Всяко второ семейство тегли банков кредит за различни цели. AT модерен святтова е нормална практика.

Малко хора знаят, че има две различни схеми за погасяване на кредита. И ако го направят, не могат да решат на кой да дадат предпочитание. И така, нека да го разберем заедно.

Диференцираната схема предвижда плавно намаляване на месечната премия. От самото начало плащате големи вноски, но с всяко следващо плащане сумата намалява. Този вариант най-често се избира в случай на дългосрочно кредитиране. Например при издаване на заем за жилище или кола.

Лихва + фиксирана част = плащане

В този случай фиксираната част е погасяването на тялото на кредита. Лихвата се определя като (остатък * ставка)/100%. Например, вие сте получили 1 000 000 рубли от банка. Ако приемем, че имате 20 години.

Ставката е 12% годишно. Общата сума е разделена на 240 месеца и получавате месечно фиксирано плащане от 4166 рубли. Лихвен проценти винаги ще бъде различен.

Например, на месец 120, ако се изплатят 50% от тялото на заема, сумата ще бъде изчислена, както следва: ((500 000 * 12%) / 12 месеца) / 100% = 5000,8 рубли. Така че общата сума на плащането ще бъде равна на 9166,8 рубли.

Класическата версия е идеална за тези, които:

1. Има непоследователен доход и не е сигурен за бъдещите доходи;
2. иска да намали размера на надплащането по кредита;
3. разглежда възможността за намаляване на надплащането, както и размера на месечните плащания поради предсрочно погасяване;
4. барета голямо количествоза достатъчно дълъг период.

Най-често се предлага тази опция ипотечни кредитополучатели. В някои случаи - на потребителски кредити. Финансовите институции с диференцирана система за погасяване на кредити все още работят, но, както показва практиката, този метод не се счита за полезен конкретно за банката. Защо? Тъй като общата сума на плащането е по-ниска от другите опции.

Професионалисти:

• Винаги можете точно да определите баланса на дълга;
• общото надплащане ще бъде по-малко;
• Вие се възползвате от предсрочното плащане на кредита.

минуси:

1. Първото плащане е най-голямото, често неизгодно и непосилно.

Анюитетната схема е по-често срещана за повечето потребителски заеми. Изчислява крайна ценазаем в допълнение към еднократните такси. Цялата сума се разделя на определен период на кредита. Всеки месец кредитополучателят внася една и съща сума по банковата сметка през целия срок на договора.

Този метод се счита за по-изгоден, тъй като не създава проблеми. Вие, като кредитополучател, знаете и помните точно размера на плащането и не изчислявате колко трябва да плащате всеки месец.

(лихвен процент * сума на кредита) - ((лихвен процент + 1) * брой периоди) = плащане

За период се приема един месец. За първия месец лихвата ще бъде равна на сумата ((1 000 000 рубли * 12%) / 12 месеца) / 100% = 10 000 рубли. Общата сума на плащането = 11 000 рубли. Тези. за първия месец ще изплатите само 1000 от общата сума. В процеса на плащане ситуацията ще се промени в полза на тялото на кредита.

Опцията за анюитет е идеална за тези, които:

1. Има стабилен доход и може ясно да планира семейния бюджет;
2. не можете да правите огромни месечни плащания през първите месеци на използване на средствата;
3. иска да намали срока на кредита поради предсрочно предсрочно плащане;
4. тегли заем за кратък период.

Първо плащате цялата натрупана лихва, а след това връщате сумата, която сте взели от банката. Ако изберете дългосрочно изплащане на заем или рефинансиране, тогава този нюанс е много важен.

Не всяка банка ще предостави възможност за предсрочно погасяване при използване на схема за анюитетно погасяване на кредита. Можете да изясните този въпрос предварително.

Професионалисти:

• През първите месеци плащанията ще бъдат по-малко, отколкото при класическата система;
• сумата винаги ще бъде фиксирана.

минуси:

• Общото надплащане за целия период ще бъде по-голямо, отколкото при класическата схема. И колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голямо е надплащането;
• Ранните плащания са по-малко печеливши;
• графиците за плащане често не включват разбивка на плащанията и мнозина смятат, че дължат по-малко, отколкото са в действителност.

Кой вариант да изберете?

Ако финансовата институция ви позволява да изберете един от двата начина, претеглете плюсовете и минусите. Да, същите плащания правят опцията за анюитет по-удобна, но класическият метод е по-рационален.

• Месечни плащания: при диференцирана схема те намаляват всеки месец, което означава, че остават все повече свободни средства. Но с анюитетна схема през първите месеци подобни плащания са по-малко натоварващи.
• Кредитно тяло:при класическата система дългът се изплаща няколко пъти по-бързо. Във втория случай първите вноски отиват за плащане на лихви и цялата сума на дълга изобщо не се променя.
• Планиране на семейния бюджет: при анюитетна схема е по-просто, тъй като сумата винаги е една и съща и не е необходимо да се изчислява допълнително.
• Погасяване на кредита:в класическата версия няколко пъти по-ниска.

Ако основната цел е спестяване, изберете диференциран метод. Но ако нямате големи спестявания за първоначални вноски, тогава опцията за анюитет е това, от което се нуждаете. Помислете и анализирайте всички страни и вземете решение.

Повече за картата

• Срок до 5 години;
• Заем до 1 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 11.99%.

Повече за картата

• По паспорт, без справки;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 9.99%.

Заем от Източна банка

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• Срок до 20 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 12%.

Кредит от Райфайзенбанк

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• Срок до 10 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 13%.

Повече за картата

• Решение моментално;
• Заем до 200 000 рубли само с паспорт;
• Лихвен процент от 11%.

Кредит от Home Credit Bank.

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• До 4 години;
• Заем до 850 000 рубли;
• Лихвен процент от 11,9%.

Заем от Sovcombank.

