Когато има нужда от пари, мислим само как да вземем заем. Но относно изплащането на заема, като правило, няма въпроси. Изглежда, че е съвсем просто - ще отида и ще плача. Но как, кога, къде и до каква степен? По този начин, още на етапа на получаване на заем, кредитополучателят трябва внимателно да помисли за връщането му. Не боли да разберете за възможността за предсрочно погасяване на дълг по заем, около достъпни начинипогашения с и без комисиона, за възможността за удължаване (включително преструктуриране и рефинансиране), за датата и размера на следващата вноска, за възможните неустойки от кредитора в случай на забавяне (всичко се случва) и накрая за какъв ред, парите, приети от банката (MFO) от кредитополучателя, ще бъдат погасени. И не е пълен списъкинформация, с която трябва да сте запознати.

Трябва да знаем своите права и задължения, които са ни дадени не само договор за заем, но също така ни е дадено от законодателството, по-специално федерален закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“ (писахме за него подробно). Между другото, без преувеличение може да се нарече библията на всеки длъжник.

В статията ще говорим за основните нюанси, с които може да се сблъска кредитополучателят по време на изплащането на заема, и ще дадем някои съвети как да изплатите заема правилно.

Процедура за изчисляване на лихвата

Всеки заем започва със споразумение, но дори преди неговото изпълнение, на кредитополучателя може да бъде предложено да избере схема за погасяване. Познати са две схеми: диференцирана и анюитетна. Напоследък е по-малко вероятно кредитополучателят да направи своя избор в полза на първата схема, която сега е най-често срещаната анюитетно плащане, което по подразбиране е неразделна част от условията за получаване на кредит. Между другото, това е свързано не само с ползата за кредитора - за заявителя подобна схема също предоставя много предимства. За подробности ви изпращаме, но тук ще подчертаем само най-важното.

И така, всяка следваща дата за плащане в графика за плащане се състои от сумата на основния дълг (тялото на заема) и лихвата (плащане за взетия заем, с други думи, възнаграждението на заемодателя). В същото време, в зависимост от схемата за погасяване на кредита, може да се начислява лихва:

1. За остатъка от дълга.В случая говорим за диференцирана (или класическа) схема, която сега трудно се намира на пазара. банково кредитиране. При тази схема тялото на заема се разделя на брой равни плащания пропорционално на срока на заема, след което към всяка еквивалентна сума се добавя лихва, която се начислява върху остатъка на дълга. Първите плащания са най-големите (включват лихва върху по-голямата част от дълга), а последните плащания са най-малките. Всеки месец размерът на плащането намалява. Тази характеристика е както предимство (надплащането по заем е по-малко), така и недостатък на диференцирано плащане, тъй като кредитополучателят се увеличава рязко в самото начало на графика за плащане, поради което банката може да откаже да издаде заем.

2. По анюитетна схема.В този случай графикът за плащане се състои от идентични плащания, всяко от които се състои от тялото на заема и лихвата, начислена върху остатъка от дълга. Поради особеностите на изчисляване на лихвата, първоначалните вноски се състоят от много нисък дял на главницата и висок дял на лихвата. Всъщност първо се изплаща лихвата по кредита и едва след това в края на срока на кредита се изплаща основната част от тялото на кредита. Това не е напълно изгодно за кредитополучателя (крайното надплащане е по-високо в сравнение с класическата схема), но в същото време му дава възможност да получи достатъчно кредит големи суми- всички плащания са еднакви, което означава, че кредитната тежест ще бъде в рамките установени от банкатаили закона на нормата. Всъщност, това е причината тази схема на плащане да стане преобладаваща.

Горните схеми за погасяване се отнасят до класически видове кредитиране, при които заемът се издава наведнъж. Но има и такива, за които заемът се издава постепенно и на части, например от кредитна карта. картата е зададена кредитен лимит, в рамките на който може да бъде кредитиран чрез плащане с карта (или теглене на пари в брой от нея).

В този случай лихвите се изчисляват, както следва (изчисляват се в края на всеки ден):

1. От момента на издаването на първия "транш" размерът на лихвата се изчислява въз основа на неговата стойност.
2. От деня, в който банката е издала втория транш, и до деня на следващото погасяване, лихвата се изчислява въз основа на общия дълг и т.н.

Например, заем (и първият му транш) е издаден на 10 септември в размер на 100 хиляди рубли. Погасителният план предвижда кредитът да се погасява на 5-то число всеки месец (съответно първото плащане ще бъде на 5 октомври). На 15 септември банката издава втория транш в размер на 50 хиляди рубли. Лихвата ще се изчислява:

• за периода от 10 до 14 септември - въз основа на сумата от 100 хиляди рубли;
• за периода от 15 септември до 4 октомври - в размер на 150 хиляди рубли.

Ако през предходния лихвен период кредитополучателят е направил забавено плащане, тогава лихвата се изчислява отделно за всеки вид дълг - спешен и просрочен (под формата на неустойка за всеки ден забавяне) и се отразява в съответните сметки.

Начини за погасяване на кредита

Съгласно действащото законодателство (Закон № 353-FZ), договорът за потребителски кредит (заем) трябва да посочва методите на изпълнение парични задълженияпо договор, включително БЕЗПЛАТЕН МЕТОД (без комисионни). Освен това по този начин можете да извършите плащане в местностна мястото на получаване от кредитополучателя (предлага сключване на договор) или на мястото (жителството) на кредитополучателя, посочено в договора.

Обикновено можете да плащате безплатно в брой през касата на банката или на банкомати (терминали) с функция за приемане на пари в брой. Ще бъде по-безопасно и парите ще стигнат до кредитната ви сметка почти моментално. Но също така могат да ви бъдат предложени много начини за погасяване, включително без начисляване на комисионна. Не може да бъде:

• междубанков превод от друга банка;
• плащане в платежни терминали на известни платежни системи(QIWI и др.) и в салони клетъчна комуникация(Euroset, Svyaznoy и др.);
• Пощенски трансфер;
• електронни пари от интернет портфейли (Yandex.Money, WebMoney, QIWI и др.);
• превод от карта чрез интернет банка (между другото, някои банки не начисляват комисиона за междубанков превод чрез тяхната интернет банка, което е много удобно).

Моля, имайте предвид, че в случаите на възстановяване на средства чрез партньори и услуги на трети страни, цялата отговорност за навременното появяване на парите на вашия текуща сметкапада единствено върху теб. За банката няма значение къде и кога сте изпратили плащането, важно е то да е на датата на плащане по разплащателната ви сметка. Затова вземете за правило да превеждате следващото плащане най-малко 3 работни дни преди датата на плащане по договора, ако не сте сигурни в условията на кредитиране по избрания от вас метод.

