3.1.1 Разработване на процес за управление на кредитния риск

Кредитирането е една от най-значимите области в банково дело. Ако днес все още има кредитни институции, които не издават пластмасови карти или не се занимават с ценни книжа, тогава намерете търговска банка, който не отпуска заеми на своите клиенти, вероятно е невъзможно /74/.

Към значително разширения руски пазар на потребителски и ипотечно кредитиранепостоянно се появяват нови играчи и за да останат конкурентоспособни, банките трябва да създават благоприятни условия за своите клиенти. В същото време един от основните проблеми в Русия е липсата на държавни гаранции за изплащане на заема, т.е. държавата поема значителна част от рисковете, поради което банките често надценяват цената на заема. Точната оценка на кредитополучателите спомага за намаляване на кредитния риск, а оттам и на лихвата по кредита, което привлича допълнителни клиенти /21, стр.38/.

Основните параметри за управление на кредитния портфейл на банката са нивата на доходност и риск, а съотношението им определя ефективността на кредитната дейност на банката.

Основната цел на процеса на управление на кредитния портфейл на банката е осигуряване на максимална доходност при определено ниво на риск.

Причините за възникването и увеличаването на кредитния риск включват:

Липса на подходящ надзор от регулаторния орган;

Взети грешни или неквалифицирани решения от ръководството на банката;

· неформирани резерви за покриване на загуби по кредити;

Липса на функция за вътрешен контрол;

· Липса на управленски опит, съчетана с нови условия на работна среда;

липса на правилно законодателна рамказа целите на банковия надзор;

· преотпускане на кредити на клиенти с финансови затруднения;

Кредитиране с цел сигурност.

Правилното управление на кредитния риск е един от начините за подобряване на ефективността на кредитния процес. Управлението на риска включва прогнозиране на рисковете и разработване на мерки за предотвратяване или минимизиране на свързаните загуби. Основната задача на Сбербанк при управлението на кредитния риск е анализ на риска, определяне на лимити на риска и по-нататъшно осигуряване на съответствие с установените лимити.

Сбербанк управлява кредитния риск при спазване на вътрешните разпоредби и процедури. Банката поема кредитен риск, който е рискът контрагентът да не може да изплати целия или част от дълга на падеж. Сбербанк постоянно следи кредитните рискове и рисковите лимити. Лимитите за кредитен риск се актуализират и преразглеждат редовно.

Кредитната политика на Сбербанк е насочена към подобряване на качеството и рентабилността на кредитния портфейл, минимизиране и диверсификация на кредитния риск. За да се минимизират кредитните рискове на ниво клон, Комитетът по кредити и инвестиции на Сбербанк определя лимити за кредитиране за териториалните банки. Териториалните банки от своя страна разпределят тези лимити към своите отговорни клонове и структурни вътрешни подразделения.

При издаване на заеми Сбербанк изисква предоставяне на обезпечение и гаранции. Заемите могат да бъдат обезпечени с недвижими имоти, ценни книжа, благородни метали, лично имущество. Сбербанк приема гаранции от лица. Няколко вида обезпечения могат да бъдат приети едновременно за ограничаване на кредитния риск.

За да управлява кредитния риск, Сбербанк подразделя своите контрагенти на групи за кредитен риск, които отразяват вероятността от неизпълнение от тези контрагенти. Ограниченията на риска се определят за контрагенти, причислени към всяка група кредитен риск.

Размерът на кредита, предоставен на физическо лице, е ограничен от неговата платежоспособност, която се изчислява индивидуално за всеки клиент, като се използват редуциращи коефициенти към размера на неговия доход, както и като се вземе предвид размерът на дълга му по предварително получени заеми и предоставени гаранции. Размерът на кредита, предоставен на частен клиент, също зависи от размера на издаденото обезпечение.

Според мен важно звено в ефективното управление на риска е тяхната прогноза. За да се направи такава прогноза е необходима статистическа информация за кредитополучателите. По правило винаги има малко статистическа информация за поведението на конкретни кредитополучатели. Като критерий за ефективност кредитен инструментможем да приемем съотношението на ефективност към разходите под формата на съотношение на печалбата от кредитен инструмент към общите разходи за получаването му.

Обмислете различни варианти за наличие на информация за кредитополучателя и методи за нейната обработка и използване, като използвате теорията на вероятностите:

а) кредитополучателят е вземал заеми много пъти и винаги ги е изплащал изцяло и навреме. На пръв поглед не трябва да се очакват рискове в този случай. Обаче не е така. От математическата статистика е известно, че липсата на нарушения на договора за заем от кредитополучателя не затруднява, а улеснява оценката на вероятността от неизплащане на заема. Така например средната стойност на вероятността за неизпълнение на кредита от страна на кредитополучателя в този случай се намира по формулите:

където Q е вероятността за неизпълнение на кредита,

n - броят на издадените по-рано заеми,

P е вероятността за изплащане на заема.

б) кредитополучателят тегли заем за първи път (n = 1), т.е. няма статистическа информация, която да оцени поведението му в бъдеще. В този случай вероятността за погасяване на заема е равна на вероятността за неговото неизплащане и е равна на 0,5.

в) заемополучателят е добре познат на заемодателя, тъй като е вземал заеми много пъти и не винаги или не ги е връщал навреме. Въпреки че Сбербанк в този случай предпочита да откаже кредитополучател с отрицателен кредитна историяДа разгледаме и този случай.

Ако има повече от три нарушения на условията на договора, тогава може лесно да се изгради математически и статистически модел, с помощта на който е възможно да се предвидят финансовите загуби на кредитора по време на изпълнението на договора и да се направи управленски решения въз основа на такива прогнози.

Средната стойност на вероятността за неизпълнение на кредита от кредитополучателя може да се намери по формулата:

предвидени t? n, (17)

където m е броят на договорите за заем, чиито условия са били нарушени от кредитополучателя,

n е общият брой на издадените преди това заеми.

Чрез прилагането на предложените формули на практика, заедно със съществуващите методи за управление на риска (предоставяне на обезпечение по заеми, определяне на лимити за кредитен риск), Сбербанк може да оцени по-добре кредитополучателя и да минимизира риска от неизпълнение на кредита. Което от своя страна е индикатор за намаляване на просрочените задължения на Сбербанк.

В допълнение, намаляването на кредитния риск според мен може да бъде повлияно от сътрудничеството с кредитните бюра и застрахователните компании.

Сътрудничеството с кредитните бюра ще позволи на Сбербанк да:

· намаляване на разходите за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите;

подобряване на качеството на управление на риска;

намаляване на дела на проблемните кредити;

· намаляване на разходите за създаване на резерви.

Наличието на надеждна и пълна информация ще позволи на Сбербанк да издава заеми на надеждни кредитополучатели с по-високо съотношение заем към обезпечение и по-ниски изисквания за размера на обезпечението и гаранциите, както и да използва горните формули за оценка на неизпълнението на кредита от страна на кредитополучателите по-компетентно.

Като пример, нека си представим, че взаимодействието с кредитните бюра е от полза за Сбербанк.

Кредитополучателят кандидатства за заем в Сбербанк. Сбербанк от своя страна се обръща към кредитното бюро, за да получи информация за това лице, за размера и времето на изпълнение на задълженията, поети преди това от него. Но Сбербанк може да направи това само със съгласието на кредитополучателя. Бюрото за кредитна история - в пълно съответствие с действащото законодателство - прави заявка от името на Сбербанк до бюрото на кредитополучателя. В рамките на няколко минути информацията за кредитополучателя се изпраща на кредитния служител.

Този начин е удобен както за кредитора, така и за самия кредитополучател, тъй като позволява минимизиране на риска от получаване на неточна информация за кредитополучателя и загуба на време за издаване на заем.

От своя страна сътрудничеството на Сбербанк със застрахователната компания защитава банката от престъпления и незаконни или погрешни действия на служители и трети страни, които увреждат банката, както и някои други рискове, свързани с възникването на просрочени и лоши дългове - поради такива причини като непреодолима сила и обстоятелства на кредитополучателя, както и измама. В момента Сбербанк си сътрудничи с Военно-застрахователната компания (VSK), която предлага следните продукти за продажба чрез Сбербанк:

Фигура 3.1.16 - Застраховка на кредит на физически лица /2, стр.59/

Регистрацията на застрахователни сертификати VSK в Сбербанк отнема дълъг период от време, свързан с необходимостта кредитополучателят да се свърже директно застрахователно дружество. Докато този процес може да бъде оптимизиран чрез създаване на единна информационна мрежа между застрахователната компания и Сбербанк. Например, ако кредитополучателят иска да се застрахова, кредитният служител попълва интерактивен формуляр за застраховка и го изпраща на застрахователната компания. В момента най-малко седем дни се изразходват за застрахователни операции в Сбербанк. Ако използвате една информационна мрежа, тогава целият процес на застраховане ще отнеме един ден. Този подход за организиране на застраховка е от полза както за Сбербанк, така и за кредитополучателя: Сбербанк ще създаде благоприятни условия за своите клиенти и ще привлече нови, поради най-високо качество на услугата; кредитополучател - ще отдели по-малко време за застраховка при получаване на заем.

