Ръст на лошите дългове ипотечни кредити, провокирани от рязкото обезценяване на рублата в края на 2014 г., проблемите на валутния ипотечен пазар и кризисните явления в икономиката като цяло доведоха до необходимостта правителството на Руската федерация да разработи специална програма за подпомагане ипотечни кредитополучатели. Федералната програма, действаща през 2016-2017 г., беше одобрена през 2015 г. и се изпълнява чрез AHML (EIRZHS).

Условия за получаване на финансова помощ

За да отговаря на условията за финансова помощ, кредитополучателят трябва да отговаря на всички следните условия:

1. Принадлежащи към категориите граждани, обхванати от Програмата: лица с непълнолетно дете или дете с увреждания, включително при условията на настойничество или попечителство, както и ветерани от военни операции и инвалиди.
2. Най-малко 30 процента спад в доходите за всеки жилищна ипотекаили 30% увеличение на ипотечните плащания в чуждестранна валута. За сравнение са взети 3-месечни периоди, които предхождат датата на кредита (един период) и датата на заявлението за преструктуриране (втори сравнителен период). За да се сравнят плащанията по ипотека в чуждестранна валута, плащанията се вземат предвид на датата на кандидатстване за финансова помощ и на датата на заема, като и двете плащания за целите на изчислението се конвертират в рубли по обменния курс на Централната банка на съответна дата. За оказване на помощ се вземат предвид и данните за последните 3 месеца за нивото на семейния доход, отнасящ се за всеки член на семейството, въз основа на стойността жизнен минимумпо региони. Ако размерът на дохода на член на семейството надвишава 2 пъти жизнения минимум, тогава подкрепата няма да бъде предоставена.
3. Получаване на ипотечен кредит (съставяне на договор) най-малко 12 месеца преди датата на подаване на заявление за финансова помощ. Валутата на кредита няма значение.
4. Подаване на заявление и набор от документи до банката, в която е издаден заемът, като банката трябва да е участник в програмата.

За ипотекирани жилища се прилагат специални условия:

1. Програмата обхваща всички ипотекирани жилищни помещения, включително обекти, които са предмет на правото на иск по договор за дялово участие в строителството.
2. Ипотечното жилище трябва да има статут на единствено жилище за кредитополучателя. На това условие съответства ситуация, при която кредитополучателят (ипотекарният длъжник) и членовете на неговото семейство имат общ дял в собствеността върху други жилища, не повече от 50% във всеки жилищен имот.
3. Ипотечното жилище не може да надвишава 45 м 2 обща площ - за едностайно жилище, 65 м 2 - за двустаен апартамент или къща, 85 м 2 - ако има 3 или повече жилищни стаи.
4. Цената на 1 m 2 жилищен имот, предмет на ипотека, не може да надвишава цената на 1 m 2 стандартен апартамент на вторичния или първичния пазар (в зависимост от съответния статут на ипотекираното жилище) с повече от 60%. Вземат се предвид регионалния пазар на жилищни имоти и информация за цената според Росстат към датата на регистрация на ипотеката.
5. За семейства с три или повече деца не се прилагат изискванията за цената и площта на ипотечните жилища.

За възможността за получаване на финансова помощ размерът на дълга (просрочените задължения) по ипотека и фактите за участието на кредитополучателя в предишни преструктурирания нямат значение.

Къде да кандидатствате за финансова помощ

Въпреки факта, че програмата се изпълнява чрез EIHR и също така осигурява финансиране, взаимодействието с кредитополучателя се осъществява изключително чрез банката кредитор.

Трябва да кандидатствате за финансова помощ в банката, където е издаден заемът, или на банката наследник, която е встъпила в съответните права на кредитора. Последното е възможно, ако например банката, в която е издадена ипотеката, е лишена от лиценз и правата й са прехвърлени на друга банка. Задължително условие е участието на банката кредитор в програмата. Тук е важно да се има предвид, че от повече от половин хиляди функциониращи кредитни институции, само около 85 банки в момента участват в програмата.

Програмата възлага на компетентността на банките самостоятелното определяне на условия и конкретен пакет документи за кредитополучателите, които желаят да се възползват от държавната ипотечна подкрепа. Изключение правят задължителните документи, изискването за представянето на които е установено на държавно ниво. Техният списък може да бъде разширен, но не и намален.

Списък на необходимите документи

Задължителен списък от документи служи за потвърждаване на правото на кредитополучателя да участва в програмата, съответствие с нейните условия и получаване на финансова помощ в определен размер.

Общият пакет документи включва:

1. Заявление, изготвено по предписания образец. Формулярът и образецът могат да бъдат получени от банката, но често се съставят и от управителя там.
2. Документи, потвърждаващи, че кредитополучателят принадлежи към категорията лица, имащи право на помощ (сертификат за раждане на дете, удостоверение за инвалидност, удостоверение за ветеран и др.).
3. Документи, потвърждаващи финансовите условия за получаване на помощ: копие от трудова книжка (договор), удостоверение от работодателя, документ за регистрация като безработен, удостоверение за доходи съгл. данъчен орган, PFR или социално осигуряване, връщане на данъциили всякакви други документи, които могат официално да потвърдят нивото на дохода към момента на сключването договор за заем, към датата на заявлението за преструктуриране и като цяло са свидетели на 30% спад в нивата на доходите.
4. Документи за кредит и обезпечение - копие от договора, банково извлечение, платежен план, доклад за оценка на обезпечението към датата на сключване на договора за кредит или копие от договора за покупко-продажба. ипотечен недвижим имоти т.н.
5. Извлечения от държавния регистър на правата и сделките с недвижими имоти, които са предназначени да потвърдят статута на залога, данни за недвижими имоти, наличие / липса на други жилищни имоти в имота, кадри на жилищни имоти и други данни. Документите от държавния регистър трябва да се отнасят за всички жилищни имоти, собственост на кредитополучателя и членовете на неговото семейство, а не само за ипотеки. Декларациите са валидни 90 дни от датата на подаването им с молбата за финансова помощ, а за ипотекирани жилища – един месец.
6. Копие от договора за дялово участие в строителството (ако предмет на ипотеката е жилище, което кредитополучателят претендира по такова споразумение).
7. Документи (договор, нов договор за кредит, промени в него) относно условията за преструктуриране на ипотечен кредит, както и нов график за плащане въз основа на тези условия.