Редът за погасяване на дълга от банката

Извършеното плащане по договора за кредит погасява задължението на кредитополучателя в следния ред:

1. Просрочени лихви;

2. Просрочена главница;

3. Неустойка (глоби и неустойки) в размера, определен от договора (размерът на неустойката не трябва да се различава от изискванията на закона, вижте по-долу)

4. срочна лихва(начислени за текущия период на плащане);

5. Размерът на главния дълг (тялото на заема) за текущия период на плащане.

Моля, имайте предвид, че според закона (тоест това не е прищявка на банките и организациите за микрофинансиране) задълженията за погасяване на просрочени плащания плюс лихва върху тях, както и неустойка, се изпълняват на първо място. И накрая, основният дълг е изплатен.

В същото време няма никакво значение каква цел на плащането е посочена в момента на депозиране на средства по разплащателната сметка - редът на плащане не се променя от това. Следователно, ако длъжникът, който е направил леко забавяне, реши, че според графика за плащане ще извърши следващото плащане, предвидено в договора, тогава той може да греши. Банката първо кредитира неустойката, а цялата останала сума отива за погасяване на главницата. В резултат на това се оказва, че кредитополучателят не изпълнява задълженията си по споразумението (не извършва плащания навреме), което заплашва с нови глоби, повредена кредитна история и проблеми със самия кредитор.

Моля, имайте предвид, че говорим за попълване на разплащателна сметка, а не за кредитна сметка в банка. Само няколко думи по тази тема.

Нуждае ли се кредитополучателят от заемна сметка, за да изплати заем?

В интернет можете да намерите мненията на някои хитри другари, които препоръчват да разберете номера на сметката на заема в банката и да извършите плащане директно към нея. Така че според тях е възможно да се заобиколят ограниченията за реда за погасяване на дълга по заем, наред с други неща, установени на законодателно ниво.

Заемната сметка е вътрешна счетоводна сметка (започва с номера 455). Открива се задължително от банката при издаване на всеки заем и е предназначен за счетоводство кредитен дългкредитополучател. Основата за откриване на такава сметка е изпълнението на инструкциите на Централната банка на Руската федерация. За откриването му не е необходимо съгласието на кредитополучателя.

Разплащателна сметка се открива въз основа на договор за банкова сметка (по взаимно желание на банката и клиента), който обикновено се сключва заедно с договор за кредит. Номерът на разплащателната сметка (обикновено започва с цифрите 408) фигурира в договора за заем и именно от него банката се задължава да отпише необходимата сума за изплащане на дълга на датата на следващото плащане. Тоест, кредитополучателят гарантира, че необходимата сума е налична по разплащателната сметка (по всеки метод, предвиден в договора), а на датата на плащане банката я дебитира чрез вътрешен счетоводни записванияпри спазване реда на погасяване. Само в този случай отношенията между кредитополучателя и банката няма да надхвърлят закона и условията на договора.

По този начин кредитополучателят не е необходимо да знае номера на кредитната сметка, за да изплати кредита, достатъчно е той да кредитира необходимата сума по текущата сметка своевременно и тогава банката ще направи всичко правилно. Желанието на някои другари да депозират пари директно в заемна сметка, игнорирайки наказанието, противоречи на закона. Разширени аргументи в полза на това твърдение и подробности за заемната сметка можете да видите на.

Пълно и частично предсрочно погасяване на кредити

Има 2 вида предсрочно изпълнение на задълженията: пълно и частично.

При пълно предсрочно погасяване длъжникът изплаща остатъка от главницата и начислените върху нея лихви до датата на погасяване включително. Необходимостта от плащане на лихва в действителния ден на връщане е директно посочена в Закон № 353-ФЗ „За потребителския кредит (заем)“. Така законът изрично забранява на банката да начислява лихва за целия срок на кредита в случай на пълното му предсрочно погасяване (наричано по-долу РПЗ).

Не се препоръчва сами да изчислявате размера на RAP (например, като използвате кредитни калкулаторина различни интернет ресурси), може да не познаете точната сума или да не вземете предвид всяко плащане - оставете банковите служители да го направят.

С частично предсрочно погасяване (NPV) банков заеме платена сума, която надвишава установената месечна вноска, но е недостатъчна за пълното изпълнение на задълженията по договора. В резултат на такова погасяване размерът на месечното плащане или срокът на заема може да намалее - всичко зависи от политиките на конкретни банки, някои от които предоставят на кредитополучателите право на това.

Предсрочното погасяване на кредита на вноски е най-бързо и най-много печеливш начинотървете се от него (в смисъл, изпълнете всички задължения по договора). При анюитет, най-често срещаният метод на погасяване, ви препоръчваме внимателно да обмислите стратегията за NPV. По какъв начин е по-добре да отидете: намалете размера на месечната вноска, но оставете срока на заема или оставете плащането същото, но намалете срока на заема. Нашата ще ви позволи да направите този труден избор.

Ако някой не е запознат, същият 353-ти закон дава право на кредитополучателя да изплати предсрочно цялата сума на кредита в рамките на 14 (четиринадесет) дни от датата на получаването му без предварително уведомление до кредитора. Също така, кредитополучателят има право да изплати цялата сума на кредита или част от нея предсрочно с предизвестие до кредитора най-малко 30 (тридесет) дни преди очакваната дата за погасяване.

Ако банката не бъде надлежно уведомена (не е съставено заявление за RAP или NPV) и кредитополучателят депозира пари в текущата сметка, тогава само следващото плащане ще бъде изчистено и разликата в брой ще остане като „мъртва“ капитал във вашата сметка. Банките са длъжни да ги уведомят писане, и например ПФИ са по-лоялни по този въпрос (предимно работят изцяло онлайн) и правят предсрочно погасяване по искане на клиента, което може да бъде изразено по телефона или в лична сметкакредитополучател на уебсайта на ПФИ - без личното присъствие на длъжника.

Законодателството установява, че всички видове предсрочно погасяване не могат да бъдат предмет на глоби и комисионни. Ако вашата банка настоява да плаща такива такси, само съдебно дело или жалба до Централната банка на Руската федерация ще ви помогне. Вижте, в случай на нарушение от тяхна страна на правата на кредитополучателя.

Ако искате да проучите по-задълбочено Вашите права при предсрочно погасяване, дадени Ви по закон и договор, то Ви насочваме към. Там ще намерите и актуална информация за връщане на застраховка след предсрочно погасяване на кредита.

Ако заемът е просрочен?

Не най-приятната ситуация е отклонение от графика на плащане поради различни житейски обстоятелства, т.е. възникване на просрочия. Как банките ще реагират на забавяне и какво трябва да направи длъжникът, описахме подробно в съответната статия ВРЪЗКА. В този случай основното нещо е да не оставите всичко да върви по своя път, а да се опитате възможни начининамерете изход от настоящата ситуация, така да се каже, погледнете проблема в лицето.