По правило на кредитополучателя са достъпни две схеми за изплащане на заема: класически и анюитетен. При класическата схема на плащане се начислява лихва върху остатъка от тялото на заема, съответно в началото на периода на погасяване сумата на месечното плащане ще бъде значително по-висока, отколкото в последните месеци. При анюитетна схема размерът на плащането ще бъде един и същ през целия период на погасяване на кредита, но ако през първите месеци в плащането ще преобладава лихвата, то през последните месеци - тялото на кредита. „Анюитетното плащане може да си представим като пясъчен часовник, а именно: в началния етап се състои от по-голям размер на лихвата и по-малък размер на „тялото“ на кредита, в средата на срока на ползване, размерите на лихвата и „тялото“ на кредита имат приблизително еднаква стойност, в края на срока се наблюдава обратната картина - размерът на „тялото“ в плащането се увеличава, а лихвата намалява“, обяснява Татяна Потоцкая, водещ специалист от катедрата кредитни операциис лицаВсеукраинска банка за развитие.

Какви ценови тънкости трябва да бъдат подготвени за кредитополучателите, които избират между схеми за погасяване?

Проучване на разликата в разходите

На пръв поглед класическата схема на плащане е по-изгодна за кредитополучателя, тъй като надплащането за нея е по-малко. Да приемем, че двама кредитополучатели са взели едни и същи петгодишни ипотечни заеми от 90 000 UAH всеки при 18% годишно, което е приблизително равно на средната реална лихва по такива заеми в момента. В същото време първият кредитополучател избра схемата на анюитетно плащане, а вторият - класическата. През първите месеци на изплащане на заема първият кредитополучател ще има предимство, тъй като той ще плаща месечно повече от 500 гривни по-малко по заема от втория кредитополучател. Въпреки това, още в началото на третата година плащанията ще станат приблизително същите, а през последните месеци първият кредитополучател ще плаща повече от 700 гривни повече на месец. Освен това, ако и двамата кредитополучатели изчислят надплащането си в края на срока на заема, се оказва, че този, който е избрал класическата схема на погасяване, е надплатил почти 6000 UAH (или почти 15%) по-малко.

Още по-забележима (в абсолютно и относително изражение) ще бъде разликата в надплащането с увеличаване на срока и размера на заема.

Вярно е, че ако вземем предвид фактора инфлация, който води до обезценяване на парите, тогава разликата няма да бъде толкова критична.

Да приемем, че нашите кредитополучатели са взели заеми преди пет години - в началото на май 2006 г. През целия период инфлацията в Украйна (според Държавния статистически комитет) възлиза на 99,57%. За кредитополучател, избрал класическата схема на погасяване, основните плащания са в началото на изплащането на заема, когато парите, платени от него, са „по-скъпи“. В резултат на това, като се вземе предвид обезценяването на гривната, първият кредитополучател по анюитетна схема плати 96 260,79 UAH (надплащане - 6 260,79 UAH), а вторият, по класическата схема - 95 667,76 UAH (надплащане - 5 667,76 UAH). Така разликата в надплащането в реално изражение (коригирана спрямо инфлацията) ще бъде само 593 UAH.

В допълнение към размера на надплащането има и други фактори, върху които кредитополучателят може да се съсредоточи при избора на схема за погасяване на кредита.

Какво друго е важно да имате предвид при избора

Основното предимство на схемата за анюитетно изплащане може да се счита за фиксирана сума на плащането. Кредитополучателят не е необходимо да посочва сумата, която трябва да внася в банката всеки месец и може предварително да планира семейния бюджет. Освен това анюитетът е подходящ за кредитополучатели с не много високи доходи. Или тези, които искат да изтеглят заем за голяма сума. „Анюитетна погасителна схема кредитен дълг, ще представлява интерес предимно за тези кредитополучатели, чийто доход не им позволява да получат подобна сума на заема по класическата схема на погасяване, тъй като размерът на първите плащания по анюитета ще бъде значително по-малък от първите плащания по стандартния (класически ) схема за изплащане“, коментира Роман Куспис, ръководител на продуктовото развитие в Bank of Cyprus.

В някои случаи кредитополучателите могат да намерят други предимства в схемата за анюитетно изплащане: например намаляване на тежестта върху кредитополучателя през първите месеци на изплащане на кредита. „Сред предимствата може да се открои и зависимостта на размера на първото плащане от деня на отпускане на заема. Например, ако кандидатствате за кредит в средата на месеца или в края на месеца, първото плащане ще бъде по-малко от следващите. Тази опция е удобна за кредитополучателя, тъй като по правило след издаване на заем и плащане на всички разходи, свързани с неговото изпълнение, а именно: нотариални разходи, разходи за плащане на застрахователни премии, разходи за регистрация в MREO и др. първоначално клиентът може да изпита някои финансови затруднения, свързани с освобождаването Пари“, - казва Татяна Потоцкая.

Сред недостатъците на анюитета, в допълнение към по-голямото надплащане в сравнение с класическата схема, може да се открои невъзможността да намалите месечните си разходи чрез предварително погасяване на тялото на кредита. Така че, ако планирате да изплатите заема предсрочно, за да намалите тежестта през следващите месеци, тогава анюитетната схема няма да ви подхожда. „Клиентите трябва да обърнат внимание на факта, че в повечето случаи предсрочното погасяване на кредита не влияе върху размера на месечната вноска (няма да намалее), тъй като сумата предсрочно погасяванесе прехвърля към погасяването на последните плащания съгласно погасителния график на кредита“, обяснява Антон Шаперенков, директор на отдел „Маркетинг на дребно“ във VAB Bank. В същото време е възможно предсрочно погасяване на заема в пълен размер с анюитетна схема, като правило.