Има и друг важен фактор, който сочи значителния потенциал за сътрудничество между Сбербанк и застрахователите. Те могат не само да работят по застрахователни програми, но и да развиват съвместен маркетинг. Това се нарича банково застраховане или assurbanking - цялостно обслужване на клиенти, предложения за съвместно застраховане и банкови програмии продукти, обединяване на търговски мрежи на застрахователи и банки. Ако тази посока се развива активно, проблемите с обмена на информация за рисковете и с търсенето на застрахователни услуги от Сбербанк постепенно ще бъдат решени. Ще бъдат застраховани не само обезпеченията, но и оперативните рискове (измама, грешки на служители, пропуски в информационни технологии), отговорност на топ мениджъри и специалисти, имотни комплекси. Пълноценното застрахователно покритие е необходимо за Сбербанк, тъй като е съществена част от ефективната система за управление на риска.

Тези предложения ще повлияят на увеличаването на доходността на кредитния портфейл, ще намалят кредитните рискове, ще подобрят Финансово състояниеи надеждност на Сбербанк.

През септември 2009 г. Сбербанк стартира проекта "Кредитно застраховане", в рамките на който беше разработена технологията за доброволно застраховане на живота и здравето на кредитополучателите и застраховка на обезпечение. Сега, когато кандидатства за Спешен заем, Заем за автомобили или Заем за доверие, клиентът може да се включи в програмата за застраховка живот и здраве. В началото застрахователно събитие Застрахователно дружествоще заплати на банката пълния дълг на клиента по договора за кредит. Услугата "Застраховка на кредита" е достъпна за клиенти не по-възрастни от 60 години /за жени/ или 65 години /за мъже/. При настъпване на застрахователно събитие клиентът или негов представител трябва да представи съответните документи в банката.

3.1.2 Развитие на изискванията и задълженията в отношенията на банката с клиентите

При сключването на договор за кредит в сделката участват две страни - кредитор (банка) и кредитополучател (банков клиент). За да има и двете страни заинтересовани от сключване на сделка е необходимо и банката, и клиентът да отговарят на определени изисквания.

В момента се разработва закон „За потребителския кредит“, който ще регулира отношенията на банката с клиентите. С приемането му ще се уреди хаотично развиващият се руски кредитен пазар.

След влизането на закона за защита на техните права ще трябва да се замислите руски банки, а не на населението, защото законът защитава правата на кредитополучателя. Това е основното предимство и основният недостатък на приетия закон. Законът толкова изчерпателно регулира всички банкови операции при отпускане на кредит, че банките просто не могат да излъжат, подведат или умишлено да премълчат всички скрити характеристики на своята оферта.

Ако законът в сегашния му вид бъде приет и влезе в сила, тогава населението ще знае абсолютно всичко за потенциален кредит, преди да получи потребителски кредит. Законопроектът задължава банките да предоставят на клиента изчисление на размера на плащанията по кредита, график на плащанията, процедурата за изчисляване на неустойките и размера на глобите и санкциите преди сключването на споразумение. Банката е длъжна да информира за процедурата и сроковете за разглеждане на заявлението (срокът не трябва да надвишава 14 дни и банката няма право да взема пари за разглеждане на заявлението), за правото на потребителя да откаже заем, за условията за предсрочно погасяване на заема, за начините за погасяване на дълга. В същото време абсолютно всички допълнителни такси по заема, включително тези по застрахователни договори, трябва да бъдат включени в изчисляването на плащанията, ако застрахователят е избран само от оторизирани компании. Изчисляването на плащанията няма да включва само нотариални и регистрационни такси, както и разходите за независима оценка на имота. Ако информация за всички допълнителни такси по кредита не бъде съобщена на кредитополучателя преди сключването на договора, банката ще бъде длъжна да ги удържи от сумата, която трябва да бъде върната.

Информацията за плащанията по кредита трябва да се предоставя в стандартизирана форма, която ще бъде специално установена от някакъв „изпълнителен орган, упълномощен от правителството на Руската федерация“. Ще се разработи и единна методология за изчисляване на плащанията. Същият орган ще следи за спазването на законите и разпоредбите в областта на потребителското кредитиране.

След отпускане на заем, банката ще бъде длъжна да информира кредитополучателя ежемесечно и безплатно за размера на дълга, условията и сумите на плащанията и кредитния лимит.

Също така законопроектът ясно разписва правата на потребителите за предсрочно погасяване на кредита. Ако са изминали три месеца от отпускането на кредита, кредитополучателят има право на предсрочно погасяване. И като цяло, той може да откаже заема в рамките на 45 дни от датата на подписване на договора за заем. Освен това, ако банката не го е информирала за тази възможност, лицето има право да откаже заема в рамките на един месец.

Този закон ще опише и установи правна рамкапо всички аспекти на потребителското кредитиране. Текстът на закона обаче изисква по-подробно описание на някои разпоредби, а именно: не е описана достатъчно подробно процедурата за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя; правата и задълженията на потребителя при получаване и ползване на потребителски кредит, както и на поръчителите; правата и задълженията на организацията, предоставяща заема; не описва възможните санкции, прилагани от заемодателя в случай на нарушение от потребителя на условията на договора за заем, и няма нито дума за отговорността на заемополучателя за невръщане на заема.

Също така, законопроектът "За потребителския кредит" трябва да бъде доработен по отношение на предложените механизми за неговото прилагане. Например във връзка със събирането на дългове. Това означава, че банкерите, както и преди, са поканени да разрешават всички спорове в съда. Като правило, в съдебен редМного е трудно да се върне заем. По-специално, необходимо е да се съкрати времето преценки, допускаща неприсъственото гледане на делото при първо неявяване на подсъдимия, законово да се регламентира размерът на глобите.

Така в Русия отношенията между банките и клиентите скоро ще бъдат регулирани със закон. Това несъмнено ще повлияе на ефективността на процеса на кредитиране. Кредитополучателите ще бъдат защитени от закона от измами (получаване на непълна информация за кредитите) от страна на банките. Следователно броят на лицата, които желаят да изтеглят кредит, ще се увеличи. Какво ще повлияе на увеличаването на спешния кредитен дълг на банките и повишаване на ефективността на кредитния процес.

3.1.3 Решаване на проблема със задлъжнялостта по кредитни задължения

Проектозаконът "За потребителския кредит" не посочва каква отговорност носи кредитополучателят за неизплащане на заема. Въпросът как да се реши този проблем остава открит. Следното може да се направи като предложения за събиране на дълг от кредитополучателите на Сбербанк.

1. Ако клиентът наруши условията за плащане на задълженията по кредита, Сбербанк трябва да предприеме всички мерки, за да се свърже с длъжника (негов упълномощен представител), за да разбере причините за неспазване на графика за погасяване на дълга и след това чрез преговори с клиент, опитайте се да намерите най-добрите решения за проблемите на двете страни.

2. Като се вземе предвид репутацията на кредитополучателя, способността му да продължи изплащането на кредита, планираните му финансови и имуществени постъпления, кредитната му история, както и въз основа на размера на дълга, размера и естеството на обезпечението на кредитополучателя задължение, кредиторът може да реши да преструктурира дълга (предостави отсрочка или разсрочено плащане) или, в съответствие с процедурите, установени от закона, да избере който и да е метод за принудително изпълнение на дълга, разрешен от закона (започне процедура за възбрана по предмета на залог, се обърнете към поръчителя или поръчителя с искане за извършване на плащане, приложете запор на имущество, приложете с искова молбадо съдебен орган и др.)

Тези мерки са необходими за финансовата стабилност на Сбербанк и са насочени към защита на законните права на нейните учредители (акционери), инвеститори, други кредитори на Сбербанк (вложители, притежатели ценни книжа, банки и др.).

3. При постигане на компромис за преструктуриране на дълга, предоставяне на вноски или разсрочени плащания, страните съставят план за погасяване на дълга. В същото време Сбербанк, като кредитор, чиито права са били нарушени, има право да изисква от неплатежоспособен или нечестен кредитополучател допълнителни гаранции за изпълнение на задълженията си и увеличаване на размера на обезпечението във връзка с прилагането на санкции. за забавени плащания по дълга.

4. При постигане на компромис за преструктуриране на дълга, предоставяне на вноски или разсрочени плащания, страните съставят план за погасяване на дълга. (негов упълномощен представител):

О пълно количестводълг (с посочване на салдото на главницата и начислената лихва за ползване на кредита), както и размера на приложените санкции;

При установяване на по-висок лихвен процент за ползване на заем, при прилагане на санкции за забава, ако това е допустимо от закон или договор. В същото време кредиторът трябва да посочи писмено какво нарушение на закона и условията на договора е извършено от длъжника и да предостави обосновка за заявлението повишени ставкии санкции чрез позоваване на съответните разпоредби на закона и договора. Необходимо е също така да се посочи датата на прилагане на тези санкции;

Относно необходимостта от компенсиране на кредитора за неговите разходи поради забавено плащане, както и разходите на кредитора и трети лица за възбрана върху предмета на залога, за принудително събиране на дълг, ако това е предвидено в закона или Договорът.