Навременното предупреждение на кредитора за възможно забавяне може да обърне хода на делото в различна посока - може да ви бъде предложено или (тази услуга е особено популярна в ПФИ). Много дълго забавяне може да доведе до „продажба на дълг“ на колектори или,. Няма нужда да се страхувате от това. Запознайте се с това какво да правите и не забравяйте, че сте защитени от произвола на колекторите от федерален закон N 230-FZ „За защита на правата и законните интереси на физическите лица при изпълнението на дейности за връщане на просрочени дългове ...“, който се нарича така.

Всяко забавяне води до начисляване, а това са допълнителни разходи. За щастие закон 353-FZ ограничава максимална сумаглоби в следните размери:

• 20% годишно върху размера на съществуващия дълг за времето на нарушение на задълженията, подлежащи на начисляване на лихва по споразумението за периода на забавяне (т.е. такава неустойка ще бъде начислена заедно с лихвата върху основния дълг);
• 0,1% от сумата на просрочения дълг ЗА ВСЕКИ ДЕН НА НАРУШЕНИЕ НА ЗАДЪЛЖЕНИЯТА, ако през времето на забава не се начислява лихва върху съществуващия дълг по кредита, в съответствие с договора.

Ако неустойката е над посочената лихва, значи банката нарушава закона, в който случай вече знаете къде да се оплачете.

Как да върнете заем и да не останете в "глупаците"? Така че след известно време банката да не предяви иск, че някакъв малък дълг остава зад вас, и дори да спестите колкото е възможно повече в същото време ...

Достатъчно е да следвате няколко прости правила:

1. Стремете се към предсрочно погасяване. И няма значение какво ще бъде - пълно или частично. Всеки от тях води до спестяване на лихвени плащания и ви позволява бързо да се отървете от кредитната тежест. Изключение правят случаите, когато условно свободните пари се насочват не за изплащане, а за инвестиране в печеливши проекти, които носят много повече пари, отколкото могат да бъдат изразходвани за предсрочно погасяване на дълга.

2. Депозирайте пари по разплащателната сметка предварително, особено ако ги изпращате чрез превод чрез посредник. Плащането може да „увисне“ по време на транзит поради невнимание на оперативните работници или поради повреда в системата за прехвърляне на плащания. Тогава определено ще станете нещастен собственик на просрочен дълг.

3. Оставете настрана мислите за неизпълнение. По някаква причина някои смятат, че не е необходимо да плащат на кредитна институция и се крият от банкови служители и колектори в продължение на години, не е ясно на какво се надяват. Подобно поведение рано или късно ще доведе до съдебни спорове, което ще ви отнеме много време и вероятно пари (размерът на санкциите и глобите ще се увеличи значително). Неплащанията и забавените плащания са изпълнени не само с допълнителни проблеми с банките (просто няма да ви бъдат дадени повече заеми поради вашите собствени усилия кредитна история), но и чрез ограничаване на права (например невъзможност за пътуване в чужбина и др.).

4. Поставете месечната вноска по заема "на преден план." Докато заемът не бъде изплатен изцяло, плащането за неговото погасяване трябва да бъде приоритет. По-добре е да спестите от всичко останало за момента, в противен случай това спестяване ще се окаже още по-трудно по-късно.

5. Не допускайте нито едно забавено плащане, по-добре е да вземете отново пари назаем от приятели. „Нищо ужасно няма да се случи веднъж“ - не става дума за дългове, особено към банка. Можете, разбира се, да платите глоба както веднъж, така и два пъти. Но е по-добре винаги да плащате навреме, в противен случай руснакът може да доведе до допълнителни разходи. Вместо да плащате неустойка на банката, по-добре купете шоколад за детето си.

6. Добре е да знаете всички условия на договора за заем, за да не се възмущавате после „защо толкова и защо стана така?“. Не бъдете твърде мързеливи, за да прочетете договора за заем от корицата до корицата - там ще намерите много "интересни".

7. Ако имате много заеми и решите да ги изплатите предсрочно, насочете се към малки заеми. Често това е мястото, където те правят грешка, опитвайки се първо да затворят големи заеми, оставяйки „малките неща“ за по-късно. Когато взема такова решение, кредитополучателят винаги се фокусира върху размера на заема - тук плащам повече, което означава, че той трябва да бъде затворен възможно най-скоро. Но това пренебрегва лихвения процент. По правило за големите заеми той е с порядък по-нисък, което означава, че общото надплащане също е по-малко. Докато малките потребителски заеми, особено микрокредитите, имат огромни лихви, а надплащането по тях е по-значително. Затова затворете преди време първо дреболия, оставяйки по-големи заеми „за лека закуска“.

8. Опитайте се да стоите далеч от предложенията за заеми. Изплащането на съществуващи заеми с нови е неизгодно и неграмотно от финансова гледна точка. Така че изграждате самата буца дълг, под която можете да се окажете. В много редки случаи спестява, но това е изключение от правилото.

И може би най-важният съвет – винаги се уверете, че изплащате банковия си кредит (микрокредит). Това не означава, че трябва да се побъркате след всяко плащане, да се навивате и да дразните банковите служители. Но е не само възможно, но и необходимо да се уверите, че сделката е затворена по време на планираното или предсрочно погасяване на кредита. Попитайте и можете да сте сигурни, че всички искове срещу вас от страна на банката вече са незаконни.

Изграждайте правилно отношенията си с кредитните организации. Познавайте правата си и не се страхувайте да ги защитавате.

Ако има финансова възможност, кредитополучателят се стреми да изплати дълга към банката предсрочно. За да направят това, някои кредитори внасят суми, надхвърлящи планираното плащане. Така те намаляват размера на главницата или срока до изпълнение на задължението по кредита.

Как се преизчислява кредита при предсрочно погасяване? Ако кредитополучателят изплати заема предсрочно, банката прави някакъв вид "актуализация", намалявайки срока или размера на плащането. Това ви позволява да спестите от общата сума на надплатената лихва, тъй като ако кредиторът изплати дълга преди планираното плащане, той няма да натрупа заеми по кредита.

Погасяване на дълга: изцяло или разсрочено

И така, дълг по заем, независимо дали е за ипотека, потребителски кредити т.н., могат да бъдат погасени изцяло или частично. Ако кредитополучателят реши да изплати изцяло целия дълг, тогава се изплаща основният дълг, който е определен за текущата дата.

Ако кредитът е частично погасен, клиентът в момента на извършване на плащането заплаща сума, надвишаваща месечната вноска. В този случай дългът не е напълно закрит, но периодът на плащане или размерът на месечната сума може да бъде намален. В този случай процедурата трябва да се извърши в самата банка, чрез оператори или кредитни мениджъри. Иначе въведено пари в бройте просто ще лежат по сметката до следващото плащане.

