40. Легален статутзастрахователни организации.

Член 6 от Федералния закон определя това застрахователи Признават се руски юридически лица от всякаква организационна и правна форма, предвидена от законодателството на Руската федерация, създадена за извършване на застраховане, презастраховане, взаимно застраховане и лицензирана по предписания начин.

Законът за застраховането установява признаците(условия), които определят статута на застраховател (застрахователна организация) като професионален участник на застрахователния пазар:

1) Застраховател може да бъде само юридическо лице.

2) Застрахователят се характеризира със специална правоспособност – създаването му за осъществяване на застрахователна дейност. И директна забрана за производствена, търговска, посредническа или банкова дейност.

В същото време застрахователната дейност трябва да се възприема не само като дейност по застрахователна защита на имуществените интереси на субектите на застрахователните правоотношения, но и като дейност по формиране, развитие и увеличаване на парични (застрахователни) фондове, които се използват за изплащане на застрахователно обезщетение при настъпване на застрахователни събития. Основата на член 26, параграф 4 от Федералния закон е, че застрахователят има право да инвестира или по друг начин да разполага средствата от застрахователните резерви. (отпуска заеми на застраховани лица по сключени лични застрахователни договори за срок минимум 5 години, в рамките на формираните резерви).

3) Създаване на застрахователна организация в предвидената от закона организационно-правна форма. Въпреки това, клауза 2 на член 32 от Федералния закон определя списъка на документите, които трябва да бъдат представени за вземане на решение за издаване на лиценз, въз основа на който заявителят трябва да предостави документ, потвърждаващ плащането на уставния капитал в пълен размер.

Следователно при създаването на застрахователни организации се използват само онези организационни и правни форми на юридически лица, в които се предполага консолидацията на имуществото на техните участници (учредители) под формата на уставен капитал:

Дружество с допълнителна отговорност

Застраховател не може да бъде създаден под формата на икономически партньорства, производствени кооперации (не предвиждат формирането на управляващо дружество), единни предприятия (създадени от държавата за изпълнение

предприемаческа дейност, но предвижда формирането на уставен фонд, а не капитал).

4) Минимален размеруставният капитал на застрахователните организации в деня, в който кандидатът подаде документи за получаване на лиценз за извършване на застрахователни дейности, зависи от видовете предложени дейности и се определя от клауза 3 на член 25 от Федералния закон

30 милиона рубли - за застраховка срещу злополуки и болести, медицинска застраховка и застраховка на имущество, гражданска отговорности бизнес рискове.

60 милиона рубли - за прилагане на застраховка живот или за прилагане на съвместна застраховка живот и застраховка срещу злополуки, болести и медицинска застраховка.

120 милиона рубли - за осъществяване на презастраховане и застраховане в комбинация с презастраховане.

5) Уставният капитал трябва да се формира за сметка на Пари. Внесеният уставен капитал, заедно със застрахователните резерви и презастрахователната система, е основата за финансовата стабилност на застрахователите.

6) Уставният капитал трябва да бъде изцяло внесен към момента на издаване на лиценз за извършване на застрахователна дейност.

7) Застрахователят трябва да притежава разрешение (лиценз) за извършване на застрахователна дейност.

Дейността на застрахователите не е затворена. От тях се изисква да публикуват годишно счетоводни отчетислед одиторско потвърждение за достоверността на съдържащата се в тях информация. Член 29 от Федералния закон.

От друга страна, застрахователите имат право да притежават търговска тайна и да предприемат мерки за нейното опазване. Определянето на списъка на информацията, представляваща търговска тайна, кръга от лица, които имат достъп до тях, се извършва чрез приемане на вътрешен нормативен акт.

Формуляр 2 Взаимозастрахователно дружествосъщо е форма на организация на застрахователния бизнес и е застрахователна организация, създадена от граждани и юридически лица на реципрочна основа чрез комбиниране на средствата, необходими за това, за да застрахова тяхното имущество и други имуществени интереси (клауза 1 от член 968 от Гражданския кодекс). Кодекс и член 7 от Федералния закон).

Характеристики на застраховката по OBC:

1) Взаимозастрахователните дружества се създават, за да предоставят застрахователни услуги на своите членове.

2) затворенхарактер на застраховането - само участниците в него могат да действат като застрахователи;

3) реципрочностзастраховката в обществото се крие във факта, че

Първо, застрахователният фонд на компанията се създава чрез обединяване на средствата на членовете (участниците) на това дружество. Процедурата за формиране на застрахователни резерви на дружеството се определя от неговите учредителни документи или установените от него застрахователни правила.

Второ, застрахователните резерви на дружеството се използват за застрахователни плащания на същите членове.

4) взаимозастрахователните компании са нетърговскиорганизации. (клауза 2, член 968 от Гражданския кодекс) Организацията с нестопанска цел е юридическо лице, което не цели печалба и не разпределя получената печалба между участниците. Тези. организационно-правната форма на дружеството за взаимно осигуряване е потребителска кооперация.

Нетърговски OBCмогат да извършват застраховки на имущество и други имуществени интереси на своите членове без сключване на застрахователен договор, т.е. директно въз основа на членството и Правилата за осигуряване.

