С анюитетна схема на плащане. И в двата случая, предсрочни плащания, направени от кредитополучателя пари в бройнапълно отиват за изплащане на основния дълг към банката, но параметрите на заема след предсрочното погасяване се променят по различни начини.

Първият е намаляването на срока на кредита. Размерът на месечното плащане не се преизчислява.

Второто е да намалите месечната си вноска. Средствата, депозирани предсрочно от кредитополучателя, намаляват дълга към банката, но банката не намалява срока на кредита, а преизчислява размера на месечните плащания надолу.

Повечето банки позволяват на кредитополучателя да избира между двете опции за изплащане.

При използване на първия вариант лихвените плащания по кредита се намаляват, но месечното натоварване на дълга не намалява. Вторият вариант, напротив, включва намаляване на месечните плащания, но лихвените плащания по кредита намаляват незначително.

Възможността за съкращаване на срока на кредита е полезна за минимизиране на надплащането по кредита. От гледна точка на намаляване на дълговата тежест, оптималният вариант е да се намали размерът на месечното плащане.

Ако предсрочното частично погасяване на заема е еднократно, тогава опцията с намаляване на срока на заема ви позволява да спестите няколко пъти повече от плащането на лихва към банката, отколкото опцията с намаляване на размера на плащането.

Ако кредитополучателят има възможност редовно да извършва частични предсрочни погашения и в договора за заем няма ограничения за размера им, тогава и двата варианта на погасяване могат да се считат за икономически еквивалентни. Ако при предсрочно погасяване с намаление на размера на плащането, спестените всеки месец средства се инвестират отново в предсрочно погасяване, тогава спестяванията от лихви, платени на банката и при двата варианта ще бъдат еднакви. Но в същото време схемата с намаляване на размера на плащането е по-гъвкава, тъй като в случай на форсмажорни обстоятелства, например намаляване на доходите на кредитополучателя, със сигурност е по-изгодно да имате по-нисък месечна вноска по кредита.

1. Заем в рубли, без ограничения за предсрочно погасяване.

В този случай използването както на първия, така и на втория вариант за частично предсрочно погасяване е почти равностойно. Но все пак е по-добре да намалите размера на месечната вноска и отново да инвестирате спестените средства в предсрочно погасяване.

2. Заем в чуждестранна валута, има ограничения за предсрочно погасяване (например размерът на предсрочното погасяване е ограничен до $500).

Тук, за да постигнем същото финансов резултатако изберете опцията за предсрочно погасяване ще се провали. Схемата за краткосрочни заеми работи по-ефективно.

3. Валута на заема - рубли, има ограничения за предсрочно погасяване, парите за предсрочно погасяване са нередовни (например от годишен бонус или данъчно приспадане).

Ситуацията е двусмислена, трябва да вземете индивидуално решение, преценявайки собствените си рискове и приоритети.

Можете да сравните двата варианта за частично предсрочно погасяване чрез ипотечен калкулаторсъс съответната функция.

Когато има нужда от пари, мислим само как да вземем заем. Но относно изплащането на заема, като правило, няма въпроси. Изглежда, че е съвсем просто - ще отида и ще плача. Но как, кога, къде и до каква степен? По този начин, още на етапа на получаване на заем, кредитополучателят трябва внимателно да помисли за връщането му. Не боли да разберете за възможността за предсрочно погасяване на дълг по заем, около достъпни начинипогасяване с и без комисионна, за възможността за удължаване (включително преструктуриране и рефинансиране), за датата и размера на следващата вноска, за възможните неустойки от кредитора в случай на забавяне (всичко се случва) и накрая за какъв ред, парите, приети от банката (MFO) от кредитополучателя, ще бъдат погасени. И не е пълен списъкинформация, с която трябва да сте запознати.

Трябва да знаем своите права и задължения, които са ни дадени не само договор за заем, но също така ни е дадено от законодателството, по-специално федерален закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“ (писахме за него подробно). Между другото, без преувеличение може да се нарече библията на всеки длъжник.

В статията ще говорим за основните нюанси, с които може да се сблъска кредитополучателят по време на изплащането на заема, и ще дадем някои съвети как да изплатите заема правилно.

Процедура за изчисляване на лихвата

Всеки заем започва със споразумение, но дори преди неговото изпълнение, на кредитополучателя може да бъде предложено да избере схема за погасяване. Познати са две схеми: диференцирана и анюитетна. Напоследък е по-малко вероятно кредитополучателят да направи своя избор в полза на първата схема, която сега е най-често срещаната анюитетно плащане, което по подразбиране е неразделна част от условията за получаване на кредит. Между другото, това е свързано не само с ползата за кредитора - за заявителя подобна схема също предоставя много предимства. За подробности ви изпращаме, но тук ще подчертаем само най-важното.

И така, всяка следваща дата за плащане в графика за плащане се състои от сумата на основния дълг (тялото на заема) и лихвата (плащане за взетия заем, с други думи, възнаграждението на заемодателя). В същото време, в зависимост от схемата за погасяване на кредита, може да се начислява лихва:

1. За остатъка от дълга.В случая говорим за диференцирана (или класическа) схема, която сега трудно се намира на пазара. банково кредитиране. При тази схема тялото на заема се разделя на брой равни плащания пропорционално на срока на заема, след което към всяка еквивалентна сума се добавя лихва, която се начислява върху остатъка на дълга. Първите плащания са най-големите (включват лихва върху по-голямата част от дълга), а последните плащания са най-малките. Всеки месец размерът на плащането намалява. Тази характеристика е както предимство (надплащането по заем е по-малко), така и недостатък на диференцирано плащане, тъй като кредитополучателят се увеличава рязко в самото начало на графика за плащане, поради което банката може да откаже да издаде заем.

2. По анюитетна схема.В този случай графикът за плащане се състои от идентични плащания, всяко от които се състои от тялото на заема и лихвата, начислена върху остатъка от дълга. Поради особеностите на изчисляване на лихвата, първоначалните вноски се състоят от много нисък дял на главницата и висок дял на лихвата. Всъщност първо се изплаща лихвата по кредита и едва след това в края на срока на кредита се изплаща основната част от тялото на кредита. Това не е напълно изгодно за кредитополучателя (крайното надплащане е по-високо в сравнение с класическата схема), но в същото време му дава възможност да получи достатъчно кредит големи суми– всички плащания са еднакви, което означава, че кредитната тежест ще бъде в рамките установени от банкатаили закона на нормата. Всъщност, това е причината тази схема на плащане да стане преобладаваща.

Горните схеми за погасяване се отнасят до класически видове кредитиране, при които заемът се издава наведнъж. Но има и такива, за които заемът се издава постепенно и на части, например от кредитна карта. картата е зададена кредитен лимит, в рамките на който може да бъде кредитиран чрез плащане с карта (или теглене на пари в брой от нея).