Сред „плюсовете“ на класическата схема на погасяване експертите посочват намаляващия размер на месечната вноска, в резултат на което се намалява тежестта върху кредитополучателя. Това предимство ще бъде от полза за тези, които не могат да бъдат 100% сигурни в бъдещите си доходи, особено когато става въпрос за дългосроченкредитиране. " Тази схемаизплащането на кредитен дълг е от полза за тези, които планират да кандидатстват за заем за голяма сума и за дълъг период ”, коментира Антон Шаперенков. Също така класическата схема ще бъде удобна за тези, чиито доходи се различават значително в различните периоди, тъй като според тази схема кредитополучателят може да изплати тялото на заема няколко месеца предварително, като по този начин намали размера на месечното плащане през тези месеци. Надплащането по кредита също намалява при предсрочно погасяване, тъй като лихвата се изчислява върху остатъка от дълга върху тялото на кредита.

Основният недостатък на класическата схема, разбира се, може да се счита за голям размер на плащанията през първите месеци на изплащане на заема (особено като се има предвид авансовото плащане и еднократната комисионна по заема). Това важи особено за ипотечните кредити, тъй като след закупуване на жилище, като правило, има нужда от допълнителни разходи за ремонт и подобрения. В този случай големите плащания по кредита могат да станат особено тежки.

Класическата схема на погасяване е подходяща за тези, които:

• иска да намали надплащането по кредита;
• има променлив доход и не е съвсем сигурен за бъдещите си доходи;
• взема заем за дълъг период и голяма сума;
• обмисля възможността за намаляване на надплащането по кредита и размера на месечните плащания поради предсрочно погасяване на тялото на кредита.

Анюитетната схема е подходяща за тези, които:

• няма възможност да прави големи месечни вноски, особено през първите месеци от използването на кредита;
• има стабилен доход и иска ясно да планира семейния бюджет;
• взема заем за кратък период;
• обмисля възможността за намаляване на срока на кредита чрез предсрочно погасяване на тялото на кредита.

Кредитополучателят има ли избор?

През 2011 г. в предложенията на украинските банки преобладава класическата схема за изплащане на кредита. Може би това се дължи на факта, че с такава схема банката веднага получава по-голямата част от парите по заема и има възможност да ги инвестира в бъдеще. Да, от ипотечни кредитиКласическата схема на изплащане, според Prostobank Consulting към 16 май 2011 г., се предлага от всичките 26 банки от 50-те лидери по отношение на активите, кредитиращи закупуването на жилища. Само 17 институции имат анюитетна схема. За автомобилните кредити "класически" се предлага от 29 банки от 33 институции, кредитиращи покупката на автомобил, а анюитетна схема - от 24 институции. Разликата е най-малко забележима в сегмента на потребителското кредитиране. Тук класическата схема на погасяване се предлага от 24 банки, а анюитетната - от 22. В същото време анюитетът явно доминира сред паричните кредити - осем банки го предлагат, а само две предлагат класическата схема на погасяване.

Що се отнася до разликата в цената, реалният лихвен процент по кредитите с класическа схема на погасяване винаги е малко по-нисък (средно до един процентен пункт), отколкото при анюитет. В някои случаи обаче разликата може да е съвсем малка - около 0,05 процентни пункта, например при дългосрочните ипотечни кредити.

Мнение

Андрей Осипов, ръководител на отдела за развитие и поддръжка на дребно кредитни продуктиБанка Хрещатик

Схемата за анюитетно погасяване е от полза за кредитополучателя при кредитиране за краткосрочни периоди (3-5 години) или при първоначално планирано предсрочно погасяване на дългосрочен заем. От своя страна, недостатъкът е значително надплащане на лихвата, при условие че заемът е издаден за дълъг период и без предсрочно погасяване на заема.

Недостатъците и предимствата на класическата схема са противоположни на горните аргументи. При избора на такава схема на погасяване кредитополучателят трябва да вземе предвид, че при кандидатстване за същата сума на кредит първоначалните вноски по класическата схема ще бъдат по-високи, отколкото при анюитетни плащания (това трябва да се вземе предвид, когато при изчисляване на платежоспособността размера на задълженията към чист доходнадвишава допустимия процент и банката може или да откаже заем, или да намали размера на заема).

По правило на кредитополучателя са достъпни две схеми за изплащане на заема: класически и анюитетен. При класическата схема на плащане се начислява лихва върху остатъка от тялото на заема, съответно в началото на периода на погасяване сумата на месечното плащане ще бъде значително по-висока, отколкото през последните месеци. При анюитетна схема размерът на плащането ще бъде един и същ през целия период на погасяване на кредита, но ако през първите месеци в плащането ще преобладава лихвата, то през последните месеци - тялото на кредита. Анюитетното плащане може да си представим като пясъчен часовник, а именно: в началния етап се състои от по-голям размер на лихвата и по-малък размер на "тялото" на кредита, в средата на срока на ползване, размерите на лихвата и "тялото" на кредита са с приблизително еднаква стойност, в края на срока се получава обратната картина - размерът на "тялото" във вноската се увеличава, а лихвата намалява.

Какви ценови тънкости трябва да бъдат подготвени за кредитополучателите, които избират между схеми за погасяване?

Проучване на разликата в разходите

На пръв поглед класическата схема на плащане е по-изгодна за кредитополучателя, тъй като надплащането за нея е по-малко. Да приемем, че двама кредитополучатели са взели едни и същи петгодишни ипотечни заеми от 90 000 UAH всеки при 18% годишно, което е приблизително равно на средната реална лихва по такива заеми в момента. В същото време първият кредитополучател избра схемата на анюитетно плащане, а вторият - класическата. През първите месеци на изплащане на заема първият кредитополучател ще има предимство, тъй като той ще плаща месечно повече от 500 гривни по-малко по заема от втория кредитополучател. Въпреки това, още в началото на третата година плащанията ще станат приблизително същите, а през последните месеци първият кредитополучател ще плаща повече от 700 гривни повече на месец. Освен това, ако и двамата кредитополучатели изчислят надплащането си в края на срока на заема, се оказва, че този, който е избрал класическата схема на погасяване, е надплатил почти 6000 UAH (или почти 15%) по-малко.

Разликата в месечните плащания и надплащането по заем с анюитет и класическа схема на плащане ще бъде:

Още по-забележима (в абсолютно и относително изражение) ще бъде разликата в надплащането с увеличаване на срока и размера на заема.