Сбербанк, като кредитор, не трябва да търси обогатяване за сметка на несъстоятелен длъжник. Целта на процедурите за събиране на вземания е само компенсиране на финансовите загуби на кредитора, което трябва да се извърши по начина и на основанията, установени в закона или договора.

Министерство на земеделието на Руската федерация
Федерално държавно образование
институция за висше професионално образование
„Новосибирск държавен аграрен
университет"
Стопански факултет

ОТДЕЛ ФИНАНСИ

ОДОБРЯВАМ

Глава отдел ___________________ (пълно име)

(ПОДПИС)

"____" _________ 20__ г.

Дипломна работа

ПОДОБРЯВАНЕ НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В АО "БАНКА НА МОСКВА" КЛОН НОВОСИБИРСК

5 курс гр. 4507 A.O. Чернов

Специалност 080105 "Финанси и кредит"

Специализация "Финансов мениджмънт"

Ръководител:

Кандидат на икономическите науки, S.A. Тимохин

Преподавател в катедра "Финанси".

Новосибирск - 2011 г

ЕСЕ

Дипломната работа съдържа 72 страници основен текст, състои се от въведение, три глави, заключение, списък с използвана литература, включително 47 заглавия, съдържа 12 таблици, 14 фигури, 6 приложения.

Ключови думи: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТ, ПЕЧАЛБА, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛ, БАНКА, ЛИХВА, СКОРИНГ.

Обект на наблюдение: Отворено акционерно дружество "Банка на Москва" клон Новосибирск.

Целта на наблюдението: анализ на технологията за кредитиране на физически лица в клона на Банка Москва OJSC Новосибирск и подобряване на процеса на кредитиране в съвременни условия.

Предмет на наблюдение: кредитиране на физически лица по примера на OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск.

Първата глава описва теоретичните основи на кредитирането на физически лица, описва методите за тяхната оценка.

Втората глава разглежда икономическите характеристики и основните методи, използвани в клона на OJSC "Московска банка" в Новосибирск.

В третата глава се разглежда нова методология за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите, проблемите и основните насоки за подобряване на кредитирането на физически лица в Банката на Москва.

Основният проблем на банката е проблемът с оценката на реалните възможности на поръчителите .

Банката предлага да се използва по-ефективна методика за оценка на кредитоспособността на физическите лица - "дървото".

ВЪВЕДЕНИЕ...……………………………………………………………………………….4

ПОНЯТИЕ, СЪЩНОСТ, МЕТОДИ ЗА ОЦЕНКА НА КРЕДИТНОСТТА НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В БАНКОВОТО КРЕДИТИРАНЕ……………………………………………………………………………………4

1.1 Концепцията, същността на кредитирането на физически лица. ……………………..………..6

1.2 Информационна база за оценка на кредитоспособността на физическите лица……..14

1.3 Методи за оценка на кредитоспособността на физически лица………………..….…..19

СИСТЕМА ЗА КРЕДИТИРАНЕ НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В АО "БАНКА НА МОСКВА" КЛОН НОВОСИБИРСК ..................................... .........……………………………………… 27

2.1 Кратка икономическа характеристика на OJSC "Bank of Moscow" Новосибирски клон……………………………………………………………………………….. ….27

2.2 Анализ на методите за кредитиране и кредитни продуктив АО "Банка на Москва"…………………………………………………………………….…...38

2.3 Оценка на кредитоспособността на физическите лица в OJSC "Bank of Moscow"………... 49

ПОДОБРЯВАНЕ НА СИСТЕМАТА ЗА КРЕДИТИРАНЕ НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В АО „БАНКА НА МОСКВА“ ...………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………..53

1. Основните насоки за усъвършенстване оценката на кредитоспособността ..................................53

3.2 Прилагане на двустепенна оценка на кредитоспособността на физическо лице на примера на клиент на OJSC „Банка на Москва“………………………………………………………….. 57

3.3 Мерки за подобряване на процеса на кредитиране в Банката на Москва OJSC, оценка на тяхната ефективност……………………………………………………………..63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..……..66

СПИСЪК НА ИЗПОЛЗВАНИТЕ ИЗТОЧНИЦИ………………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….……..73

ВЪВЕДЕНИЕ

В контекста на преходния период в Русия радикалната икономическа реформа откри нов етап в развитието на банковото дело. От особено значение в пазарните условия са въпросите, свързани с проблемите и перспективите на банковото обслужване на населението, тяхното практическо прилагане.

Уместност тезапоради бързото развитие на пазара на потребителско кредитиране, постоянната либерализация на издаването на заеми, необходимостта от намаляване на кредитните рискове, липсата на ясно разбиране сред населението на механизма на кредитиране и специална регулаторна регулаторна рамка.

Основата на дисертацията са закони, инструкции и други правни актове, вътрешни правила и инструкции на търговска банка, както и икономическа литература от местни и чуждестранни автори, разкриващи принципите и методите за изследване на кредитоспособността на кредитополучателите, финансови отчетиАО "Банка на Москва"

Кредитирането на населението от банките позволява не само рационалното използване на временно свободните средства на вложителите, но също така е от голямо социално значение, тъй като спомага за задоволяване на жизнените нужди на населението от жилища, различни стоки и услуги.

Целта на дисертацията е да се анализира технологията на кредитиране на физически лица в АО "Банка на Москва" клон Новосибирск и да се подобри процеса на кредитиране в съвременни условия.

Въз основа на целта бяха формулирани задачите на работата:

ученето теоретични аспектипроцесът на кредитиране на физически лица от търговска банка.

анализ на кредитирането на физически лица по примера на конкретна банка АО "Московска банка" клон Новосибирск.

анализ на методи за определяне на кредитоспособността на клиента

разработване на мерки за подобряване на кредитирането на физически лица в OJSC "Банка на Москва" клон Новосибирск.

Обект на изследване в дисертацията е процесът на кредитиране в АО "Московска банка" клон Новосибирск.

Обект на изследването е кредитирането на физически лица.

В процеса на работа са използвани общонаучни методи и техники: анализ и синтез, методи на класификация, групиране и сравнение, Статистически анализи т.н.

Основата за написването на тази работа бяха закони, инструкции и други правни актове, както и статистически и други информационни източници, отчетни материали на Московската банка OJSC клон Новосибирск, икономическа литература на местни и чуждестранни автори, разкриващи принципите и методите на изучаване кредитоспособността на кредитополучателите. Достатъчно информация по темата има в периодични издания като "Банково дело", "Пари и кредит", "Банков вестник".

Сред икономистите, които са допринесли значително за развитието и усъвършенстването на теорията на потребителското кредитиране в страната, могат да се отбележат И. Ададурова, Н. Бунге, Власов В.И. Герасимов Б.И., Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Олшани А.И., Семюнити О.Г.

Практическото значение се състои в това, че изследванията в областта на обезпеченията ще увеличат обема на кредитирането и ще насърчат кредитополучателите да върнат получените средства.

Дипломната работа се състои от увод, три глави, заключение, материалът на работата е илюстриран с фигури и таблици. Той също така съдържа редица приложения, които ви позволяват да визуализирате процеса на кредитиране. В края на работата е даден списък на използваната литература, включително законите на Руската федерация, регламенти TSB RF.

КОНЦЕПЦИЯТА, СЪЩНОСТТА, МЕТОДИ ЗА ОЦЕНКА НА КРЕДИТИТЕ НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В БАНКОВОТО КРЕДИТИРАНЕ

Концепцията, същността на кредитирането на физически лица

Кредитът е предоставяне на средства от кредитор на кредитополучател въз основа на спазването на основните принципи на кредитирането.

кредит - икономически отношениявъзникващи между заемодателя и заемополучателя относно движението на заемната стойност, прехвърлена за временно ползване на платена основа и нейното връщане в рамките на определения срок.

В Русия кредитните операции на банките започват да се развиват сериозно едва от седемдесетте години на 19 век. Тяхното развитие е свързано с основаването през 1860 г. на Държавната банка.

Основната функция на банките в Русия преди реформата е да предоставят заеми на наемодателите.

Истинското икономическо възстановяване в Русия започва след 1900 г. В това отношение реформата на П. А. Столипин заслужава специално внимание. Важен негов компонент е кредитът на селянина. В периода от 1894 до 1900 г. средният лихвен процент по счетоводни и кредитни операции е бил на ниво от 7,17%.

До 1987 г. кредитирането на населението в нашата страна се извършва, първо, чрез системата на Държавната банка и, второ, чрез търговски организации при закупуване на стоки.

Кредитирането на населението в Русия в съвременните условия се извършва главно чрез спестявания и ипотечни банки. В същото време много търговски банки, особено в регионите, не се занимават с кредитиране на физически лица, тъй като сумите на техните кредити са незначителни в сравнение с размера на кредитите. юридически лицаи в резултат на това доходите им са ниски.

