Концепцията за оценка на кредитоспособността на клиента

Определение 1

Скорингът е статистически или математически модел, който използва данни от кредитната история на клиентите на банката, като в крайна сметка е възможно да се изчисли вероятността следващият потенциален кредитополучател да върне получените средства навреме.

Тази методология за оценка на кредитополучателя е претеглена сума от определен набор от характеристики в много опростена форма. Това е необходимо за формирането на обобщен показател. Този показател допълнително се сравнява с така наречената линия на рентабилност.

Такава оценка на платежоспособността на кредитополучателя е необходима за определяне на интегралния показател на всеки потенциален клиент, като полученият резултат трябва да се сравни с горния ред (съответно само онези кредитополучатели, които имат този показателнад линията на рентабилност).

Обикновено в националната икономика банките използват адаптирани модели за точкови оценки на кредитоспособността на дадено лице, които са адаптирани към руските условия.

Първо се прави предварителна оценка на възможността за получаване на кредит въз основа на данните от анкетните карти-заявления на кредитополучателите. Въз основа на резултатите от попълнените формуляри за кандидатстване се подписват протоколи за оценка на възможността за отпускане на кредити.

Пример 1

Ако резултатът е по-малък от 30, протоколите записват отказ за предоставяне на заем, но ако са отбелязани повече от 30 точки, тогава на следващия етап рискът се оценява по-внимателно, като се вземат предвид допълнителни проучвания.

Предимства и недостатъци на кредитния скоринг

Методите и моделите за точкуване позволяват:

• намаляване на риска от неизпълнение на кредита;
• вземайте решения за издаване на заем бързо и безпристрастно;
• ви позволяват да управлявате ефективно кредитния си портфейл;
• няма нужда да отделяте много време за обучение на служители на кредитния отдел;
• има възможност за извършване на експресен анализ на искането за кредит в присъствието на клиента.

Ограниченията на методологията за скоринг включват факта, че тя може да се прилага само за информация за онези клиенти, на които банката вече е отпуснала заем. Също така банковите служители трябва периодично да проверяват качеството на методологията и анализа и да се развиват нова методологияточкуване.

По-нататъшното усъвършенстване на методологията за скоринг ще разшири и промени списъка с оценяваните характеристики на кредитите.

При ипотечно кредитиранегражданите използват подписването на кредитополучателя, най-важното е оценката на навременната вноска по плащанията по кредита. Оценява се съотношението на размера на месечните задължения на кредитополучателя към общия доход на семейството за същия период и др.

Процесът на провеждане на точкова оценка на кредитоспособността на кредитополучателите

Обикновено, за да се анализира кредитоспособността на потенциален кредитополучател, се изисква следното:

• копие от документи, удостоверяващи самоличността на кредитополучателя;
• потвърждение за доходите на клиента: удостоверение по формуляра 2-NDFL, копие връщане на данъципод формата 3-NDFL;
• Освен това те могат да поискат документи за собственост на имота и други документи, които могат да потвърдят платежоспособността и бизнес репутацията на клиента.

Специалистите на банката анализират платежоспособността на отделен кредитополучател въз основа на данните за средния месечен доход и размера на удръжките за предходните шест месеца, както и информация въз основа на въпросника. Резултатът се изчислява като среден месечен доход минус всички задължителни плащания и се коригира с корекционен коефициент, който варира в зависимост от размера на дохода (от 0,3 до 0,6). Колкото по-голям е доходът, толкова по-голяма е корекцията.

Забележка 1

В момента най-универсалният метод за оценка на кредитоспособността е методът на оценка финансово положениеклиент.

За да намалят и контролират рисковете, банките трябва да оценяват финансовото състояние на кредитополучателя на тримесечна база.

Като подобрение в оценката на кредитоспособността на физическите лица се предлага използването на скорингова система при определяне на обема на отпуснатите кредити.

Кредитните рейтинги са предназначени да измерват риска от неизпълнение от страна на потенциален кредитополучател, като се вземат предвид различни фактори от кредитната история. Формулите за изчисляване на кредитните резултати обикновено са западни банкине се разкриват, но като цяло се използват следните компоненти, които могат да се считат за приложим опит:

1. 35% е кредитна история- наличието или липсата на компрометираща информация. Фалит, гаранция, преценки, споразумения, конфискации, обратно изкупуване на имущество, забавени плащания могат да доведат до отказ за издаване на заем.
2. 30% ливъридж – Тази категория разглежда редица специфични измерения на ливъриджа, включително броя на овърдрафт сметки, съществуващи дългови задължения, покупки на вноски.
3. 15% дял се пада на срока на кредитната история - средния период на кредитиране и срока на първоначалния кредит.
4. 10% е оценка на видовете използвани кредити (вноски, овърдрафти, потребителски кредити, ипотеки), показва историята на управлението различни видовезаеми.
5. 10% дял от резултата се пада на броя искания за заем - рейтингът на кредитополучателя се намалява, ако напоследък са били направени голям брой искания (14-45 дни).

Скоринг моделите трябва да се основават на актуални данни и бързо да се преконфигурират при промяна на кредитната политика на банката.

Важна роля в работата на скоринг модела играе кредитното бюро. Необходимо е да се проучи кредитната история на потенциалния кредитополучател и съпруга на кандидата. Всички видове приходи и разходи на кредитополучателя трябва да бъдат документирани.