Търговски OBCможе да застрахова интересите на лица, които не са членове на дружеството. Такъв OBC трябва да получи лиценз за извършване на застрахователна дейност от съответния вид, а застраховането на интересите на лица, които не са членове на OBC, трябва да се извършва само въз основа на застрахователен договор.

3 формаДруга форма на организация на осигурителните отношения е създаването Застрахователни пулове.

Застрахователен пуле сдружение на застрахователи, действащо въз основа на споразумение, което предполага, че неговите участници поемат риск при същите или първоначални условия и носят солидарна отговорност за застрахователни плащания. Създава се въз основа на договор за съвместна дейност, т.е. не е юридическо лице.

Застрахователните пулове са широко представени във всички страни с развита застрахователна система. Създаването им преследва следните цели :

Преодоляване на недостатъчния финансов капацитет на отделните застрахователи;

Осигуряване на финансова стабилност на застрахователната дейност;

Гаранции за застрахователни плащания на клиенти;

Осигуряване на възможност за приемане на големи рискове за застраховане, чието самостоятелно поемане е извън силите на най-големите застрахователни компании.

Застрахователните пулове са два вида: те могат да работят на принципите на съзастраховане и презастраховане.

Участниците в застрахователния пул трябва да уведомят FSIS за намерението си да извършват застрахователни дейности въз основа на споразумение за създаване и функциониране на застрахователен пул. (регламентирано от писмото на Росстрахнадзор „За дейността на застрахователните пулове“).

Застрахователите могат да извършват застрахователна дейност чрез застрахователни агенти и застрахователни брокери.

Застрахователни агенти - клауза 1 на член 8 от Федералния закон -това са физически лица, постоянно пребиваващи на територията на Руската федерация, или руски юридически лица, действащи от името на застрахователя и от негово име в съответствие с предоставените им правомощия.

Той продава застрахователни продукти, събира застрахователни премии, изготвя застрахователна документация и в някои случаи плаща застрахователно обезщетение(в рамките на установените граници).

Основната функция на застрахователния агент е продажбата на застрахователни продукти. Дейността на застрахователните агенти в Русия не се нуждае от лиценз и не се прилагат изисквания за квалификация.

Отношенията между застрахователната компания и застрахователния агент се формализират с агентски договор или агентски договор.

Застрахователните агенти могат да бъдат разделени в зависимост от техните функции и характера на представителството на тяхната застрахователна компания на:

1) прав застрахователни агентиса агенти, наети от застрахователна компания, които продават застрахователни полициот името на тази компания (сключва застрахователни договори от името на застрахователя) и имащ освен комисионната и постоянна заплата;

2) мономандаторни застрахователни агенти - агенти, които не са служители на застрахователна компания на пълен работен ден, работят с нея въз основа на специален договор (споразумение) и се заплащат от комисионна, чийто размер зависи от броя на продадените застрахователни полици (сключени договори) и размера на получените застрахователни премии по тях;

3) многочленни застрахователни агенти - агенти, които работят с няколко застрахователни компании. По правило такива агенти се специализират в определен вид застраховка.

4) генерални агенти са застрахователни агенти, които имат по-висок правен статус от изброените по-горе. Те не само сключват застрахователни договори от името на своите застрахователни компании, но и решават следните задачи:

Спечелване на клиент

Управление на клиенти (т.е. формиране на застрахователни заявки на клиента въз основа на постоянен контакт с него),

Управление на застрахователни рискове.

Застрахователни брокери, клауза 2, член 8 от Федералния закон -Руски юридически или физически лица, надлежно регистрирани като предприемачи, които действат в интерес на застрахования или застрахователя и извършват дейности по предоставяне на услуги, свързани със сключването на застрахователни договори, както и изпълнението на тези договори.

Застрахователни брокери - юридически лицамогат да извършват дейността си във всяка организационна и правна форма, предвидена от руското законодателство.

Застрахователните брокери не могат да извършват никакви други дейности, включително посреднически, с изключение на застрахователни посреднически дейности.

Законът за организацията на застрахователния бизнес предвижда две области на брокерска дейност:

1) представителство на притежателя на полицата в отношенията със застрахователя - действа от името на застрахователя въз основа на договор за представителство или договор за представителство;

2) посредническа дейност за предоставяне на услуги, свързани със сключването на застрахователни (презастрахователни) договори от свое име - въз основа на договор за платена агенция.

Определението за застраховател се съдържа в Гражданския кодекс на Руската федерация и в Закона „За организацията на застрахователната дейност в Руска федерация". В съответствие с чл. 938 от Гражданския кодекс на Руската федерация застрахователите са юридически лица, които сключват застрахователни договори и имат разрешения (лицензи) за извършване на застраховка от съответния вид. Съгласно ал.2 на чл. 969 от Гражданския кодекс на Руската федерация държавните организации се наричат ​​застрахователи (задължителна държавна застраховка). „Други държавни организации“ извършват застраховка без договор (клауза 2, член 969 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Въпреки това в чл. 6 от Закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“, законодателят говори за всяка организационна и правна форма на застрахователя, но други норми на този закон значително ограничават набора от организационни и правни форми на юридически лица в какви застрахователни дейности могат да се извършват. По този начин в Гражданския кодекс на Руската федерация разбирането на застрахователя е по-широко, отколкото в посочения закон и, очевидно, по отношение на държавна застраховкатрябва да се ръководи от това по-широко разбиране. От друга страна, за застрахователя застраховането е предприемаческа дейност, тъй като попада в определението й, съдържащо се в ал. 3 т. 1 чл. 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Следователно застрахователите трябва да бъдат признати за търговски организации и следователно могат да бъдат създадени само в организационните и правни форми, предвидени в параграф 2 на чл. 50 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Застрахователите включват:

застрахователни организации (клауза 1 на член 927 и член 938 от Гражданския кодекс на Руската федерация);

взаимнозастрахователни компании (клауза 5, член 938 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Понятието "застраховател" включва и дружества за взаимно застраховане и презастраховане, чиято същност и функции са специфични и ограничени от закона. Следователно понятието „застраховател” е по-широко от понятието „застрахователна компания”.