Конкретен списък от документи трябва да бъде изяснен с банката кредитор и да се ръководи от договорените условия на преструктуриране. Първичната проверка на пакета документи се извършва от банката, като тя формално носи отговорност за неговата пълнота.

Размери и форми на подпомагане

Окончателните условия за преструктуриране на ипотечен кредит в рамките на участие в програмата за държавна подкрепа се определят от банката и кредитополучателя. Много е важно, че кредитополучателят има право самостоятелно да определи формата за предоставяне на финансова помощ- еднократно отписване на определена сума дълг или намаляване на размера на месечната задължителна вноска по кредита поне наполовина и за период до 18 месеца. В допълнение към тези възможности, за кредитите в чуждестранна валута се предвижда конвертирането им в ипотечни кредити в рубли при по-нисък процент от официалния към датата на преструктурирането.

Максимално допустим размер на финансовата помощ- намаляване на задълженията по дълга с 10% от оставащия дълг, но в същото време разпределената сума на помощта на кредитополучател не може да надвишава 600 хиляди рубли. Освен това програмата предвижда намаление лихвен процентза ипотеки в чуждестранна валута до най-малко 12% годишно за целия оставащ период на договора за заем, а за ипотеки в рубли - до курса, който е в сила към датата на преструктуриране. Повишаване на лихвения процент е разрешено само в случай на съществени нарушения от страна на кредитополучателя на условията на договора.

Начисляване на кредитополучателя на всякакви такси за участие в програмата за финансова помощ, под формата на комисионни и други банкови плащанияне е предоставено. Формално всичко се прави безплатно.

Държавна подкрепа- размера на финансирането, което държавата поема и изплаща на банката за сметка на бюджетни средства. Участието на кредитополучателя в държавната програма не ограничава възможностите на банката да предостави по-лоялни и благоприятни условия за кредитополучателя. Така действителните условия на преструктурирането може да са по-благоприятни от предвидените в програмата. Възможност за добавяне банкова програмапреструктуриране, предложено на кредитополучателя, държавна подкрепа. По принцип известно облекчение за длъжника може да се отнася до отписването на натрупаните неустойки, понижаване на лихвения процент до по-ниски стойности от установените от програмата, установяване кредитни ваканциисъс забавяне на плащането на главницата, преразглеждане на графика за плащане и др. Това, което е строго ограничено от условията на програмата, не може да бъде намалено или увеличено. Кредитополучателят не може да бъде напълно освободен от задълженията си, а банката може да се ограничи само до това, което се предоставя в рамките на държавната подкрепа. Много кредитни институции правят точно това.

Трябва да се отбележи, че финансовата помощ се отнася само за плащания по заем и не се отнася за други задължения на кредитополучателя, например тези, свързани с извършване на застрахователни плащания.

Ако имате някакви въпроси относно Програмата за подпомагане на ипотечни кредитополучатели на AHML, нашият дежурен онлайн адвокат е готов да им отговори незабавно.

Днес ще говорим какво представлява програмата за подпомагане на ипотечните кредити и как точно можете да получите помощ за изплащане на ипотечния кредит.
от държавата през 2019г.

Програма за подпомагане на ипотечни кредитополучатели през 2019 г. от държавата, промени и допълнителни 730 милиона рубли

Днес ще научите:

• Какво представлява програмата за подпомагане на определени категории ипотечни кредитополучатели?
• Как да получите помощ за изплащане на ипотека от държавата?
• Прегледи на тези, които са получили държавна помощ при изплащане на ипотеки.

Какво можете да получите

Ипотеката се превърна в един от ефективните инструменти за решаване на проблеми жилищен въпросв Русия. Да, има редица плюсове и минуси, които ще разгледаме в отделна публикация на нашия проект, но това е реална възможност, особено за млади семейства, да закупят жилище.

С настъпването на поредната криза в икономиката държавата трябваше да окаже подкрепа на ипотечните кредитополучатели, които се оказаха в затруднено финансово положение. През април 2015 г. съответното постановление 373 на правителството на Руската федерация от 20 април 2015 г., подписано от D.A. Медведев. Оператор на изпълнението на този проект стана АД „Агенция за ипотечно жилищно кредитиране“.

Първоначално тази резолюция предвиждаше валидност на програмата за подпомагане до края на 2016 г., но тя беше многократно изменяна и допълвана.

Към днешна дата, според последни промени 373 Постановления на правителството от 24 ноември 2016 г, помощ за ипотечни кредитополучатели (преструктуриране на ипотека) е валидна до 1 март 2017 г.(удължено до 31 май 2017 г. Постановление на правителството на Руската федерация от 10 февруари 2017 г. № 172, от 7 март 2017 г. приемането на нови заявления е спряно поради изразходване на средства по програмата.

Въпреки това през юли 2017 г. бяха отпуснати допълнителни 2 милиарда рубли от държавния фонд за рестартиране на програмата. На 11 август 2017 г. излязоха нови условия за участие в програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели - Постановление на правителството на Руската федерация № 961, за което ще научите от тази статия) и е както следва:

• Ипотечните задължения на кредитополучателя към банката се намаляват в размер от 20% до 30% от баланса (по преценка на банката на кредитора), но не повече от 1 500 000 рубли.
• По споразумение между кредитополучателя и банката можете да изберете формата на помощ, а именно или да изпратите цялата сума на помощ към ипотеката, за да изплатите главницата и по този начин да намалите месечното плащане, или да намалите месечното плащане с 50% или повече до 1,5 години.
• Замяна на ипотека в чуждестранна валута с рубла. В същото време ипотечният процент не може да бъде по-висок от 11,5% годишно. За ипотека в рубли, не по-висока от текущата лихва на банката, освен в случаите, предвидени в договора за ипотека, в случай на нарушение на застрахователните правила.
• До 1 септември трябва да бъде създадена специална междуведомствена комисия, която ще може да увеличава 2 пъти максималното плащане по програмата и да одобрява заявления за участие, ако има отклонения от основните условия, но не повече от две точки.

