Нестеров А.К. Кредитна система // Енциклопедия на Нестерови

Кредитната система е една от значимите структури на националната икономическа система, която допринася за значително повишаване на общата ефективност на производството и влияе върху растежа на производителността на труда, благодарение на преразпределението на свободните Паринатрупани в банки в различни сектори на икономиката. Капиталът, натрупан от финансови и кредитни организации, може да бъде пренасочен за използване от предприятията, населението, правителствени агенциипри условията на платено ползване.

Концепцията за кредитната система

Кредитната система включва финансови и кредитни организации, кредитни отношения и формира област от различни услуги, предимно за клиентите на банката кредитни програми, които са в основата на кредитирането, осъществявано в различни видове и форми.

концепция кредитна система може да се определи от гледна точка на представянето му като специална финансово-икономическа категория, законодателно-институционален, функционален и фундаментален подход.

Следователно трябва да се заключи, че кредитната система е съвкупност от фундаментални, институционални и функционални аспекти, които отразяват нейната финансова и икономическа същност.

Следното определение на понятието изглежда обективно:

е набор от финансови и кредитни институции, кредитни отношения, които възникват в процеса на предоставяне, използване и изплащане на заеми, като се използват различни форми и методи на кредитиране.

Като част от това определениеотразява фундаменталната, институционална и функционална същност на кредитната система.

Структурата на кредитната система

Структурата на кредитната система- това е набор от финансови и кредитни организации, работещи на пазара на заемен капитал, които натрупват пари, за да печелят от предоставянето на заеми на кредитополучателите с помощта на кредитни сетълменти и платежни отношения, реализирани в специфични форми на кредит. По този начин структурата на кредитната система отразява движението на заемния капитал като различни форми на кредит.

Кредитната система, както всеки отрасъл на икономиката, се нуждае от подходяща организация на връзките, йерархия на структурата. Като правило се разграничава централен административен орган, както и местни или функционални органи.

Структурата на кредитната система може да бъде едностепенна и двустепенна, но в същото време във всеки случай той ще включва набор от финансови институции, обслужващи цялата сфера на кредитните отношения. В същото време, в зависимост от институционалната организация, всички кредитни институции са свързани помежду си и са включени в структурната йерархия.

Едностепенна структура на кредитната система

Едностепенната кредитна система предполага наличието на хоризонтални връзки между търговските банки от второ ниво и специалните финансови институции от третото ниво, тогава има само вертикални връзки между нивата. Централната банка изпълнява функциите на регулатор и определя всички аспекти на функционирането на кредитната система. В същото време едностепенната кредитна система се характеризира с повишена степен на универсализация на дейностите, извършвани от банките. кредитни операциии функции, изпълнявани от специални кредитни и финансови институции.

Двустепенна структура на кредитната система

Двустепенна кредитна системабазирани на хоризонтални и вертикални връзки между банките. В същото време кредитната система е разделена на банкова и парабанкова система. Банковата част включва емисионни банки, всъщност тази група е представена от централната банка, и неемисионни банки, които се делят на търговски и специализирани банки. Парабанковата част на кредитната система включва специализирани финансови институции, които могат да акумулират временно свободни средства и да ги пласират със заем.

Кредитната система се състои от две групи елементи, свързани с банковата система и парабанковата система.

Банкова системапредставлява институционална съвкупност от елементи, включваща различни видове банки и финансово-кредитни институции, работещи в рамките на общ финансово-кредитен механизъм. Основната цел на банковата система е да обслужва оборота на капитала в процеса на производство и обръщение на стоките. Банковата система е основната връзка във финансовата и кредитната система на държавата, тъй като носи тежестта на кредитните и финансови услуги за икономическия оборот на страната.

Водеща позиция в банковата система заемат емисионните банки. Емитиращата банка пуска банкноти в обращение национална валутастрани, поради което Централната банка провежда държавна емисионна и валутна политика, е ядрото на резервната система. Централната банка всъщност е основният регулаторен орган на кредитната система на страната.

Неемисионните банки извършват всички видове банкови операции, като действат в рамките на установените норми и националното законодателство. Неемисионните банки се делят на търговски банки, които са универсални финансови и кредитни организации, и специализирани банки.

Търговските универсални банки са банки, които извършват всички или повечето от основните видове банкови операции, като същевременно съчетават търговски и инвестиционна дейност, следвайки принципите на диверсификация на своята дейност. Клиенти на търговски банки от универсален тип са както малки вложители, така и големи компании. По-голямата част от руските банки са универсални.

