна, тъй като има значение, в резултат на което е възможна вреда - различните опасности пораждат различни рискове. Характерът на риска зависи от опасността. Например рискът от щети на имущество в резултат на пожар или по време на транспортиране са различни рискове. За интереса е важна самата възможна вреда, като няма значение в резултат на което тя може да бъде причинена - характерът на интереса не зависи от това каква опасност ще бъде причинена вредата. Например естеството на интереса за поддържане на здравето не зависи от това каква опасност може да бъде причинена от увреждането му: болест, злополука на улицата, пътнотранспортно произшествие или престъпление.

Следователно текстът на параграф 2 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в който рискът на пръв поглед се идентифицира с интерес. В действителност няма идентификация. Просто в тази норма акцентът не е върху описанието регулирани отношенияа върху самите действителни взаимоотношения.

Използвайки и двете понятия в нормата: „риск” и „интерес”, законодателят подчертава, че в отношенията, регулирани от тази норма, винаги са налице и двата компонента, както рискът, така и интересът, като няма значение коя от структурите се приема. като основа за описание на тези отношения. Тези отношения могат да бъдат формализирани с договор за имуществена застраховка, независимо от коя страна се разглеждат - от страна на риска или от страна на интереса.

По този начин отговорът на въпроса как се различава застрахователният риск от застрахователния интерес е ясен: конструкциите, описващи различни аспекти на действителните отношения, възникващи във връзка с евентуалното причиняване на вреда, се различават една от друга, докато самите отношения са идентични в тяхната цялост, независимо дали в кой от дизайните са описани.

застрахователен риске очакваното събитие, за което се предоставя застраховка. Събитие, считано за застрахован риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му.

застрахователно събитиее настъпило събитие, предвидено в застрахователния договор или в закона, при настъпването на което възниква задължението на застрахователя да извърши застрахователно плащанена притежателя на полицата, застрахованото лице, бенефициента или други трети страни (член 9 от Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“).

Например настъпването на смърт - събитие, при което дадено лице е застраховано (в застрахователния договор това лице се нарича застраховано лице) - се счита за застрахован риск, тъй като има признаци на вероятност и случайност на неговото възникване. Но ако това събитие, предвидено в застрахователния договор, все пак е настъпило, то се счита за застрахователно събитие и застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане на лицето, в чиято полза е сключен застрахователният договор. Следват примери за застрахователни рискове, които се застраховат от съвременните застрахователи в различни видовезастраховка.

Например в животозастрахованетозастрахован: рискът от смърт, независимо от причините (по каквато и да е причина), рискът от трайна неработоспособност, независимо от причините (по каквато и да е причина).

AT здравна осигуровказастраховане на риска, свързан с разходите за предоставяне медицински грижипри настъпване на застрахователно събитие.

AT имуществена застраховка -риск от увреждане или унищожаване на имущество.

AT застраховка за финансов рискзастраховане на риска от спиране на производството или намаляване на производството в резултат на застрахователен договорсъбития, рискът от загуба на работа (за лица), рискът от фалит, рискът от неочаквани разходи, рискът от други събития.

AT застраховка за собственост– рискът от загуба на собственост върху имущество (недвижими имоти, автомобили и др.).

AT застраховка гражданска отговорностсобственици на превозни средства– риска от щети на трети лица във връзка с използването на моторното превозно средство.

AT застраховка професионална отговорност– риска от причиняване на вреди на трети лица във връзка с изпълнението от застрахованото лице професионална дейност. Те включват:

1) медицинска практика (рискът от некачествена медицинска помощ (услуга), която е причинила настъпването на застрахователно събитие - причиняване на увреждане на здравето на трето лице (пациент); смърт на трето лице (пациент); в резултат на увреждане на трето лице (пациент); причиняване на увреждане на здравето и живота на трето лице (пациент) източник на повишена опасност);

2) архитектурна дейност (риск от грешки и пропуски при изготвянето на планове, спецификации, проектна и тръжна документация и др.);

Застрахованият риск е бъдещо събитие, срещу което се предоставя застраховка.

Събитие, считано за застрахован риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му.