В този случай лихвите се изчисляват, както следва (изчисляват се в края на всеки ден):

1. От момента на издаването на първия "транш" размерът на лихвата се изчислява въз основа на неговата стойност.
2. От деня, в който банката е издала втория транш, и до деня на следващото погасяване, лихвата се изчислява въз основа на общия дълг и т.н.

Например, заем (и първият му транш) е издаден на 10 септември в размер на 100 хиляди рубли. Погасителният план предвижда кредитът да се погасява на 5-то число всеки месец (съответно първото плащане ще бъде на 5 октомври). На 15 септември банката издава втория транш в размер на 50 хиляди рубли. Лихвата ще се изчислява:

• за периода от 10 до 14 септември - въз основа на сумата от 100 хиляди рубли;
• за периода от 15 септември до 4 октомври - в размер на 150 хиляди рубли.

Ако през предходния лихвен период кредитополучателят е направил забавено плащане, тогава лихвата се изчислява отделно за всеки вид дълг - спешен и просрочен (под формата на неустойка за всеки ден забавяне) и се отразява в съответните сметки.

Начини за погасяване на кредита

Съгласно действащото законодателство (Закон № 353-FZ), договорът за потребителски кредит (заем) трябва да посочва методите на изпълнение парични задълженияпо договор, включително БЕЗПЛАТЕН МЕТОД (без комисионни). Освен това по този начин можете да извършите плащане в местностна мястото на получаване от кредитополучателя (предлага сключване на договор) или на мястото (жителството) на кредитополучателя, посочено в договора.

Обикновено можете да плащате безплатно в брой през касата на банката или на банкомати (терминали) с функция за приемане на пари в брой. Ще бъде по-безопасно и парите ще стигнат до кредитната ви сметка почти моментално. Но също така могат да ви бъдат предложени много начини за погасяване, включително без начисляване на комисионна. Не може да бъде:

• междубанков превод от друга банка;
• плащане в платежни терминали на известни платежни системи(QIWI и др.) и в салони клетъчна комуникация(Euroset, Svyaznoy и др.);
• Пощенски трансфер;
• електронни пари от интернет портфейли (Yandex.Money, WebMoney, QIWI и др.);
• превод от карта чрез интернет банка (между другото, някои банки не начисляват комисиона за междубанков превод чрез тяхната интернет банка, което е много удобно).

Моля, имайте предвид, че в случаите на възстановяване на средства чрез партньори и услуги на трети страни, цялата отговорност за навременното появяване на парите на вашия текуща сметкапада само върху теб. За банката няма значение къде и кога сте изпратили плащането, важно е то да е на датата на плащане по разплащателната ви сметка. Затова вземете за правило да превеждате следващото плащане най-малко 3 работни дни преди датата на плащане по договора, ако не сте сигурни в условията на кредитиране по избрания от вас метод.

Редът за погасяване на дълга от банката

Извършеното плащане по договора за кредит погасява задължението на кредитополучателя в следния ред:

1. Просрочени лихви;

2. Просрочена главница;

3. Неустойка (глоби и неустойки) в размера, определен от договора (размерът на неустойката не трябва да се различава от изискванията на закона, вижте по-долу)

4. срочна лихва(начислени за текущия период на плащане);

5. Размерът на главния дълг (тялото на заема) за текущия период на плащане.

Моля, имайте предвид, че според закона (тоест това не е прищявка на банките и организациите за микрофинансиране), на първо място се изпълняват задълженията за погасяване на просрочени плащания плюс лихва върху тях, както и неустойка. И накрая, основният дълг е изплатен.

В същото време няма никакво значение каква цел на плащането е посочена в момента на депозиране на средства по разплащателната сметка - редът на плащане не се променя от това. Следователно, ако длъжникът, който е направил леко забавяне, реши, че според графика за плащане ще извърши следващото плащане, предвидено в договора, тогава той може да греши. Банката първо кредитира неустойката, а цялата останала сума отива за погасяване на главницата. В резултат на това се оказва, че кредитополучателят не изпълнява задълженията си по споразумението (не извършва плащания навреме), което заплашва с нови глоби, повредена кредитна история и проблеми със самия кредитор.

Моля, имайте предвид, че говорим за попълване на разплащателна сметка, а не за кредитна сметка в банка. Само няколко думи по тази тема.

Нуждае ли се кредитополучателят от заемна сметка, за да изплати заем?

В интернет можете да намерите мненията на някои хитри другари, които препоръчват да разберете номера на сметката на заема в банката и да извършите плащане директно към нея. Така че според тях е възможно да се заобиколят ограниченията за реда за погасяване на дълга по заем, наред с други неща, установени на законодателно ниво.

Заемната сметка е вътрешна счетоводна сметка (започва с номера 455). Открива се задължително от банката при издаване на всеки заем и е предназначен за счетоводство кредитен дългкредитополучател. Основата за откриване на такава сметка е изпълнението на инструкциите на Централната банка на Руската федерация. За откриването му не е необходимо съгласието на кредитополучателя.

Разплащателна сметка се открива въз основа на договор за банкова сметка (по взаимно желание на банката и клиента), който обикновено се сключва заедно с договор за кредит. Номерът на разплащателната сметка (обикновено започва с цифрите 408) фигурира в договора за заем и именно от него банката се задължава да отпише необходимата сума за изплащане на дълга на датата на следващото плащане. Тоест, кредитополучателят гарантира, че необходимата сума е налична по разплащателната сметка (по всеки метод, предвиден в договора), а на датата на плащане банката я дебитира чрез вътрешен счетоводни записванияпри спазване реда на погасяване. Само в този случай отношенията между кредитополучателя и банката няма да надхвърлят закона и условията на договора.

По този начин кредитополучателят не е необходимо да знае номера на кредитната сметка, за да изплати кредита, достатъчно е той да кредитира необходимата сума по текущата сметка своевременно и тогава банката ще направи всичко правилно. Желанието на някои другари да депозират пари директно в заемна сметка, игнорирайки наказанието, противоречи на закона. Разширени аргументи в полза на това твърдение и подробности за заемната сметка можете да видите на.

Пълно и частично предсрочно погасяване на кредити

Има 2 вида предсрочно изпълнение на задълженията: пълно и частично.

При пълно предсрочно погасяване длъжникът изплаща остатъка от главницата и начислените върху нея лихви до датата на погасяване включително. Необходимостта от плащане на лихва в действителния ден на връщане е директно посочена в Закон № 353-ФЗ „За потребителския кредит (заем)“. Така законът изрично забранява на банката да начислява лихва за целия срок на кредита в случай на пълното му предсрочно погасяване (наричано по-долу РПЗ).

Не се препоръчва сами да изчислявате размера на RAP (например, като използвате кредитни калкулаторина различни интернет ресурси), може да не познаете точната сума или да не вземете предвид всяко плащане - оставете банковите служители да го направят.