Специализираните банки извършват един или повече видове банкови операции. Специализираните банки включват:

• иновативни банки, специализирани в кредитиране на нови видове дейности, технологии, научно-технически и дизайнерски разработки и др.;
• инвестиционни банки, специализирани в набирането на капитал за големи компании и правителства на различни държави, финансиране и дългосрочно кредитиране на различни сектори на икономиката, главно чрез сделки с ценни книжа;
• спестовни банки, които са специализирани в откриването и поддържането на спестовни сметки и обикновено работят с относително малки депозити;
• ипотечни банкиспециализирана в предоставянето на дългосрочни заеми, обезпечени със земя и недвижими имоти.

Парабанковата част на кредитната система е функционален набор от небанкови кредитни институции, фокусирани върху обслужването определени видовеклиентела или извършването на индивидуални кредитни услуги. Парабанковата част на кредитната система е представена само под формата на специализирани финансови институции, чиято дейност е съсредоточена или върху обслужването, или върху предоставянето на определени видове сетълмент на кредити и финансови услуги. Те включват:

• лизингови компании, които предоставят имущество за ползване по договор за лизинг;
• факторинг компании, които купуват вземанияклиент с плащане до 80% от сумата на дълга;
• заложните къщи са кредитни институции, които издават заеми, обезпечени с движимо имущество, включително благородни метали и камъни;
• кредитни съюзи, които привличат депозити и предоставят заеми на своите членове, както и извършват посреднически, комисионни сделки, консултантски и одиторски услуги за своите членове;
• дружествата за взаимно кредитиране обслужват малки предприятия и формират техния капитал за сметка на вноските на участниците, които се използват за издаване на заеми, обезпечени с имущество;
• инвестиционните дружества набират средства чрез издаване на собствени акции, които след това инвестират в държавни и корпоративни ценни книжа;
• центровете за сетълмент (клиринг) се занимават със сетълменти между своите членове чрез прихващане на искове;
• Застрахователни компанииизвършва сключване на застрахователни договори и тяхното поддържане;
• пенсионни фондовенабиране на средства лица, като ги предоставя след това за кредитиране на инвестиционни програми, придобиване на ценни книжа;
• акции инвестиционни фондовебазиран на доверително управлениесобственост, формирана от парите на инвеститорите, като всеки от тях притежава определен брой акции.

Специализирани кредитни и финансови институции, които формално не са банки, извършват много Банкови операциии се състезавайте с тях. Но въпреки постепенното заличаване на различията между банките и специализираните финансови институции, ядрото на кредитната система остава нейната банкова част.

Най-предпочитана е двустепенната кредитна система, която се формира в съвременните условия в Русия, както и в почти всички други страни. развити странио Двустепенната кредитна система, като набор от финансови институции, акумулира свободен капитал, както и доходи и спестявания на различни сегменти от населението и ги заема на фирми, правителство и физически лица.

заключения

Кредитната система регулира финансовите и кредитни отношения в националната икономика и предоставя различни услуги на юридически и физически лица в рамките на кредитните операции.

Същността на кредитната система се проявява едновременно във фундаменталния аспект, институционалното изпълнение и функционалната подкрепа, а нейното функциониране зависи от цялостното формиране на условията на организацията.

• Основният аспект на кредитната система се проявява чрез съвкупността от финансови и кредитни отношения, свързани с предоставянето и изплащането на заеми.
• Институционалното изпълнение на кредитната система е въплътено под формата на структурна съвкупност от финансови и кредитни институции, ръководени от централната банка на страната.
• В същото време, без функционална подкрепа, която е кредитни операции, форми и методи на кредитиране, функционирането на кредитната система изглежда невъзможно.

От една страна, кредитната система е обективно обусловена от съвкупността от кредитни и разплащателни отношения, както и от съществуващите форми и методи на кредитиране. От друга страна, кредитната система е комплекс от взаимодействащи финансови институции.

Перспективите за развитие на кредитната система като цяло са свързани с ролята, отредена на банковата система и е да осигури стабилна икономически растеж, в разширяване възможностите на физически лица, търговски предприятия и организации за привличане на финансови ресурси.

Кредитната система на Обединеното кралство включва три нива. Първата е централната банка на страната – Bank of England. Втората е банковата система. Третият са специализирани кредитни и финансови институции (небанкови).