Банката упражнява контрол върху целевото използване на кредитите и надлежната безопасност на обезпеченията. Контролът се извършва по документи, предоставени от кредитополучателя, както и чрез проверки на място. Кредитополучателят плаща лихва на банката за ползване на кредита. Лихвите се изплащат ежемесечно, едновременно с погасяването на кредита, считано от 1-во число на месеца, следващ месеца, през който е сключен договорът за кредит.

Принципите на кредитирането включват: спешност на връщането, диференциация, сигурност и плащане.

Погасяването е признакът, който отличава кредита като икономическа категория от останалите икономически категории на стоково-паричните отношения. Без погасяване кредитът не може да съществува. Погасяването е неразделна характеристика на кредита, негов атрибут.

Спешността на кредитирането е необходима форма за постигане на изплащане на кредита. Принципът на спешност означава, че заемът трябва не само да бъде върнат, а върнат в строго определен срок, т.е. факторът време намира конкретен израз в него. И следователно спешността е временната сигурност на изплащането на заема.

Разграничаването на кредитирането означава, че търговските банки не трябва да подхождат недвусмислено към въпроса за издаването на заем на своите клиенти, кандидатстващи за него. Кредит трябва да се отпуска само на тези, които са в състояние да го изплатят своевременно. Следователно диференциацията на кредитирането трябва да се извършва въз основа на показателите за кредитоспособност, което се разбира като финансовото състояние на предприятието, което дава увереност в способността и желанието на кредитополучателя да изплати заема в срока, определен в договора. .

Принципът на кредитно обезпечение означава, че могат да се отпускат заеми срещу определени видове кредитно обезпечение. В световната банкова практика видовете кредитни обезпечения, в допълнение към материалните активи, издадени чрез залог, са гаранции и поръчителства съответно на платежоспособни юридически и физически лица, както и застрахователни полици, издадени от кредитополучатели в застрахователна компания за риск за невръщане на банков кредит. Освен това, не само една, но всички изброени форми на правни задължения могат едновременно да служат като обезпечение за кредит, издаден от банка.

Принципът на плащане на заем означава, че всяко предприятие-кредитополучател трябва да плати определена такса на банката за временно използване на средствата му. Прилагането на този принцип на практика се осъществява чрез механизма на банковата лихва. Банковата лихва е своеобразна "цена" на кредита. Изплащането на заема е предназначено да има стимулиращ ефект върху икономическите (търговски) изчисления на предприятията, като ги насърчава да увеличат собствените си ресурси и икономично да изразходват заемните средства.

Кумулативното прилагане на практика на всички принципи на банковото кредитиране дава възможност да се съобразят както макроикономическите интереси, така и интересите на микроравнище и на двата субекта на една кредитна сделка - банката и кредитополучателя (фиг. 1).

ВЪВЕДЕНИЕ.. 3

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВЪВЕДЕНИЕ

АНАЛИЗ НА ФИНАНСОВАТА ДЕЙНОСТ НА СБЕРБАНК НА РУСИЯ OJSC

НАЧИНИ ЗА ПОВИШАВАНЕ НА ЕФЕКТИВНОСТТА НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Темата на дипломната работа е актуална поради факта, че в момента кредитните операции са най-търсени, както и основен източник на банкови приходи. Всяка година обемът на кредитирането на населението се увеличава.

Целта на дисертацията е да се разгледат теоретичните основи на кредитирането на физически лица и да се разработят мерки за подобряване на кредитирането на физически лица, като се използва примерът на Сбербанк на Русия OJSC.

За постигане на горната цел в дипломната работа бяха поставени следните задачи:

1. Опишете основните понятия на кредитирането;

2. Определете основните методи за ефективност на кредитирането;

3. Да се ​​идентифицират основните насоки за повишаване на ефективността на кредитирането на населението;

4. Анализ на организационната и правна структура на Сбербанк на Русия OJSC;

5. Извършване на анализ на финансовото състояние на OJSC Sberbank of Russia и анализ на заемите, отпуснати на населението в периода 2012-2014 г.;

6. Идентифициране на проблеми в процеса на кредитиране на физически лица;

7. Разработване на мерки за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица и изчисляване на икономическия ефект от предложените мерки.

Предмет на изследване на дипломната работа е системата за кредитиране на физически лица.

Обектът на изследването е стопанска дейност OJSC "Сбербанк на Русия".

Изследователската база за дисертацията е Сбербанк на Русия OJSC.

В първата глава бяха разгледани теоретичните основи на кредитирането. В системата на кредитните отношения най-важният компонент е кредитирането на физически лица. Банката допринася за най-пълното удовлетворение потребителски нуждинаселение - това е основната цел на кредитирането на физически лица. Връзката между кредитора (банката) и кредитополучателя (физическото лице) е основната характеристика на кредитирането на физически лица. Извършва се анализ на кредитирането на физически лица в банките, за да се получи най-пълна картина за развитието на кредитирането в тази конкретна банка и в банковата индустрия като цяло. Основната цел за повишаване на ефективността на кредитирането на физически лица е минимизиране на рисковете, увеличаване на обема на кредитиране, повишаване на ефективността на активите, подобряване на качеството на кредитите (намаляване на просрочените задължения).

Във втората глава беше анализирана дейността на ОАО Сбербанк на Русия. Това е една от най-големите и бързо развиващи се руски финансови институции с най-широка клонова мрежа не само в Русия, но и в чужбина, има представителства.

OJSC Sberbank of Russia заема водеща позиция в рейтингите сред всички банки в Русия, като е най-надеждната и стабилна банка.

Според всички основни коефициенти на ликвидност, показателите на Сбербанк на Русия OJSC надвишават минималните показатели и не достигат максимално ниво.

През отчетния период активите на банката са се увеличили с 68%, което е показател за развитие на банката с нормален темп на бизнес дейност.

Показателите на кредитния портфейл на Сбербанк на Русия са се увеличили с 61,6% през разглеждания период.

Общият ръст на кредитния портфейл на банката за периода 2011-2013 г. нараства и възлиза на 67%. Най-значително увеличение на показателите се наблюдава при жилищното кредитиране

В трета глава бяха предложени начини за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица и бяха предложени следните дейности:

1. Отворете позицията на кредитен мениджър - изпълнението на това събитие ще позволи на жителите на град Краснокамск да получават заеми в своето звено, без да губят време и усилия за пътувания до други най-близки банкови клонове. Резултатът от това събитие ще бъде увеличаване на банковите клиенти, следователно увеличаване на печалбите.

2. Организиране и издаване на билбордове за кредитиране на физически лица – разпространението на информация за услугите и продуктите на банката ще привлече клиентите за закупуване на нови иновативни услуги и продукти, които са от полза както за клиентите, така и за самата банка, както и за привличане на нови клиенти.

3. Прилагане на програма за преструктуриране на кредити за физически лица - ще подобри условията за обслужване на клиентите, ще реализира интересите на банката за привличане на нови клиенти и активиране на стари.

Прилагането на тези мерки ще позволи на малките клонове на банката да увеличат рентабилността кредитни операции, както цялата банка като цяло, така и малки клонове.

Приходите от изпълнението на всички предложени мерки за клон № 6984/0299 на ОАО Сбербанк на Русия в град Краснокамск ще възлязат на 590,3 милиона рубли. Предложените мерки ще подобрят ефективността на кредитирането на физически лица.

ВЪВЕДЕНИЕ.. 3

1. ТЕОРЕТИЧНИ ОСНОВИ НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА

1.1 Регулиране и функции на кредитирането на физически лица .... 7

1.2 Методи за оценка на ефективността на кредитирането. 12

2. АНАЛИЗ НА ФИНАНСОВАТА ДЕЙНОСТ НА ОАО СБЕРБАНК НА РУСИЯ

2.1 Организационни - правна характеристика OJSC "Сбербанк на Русия". 23

2.2 Финансов анализ на дейността на Сбербанк на Русия OJSC. 29

2.3 Анализ на отпуснатите кредити за 2012-2014 г. 35

3. НАЧИНИ ЗА ПОВИШАВАНЕ НА ЕФЕКТИВНОСТТА НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА

3.1 Разработване на мерки за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица 38

3.2 Икономическа ефективностот предложените дейности. 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...

СПИСЪК НА ИЗПОЛЗВАНИТЕ ИЗТОЧНИЦИ……………………….

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВЪВЕДЕНИЕ

Обслужването на физически лица като една от основните области на банковата дейност започва да се развива едва през началото на XXIвек голямо и бързо развитие получиха операциите по кредитиране на населението на страната.

Кредитирането на физически лица е най-често използваната услуга от огромния набор от услуги, предлагани от банките. С помощта на кредитите хората задоволяват нуждите си от жизненоважни домакински уреди, автомобили, апартаменти и много други. В Русия почти всеки втори човек е изправен пред необходимостта да получи заем от банка за лични нужди.