С частично предсрочно погасяване (NPV) банков заеме платена сума, която надвишава установената месечна вноска, но е недостатъчна за пълното изпълнение на задълженията по договора. В резултат на такова погасяване размерът на месечното плащане или срокът на заема може да намалее - всичко зависи от политиките на конкретни банки, някои от които предоставят на кредитополучателите право на това.

Предсрочното погасяване на кредита на вноски е най-бързо и най-много печеливш начинотървете се от него (в смисъл, изпълнете всички задължения по договора). При анюитет, най-често срещаният метод на погасяване, ви препоръчваме внимателно да обмислите стратегията за NPV. По какъв начин е по-добре да отидете: намалете размера на месечната вноска, но оставете срока на заема или оставете плащането същото, но намалете срока на заема. Нашите ще ви позволят да направите този труден избор.

Ако някой не е запознат, същият 353-ти закон дава право на кредитополучателя да изплати предсрочно цялата сума на кредита в рамките на 14 (четиринадесет) дни от датата на получаването му без предварително уведомление до кредитора. Също така, кредитополучателят има право да изплати цялата сума на кредита или част от нея предсрочно с предизвестие до кредитора най-малко 30 (тридесет) дни преди очакваната дата за погасяване.

Ако банката не е надлежно уведомена (заявлението за RAP или NPV не е съставено) и кредитополучателят депозира пари в текущата сметка, тогава следващото плащане ще бъде изчистено само и разликата в паричните средства ще остане „мъртъв“ капитал във вашия акаунт. Банките са длъжни да ги уведомят писане, и например ПФИ са по-лоялни по този въпрос (предимно те работят изцяло онлайн) и правят предсрочно погасяване по искане на клиента, което може да бъде изразено по телефона или в личната сметка на кредитополучателя на уебсайта на ПФИ - без личното присъствие на длъжника .

Законодателството установява, че всички видове предсрочно погасяване не могат да бъдат обект на глоби и комисионни. Ако вашата банка настоява да плаща такива такси, само съдебно дело или жалба до Централната банка на Руската федерация ще ви помогне. Вижте, в случай на нарушение от тяхна страна на правата на кредитополучателя.

Ако искате да проучите по-задълбочено Вашите права при предсрочно погасяване, дадени Ви по закон и договор, то Ви насочваме към. Там ще намерите и актуална информация за връщане на застраховка след предсрочно погасяване на кредита.

Ако заемът е просрочен?

Не най-приятната ситуация е отклонение от графика на плащане поради различни житейски обстоятелства, т.е. възникване на просрочия. Как банките ще реагират на забавяне и какво трябва да направи длъжникът, описахме подробно в съответната статия ВРЪЗКА. В този случай основното нещо е да не оставите всичко да върви по своя път, а да се опитате възможни начининамерете изход от настоящата ситуация, така да се каже, погледнете проблема в лицето.

Навременното предупреждение на кредитора за възможно забавяне може да обърне хода на делото в различна посока - може да ви бъде предложено или (тази услуга е особено популярна в ПФИ). Много дълго забавяне може да доведе до "продажба на дълг" на колектори или,. Няма нужда да се страхувате от това. Запознайте се с това какво да правите и не забравяйте, че сте защитени от произвола на колекционерите от федерален закон N 230-FZ „За защита на правата и законните интереси лицапри извършване на дейности по връщане на просрочени задължения...“, което се нарича т.н.

Всяко забавяне води до начисляване, а това са допълнителни разходи. За щастие закон 353-FZ ограничава максимална сумаглоби в следните размери:

• 20% годишно върху размера на съществуващия дълг за времето на нарушение на задълженията, като се начислява лихва по споразумението за периода на забавяне (т.е. такава неустойка ще бъде начислена заедно с лихвата върху главния дълг);
• 0,1% от сумата на просрочения дълг ЗА ВСЕКИ ДЕН НА НАРУШЕНИЕ НА ЗАДЪЛЖЕНИЯТА, ако през времето на забава не се начислява лихва върху съществуващия дълг по кредита, в съответствие с договора.

Ако неустойката е над посочената лихва, значи банката нарушава закона, в който случай вече знаете къде да се оплачете.

Как да върнете заем и да не останете в "глупаците"? Така че след известно време банката да не предяви иск, че някакъв малък дълг остава зад вас, и дори да спестите колкото е възможно повече в същото време ...

Достатъчно е да следвате няколко прости правила:

1. Стремете се към предсрочно погасяване. И няма значение какво ще бъде - пълно или частично. Всеки от тях води до спестяване на лихвени плащания и ви позволява бързо да се отървете от кредитната тежест. Изключение правят случаите, когато условно свободните пари се насочват не за изплащане, а за инвестиране в печеливши проекти, които носят много повече пари, отколкото могат да бъдат изразходвани за предсрочно погасяване на дълга.

2. Депозирайте пари по разплащателната сметка предварително, особено ако ги изпращате чрез превод чрез посредник. Плащането може да „увисне“ по време на транзит поради невнимание на оперативните работници или поради повреда в системата за превод на плащания. Тогава определено ще станете нещастен собственик на просрочен дълг.

3. Оставете настрана мислите за неизпълнение. По някаква причина някои хора мислят така кредитна институцияможете да не плащате и да се криете от банкови служители и колектори в продължение на години, не е ясно на какво се надяват. Подобно поведение рано или късно ще доведе до съдебни спорове, което ще ви отнеме много време и вероятно пари (размерът на санкциите и глобите ще се увеличи значително). Неплащанията и забавените плащания са изпълнени не само с допълнителни проблеми с банките (просто няма да ви бъдат дадени повече заеми поради вашите собствени усилия кредитна история), но и чрез ограничаване на права (например невъзможност за пътуване в чужбина и др.).

4. Поставете месечната вноска по заема "на преден план." Докато заемът не бъде изплатен изцяло, плащането за неговото погасяване трябва да бъде приоритет. По-добре е да спестите от всичко останало за момента, в противен случай това спестяване ще се окаже още по-трудно по-късно.

5. Не допускайте нито едно забавено плащане, по-добре е да вземете отново пари назаем от приятели. „Нищо ужасно няма да се случи веднъж“ - не става въпрос за дългове, особено към банка. Можете, разбира се, да платите глоба както веднъж, така и два пъти. Но е по-добре винаги да плащате навреме, в противен случай руснакът може да доведе до допълнителни разходи. Вместо да плащате неустойка на банката, по-добре купете шоколад за детето си.

6. Добре е да знаете всички условия на договора за заем, за да не се възмущавате после „защо толкова и защо стана така?“. Не бъдете твърде мързеливи, за да прочетете договора за заем от корицата до корицата - там ще намерите много "интересни".