Терминът „застрахователно дружество“ не трябва да се използва в смисъла на „застрахователно дружество“, тъй като последното се свързва с акционерно застрахователно дружество, а понятието „застрахователно дружество“ и понятието „акционерно застрахователно дружество“ ” съотнасят като философски категории форма и съдържание – последното е една от формите на първото. Терминът "предприятие" не трябва да се използва за означаване на застрахователна компания, тъй като това е само форма на организация. В съвременната правна терминология на западните страни предприятието е икономическа и организационна единица, която във всеки отделен случай е много по-индивидуална от определена форма на дружество. AT чуждестранна застраховкаКато общоприето понятие в момента се използва определението „застрахователна компания”.

По същество терминът "фирма" (фр. compagnie) означава обединение на физически или юридически лица, организирано с цел предприемаческа дейност и функциониращо на принципите на партньорство, корпорация или приемащо други форми на стопанска организация. С други думи, застрахователната компания е основното звено в системата на застрахователния бизнес. Дейностите на застрахователната компания като институционална структура на застрахователния пазар, като исторически определена организационна форма осигурителен фондвинаги зависи от социално-икономическата среда, в която функционира.

В исторически контекст терминът "compagnia" се появява през XI-XII век. като дългосрочно предприятие с разнообразна търговска дейност в продължение на много години, често създаващо клонове в различни градове. Тези бизнес асоциации действаха въз основа на общия принцип на добросъвестността, с уверението, че всеки партньор ще спази обещанията си. Въпреки това, в допълнение към това, имаше още един правен принцип, който се прояви в развиващото се право на стопански сдружения, а именно: принципът на колективната личност на членовете на сдружението. Основавайки се на споразумение, компанията все пак е юридическо лице, което може да притежава собственост, да сключва договори, да бъде субект и обект на искове. Според образния израз на Дж. Чарлсуърт, "компанията се разглежда от закона като личност, точно както човешкото същество - г-н Смит или г-н Джоунс - това е личност". Съдружниците са били овластени да действат съвместно от името на дружеството и са отговаряли солидарно за задълженията му.

Освен това всеки съдружник, действащ поотделно, може да създава задължения за дружеството и всеки поотделно отговаря за дълговете си. Заедно другарите съставляват корпорация в смисъла, в който гилдиите, работилниците и т.н. са корпорации. Това са самоуправляващи се единици, общности, чиито личности са различни от тези на техните членове и са привързани към тях.

През XII век. Формира се западното търговско право, неразделна част от което е институтът „бодмерей” като средство за финансиране и косвено средство за осигуряване на задграничната търговия. Същевременно в правото индивидуалистичното гръко-римско понятие „съдружие” се заменя с по-колективистично – „дружество”. Дружеството като цяло е разполагало със съвместно имущество, като правата и задълженията на един съдружник се запазват и след смъртта на друг.

През XIV век. се появяват първите документи за морско застраховане, а през 15в. във Франция е разработен кодекс от закони за морското застраховане, който сега се използва от много застрахователни компании. Това са историческите корени на практиката и теорията за развитие на чуждестранните застрахователни компании.

В момента на Запад общоприетото определение за застрахователна компания е определение, свързано с частно (недържавно) застраховане. И така, застрахователна компания е „организация, която действа като застраховател, т.е. поемане на задължението да обезщети застрахования за загуби в случай на застрахователно събитие»108.

В Русия първите застрахователни организации се появяват през 20 век. под формата на акционерни дружества, взаимозастрахователни дружества и др. С указ от 20 ноември 1918 г. действащите в Русия застрахователни дружества са ликвидирани, а цялото им имущество е обявено за собственост на държавата.„През 1920 г. е направен опит да се замени застраховката с безплатна държавна помощ (Указ от 18 декември , 1920 г.), което не води до Декрет от 6 октомври 1921 г. установява държавен монопол върху застраховането.

Застрахователни компаниизаедно с Gosstrakh се появи в нашата страна в края на 80-те години. на миналия век и са създадени под формата на кооперации. Законодателната консолидация и регулиране на дейността на застрахователните компании се появи през 1992 г. в Закона на Руската федерация "За застраховането". Понастоящем правният статут и правният статут на застрахователните компании се определят на ниво държавно регулиране от нормите на Гражданския кодекс на Руската федерация и Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“110 .