Пример:Ако семейството има ипотечно салдо към момента на преструктуриране от 2 милиона рубли и след проверка на документите на AHML банката кредитор реши да отпише дълга в размер на 20% от остатъка на основния дълг, тогава с a ипотека от 12% годишно с оставащ срок от 10 години, плащането ще бъде намалено от планираните 28694 рубли. на месец до 22955. Полза 5739 рубли.

Има мнение, че много често банките отказват да преструктурират ипотеки, но всъщност тази процедура е много полезна за тях. загуби, понесени от банката (несъбрани приходите от лихви) поради предсрочно отказване се компенсира от държавата.

Промени в програмата за подпомагане на ипотечни кредитополучатели от 10 февруари 2017 г., те предполагат, че максималното възстановяване на 30% от остатъка (до 1,5 милиона рубли) се компенсира от държавата само ако семейството има две деца или сте с увреждания (дете с увреждания), а ветераните от бойните действия могат също прилагайте действия. С едно дете можете да поискате само 20%. Промените от 10 август 2017 г. позволяват по-големи максимално изплащанедва пъти по решение на специална междуведомствена комисия.

Като анализира негативно мнениеотносно изплащането на ипотека с помощта на държавата, нашите експерти стигнаха до извода, че най-често причината за отказ е невярна информация, предоставена от кредитополучателя, и непознаване на основните изисквания и условия за държавна подкрепа. Нека поговорим за тях сега.

Важен момент!Приемът на документи по Програмата е спрян от 2 декември 2018 г. и програмата вече не работи.

Кой може да получи подкрепа от държавата

Правителствен указ № 373, изменен на 24 ноември 2016 г., предвижда следния списък на лицата, на които държавата може да помогне за изплащане на ипотечни плащания:

• Граждани на Руската федерация с 1 или повече непълнолетни деца;
• Настойници (попечители) на 1 или повече непълнолетни деца;
• Участници във военни действия;
• Хора с увреждания или семейства с деца с увреждания;
• Граждани с деца на издръжка под 24 години, които учат редовно в учебно заведение.

Ипотечни изисквания

За да получите помощ от държавата, ипотекираният апартамент трябва да отговаря на следните характеристики:

• Не трябва да надвишава общата площ за апартамент с една спалня - 45 кв.м., за апартамент с две стаи - 65 кв.м. и за три рубли и повече - 85 кв.м.
• Цената на 1 кв.м. общата жилищна площ надвишава не повече от 60% средна ценатипичен апартамент във вашия регион към датата на сключване на договора за заем (съгл Федерална службадържавна статистика).
• Жилището трябва да е единственото за ипотекарния кредитополучател. В същото време се допуска общ дял на собственост на всички членове на семейството не повече от 50% в една друга жилищна сграда. Обратното броене на наличността на имота е от 30.04.2015 г. Тези. няма да е възможно бързо да пренапишете / дарите „допълнителни“ недвижими имоти, за да станете член.

Важен момент!Изискването за общата площ на ипотечното жилище и цената на квадратен метър не се прилага за семейства с 3 или повече непълнолетни деца. Ако имате над 50% собственост в друго жилище, тогава ще ви бъде отказано по програмата, но можете да го прехвърлите на роднини и тогава всичко ще бъде наред. От 11.08.2017 г. споровете за квадратни метри и отклонения по програмата трябва да се решават от специална междуведомствена комисия, която ще бъде създадена през септември.

Изисквания към ипотечните кредитополучатели

• Руско гражданство
• Вашите доходи са под две жизнени заплати в мястото ви на пребиваване за всеки човек в семейството, след като от тях извадите месечната си вноска по ипотечния кредит. Три пълни последните месеци. В този случай ипотечното плащане трябва да се увеличи с поне 30% от първоначалното плащане.

Тези. тази програма е подходяща само за ипотеки в чуждестранна валута и тези кредитополучатели, които имат плаваща лихва. За обикновените ипотечни кредитополучатели е невъзможна ситуация, когато текущото плащане е с 30% по-високо от първоначалното. Но когато междуведомствената комисия заработи, там ще може да се подава заявление за разглеждане, т.к. допускат се до 2 отклонения от условията. Отклонение при увеличение на месечната вноска включително.

Ако имате съкредитополучател в ипотеката и той има дял в имота в този апартамент, тогава той е длъжен да предостави пълен пакет документи както за себе си, така и за членовете на семейството си.

Сега отговорете на тези въпроси.
Ако сте получили отговор „НЕ“ за един от тях, тогава няма да можете да кандидатствате за участие в програмата за подкрепа на ипотечни кредитополучатели през 2018 г.:

1. Имате ли непълнолетни деца или сте настойник (попечител) на такива деца?
2. Ипотека за жилище, купена в Русия?
3. Всички ипотечни кредитополучатели граждани ли са на Руската федерация?
4. След приспадане на вноската по ипотеката, доходът за всеки член на вашето семейство по-малък ли е от две жизнени заплати във вашия район?
5. Вашето плащане се е увеличило с 30% от първоначалния график?
6. Ипотеката издава ли се за закупуване на готово жилище или жилище в строеж?
7. Общата площ на жилищата е по-малка от 45 кв.м за odnushka, 65 кв.м. за копейка и 85 кв.м. за три рубли и повече (с изключение на семейства с 3 или повече деца).
8. Цената на 1 кв.м. не повече от 60% от средната цена на квадрат в типичен апартамент във вашия регион?

Ако всичките ви отговори са „Да“, тогава ще можете да получите подкрепа от държавата за изплащане на ипотечни кредити.

Как да получите държавна подкрепа

Сега вече знаете на какво можете да разчитате подкрепа от държавата при изплащане на ипотеката . Сега остава да разберете как да го получите.

На първо място, трябва да се свържете с банката, в която сте получили ипотеката. Почти всички големи банки участват в тази програма за подпомагане на ипотечните кредитополучатели.

Пълният списък може да бъде изтеглен от линка.

По правило този въпрос се решава от отдела за работа с просрочени задължения. Достатъчно е само да се обадите в контактния център на вашата банка и да разберете къде се намира.