Вярно е, че ако вземем предвид фактора инфлация, който води до обезценяване на парите, тогава разликата няма да бъде толкова критична.

Да приемем, че нашите кредитополучатели са взели заеми преди пет години - в началото на май 2006 г. През целия период инфлацията в Украйна (според Държавния статистически комитет) възлиза на 99,57%. За кредитополучател, избрал класическата схема на погасяване, основните плащания са в началото на изплащането на заема, когато парите, платени от него, са „по-скъпи“. В резултат на това, като се вземе предвид обезценяването на гривната, първият кредитополучател по анюитетна схема плати 96 260,79 UAH (надплащане - 6 260,79 UAH), а вторият, по класическата схема - 95 667,76 UAH (надплащане - 5 667,76 UAH). Така разликата в надплащането в реално изражение (коригирана спрямо инфлацията) ще бъде само 593 UAH.

В допълнение към размера на надплащането има и други фактори, върху които кредитополучателят може да се съсредоточи при избора на схема за погасяване на кредита.

Какво друго е важно да имате предвид при избора на погасителна схема

Основното предимство на схемата за анюитетно изплащане може да се счита за фиксирана сума на плащането. Кредитополучателят не е необходимо да посочва сумата, която трябва да внася в банката всеки месец и може предварително да планира семейния бюджет. Освен това анюитетът е подходящ за кредитополучатели с не много високи доходи. Или тези, които искат да изтеглят заем за голяма сума. Схемата за анюитетно погасяване на заема ще представлява интерес предимно за онези кредитополучатели, чийто доход не им позволява да получат подобна сума на заема по класическата схема за погасяване, тъй като размерът на първите плащания по анюитета ще бъде значително по-малък от първите плащания по стандартната (класическа) схема на погасяване.

В някои случаи кредитополучателите могат да намерят други предимства в схемата за анюитетно изплащане: например намаляване на тежестта върху кредитополучателя през първите месеци от изплащането на заема. Сред предимствата може да се открои и зависимостта на размера на първото плащане от деня на отпускане на заема. Например, ако кандидатствате за кредит в средата на месеца или в края на месеца, първото плащане ще бъде по-малко от следващите. Тази опция е удобна за кредитополучателя, тъй като по правило след издаване на заем и плащане на всички разходи, свързани с неговото изпълнение, а именно: нотариални разходи, разходи за плащане на застрахователни премии, разходи за регистрация в MREO и др. първоначално клиентът може да изпита някои финансови затруднения, свързани с отпускането на средства.

Сред недостатъците на анюитета, в допълнение към по-голямото надплащане в сравнение с класическата схема, може да се открои невъзможността да намалите месечните си разходи чрез предварително погасяване на тялото на кредита. Така че, ако планирате да изплатите заема предсрочно, за да намалите тежестта през следващите месеци, тогава анюитетната схема няма да ви подхожда. Клиентите трябва да обърнат внимание на факта, че в повечето случаи предсрочното погасяване на кредита не влияе върху размера на месечната вноска (тя няма да намалее), тъй като сумата за предсрочно погасяване се прехвърля към погасяването на последните вноски съгласно графика за погасяване на кредита. В същото време е възможно предсрочно погасяване на заема в пълен размер с анюитетна схема, като правило.

Сред „плюсовете“ на класическата схема на погасяване експертите посочват намаляващия размер на месечната вноска, в резултат на което се намалява тежестта върху кредитополучателя. Това предимство ще бъде от полза за тези, които не могат да бъдат 100% сигурни в бъдещите си доходи, особено когато става въпрос за дълъг срок на кредита. Тази схема за погасяване на заема е полезна за тези, които планират да кандидатстват за заем за голяма сума и за дълъг период. Също така класическата схема ще бъде удобна за тези, чиито доходи се различават значително в различните периоди, тъй като според тази схема кредитополучателят може да изплати тялото на заема няколко месеца предварително, като по този начин намали размера на месечното плащане през тези месеци. Надплащането по кредита също намалява при предсрочно погасяване, тъй като лихвата се изчислява върху остатъка от дълга върху тялото на кредита.

Основният недостатък на класическата схема, разбира се, може да се счита за голям размер на плащанията през първите месеци на изплащане на заема (особено като се има предвид авансовото плащане и еднократната комисионна по заема). Това важи особено за ипотечните кредити, тъй като след закупуване на жилище, като правило, има нужда от допълнителни разходи за ремонт и подобрения. В този случай големите плащания по кредита могат да станат особено тежки.

Класическата схема на погасяване е подходяща за тези, които:

• иска да намали надплащането по кредита;
• има променлив доход и не е съвсем сигурен за бъдещите си доходи;
• взема заем за дълъг период и голяма сума;
• обмисля възможността за намаляване на надплащането по кредита и размера на месечните плащания поради предсрочно погасяване на тялото на кредита.

Анюитетната схема е подходяща за тези, които:

• няма възможност да прави големи месечни вноски, особено през първите месеци от използването на кредита;
• има стабилен доход и иска ясно да планира семейния бюджет;
• взема заем за кратък период;
• обмисля възможността за намаляване на срока на кредита чрез предсрочно погасяване на тялото на кредита.

Кредитополучателят има ли избор на анюитет или класически?

През 2019 г. в офертите на украинските банки и двете схеми за погасяване на кредита са представени еднакво. И така, за ипотечните кредити, както класическата схема, така и схемата за анюитетно изплащане, според Prostobank Consulting към 9 юли 2019 г., се предлагат от 13 банки от 14-те лидери по отношение на активите, кредитиращи закупуването на жилище. При автомобилните кредити "класически" се предлагат от 6 банки от 14 институции, кредитиращи покупката на автомобил, а само анюитетна схема - от 10 институции. В сегмента на потребителското кредитиране разликата също е почти незначителна. Тук класическата погасителна схема се предлага от 16 банки, а анюитетната - от 17.