За банковите институции е неизгодно клиентите им да изплащат кредита предсрочно - при такива погасителни вноски те губят приходите си от лихви по всеки платен кредит.

По правило за отделните банки тази процедура се извършва на различни условия. Въпреки това, за повечето от тях, Общи правилаза предсрочно погасяване:

Клиентът трябва да отиде в банката, където е издаден заемът, и да остави заявление за преизчисляване на заема в случай на предсрочно погасяване. Посочва какво възнамерява да направи клиентът по кредита (плащане, предоговаряне на условията) и каква е сумата за плащане.

След това банката разглежда искането. За да разберете дали е взето положително решение, можете да се обадите гореща линияили се свържете с вашия мениджър. Обикновено съгласието идва по подразбиране, но понякога прегледът може да отнеме до една седмица.

След това банката определя период от време, през който трябва да се извърши плащането. Обикновено това е датата, която е одобрена в графика за плащане. Не е необходимо да извършвате плащане в този конкретен ден - във всеки случай средствата ще лежат по сметката при поискване. Ако заемът е изплатен изцяло, тогава не е посочена конкретна дата, тъй като вече не е необходимо да правите промени в графика или размера на месечните плащания.

Какви документи издава банката след преизчисление

Преизчисляването в случай на частично предсрочно погасяване на кредита се извършва на следващия ден след извършване на плащането. Клиентът се обръща към банката и мениджърите му предоставят документ под формата на актуализиран график за плащане.

Ако целият дълг е изплатен, тогава кредитополучателят също се обръща към банката и му се предоставя писмо за запитване, че договорът за кредит е изплатен и затворен. По правило уведомлението се издава на официалната бланка на организацията с подписа на ръководителя / ръководителя на кредитния отдел. Такова писмо понякога се изисква за получаване на разрешителни или справки. Например, за получаване на кредитна история, ако CBI не получи информация за изплащането на дълга на физическо лице.

Възможни варианти за преизчисляване на дълга

Горната схема е най-често срещаната и се използва в почти всички банки. В някои банки обаче може да се прилагат други условия:

Някои банкови институции изчисляват нов график за плащане веднага щом бъде извършено частично плащане на дълга, а не след планираната дата.

Новият график се предоставя предварително, преди плащането. Влизането му в сила все още започва след реалното погасяване.

В някои кредитни институции можете сами да промените графика, като използвате онлайн банки. Клиентът заплаща максималната сума, надвишаваща месечната вноска, а системата веднага генерира актуализиран график. Въпреки това, ако заемът е изплатен изцяло, след плащането все пак трябва да отидете в банката, за да потвърдите закриването писмено.

Как да преизчислим застраховка за предсрочно погасяване на кредит

По правило кредитната застраховка се включва веднага в условията на договора. Разбира се, дали да включите застраховка или не е работа на всеки, банката няма право да добавя насила тази клауза в договора. Застраховката обаче все още често се използва от кредитополучателите. По-често този елемент се добавя, за да се увеличи вероятността за получаване на одобрение от банката и в по-малка степен - за наистина застраховане срещу рискове за целия период на кредитиране.

Размерът на застраховката може да бъде незначителен, ако заемът е взет за кратък период (шест месеца, година), и може да стане внушителен, ако договорът е съставен за период от например 10 години. Тук застрахователната премия ще бъде десетки хиляди.

И така, прави ли се преизчисляване на застраховката при предсрочно изплащане на заем? Не е толкова просто. Застрахователният договор може да бъде прекратен по всяко време, но възстановяването под формата на застрахователна премия не се извършва, освен ако не е посочено друго в договора (в съответствие с член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Клаузата за възстановяване на разходите трябва да бъде изписана, така че първо трябва да проучите внимателно условията на застрахователния договор.

Сбербанк: как да направите преизчисляване

Спестовна банка, като една от най-големите банки в Русия, предоставя на клиентите преизчисляване на заема в случай на предсрочни плащания.

Така че, чрез преизчисляване на заем за предсрочно погасяване в Сбербанк, можете да промените размера на главницата на дълга, както и да намалите лихвения процент по кредита, поради намаляването на главницата.

Преди това трябва да се уверите дали тази процедура е предвидена в договора за заем, дали се начисляват неустойки или комисионни за предсрочно погасяване. В крайна сметка за кредитните институции е неизгодно да намаляват лихвите, дори ако клиентът прехвърли плащане, което надвишава установения график. Трябва обаче да се има предвид, че този въпрос вече е регулиран на законодателно ниво и банките вече нямат право да ограничават непланираните плащания.

За да изплатите заема частично или изцяло, трябва да напишете заявление. Посочва сумата, датата на плащане и номер на сметка (или номер на договор).

Преизчисляване: методи за приспадане в Сбербанк

Ако дългът е изплатен изцяло, е необходимо да се изясни балансът с кредитния мениджър и точно до стотинка. Ако главницата е подплатена или надплатена с поне една рубла, заемът няма да бъде закрит. Необходимо е да направите превод по сметката на текущия ден и в съответствие със сумата в заявлението.

След извършване на плащането можете да видите размера на преизчисляването на заема в специален калкулатор. По-конкретно, на уебсайта на Сбербанк няма калкулатор, но могат да се използват други източници. Разбира се, данните от онлайн калкулатора са изчислени приблизително.

Спецификата на кредитните продукти в Сбербанк е, че те се предоставят предимно като анюитетни плащания. Така че, дори ако кредитополучателят направи предсрочно погасяване на заема, лихвите не се преизчисляват, тъй като тяхната стойност е постоянна за целия период на плащанията. Само периодът на "взаимодействие" с банката ще бъде намален.

При пълно изплащане всичко е стандартно: трябва да сте сигурни, че договорът е напълно изпълнен. За да направите това, банката предоставя удостоверение за затваряне на дълга и липсата на претенции към кредитополучателя.

В случай на предсрочно погасяване в Сбербанк, можете да получите част от застрахователната премия. Формира се въз основа на периода, през който ще действа застрахователната програма.

Как се извършва преизчисляването във VTB24

За разлика от Сбербанк, тази институция предлага на кредитора два начина за частично погасяване на дълга - или чрез намаляване на общия срок, или чрез намаляване на плащанията.

Във VTB24 могат да се разграничат следните функции за преизчисляване на заем при предсрочно погасяване:

Заявлението задължително трябва да посочи допълнително условие по кредита (намаляване на сумата; намаляване на срока).

На уебсайта на VTB24 е достъпен калкулатор, с помощта на който клиентите сами могат да изчислят приблизителните данни онлайн.

Заявката трябва да бъде подадена поне един ден преди планираното плащане.

Предсрочно погасяване може да се направи всеки ден или по график.

Преизчисляването не важи за ипотечните кредити.