7. Ако имате много заеми и решите да ги изплатите предсрочно, насочете се към малки заеми. Често това е мястото, където те правят грешка, опитвайки се първо да затворят големи заеми, оставяйки „малките неща“ за по-късно. Когато взема такова решение, кредитополучателят винаги се фокусира върху размера на заема - тук плащам повече, което означава, че той трябва да бъде затворен възможно най-скоро. Но това пренебрегва лихвения процент. По правило за големите заеми той е с порядък по-нисък, което означава, че общото надплащане също е по-малко. Докато малките потребителски заеми, особено микрозаемите, се характеризират с огромни лихвени проценти, а надплащането за тях е по-значително. Затова затворете преди време първо дреболия, оставяйки по-големи заеми „за лека закуска“.

8. Опитайте се да стоите далеч от предложенията за заеми. Изплащането на съществуващи заеми с нови е неизгодно и неграмотно от финансова гледна точка. Така че изграждате самата буца дълг, под която можете да се окажете. В много редки случаи спестява, но това е изключение от правилото.

И може би най-важният съвет - винаги се уверете, че изплащате банков заем (микрокредит). Това не означава, че трябва да се побъркате след всяко плащане, да се навивате и да дразните банковите служители. Но е не само възможно, но и необходимо да се уверите, че сделката е затворена по време на планираното или предсрочно погасяване на кредита. Попитайте и можете да сте сигурни, че всички искове срещу вас от страна на банката вече са незаконни.

Изграждайте правилно отношенията си с кредитните организации. Познавайте правата си и не се страхувайте да ги защитавате.

Желанието да се изравните с дълговете и да изплатите заема възможно най-скоро е разбираемо за всички. Кредитополучателите, които месечно правят плащания, надвишаващи планираните, или затварят заема предсрочно, преследват същите цели - да намалят надплащането си по заема и да се отърват от статута на „длъжник“. Колко проста е процедурата за предсрочно погасяване на дълга и позволява ли ви значително да намалите цената на кредита? За това, както и за техническата страна на процеса на предсрочно погасяване на заема, ще разкажем по-подробно.

Пълно и частично предсрочно погасяване на кредита

Можете да погасите заема предсрочно изцяло или частично. В първия случай внасяте по сметката сума, равна на салдото по „тялото“ на кредита и натрупаната лихва към момента на погасяването. След това вашият дълг към банката се затваря. Във втория случай депозирате сума, надвишаваща посочената в графика месечна вноска. Заемът не е затворен, но служителите на банката са длъжни да ви дадат модифициран погасителен план: според споразумението в него ще бъде намалено или планираното плащане, или срокът на заема (и в двата случая размерът на натрупаната лихва ще бъде намален ).

Банките винаги са се стремили да усложнят процедурата за предсрочно изплащане на заем, доколкото е възможно, и да я направят неизгодна за клиента. Това желание беше обяснено просто: финансистите не искаха да загубят печалбата си под формата на лихва. Сега ситуацията се промени донякъде, но все още остават проблемни моменти. След това ще разгледаме правното основание за предсрочно погасяване на дълга и ще разберем какви промени са направени в съществуващите закони през последните 2 години.

Предсрочно погасяване - правната страна на въпроса

Процедурата за предсрочно погасяване на заем се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация. 19 октомври 2011 г. е приет федералният закон№ 284-FZ „Относно измененията на членове 809 и 810, част 2 Граждански кодекс RF". Този правен акт официално забрани събирането на глоби и неустойки от кредитополучателите за предсрочно погасяване. По-специално, законът установява:

1. Правото на банката да получава лихва от кредитополучателя по споразумението включително до деня, в който дългът бъде изплатен изцяло или частично (клауза 4, член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Преди това банките имаха право да изискват плащане на лихви за целия период на споразумението (независимо кога кредитополучателят действително затваря заема), както и да начисляват глоби и неустойки за отклонение от графика. Забележи, че този законима обратно действие, т.е. дори ако вашият договор за заем предвижда правото на банката да изисква плащане за предсрочно пълно или частично плащане на дълга, съгласно Закон № 284-FZ, тези норми се признават за невалидни.
2. Задължението на кредитополучателя да уведоми кредитора за намерението си да изплати дълга предсрочно най-малко 30 дни преди планираната дата за погасяване, освен ако в споразумението не е установен друг, по-кратък срок (член 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация). федерация). Това важи само за лични заеми. Всъщност, за да спази това изискване на закона, кредитополучателят трябва лично да се свърже с банката и да състави уведомление, което те са длъжни да приемат и регистрират.
3. Възможността за предсрочно погасяване на дълга със съгласието на кредитора (параграф 2 от член 810 от Гражданския кодекс). Преди това този параграф не беше в Гражданския кодекс. Сега банките, които не могат да глобяват кредитополучателите, имат право да им откажат възможността за предсрочно погасяване. Много хора използват това финансова институцияособено когато става въпрос за изплащане на ипотеки и заеми за автомобили. В някои случаи банките посочват минималния размер на предсрочното погасяване на кредита. Формално това се прави, за да се попречи на клиентите да злоупотребяват с възможностите си, на практика - да се ограничи правото на клиента да намали надвзетата сума по кредита.

В близко бъдеще се очакват и други промени. законодателна рамка: Тази есен на второ четене Държавната дума ще разгледа закона „За потребителското кредитиране“, който предвижда забрана или налагане на комисионни при предсрочно погасяване на ипотечни кредити през първата година от договора за заем.

Схемата за предсрочно погасяване на заем може да е различна за всяка банка. След това ще разгледаме основните опции и ще дадем препоръки на онези кредитополучатели, които искат да изплатят заемите предсрочно и в същото време да нямат проблеми със своите кредитори.

Правила за кандидатстване за предсрочно погасяване на кредит и основни препоръки за кредитополучателите

Повечето банки са утвърдили следната схема за предсрочно погасяване на целия кредит или част от него:

• най-малко 30 дни преди планираната дата на погасяване, кредитополучателят посещава клона на банката, където е издаден заемът, и изготвя известие за намерението си, като посочва в него очаквания размер на плащането;
• обикновено трябва да се обадите на мениджъра, за да получите отговор. В повечето банки "мълчаливото съгласие" може да бъде получено веднага, но понякога трябва да изчакате до 5 дни;
• Финансистите ще ви кажат крайния срок, до който трябва да извършите плащането. Обикновено това е датата, на която се извършва необходимото планирано плащане. Не е необходимо да идвате в банката точно в този ден. Можете да внесете средства по сметката предварително, но графикът ще бъде преизчислен в деня, определен за извършване на планираното плащане (ако погасяването е частично). При пълно предсрочно връщане на средства рядко се прилагат ограничения за дати, тъй като графикът не трябва да се преизчислява;
• при частично възстановяване, след деня, определен за извършване на планираното плащане, клиентът трябва да се свърже с клона на банката, за да получи модифициран график за плащане;
• при пълно възстановяванесредства, клиентът трябва да се свърже с клона и да получи писмено известие, че договорът му за кредит е приключен (обикновено банката издава писмо, издадено на бланка, подписана и подпечатана от ръководителя на териториалното поделение). Необходимо е да получите уведомление най-малкото, за да сте сигурни, че банката вече няма претенции към вас, че нямате непогасено задължение, върху което след това ще се начисляват лихви и неустойки. Също така, тези писма могат да бъдат необходими при кандидатстване за кредит в друга банка и в случай на спорове с кредитната история на клиента. Кредиторските организации може да „забравят“ да предоставят информация на BKI, че сте затворили кредита си предварително.