Банка на Англия - една от най-старите централни банки в света. Причината за възникването на тази институция е фактът на фалита на правителството през 1694 г. в резултат на половинвековна война с Франция. Когато правителството установи, че хазната е изчерпана и хората в страната не искат да купуват държавни облигации след толкова много години на война и повишено недоверие към правителството, те трябваше да приемат плана на шотландския финансист Уилям Питърсън. Планът предвиждаше създаването на Bank of England, която да емитира нови банкноти и да покрива бюджетния дефицит.

Банката е основана през 1694 г. с акт на парламента като частно дружество с ограничена отговорност като Банка на правителството на Англия. Той получи привилегията да държи държавни депозити, да издава нови ценни книжа за изплащане на държавния дълг. Капиталът на банката представлява първият публичен дълг на страната. Тя е създадена не като централна банка на държавата, а като търговска кредитна институция, която извършва операции от името на кралския двор. По-близо до средата на XVIII век. той започва да изпълнява редица функции на централната банка.

Банката на Англия незабавно издаде нови пари в размер на 760 хиляди лири стерлинги, които отидоха за изплащане на дълга. Това предизвика скок в инфлацията и в рамките на две години банката беше напълно неплатежоспособна, което даде известни предимства на частните бижутери. Банкнотите на Bank of England могат свободно да се обменят за циркулиращи метални монети.

С приемането на Закона за банките от 1844 г. Банката на Англия получава със закон монополно право да емитира банкноти. Други банкноти, които бяха в обращение, бяха премахнати и заменени с нови, издадени от Bank of England. Така Банката на Англия официално получава статут на централна банка.

През 1946 г. лейбъристите извършват национализация на банката, което го постави в категорията на "публичните корпорации". Акционерен капиталбеше прехвърлено на хазната, а бившите му собственици получиха компенсация под формата на държавни облигации, които бяха четири пъти по-високи от номиналната стойност на акциите.

Дейността на Bank of England се регулира от наредбата, приета през 1946 г. Закон за Банката на Англия. Банката е формално независима от правителството, въпреки че работи под ръководството на Министерството на финансите.

Многобройните функции, изпълнявани от Bank of England, могат да бъдат разделени на две групи:

• прав професионални задълженияпроизтичащи от банковия статус (депозитни и кредитни, сетълмент и емисионни операции);
• контролни функции, с помощта на които държавата се намесва в паричната система, опитвайки се да повлияе на хода на икономическите процеси.

Банката на Англия предоставя набор от услуги на своите клиенти, сред които най-важни са услугите, свързани с бизнеса:

• търговски банки - всички клирингови банкиимат сметки в Bank of England. Клиринговите транзакции използват клирингови банкови сметки в Bank of England. Банките са длъжни да имат определена сума в сметката и нямат право да я надвишават. (Всички банки, работещи в Обединеното кралство, държат 0,35% от сумата на всичките си депозити в сметката (депозита) на Bank of England.) Това съотношение на резервите гарантира, че основен източникприходи на Банката на Англия;
• централни банки на други държави - те имат сметки и притежават злато в Bank of England и могат да правят бизнес в Лондон чрез дадена банка;
• правителство - има сметки в Bank of England; плащанията, данъците към бюджета и плащанията от бюджета за социални нужди минават през сметките на Bank of England.

По този начин Банката на Англия извършва следното основно Характеристика:

• служи като банка за национални търговски банки и за повечето чуждестранни централни банки, които имат свои сметки там; чрез счетоводни къщи действа и като кредитор от последна инстанция за цялата кредитно-банкова система на страната;
• е банката на правителството, чрез която се обработват всички държавни приходи и разходи;
• извършва емисия на банкноти (монетната монета се издава от монетния двор);
• обработва операции за държавен кредит: емитиране и обратно изкупуване на съкровищни ​​бонове, емитиране и пласиране на облигационни заеми на правителството и национализираните корпорации, плащане на лихви по тях и др.;
• извършва валутен контрол, от името на Министерството на финансите, извършва операции по управление на официалните златни и валутни резерви на страната, които са концентрирани в Изравнителния паричен фонд; продава и купува чуждестранна валута за чужда търговски сделки, както и за поддържане на обменния курс на лирата стерлинги спрямо други валути;
• съветва правителството за паричната политикаи е негов проводник на паричния пазар.