Гражданският кодекс на Руската федерация има приоритет при регулирането на правния статут на руските застрахователни компании, което на практика се изразява във факта, че в случай на противоречие между правните норми, съдържащи се във всеки друг регулаторен акт, и разпоредбите на Гражданския кодекс Кодекс на Руската федерация, следва да се прилагат нормите на Гражданския кодекс на Руската федерация. Редица проблеми в това отношение бяха разрешени благодарение на Постановление на правителството на Руската федерация от 1 октомври 1998 г. № 1139 „За основните насоки за развитие национална системазастраховане в Руската федерация през 1998-2000 г.“, както и заповед на правителството на Руската федерация от 2 октомври 2002 г. № 1361-r за приемане на „Концепция за развитие на застраховането в Руската федерация“ .

Руското законодателство определя правоспособността на застрахователна компания, която е тясно свързана с гражданската отговорност. Гражданският кодекс на Руската федерация в чл. 49 определя правоспособността на застрахователното дружество, което извършва законова дейност.

Основните характеристики на застрахователната компания като юридическо лице:

Техническо и организационно единство, което осигурява действието на екип от лица като единно цяло, формирането на единна воля, която се изразява в устава на застрахователно дружество, договор, закон, административен акт.

Самостоятелна имуществена отговорност, тъй като застрахователната компания извършва дейност в икономическа системакато самостоятелно действащ обект и отговаря за задълженията си със своите осигурителни средства. В същото време икономически изолираните застрахователни компании изграждат отношенията си с други застрахователи на базата на презастраховане и съзастраховане.

3. Наличието на името на застрахователното дружество като собствено име, различно от наименованието на други обекти на права и необходимо за идентифицирането му в гражданското обращение.

Трябва да се отбележи двойствената правна същност на застрахователното дружество: от една страна, застрахователното дружество има всички характеристики на юридическо лице, от друга страна, то действа самостоятелно. стопанска дейностсъс специфични функции, присъщи само на застрахователната компания като стопански субект. В последния случай застрахователните компании са включени в предметния състав на стопанското (предприемаческото), финансовото, търговското право.

В съвременната застрахователна литература няма единно виждане по въпроса в какво право се включват застрахователните компании. Те се отнасят към субектите както на гражданските, така и на административните и търговските и финансово правоили, напротив, те са обвързани с един от тях.

По този начин понятието "застрахователни компании" трябва да се признае като събирателно, обобщаващо, родово определение, чието използване за всяка застрахователна компания е както легитимно, така и необходимо.

Има два аспекта на определението, тесен и разширен. В първия смисъл застрахователна компания е законно регистрирано наименование на организация като юридическо лице, специализирано в застрахователен бизнес. В широк смисъл понятието "застрахователна компания", освен с правно съдържание, е изпълнено с икономическо, организационно и правно съдържание. В чуждото законодателство компанията е икономически независима икономическа единица, която използва организационната и правна форма на предприемаческа дейност, разрешена от гражданското право на определена страна.

По този начин застрахователното дружество е исторически дефинирана форма на застрахователна дейност, организация, която има определена организационна и правна форма, която изпълнява функциите на застрахователна защита и функции в общата държавна социално-икономическа система като самостоятелно юридическо лице и стопански субект .

Съвкупността от застрахователни компании, работещи в определена социално-икономическа среда, образува застрахователната система. В условията на икономика от пазарен тип основната задача на застрахователната система е да предостави пълен набор от застрахователни услуги, които осигуряват гаранции на компаниите в непрекъснатостта на работния цикъл, а на клиентите - надеждни застрахователни услуги. В световната практика е прието да се класифицира осигурителната система, но основните принципи, характеристики и критерии за тази класификация все още не са разработени. Що се отнася до руската осигурителна система, този проблем е в етап на предварително проучване и все още е много далеч от окончателното си разрешаване. В икономическата и правна застрахователна литература съществуват различни подходи към класификацията на застрахователните компании: от една страна, според икономически критерии, от друга страна, според организационни и правни. Широка гама от мнения отличава опитите за определяне на видовете и подвидовете, видовете и разновидностите на застрахователните организации в трудовете на: А. Андреева, Т.Г. Александрова и О.В. Мещерякова; В.Б. Gomellya, S.L. Ефимова, М.В. Жарова, Л.М. Reitman, E.A. Уткина, Д.С. Карпоносов и др. В същото време икономистите изхождат от разработването на отраслова класификация на застрахователния институт, която не може да се счита за пълна предвид появата на нови застрахователни индустрии в периода на бързо разрастване. пазарни отношенияв нашата страна. Юристите не предлагат ясна класификация на застрахователните компании, тъй като всички несъответствия в областта на общите дефиниции на видовете юридически лица все още не са напълно преодолени, а основанията за класифициране на юридическите лица са много различни "2. В същото време, авторите правилно отбелязват, че Гражданският кодекс на Руската федерация не прави ясно разграничение между търговски и нестопански организации, а във федералния закон от 26 декември 1995 г. № 208-FZ „Относно акционерни дружества» Има някои несъответствия с Гражданския кодекс на Руската федерация.

В момента еволюцията на видовете застрахователни компании е доста динамична, тъй като се определят най-оптималните форми на застрахователна дейност, тъй като ситуацията на руския застрахователен пазар става все по-сложна. За да привлекат все по-голям брой застрахователи, застрахователните компании на Руската федерация модернизират традиционните видове застраховки и въвеждат нови. Съдържанието на дейността на застрахователните компании сега все повече се определя от вътрешните икономически условия, политическите рискове, замърсяването на околната среда и т.н., следователно капиталоемките външноикономически сделки започнаха да се обслужват от най-големите застрахователни компании (например Ingosstrakh, Rosno , Съгласие, „Макс“ и др.) „3. Вече набират сила застрахователните съюзи и асоциации, които играят координираща и ръководна роля и чиято дейност се осъществява въз основа на устав“4.