Що се отнася до разликата в цената, реалният лихвен процент по кредитите с класическа схема на погасяване винаги е малко по-нисък (средно до един процентен пункт), отколкото при анюитет. В някои случаи обаче разликата може да е съвсем малка - около 0,05 процентни пункта, например при дългосрочните ипотечни кредити.

Кога е изгодно да плащате предварително: нюансите на предсрочното погасяване на заема

спънки

Банките често не са щастливи да заемат пари преди време, тъй като ползите за кредитополучателя, изразени в еквивалент на гривна, в същото време намаляват ползата финансова институция. Сегашните закони обаче позволяват на банките да налагат санкции за предсрочно погасяване на кредит.

Според проучване на Prostobank Consulting към началото на юли 2019 г. нито една банка няма санкции за предсрочно погасяване на ипотечни кредити.

скрита опция

В допълнение към комисионните, които са отишли ​​в миналото за предсрочно плащане, могат да бъдат установени други: например за преизчисляване на срока на договора за заем.

Случва се банките да използват и по-хитри мерки. „Използва се и следната техника: банките не забраняват предсрочното погасяване на кредита, но в същото време предписват минималната сумапредсрочно погасяване. Често тя е значителна и не всички кредитополучатели успяват да я натрупат, като се има предвид, че освен това те са длъжни да плащат месечни вноски“, казва Наталия Евчук, адвокат в адвокатската кантора ILF.

Освен това в някои случаи такива норми не са предписани в договора, а се установяват с вътрешнобанкови нареждания и дори могат да бъдат изненада за кредитополучателя. Вярно е, че юристите поясняват, че ако ограниченията не са посочени директно в договора, тогава кредитополучателят не е длъжен да ги спазва.

„Неустойките и другите последици от нарушение на задълженията по договора за заем трябва да бъдат посочени в самия договор. Ако няма разпоредба за начисляване на допълнителна такса за предсрочно погасяване на заем или плащане за преизчисляване на графика на дълга, банката няма право да начислява такива суми на кредитополучателя“, коментира Мария Гордиенко.

За да се усложни предсрочното изплащане на заема за кредитополучателя, може също да се спазват официални процедури, установени от банката. „Такива условия могат да бъдат не само банкови таксино и процедурни изисквания за предсрочно погасяване на дълга. Договорите за заем могат да предвиждат задължението на кредитополучателя да информира банката за планираното предсрочно погасяване на заема след няколко дни, да плаща плащания само в определен клон на банката, да предоставя на банковите мениджъри копия от разписки не по-късно от 3 дни след това плащане и други подобни“, казва Мария Гордиенко.

Относно недостатъците

В допълнение към санкциите, налагани от банките за предсрочно погасяване на кредита, може да има и други неудобства за кредитополучателя. Така че, ако сравним надплащането по десетгодишен заем с предсрочно погасяване в средата на срока и когато го използваме за всичките десет години, тогава спестяванията са очевидни. Но ако сравним същата сума с надплащане по подобен петгодишен заем, получаваме напълно различни резултати.

Така надплащането по заем в размер на 100 хиляди гривни за период от 5 години при 18% годишно ще бъде 45 750 гривни с класическата схема на изплащане и 52 360 гривни с анюитет. Ако вземете същия заем за период от десет години и го изплатите по график в рамките на половината от срока и след това платите останалата сума, в крайна сметка ще платите 67 875 гривни лихва по класическата схема на погасяване или 79 068 гривни с анюитет . Това е така, защото при по-дълъг срок на кредита изплащането на тялото му е по-бавно, което означава, че размерът на лихвите, начислени върху остатъка от дълга, ще бъде по-голям.

Можете да намалите надплащането по заема, като използвате предсрочно погасяване, ако извършвате плащания над графика в началото на срока на заема - тогава основният дълг ще бъде изплатен по-бързо, което означава, че ще трябва да плащате по-малко лихви.

Как става предсрочното погасяване на кредита? Какво трябва да знаете, за да успеете? Постави под въпрос уебсайта на финансистите

Представете си ситуацията: кредитополучателят се стреми бързо да изплати банката и да изплати изцяло заема. Накрая, след като събра необходимата сума, той отива в касата на банката, за да остави свободен човек след половин час. Но го нямаше! Финансистите започват да набръчкват челата си и внимателно да препрочитат договорите за заем. След известно колебание отместват очи от документа и показват на клиента клауза, която му забранява предсрочно погасяване на кредита през първите няколко години на ползване.

Сега кредитополучателят е объркан. В крайна сметка той донесе пари, за да изплати заема, но банката не иска да го приеме. Вместо това му се предлага да поеме допълнителни разходи още няколко години, плащайки натрупаните от банката лихви. С разочарование той си спомня момента на подписване на договора за заем, когато прочете тази клауза от договора, но не й обърна нужното внимание. Както се оказа, напразно ...

Законът е на наша страна

Описаната ситуация е типична за украинския пазар. Понякога банките забраняват пълното погасяване на кредита за определен период от време и най-често начисляват неустойки за предсрочно погасяване. Във всеки случай клиентът поема допълнителни разходи за проявената инициатива преди време.

Не всичко обаче е толкова безнадеждно. На 1 декември 2005 г. влязоха в сила измененията на Закона на Украйна „За защита на правата на потребителите“, които гласят, че клиентът на банката има право да изплати заем предсрочно, без да налага санкции към него от банката. Според влезлите в сила промени, Конституцията на Украйна и Граждански кодекс, условията на договора за кредит (дори да са установени от страните преди влизането в сила на закона) не могат да ограничават правата на потребителя, определени от закона, както и да предвиждат неустойки за използването на тези права от потребителя .

Следователно, ако клиентът вече е сключил договор за кредит с банката или ако се обсъждат само условията на договора, според които кредитополучателят ще бъде задължен да плати неустойка на банката при предсрочно погасяване на кредита, тогава такива разпоредби на договора за заем по искане на клиента могат да бъдат обявени за невалидни в съда.