Всички функции на Bank of England са насочени към постигане на три основни цели:

• поддържане на стойността на националната валута, главно чрез пазарни операции, съгласувани с правителството;
• осигуряване на стабилност финансова системачрез директен контрол на банките и участниците на финансовия пазар в града и осигуряване на стабилна и ефективна платежна система;
• повишаване на ефективността и конкурентоспособността на финансовата система в страната и укрепване на нейните позиции

Лондонското сити като водещ международен финансов център.

Структурата на управление и отчетност на Bank of England е дефинирана в Закон на Банката на Англия 1998 г Банков акт 2009 г. е частично променен. Банката на Англия се управлява от борд на директорите. Членовете на Борда на директорите се назначават от Кралицата за срок от пет години. До юни 2009 г. Съветът на директорите се състоеше от управителя (понастоящем Мервин Кинг) двама подуправители (заместник-управители) и 16 членове на борда (директори), назначени за период от три години. Законът от 2009 г. предвижда намаляване на броя на членовете на съвета на девет. Всички членове на съвета не са ръководители на дружеството. Един от тях е назначен за министър на финансите.

Банката си сътрудничи с редица други институции, за да гарантира както парична, така и финансова стабилност:

• Министерство на финансите на Обединеното кралство (HM Treasury);
• Орган за финансови услуги на Обединеното кралство;
• други централни банки и международни организации с цел подобряване на международната финансова система.

Един от стратегическите приоритети паричната политикаБанката на Англия ще намали инфлацията до предварително планираните 2%. Освен това, като част от борбата срещу световната финансова криза, Bank of England предприе други мерки - пласира тригодишни облигации за 2 милиарда долара, за да увеличи златните и валутните резерви на страната.

Кредитната система е част от финансовия пазар, която е представена от онези елементи (функционални и институционални), които участват пряко в кредитните операции или регулират тяхното изпълнение. Заемът е движение на средства от заемодател към заемополучател при условията на изплащане, спешност и изплащане на заемите. Основните условия за наличието на кредит е наличието на търсене и предлагане, което се изразява в наличието на необходимост от доп. финансови ресурсинякои субекти на икономиката и наличието на свободни средства от други.

Източниците на временно свободни парични средства могат да бъдат:

1. Населението, за сметка на спестяванията, които в този случай се влагат чрез индиректни канали за финансиране (в институции на кредитната система);

2. Предприятия, за сметка на капитали по една или друга причина освободени от обръщение. Тези части на столицата могат да бъдат:

• средства от амортизационния фонд, които се натрупват непрекъснато, докато продуктите се продават, и се изразходват дискретно, в онези моменти, когато основен ремонт, модернизация или подмяна на ДМА;
• оборотни средства, които се освобождават поради намаляване на обема на производството или в резултат на мерки за намаляване на текущите производствени разходи;
• средства за специални и резервни фондове, които се формират от печалбата на предприятието и имат кумулативен целеви характер;
• неразпределена печалба: текущата печалба на предприятието, преди нейното разпределение за натрупване и потребление.

3. Правителство, което извършва бюджетни трансфери и бюджетни кредити чрез банковата система или капитализира средства извънбюджетни средствакато банкови депозити(срочни сметки).

Същите групи субекти са потребители на кредитни ресурси, като един и същ представител може да бъде както кредитор (фактически), така и кредитополучател (например гражданин, който има спестовна сметка и купува стоки на кредит).

По степен на участие във формирането на търсенето на кредити:

1. Предприятия, които се нуждаят от допълнителни средства за следните цели:

• финансиране на търговския оборот, което създава празнина във времето на получаване на приходите от продажбата на продуктите и началото на нов цикъл на производствена и икономическа дейност;
• финансиране на мерки за разширяване на производствените обеми, липса на оборотен капитал;
• финансиране за капитално строителство, ремонт, модернизация и др.: разширеното възпроизвеждане на дълготрайни активи не може да се осигури от амортизационния фонд.

2. Населението, което потребителски кредитполучава възможност да задоволи нуждите, за които няма достатъчно собствени средства.

3. Държавата, която по правило избягва директното привличане на средства от кредитния пазар под формата на заеми, а консумира кредитен ресурс чрез превръщане на спестяванията в държавни заеми.

Задачите на кредитната система като цяло съвпадат със задачите на финансовия пазар, но има известна специфика в тяхното изпълнение.