Що се отнася до застраховката, има възможност за едностранно прекратяване на договора, но без възстановяване на сумата. Така че има ли смисъл да го прекратявам? При двустранно предсрочно погасяване обаче можете да получите част от застрахователната премия, пропорционална на периода до края на програмния договор. Как обаче да се получи двустранно споразумение е труден въпрос.

Заключение

Така че преизчисляването на заем в случай на предсрочно погасяване във всеки случай е от полза за кредитополучателите. В интерес на банките е да получават стабилни лихви по заемите, така че те могат да усложнят този процес, например, като включат в договора определени санкции или комисионни за предсрочно плащане. Въпреки това е възможно и необходимо да се намали размерът на месечните плащания или периодът на плащанията, за да спрете да плащате на банките всеки месец N-тиразмера на доходите им.

Всеки договор за заем се сключва за определен период, през който кредитополучателят ще използва средствата. Срокът е едно от основните (съществени) условия, следователно не може да бъде преразгледан от никоя от страните без предварително споразумение с контрагента.

Законодателно на кредитополучателя се дава предимство за предсрочно погасяване на задълженията по всяко време след сключването на договора. В същото време трябва да се зачитат и правата на банката, която очаква да получи съразмерна печалба.

Предсрочно погасяване на кредита - доколко е законно?

От една страна кредитирането банкова организацияочаква, че средствата ще бъдат в обращение от кредитополучателя за период, посочен в договора. Въз основа на тази стойност банката оценява своите рискове, определя лихвен процентустановява наказания. Ако кредитополучателят изплати заема предсрочно, тогава, съответно, плановете на банката за тази сделка са осуетени.

От друга страна, лицаса в съзнателно губеща позиция, тъй като поемат кредитни задължения. Поради това законодателят реши да изравни страните и да даде на кредитополучателите право на предсрочно погасяване на задълженията по кредита, ако имат такава възможност.

Важно е да са изпълнени следните условия:

• кредитополучателят не е субект на бизнес сегмента и кредитът е бил взет преди това за нестопански цели;
• 30 дни преди реалното плащане, кредитополучателят уведомява своя кредитор за съответното решение.

30 дни е задължителен период, който не може да бъде удължаван. Напротив, тя може да бъде намалена по решение на кредитната институция. Но по правило банките предписват точно един месец в договорите за кредит, които сключват.

Без такова уведомление кредитополучателят може да изплати изцяло/частично редовен потребителски кредит в рамките на две седмици (14 работни дни) от датата на подписване на договора за кредит. Ако средствата са били издадени за конкретни цели (целеви заем), тогава без уведомяване на кредитора, споразумението може да бъде изпълнено напълно в рамките на 30 работни дни.

В същото време такова право на кредитополучателя е отбелязано в договора за заем с едно условие - предсрочно погасяване може да се извърши само в деня на следващото плащане, съгласно графика, посочен в договора. Но и тук правилото за 30 дни продължава да важи.

: Ако договорът за заем съдържа условие, според което правото на кредитополучателя на предсрочно погасяване е нарушено, тогава такъв договор (или отделно условие) ще се счита за невалиден. Същото важи и за условието за начисляване на комисиона при предсрочно погасяване. Според законодателя такива клаузи в договора нарушават потребителски праваклиенти.

Как се изчислява лихвата

Ако задълженията са погасени предсрочно, тогава кредитната институция е длъжна да преизчисли лихвата, установена от споразумението. Изчислението се извършва по следния начин: от тялото на кредита (сумата, дадена на кредитополучателя), лихвата се изчислява според броя на дните / месеците, през които сумата е била на разположение на кредитополучателя. Крайната дата е деня на предсрочното погасяване.

Периодът на преизчисляване се регулира от съответното законодателство. Банката изчислява крайната сума в рамките на 5 банкови дниот момента на получаване на задължителното предизвестие от кредитополучателя. Неспазването на определения период на преизчисляване се признава за нарушение от страна на кредитната институция.

Съответно сумата се изчислява, като се вземат предвид всички следващи 30 дни и до реалното плащане. В резултат на това: кредитополучателят е изложен на определена сума, която трябва (може) да депозира, след като е изпълнил изцяло задълженията си.

Изискването на лихва за целия срок на договора при такива обстоятелства е незаконно. Кредитополучателят плаща лихва само за периода, през който е използвал средствата.

Частично предсрочно погасяване и промяна на платежния график

При предсрочно връщане на част от потребителския кредит в противоречие с определения график за плащане, тогава по договореност между страните се назначава нов, коригиран график. Това се случва на индивидуално ниво.

При предсрочно частично погасяване правилото за задължително уведомяване на настоящия кредитор продължава да работи. След като извърши плащане, кредиторът трябва да прегледа установения график, да изчисли пълна ценазаем, ако се е променил след непланирано погасяване, и предоставете цялата тази информация на кредитополучателя в документална форма.

Независимо от вида на използвания график за плащане, неговото преразглеждане може да включва една от следните опции:

1. Срокът на договора се запазва, но размерът на периодичното плащане се променя - по правило в посока надолу.
2. Срокът на договора се променя, но месечната вноска остава същата.

Теоретично, кредитополучателят има право да избере посоката, в която ще бъде преразгледан графикът за плащане, но кредитни организациипочти във всеки случай те вземат решение сами, без да дават право на избор на клиента.

В условията на висока конкуренция между банките, все по-малко строги изисквания се налагат на кредитополучателите и почти всеки може да си позволи да получи заем. Изплащането на заема обаче остава същия отговорен въпрос и ако говорим за предсрочно погасяване, тогава възникват допълнителни нюанси. За да изплатите банката предсрочно при най-изгодните условия за себе си, е необходимо да вземете предвид всички нюанси на предсрочното погасяване на заема.

Право на предсрочно погасяване

Това, което е спестяване за клиента, става загуба за банката. Преди това банките начисляваха такси за предсрочно погасяване, строго ограничаваха размера му и дори наказваха клиентите за прибързано освобождаване от дълга.

Банките вече не могат да правят това благодарение на Закон № 284-FZ, който влезе в сила на 19.10.2011 г. и измени чл. 809 Граждански кодекс. Отсега нататък се фиксира правото на клиентите да сключват предсрочно договори за кредит. Но най-приятното е, че нормата има обратно действие: важи и за тези, които са успели да изтеглят заем преди изменението да бъде прието.

Банките се адаптират към новите условия:

• първоначално определени завишени комисионни (например Home Credit Bank);
• установете мораториуми за няколко месеца и ограничения върху сумите (например VTB 24);
• начислява комисионна за преизчисляване на графика за плащане;
• откажете злоупотребата с кредитополучателите на предсрочно погасяване на следните заеми (повечето банки).

Следователно да имате законно право е чудесно, но трябва да можете да го използвате правилно.

Пълно и частично погасяване

Частично погасяване

Ако клиентът депозира сума, която е значително по-висока от посочената в графика за определена дата, но недостатъчна за пълно закриване на дълга, тогава говорим за частично погасяване.