По този начин всички тези нови тенденции в застрахователния бизнес, който се развива бързо през последното десетилетие, неизбежно ще повлияят на еволюцията на видовете руски застрахователни компании и ще донесат нови неща в класификацията.

Субекти на застрахователното правоотношение са застрахованият и застрахователят. Те са и страни по застрахователния договор.

Застрахователят е субект на застрахователно правоотношение, който срещу възнаграждение под формата на застрахователна премия е длъжен да осигури застрахователно покритие в интерес на застрахования (застрахованото лице), действащ като обект на застраховане, което в материален смисъл се изразява в изплащане на застрахователно плащане на лицето, в чиято полза е направена застраховката при настъпване на застрахователно събитие.

Съгласно Гражданския кодекс на Руската федерация юридически лица, които имат разрешение (лиценз) за извършване на застраховка от съответния вид, могат да сключват застрахователни договори като застрахователи. Изискванията, на които трябва да отговарят застрахователните организации, процедурата за лицензиране на тяхната дейност и упражняване на държавен надзор върху тази дейност се определят от законите за застраховането (член 938 от Гражданския кодекс). В момента основният такъв закон е Законът за организацията на застрахователната дейност. Член 6 от този закон дава следното определение на застрахователите: „Застрахователите са юридически лица, създадени в съответствие със законодателството на Руската федерация за извършване на застраховане, презастраховане, взаимно застраховане и лицензирани в съответствие с процедурата, установена от този закон.“ От това определение следва, че застраховател може да бъде само юридическо лице. Не се допуска извършването на застрахователна дейност от граждани под формата на предприемаческа дейност без образуване на юридическо лице.

От горното определение, дадено от Закона за организацията на застрахователната дейност, следва, че застрахователят може да бъде само юридическо лице, което е създадено за извършване на застраховане, презастраховане или взаимно застраховане и е регистрирано в това си качество. И накрая, тъй като застрахователната дейност принадлежи към лицензираните видове дейности, организацията, кандидатстваща за функциите на застраховател, трябва да има лиценз за право да извършва застрахователни дейности под формата на застраховане, презастраховане, взаимно застраховане. Следователно застрахователят трябва да има следните организационни характеристики:

1) да бъде юридическо лице;

2) да бъде организация, специално създадена за извършване на застраховане, презастраховане, взаимно застраховане, т.е. да бъде под формата на застрахователна организация или взаимнозастрахователно дружество. Това обстоятелство трябва да бъде записано в учредителните документи на тази организация. Между другото, презастраховането и взаимното застраховане са само форми на застраховане. С други думи, в горната дефиниция частното е поставено в същия класификационен ред като общото, от което е част, а това е нарушение на законите на логиката;

3) да бъде регистрирано като застрахователна организация (дружество за взаимно застраховане) на територията на Руската федерация и в съответствие със законодателството на Руската федерация;

4) притежава лиценз за право на извършване на застрахователна дейност, издаден от упълномощен органдържавни органи на Руската федерация Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Застраховка. М., 2011. С. 82.

Законът за организацията на застрахователната дейност определя кръга от дейности на застрахователя.

Предвижда се застрахователите да извършват оценка на застрахователния риск, да получават застрахователни премии ( застрахователни премии), формират застрахователни резерви, инвестират активи, определят размера на загубата или щетата, извършват застрахователни плащания, извършват други действия, свързани с изпълнението на задълженията по застрахователния договор (клауза 2, член 6 от закона).

Характерно е, че в този случай са изброени както тези действия на застрахователя, които произтичат от застрахователния договор, така и тези, които обикновено са извън този договор. Първият (договорен) включва оценка на застрахователния риск, получаване на застрахователни премии, определяне на размера на загуба или щета, производство на застрахователни плащания. Вторият, който не е пряко предвиден в застрахователния договор, включва формирането на застрахователни резерви и инвестирането на активи. Изпълнението на тези действия не е договорно задължение на застрахователя и изпълнението на тези действия не е предвидено в самия застрахователен договор. Ясно е обаче, че тези действия са насочени към това той да изпълни договорните си задължения. От това следва, че обхватът на задълженията на застрахователната организация като юридическо лице е по-широк от обхвата на задълженията на застрахователя като страна по застрахователния договор.

Законът за организацията на застрахователния бизнес установява определена специализация на застрахователните организации. Има два вида застрахователи:

1) само търгуване лична застраховка(застраховка живот, застраховка злополука и болест, медицинска застраховка);

2) занимаващи се с имуществено застраховане, както и личното застраховане, което се отнася до типове рискзастраховки (застраховка срещу злополука и болест, медицинска застраховка).

Както виждаме, специализацията на застрахователните организации е относителна. По този начин рисковите лични застраховки (застраховки срещу злополуки и болести, медицински застраховки) могат да се извършват от застрахователи както от първа, така и от втора категория. В същото време това застрахователна организация, което се занимава изключително с лично застраховане, няма право да се занимава с каквито и да е имуществени застраховки.