Задачата за натрупване на кредитния пазар е от общ характер, тъй като към момента на формиране на заемния капитал не са определени точните цели на неговото използване. Това означава, че всеки субект на кредитния пазар се стреми към максимално натрупване на средства, което води, от една страна, до несигурност на привлечения капитал. собствени средствапредмет, а от друга - на формирането на монополи на този пазар. В тази връзка, по-специално, кредитният пазар е внимателно регулиран от държавата.

Задачата на преразпределението се решава от кредитния пазар много по-бързо, отколкото от фондовия пазар: процесите на влагане на пари в институциите на кредитната система и получаване на заеми протичат много по-бързо от процесите на покупка и продажба на ценни книжа, особено корпоративни в първичния фондов пазар.

Задачата за определяне на цената на кредитните ресурси е обичайна за финансовия пазар, тъй като кредитната система е тясно свързана с акциите и между тях има постоянно преливане на средства. Но видовете парични цени в тези системи (на тези пазари) са различни, а лихвените проценти са най-характерни за кредитната система. Има два основни типа лихвени проценти:

- депозитна лихва - цената на набиране на средства в кредитната система (лихви по депозити);

– кредитен лихвен процент – цената на предоставяне на средства между кредитополучателите (лихви по кредити).

В рамките на всеки тип проценти има огромно разнообразие от специфични проценти, чийто размер се определя от много фактори: условия на кредити и депозити, цели, размери, форма на обезпечение по кредита и др. Въпреки това, всички те се колебаят условна стойност- лихвени проценти. (Най-близкото нещо до него е процентът на рефинансиране на централната банка.).

Лихвеният процент се определя като цена на търсенето и предлагането на финансови ресурси, които се определят от следните основни фактори:

1. Тенденцията на промяна в темпа на растеж на националния продукт: тяхното увеличение увеличава нуждата от средства и в същото време със закъснение - до увеличаване на свободните парични средства чрез увеличаване на дохода. Намаляването на темпото води до обратни промени. Като цяло, тъй като на икономиката е обективно присъщ цикличният характер на развитие, това води до постоянни колебания в лихвения процент.

2. Размерът на спестяванията на населението, който се определя, макар и не в пряка зависимост от състоянието на икономиката, но, освен това, от много неформализирани фактори: психология, национални характеристики, демографски параметри и др.

3. Финансово-кредитната политика на държавата, която не винаги е детерминирана икономически целиа в някои случаи главно по чисто политически причини.

4. Темпове на инфлация, които в зависимост от величината си могат да стимулират както търсенето, така и предлагането на кредитния пазар. Нарастващата инфлация стимулира производителите и увеличава нуждата им от финансови ресурси, което повишава лихвения процент и води до приток на средства в кредитната система. Въпреки това, при определено ниво на инфлация, връщането на средства от кредитополучателите спира, нарушаването на задълженията на субектите на кредитната система към кредиторите и унищожаването на финансовия пазар. В някои ситуации темповете на инфлация надвишават лихвения процент (формиране на отрицателен дисконтов процент), което също има рязко отрицателни макроикономически последици.

5. Доходност на инвестициите в ценни книжа, промяната на която води до преразпределение на ресурсите между кредитния пазар и фондовия пазар.

6. Състоянието на външния сектор на икономиката, което може да стимулира притока или изтичането на кредитни ресурси от националния пазар.

Кредитната система предоставя две форми на кредит в рамките на кредитния пазар: търговски и банков.

Търговският заем е заем, предоставен от един конкретен предприемач на друг под формата на продажба на продукт (предоставяне на услуга) с разсрочено плащане. Основните характеристики на тази форма на заем са:

• търговският кредит е свързан с конкретен акт на продажба, извън който не съществува;
• търговски заем, като правило, се издава със запис на заповед - дългово задължение на получателя към продавача, което е сигурностс възможност за пазарно обръщение. Използването на менителница позволява на кредитора да прехвърли самия заем на друго лице, като го продаде;
• цел търговски заеме ускоряване на търговския оборот: процесът на продажба на стоки;
• лихвата по търговски заем е скрита, т.е. действа като увеличение на цената;
• размерът на търговския заем е ограничен от възможностите на конкретен кредитор.

кредитна система- набор от кредитни отношения, форми и методи на кредитиране, банки или други кредитни организации, които организират и осъществяват такива отношения.

Чрез кредитната система се реализира същността на функциите на кредита с всичките му форми и методи на кредитиране (Преразпределителна функция, Функция за спестяване на разходите за дистрибуция, Функция за замяна на парите с кредит, Функция за ускоряване на концентрацията на капитала, Стимулираща функция) .