Пример. Датата на падежа по споразумението е 1 октомври и трябва да платите 6000 рубли. До 1 август трябва да депозирате 2000 r. навреме. Можете да депозирате 4000 рубли предсрочно, но не и да изплатите дълга изцяло.

Поради частичното надплащане размерът на главницата е намален. В същото време банката преразглежда договора в зависимост от схемата на погасяване:

• Анюитетен график (погасяване на равни вноски) - сумата на следващите месечни плащания се преизчислява надолу. В този случай плащането се намалява само за сметка на главния дълг, комисионната и лихвата не намаляват.
• Диференциран график (погасяване в намаляващи суми) - срокът за погасяване на кредита е намален.

Пълно погасяване

Ако клиентът внесе необходимата сума за погасяване на кредита много преди договорената дата, тогава говорим за пълно предсрочно погасяване. В този случай клиентът значително спестява от лихви, комисионни и се освобождава от дългове. Това е възможно както при анюитетно, така и при диференцирано погасяване. За да затворите дълга напълно, трябва да изчислите необходимата сума и да уведомите банката за намерението си 30 дни предварително, след което да внесете пари в погасителната сметка.

Когато настъпи пълно изплащане, са възможни два сценария:

1. Банката отписва цялата сума на дълга от сметката и прекратява споразумението едностранно. Но все пак клиентът трябва да отиде в клона и да вземе удостоверение за липса на задължения, за да се предпази от евентуални искове.
2. След като изплати дълга, клиентът трябва да напише заявление и да се обърне към банковия служител с него, така че той да затвори договора ръчно.

Можете да разберете какъв сценарий работи в конкретна банка от договора за кредит, от служител в клон или чрез гореща линия.

Правила за предсрочно изкупуване

Пълното предсрочно погасяване е процедура, която изисква внимание. Всички подробности трябва да бъдат уточнени в банката, за да се избегнат недоразумения.

За успешно изплащане трябва да се придържате към следния план:

1. Внимание. Трябва да уведомите банката 30 дни предварително. За някои банки този период може да е по-кратък. Кога и под каква форма да кандидатствате за предсрочно прекратяване на договора, трябва да разберете в банката или да намерите тази информация в договора.
2. Уточняване на сумата. Дългът трябва да бъде изплатен изцяло. Ако депозирате поне 1 копейка по-малко, договорът няма да бъде затворен.
3. Плащане на дълга. Датата на предсрочно погасяване в повечето случаи ще се счита за следващата дата на извършване на следващото плащане. Банката има право да начисли всички лихви и комисиони, дължими за плащане преди тази дата.
4. контрол. Уверете се, че банката е отписала изцяло дълга. Вземете сертификат, потвърждаващ липсата на дълг по затворен договор. Ако говорим за частично предсрочно погасяване, тогава в повечето случаи можете просто да депозирате повече от необходимата сума. Все пак трябва да се запознаете с условията на конкретна банка и да се придържате към тях, както и да проверявате извлеченията след всяко погасяване.

Защо не злоупотребявате с предсрочното погасяване?

Ако клиентът изплаща дълга твърде често предсрочно, тогава рано или късно ще му бъде отказан друг заем. Това важи особено за клиенти, които изплащат кредити 2-3 пъти по-бързо от изискваното по договор.

Има "сив списък", в който банките вписват клиенти, които не им позволяват да спечелят желаната сума, и в бъдеще това може да доведе до отказ във всяка банка. Банките не са задължени да съобщават на клиентите причините за отказа, така че този инструмент се използва активно.

Предсрочното прекратяване на договора за кредит е право на всеки кредитополучател. Но за да го използвате с максимална полза, трябва да вземете предвид много нюанси, за да не навредите на себе си. В допълнение, предсрочното погасяване не трябва да се пренася, за да не се лишите от възможността да кандидатствате за заеми в бъдеще.

Можете да използвате кредитна карта за плащане

Изберете от следния списък:

Видео

Предлагаме ви да се запознаете с полезния видео материал по темата на статията.

Практиката показва, че много граждани не разбират въпроса за изплащането на дълга, освен това имат заем и често не един. Грешки при взаимодействие с финансови и кредитни институции допускат дори кредитополучатели, които не за първи път са кандидатствали за кредитни услуги. Ако вече сте решили да вземете пари назаем от банката, трябва предварително да изчислите разходите за плащане на лихвата и да изясните възможностите за предсрочно плащане без допълнителни, неочаквани разходи.

Изгодно ли е предсрочното погасяване на кредита?

Счита се за нормално, че кредитополучателят се стреми да спести колкото е възможно повече от надплащането на кредитни средства и един от начините е да плати преди договореното време. Изплащането на дълга предсрочно означава пълно изплащане на дълга преди датата, посочена в договора за заем. Терминът " частично погасяване» включва плащане на суми, по-големи от обичайния график за плащане. Какъв е най-добрият начин за изплащане на кредит, така че да е изгодно?

Предсрочно погасяванеПотребителският кредит от гледна точка на лицето, на което се дава заем, е положителен, тъй като дава на кредитополучателя парични спестявания. За банкова организация изчислението на дълга от кредитополучателя преди време не е финансово интересно. На пръв поглед това не е съвсем ясно: длъжникът връща парите на кредитора изцяло, но търговска институциятова заплашва загуба на планираните лихвени плащания. Следователно всяка банка се стреми да изготви споразумение в своя полза, така че кредитополучателят да няма стимул за преждевременно изплащане на дълга.

Ако гражданин престане да плаща дълга, намирайки се в затруднено финансово положение, в този случай кредиторът, като правило, също не остава на загуба. Събиране на просрочени задължения преценкаили чрез колекторска компания, заемодателят получава повече допълнителен доходпод формата на глоби и неустойки или от продажба на обезпечение. В случай на предсрочно плащане, банката трябва да промени графика на плащане, като преизчисли лихвените такси, като ги намали не в своя полза.

Предимства и недостатъци

Финансовите и кредитни институции прибягват до всякакви трикове, които предотвратяват желанието на клиентите да приключат договора преди планираната, определена дата. До 01.11.2011 г. банките практикуваха неустойки за по-бързо изплащане на задълженията, които покриваха пропуснатите ползи на кредитора. След въвеждането на законодателни промени в Гражданския кодекс Руска федерация, стана възможно погасяването на кредитния дълг предсрочно без неустойки по всяко време.

За тези, които желаят да се възползват от основното предимство на предсрочното плащане - спестяване на лихвени плащания - е необходимо да не забравят непременно да уведомят кредитора писмено за такива намерения. За това се дават тридесет дни преди насрочената дата. Предварително трябва внимателно да прочетете условията на договора и правилата за такива случаи, тъй като тук могат да бъдат посочени обстоятелства, които не винаги са удобни за кредитополучателя. Трябва да обърнете внимание на:

• дата на ранно уреждане;
• минималната граница за погасяване (обикновено равна на стандартната сума за плащане);
• последователност на плащанията;
• метод на принос.