Банката ще ви даде списък с документи за държавна подкрепаипотека. По-долу е даден примерен списък:

1. Формуляр за заявление със задължително посочване на причината за предоставяне на помощ от държавата (намаляване на дохода, намаление, постановление и др.).
2. Паспорти, удостоверения за раждане на непълнолетни на всички членове на семейството.
3. Удостоверение за брак (ако бракът е регистриран).
4. Удостоверение за развод, промяна на пълното име, родители и деца, споразумение на родителите за пребиваване на детето с един от родителите (ако е необходимо).
5. Решението на органите по настойничество или съдебното решение за установяване на запрещение (за настойници и попечители).
6. Удостоверение за ветеран от войната (за ветерани).
7. Документи за инвалидност от кредитополучателя или съкредитополучателя или от техните деца.
8. Удостоверение за раждане за лица на издръжка под 24 години.
9. Удостоверение за състав на семейството, което потвърждава пребиваването на лице на издръжка под 24 години при кредитополучателя/съкредитополучателя.
10. Удостоверение от учебно заведение, че дете до 24 години, което е на издръжка на кредитополучателя/съкредитополучателя, учи редовно.
11. Съобщение от фонд "Пенсии", че лице на издръжка до 24 години няма доходи от самостоятелен труд.
12. Заверено копие от трудовата книжка на кредитополучателя/съкредитополучателя.
13. Официално удостоверение от работа (за военни или служители на реда).
14. Удостоверение за регистрация на IP (за индивидуални предприемачи).
15. Заповед на Министерството на правосъдието на Русия за назначаване като нотариус (за нотариуси).
16. Трудова книжка и/или изтекъл трудов договор за безработен.
17. Документ за регистрация в службата по заетостта (за безработни).
18. Забележете пенсионен фондвърху състоянието на личната сметка на осигуреното лице (за всички).
19. Удостоверение от FSS на Руската федерация за доходи от временна нетрудоспособност, обезщетения и други плащания.
20. Удостоверение за доход под формата на 2 данъка върху доходите на физическите лица или под формата на банка от всички членове на семейството.
21. Банково удостоверение за общия размер на семейния доход (предоставя се от банката).
22. Данъчни декларации, патенти и др.
23. Информация за размера на пенсията на пенсионерите.
24. Договор за заем
25. Ипотека (ако е издадена, тя е в банката).
26. Декларация от кредитополучатели, че имат недвижим имотна руска територия.
27. Договор за дялово участие (за ипотека на нова сграда).
28. Договор за оценка на ипотечно обезпечение.
29. Технически / кадастрален паспорт за жилищни помещения.
30. График на плащане на ипотека.

Списъкът е доста впечатляващ и ще ви накара малко да потичате, но си заслужава. Единственият момент, който е доста сложен, са извлеченията от USRN. Те струват пари. Една декларация за права върху собственост в цяла Русия е 1500 рубли на човек и никой няма да ви ги върне, ако откажете. Последният път имаше много оплаквания за това. От 11.08.2017 г. изискването за извлечение от USRN е отменено. Банката няма право да го изисква. AHML го изисква независимо.

След пълен списъкдокументи, представени в банката, отговорният служител трябва да ги изпрати на AHML за проверка. Средно трае 30 дни, но отзивите на участниците показват, че може да достигне до шест месеца. банката и AHML изискват допълнителни документи по свое усмотрение.

Когато AHML вземе положително решение, банката ще ви уведоми за датата на срещата. След това ще трябва да подпишете нов график за плащане, нов документ PSK, сключете споразумение за преструктуриране (допълнително споразумение към договора за ипотека), споразумение за промяна на условията на ипотеката. След това ще трябва да изчакате от 2 до 4 седмици, когато ипотеката ще бъде поискана от архива на банката. След това е необходимо заедно с пълния пакет документи за заеми споразумение за промяна на условията на ипотеката (не забравяйте да направите копия), за да посетите правосъдието за държавна регистрация на промените.

Подобен е процесът и в Газпромбанк. VTB 24 затваря ипотеката и издава нов заем за по-малка сума, което означава, че отново трябва да платите застраховка и разходи за оценка.

Няма такса за преструктуриране на ипотека. Провеждането на тази процедура не Ви освобождава от плащането на месечната вноска и застрахователните премии, предвидени в договора.

Заключение

Има редица отрицателни и положителни отзиви за тази програма.

Положителен:

• Размерът на подкрепата до 600 000 рубли помага да се намалят ипотечните плащания.
• По-ниската вноска по ипотека ще помогне за облекчаване на трудна финансова ситуация.

Отрицателно:

• Голям списък с документи.
• Липса на прозрачни механизми за проследяване на етапите на разглеждане на заявлението.
• Дълги времена за обработка.
• Не задължително изискванеПосочете причината за отказа.

От това можем да заключим, че програмата за подпомагане наистина е добър инструмент за подпомагане на ипотечните кредитополучатели, но механизмът за нейното прилагане е сложен, тромав и непрозрачен, което води до негативни отзиви от населението.

Надявам се сега всичко да ви е ясно изплати ипотеката с помощта на държавата.

Важен момент!Ако сте подали заявление за участие по-рано, но не сте получили отговор, тогава трябва да съберете всички документи отново и да кандидатствате отново.

Ако не сте успели да участвате в тази програма, препоръчваме ви да помислите за друг вид подкрепа за ипотечните кредитополучатели - Подробните условия са описани в специална публикация. Прочетете.

През октомври 2018 г. Дмитрий Медведев подписа правителствен указ за продължаване на програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели. За изпълнението на тази програма бяха отпуснати допълнителни 730 000 000 рубли.

Видео: Стартиран гореща линияпо програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели

Рязкото обезценяване на рублата имаше отрицателно финансово въздействие върху кредитополучателите в чуждестранна валута. Някои от тях дори са изправени пред фалит. Можете да прочетете какво заплашва фалит с ипотека и какво ще се случи с ипотечен апартамент в статията на връзката.

През 2015 г. правителството на Руската федерация прие програма за подкрепа на ипотечни кредитополучатели, които се намират в трудна житейска ситуация. Тази програмапомощ за ипотечните титуляри престана да съществува предсрочно през март 2017 г. поради изразходване на отпуснатите средства.

През август 2017 г. правителството на Руската федерация, оглавявано от Медведев Д.А. отпусна допълнителни 2 милиарда рубли за подпомагане на ипотечните кредитополучатели. Условията на програмата обаче се промениха значително и до 2018 г. парите, отпуснати за подпомагане на ипотечните кредитополучатели, отново свършиха.