Ако договорът за заем е подписан преди измененията в закона и днес банката изисква от кредитополучателя да плати неустойка (глоба) за предсрочно погасяване на заема, тогава можете спокойно да напомните на банката за нормите на Закона на Украйна „За Защита на правата на потребителите“. И ако това не помогне, поискайте от банката писмено искане за плащане на посочените неустойки (глоби) и след като получите такъв документ, отидете в съда.

Когато банката те хване за гърлото

Също така не трябва да се изключва възможността банката, уморена да чака следващите плащания по кредита от клиента, да бъде инициатор на ранно прекъсване на отношенията. В случай на финансови затруднения за кредитополучателя, банкерите, съгласно Закона за ипотеката, имат право да удовлетворят своите изисквания по договора за кредит чрез изключване на предмета на ипотеката, който е апартамент или друг недвижим имот.

С други думи, ако клиентът не успее да върне кредита, той ще бъде принуден да продаде апартамента с участието и под контрола на банката. Приходите от продажбата се използват за погасяване на дълга по кредита, а останалата част от приходите се връщат на кредитополучателя.

За да се избегнат подобни ситуации, клиентът трябва при финансови затруднения сам да се свърже с кредитния отдел на банката. Освен това във ваш интерес е честно да посочите причините за невъзможността за нормално обслужване на кредита. Възможни начини за излизане от тази ситуация могат да бъдат отсрочване на плащанията за погасяване на основния дълг, намаляване на размера на неустойките или увеличаване на условията на кредитиране.

За банката е нерентабилно да се занимава с продажба на жилища и прави това само в екстремни случаи. Следователно може да се сключи споразумение. Важно е да не игнорирате проблема (като не отговаряте на обаждания и писма на банката и т.н.), а да демонстрирате желание за разрешаването му.

Процесът на предсрочно погасяване на заема може леко да варира в зависимост от условията на договора за заем и модела на сътрудничество с клиента, избран от банката. Да разделим пълно предсрочно погасяване или частично предсрочно погасяване на кредита. В случай на пълно предсрочно погасяване, клиентът трябва да уведоми предварително банката, като напише заявление в банковия клон.

Сроковете за разглеждане на заявление могат да варират от няколко дни до месец и задължително се определят от условията на договорните отношения. В посочения срок клиентът получава възможност да погаси изцяло кредита.

Лихвата за ползване на заема в този случай се изчислява въз основа на периода на използване на средствата по заема.

Потвърждението за погасяване е платежният документ на банката, въз основа на който клиентът е извършил цялата сума на плащанията по кредита.

При частично предсрочно погасяване, ако е предвидена тази възможност договор за заем, клиентът има право да изпрати средства за погасяване на дълга си. В този случай дългът на клиента към банката се намалява със сумата на плащането, като върху сумата се начислява лихва за следващ период минус платената преди това.

Олег Барашенков, ръководител на отдел „Развитие на кредитни продукти“.

Предсрочното погасяване на заема става чрез прехвърляне на средства по специална сметка по всеки удобен начин:

• чрез терминали за самообслужване: EasyPay, Ibox, Qiwi (трябва да знаете 9 цифри от номера на договора и 14 цифри от номера на сметката на дълга);
• чрез специална онлайн услуга или интернет банкиране;
• чрез клоновете на Ukrposhta, с помощта на банкови разписки за погасяване;
• на АТМ терминали;
• в клонове на всяка банка на Украйна.

Лихвата се изплаща само за реалния брой дни, през които е ползван кредита. След погасяване на кредита в банковия клон можете да получите удостоверение за сключване на договора за кредит.

В случай, че клиентът има съмнения относно размера на остатъка по кредита, той може да се свърже с контактния център на банката по телефона за уточняване на информацията.

Клиентът може да погаси кредита предсрочно, като задължително заплаща всички лихви и комисионни за ползване на средствата до датата на погасяване. Конкретният размер на начислените лихви и комисионни зависи от условията на договора за кредит.

В настоящия момент на нестабилна икономика, с постоянно нарастване на цените и заплатите, които не се справят с този растеж, все повече хора са принудени да използват кредитната система, независимо дали ипотечно кредитиране, кредит за закупуване на кола или най-обикновените потребителски кредитза закупуване на стоки и услуги.

Според статистиката 10 апартамента от 100 са закупени с участието на кредитни средства, около 40% от всички покупки са направени на кредит и тази цифра нараства от година на година. Пазарът на кредитни услуги непрекъснато се развива, появяват се нови банки, нови банкови продукти, съществуващите системи се подобряват.

И така, как да не се объркате във всички тънкости на кредитирането, как да не превърнете заема в непоносимо бреме? Разбира се, преди да поемете финансови задължения, е необходимо да проучите подробно този въпрос. По правило основното нещо, което интересува бъдещите кредитополучатели, е лихвеният процент по кредита и действителното надплащане, и на второ място, периодът на погасяване на кредита и допълнителните такси и услуги, които трябва да платите.

Голяма грешка е да не обърнете необходимото внимание на системата за изплащане на заема и да не попитате как се формира плащането като цяло. Малко хора знаят, че има анюитетен начин на погасяване на кредита и диференциран, но много зависи от това какъв вид плащане ще бъде избран. Например, пълната цена на заема, удобството на неговото изплащане и като цяло дали на кредитополучателя ще бъде даден заем - всичко това зависи от вида на плащането. Нека помислим този въпросв повече детайли.

Какво означава диференцирано плащане, в какво се състои? Основни плюсове и минуси

За да разберем по-ясно какво е анюитетен метод за изплащане на заема, нека първо разгледаме основните принципи за формиране на диференцирани плащания.