Създаването на специализация на застрахователните организации е продиктувано не само от желанието за подобряване на качеството на застрахователните услуги, но и от защитата на интересите на притежателите на полици.

Това важи особено за животозастраховането, където етапът на плащане на застрахователни премии обикновено продължава доста дълъг период (например при застраховка на наем или допълнителни пенсии може да достигне няколко десетилетия). Периодът на извършване на застрахователни плащания също може да бъде дълъг (до няколко десетилетия). Всичко това изисква не само дългосрочното съществуване на самата застрахователна организация, но и дългосрочното запазване на застрахователни резерви, наличието на които би осигурило непрекъснатото извършване на застрахователните плащания.

Държавата се стреми да предотврати съществуването на застрахователни организации на принципа " финансова пирамида„които, след като са прибрали застраховки от гражданите, след това изчезват незнайно къде или се обявяват в несъстоятелност с невинен вид.

Трябва да се отбележи, че въпросът дали една застрахователна организация може да извършва друга дейност, освен самото застраховане, е един от най-спорните въпроси в организацията на застрахователния бизнес. Пръчката тук, както се казва, е с две остриета: ангажирането на застрахователна организация в други дейности (например производство или търговия и посредничество) ще й позволи да придобие допълнителен капитал, което несъмнено ще укрепи финансовата й стабилност като застраховател .

Но от друга страна правенето на бизнес излага тази стабилност на риск, тъй като търговските авантюри на застрахователя могат да доведат до разоряването му, а оттам и до невъзможност да изпълнява задълженията си по сключените застрахователни договори.

Забраната за извършване на дейности, различни от застраховане, разбира се, намалява риска от използване на застрахователни резерви за цели, различни от самото застраховане, и по този начин защитава застрахованите. Но в същото време такава забрана ограничава способността на застрахователя да разшири собствената си финансова база, която в крайна сметка действа като материална гаранция, за да се гарантира, че този застраховател изпълнява своите застрахователни задължения.

Несигурността по отношение на естеството на правоспособността на застрахователна организация се увеличи поради факта, че в новата редакция на Закона за организацията на застрахователната дейност беше указанието за забрана на застрахователите да извършват производствена, търговска, посредническа и банкова дейност като цяло отстранени.

Въвеждането на специализация на застрахователните организации също изисква анализ на естеството на тяхната правоспособност Сокол П.В. Особености на участието на застрахователите в задължителна застраховкагражданска отговорност в професионални сдружения // Закони на Русия: опит, анализ, практика. 2011. N 3. С. 59.

Смятаме, че изразът „създаден за застраховане, презастраховане, взаимно застраховане“, съдържащ се в определението за застраховател, води до забрана на застрахователните компании да извършват други (освен застрахователни) предприемачески дейности като основен вид професия.

В същото време това не ограничава правото на застрахователните организации да сключват сделки, насочени към подпомагане на техните дейности, свързани с изпълнението на застраховка (наем на жилищни помещения, придобиване на имущество, необходимо за осигуряване на застрахователни дейности, рекламни дейности и др.).

И накрая, като част от предоставянето на застрахователни дейности, застрахователите могат да влагат средства от своите застрахователни резерви, което не изключва елементи на предприемачество (например придобиването ценни книжаза да се получи допълнителен доходпродажба на имущество, в което са инвестирани средствата на застрахователния фонд с цел осигуряване изпълнението на задълженията им).

Застрахователите могат да издават и пласират своите ценни книжа. Те могат да се занимават и с кредитиране в разрешени от закона случаи.

Всичко това дава на застрахователните организации допълнителен източник на доходи, което укрепва финансовата им позиция вече като застраховател. Отбелязваме, че в развити странизастрахователните компании са надминали дори банките по своите инвестиционни възможности. Освен това възникна ситуация, когато самото застраховане се превръща в губеща дейност за такива организации - те получават основния доход от инвестиции, както и от кредитни операции.

В тази връзка изглежда, че ограниченията за кредитиране, установени за застрахователни компании, предвидени от руското законодателство, са икономически необосновани. При кредитиране за сметка на собствените печалби (а не за сметка на застрахователни резерви) няма достатъчно основания за забрана на такова кредитиране.

В крайна сметка считаме, че правоспособността на застрахователните организации, макар и да не е сред специалните правоспособности, все още е ограничена по отношение на забраната за извършване на други стопански дейности (с изключение на застрахователната), както и необходимостта от спазване на тяхната специализация. в рамките на самата застрахователна дейност.

Нито Законът за организацията на застрахователната дейност, нито Гражданският кодекс предвиждат в каква организационно-правна форма трябва да се създават застрахователни организации. Това означава, че застрахователните организации могат да бъдат създадени във всяка организационна и правна форма, предвидена от законодателството на Руската федерация.

Но в същото време трябва да се има предвид, че като правило застраховането се отнася до предприемаческа дейност, тъй като е свързано със сключването и изпълнението на застрахователни договори, получаването от застрахователите на плащане за застраховка под формата на застраховка премии, които формират дохода на застрахователната организация, която действа като източник на печалба. Това определя избора за застрахователна организация на такава организационна и правна форма, която принадлежи към категорията " търговска организация"Gomellya V.B. Застраховане. М., 2011. С. 122..

Характеристики на правния статут на застрахователните организации

Опихтина Е.Г.