Застрахователно събитие е настъпило събитие, предвидено в застрахователния договор или в закона, при настъпването на което възниква задължението на застрахователя да извърши застрахователно плащане на застрахования, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица.

9.1 Застрахователен риск.Концепцията за риск е универсална концепция, използвана в почти всички клонове на науката. Както се отбелязва в литературата, към днешна дата има около двеста определения на този термин.

Концепцията за риск и застрахователен риск е добре разкрита в произведенията на В. Б. Гомел, Д. Бланд, Л. А. Орланюк-Малицкая и С. Ю. Янова, Г. В. Чернова.

D. Bdand дава някои от дефинициите на риска:

рискът е възможността за неблагоприятно събитие (авария);

рискът е комбинация от опасности;

рискът е непредвидимост, това е тенденция действителните резултати да се различават от очакваните;

рискът е несигурността на загубите;

Рискът е възможността за загуба.

Разглеждайки тези дефиниции, забелязваме някаква обща нишка, преминаваща през всяко от тях.

Първо, има идеята за несигурност, която сме дефинирали като несигурност за бъдещето.

Второ, това предполага, че има различни нива или степени на риск. Използването на думи като възможност и непредсказуемост демонстрира някакъв вид количествено измерване на степента на тази несигурност.

Трето, това е концепцията за резултат, който е дошъл в резултат на определени причини. Това изглежда е тясно свързано с дефиницията на несигурността на резултата от всяка конкретна ситуация.

Неразумно е да се предполага, че всички рискове са еднакво очаквани. Какво имаме предвид, когато мислим, че нещо е рисковано? Как може да се оцени различни нивариск?

В отговор на тези въпроси Бланд дава следния пример. Да предположим, че има къща на брега на река, за която е известно, че излиза от бреговете си. За да опишем тази ситуация, можем да приложим думата "рисковано". Има неяснота относно бъдещия изход, тъй като не се знае дали наводнението ще се случи или не и дали ще причини щети на къщата. Фактът, че на тази река са възможни наводнения, увеличава очакванията за щети и можем да кажем, че честотата на възникване на щетите ще бъде висока. Използваме термина рисковано, за да обозначим тази повишена възможност.

Това е по-лесно за разбиране, ако си представим втора къща, разположена по-далеч от реката на нисък хълм. Тази къща може да се опише като в по-малко рискова позиция. Перспективата за наводнение изобщо не се е променила, но възможността за повреда на къщата поради тази причина е по-малка.

Когато разглеждаме понятието степен на риск, трябва да обхванем два термина:

честота на възникване на рисковете и

тежестта на последствията.

Ясно е, че тези две понятия са взаимосвързани.

Фигура 58 показва добре позната диаграма - триъгълник на Хайнрих.

Фигура 58. Триъгълник на Хайнрих - съотношение на честотата и тежестта на загубите

Триъгълникът на Хайнрих показва, че за всяка голяма повреда в производството има тридесет леки аварии и триста аварии, които не са довели до щети. Триъгълникът обобщава резултатите от наблюденията на няколко хиляди промишлени аварии. Подобни проучвания бяха повторени няколко пъти и доведоха до подобни резултати. Типично е да има малък брой големи инциденти и много голям брой незначителни.

Необходимо е да се прави разлика между самия риск и носителя на риска. Носител на риск е обект или субект, по отношение на който се оценява този риск. Всъщност, ако настъпването на дадено събитие е безразлично към даден субект или не засяга по никакъв начин обекта, който се изследва, то не може да се счита за риск за този субект или обект.

За да се определи степента на риска, е необходимо да се прави разлика между:

а) рискови фактори

б) рискови обстоятелства.

Това може да се види, ако се върнем към примера с къщите на брега на реката. Няма смисъл да се говори буквално за риска от наводнение. Когато казваме това, това, което наистина имаме предвид, е рискът от щети от наводнения. Наводнението е причина за щетите, а фактът, че една от къщите е директно на брега, влияе на резултата.

Наводнението е опасност, а отдалечеността на къщата от реката е влияещ фактор.Опасността е първопричината, от която впоследствие могат да се появят загуби. Често те се появяват независимо от желанията и възможностите на заинтересованите страни. Така буря, пожар, грабеж, автомобилна катастрофа и експлозия попадат в определението за опасност.