Схемата, описана по-горе, е най-често срещаната. Има и вариации, например:

• някои банки могат да преизчислят графика за всеки ден, така че можете да изплатите заема предсрочно по всяко удобно за вас време;
• коригираният график може да бъде издаден преди извършване на плащането, но влиза в сила след извършване на частично предсрочно плащане на задължението;
• в някои кредитни институции процесът на предсрочно погасяване е максимално опростен. Можете, без да уведомявате банката, сами, например чрез интернет банкиране, да депозирате по сметката си сума над планираното плащане и след това да отпечатате новосъздадения график за плащане. В този случай, при пълно предсрочно погасяване, все пак се препоръчва да се свържете с клона и да получите писмо за закриване на заема.

След като разгледахме процедурата за предсрочно погасяване, трябва да се върнем към въпроса за ползите от нея. Повече за това.

Изчисляване на ползата от предсрочното погасяване: кога е подходящо да „изпреварите“ графика?

Както можете да видите, като изплатите дълга шест месеца предсрочно, противно на общоприетото схващане, ще спестите повече с анюитетната схема.

По този начин бяхме убедени, че предсрочното пълно и частично погасяване на дълга винаги е от полза, въпреки факта, че банките се опитват по всякакъв начин да усложнят тази процедура. Като натрупвате средства и не пестите време, можете значително да намалите размера на надплащането по кредита. В допълнение, освобождаването от статута на „длъжник“ винаги има ползотворен ефект върху човек: финансовата свобода е важен аспект, който не бива да се забравя.

В тази статия ще разгледаме всичко свързано с предсрочното погасяване на кредит - какво означава предсрочно погасяване на кредит, какво означава пълно предсрочно погасяване на кредит, как се изчислява предсрочно погасяване на кредит, правила и има ли всяка компенсация за предсрочно погасяване на заем.

Предсрочно погасяване на кредита- това е процесът на предсрочно прекратяване на договор за заем с кредитна институция чрез изплащане на цялата сума на дълга. С други думи, предсрочното погасяване на кредита е погасяване на вашите кредитни задължения към банката по-рано от предвиденото в договора за кредит.

Винаги има много въпроси от населението относно предсрочното погасяване на заеми, защото всички вече са се научили как да вземат заем, но малцина са опитвали как да затворят заем преди време и като цяло не всеки разбира напълно защо това е необходимо, какво е възможно и какво не е в случай на предсрочно погасяване и какво казва законодателството на Руската федерация за това.

Да започваме!

Видове погасяване

Всъщност предсрочното погасяване на заем може да се използва като един от методите, но този метод не е включен в каноничните методи за преструктуриране, въпреки че разумни хорамогат да го използват като единствен компетентен метод за преструктуриране на дълговете си, тъй като други не работят в Русия.

Защо да използвате предсрочното погасяване на кредита като преструктуриране на дълга? Защо изобщо трябва да преструктурирате дълг?

Всяка банка по свой начин представя методологията и условията за предсрочно погасяване на заема, но се опитва да разчита на Гражданския кодекс на Руската федерация.

ВНИМАНИЕ! AT През 2011 г. беше прието изменение № 284-FZ „За изменения на членове 809 и 810, част 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация“. От което следва, че банките вече нямат право да глобяват кредитополучателитеза предсрочно погасяване на кредита, както и нямат право да изискват лихвинатрупани към датата на предсрочно погасяване на кредита. НО кредитополучателят от своя страна е длъжен да предупреди писмено кредитораотносно намерението ви да изплатите заема предсрочно минимум 30 днипреди да реализират намеренията си. Но в същото време банки имат право да откажат на кредитополучателите предсрочно погасяване на заема(това вече е банковото лоби в действие).

Предсрочното погасяване на заема може да бъде два вида:

• пълно предсрочно погасяване на кредита
• частично предсрочно погасяване на кредита

Пълно предсрочно погасяване на кредитавключва пълното погасяване на целия остатък от дълга по кредита към настоящия момент. Прочетете статията за това как правилно да разберете колко трябва да върнете.

Частично предсрочно погасяване на кредита- това е частично, непълно, погасяване на остатъка от дълга по кредита, най-често надвишаващ размера на месечната вноска. В резултат на частично предсрочно погасяване или размерът на последващото месечно плащане се намалява, или срокът на кредита. Разбираемо е, с такова плащане вие ​​като че ли затваряте повече месеци в графика за плащане, отколкото трябва да бъде.

Ако тялото на вашия дълг е намаляло в резултат на частично погасяване, тогава банката е длъжна да реорганизира графика на плащанията и да преизчисли размера на натрупаната лихваи не забравяйте да го вземете от банката.

Но всичко това е възможно само ако договорът за кредит с банката не забранява частично предсрочното погасяване на кредита. И също така, ако действате в съгласие с банката.

Как да изчислим

Всеки и всичко трябва да се контролира! Не вярвайте сляпо, че банката независимо и честно ще изчисли размера на вашия дълг към момента на предсрочното погасяване на кредита. Най-добре е да проверите всичко сами.

SPDP \u003d OD + P

P \u003d OD * SK * Дни / 365/100

SPDP - размерът на пълното предсрочно погасяване на кредита

ОД - главен дълг за тялото на кредита

P - лихва за ползване на кредита

SC - лихвен процент по кредита в годишно изражение

Дни - броят дни, в които сте използвали парите назаем.

За по-лесно изчисляване на салдото на вашия дълг в случай на предсрочно погасяване на кредита, можете да използвате онлайн калкулаторпредсрочно погасяване на заем в интернет.

Но този метод дори не гарантира 90% сигурност, точно като горната формула. Ако в резултат на независими изчисления дължите на банката 2 рубли, тогава тя ще ви zamytar. трябва ли ти

Правила за предсрочно изкупуване

За да се почувствате като риба във вода, по въпроса за предсрочното погасяване на заеми, трябва да знаете златните правила за предсрочно погасяване на заем:

1. Възможно пълно или частично погасяване на кредита. Това са две различни форми на предсрочно погасяване на заем, те са описани малко по-горе.
2. С частично предсрочно погасяване на кредита или срокът, или месечната вноска се намаляват.
   В случай на частично предсрочно погасяване на кредита, банката е длъжна да изгради отново графика за плащане за вас
3. При частично предсрочно погасяване на кредита внесената сумата на плащането трябва да е по-голяма от сумата на месечното плащане, в противен случай плащането ще се счита за следваща месечна такса
4. Трябва да се даде специално внимание на неправилното изчисляване на размера на дълга, не го правете сами, а инструктирайте банков служител
5. Уведомете банката за предсрочното погасяване на кредитаписмено за вашите намерения
6. Без комисионна при предсрочно погасяване
7. Наблюдавайте банкови транзакции и транзакции
8. Можете да погасите кредита предсрочно за 1 месец, след регистрацията му (такъв е законът), а в някои банки много по-рано
9. Като резултат, получите писмено потвърждение от банката, че няма дълг

ВНИМАНИЕ! Обърнете внимание на договора за заем. Законът ви позволява да погасите заема предсрочно след 1 месец, след като сте го издали. Ако банката има други условия, посочени в договора, тогава те нарушават закона, но за да докажете това, трябва да започнете да съдите банката. В противен случай служителите на кредитната институция ще ви бръкнат в договора за кредит, който сте подписали.