кредитна системае елемент парична система, е набор от финансови институции, които създават, акумулират и предоставят средства.

Модерна кредитна системае набор от различни финансови институции, които създават, натрупват и предоставят заемен капитал. Същността и функциите на кредита се реализират чрез кредитната система.

В момента структурата на кредитната система на Руската федерация се състои от три нива:

1) Централна банка;

2) банкова система: търговски банки; спестовни банки; ипотечни банки.

3) специализирани небанкови кредитни и финансови институции: застрахователни компании; инвестиционни фондове; пенсионни фондове; финансови и строителни компании и др.

Функции на кредитната система:

1. Парично управление – осъществява се от кредитни институции.

2. Регулаторен (централната банка и други надзорни агенции) - проявява се чрез установяване, увеличаване или намаляване на лихвения процент.

3. Регулаторен (централна банка или министерство на финансите) - определя правилата за поведение в кредитната политика.

Също:

кредитна системадопринася за притока на държавни средства в икономиката;

кредитна системаиграе важна роля за поддържане на висок процент на национално икономическо натрупване. Благодарение на кредитната система има мобилизиране на паричен капитал и огромна концентрация на капиталови инвестиции в ключовите, най-прогресивните сектори на икономиката.

кредитна система- заема важно място в пазарната икономика, т.к формира капитали и организира потока им в нуждаещи се области, определен инвестиционен климатв страната и стопанската дейност, а също така установява правилата на паричните и кредитни отношения, които определят структурата съвкупно предлаганеи търсенето и засяга макроикономическото равновесие.

AT съвременна Русияактивно се развива търговското и вътрешнофирменото кредитиране. Установяват се тесни връзки между различни части на кредитната система и пазара на ценни книжа.

Понастоящем най-забележимото явление в кредитната система може да се счита концентрацията и централизацията на банковия капитал.

Да изпъкнеш големи банкиконцентриране на значителен дял от ресурсите, операциите и персонала на банковата система. Те постепенно заемат доминираща позиция на пазара на заемен капитал. Техният размер нараства поради разширяването на услугите към голяма клиентела, привличането на нови инвеститори и реализирането на високи печалби.

9. Банкова система: понятие и структура

банка - финансова и кредитна институция, чиято основна функция е предоставянето на финансови услуги на юридически лица. и физически лица.

Банкова система- агрегат различни видовенационални банки и кредитни институции, работещи по общия паричен механизъм. Банковата система включва CB, мрежа от търговски банки и други кредитни и сетълмент центрове. Централната банка провежда държавната емисионна и валутна политика, е ядрото на резервната система. Търговски банкиизвършва всички видове банкови операции.

В страни с развити пазарна икономикаобразувани двустепенни банкови системи .

Горно ниво системата е представена от Централната банка.

На долното ниво оперират търговските банки , подразделени на универсални и специализирани банки (инвестиционни, спестовни, ипотечни, потребителски кредитни банки, промишлени, вътрешнопроизводствени банки) и небанкови кредитни и финансови институции (инвестиционни компании, инвестиционни фондове, застрахователни компании, пенсионни фондове, заложни къщи, тръст компании).

Едностепенна банкова системапредполага преобладаването на хоризонталните връзки между банките, универсализирането на техните операции и функции. В рамките на едностепенната банкова система всички кредитни институции, вкл CB, са на едно и също йерархично ниво, като изпълняват сходни функции за кредитни и сетълмент услуги на клиентите.

При оценка на текущото състояние Руската банкова система изглежда правилно да се разграничат две групи макроикономически фактори, под влиянието на които се намира тази система.

Външни променливи , чиято динамика не зависи от действията и възможностите както на руското правителство, така и на най-големите национални компании:

Темпове на растеж на световния БВП и големите икономики, които формират потенциалното търсене на руски стоки;

Нивото на световните цени на суровините, което определя обема на приходите и финансовите постъпления в бюджета;

Обемът на външни капиталови операции, който определя потенциалния приток към Русия чуждестранна инвестицияи заеми, както и възможността за рефинансиране на съществуващ външен дълг.

вътрешни фактори,тези. директно руски икономическа политика. В прогнозите се представя от ограничен набор от фактори: темпове на растеж на митата естествени монополи; размера на държавните разходи.

Нарастващ фактор в развитието на руската банкова система е нейната сегментация (което се отнася до нарастващите различия между групите банки.

Острият проблем остава недостатъчна ресурсна базаместни банки.