Диференцираното плащане се състои от две части:

• първата част е основният дълг, тази част остава непроменена през целия срок на заема. За да изчислим тази част, е необходимо да разделим сумата на заема на срока на заема, например, ако сме взели заем от 160 000 рубли за 16 месеца, тогава първата част ще бъде равна на 10 000 рубли (160 000/16);
• втората част е размерът на натрупаната лихва, този дял винаги ще бъде различен, тъй като лихвата по тази схема се начислява само върху остатъка на дълга, тоест ще намалява всеки месец. В нашия пример всеки месец дългът ще намалява съответно с 10 000 рубли, а размерът на лихвата също ще бъде по-малък. През първия месец се взема лихва от цялата сума (160 000 рубли), през втория месец - от 150 000 рубли (160 000 рубли -10 000 рубли) от основния дълг, включен в плащането, през третия - от 140 000 и т.н. г. низходящ.

При диференцирана платежна система, за разлика от анюитетната система, надплащането по заема ще бъде по-малко, въпреки че разликата ще бъде забележима само при голяма сума на заема и дълъг период на погасяване. Това се дължи на факта, че размерът на лихвата непрекъснато намалява, а сумата на главницата, включена в плащането, винаги е една и съща и намалява главницата, върху която съответно се начислява лихва.

Има обаче значителни недостатъци на диференцираните плащания.

Първото е неудобството на погасяването, тъй като сумата на плащането непрекъснато се променя, няма начин да издадете, например, автоматично плащане, винаги трябва да имате график за плащане със себе си. В този случай се увеличава възможността за извършване на неправилно плащане и забавяне, тъй като няма да има достатъчно средства по сметката за погасяване
месечно плащане.

Вторият и може би основен недостатък са големите плащания в началото на заема, не всички кредитополучатели могат да си позволят такива финансови задължения. Съответно поради тази причина процентът на одобрените кредити от банките по тази система е много нисък. Много банки са изоставили изцяло диференциалните плащания, предпочитайки анюитетни плащания. Дори такъв основен играч в света на финансите като Сбербанк практически не използва диференцирани плащания, какво да кажем за по-малките банки.

Анюитетни плащания, системата и характеристиките на тяхното формиране

Методът на анюитетно погасяване на кредита е метод, при който всички плащания през целия период на кредита са непроменени и равни помежду си.

Плащането с този метод също се състои от две части:

• първата част включва лихва по заема;
• във втората част - размера на главния дълг.

Въпреки това, основната част от плащанията през първата половина на кредита, за разлика от диференцираната схема, е именно лихвата по кредита, съответно размерът на главницата намалява бавно и главно през втората половина на кредита срок. Трябва да се има предвид, че ако е необходимо предсрочно погасяване на кредита, сумата за връщане ще бъде по-голяма при анюитетна система за плащане.

Така че нека да видим как се изчислява анюитетно плащане. Разбира се, самата банка винаги прави тези изчисления в графика на плащанията, за да не натоварва кредитополучателя с ненужни математически манипулации, но все пак има следната формула за анюитетно плащане:

x \u003d s × (p + (p / (1 + p) n - 1))

при което

x - месечна вноска по кредита;

p - месечен лихвен процент (годишен процент / 12);

n е срокът на заема.

За да се изчисли процентът на анюитетното плащане, е необходимо да се умножи остатъкът от сумата на кредита за даден период по годишния лихвен процент и да се раздели на 12 (броят месеци в годината).

За да разберете каква част от анюитетното плащане е основният дълг, е необходимо да извадите натрупаната лихва от общата сума на плащането.

Плюсове и минуси на метода за изплащане на анюитетен заем

Какво означава почти пълното отхвърляне на диференцираните плащания от всички големи банки, наистина ли анюитетните плащания са много по-добри и бъдещето е на тях?

От позицията на банката анюитетните плащания, разбира се, са по-предпочитани, тъй като основното, за което работи банката, е печалбата. Надплащането на кредитополучателя по тази схема е по-високо и тъй като клиентът плаща почти един процент през първата половина на заема, банката, дори и при предсрочно погасяване, има повече печалба, отколкото в същата ситуация с диференцирани плащания.

Да не забравяме, че при анюитетните плащания месечната вноска винаги ще бъде една и съща и не толкова значителна, и съответно обременителна, както и при диференцирани плащания. Следователно за кредитополучателя е по-лесно да изпълни поетите финансови задължения, няма нужда постоянно да носи график за плащане със себе си и да следи променящото се плащане.

Освен това плащанията по кредита няма да поемат по-голямата част от семейния бюджет, а планирането му е много по-лесно само с равни плащания. Друг плюс на анюитетните плащания е възможността да вземете заем с относително незначителни печалби. Съответно, ако е необходимо, вземете кредитополучател с малък заплатана кредит на същата сума за същия период, но с различни видове плащане, кредитът ще бъде одобрен за анюитетни плащания и отказан за диференцирани плащания.

Изглежда, че това са всички предимства за кредитополучателя, но не, има и интерес на банката. Основното нещо е разширяването на клиентската база, с анюитетни плащания е много по-лесно да получите одобрен заем, отколкото с диференцирани плащания, тъй като плащането не е толкова голямо и много по-малко е достатъчно, за да го осигури. заплати. Ако за клиента е лесно и удобно да плати, следователно има повече шансове той да го направи и съответно банката да няма високо нивопросрочие на клиенти и той ще получи клиенти с добра кредитна история.

И така, с финансовата изгода на кредитополучателя от едната страна на скалата и диференцирано плащане, а от друга страна - удобство и яснота с анюитетно плащане, отново в условията на постоянно променяща се икономика, все пак трябва да изберете второто. В края на краищата е много по-важно спокойно, без да натоварвате себе си и семейството си, да изплатите заема навреме, като избягвате забавени плащания, без да се глезите кредитна история, вместо да получи малка финансова изгода, която е много вероятно да бъде изядена от инфлацията. Извеждайки изводи от гореизложеното, анюитетният метод за изплащане на кредити е по-предпочитан както за кредитополучателите, така и за финансовите институции.

На нашия сайт можете да получите напълно безплатна консултация с професионален адвокат!