Обезщетение за предсрочно погасяване

Достатъчно често задаван въпросот "зелените" ползватели на кредитни услуги е въпросът - има ли компенсация при предсрочно погасяване на кредита?

Прочетете също

Как се рефинансира заем в Сбербанк

Ще отговорим отделно, за да е ясно на всички и завинаги.

Няма обезщетение при предсрочно погасяване на кредита!Нито банката, нито законодателството на Руската федерация все още не са помислили за това. Това никога не се е практикувало и вероятно няма да се практикува.

От коя шамандура трябва банката да те обезщети нещо? Загубили ли сте нещо, похарчили ли сте нещо?

Ако говорим за връщане на застраховка при предсрочно погасяване на кредит или връщане на лихва, тогава това са съвсем различни неща (банката ги връща в някои случаи), но е много трудно да ги признаем като форма на обезщетение по отношение на семантичното натоварване.

Поръчка

Като цяло процедурата за предсрочно погасяване на кредита изглежда много проста.

ВНИМАНИЕ! Ако във вашия град по една или друга причина вече няма този клон на банката, в който сте взели заем, а най-близкият е на няколкостотин километра, тогава предсрочно погасяване на кредита може да бъде дистанционно. Най-трудното в този случай ще бъде да кандидатствате за предсрочно погасяване на кредита в тази банка. Можете да направите това чрез Russian Post:изпрати препоръчано писмо до адреса на банката с обратна разписка и описание на прикачения файл. По-добре е да направите това 30 дни преди планираната дата за предсрочно погасяване на кредита, така че всичко да е в съответствие със закона. И едва след това изплатете заема по какъвто и да е отдалечен начин. Не се страхувайте, че не сте посетили банката, че не сте общували със служителя, че той не е подписал никъде, този метод на изплащане на заем е много правно надежден за разрешаване на противоречия в съда.

В други стандартни ситуации е по-правилно да се извършват следните прогресивни действия:

• посетете вашия банков клон
• консултирайте се с банков служител относно времето и процедурата за предсрочно погасяване на кредита като цяло
• помолете служителя да изчисли предсрочното погасяване на заема (ако е възможно, проверете правилността на изчисленията у дома)
• вземете формата молби за изплащане на кредит, попълнете го в два екземпляра
• и подайте заявление в съответствие с изискванията на банката за крайните срокове за подаване (в резултат на това банковият служител е длъжен да отбележи приемането на заявлението за разглеждане)
• освен това е възможно да посетите банковите клонове отново, за да заплатите сумата на дълга през касата на банката
• или да заплати сумата на дълга по друг начин (чрез банков банкомат, терминал, Лична зонауебсайт на банката и др.)

Но ако решите да направите всичко, за да не посещавате банковия офис (независимо дали става въпрос за самостоятелно изчисляване на размера на предсрочното погасяване на кредита, самостоятелно търсене на примерни заявления в интернет и т.н.), според нас това е не е съвсем вярно и може да доведе до критични грешки. По-лесно и по-добре е да не бъдете твърде мързеливи и да отидете до банковия клон, където ще изплатите заема предсрочно.

Условия

Условията за предсрочно погасяване на кредита са доста разнообразни и до голяма степен зависят от конкретната банка. Разнообразието най-често се отнася до условията за предсрочно погасяване (някои банки позволяват изплащане на кредита още на следващия ден след издаването), времето и формата на заявлението и т.н.

Практиката показва, че много граждани не разбират въпроса за изплащането на дълга, освен това имат заем и често не един. Грешки при взаимодействие с финансови и кредитни институции допускат дори кредитополучатели, които не за първи път са кандидатствали за кредитни услуги. Ако вече сте решили да вземете пари назаем от банката, трябва предварително да изчислите разходите за плащане на лихвата и да изясните възможностите за предсрочно плащане без допълнителни, неочаквани разходи.

Изгодно ли е предсрочното погасяване на кредита?

Счита се за нормално, че кредитополучателят се стреми да спести колкото е възможно повече от надплащането на кредитни средства и един от начините е да плати преди договореното време. Изплащането на дълга предсрочно означава пълно изплащане на дълга преди датата, посочена в договора за заем. Терминът "частично погасяване" предполага изплащане на суми, по-големи от обичайния план за плащане. Какъв е най-добрият начин за изплащане на кредит, така че да е изгодно?

Предсрочното погасяване на потребителски кредит от гледна точка на кредитополучателя е положително, тъй като дава на кредитополучателя парични спестявания. За банкова организация изчислението на дълга от кредитополучателя преди време не е финансово интересно. На пръв поглед това не е съвсем ясно: длъжникът връща парите на кредитора изцяло, но търговска институциятова заплашва загуба на планираните лихвени плащания. Следователно всяка банка се стреми да изготви споразумение в своя полза, така че кредитополучателят да няма стимул за преждевременно изплащане на дълга.

Ако гражданин престане да плаща дълга, намирайки се в затруднено финансово положение, в този случай кредиторът, като правило, също не остава на загуба. Събиране на просрочени задължения преценкаили чрез колекторска компания, заемодателят получава повече допълнителен доходпод формата на глоби и неустойки или от продажба на обезпечение. В случай на предсрочно плащане, банката трябва да промени графика на плащане, като преизчисли лихвените такси, като ги намали не в своя полза.

Предимства и недостатъци

Финансовите и кредитни институции прибягват до всякакви трикове, които предотвратяват желанието на клиентите да приключат договора преди планираната, определена дата. До 01.11.2011 г. банките практикуваха неустойки за по-бързо изплащане на задълженията, които покриваха пропуснатите ползи на кредитора. След въвеждането на законодателни промени в Гражданския кодекс Руска федерация, стана възможно погасяването на кредитния дълг предсрочно без неустойки по всяко време.