Факторите, които могат да повлияят на резултата, се определят като влияещи фактори. Сами по себе си те не причиняват щети, но могат да намалят или увеличат въздействието на опасността върху обекта.

Рискови факторие съвкупност от процеси или явления, които допринасят за възникването на определен вид риск и определят неговия характер.

В икономическата литература, посветена на проблема с управлението на риска, има таблици, показващи съотношението на отделните рискови групи и факторите, които ги влияят. Според тази таблица например:

пазарните рискове се извличат от 50 до 1000 рискови фактора,

Кредитните рискове се влияят от 50 до 200 рискови фактора,

· 20-500 рискови фактора влияят върху рисковете при управлението на активите на компанията.

Въз основа на определението за риск всички рискови фактори могат да бъдат разделени на две групи:

1) вътрешни фактори, възникващи в хода на дейността на предприятието;

2) външни фактори, които съществуват извън компанията.

Вътрешните фактори трябва да включват всички онези действия, процеси и обекти, причината за които са дейностите на компанията както в областта на управлението, така и в сферата на обращение и производство, т.е. в основните, спомагателни и спомагателни дейности.

Външните рискови фактори включват политически, научно-технически, социално-икономически и екологични фактори.

Рискови обстоятелства a е комбинация от рискови фактори, които значително влияят върху степента на риск в рамките на дадена застрахователна популация. Делят се на обективни и субективни. Обективните се обуславят от същността на явлението или предмета, а субективните се определят от особеностите на характера и качествата на личността на субекта. Например рискът от пътнотранспортно произшествие се формира под влияние на обективни обстоятелства (гъстота на трафика, качество на пътната настилка, метеорологични условия, марка автомобил, опит при шофиране и др.) И субективни обстоятелства (склонност на водача да поема рискове, скорост на реакция, здравословно състояние, стрес и др.).

Класификация на риска.За да се придаде специфично (оперативно) съдържание на термина "риск", е необходимо да се класифицират рисковете по различни критерии. Ще разгледаме класификацията на рисковете според най-важния, основен критерий - естеството и механизма на увреждане. Тази класификация отговаря на въпроса за причината (естеството) на щетите, причинени на обекта.

Според този критерий могат да се разграничат следните рискове.

Природни рискове, свързани с природни бедствия и природни бедствия (наводнения, земетресения, бури, климатични бедствия и др.).

Технически рискове, причинени от последиците от функционирането на технически и технологични системи и / или техните нарушения (пожари, промени в технологията, влошаване на качеството и производителността на продукцията, специфични технологични рискове, грешки в проектната и разчетната документация).

Рискове, свързани с човешкия фактор, включително рискове, свързани със самия персонал (смърт, инвалидност, пенсиониране, уволнение) и рискове, свързани с действията на персонала (аварии, грешки на персонала).

Рискове, свързани с икономическата дейност, т.е. с правенето на бизнес (производствени, транспортни, търговски, финансови и др.) и резултати икономически процеси(рискове, причинени от икономически промени или повишена конкуренция, валута, инфлация и др.).

Политически рискове, т.е. рискове икономическа политика(рискове, свързани с данъчното облагане, с държавно регулиране, с променящи се разпоредби и съдебни прецеденти, засягащи икономическата практика).

Социални рискове, които означават рисковете от такива негативни социални явления като престъпност, нарушаване на сигурността на съоръженията, неблагоприятни социални външни ефекти и др.

Много е важно да се вземе предвид колко типичен е разглежданият риск за дадено съоръжение и/или ситуация. Според този критерий можем да различим:

Фундаментален риск, т.е. редовен риск, присъщ (иманентен) на даден обект и/или ситуация, както и основан на природни или социални закони (по-специално рисковете от автомобилни катастрофи или щети от градушка върху посевите);

Спорадичен риск, т.е. нередовен риск, причинен от изключително редки събития и непреодолима сила, риск, който се реализира с много ниска вероятност (например унищожаване на имущество в резултат на удар с метеорит).

Застраховането като метод за управление на риска.Застраховането е един от най-често използваните методи за управление на риска.