За да подкрепи допълнително ипотечните кредитори, правителството на Руската федерация реши да предостави допълнително финансиране за тази програма и в съответствие с Правителствен указ № 1175 от 03.10.2018 г. " „Относно по-нататъшното прилагане на програмата за подпомагане на определени категории кредитополучатели по ипотечни кредити (кредити), които се намират в затруднено финансово положение“,беше отпусната допълнителна сума от 731 милиона рубли.

За справка.Регулаторният документ, регулиращ процедурата за предоставяне на помощ, е Постановление на правителството на Руската федерация от 20 април 2015 г. N 373 (с изменения и допълнения в сила през 2019 г.) „За основните условия за изпълнение на програмата за подпомагане на определени категории на кредитополучателите по ипотечни кредити (заеми), които се намират в затруднено финансово положение, и увеличение Уставният капиталАД "Агенция за ипотечно жилищно кредитиране".

Сега нека разгледаме по-подробно новите условия за получаване на подкрепа за кредитополучатели с ипотечен кредит.

Акционерното дружество DOM.RF (наричано по-рано Агенция за жилищно ипотечно кредитиране) се занимава с въпроси за оказване на помощ в случай на трудности при изплащане на ипотечни заеми.

Помощта се предоставя под формата на преструктуриране на заем. В същото време преструктурирането може да се извърши както чрез сключване на споразумение между кредитора и кредитополучателя (солидни и няколко длъжници) за промяна на условията на предварително сключен договор за заем (договор за заем), така и чрез сключване на нов договор за заем (договор за кредит) с цел пълно погасяване на дълга по преструктурирания ипотечен кредит. жилищен кредит. За да приключи преструктурирането на дълга, кредитополучателят трябва да подаде заявление до кредитна институция.

Максимална сума за подпомагане

Максималният размер на възстановяването на заем е 30% от остатъка от сумата на заема (заема), изчислена към датата на сключване на споразумението за преструктуриране, но не повече от 1,5 милиона рубли.

В същото време междуведомствената комисия за вземане на решения за обезщетение на кредитори (кредитори) за жилищни ипотечни кредити (заеми), ипотечни агенти, работещи в съответствие с федерален закон„По ипотека ценни книжа", по ипотечните жилищни кредити (заеми), правата на вземане по които са придобити от ипотечните агенти, и на акционерното дружество "DOM.RF" по ипотечните жилищни кредити (заеми), правата на вземане по които са придобити от това дружество, загуби (част от тях), възникнали в резултат на преструктуриране на ипотечни жилищни кредити (заеми) в съответствие с условията на програмата (наричана по-долу междуведомствена комисия), максималния размер на обезщетението за всеки преструктуриран ипотечният жилищен кредит (заем) въз основа на съответното заявление на кредитора до междуведомствената комисия може да бъде увеличен, но не повече от 2 пъти, по начина, предписан от наредбата за междуведомствената комисия.

Продължителност на програмата

Постановление на правителството на Руската федерация от 3 октомври 2018 г. № 1175 определя крайния срок за подаване на заявление за помощ - 01 декември 2018 г. Такива заявления могат да бъдат разгледани по-късно, а действителната помощ за такива заявления ще бъде предоставена през 1-вото тримесечие на 2019 г.

важно.Заявление за необходимост от преструктуриране в съответствие с програмата за подпомагане трябва да бъде подадено преди 01 декември 2018 г.

Условия за подпомагане на ипотечни кредитополучатели

Сега да видим кой може да получи помощ. В съответствие с действащото законодателство гражданите могат да разчитат на помощ в случай на затруднения с ипотека при следните условия едновременно(изброени по-долу):

1 задължително условие - категории кредитополучатели.

Кредитополучателят (солидарните длъжници) е гражданин Руска федерацияпринадлежащи към една от следните категории:

• граждани, които имат едно или повече непълнолетни деца или които са настойници (попечители) на едно или повече непълнолетни деца;
• граждани с увреждания или деца с увреждания;
• граждани, които са ветерани от бойните действия;
• граждани, които са зависими от лица под 24-годишна възраст, които са студенти, студенти (кадети), аспиранти, адюнкти, резиденти, асистент-стажанти, стажанти и редовни студенти.

2-ро условие - промяна във финансовото състояние на кредитополучателя (солидни длъжници).

За получаване на помощ е необходимо средният месечен общ доход на семейството на кредитополучателя (солидни и солидарни длъжници), изчислен за 3 месеца, предхождащи датата на подаване на заявление за преструктуриране, след приспадане на размера на планирания месечен заем (заем) плащане, изчислено за датата, предхождаща датата на подаване на заявление за преструктуриране, не надвишава за всеки член на семейството на кредитополучателя (солидарен длъжник) два пъти жизнения минимум, установен в съставните единици на Руската федерация, на чиято територия лицата, чиито доходите са взети предвид при изчислението на живо.

Ново условие. В същото време средният месечен общ доход на семейството на кредитополучателя (солидни длъжници) в период на фактуриранее равен на сбора от средния месечен доход на кредитополучателя (солидни и солидарни длъжници) и членовете на неговото семейство и размера на планираната месечна вноска по кредита (заема), изчислен към датата, предхождаща датата на подаване на заявлението за преструктуриране, има завишени най-малко с 30 на сто спрямо размера на планираната месечна вноска, изчислена към датата на сключване на договора за кредит (договора за кредит).

По този начин, въпреки факта, че програмата за подпомагане е предназначена не само за кредитополучатели в чуждестранна валута, нейното условие за увеличаване на месечната вноска с 30% предполага, че тази програма ще бъде достъпна главно за граждани, които са взели ипотека в чужда валута.

3 условие - местонахождение на имота и официално вписване на ипотеката.

Според настоящите изисквания обектът трябва да се намира на територията на Русия и също така трябва да бъде регистриран като залог. Прочетете за процедурата за получаване на ипотека в статията на връзката.

4 условие - изисквания за площта на стаята.

Помощ се предоставя, ако жилищните помещения, включително жилищните помещения, правото на иск за които произтича от споразумението за споделяне, не надвишава:

• 45 кв. м - за стая с 1 хол;
• 65 кв. м - за стая с 2 дневни;
• 85 кв. метра - за стая с 3 и повече дневни/

За справка. Състоянието на минималната цена на 1 квадрат. метри от общата площ изключени.