За тези, които желаят да се възползват от основното предимство на предсрочното плащане - спестяване на лихвени плащания - е необходимо да не забравят непременно да уведомят кредитора писмено за такива намерения. За това се дават тридесет дни преди насрочената дата. Предварително трябва внимателно да прочетете условията на договора и правилата за такива случаи, тъй като тук могат да бъдат посочени обстоятелства, които не винаги са удобни за кредитополучателя. Трябва да обърнете внимание на:

• дата на ранно уреждане;
• минималната граница за погасяване (обикновено равна на стандартната сума за плащане);
• последователност на плащанията;
• метод на принос.

Желанието на гражданите да се освободят от кредитната тежест е разбираемо, но в зависимост от икономическа ситуацияв страната е обективно неизгодно да се плаща дългът предварително. В ситуация на криза, покачване на цените на стоките на фона на инфлацията, за длъжниците се създават обстоятелства, когато човек връща пари по-малко, отколкото е взел, въпреки факта, че сумата остава същата. Освен това, при инфлационни темпове на растеж, новите кредити също ще се предоставят при по-високи лихви.

Сред заемите, за които е по-добре да се изплатят възможно най-бързо, приоритетът се заема от експресни заеми, издадени в търговски центрове при закупуване на стоки. Толкова привлекателен външен вид бързи пари" струва скъпо. Външна рентабилност бързо освобождаване, липса на документални изисквания завои високи залози, а стоките с експресен заем, дори и краткосрочен, струват двойно повече.

Ограничителни изисквания на банката

Според анализа на финансовия сектор 2 от 10 кредита се изплащат предсрочно, като в тях начело са ипотечните кредитори, следвани от кредитополучателите на коли и хората, взели потребителски кредити. Основният източник на доходи на банката са лихвите върху кредитни продукти: ако размерът на дълга е по-висок, тогава лихвените такси са по-високи. Следователно никоя банка не иска да пропусне предимствата на приходите от лихвии финансовите институции са застраховани срещу риска от предсрочно закриване още на етапа на сключване на договор за заем, използвайки схема за анюитетно уреждане.

Банката няма право да откаже на кредитополучателя днес в съответствие със законодателните норми в областта на кредитирането, изменени със закон от 19 октомври 2011 г. № 284-FZ (съгласно споразумения, подписани преди 1 ноември 2011 г.). В резултат на това в рамките на законодателните изисквания банките установяват свои собствени правила за предсрочно изплащане на заем. Ограничителните мерки са условията за установяване на мораториум върху плащанията през първите месеци от договора, специфични методи за депозиране на пари, наличие на комисионни, ограничения минимални сумиза плащане.

Видове плащания по кредита

Когато кандидатствате за заем, проверете дали е дадено правото да изберете схема за погасяване на дълга. Характеристиките на тактиката за последващо предсрочно погасяване зависят от използваната опция. Днес банките практикуват диференцирани и анюитетни методи. Първият вариант предполага месечно намаление на редовните плащания, докато вторият вариант изисква кредитополучателят да плаща фиксирана сума всеки месец.

Диференцирано плащанесе състои от фиксирана, фиксирана сума, насочена към изплащане на тялото на заема, която се изчислява пропорционално на броя месеци на договора. Втората част от плащането е лихвата върху остатъка от кредита. При опцията за анюитет цялата стойност на кредита се изчислява (с изключение на еднократната комисионна) и след това се разделя на периода на кредита.

Кои заеми е по-добре да се изплащат с диференцирани плащания

При диференцирана схема за вноски, кредитополучателят плаща първоначално големи премии, но те впоследствие се намаляват чрез намаляване на лихвените такси върху намаляващия дълг. При депозиране на средства остатъкът на дълга и начислената върху него лихва се преизчисляват автоматично, като същевременно намаляват. Да избера тази схемапо-изгодно за дългосрочни и групови заеми (ипотека, заем за кола), подходящо е за граждани:

• има нестабилен доход;
• желаещи да намалят надплащането;
• кредитиране за дълъг период от време.

Характеристики на погасяване на анюитетни плащания

Въпросът е как най-добре да се гаси потребителски кредит, схемата на плащане става приоритет. При анюитет вноската, ако е платена преди падежа, се използва за погасяване както на тялото на кредита, така и на разходите за лихви. Първоначалният график включва главница, лихва и фиксирани комисионни, с главницата лихвени плащаниякредитополучателят плаща авансово - големият им компонент обслужва натрупаната лихва, а не тялото на кредита.

До края на срока основната част вече ще изплати основния дълг. При предсрочни плащания се нарушава графикът за плащане. Предварително платената лихва се квалифицира от закона за банката като неоснователно обогатяване и трябва да бъде преизчислена. Анюитетната схема се използва от физически лица за потребителски кредити. Методът е полезен за стабилност на плащанията, планиране на бюджета и е подходящ за следните категории граждани:

• има стабилна заплата;
• които нямат финансова възможност да плащат повече от фиксирана сума;
• вземане на заем за кратък период.

Опции за изплащане на кредита

Има разлика между частично и пълно плащане на кредита. При частично предсрочно погасяване тялото на дълга се намалява с платената сума. Ето опциите, които са предварително договорени в споразумението:

• плащането се таксува за редовно плащане и е необходимо да има средства по сметката, които да бъдат дебитирани в размер на следващо плащане и допълнителна вноска;
• поради вноската главният дълг незабавно се намалява и обемът на плащанията се преизчислява, тогава в деня на плащането вече е необходимо да се плати по-малка сума.

При пълно погасяване кредитополучателят внася средства, съответстващи на остатъка от тялото на дълга в размер на натрупаната лихва за този период. За кредитополучателя всяко погасяване е полезно, особено по отношение на ипотеките, без значение как банковите служители разубеждават. В допълнение към финансовите спестявания, гражданинът получава пълното право да се разпорежда с имущество, освобождаване от задължителна застраховкаИмот.

Единственият минус е, че не всеки може да намери средства за предсрочни плащания без значителен спад в приходната част на семейния бюджет и необходимост от кандидатстване за нов кредит. Трябва да се има предвид: банките често поставят в черен списък „предсрочните кредитополучатели“, които при следващото кандидатстване за заем могат просто да бъдат отказани без обяснение. Следователно предсрочното погасяване до края на договора ще бъде допълнителен плюс към кредитната история.

Как да върнем заем

Алгоритъмът за предварително плащане се определя от конкретни кредитни условия. По правило последователността от действия на кредитополучателя е следната:

1. Уведомете банковата организация за планираното плащане. По правило се определя период от най-малко 14 дни, въпреки че някои банки ви позволяват да изплащате по всяко време без предизвестие.
2. В деня на плащането внесете необходимата сума по картата/сметката. Начинът на попълване се определя от условията на споразумението.
3. Попълнете заявление за предсрочно погасяване на задължението в офис на банката.
4. Изчакайте тегленето на средства с потвърждение от съответните документи ( кредитно известие, извлечение от сметката) и преизчисляване на графика.
5. Подпишете нов график за плащане или получете удостоверение за пълно приключване на дълга.
6. При пълно плащане се уверете, че банковите сметки са закрити, придружаващи сетълментите по споразумението и тежестта върху обезпечението е премахната.
7. Запази всичко кредитна документация, включително плащания.