Желанието на гражданите да се освободят от кредитната тежест е разбираемо, но в зависимост от икономическа ситуацияв страната е обективно неизгодно да се плаща дългът предварително. В ситуация на криза, покачване на цените на стоките на фона на инфлацията, за длъжниците се създават обстоятелства, когато човек връща пари по-малко, отколкото е взел, въпреки факта, че сумата остава същата. Освен това, при инфлационни темпове на растеж, новите кредити също ще се предоставят при по-високи лихви.

Сред заемите, за които е по-добре да се изплатят възможно най-бързо, приоритетът се заема от експресни заеми, издадени в търговски центрове при закупуване на стоки. Толкова привлекателен външен вид бързи пари" струва скъпо. Външна рентабилност бързо освобождаване, липса на документални изисквания завои високи залози, а стоките с експресен заем, дори и краткосрочен, струват двойно повече.

Ограничителни изисквания на банката

Според анализа на финансовия сектор 2 от 10 кредита се изплащат предсрочно, като в тях начело са ипотечните кредитори, следвани от кредитополучателите на коли и хората, взели потребителски кредити. Основният източник на доходи на банката са лихвите върху кредитни продукти: ако размерът на дълга е по-висок, тогава лихвените такси са по-високи. Следователно нито една банка не иска да пропусне предимствата на приходите от лихвии финансовите институции са застраховани срещу риска от предсрочно закриване още на етапа на сключване на договор за заем, използвайки схема за анюитетно уреждане.

Банката няма право да откаже на кредитополучателя днес в съответствие със законодателните норми в областта на кредитирането, изменени със закон от 19 октомври 2011 г. № 284-FZ (съгласно споразумения, подписани преди 1 ноември 2011 г.). В резултат на това, в рамките на законодателните изисквания, банките установяват свои собствени правила за предсрочно плащане на заем. Ограничителните мерки са условията за установяване на мораториум върху плащанията през първите месеци от договора, специфични методи за депозиране на пари, наличие на комисионни, ограничения минимални сумиза плащане.

Видове плащания по кредита

Когато кандидатствате за заем, проверете дали е дадено правото да изберете схема за погасяване на дълга. Характеристиките на последващата тактика за предсрочно погасяване зависят от използваната опция. Днес банките практикуват диференцирани и анюитетни методи. Първият вариант предполага месечно намаление на редовните плащания, докато вторият вариант изисква кредитополучателят да плаща фиксирана сума всеки месец.

Диференцирано плащанесе състои от фиксирана, фиксирана сума, насочена към изплащане на тялото на заема, която се изчислява пропорционално на броя месеци на договора. Втората част от плащането е лихвата върху остатъка от кредита. При опцията за анюитет цялата стойност на кредита се изчислява (с изключение на еднократната комисионна) и след това се разделя на периода на кредита.

Кои заеми е по-добре да се изплащат с диференцирани плащания

При схемата на диференцирани вноски кредитополучателят плаща първоначално големи премии, но те впоследствие се намаляват чрез намаляване на лихвените такси върху намаляващия дълг. При депозиране на средства остатъкът на дълга и начислената върху него лихва се преизчисляват автоматично, като същевременно намаляват. Да избера тази схемапо-изгодно за дългосрочни и групови заеми (ипотека, заем за кола), подходящо е за граждани:

• има нестабилен доход;
• желаещи да намалят надплащането;
• кредитиране за дълъг период от време.

Характеристики на погасяване на анюитетни плащания

Във въпроса как най-добре да се изплати потребителски кредит, схемата на плащане става приоритет. При анюитет вноската, ако е платена преди падежа, се използва за погасяване както на тялото на кредита, така и на разходите за лихви. Първоначалният график включва главница, лихва и фиксирани комисионни, с главницата лихвени плащаниякредитополучателят плаща авансово - големият им компонент обслужва натрупаната лихва, а не тялото на кредита.

До края на срока основната част вече ще изплати основния дълг. При предсрочни плащания се нарушава графикът за плащане. Предварително платената лихва се квалифицира от закона за банката като неоснователно обогатяване и трябва да бъде преизчислена. Анюитетната схема се използва от лица, когато потребителски кредити. Методът е полезен за стабилност на плащанията, планиране на бюджета и е подходящ за следните категории граждани:

• има стабилна заплата;
• които нямат финансова възможност да плащат повече от фиксирана сума;
• вземане на заем за кратък период.

Опции за изплащане на кредита

Има разлика между частично и пълно плащане на кредита. При частично предсрочно погасяване тялото на дълга се намалява с платената сума. Ето опциите, които са предварително договорени в споразумението:

• плащането се таксува за редовно плащане и е необходимо да има средства по сметката, които да бъдат дебитирани в размер на следващо плащане и допълнителна вноска;
• поради вноската главният дълг незабавно се намалява и обемът на плащанията се преизчислява, тогава в деня на плащането вече е необходимо да се плати по-малка сума.

При пълно изплащане кредитополучателят внася средства, съответстващи на остатъка от тялото на дълга в размер на натрупаната лихва за този период. За кредитополучателя всяко погасяване е полезно, особено по отношение на ипотеките, без значение как банковите служители разубеждават. В допълнение към финансовите спестявания, гражданинът получава пълното право да се разпорежда с имущество, освобождаване от задължителна застраховкаИмот.

Единственият минус е, че не всеки може да намери средства за предсрочни плащания без значителен спад в приходната част на семейния бюджет и необходимост от кандидатстване за нов кредит. Трябва да се има предвид: банките често поставят в черен списък „предсрочните кредитополучатели“, които при следващото кандидатстване за заем могат просто да бъдат отказани без обяснение. Следователно предсрочното погасяване до края на договора ще бъде допълнителен плюс към кредитната история.

Как да върнем заем

Алгоритъмът за предварително плащане се определя от конкретни кредитни условия. По правило последователността от действия на кредитополучателя е следната:

1. Уведомете банковата организация за планираното плащане. По правило се определя период от най-малко 14 дни, въпреки че някои банки ви позволяват да изплащате по всяко време без предизвестие.
2. В деня на плащането внесете необходимата сума по картата/сметката. Начинът на попълване се определя от условията на споразумението.
3. Попълнете заявление за предсрочно погасяване на задължението в офис на банката.
4. Изчакайте тегленето на средства с потвърждение от съответните документи ( кредитно известие, извлечение от сметката) и преизчисляване на графика.
5. Подпишете нов график за плащане или получете сертификат за пълно закриване на дълга.
6. При пълно плащане се уверете, че банковите сметки, придружаващи сетълментите по договора, са затворени и тежестта върху обезпечението е премахната.
7. Запази всичко кредитна документация, включително плащания.