Степента на изучаване на проблема от руски учени и чуждестранни автори.

В И. Букато, О.И. Лаврушина, Л.Г. Батракова, А.Ю. Викулина, Н.И. Валенцева, А.Н. Иванова: - в научните трудове на тези местни и чуждестранни автори са представени основните положения на теорията на кредита.

Трудовете на Максутов Ю.Г., Батракова Л.Г., Андреева А.В. са посветени на формирането на цените на банковите продукти. Тези учени в своите трудове се фокусират върху общите подходи за определяне на рентабилността на банковите продукти и разходите.

Трудовете на Sokolinskaya N.E., Valentseva N.I., Badalov L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushin O.I., са посветени на изучаването на търговските банки, видовете техните рискове и начините за тяхното минимизиране. Тези учени в своите трудове предлагат различни модели за оценка на кредитния риск като цяло, а също така обръщат внимание на общите подходи за управление на риска в банките.

Предоставянето на услуги за кредитиране на населението от банките не е обект на значителни научни изследвания при изучаването на отделен раздел от пазара на кредитиране. Този факт е индикация за недостатъчното ниво на развитие на темата за кредитирането на физически лица.

Целта на дисертацията е да се разработят мерки за подобряване на кредитирането на физически лица, като се използва примерът на Sberbank of Russia OJSC.

За постигане на горната цел в дипломната работа бяха поставени следните задачи:

1. Опишете основните понятия на кредитирането;

2. Определете основните методи за ефективност на кредитирането;

3. Да се ​​идентифицират основните насоки за повишаване на ефективността на кредитирането на населението;

4. Анализ на организационната и правна структура на Сбербанк на Русия OJSC;

5. Извършване на анализ на финансовото състояние на OJSC Sberbank of Russia и анализ на заемите, отпуснати на населението в периода 2012-2014 г.;

6. Идентифициране на проблеми в процеса на кредитиране на физически лица;

7. Разработване на мерки за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица и изчисляване на икономическия ефект от предложените мерки.

Предмет на изследване на дипломната работа е системата за кредитиране на физически лица.

Обект на изследването е икономическата дейност на Сбербанк на Русия OJSC.

Изследователската база за дисертацията е Сбербанк на Русия OJSC.

В процеса на писане на дисертацията са използвани изследователски методи като:

1. Анализ на литературата по темата на дипломата;

2. Вертикален и хоризонтален анализ на Сбербанк на Русия OJSC;

3. Анализ на кредитния портфейл на Сбербанк на Русия и др.

Повишаване на конкурентоспособността руски пазаркредитното обслужване на населението е насочено към неограниченото прилагане на предложените заключения, препоръки и предложения в тяхната дейност от руски търговските банки- това е практическото значение на кредитирането на физически лица.

В първата глава на дипломната работа, Теоретична основакредитиране на населението” - разглеждат се основните понятия, видове, принципи, характеристики на системата за кредитиране, както и основните насоки за повишаване на ефективността на кредитирането на физически лица.

Във втората глава - "Анализ на финансово-икономическата дейност на Сбербанк на Русия" - е даден основни характеристикибанка е извършен анализ на финансовото състояние, както и анализ на ефективността от кредитирането на физически лица, за периода 2012-2014г.

Третата глава - "Начини за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица" - предлага начини за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица, а също така изчислява икономическия ефект от прилагането на предложените мерки.

В заключение са представени резултатите от изследването и общите изводи по дисертацията.

Заявлението включва следните документи: счетоводен баланс, отчет за приходите и разходите, отчет за приходите и разходите.

И така, нека разгледаме теоретичните и методологическите аспекти на кредитирането на населението в първата глава на дипломната работа.

ТЕОРЕТИЧНИ ОСНОВИ НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА

Съвременната руска практика за кредитиране на физически лица от банките трябва да бъде подобрена. развитие кредитни отношениянаселението с банки е не само икономически проблем, но и политически и социален. В допълнение към необходимата икономическа и политическа стабилност, развитието от страна на търговските банки на социално ориентирани кредитна политикав отношенията с населението също изисква модернизиране на формите и методите на кредитиране, подобряване на кредитите, използване на опита на чужди страни с пазарна икономика.

Кредитирането на физически лица е доста рискована операция и увеличаването на дела на такива кредити в портфейла увеличава кредитния риск на банката. Една от основните мерки за предотвратяване възможни загуби- правилна оценка на способността на кредитополучателя да изпълнява задълженията си. Също толкова важен е проблемът с правилната организация на процедурата по кредитна оценка...

• -развита инфраструктура (клиентите трябва да могат да извършват безкасови плащания в голям брой магазини, ресторанти, да плащат за комуникационни услуги с карта);
• - разнообразие от канали за достъп за получаване на необходимата информация и услуги, предоставяне на клиентите на възможност за дистанционно денонощно информационно обслужване (правейки услугата удобна за клиентите, предоставяйки нови видове услуги, банките трябва да се стремят да изпълняват основните условие, при което кредитирането на дребно може да бъде печелившо - мащаб);
• - достатъчно оборудване с технически средства (например в Русия с население от почти 150 милиона души са инсталирани само 9,5 хиляди банкомата, а в Канада, където живеят 33 милиона души, работят 30 хиляди банкомата);
• - единен подход към управлението на всички финансови потоци на банката, интегрирането на бизнеса на дребно в общата политика на банката, за да се постигне най-голяма ефективност на предоставяните услуги;
• - намаляване на разходите и рисковете, подобряване на ефективността и качеството на обществените услуги, намаляване на оперативните разходи, както и времето за разглеждане на заявления и издаване на заеми.

Освен това един от най-важните проблеми през последните години е конкуренцията на банките с търговските организации. Последните отпускат заеми на почти всички, които са кандидатствали за тях. За да направите това, трябва да представите в магазина само паспорт и удостоверение за доходи от работа за последните 6 месеца. Понякога те дори не изискват сертификати, а само номера на удостоверението за пенсионно осигуряване или TIN. Това означава, че броят на документите е рязко ограничен в сравнение с необходимата банка и купувачът не трябва да отделя време за събиране на всички видове сертификати и документи, застраховане на кредитни обекти и собствения си живот и здраве. Освен това важен проблем е размерът на лихвите, при които една търговска организация издава заеми. Тя варира от 0 до 29 процента на година в различните магазини в зависимост от банката, с която работи магазинът. Така че О.В.К. начислява 29 процента годишно. Но като правило лихвеният процент е 10 процента годишно. Освен това се предоставя разсрочено плащане за плащане на дълг и лихви за 1-2 месеца. Понякога магазинът включва предварително начислената лихва в цената на стоките и тогава продажбата на стоките на кредит изглежда като разсрочено плащане на стоките, което също интересува купувача. Друг положителен момент за клиента е липсата на обезпечение за кредити, предоставени от търговски организации, докато банките изискват гаранция или обезпечение 2-4 пъти размера на кредита и натрупаната лихва.

Ако купувачът вземе заем от магазина, за да закупи телевизор на стойност 12 хиляди рубли. за 6 месеца, тогава лихвата по заема ще бъде 600 рубли. След като плати първоначална таксаот сумата от 12600 рубли. при ставка от 10%, месечното плащане за останалите 5 месеца ще бъде 2280 рубли. на месец. Освен това обработката на заем в търговска организация отнема 15 минути.

Ако човек отиде в банката, трябва да плати поне 30% от стойността на нещото, което е 3600 рубли. Лихва върху останалата сума от 8400 рубли. ще възлиза на 798 рубли за 6 месеца. Освен това трябва да събереш много документи, да доведеш поръчители и да чакаш до една седмица, за да получиш разрешение за кредит, иначе може и да не го получиш. Освен това банката може да изиска депозит в размер на няколко десетки хиляди рубли. Трудно е да си представим, че у дома обикновен купувач може да струва 20, 30 или дори повече хиляди рубли и какво може да бъде предоставено като залог.

също в договор за заемможе да се определи такса за обслужване на заемна сметка - до 3% и минимум 250 рубли, което оскъпява още повече заема. По този начин банката губи от търговските организации, както в размера на лихвата, така и в скоростта на отпускане на заеми. Следователно банката трябва да опрости процеса на издаване на заеми. заемане на индивидуални търговски

При проучване на документите, които трябва да бъдат представени на банката, се оказа, че някои документи се дублират. В банката се предоставя паспорт, от който се взема фотокопие от банков служител. Но освен лична карта, кредитополучателят, поръчителят, ипотекарят трябва да представи удостоверение за регистрация по местоживеене. Тоест, въпреки наличието на регистрационен знак в паспорта, необходимо е и удостоверение за същия. Банката трябва да изисква удостоверение от мястото на пребиваване, ако не съвпада с мястото на регистрация.