10. Централна банка: същност, статут, цели на дейност, функции и операции

Централна банка- горното ниво на банковата система.

Централна банкаконтролира дейността на кредитните институции, издава и отнема лицензите им за извършване на банкови операции, като кредитните институции вече работят с други юридически и физически лица.

Статус.Централната банка е юридическо лице.

Основните цели на дейността на Централната банка са:

Защита и осигуряване стабилността на националната валута, включително нейната покупателна способност и валутния курс спрямо чуждестранни валути;

Развитие и укрепване на банковата система на страната;

Осигуряване на ефективно и непрекъснато функциониране на системата за сетълмент.

Основните задачи на Централната банка са

Регламент парично обръщение,

Провеждане на единна парична политика,

Защита на интересите на вложителите, банките,

Надзор върху дейността на търговските банки и други кредитни институции,

Осъществяване на операции по външноикономическа дейност.

Традиционно Централната банка изпълнява 4 основни функции:

Извършва монополната емисия на банкноти,

е банката на банките,

държавен банкер,

Осъществява парично регулиране и банков надзор.

На централната банка, като представител на държавата, законово е определен емисионен монопол само по отношение на банкнотите, т.е. в национален мащаб кредитни пари, които са общопризнати като крайно средство за погасяване на задължения по дълга. В някои страни монополът на централната банка издава монети, но сеченето обикновено се извършва от министерството на финансите (хазната).

Централната банка не работи директно с предприемачите и обществеността. Основната му клиентела са търговските банки, действащи като посредници между икономиката и централната банка.

В повечето държави от търговските банки се изисква да държат част от своите парични резерви в централната банка, както се изисква от закона. Тези резерви се наричат задължителни банкови резерви. Централната банка определя минимално съотношение задължителни резервисъс задълженията по депозитите на банките (съотношение на задължителните резерви). Чрез сметки, открити от търговските банки в централната банка, последната извършва разплащанията между тях. С въвеждането на електронни системи за сетълмент значението на традиционната функция на централната банка като сетълмент център на банковата система значително намаля.

Приемайки за съхранение паричните резерви на търговските банки, централната банка им осигурява кредитна подкрепа. Той е кредитор от последна инстанция за търговските банки, т.е. кредитор за краен случай. Обикновено нейните заеми се предоставят на банките при лихвен процент, по-висок от пазарния, и следователно банките се обръщат към централната банка за подкрепа само ако няма друга възможност.

В повечето страни централната банка извършва касовото изпълнение на държавния бюджет.

При състояния на хроничен дефицит държавните бюджетизасилва се функцията по кредитиране на държавата и управление на публичния дълг.

Всички функции на централната банка са тясно свързани. Отпускайки заеми на държавата и банките, централната банка същевременно създава кредитни инструменти за обращение, издава и изплаща държавни задължения и влияе върху нивото на лихвата по заема. Тези функции на централната банка създават обективни предпоставки тя да изпълнява функцията на регулиране на цялата парична система на страната и съответно на регулиране на икономиката. Функцията на паричното регулиране и банковия надзор върху настоящ етапе най-важната функция на централната банка.

11. Централната банка на Руската федерация: статут, цели, структура и операции

В банковата система на Русия TSB RF(CBR) е определена като основна банка в страната и кредитор от последна инстанция. Тя е държавна и на нея са възложени функциите по общо регулиране на дейността на всяка търговска банка в рамките на единната парична и кредитна система на страната. Централна банкапредназначени да приведат дейността си в съответствие с общите икономическа стратегияи действа като ключов агент на държавната парична политика.

Принципите на организация и дейност на Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия), нейният статут, задачи, функции, правомощия се определят от Конституцията на Руската федерация, Закона за централната банка и други федерални закони. . Банка на Русия образува единна централизирана система с вертикална структура на управление.