5 условие - само жилище.

Помощта се предоставя само при наличие на единичен корпус. В същото време се допуска общият дял на залогодателя и членовете на неговото семейство в правото на собственост върху не повече от 1 друго жилищно помещение в размер на не повече от 50 процента.

важно.Спазването на тези условия се потвърждава от заявлението на кредитополучателя в просто писане. Не се изисква предоставянето от страна на кредитополучателя на информация от Единния държавен регистър на недвижимите имоти. Акционерно дружествоАгенцията за ипотечно жилищно кредитиране проверява предоставената от кредитополучателя информация в съответствие с тази алинея.

6 условие - срокът на сключване на договора за кредит.

Подкрепа се предоставя само за тези кредити, за които договорът е сключен най-малко 12 месеца преди датата на подаване от кредитополучателя на заявлението за преструктуриране, с изключение на случаите, когато ипотечният кредит (заем) се предоставя с цел пълно изплащане на дългът по ипотеката най-малко 12 месеца преди датата на подаване от кредитополучателя на молбата за преструктуриране.

Нови изключения. Клауза 9 от новите условия на програмата (изменена с постановление на правителството на Руската федерация от 11.08.2017 г. N 961) предвижда, че в случай на неспазване на не повече от две условия, предвидени в точка 8 от този документ, изплащането на обезщетение по програмата се допуска в съответствие с решението на междуведомствената комисия по начина, предвиден в правилника за междуведомствената комисия.

Форма за подпомагане на ипотечните кредитополучатели

За да получи помощ, банката трябва да предвиди следните промени в условията на ипотечния кредит:

Кои банки оказват помощ на ипотечните кредитополучатели

Приемането на документи за подпомагане на кредитополучателите по държавната програма се извършва от основните банки на Руската федерация. Те включват:

Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Russian Agricultural Bank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Far East Bank, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank, Krayinvestbank, Kurskprombank , LOKO-Bank , METKOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest.

Спомнете си, че за да получите преструктуриране, трябва да кандидатствате в банката, която е издала ипотечния кредит, а след това самата банка кандидатства в Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране. Следователно, ако всички горепосочени условия са изпълнени, няма да е излишно да се позовавате на Постановлението на правителството на Руската федерация от 20.04.2015 г. N 373 в заявлението до банката.

Моля, имайте предвид, че програмата не предвижда пълно освобождаване на кредитополучателя от извършване на месечни плащания по заема, от плащане на глоби, неустойки и неустойки, натрупани съгласно условията на договора за заем (договор за заем). Кредиторът може да обмисли частично или пълно отписване на глоби, неустойки и неустойки за забавени плащания, образувани през периода на влошаване на платежоспособността на кредитополучателя. Въпреки това, според програмата за помощ, одобрена от правителството на Руската федерация, той не е длъжен да прави това. В допълнение, програмата не предвижда освобождаване на кредитополучателя от задължения за застраховка на имущество и собственост, както и лична застраховка, чиито условия са разписани в настоящия договор за кредит.

За да получите подкрепа, е необходимо да подадете в банката, където е получен ипотечният кредит, заявления със списък от документи, предоставени от AHML JSC (DOM.RF).

Увеличаване на нивото на бедствие, причинено от внезапен спад на обменния курс руска валута, доведе до необходимостта от създаване от Държавната дума на Руската федерация специален проект за подкрепа на кредитополучателя. Законопроектът, който се използва в момента, е приет през 2015 г. и функционира до момента.

Условия за предоставяне на икономическа помощ

За да получи икономическа подкрепа, кредитополучателят трябва да отговаря на редица критерии:

1. Отнася се за групи от хора, които са засегнати от проекта: хора, които имат деца под пълнолетие или деца с увреждания, и в допълнение тези, които са участвали във военни действия
2. Намаляване на нивото на доходите с една третавърху всеки жилищен ипотечен кредит или 30% увеличение на плащанията по ипотечен кредит в чуждестранна валута. Приема се за сравнение тримесечни периоди, предшестващи момента на вземане на кредита (1-ви период) и момента на кандидатстване за преструктуриране (2-ри относителен период). За да се сравнят плащанията по ипотека в чуждестранна валута, плащанията се вземат предвид към момента на кандидатстване за икономическа подкрепа и към момента на получаване на заем, докато и двете плащания се конвертират в национална валутапо курса на централната банка към датата на падежа. За предоставяне на подкрепа се взема предвид и информация за последните три месеца за размера на семейните доходи, които се падат на всеки член на семейството, като се започне от минималното ниво на доход в региона. Ако размерът на доходите ще бъде повече от два пъти по-висок от размера на минималния доходтогава няма да бъде предоставена помощ.
3. Получаване на ипотека поне една годинадо момента на кандидатстване за получаване на икономическа подкрепа. Валутата на кредита няма значение.
4. Подаване на заявление и определен пакет от документи в банката, където е издаден заемът, въпреки факта, че банката е длъжна да участва в проекта.

Изискванията важат за ипотекирани жилищни имоти

Имотът трябва да отговаря на редица условия:

1. Проектът обхваща всички видове жилищни сгради, обекти, за които правото на собственост се разширява по силата на договор за дялово участие в строителството.
2. Ипотечните жилища трябва да имат статут само един за кредитополучателя на жилището. При това обстоятелство се счита за подходяща ситуация, при която лицето, взело кредита, има общ дял в собствеността на друго жилище, не повече от петдесет процента в който и да е жилищен обект.
3. Цена за квадратен метържилищните имоти, които са ипотекирани, не могат да надвишават цената на квадратен метър на стандартен апартамент на вторичния или първичния пазар (всичко зависи от подходящия статут на ипотекираното жилище) с повече от 50%. Изчислението взема предвид регионалния жилищен пазар и информация за разходите според Росстат към момента на получаване на ипотечен кредит.
4. На големи семейства с 3 или повече децане се прилагат условия относно цената и площта на ипотекираното жилище.

За възможността за извличане на икономическа подкрепа размерът на дълга по ипотечен кредит и фактите за участието на кредитополучателя в предишни преструктурирания не са важни.

Къде да отида за финансова подкрепа

Въпреки факта, че проектът се изпълнява чрез EIRHS и също така гарантира субсидии, взаимодействието с кредитополучателя се осъществява само чрез.