доктор по право,

Доцент, катедра по гражданско и търговско право, Казански (Поволжски) федерален университет

Статията се опитва да подчертае и анализира промените в Закона на Руската федерация "За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация" от 1992 г., засягащи правния статут на застрахователните организации.

Ключови думи: застрахователи, застрахователни организации, специална правоспособност на застрахователя, застраховани лица, финансова стабилност и платежоспособност на застрахователната организация.

В Русия пазарът на застрахователни услуги се развива много бързо, а застрахователното законодателство също се развива бързо.

„Тъй като в крайна сметка всички задължения на застрахователя се свеждат до едно нещо - плащането на пари, законодателят обръща голямо внимание на създаването на необходимите гаранции за получаване на съответната сума от застрахователя. И като се има предвид специалният обществен интерес към застраховането, значителна част от застрахователното законодателство са нормите, пряко или косвено свързани с осигуряването на реалността на такава гаранция.

През 2013 г. е приет федералният законот 23 юли 2013 г. № 251-FZ „За изменения на някои законодателни актовеРуска федерация във връзка с прехвърлянето Централна банкана Руската федерация правомощия за регулиране, контрол и надзор в областта на финансовите пазари»

Както и Федералният закон от 23 юли 2013 г. № 234-FZ „За изменение и допълнение на Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес“

Тези законодателни актове предвиждат значителни промени в действащото законодателство в областта на застраховането, някои разпоредби от които вече са влезли в сила на 1 септември 2013 г., а някои разпоредби ще влязат в сила на 1 януари 2015 г.

В резултат на анализа на правния статут на застрахователните организации е необходимо да се обърне внимание на следните характеристики.

1. В съответствие с измененията Банката на Русия изпълнява функциите на регулиране, контрол и надзор в областта на застрахователните дейности от 1

Септември 2013 г. Този контрол не е държавен контрол, тъй като Банката на Русия е юридическо лице, но не е федерален изпълнителен орган. До 1 септември контролът и надзорът върху дейността на застрахователните организации се извършваше от Федералната служба за застрахователен надзор на подчинените Федерална службана финансовите пазари.

2. Формирането на отрасъла на застрахователното право става на пресечната точка на публичното и частното право. Повечето от нормативните актове, съставляващи осигурителното законодателство, имат комплексен характер.

Правният статут на организациите в областта на застрахователните дейности се определя от Закона на Руската федерация от 27 ноември 1992 г. № 4015 - 1 „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“ (наричан по-нататък Законът) ; Граждански кодексна Руската федерация (GK RF) управлява общи въпросисключване и изпълнение на застрахователни договори. Подзаконовите актове играят важна роля в правното регулиране на отношенията в областта на застрахователната дейност. В областта на застрахователното законодателство от 1 септември 2013 г. такива актове са приети от Банката на Русия.

3. Гражданският кодекс на Руската федерация посвещава едно правило на застрахователя - чл. 938, според който „като застрахователи застрахователни договори могат да сключват юридически лица, които имат разрешение да извършват застраховки от съответния вид“.

Съгласно част 1 на чл. 6 в новата редакция на Закона "За организацията на застрахователната дейност" застрахователите са застрахователни организации и взаимнозастрахователни дружества

Бюлетин за икономика, право и социология, 2013, No4

застрахователни компании, създадени в съответствие със законодателството на Руската федерация за извършване на застрахователни, презастрахователни, взаимнозастрахователни дейности и са получили лицензи за извършване на дейности в съответствие с процедурата, установена от закона.

Въз основа на анализа на нормите на действащото законодателство може да се заключи, че само икономически компании могат да бъдат застрахователи (членове 6, 25 от Закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация).

4. Промените в действащото законодателство за застраховането са насочени основно към осигуряване на достъп на притежателите на полици до информация за дейността на застрахователя, неговата финансова стабилност и платежоспособност и да се запознаят със съдържанието на държавния регистър на застрахователните стопански субекти.

Всички застрахователни организации трябва да бъдат регистрирани в Единния държавен регистър на застрахователните стопански субекти, който трябва да съдържа информация за застрахователния стопански субект, неговото местоположение, видове застраховки, клонове и представителства на застрахователя и тяхното местоположение, мрежов адрес в Интернет информация и комуникационна система и друга информация (чл. 5 от закона).

За да съобщава на застрахованите лица информация за своята дейност, застрахователят трябва да има собствена страница в информационната и телекомуникационна мрежа Интернет (чл. 6 от закона). На този сайт законът задължава застрахователната компания да публикува пълна информация за дейността си, включително информация за ръководителя на застрахователната компания, главния счетоводител, финансова отчетности друга информация. По този начин от застрахователните организации се изисква да извършват своята дейност публично.

5. Освен това бих искал да обърна внимание на следната новост на застрахователното законодателство - понятието застрахователна група. Такова обединение на юридически лица, което не е юридическо лице, се признава за такова, в което едно юридическо лице или няколко юридически лица (наричани по-долу членове на застрахователната група) са под контрола или значително влияние на една застрахователна компания (по-долу наричана застрахователна компания майка). Това нововъведение има за цел да защити правата на притежателите на полици, застрахованите лица, както и акционерите (участниците) от нелоялни действия на ръководителите на застрахователни компании.