Застраховка, според Chernova G.V. , може да се разглежда като една от специфичните форми на аутсорсинг за управление на риска за юридически лица. Следователно застраховането като метод за управление на риска се вписва доста лесно в стратегията на компанията и като правило не изисква специални звена в нейната организационна структура.

За физическите лица застраховането като метод за управление на риска е по-важно – те разполагат с по-малко инструменти за управление на риска. По-специално, методите за прехвърляне на риск, различни от застраховката, са доста скъпи за физическите лица (например възлагане на риск под формата на наемане на бодигардове и т.н.), а в някои случаи дори невъзможни (например преразпределяне на риска от смъртност между други лица ) . В същото време застраховката ще бъде по-евтина от създаването на собствени резерви (държане на пари „в чорап“).

Но застраховането като метод за управление на риска не е универсален инструмент. За по-задълбочено разбиране на ролята и мястото на застраховането в модерен святнеобходимо е преди всичко да се отговори на въпроса, какви са ограниченията на неговото използване. Те могат да бъдат свързани:

с вида на риска

отношенията между страните по застрахователната операция,

тяхното отношение към риска.

И така, според вида на рисковете в съответствие с чл. 928 GK не се допуска

1. застраховка на незаконни интереси;

2. застраховка загуба от участие в игри, лотарии и залагания;

3. застраховка на разходите, които могат да бъдат принудени за освобождаване на заложниците.

Има ограничения, свързани с факта, че носителят на риска може да повлияе на вероятността от възникване и (или) размера на щетите, което създава условия за различни видове измами. Факт е, че трудно може да се постигне пълно и недвусмислено изпълнение на изискването за липса на връзка между настъпването на неблагоприятното събитие и действията на носителя на риска. В резултат на това на практика могат да се появят два ефекта:

1, Неблагоприятна селекция. Това се обяснява с факта, че застрахователните решения се вземат от заинтересовани (безпристрастни) лица. Лицата с по-висок риск ще бъдат по-заинтересовани от сключването на застрахователни договори, отколкото лицата с по-нисък риск.

2. Опортюнистично поведение (морален риск). Този ефект е свързан със съзнателната или несъзнателната възможност за влияние на носителя на риска върху вероятността за настъпване и размера на щетите.

Застрахователните компании трябва да предприемат свои собствени мерки за противодействие и смекчаване на тези ефекти.

Отнасянето на рисковете към застраховката се извършва въз основа на специални критерии:

■ първо, рисковете като очаквани събития трябва да имат признаци на случайност и вероятност за тяхното възникване;

■ второ, случайността и вероятността от възникване на риск трябва да са независими от действията на лица със застрахователен интерес от възникването му;

■ трето, вероятността от възникване на риска трябва да бъде измерима;

■ четвърто, реализацията на риска или последиците от него трябва да бъдат наблюдавани (статистически фиксирани) и измерими в естествени или парични единици, тъй като целта на застраховката е да компенсира щети или наранявания на пострадало лице или юридическо лицев парична форма;

■ Пето, рискът трябва да е чист, т.е. да води само до загуба;

■ шесто, рискът при изпълнението му трябва да обхваща голям брой еднородни обекти;

■ седмо, последствията от риска не трябва да бъдат катастрофални;

■ Осмо, рискът трябва да има конкретна субективна насоченост: върху конкретно лице, група хора (семейство, производствен екип).

Последният критерий изисква специално внимание. Според Худяков, с когото авторът е напълно съгласен в този епизод, рискът в застраховането е възможността за неблагоприятно въздействие на събитие, предвидено като застрахователно събитие, върху конкретен обект на застраховане.

Рискът е заплаха, произтичаща от събитие, предвидено като застрахователно събитие, но не и самото събитие. Земетресението може да унищожи всичко наоколо, но къщата ви може по чудо да оцелее, земетресение със слаба сила няма да унищожи нищо. Следователно рискът в застраховането не е самото събитие, за което се извършва застраховка. Рискът е общото състояние на опасност, произтичащо от това събитие. Рискът е вторичен за това събитие.

Също така е невъзможно да се нарече риск вече настъпило застрахователно събитие, тъй като рискът е възможна опасност, в случай на застрахователно събитие опасността вече е настъпила.