Заявление за получаване на финансова подкрепа трябва да се подаде до банката, където е получен заемът, или до банката-наследник, която е получила всички необходими права на кредитора.

Последното е възможно, ако например банката, в която е получен ипотечният кредит, е загубила лиценза си и нейните правомощия са прехвърлени на друга банка. Участието на банката кредитополучател в проекта се счита за неразделно обстоятелство.

Програмата включва независимо одобрение на условията и определен пакет от ценни книжа за кредитополучатели, които искат да използват държавна подкрепа за ипотечни кредити като зона на отговорност на банките. Задължителните документи се считат за изключение, условието за предоставянето на които е отбелязано на законодателно ниво.

Списък на необходимите документи

Задължителен списък на ценните книжаима за цел да докаже правомощията на кредитополучателя да участва в проекта, съответствие с неговите условия и получаване на икономическа подкрепа в определен размер.

Формуляр за заявление за преструктуриране на кредит

Общият набор от документи включва:

Конкретният списък на ценните книжа трябва да бъде уточнен с банката кредитор и да се ръководи от договорените изисквания за преструктуриране. Основната проверка на документите се извършва от банката и тя е официално отговорна да гарантира, че такъв пакет от документи е пълен.

Обеми и форми на подпомагане

Определят се окончателните изисквания за преструктуриране на ипотеки при условията на участие в проекта за държавна подкрепа кредитна институцияи кредитополучателя.

Много е важно на кредитополучателя да бъде дадена възможност да избере формата за оказване на икономическа подкрепа - отписване на конкретна сума на кредита наведнъж или намаляване на размера на месечната задължителна вноска по кредита с около 50% и за период до година и половина.

Максималният възможен размер на икономическата подкрепа е намаление на размера на кредита с 10% от остатъчния дълг, но в същото време, определената сума на подкрепа за 1 кредитополучател не може да надвишава 600 хиляди рубли. Освен това проектът отчита намаляване на лихвения процент за ипотечен кредит от типа в чуждестранна валута до най-малко 12% годишно за целия оставащ период на договора за заем, а за ипотечен кредит в рубли - до процент който е в сила към момента на преструктурирането. Повишаване на лихвения процент е разрешено само в случай на съществени нарушения от страна на кредитополучателя на условията на договора.

Такса от кредитополучателя Париза помощ в проекта за икономическа подкрепа, като комисионни и други банкови плащания не се вземат предвид. Официално всичко без изключение е безплатно.

Трябва да се отбележи, че се предоставя икономическа подкрепа само във връзка с плащанията по кредитаи не се прилага за други задължения на кредитополучателя, например тези, свързани с извършване на застрахователни плащания.

AHML: проблеми

Видеото по-долу съдържа аналитичен материал за дейността на агенцията.

Държавата е разработила и приела за изпълнение програми за подпомагане на такива кредитополучатели, насочени към намаляване на лошите дългове и предоставяне на ефективна финансова подкрепа на определени категории граждани.

Повече за правна рамкатакива програми, опит с лечението и ограничения – прочетете нататък.

През пролетта на 2015 г. се проведе заседание на Правителствената комисия за икономическо развитие и интеграция, чиято цел беше определяне на план за действие и мерки за осигуряване на устойчиво икономическо развитиеи социална стабилност на обществото. В резултат на разглеждането на много глобални и местни въпроси Министерството на строителството на Руската федерация подготви Постановление на правителството на Руската федерация от 20 април 2015 г.или "антикризисен план", според който кредитополучателите с трудно финансово положениеи валиден ипотечен кредит ще могат да получат помощ от държавата.

The нормативен актпредоставя на определени категории от населението правото на преструктуриране на дълга.

Използваният поддържащ механизъм има следните характеристики:

• продължителността на периода на подпомагане на кредитополучателите варира от 6 месеца до една година;
• кредиторът (банката) има право на обезщетение за пропуснати ползи или загуби от кредитополучатели с тежко финансово състояние;
• Максималният размер на такова обезщетение не може да надвишава 200 хиляди рубли.

Програмата се изпълнява и финансира от Агенцията за ипотечно жилищно кредитиране. приет законодателен актдопринесе за увеличаването на уставния капитал на AHML до 4,5 милиарда рубли, което със сигурност ще играе само положителна роля в процеса на оказване на помощ на проблемните ипотечни притежатели.

В момента подкрепата се предоставя чрез преструктуриране на ипотечен кредит, което се осъществява чрез сключване между страните (банката и кредитополучателя) на допълнително споразумение за промяна на условията на сключения договор или чрез сключване на ново споразумение с цел пълно погасяване на съществуващия дълг.

Критерии за кредитополучатели, нуждаещи се от съдействие за ипотека

За да получи финансова подкрепа за ипотека от държавата, кредитополучателят трябва да отговаря на всички следните критерии:

• лица с непълнолетни деца (включително настойници);
• граждани с увреждания или деца с увреждания;
• бойци;
• лица с лица на издръжка до 24 години (студенти, студенти, специализанти, стажанти, стажанти и др.).

Условията за участие в програмата са следните:

1. Спад на текущото ниво на доходите с поне 30% (за всякакви ипотечни кредити).
2. Общият среден месечен доход на кредитополучателя и членовете на неговото семейство за най-малко последните 3 месеца, като се вземе предвид плащането на задължителната ипотечна вноска, не надвишава два пъти жизнения минимум за всеки (показатели на конкретен субект на Руската федерация се вземат за изчисление).
3. Увеличение на месечните вноски по договор за заем с поне 30% за ипотека в чуждестранна валута.
4. Регистрация на ипотечен кредит не по-късно от една година преди датата на подаване на заявление за държавна подкрепа и помощ.
5. Участие на банката кредитор в текущата програма.
6. Обжалване в банката с необходимия набор от документи и заявление.

Размерът на дълга (включително просрочен) и броят на участията в преструктурирането на кредита нямат значение. Взаимодействието между клиента и AHML се осъществява чрез избраната банка агент, към която кредитополучателят кандидатства със съответното заявление.

Важно:за да участвате в програмата, всички условия, описани по-горе в параграфи 1-6, трябва да бъдат изпълнени от кредитополучателя. За кредитополучатели, които отговарят на 4 условия от 6, решението може да бъде взето от междуведомствената комисия на Министерството на строителството на Руската федерация.