Кредитната система е комбинация от различни финансови институции, работещи на пазара на заемен капитал и осъществяващи натрупването и мобилизирането на паричен капитал.
Кредитната система се характеризира с набор от банкови и други (небанкови) кредитни институции, правни форми на организация и механизъм за извършване на кредитни операции.
Основното звено на кредитната система е банковата система.
Кредитно-банковата система е функционална подсистема на пазарната икономика, опосредстваща процесите на капиталообразуване в икономическа системаи движението му между субектите и секторите на икономиката.
Формирането и функционирането на кредитно-банковата система е свързано с развитието на кредитните отношения и различните форми на кредит.
Структурата на кредитно-банковата система е комбинация от:
-институции и пазари, чрез които се предоставя финансиране;
- форми, под които се осъществява финансирането;
-количествени роли на отделните частични пазари в кредитната система;
-регулация, с помощта на която се установяват задачите на кредитните пазари и правилата на играта за тях.
1-ви вариант.
Типична диаграма на модерна кредитна система за индустриализираните страни:
Централна банка, държавни и полудържавни банки.
Банков сектор (търговски банки, спестовни, инвестиционни, ипотечни, специализирани търговски банки).
Застрахователен сектор (застрахователни компании, пенсионни фондове).
Специализирани небанкови кредитни и финансови институции (инвестиционни, финансови компанииблаготворителни организации, доверителни отдели на търговски банки, спестовни и кредитни асоциации, кредитни съюзи).
2-ри вариант
Състав на кредитната система:
Банкова система
Банки емитенти (Централна банка и регионални службиЦентрална банка);
Неемисионни банки
универсални търговски банки (т.е. лицензи за много видове операции);
специализирани търговски банки
парабанкова система.
Тя се отличава или чрез обслужване на определени типове клиенти, или чрез извършване на определени видове финансови транзакции.
Специализирани кредитни и финансови институции
заложни къщи
лизингови компании
факторинг компании
Застрахователни компании
пенсионни фондове
инвестиционни фондове
дружества за взаимно кредитиране
финансови компании
селищни центрове и др.
Пощенски спестовни институции
пощенски станции
спестовни клонове
Небанкова кредитна организация има право да извършва определени банкови операции (учредени от централната банка). Те могат да бъдат разделени на две групи:
- сетълмент (откриване и поддържане на банкови сметки юридически лица, извършване на сетълменти от името на юридически лица, включително банки кореспонденти по техните банкови сметки);
- организиране на събиране въз основа на лиценз, издаден от Банката на Русия (извършване на събиране на средства, сметки, платежни и сетълмент документи).
Неемисионните банки, специализираните търговски банки и пощенските спестовни институции могат да образуват асоциации, корпорации и др.
Разглежда се специална връзка в кредитната система Федерална служба пощенски услугии държавната корпорация Агенция за преструктуриране на кредитни организации.
Важни процеси в кредитната система на индустриализираните страни са:
1. Концентрация и централизация на банковия капитал.
2. По-нататъшно засилване на конкуренцията между различни видовекредитни и финансови институции.

3. Продължаващо сливане на големи кредитни и финансови институции с мощни корпорации и компании (FIG).
4. Интернационализация на дейността на кредитно-финансовите институции и създаване на международни асоциации и групи.
Кредитната система функционира чрез кредитен механизъм, който включва всички аспекти на кредитните инвестиционни, учредителни, посреднически, консултантски, натрупващи и преразпределителни дейности на кредитната система, представлявана от нейните институции.
Банките и техните операции
Банкови функции:
Привличане на временно свободни средства и превръщането им в капитал.
Предоставяне на заеми.
Парични разплащанияи плащания за бизнес транзакции.
Издаване на кредитни средства в обращение.
Предоставяне на съвети, икономическа и финансова информация.

Основните функции на Централната банка на Руската федерация:
Издаване на кредитни пари.
Натрупване и съхранение на парични резерви на други кредитни институции.
Съхраняване на официални златни и валутни резерви.
Кредитиране на търговски банки.
Предоставяне на кредити и извършване на операции за правителството.
Извършване на сетълмент и преводни операции (клиринг).
Парично регулиране на икономиката.
Контрол върху дейността на търговските банки.
Търговските банки извършват кредитни, фондови, сетълмент, доверителни операции, обслужват разнообразна клиентела.
Търговските банки се делят на специални и универсални.
Банковите операции се разделят на 3 групи:
Пасивни операции - набиране на средства.
Активни операции - пласиране на средства.
От тях се разграничават операции:
кредит или счетоводство и заем;
наличност;
пари в брой;
приемане;
сделки с чуждестранна валута;
и т.н.
Комисионно-посреднически и доверителни операции;

Безналични плащания на населението:
1. Трансфери по сметки по депозити на частта заплатии други парични приходи.
2. Изплащане на трудовото възнаграждение по договора.
3. Издаване на чекове, чекови книжки, сетълмент чекове за сметка на размера на депозитите.
Превод на депозити.
Прехвърляне на суми от сметки по депозити за плащане на стоки, комунални услугии т.н.