Условия на договора за заем

Всяка банкова организация самостоятелно установява правила за предсрочни вноски. Например, може да е достатъчно да имате необходимата сума по картата/сметката, депозирана по какъвто и да е начин. Някои банки изискват да внасяте пари в брой през касата, по-прогресивните, като Sberbank, VTB-24, предоставят възможност за онлайн изплащане без посещение в офис и попълване на заявление. За да направите това, кредитополучателят трябва да сключи цялостен договор за услуга и да знае подробностите за дебитиране.

При последния метод средствата могат да бъдат дебитирани не на която и да е дата, а само в деня на плащането, като размерът на извънредната сума не трябва да бъде по-малък от следващата вноска. Когато правите депозити през банкомат, има ограничения за правене на максимална сума (обикновено 30 000-50 000 рубли). За по-големи депозити, моля, свържете се с банковия клон. Важно е да посочите деня за плащане - той може да съвпада с графика или да бъде произволен.

Когато прехвърляте средства от друга банка, имайте предвид, че кредитирането отнема време, според правилата - до пет работни дни. Кредитополучателят не трябва да забравя, че съгласно член 805 от Гражданския кодекс, при предсрочно погасяване на дълга, кредиторът има право да получи лихва от кредитополучателя, изчислена включително до деня, в който заемът е изплатен изцяло или частично надвишава програмата.

Заявление за предсрочно погасяване

Съгласно член 810 от Гражданския кодекс, част втора, сумата на потребителски (нетърговски) заем може да бъде изплатена от гражданин предсрочно изцяло или на вноски, при задължително уведомяване на заемодателя тридесет дни (най-малко ) преди датата на връщане. Договорът за заем може да установи по-кратък срок за подаване на такова уведомление за намерението на гражданина да върне средствата. Така че на практика банките предоставят 2 седмици за подаване на жалба.

Преизчисляване на кредита

Извънредното плащане води до намаляване на тялото на кредита, основния дълг. Изплащаната лихва се изчислява по специални формули, различни за диференцирани и анюитетни схеми, но предвиждащи общ принцип - начисляване върху остатъка от кредита. Колкото по-малък е дългът, толкова по-ниски са лихвените разходи, така че в тази ситуация е необходимо преизчисляване на всички компоненти на плащанията.

Намаляване на плащането или съкращаване на срока на кредита

Често, без да оставят алтернатива на клиентите, банките предлагат само намаление на редовната вноска при предсрочно погасяване, като е възможна опция за намаляване на срока на договора за кредит. Психологически намаляването на плащането е привлекателно за клиента: натоварването на месечния бюджет намалява, освобождават се свободни средства, които могат да се използват за предсрочно плащане.

В същото време математическите изчисления показват, че намаляването на срока на кредита дава голям процент спестявания. Да, при диференцирана схеманамаляването на продължителността на кредита е още по-полезно. Подходът на банките в тяхното нежелание да съкратят сроковете на заема е разбираем: те губят голяма част от печалбите си, като често на практика не информират кредитополучателите за съществуващата възможност.

Нов график за частично предсрочно погасяване

Плащането от гражданин на следващото плащане предсрочно в частична сума се отразява във всички компоненти на вноската. Първоначално предвиденият погасителен план вече не съответства на баланса на дълга, така че преразглеждане на графика и подписването му ново изданиеот всички страни (заемодателя и заемодателя) става предпоставка в тази ситуация. Нов график, подпечатан от банката и подписан от кредитния служител, трябва да бъде издаден дори при оставащи 2-3 периода за плащане. Също така е необходимо да се провери дали датата на периодичното въвеждане е променена.

Права на кредитополучателя

федералният законот 19 октомври 2011 г. № 284-FZ „За изменение на членове 809 и 810 от част втора от Гражданския кодекс на Руската федерация“, който влезе в сила на 1 ноември 2011 г., осигури правото на гражданите на кредитополучателите да изплащат заеми предсрочно кредитни дългове. Законът се прилага за отношения, възникнали по договори, сключени преди датата на влизането му в сила. Ако договорът, сключен след 01.11.2011 г., съдържа условия за неустойки, комисиони, глоби за извънредно плащане на дълга, те са незаконосъобразни и могат да бъдат оспорени в съда.

Застраховка за връщане

Кредитирането за покупка на жилище или автомобил е придружено от задължителни изискваниябанка за застраховане на имущество в съответствие с член 31 от Закона от 16 юли 1998 г. № 102-ФЗ „За ипотека (залог на недвижими имоти)“. Освен това, финансова институцияпрактикува се и спазване на условията по застраховка живот на кредитираното лице. Последното се извършва с одобрението на клиента. След като е платил застраховката, кредитополучателят, в допълнение към въпроса как най-добре да изплати заема, също е озадачен как да върне средствата за застраховка при пълно разплащане с банката: те могат да достигнат 40% от цената на заема .

След като изплатите дълга, имате право да го върнете застрахователни премииако е предвидено в застрахователния договор. Ако има клауза за невъзможността за връщане на неизползвана застраховка, предсрочното закриване на договора за заем води до загуба на правото за връщане на вноската. След като се уверите, че има право на връщане, когато кандидатствате, трябва да вземете предвид и че:

• не трябва да има просрочени задължения;
• Дават се 5 дни за връщане на застраховка след сключване на договора.

Застрахователната компания може да възстанови част от средствата, ако са изминали повече от шест месеца от подписването на договора. Пълно възстановяване осигурителни фондовеналичен в ситуации, когато дългът е изплатен през първите два месеца след регистрацията застрахователна полица. Във всички случаи, моля, свържете се застрахователно дружествос:

• паспорт;
• договор за заем (копие);
• удостоверение за пълно закриване на дълга.

Връщането на част от застрахователната премия при предсрочно плащане е възможно в досъдебно и съдебен ред. На етапа на досъдебното решение трябва да подадете иск в банката и застрахователна организация. Съгласно закона се дават 30 дни за разглеждане на заявлението. Ако няма отговор, тогава вече е необходимо да напишете заявление до Rospotrebnadzor (времето за разглеждане е същото - 30 дни). Ако отговорът на тази инстанция не ви устройва, можете да обжалвате действията на финансова институция, като подадете искова молба в съда.

Има случаи, когато застрахователите, вместо гражданин-кредитополучател, могат да плащат заем. Това е предписано от клаузите на застрахователната полица и зависи от вида на застраховката:

• Застраховка живот и здраве на кредитираното лице. Основата за плащанията е смъртта на кредитополучателя, увреждането му поради сериозно заболяване, увреждане.
• Застраховка за обезпечение. Неумишленото увреждане на имущество (природни бедствия, пожар, наводнение) се счита за застрахователно събитие.

Видео