При използване на обезпечение на имущество като обезпечение за погасяване на кредит, кредитополучателят трябва да представи при залог на недвижим имот:

• - документи, потвърждаващи собствеността върху апартамент, стая: удостоверение за собственост на жилище, договор за прехвърляне, договор за покупко-продажба, договор за замяна, договор за дарение;
• - удостоверение за стойността на обекта от MUPTI или друг орган, който поддържа техническото счетоводство на обектите на недвижими имоти;
• - копие от финансовата и лична сметка;
• - извлечение от домашна книга;

Домовата книга посочва регистрацията по местоживеене, площта на сградата, нейния номер, т.е. тук ще бъдат повторени данните за регистрация по местоживеене, площ на недвижими имоти и други данни, които банката вече е получила от горните документи.

При кредит, обезпечен със закупен или строящ се апартамент или стая по договор за инвестиция, договорът за кредит трябва да предвижда задължение на кредитополучателя да представи на банката Задължителни документиза сключване на ипотечен договор, включително застрахователна полица: недвижим имоти върху себе си.

Понякога, поради сложността на предоставения пакет от документи, ипотечен кредит може да бъде издаден до 4 седмици. Един от недостатъците също е сключването и предоставянето на брачен договор. Необходимо е посочените срокове за подаване на документи за сключване на договор за ипотека да бъдат намалени поне 2 пъти.

Кредитоспособността на клиента в световната банкова практика се явява като един от основните обекти на оценка при определяне на възможността и формите на кредитните отношения. Възможността за изплащане на дълг се свързва с моралните качества на клиента, неговото изкуство и професия, степента на капиталовложение в недвижими имоти, способността да се печелят средства за изплащане на заеми и други задължения.

Списъкът на елементите на кредитоспособността на кредитополучателя и показателите, които ги характеризират, може да бъде по-широк или по-кратък в зависимост от целите на анализа, видовете кредити, условията на кредита, състоянието на кредитните отношения на банката с кредитополучателя. Оптималните или приемливи стойности на такива показатели трябва да се диференцират в зависимост от дейността на кредитополучателя, конкретните условия на сделката и др.

Към днешна дата има няколко основни метода за оценка на кредитоспособността на клиентите. Системите се различават една от друга по броя на показателите, които се използват като компоненти на цялостната оценка на кредитополучателя, както и по различни подходи към характеристиките и приоритета на всеки от тях. Един от начините за оценка на кредитоспособността на физическите лица е скорингът.

Характеристиките на клиента се оценяват в точки, точките се сумират, получената оценка се сравнява с прагова стойност. Критичната рейтингова стойност трябва да се определя въз основа на статистически данни и периодично да се преразглежда, за да се балансират двата вида риск (отпускане на заем на неплатежоспособен клиент и отказ за издаване на кредитоспособен клиент). В допълнение към „границата на прекъсване“ могат да бъдат разработени други интервали на получените резултати, например се установява диапазон от стойности, при които е необходим допълнителен анализ, или за всеки интервал с приемливи стойности на резултата, максималната определя се възможен размер на кредита, условията за обезпечаването му и лихвения процент.

Най-важните фактори, взети предвид в този модел, са: възраст, семейно положение, брой лица на издръжка, жилищна собственост, доход, банкови сметки, продължителност на заетостта като цяло и на тази работа, продължителност на пребиваване в района, препоръки от други финансови институции.

В допълнение, отличителна черта на метода за скоринг е, че той не трябва да се прилага по шаблон, а да се разработва самостоятелно от всяка банка въз основа на характеристиките, присъщи на нея и нейната клиентела, да отчита традициите на страната, промените в социално-икономически условия, които влияят върху поведението на хората. Преди масовото въвеждане на скоринг всяка банка анализира ефективността на текущия модел и, ако е необходимо, променя набора от характеристики на кредитополучателя и скалата на техните числени оценки.

Авторът на методологията Дейвид Дюран отбеляза, че изведената от него формула може да помогне да се оцени надеждността на обикновен кредитополучател, но в извънредни случаи не може да се разчита на неговата прогноза. Той идентифицира група фактори, които позволяват да се определи степента на кредитен риск при получаване на потребителски кредит.

Следните параметри и характеристики на клиента също могат да действат като коефициенти за кредитен рейтинг: участието на клиента във финансирането на сделката (колкото по-голям е делът на средствата, внесени от клиента, толкова по-добър е неговият рейтинг), целта на заема, семейното положение ( предпочитание се дава на семейство с по-малко от три деца), здравословно състояние, образование, кариерно развитие, нетен годишен доход, средно банково салдо, срок на кредита ( дългосрочни заемиса по-рискови и следователно имат по-нисък рейтинг, срокът на заема зависи от целта на получаването му). Трябва също така да се има предвид, че честото преместване и смяна на работа поражда съмнения относно устойчивостта и стабилността на позицията на кредитополучателя.

Опитът на чуждестранните банки показва, че кандидатът за потребителски кредит получава по-високи оценки за точното изплащане на предишни кредити, стабилност на доходите (и най-вече на заплатите), продължителността на работа на едно място и периода на пребиваване в даден адрес и наличие на собствено жилище. При оценката на обхвата на заетостта се дава предимство на обществената служба. Критичната стойност на рейтинга трябва постоянно да се преразглежда от банката в съответствие с резултатите от нейната работа, така че променените условия да не доведат до твърде висока „граница на прекъсване“ и банката да понесе загуби, но не и в под формата на загубени пари, но под формата на загубени пари ползите от неотпускането на кредит на здрави кредитополучатели, чието оценяване не отразява точно истинската им кредитоспособност.

Има и друга система за кредитен скоринг за оценка на кредитоспособността на отделните кредитополучатели, чието предимство е, че ви позволява да вземете предвид много фактори едновременно. От друга страна, методът на оценка е по-адаптиран за бърз отговор на промените в икономическата среда в настоящето или бъдещето. Опитен специалист трябва да може бързо да вземе предвид промените във външния свят, когато прогнозира бъдещата кредитоспособност на кредитополучателя. Методът за кредитен рейтинг в такива случаи като правило е по-малко ефективен, недостатъкът му е, че се основава на статистически данни от минали периоди, които са загубили своята релевантност и достоверност поради настъпилите промени.

Създавайки условия за експресен анализ, методът за скоринг позволява в присъствието на потенциален кредитополучател, който е кандидатствал в банката и е попълнил специален въпросник, да даде отговор за възможността за издаване на заем в рамките на няколко минути, като вземе вземете предвид информацията, получена своевременно от кредитното бюро. Признавайки несъмнените предимства на скоринг метода, чуждестранните банки полагат големи усилия в неговото развитие, без да пестят средства и време.

На практика се използва рационална комбинация от метода на оценка и кредитния скоринг. Методът на кредитен рейтинг определя очевидно ненадеждни и очевидно надеждни кредитополучатели. Тези лица, чиито резултатпопаднали между тези две критериални стойности се подлагат на допълнителен анализ, като се използва повече информация и методи за оценкаанализ.

Системата за оценяване на кредитоспособността на физически лица започва да се развива в руските банки. Тъй като е високотехнологичен, този метод се използва в банки, които прилагат големи програми за потребителско кредитиране пластмасови карти. В момента около 20 банки предлагат кредитни карти. Въпреки това, точкуването се използва главно за укрепване на партньорствата между кредитни и търговски организации под формата, когато банков служител, намиращ се директно в магазин, приема попълнени въпросници, съдържащи необходимата информацияза клиентите (лични данни; данни от документ за самоличност; адрес на регистрация по местоживеене; адрес на действително местоживеене; социално положение; семейно положение; брой деца и лица на издръжка; размер на личните и семейните доходи; вид на недвижимия имот; информация за образование и месторабота и др.).

Що се отнася до възможността за дълбоко адаптиране на системата за кредитен скоринг към руските условия, това ще изисква създаването на редица социално-икономически предпоставки: повишаване на жизнения стандарт, разширяване на „средната класа“ (поне 25- 30% от всички икономически активни членове на обществото), развитието на ипотечното кредитиране и др. Както показва опитът на други страни, само стабилно, прогресивно развитие на бизнеса, основано на равенството на всички форми на собственост, в крайна сметка може да създаде активни предпоставки за развитието на кредитирането в Русия.

Разширяването на кредитния скоринг (особено при издаването на кредитни карти) може да бъде значително улеснено чрез увеличаване на съпротивата срещу „прозрачността“ на личните доходи, ускоряване на създаването на бюро за кредитни справки, обучение в умения и споделяне на опит в автоматизирания анализ на кредита приложения.

Фокусът на икономическата работа, свързана със скоринга, трябва да бъде систематично тестване на ефективността на текущия модел за скоринг, за да се коригира рейтинговата скала, което трябва да се направи, когато се идентифицират лоши кредити, икономическите условия и семейният начин на живот се променят. Резултатът от следващия преглед на ефективността на подбора на кредитополучатели може да бъде решение за изместване на фокуса от един показател за изпълнение към друг, което в дадено времеима по-голямо значение за определяне на кредитоспособността. И обратното – отделните показатели за изпълнение да се занижат в точки или да се изключат въобще от сегашния модел. Може също така да се наложи актуализиране на вътрешното класиране на резултатите за един или повече показатели, които характеризират качеството на заявленията за кредит. Трябва да се отбележи още една важна насока в анализа: банката може да експериментира с критично количество точки за оценка, за да намали или увеличи потребителското кредитиране, в зависимост от съотношението на „лошите“ и „добрите“ кредити. С подобряването на динамиката на това съотношение банка, която иска да разшири клиентската си база и да получи допълнителен доходможе умишлено да увеличи кредитния риск чрез понижаване на критичната сума на "преминаващите" резултати за кандидатстване за кредит.