Рискът е обективно състояние, което съществува извън волята на субектите, тъй като източникът на риск е събитие, което е неволево и обективно. Следователно рискът не може да бъде прехвърлен (може да се прехвърли само това, което притежавате), въпреки че в застрахователната практика изразът „прехвърляне на риск“ (например в презастраховането) се среща постоянно. Рискът от разрушаване на жилищна сграда в резултат на земетресение е постоянен компонент на възможното развитие на това събитие. Този риск ще съществува независимо дали домът е застрахован или не. Друго нещо е, че чрез застраховката застрахованият може да компенсира щетите, които ще му бъдат причинени в резултат на застрахователно събитие.

Застрахователен риск, определен от закона.От всички настроикизаконодателят е избрал дефиниция (вж. параграф 1 от анализираната статия), обозначаваща риска като

· събитие,

И събитието е възможно, предполага се. Правилността на чл. 9 в това, както отбелязва Gomellya V.B., че нейният риск е събитие, и то не просто събитие, а предполагаемо събитие, т.е. такова, което може или не може да се случи,

Това е опасно събитие , които могат да доведат стойността (материална или нематериална вещ) на дадено лице в нежелано, развалено, вредно, влошено, повредено или унищожено състояние,

събитието, обозначено с такива етикети, трябва да бъде посочено в началото (началото) на застрахователното правоотношение между застрахования и застрахователя или, на правен език, както е посочено във въпросната статия, „в случай на което събитие се извършва застраховка навън”,

Трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му (Фигура 59).

Фигура 59. Схематично представяне на връзката между застрахователния риск и застрахователното събитие (член 9 „Застрахователен риск, застрахователно събитие“ от Закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руска федерация»)

Така че едно събитие, разбирано като риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на неговото възникване.

Случайността е основният признак, който характеризира същността на застраховането и поражда други съществени признаци.

Именно случайните опасности отличават застрахователния бизнес от другите, които се занимават само със случайни събития (според Gomel).

В теорията на вероятностите математическият подход е ясно подчертан: „Случайно събитие (възможно събитие или просто събитие) е всеки факт, който в резултат на тест може или не може да се случи.“

В тези дефиниции понятията „случайно събитие“, „възможно събитие“ или просто „събитие“ са изравнени по право, тъй като всяко от посочените в дефиницията събития „може или не може да се случи“.

Математически случайността може да се изрази като част от следната формула:

C \u003d Sob x d,(14)

където ОТ- големината на проявлението на случайно явление, равна на значима математическа неирационална стойност;

Ридание- стойността на номинално събитие като възможно явление (тази стойност може да бъде измерена например чрез размера на загубата, застрахователното плащане или застрахователната сума);

д- дискретна стойност, която е просто математически израз на случайност, може да приеме само две стойности:

Не) или 1 („да“).

Ако поне един от участниците (преки и непреки) е разбрал предварително за настъпването на събитие и не е уведомил никой от тях за това, тогава това събитие не се счита за случайно, независимо дали застрахователят е разбрал за фактът на укриване или не.

Друг важен термин, формулиращ концепцията за първия съществен признак на застраховането, е „вероятността“.

Вероятността е математическо понятие: вероятността за събитие А е равна на съотношението на броя на благоприятните за него случаи към общия брой резултати от събития, т.е.

P(A) = m/n,(15)

където P(A)- вероятността от събитие А (например случаен пожар на къща от удар на мълния в нея);

м- броят на случаите, благоприятстващи събитието А (например броят на ударите на мълния в къщата, причиняващи А - домашен пожар; записани за определен период от време);

П- общият брой случаи (например общо 1000 къщи, застраховани срещу пожар в случай на удар от мълния), регистрирани за същия период от време.

Думата "вероятност" в застраховането трябва да се използва само като термин от теорията на вероятностите, в която вероятността от събитие е числена мярка на обективната възможност за настъпване на събитие, което може или не може да се случи.

И следователно:

възможността-невъзможността за настъпване на застрахователно събитие е по-правилно да се обозначи с думите "вероятно случайно събитие",

а честотата (честотата) на възникване на случайна опасност се обозначава с думата "вероятност".