6. Следователно застрахователната дейност е лицензиран вид дейност задължително изискванена застрахователя е наличието на лиценз за застраховка от съответния вид. В чл. 32 от закона е даден списък на документите, необходими за лицензиране, както и основанията за отказ за издаване на лиценз - несъответствие на представените документи с изискванията на закона.

7. Преди това Законът на Руската федерация "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация" установи видовете дейности, които са изключени от застрахователните компании. По този начин предметът на пряка дейност на застрахователните организации не може да бъде производство, търговия, посредничество и банково дело(чл. 6). Понастоящем в закона няма такива ограничения, но правоспособността на застрахователя е специална, тъй като той не може да получи лицензи за извършване на други видове дейности, които не са предвидени от Закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“. Федерация”.

8. Законът установява условията, насочени към поддържане на устойчивостта финансово положениезастрахователи, отчитайки особения обществен интерес, присъщ на тяхната дейност (чл. 25-29 от закона).

Гаранции за осигуряване на финансова стабилност и платежоспособност на застрахователната организация са: икономически обосновани застрахователни тарифи; застрахователни резерви, достатъчни за изпълнение на задължения по договори за застраховане, съзастраховане, презастраховане, взаимно застраховане; собствени средства; презастраховане. Собствените средства на застрахователната организация включват уставния капитал, Резервен капитал, допълнителен капитал и неразпределена печалба. Застрахователите нямат право да инвестират собствени средства в записи на заповед на юридически лица, лицаи издават заеми собствени средства(капитал).

Застрахователите трябва да имат напълно внесен уставен капитал, чийто размер не трябва да бъде по-нисък от минималния размер на уставния капитал, установен със закон. Минималният размер на уставния капитал на застрахователя се определя въз основа на основния размер на уставния му капитал, равен на 120 милиона рубли. и коефициенти от 1 до 4. Минималният размер на уставния капитал на застраховател, занимаващ се изключително с здравна осигуровка, е определен в размер на 60 милиона рубли. (чл. 25 от закона).

За да осигурят финансовата стабилност на застрахователите, те могат да се обединят в застрахователни пуловеи съвместно извършват застрахователна дейност по определени видове застраховки. За увеличаване на финансовия капацитет на членовете на пула могат да се създават презастрахователни пулове (чл. 14.1 от закона).

9. В съответствие с изменението на чл. Според резултатите от всяка отчетна година дейността на застрахователното дружество подлежи на задължителна актюерска оценка от отговорен актюер. Това становище на отговорния актюер трябва да бъде представено на органа за застрахователен надзор заедно с годишното финансови отчети. Тази разпоредба на закона е насочена към укрепване на кредитоспособността и надеждността на застрахователните организации, тяхната финансова стабилност.

Бюлетин за икономика, право и социология, 2013, No4

10. Действащото законодателство съдържа значителни ограничения върху дейността на чуждестранните застрахователи на застрахователния пазар на Руската федерация.

Последни променив Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ улесни достъпа на чужд капитал до руския застрахователен пазар.

Преди това действащото законодателство предвиждаше ограничения за чуждестранните компании по видове застраховки (забранявайки им да извършват застраховки живот и здраве). След измененията ще има по-малко ограничения, тъй като дъщерните дружества във връзка с чуждестранни инвеститори или с дял от чуждестранни инвеститори в техния уставен капитал над 49% няма да могат да застраховат живота, здравето и имуществото на граждани в Русия на за сметка на средствата, отпуснати за тези цели от съответните бюджетни органи на изпълнителната власт, застраховки, свързани с доставката на стоки, строителство, услуги за задоволяване на държавни и общински нужди (член 6 от закона).

В заключение може да се отбележи, че правна уредбаотношенията, свързани с осъществяването на застрахователна дейност, далеч не са идеални. За разлика от кредитните организации, законодателството не предвижда изискването организационно-правната форма на застрахователните организации да бъде стопански субект. Напоследък обаче много често се въвеждат промени в действащото законодателство относно застрахователните компании, което нарушава принципа на правната сигурност и не допринася за стабилността на отношенията при предоставянето на застрахователни услуги.

Литература:

1. Брагински М.И., Витрянски В.В. Договорно право. Книга трета: Договори за извършване на работа и предоставяне на услуги. - М.: Статут, 2002. - 624 с.

2 Федерален закон от 23 юли 2013 г. № 251-FZ „За изменение на някои законодателни актове на Руската федерация във връзка с прехвърлянето на правомощията за регулиране, контрол и надзор на финансовите пазари към Централната банка на Руската федерация“ / / SZ RF.- 2013 .- № 30 (част 1) - чл. 4084.

3. Федерален закон от 23 юли 2013 г. № 234-FZ „За изменение и допълнение на Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес“ // SZ RF. - 2013. - № 30 (част 1) - чл. 4067.

4. Закон на Руската федерация от 27 ноември 1992 г. № 4015 - 1 „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация // Руски вестник. - 1993. - 12 януари.

Правен статут на застрахователните компании E.G. Опихтина

Федерален университет в Казан (Поволжието).

Статията подчертава промените в закона на Руската федерация „Относно организацията на застраховането в Руската федерация“ (1992 г.), който определя правния статут на застрахователните компании.

Ключови думи: застрахователи, застрахователни компании, специален франчайз на застраховател, застраховани лица, финансова стабилност и платежоспособност на застрахователните организации.