Подобряването на системата за точкуване за избор на кредитополучатели с балансирано използване на чуждестранен опит трябва да подобри качеството на услугите, предоставяни от банките на населението, и да помогне за увеличаване на потребителското кредитиране, стимулиране на търсенето на стоки и разширяване на тяхното производство.

Най-важното условие за развитието на банковия потребителски кредит в Русия е активирането публична политикав областта на регулирането на паричните доходи на населението, което по-специално включва прехода в цялата ни страна към такава прогресивна форма на заплащане на наетия персонал като минимума заплатаза един час работно време. Необходимостта от това се мотивира от следното: средното равнище на общите парични доходи на основните слоеве руското обществоостава ниско. В началото на XXI век. реалните парични доходи на много руснаци бяха много по-ниски от съответните доходи на жителите на страни - членки на Европейската общност (ЕС), САЩ и дори много страни от третия свят. AT съвременна Русияпрогнозната номинална почасова заплата е само $0,4, докато в САЩ ставката варира от $7 до $11 на час. Според експертите на ООН минималното заплащане под 3 долара на час е недопустимо, тъй като води до унищожаване на трудовия потенциал на националната икономика. Предвид горепосочените обстоятелства би било необходимо да се включат в Кодекса на труда на Руската федерация изменения, предвиждащи увеличение на минималната заплата на служителите.

Определена част от удържаната заплата все още се изплаща у нас на много служители в скрити парични рубли или щатски долари, т.е. „в пликове“ в „черни пари“ или по така наречените сиви схеми, което не позволява на руските банки да видят реалните парични доходи на лицата като потенциални кредитополучатели. значителна част руско населениеживее под прага на бедността. Според изчисленията на специалисти от Института за социално-икономически проблеми на населението на Руската академия на науките делът на бедните в Русия е около 35%. Според независими експерти най-простите изчисления показват, че общият брой на бедните руснаци е около 100 милиона души, или повече от 70%, а не 34%, според официалната руска статистика. „Просто богатите“ руснаци сега представляват около 5% в страната. Средната класа в съвременна Русия все още е много слаба и се формира. Разбира се, тук трябва да се направят известни корекции за паричните доходи на руснаците от „сенчестата“ икономика, които не са напълно отчетени от официалната руска статистика.

По-нататъшното подобряване на организацията на кредитирането на физически лица изисква решаването на редица проблеми. Потребителски кредитив момента се издават не само от банки, но и от предприятия и организации, които кредитни функциине са присъщи. В допълнение, кредитирането на потребителските нужди на населението от много организации възпрепятства решаването на много проблеми. Трудни перспективи за учене по-нататъчно развитие потребителски кредити, като се договарят условията за ползването им. Издаването и изплащането на заеми са свързани с показатели за баланса на паричните доходи и разходи на населението.

В тази връзка изглежда целесъобразно значително да се разшири списъкът от видове заеми, предоставяни на клиенти за обучение, за организиране на собствен бизнес, както и предоставяне на различни услуги, включително информиране на клиенти за програми за стимулиране на инвестициите и предприемачеството.

Необходимо е скоро да се приемат промени в законодателството, които ще улеснят работата с недвижими имоти, обезпечения.

Местните банки трябва да активизират кредитната си дейност по отношение на населението, като разширят обхвата на предоставените им заеми за различни цели. На първо място, необходимо е да се създадат условия за развитие на потребителските кредити и заемите, които стимулират индивидуалния труд и частната предприемаческа активност на населението.

В момента много граждани се нуждаят от дългосрочни заеми за закупуване на селскостопанска техника, Превозно средство, оборудване, материали за жилищно строителство. Тук пазарна икономикапредлага широка употреба ипотечен кредит- дългосрочни заеми, предоставени от банките за обезпечение (ипотека) на недвижими имоти, предимно земя.

През последните десетилетия такава прогресивна форма става все по-широко разпространена. банкови услугикорпоративни и частни клиенти, като интернет банкиране, което обикновено се разбира като предоставяне на съответните услуги от банките на юридически и физически лица чрез интернет с помощта на специален софтуерен и хардуерен комплекс.

Съвременното интернет банкиране предоставя на клиентите възможност бързо и без участието на банков персонал да получат кредит под формата на разсрочено плащане за закупени стоки и услуги чрез използване на кредитни карти при безналични плащания на дребно. Много американски интернет банки вече издават потребителски заеми за автомобили и жилищни ипотечни заеми на частни клиенти и отпускат заеми на собственици на жилища, обезпечени с техните недвижими имоти.

В Русия пазарът на услуги за интернет банкиране е в начален етап на развитие. Малка част от руските банки предлагат на своите клиенти различни форми на дистанционно обслужване чрез Интернет.

АД "Авангард" в процеса на подобряване на кредитирането на физически лица трябва:

• - Повишаване на информираността за нови видове кредити;
• - спазване от страна на банките на индивидуален подход при кредитирането и отчитане на интересите на всеки кредитополучател;
• - провеждане на маркетингови проучвания на банките с цел идентифициране на нуждите на населението от нови видове кредити;
• - проучване задграничен опиткредитиране банкови клиентии постоянно анализират руската практика в тази област.

По време на период на спад в активността на клиентите трябва да се провеждат различни промоции за привличане на клиенти. Например да се намали процентът за обслужване на заемна сметка, да се разработят ефективни промоционални дейности, тъй като не всички видове заеми са еднакво търсени.

Необходимо е да се съсредоточи върху обучението на служителите на кредитните отдели на инспекторите, като се вземе предвид фактът, че банката обслужва различни клиенти, за да се намерят подходи към потенциален кредитополучател възможно най-бързо, както и да се направят правилните изводи за клиента платежоспособност, като по този начин намалявате риска от неизпълнение на кредита и не плашите кредитополучателя с вашите въпроси.

Sberbank of Russia OJSC има следните видове потребителски заеми за всякакви цели:

1. Без обезпечение

Предимства на заема: до 1,5 милиона рубли за всякакви цели без обезпечение и поръчители, без комисионни, възможност за получаване кредитна карта VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализирана кредитна карта

Бързо вземане на решение за отпускане на кредит;

За разглеждане на заявление за кредит е необходим само паспорт;

Прилагат се намалени ставки.

Предоставяне на заем във всяка кредитна единица, независимо от мястото на регистрация на територията на Руската федерация;

Възможност за кандидатстване за заем в Sberbank Online без посещение в офиса на банката.

Таблица 3.1 - Кредитни условия за потребителски заеми без обезпечение в Sberbank of Russia OJSC

Таблица 3.2 - Лихвени проценти по потребителски кредити без обезпечение в Сбербанк на Русия OJSC

Изисквания към кредитополучателите: възрастта към момента на заема е не по-малка от 21 години, възрастта към момента на изплащане на заема по договора е не повече от 65 години. Трудов стаж от най-малко 6 месеца на текущото място на работа и най-малко 1 година общ опит за последните 5 години.

Срокът за разглеждане на заявление за кредит за клиенти, получаващи заплати по сметка в OJSC Sberbank of Russia, е в рамките на 2 часа от датата на подаване на пълен пакет документи в банката. В останалите случаи - до 2 работни дни от датата на подаване в Банката на пълен пакет документи.

2. Заем, обезпечен с физически лица

Предимства на заема: до 3 милиона рубли за всякакви цели, атрактивни лихвени проценти без комисионни, възможност за отчитане на доходите на съпрузите, за да се увеличи сумата на заема, възможност за получаване на кредитна карта VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализирана кредитна карта.

За клиенти с карта за заплата(депозит) или получаване на пенсия по карта/депозитна сметка в Сбербанк:

За разглеждане на заявление за кредит е необходим само паспорт;

Прилагат се намалени ставки.

Предоставяне на заем във всяка кредитна единица, независимо от мястото на регистрация на територията на Руската федерация.

Таблица 3.3 - Условия за кредитиране на потребителски кредит, гарантиран от физически лица на Сбербанк на Русия OJSC

Таблица 3.4 - Лихвени проценти по потребителски заеми, гарантирани от физически лица в OJSC Sberbank of Russia

Изисквания към кредитополучателите: възрастта към момента на заема е не по-малко от 18 години, възрастта към момента на погасяване на заема по договора е не повече от 75 години.

Трудов стаж от най-малко 6 месеца на текущото място на работа и най-малко 1 година общ опит за последните 5 години.

Срокът за разглеждане на искане за кредит е до 2 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи. Можете да получите заем в рамките на 30 календарни дниот датата, на която Банката вземе положително решение за отпускане на кредит.