Условия на договора за заем

всеки банкова организацияопределя свои собствени правила за приноси, които са предсрочни. Например, може да е достатъчно да имате необходимата сума по картата/сметката, депозирана по какъвто и да е начин. Някои банки изискват да депозирате пари в брой през касата, по-прогресивните, като Sberbank, VTB-24, предоставят възможност за онлайн изплащане без посещение в офиса и попълване на заявление. За да направите това, кредитополучателят трябва да сключи цялостен договор за услуга и да знае подробностите за дебитиране.

При последния метод не е възможно да се отписват средства на която и да е дата, а само в деня на плащането, като размерът на извънредната сума не трябва да бъде по-малък от следващата вноска. Когато правите депозити през банкомат, има ограничения за правене на максимална сума (обикновено 30 000-50 000 рубли). За по-големи депозити, моля свържете се с банковия клон. Важно е да посочите деня за плащане - той може да съвпада с графика или да бъде произволен.

Когато прехвърляте средства от друга банка, имайте предвид, че е необходимо време, за да бъдат кредитирани, според правилата - до пет работни дни. Кредитополучателят не трябва да забравя, че съгласно член 805 от Гражданския кодекс, при предсрочно погасяване на дълга, кредиторът има право да получи лихва от кредитополучателя, изчислена включително до деня, в който заемът е изплатен изцяло или частично надвишава програмата.

Заявление за предсрочно погасяване

Съгласно член 810 от Гражданския кодекс, част втора, сумата на потребителски (нетърговски) заем може да бъде изплатена от гражданин предсрочно изцяло или на вноски, при задължително уведомяване на заемодателя тридесет дни (най-малко ) преди датата на връщане. Договорът за заем може да установи по-кратък срок за подаване на такова уведомление за намерението на гражданина да върне средствата. Така че на практика банките предоставят 2 седмици за подаване на жалба.

Преизчисляване на кредита

Извънредното плащане води до намаляване на тялото на кредита, основния дълг. Платената лихва се изчислява по специални формули, различни за диференцирани и анюитетни схеми, но предвиждащи общ принцип - начисляване върху остатъка от кредита. Колкото по-малък е дългът, толкова по-ниски са лихвените разходи, така че в тази ситуация е необходимо преизчисляване на всички компоненти на плащанията.

Намаляване на плащането или съкращаване на срока на кредита

Често, без да оставят алтернатива на клиентите, банките предлагат само намаление на редовната вноска при предсрочно погасяване, като е възможна опция за намаляване на срока на договора за кредит. Психологически намаляването на плащането е привлекателно за клиента: натоварването на месечния бюджет намалява, освобождават се свободни средства, които могат да се използват за предсрочно плащане.

В същото време математическите изчисления показват, че намаляването на срока на кредита дава голям процент спестявания. Да, при диференцирана схеманамаляването на продължителността на кредита е още по-полезно. Подходът на банките в тяхното нежелание да съкратят сроковете на кредита е разбираем: те губят голяма част от печалбите си, като често на практика не информират кредитополучателите за съществуващата възможност.

Нов график за частично предсрочно погасяване

Плащането от гражданин на следващото плащане предсрочно в частична сума се отразява във всички компоненти на вноската. Първоначално предвиденият погасителен план вече не съответства на баланса на дълга, така че преразглеждане на графика и подписването му ново изданиеот всички страни (заемодателя и заемодателя) става предпоставка в тази ситуация. Нов график, подпечатан от банката и подписан от кредитния служител, трябва да бъде издаден дори при оставащи 2-3 периода за плащане. Също така е необходимо да се провери дали датата на периодичното въвеждане е променена.

Права на кредитополучателя

Федерален закон № 284-FZ от 19 октомври 2011 г. „За изменение на членове 809 и 810 от част втора от Гражданския кодекс на Руската федерация“, който влезе в сила на 1 ноември 2011 г., гарантира правото на гражданите на кредитополучателите на изплащане на заеми предсрочно. кредитни дългове. Законът се прилага за отношения, възникнали по договори, сключени преди датата на влизането му в сила. Ако договорът, сключен след 01.11.2011 г., съдържа условия за неустойки, комисиони, глоби за извънредно плащане на дълга, те са незаконосъобразни и могат да бъдат оспорени в съда.

Застраховка за връщане

Кредитирането за закупуване на жилище или автомобил е придружено от задължителни изискваниябанка за застраховане на имущество в съответствие с член 31 от Закона от 16 юли 1998 г. № 102-ФЗ „За ипотека (залог на недвижими имоти)“. Освен това, финансова институцияпрактикува се и спазване на условията по застраховка живот на кредитираното лице. Последното се извършва с одобрението на клиента. След като е платил застраховка, кредитополучателят, в допълнение към въпроса как най-добре да изплати заема, също е озадачен как да върне средствата за застраховка при пълно разплащане с банката: те могат да достигнат 40% от цената на заема.

След като изплатите дълга, имате право да го върнете застрахователни премииако е предвидено в застрахователния договор. Ако има клауза за невъзможността за връщане на неизползвана застраховка, предсрочното закриване на договора за заем води до загуба на правото за връщане на вноската. След като се уверите, че има право на връщане, когато кандидатствате, трябва да вземете предвид и че:

• не трябва да има просрочени задължения;
• Дават се 5 дни за връщане на застраховка след сключване на договора.

Застрахователната компания може да възстанови част от средствата, ако са изминали повече от шест месеца от подписването на договора. Пълно възстановяване осигурителни фондовеналичен в ситуации, когато дългът е изплатен през първите два месеца след регистрацията застрахователна полица. Във всички случаи, моля, свържете се застрахователно дружествос:

• паспорт;
• договор за заем (копие);
• удостоверение за пълно закриване на дълга.

Връщането на част от застрахователната премия при предсрочно плащане е възможно в досъдебно и съдебно производство. На етапа на досъдебното решение трябва да подадете иск в банката и застрахователно дружество. Съгласно закона се дават 30 дни за разглеждане на заявлението. Ако няма отговор, тогава вече е необходимо да напишете заявление до Rospotrebnadzor (времето за разглеждане е същото - 30 дни). Ако отговорът на тази инстанция не ви устройва, можете да обжалвате действията на финансова институция, като подадете искова молба в съда.

Има случаи, когато застрахователите вместо гражданин-кредитополучател могат да плащат заем. Това е предписано от клаузите на застрахователната полица и зависи от вида на застраховката:

• Застраховка живот и здраве на кредитираното лице. Основата за плащанията е смъртта на кредитополучателя, увреждането му поради сериозно заболяване, увреждане.
• Застраховка за обезпечение. Неумишленото увреждане на имущество (природни бедствия, пожар, наводнение) се счита за застрахователно събитие.

Видео