Разгледайте горните тези на числен пример. Да предположим, че знаем, че за една година са откраднати 4 коли от 100. Следователно вероятността за кражба е:

P \u003d m / n \u003d 4 / 100 \u003d 0,04(16)

(тези. d=1) се реализира с вероятност 0,04;

Случайността на събитието, когато няма да има отвличане (т.е. d=0) има вероятност от 0,96.

(Последното се изчислява като 1 – 0,04 = 0,96 )

На този принцип се основават актюерските изчисления за определяне на стойността на застрахователния процент.

Понятието "риск" е тясно свързано с понятията "застрахователно събитие", "застрахователно събитие" и "щета", "вреда". Ако рискът е очакваното неблагоприятно събитие, тогава размерът на щетата е неговите икономически последици.

По застрахователно събитиесе отнася до конкретно явление (пожар, градушка, наводнение), което е потенциално опасно за обект или маса от обекти.

Събитието се определя в енциклопедичните речници като нещо, което се случва, случва се в произволна точка в пространство-времето ; значим инцидент, явление или друга дейност като факт от обществения или личния живот ; набор от резултати от експеримента .

Понятията за застрахователен риск и застрахователно събитие, разбирани в закона, са идентични. Законът определя едно събитие като застрахователен риск, т.е. явление, което е опасно конкретно за даден обект, а не опасно явление като цяло. Затова застрахователните компании подхождат максимално ясно към дефинирането на застрахователно събитие като риск, чието настъпване е сигнал за тях и задължение за извършване на застрахователно плащане. Така, Застрахователно дружество„Резонанс“ в Правилата формулира: „при застраховане в съответствие с тези Правила застрахованият риск е рискът от увреждане или унищожаване на застрахованото имущество“.

9.2 Застрахователно събитие.Застрахователното събитие е ядрото на застраховането – цялата застрахователна структура се основава на възможността за неговото настъпване.

Застрахователно събитие е настъпило събитие, предвидено в застрахователния договор или закона, при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане на застрахования, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица ( Член 9 от Закона за организацията на застрахователната дейност). От това следва, че събитието, определено като застрахователно събитие, има за цел да посочи момента, в който възниква задължението на застрахователя да плати застрахователната сума.

За да „настъпи“ застрахователното събитие, застрахователното събитие като специфично явление (пожар, градушка, наводнение) трябва да се „срещне“ със застрахователния обект. На повърхността на явленията изглежда, че пожар обхваща застрахованата сграда, злополука застига застрахования, необходимостта от лечение за заболяване принуждава застрахования пациент да отиде в поликлиника.

Но Гражданският кодекс определя застрахователно събитие като събитие, при което се извършва застраховка, т.е. по същия начин, по който Законът за организация на застрахователната дейност определя застрахователния риск. Така какво, съгласно този закон, е застрахован риск, в съответствие с Граждански кодексдейства като застрахователно събитие. Като застрахователен риск Гражданският кодекс признава вероятността от застрахователно събитие и размера на възможните загуби от неговото възникване. В резултат на това, ако използваме нашия пример с къща и земетресение, тогава според Гражданския кодекс се оказва, че земетресението е застрахователно събитие (независимо дали се е случило или не), а вероятността от неговото възникване и размера на възможните загуби, които ще бъдат причинени на застрахованата къща, има застрахователен риск.

Какъв правен акт (Закона за организацията на застрахователния бизнес или Гражданския кодекс) трябва да се ръководи при определянето на понятието "застрахователно събитие"?

И тук, според принципа на йерархията на законите, Гражданският кодекс има приоритет.

Възниква обаче въпросът какво се разбира под застрахователно събитие и какви характеристики трябва да има това събитие?

И тук възникват проблеми с голямо теоретично значение, от чието решаване зависи разбирането за застраховането като такова. Те (проблемите) са свързани с факта, че всички принципи, правила, заключения, направени за застраховането като цяло, понякога не „работят“ по отношение на дългосрочното животозастраховане. За краткосрочните (рискови) видове застраховки - работят, но за дългосрочните (за застрахователни суми) - не винаги и не всички са правилни. Това е проблем, с който застрахователните учени се борят от около 200 години и все още не са намерили идея, която да пасне на всички случаи, видове и типове застраховки.