Когато избират програма за кредитиране, много граждани внимателно анализират всички оферти на пазара и се опитват да изберат най-доброто, но не винаги разбират какви трикове помагат на банката да спечели още повече от тях благодарение на определени схеми за изплащане на дълга.

Помислете за текущите схеми за изплащане на заеми, които в момента се използват в много банки и на каква база ще се начисляват месечните плащания във всяка от тях.

Често, когато кандидатстват за кредит, клиентите имат възможност да изберат схемата, по която искат да погасят дълга си: анюитетни или диференцирани.

Диференцирана схема на погасяване

Схемата за диференцирано погасяване на заема дава възможност на клиентите да спестят пари, когато плащат лихва на банка за ползване на заем. На пръв поглед може да изглежда, че тази схема е сложна и объркваща, но не е така.

Нека да разберем от какво се състои размерът на месечното плащане при използване на тази схема:

• основното плащане на дълга;
• лихвен процент по кредита.

Банките кредитори използват стандартна схема - основното плащане се разделя на срока за погасяване на кредита и към него се добавя лихвата. Но диференцираната схема се различава от всички останали по това, че лихвеният процент ще се начислява само върху остатъка от главницата.

Това означава, че колкото по-малко кредитни пари остават за плащане, толкова по-забележимо ще бъде намаляването на размера на месечните плащания. Финансовата тежест ще бъде забележима само в началото на периода на плащане, а до края ще бъде почти незабележима, тъй като месечното плащане ще се извършва само от основния дълг.

професионалисти

От предимствата на използването на този метод можем да подчертаем факта, че общото надплащане за целия период на използване на заема ще бъде много по-малко, отколкото при схема за анюитетно изплащане.

Благодарение на специална формула е възможно да се изчисли с точност до сто рубли колко ще трябва да плащате месечно и колко ще бъде надплащането по заема. Днес има много финансови ресурсикоито предлагат да използват, следователно няма да е трудно да се изчисли размерът на дълга към банката.

Много е важно да знаете, че тази схема на погасяване ще бъде най-изгодна, ако клиентът планира да плати по-голямата част от дълга наведнъж или да го изплати изцяло, тъй като в този случай лихвата ще бъде начислена само върху остатъка от дълга.

минуси

Сред недостатъците може да се отбележи, че през първите месеци ще има голямо бреме върху общия бюджет на кредитополучателя в сравнение с анюитетната схема, така че се препоръчва да помислите внимателно, преди да подпишете документи за заем.

Такова решение ще бъде отлично решение за онези клиенти, които се грижат за бюджета си и искат да получат добри условиязаеми с минимални надплащания. Също така идеален за онези граждани, които планират предсрочно погасяване на заема.

За съжаление всяка година банките променят кредитната си политика. потребителски кредитии все по-рядко предлагат избор на начин на погасяване и веднага предписват в условията за отпускане на кредит само по-изгодния за банката - анюитет.

Анюитетна схема за погасяване на дълг към кредитора

За клиентите е по-разбираемо и не изисква допълнителни преизчисления при определяне на месечната вноска. Преди подписване на договора банковият служител е длъжен да изготви погасителен план, според който клиентът се задължава да извършва месечни вноски.

Анюитетна схема за погасяване на кредита- това е, когато кредитът се изплаща всеки месец на равни части. Плащането включва едновременно погасяване на целия дълг към банката и лихвата за ползване на парите.

За клиента това е от полза само защото той знае точно колко пари трябва да плаща месечно. Фиксираният размер на плащанията ще ви помогне да планирате бюджета си по-внимателно и натоварването през първите месеци ще бъде по-малко, отколкото при използване на диференцирана схема.

Има голям недостатък - огромно надплащане за лихвения процент по заема, ако срокът на заема е повече от 5-10 години. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голямо е надплащането.

В повечето от тези случаи клиентът може да мисли, че дължи на банката по-малко, отколкото дължи в действителност. Освен това тази схема ще бъде по-малко изгодна за тези клиенти, които ще планират предсрочно погасяване.

Това се дължи на факта, че при изплащане на по-голямата част от дълга банката ще предложи намаляване на общия срок на кредита, но месечните плащания ще останат същите.

Какво трябва да знаете за всеки от тях?

Схемите за предсрочно погасяване на кредита се различават само по това колко полезно ще бъде сътрудничеството между банката и клиента. За да разберете това, е желателно да знаете всички тънкости на изчисляване на размера на месечните плащания. Това ще ви позволи по-внимателно да контролирате вноските по кредита и да планирате предварително бюджета си.

Един или друг метод на погасяване трябва да бъде избран за всеки отделен случай. Например, ако това е обикновен потребителски кредит за кратък период и сума, тогава е по-добре да изберете анюитетна схема, за да няма объркване между месечните вноски.

Ако това дългосрочен заемза голяма сума (например или заем за кола), се препоръчва да изберете диференциран, тъй като в този случай общото надплащане ще бъде малко по-малко, отколкото при анюитет.

Препоръчително е, преди да вземете кредит, да анализирате внимателно всички налични предложения от банките. Много кредитори няма да могат да издадат заем, ако месечното плащане надвишава 60% от проверения доход на клиента. Затова е важно да планирате разходите си и ако това не натоварва бюджета твърде много, свържете се с банката.

Повече за кредита

• Срок до 5 години;
• Заем до 1 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 11.99%.

Повече за кредита

• По паспорт, без справки;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 9.99%.

Заем от Източна банка

Кандидатствайте за кредит

Повече за кредита

• Срок до 20 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 12%.

Кредит от Райфайзенбанк

Кандидатствайте за кредит

Повече за кредита

• Срок до 10 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 13%.

Повече за кредита

• Решение моментално;
• Заем до 200 000 рубли само с паспорт;
• Лихвен процент от 11%.

Кредит от Home Credit Bank.

Кандидатствайте за кредит

Повече за кредита

• До 4 години;
• Заем до 850 000 рубли;
• Лихвен процент от 11,9%.

Заем от Sovcombank.