Частична или пълна предсрочно погасяванекредитът се отпуска след заявление, съдържащо датата на предсрочно погасяване, сумата и сметката, от която ще бъде направен преводът Пари. Датата на предсрочно погасяване, посочена в заявлението, трябва да пада изключително в работен ден.

3. Кредит на военнослужещи - участници в натрупвателно-ипотечната система

Предимства на кредита: за всякакви цели, включително като доплащане за закупения апартамент. Атрактивни лихви, без такси. Възможност за увеличаване на размера на кредита чрез привличане на поръчител.

Таблица 3.5 - Условия за кредитиране на потребителски заем на военнослужещи - участници в натрупващата се ипотечна система в OJSC Sberbank of Russia

Таблица 3.6 - Лихвени проценти по потребителски заеми за военнослужещи - участници в спестовната и ипотечна система в Сбербанк на Русия OJSC

Изисквания към кредитополучателите: възрастта към момента на кредита е не по-малка от 21 години. Най-малко 6 месеца трудов стаж на текущото място на работа и най-малко 1 година общ стаж за последните 5 години, други:

Кредитополучателят трябва да е член на натрупващата се ипотечна система;

Кредитополучателят преди / едновременно е подал заявление за кредит за ипотечен кредит по програмата " военна ипотека» Сбербанк или Кредитополучателят има валиден заем, предоставен от Банката по програмата за военна ипотека.

Срокът за разглеждане на искане за кредит е до 7 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи.

Можете да получите кредит в рамките на 30 календарни дни от датата на положителното решение на Банката за отпускане на кредит.

Минимален размерпредсрочното погасяване на кредита е неограничено, таксата за предсрочно погасяване не се начислява.

4. Кредит, обезпечен с недвижим имот

Предимства на кредита: атрактивни лихви, без комисионни. Не се изисква предоставяне и потвърждаване на предназначението на кредита.

Таблица 3.7 - Условия за кредитиране за потребителски кредит, обезпечен с недвижими имоти в OJSC Sberbank of Russia

Таблица 3.8 - Лихвени проценти по потребителски заеми, обезпечени с недвижими имоти в OJSC Sberbank of Russia

Възрастта към момента на заема е не по-малка от 21 години, възрастта към момента на погасяване на заема по договора е 75 години. Трудов стаж от най-малко 6 месеца на текущото място на работа и най-малко 1 година общ опит за последните 5 години.

Заеми не се предоставят на Заемополучателя/съзаемателите, ако заемополучателят/поне един от съзаемателите е:

Индивидуален предприемач;

Ръководител/директор, заместник-ръководител, главен счетоводител, друго лице с право на първо подписване на финансови документи, малко предприятие (дружество, фирма, кооперация) с персонал до 30 души;

Собственик (участник) в малко предприятие (дружество, дружество, кооперация) с дял от собствеността над 5%;

Член на селска (фермерска) икономика.

Срокът за разглеждане на искане за кредит е от 2 до 8 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи.

Да преминем към обосновката на събитията.

Обосновка на дейностите

Общият обем на заемите в OJSC Sberbank of Russia също се увеличи през 2014 г., но през първите месеци на тази 2015 г. увеличението беше 2%, а като се вземе предвид разликата в обменния курс, имаше намаление с 1%. В същото време към 1 февруари 2015 г. кредитите за частни клиенти представляват 16.0% от общия кредитен портфейл на банката, като обемът на тези кредити напоследък намалява. Следователно ефективността на допълнителните мерки е ключова за подпомагане на кредитирането на частни клиенти.

Потребителското кредитиране в съвременните условия заема важно място в дейността на търговските банки и търговски организации. Този вид кредит стимулира продажбата на стоки и услуги, спестява разходи за дистрибуция и носи значителни приходи и печалби на кредиторите. На свой ред населението получава възможност да закупи необходимото нещо в момента, в който е най-актуално за потребителя. Според статистиката около 42% от жителите на Русия живеят на кредит.

Потребителското кредитиране не само стимулира търсенето, но и изпълнява важна социална функция. По отношение на броя на издадените заеми водещи са малките заеми в размер до 50 хиляди рубли.

Фигура 3.1 - Дял на издадените кредити в зависимост от размера на кредита

В наши дни най-голямата полза за банките и създаването на богатство е кредитирането на масовия сегмент с ниски доходи. По време на първоначалното развитие на потребителското кредитиране банките работеха специално с богати хора. С насищането на пазара стана ясно, че трябва да се търсят други сегменти, да се премине към необезпечено кредитиране, защото повечето клиенти няма какво да предложат като обезпечение.

Задоволяване на потребителските нужди на населението - труден процесвзаимодействието на доходите и разходите на населението. В зависимост от размера на доходите, обемът на потребителските разходи на населението се задоволява напълно или частично. При частично покриване на разходите с доход населението има незадоволени потребности. В зависимост от размера на дохода е възможно тези нужди да бъдат задоволени чрез механизма на спестяванията. Освен това за групи от населението с различни нива на доходи е необходимо неравномерно време за натрупване на спестявания, за да се задоволи възникналата нужда. В този случай има времева разлика между момента на възникване на потребността и момента на нейното задоволяване. Намаляването на времевата разлика е възможно с помощта на кредитирането на населението.

Потребителските кредити обикновено са насочени към закупуване на стоки. Делът на покупката на стоки в доходите на населението е най-голям и възлиза на 60%.

С развитие банкова системав Русия през последните годининараства броят на банките, както и техните клонове и представителства. За обикновения потребител е много трудно да вземе решение относно разнообразието от условия за кредитиране, предлагани от различни банки. В процеса на избор на оптимални условия за кредит, кредитополучателят е изправен пред редица проблеми.

Тъй като кредитополучателите имат избор, първата стъпка трябва да бъде да се запознаят с условията на договора и да ги сравнят с условията, предлагани от други кредитни институции.

Първият проблем, който възниква по пътя на кредитополучателя, е запознаването с условията на договора за заем. Процедурата за кредитиране на много банки е структурирана по следния начин: първо се формулира заявление за кредит, след което се проверява кредитно досие, се проучва кредитоспособността на кредитополучателя и едва след като се вземе решение за издаване на пари, специалистите на банката издават споразумение. По този начин кредитополучателят вижда договора за заем само в края, в деня на подписване на договора, следователно, за съжаление, той няма възможност да оцени условията му веднага, в началото, и още повече да сравни с условията на споразумения на други банки.

Втората проблемна точка е именно компетентната оценка на цената на заемния капитал. Цената на заемния капитал обикновено се свързва с лихвения процент по заема и теоретично, за да се определи цената на заемния капитал, е необходимо да се проучат обявените от банките проценти и да се избере най-ниският. Практиката обаче показва, че такъв анализ е недостатъчен.

Често банките начисляват тази ставка не веднъж, а всеки път, когато плащате заем и лихва по него. Тази процедура от своя страна влияе върху реалния лихвен процент по кредита, като го повишава значително. Това е следващият, трети проблем, проблемът с така наречените „скрити такси”; затова е добре клиентите на банката веднага да се информират дали тази процедура е еднократна.

И накрая, четвъртият проблем са организационните въпроси за получаване на заем: като правило това са проблеми на ръководството на банката. Не е в полза на банките и фактът, че техните специалисти по правило не дават информация по телефона. Почти невъзможно е да разберете какъв пакет от документи е необходим за получаване на заем, каква схема работи в банка и наистина да получите всякаква важна за кредитополучателя информация чрез обаждане, в някои банки е почти невъзможно: служители са помолени да се явят в финансова институциялично. Това е разбираемо от гледна точка на банката, но значително усложнява процедурата по събиране на информация за кредитополучателя.

Окончателното потвърждение за ефективността на изпълнението на предложените дейности беше проучване на населението на град Краснокамск.

Таблица 3.5 - Проучване на населението относно кредитирането в OJSC "Sberbank of Russia"

Проучването показва, че жителите на град Краснокамск се нуждаят от заемни средства от банката, но нямат възможност да отидат никъде, за да кандидатстват за заем. Резултатите от проучването са представени по-долу по-подробно.

Фигура 3.2 - Резултати от проучване на жители по въпроса: Искате ли да получите кредит от Sberbank of Russia OJSC?

По този начин в тази глава се предлагат следните мерки за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица:

1. Отворете позицията на кредитен мениджър

2. Организиране и издаване на билбордове за кредитиране на физически лица в клона на банката в град Краснокамск и в пунктовете за обслужване на клиенти, поставяне на тези билбордове на пълна и достъпна информация за условията на кредитиране на населението;

3. Подобряване на програмата за преструктуриране на кредити за физически лица - чрез намаляване лихвени процентидобросъвестни кредитополучатели на банката за последващо кредитиране.

Повишаването на ефективността на кредитирането на физически лица на Сбербанк на Русия ще позволи на банката да засили конкурентното си предимство, да привлече нови кредитополучатели и значително да увеличи своята рентабилност.