Действително описаната програма в Правителствен указ № 961от 11 август 2017 г. стеснява действието си до категорията на кредитополучатели в чуждестранна валута и кредитополучатели с плаващ лихвен процент, тъй като за кредитополучатели в рубли увеличение на размера на месечната вноска по ипотечния кредит с 30% при падаща лихва на пазара е по-скоро глупост.

Изисквания за ипотека

Изискванията, установени от закона, се прилагат към залога (предмет на ипотека), обременен от банката по ипотечен договор. Между тях:

• жилище трябва да има статут на единствено за кредитополучателя и неговото семейство (ситуацията се признава за еквивалентна, когато членовете на семейството на кредитополучателя и самият той имат общ дял в собствеността на друг имот, но не повече от 50% във всеки жилищен Имот);
• жилищният обект трябва да се намира на територията на Русия и да бъде обект на залог по договор за ипотека;
• програмата се прилага за всяко жилище, включително обекти, по отношение на които се прилага правото на иск по споразумение за дялово участие;
• Установени са ограничения върху пределните стойности на общата площ на ипотечните жилища: не повече от 45 кв. м за едностайни апартаменти, не повече от 65 кв. м. за дома или двустаен апартаменти до 85 кв. м. при наличие на три или повече стаи;
• цена 1кв. м. ипотекирано жилище не може да надвишава цената на 1 кв.м. м. типичен апартамент / къща на първичния или вторичния пазар на недвижими имоти с повече от 60% (за целите на изчисленията информацията е взета от Федералната държавна статистическа служба на Руската федерация и актуални данни за регионален пазар);
• горните ограничения не важат за семейства с три и повече деца.

Ако апартамент или друг недвижим имот, прехвърлен на банката като обезпечение, отговаря на изброените изисквания и ограничения, тогава ипотекарят има пълното право да участва в държавната програма.

Бъдете внимателни, когато подавате документи в AHML и в същото време за преструктуриране във вашата банка, тъй като има такива инциденти, че банката отказва да преструктурира по формални причини. На първо място, това се отнася до Сбербанк на Русия.

Възможно ли е да се изземе ипотечно жилище от кредитополучателя в полза на банката, ако това е единственото му жилище, можете

Помощ за ипотечни кредитополучатели. Новини за възобновяването на програмата AHML

След приемането на програмата за помощ от ипотечния кредитополучател и до март 2017 г. около 20 000 руски семейства са получили подкрепа. пролет текуща годинаинформация за спирането на програмата и прекратяването на приема на нови заявления се появи на официалния уебсайт на AHML.

Формуляри за подкрепа и списък с документи за преструктуриране

Приетата програма предполага използването на следните форми на държавна подкрепа:

• Намаляване на размера на редовните плащания по заема през целия период на държавна помощ до една година.
• Частично или пълно опрощаване на главницата или промяна в условията на кредитиране от банката, издала кредита.
• Намаляване на текущия лихвен процент до не повече от 11,5% годишно.
• Смяна на валута от чужда в руски рубли(взема се предвид обменният курс към датата на сключване на споразумението за преструктуриране).
• Освобождаване от плащане от страна на кредитополучателя на неустойки, неустойки или други глоби, начислени в съответствие с условията на договора за заем (с изключение на неустойки по съдебно решение).

Подаването на заявление за преструктуриране се придружава от събирането на следния набор от задължителни документи:

• прилагане на установения образец за държавна подкрепа, като се посочват причините и необходими условиякредитиране;
• паспорт на гражданин на Руската федерация - кредитополучател, ипотекар и членове на семейството (копия от всички страници);
• удостоверение за доходите на клиента за най-малко последните 3 месеца (под формата на 2-NDFL);
• копие от трудовата книжка или трудов договорзаверено от работодателя;
• документ за собственост на ипотеката (копие);
• документ, потвърждаващ присвояването на определен социален статус на кредитополучателя (удостоверения за раждане на деца, удостоверение за инвалидност, свидетелство за военен ветеран и др.);
• заявление на гражданин и членове на неговото семейство за правото на жилище, което не е обект на залог.

Потвърждаването на уникалността на жилищата не се изисква документално, тъй като AHML получава необходимата информациянезависимо от отворени източниции бази данни.

В същото време всяка банка и AHML като цяло си запазва законното право да поиска допълнителни документи, с помощта на които ще бъде възможно да се вземе правилното решение относно целесъобразността на преструктурирането на заема.

Практиката и прегледите на кредитополучателите свидетелстват за факта, че практически само притежателите на ипотечни кредити в чуждестранна валута могат да разчитат на финансова помощ от държавата. За други приложения степента на отхвърляне е много висока.

Това дава възможност да се прецени невъзможността за регистриране на програма за преструктуриране за лица, попадащи под другите критерии на програмата, с изключение на наличието на ипотека в чуждестранна валута. Хората, които наистина се намират в трудна житейска ситуация и не могат да се справят с кредитната си тежест, едва ли ще чуят положителен отговор на молбата си.

В контекста на малък шанс за одобрение на помощ от държавата, падащ интерес на пазара, става целесъобразно текущата ипотека да се рефинансира в друга банка за по-дълъг период, за да се намали плащането.

Въз основа на горното може няколко важни констатации:

• програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели има за основна цел предоставянето на реална финансова помощ на кредитополучателите и техните семейства, които поради обективни причини и форсмажорни ситуации не могат да изпълнят задълженията си напълно и навреме;
• за участие в него е необходимо да се спазват строго установени изисквания и ограничения както по отношение на кредитополучателя, така и по отношение на предмета на ипотеката (увеличение на месечната вноска с повече от 30%, единично жилище, срок на кредита споразумение от 1 година, ограничения върху площта на имота, както и присвояване на преференциални категории кредитополучатели и влошаване на кредитоспособността);
• AHML прилага мерки за държавна подкрепа чрез банки-агенти (сега има около 85 от тях в цяла Русия);
• максималният размер на обезщетението по договора не може да надвишава 30% от дълга или 1,5 милиона рубли;
• Крайната дата за изпълнение на програмата все още не е определена, тъй като съвсем наскоро (11.08.2017 г.) беше взето решение за нейното удължаване и отпускане на допълнителни 2 милиарда рубли.