На първо място, става дума за следното: дали застрахователното събитие е събитие, което при всички обстоятелства има признаци на случайност и вероятност за настъпване.

Вторият въпрос е: дали това събитие при всички обстоятелства е вредоносно събитие, т.е. причиняване на вреда (щета, загуба, загуба, вреда, други негативни последици) на имуществените интереси на застрахования (застрахованото лице)?

Тези въпроси далеч не са прости.

Факт е, че по отношение на животозастраховането застрахователното събитие, считано за събитие, за което се извършва застраховка, е лишено от признаци на вероятността и случайността на неговото възникване. Застрахователната структура на животозастраховането се основава предварително и съзнателно на факта, че определено ще се случи застрахователно събитие (ще настъпи смърт, ще настъпи възраст за пенсиониране, ще се състои планирана сватба и т.н.). Но застрахователното събитие не винаги възниква неизбежно и по необходимост (оцеляването, например, като застрахователно събитие може да не настъпи; такова застрахователно събитие като загубата на работа не е задължително да настъпи); но фактът, че някои от предвидените случаи непременно ще се случат в противоречие с основния осигурителен постулат за вероятността от събития, е достатъчен в науката, за да започне търсенето на аксиоми (правила, закони, алгоритми), които удовлетворяват всички възможни житейски ситуации.

Без да навлизаме в спорове по тези въпроси тук, само ще посочим позицията си по тях: във всяка застраховка има риск, без риск няма застраховка; при всеки вид застраховка има застрахователно събитие, което не винаги може да се нарече вредоносно, но винаги носи резултат на застрахования под формата на известна нужда.

Отношенията на страните при настъпване на застрахователно събитие.Това е чисто прагматичен въпрос, но трябва да е в съответствие с теорията. Споразумението е както следва:

При настъпване на застрахователно събитие застрахователят или негов представител трябва да вземе мерки за спасяване и запазване на увреденото имущество, както и да осигури правото на регресен иск на виновния и да уведоми застрахователя за случилото се;

Застрахователят е длъжен да компенсира застрахования за всички необходими разходи, направени от него за предотвратяване и намаляване на загубите в резултат на застрахователното събитие.

Причините, характерът и размерът на щетите се определят от юридическо или физическо лице, специализирано в проверката на аварийно имущество.

Тук много зависи от това какво конкретно събитие е определено в застрахователния договор като застрахователно събитие. Така застрахователна компания „Резонанс” в Правилата определя застрахователно събитие като „събитие, с настъпването на което възниква задължението на Застрахователя да заплати застрахователно обезщетение» т.е. дума по дума повтаря определението на Закона. Но веднага след тази фраза четем: „... във връзка с тези Правила, застрахователно събитие е причиняването на загуби от повреда или загуба (смърт, унищожаване, загуба) на имущество поради: (и са изброени допълнителни застрахователни събития) пожар, наводнение, незаконни действия на трети лица и др. .d. Тези. тук застрахователят нарича загубата от предвидените събития застрахователно събитие, приближавайки застрахователното събитие възможно най-близо до застрахователното плащане.

Лезия- комбинация от следните елементи:

Разноски, които лицето е направило или ще трябва да направи, за да възстанови нарушеното право,

Загуба или повреда на неговото имущество,

Както и пропуснати доходи, които това лице би получило при нормални условия на граждански оборот, ако правото му не беше нарушено (изразено в стойностна форма).

Щета- загуба или повреда на имуществото на дадено лице (може да бъде изразено в стойност и (или) в натура).

Задачата на застрахователя е да събира и анализира информация, характеризираща значимите рискови обстоятелства. Рисковите обстоятелства ви позволяват да оцените възможността за настъпване на това събитие в бъдеще. Едно или повече рискови обстоятелства водят до реализиране на риска, т.е. води до настъпване на застрахователно събитие. Всяко явление има взаимозависими причинно-следствени връзки. Обикновено застрахователното събитие възниква под влиянието на редица причини.

Анализът на рискови обстоятелства на етапа на сключване на застрахователен договор се извършва от експерт (сервейор), след застрахователно събитие - от експерт (настройчик, авариен комисар).