Пример 2

Заеми не трябва да се издават на граждани, които имат плащания по изпълнителни документи в размер на 50 процента или повече чист доход. Също така, гаранция на физическо лице, чиито удръжки от заплатиравен или по-голям от 50 процента от нетния доход.

Фигура 1 представя информация, разработена от чуждестранни банки за получаване на информация за целта на кредита, личните характеристики на кредитополучателя и кредитната история на кредитополучателя.

Фигура 1. Променливи, използвани в скоринг моделите за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите. Author24 - онлайн обмен на студентски работи

При оценката на кредитния риск на потенциалните кредитополучатели се вземат предвид редица фактори: възраст, семейно положение и образование, брой на лицата, които издържат, местоживеене на клиента, професия, стаж, текущ трудов стаж. Както и следната финансова информация: регулярни приходи и задължения на клиента; кредитна история, която включва факти като висококачествено изплащане на кредита; предишно положително сътрудничество с банката, ако клиентът вече е клиент на банката.

Скорингът (от англ. score, оценка) е начин за оценка на кредитоспособността. Като кредитополучател, вие се интересувате от точкуване за самодиагностика: за да разберете причините за отказ на заем или да оцените шансовете за бъдещ заем. В статията ще ви кажем как да разберете своя точков резултат и как да го увеличите.

Как работи точкуването

За оценка на кредитоспособността скорингът се нуждае от данни. Данните може да са от различни източници: кредитна история, профили на кредитополучатели, социални мрежии т.н. Scoring обработва данните и присвоява оценка в точки. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-големи са шансовете за получаване на заем при изгодни условия.

Точковият резултат е променлива стойност. Променя се в зависимост от действията на кредитополучателя. Например, кредитополучател е взел заем - кредитното натоварване се е увеличило и точкуването е намаляло. Забавено плащане - резултатът падна още по-ниско. Ако кредитополучателят изплати заема точно и без забавяне, резултатът ще се увеличи.

Видове точкуване

Банките използват приложно, поведенческо и измамно оценяване.

Точкуване на приложениетосе разделя на социално-демографски и кредитен. Първият анализира профила на кредитополучателя: възраст и пол, работа, трудов стаж, доход. Вторият анализира кредитната история: колко заеми е взел кредитополучателят, как е платил, колко плаща сега и т.н.

Поведенческо точкуванепрогнозира как кредитополучателят ще изплати заема: равномерно, предсрочно или със закъснения. Поведенческият скоринг може да се извърши например от ведомствена банка - тя знае как кредитополучателят използва картата, колко пари харчи и за какво.

Измамно точкуванебори се с умишленото неплащане на кредити. Този скоринг анализира базите на Министерството на вътрешните работи, FSSP, службата за вътрешна сигурност, както и подозрителни данни в кредитната история, например чести промени на адреси и телефонни номера.

Като кредитополучател можете да оцените себе си по два вида скоринг: кредитен и социално-демографски.

Кредитен скоринг

Кредитният скоринг се използва за оценка на кредитополучателите, които вече са взели заеми. Резултатът се изчислява въз основа на анализ на кредитната история.

Пример за отчет за кредитен рейтинг

Социодемографско точкуване

Социодемографският скоринг е предназначен за кредитополучатели с празна или без кредитна история. Той анализира възраст, пол, семейно положение, лица на издръжка, образование, професия, стаж, доход и регион на пребиваване.

Соцдем скорингът сравнява данните на проверения кредитополучател с предишни клиенти на банката, за да оцени надеждността. Например, според статистиката на банката, хората над 30 години правят плащания по кредити по-последователно от младите хора. Следователно кредитополучателите на възраст над 30 години, при равни други условия, получават по-висок резултат.

Примерен доклад за социодемографски точки

Разбивка на точките

Как да увеличите резултата си

Ако имате нисък кредитен рейтинг, единствената възможност да го увеличите е да подобрите кредитната си история. За това:

• и проверете дали всичко в него е вярно. Понякога кредитни организацииданните се предават много късно или изобщо не се предават. Например, изплатили сте кредит, но той е посочен като отворен в кредитната ви история. Това намалява резултата.
  Прочети статията
• Закриване на забавени плащания и ненужни заеми: кредитни карти, микрозаеми, заеми за оборудване. Колкото по-малко са отворените заеми, толкова по-висок е резултатът.
• Ако през последните две години сте имали заеми с просрочие, трябва да възстановите репутацията си на надежден кредитополучател. За да направите това, вземете нови заеми и ги плащайте внимателно. Те не дават заем без обезпечение - осигурете обезпечение, намерете съкредитополучател. Използвайте услугата. След шест месеца или година резултатът ще се увеличи.

За да увеличите своя социално-демографски резултат, проучете „факторите“ в доклада и се опитайте да ги коригирате. Например, ако сте индивидуален предприемач, намерете си работа и работете шест месеца под наем. Намерете съкредитополучател, отидете в чужбина, намерете източник на допълнителен доход.

Помня

Скорингът помага на кредитополучателите да оценят собствената си кредитоспособност и да разберат причините за банкови фалити.

Оценките са различни: някои анализират кредитна история, други въпросник, трети търсят признаци на измама. Предлагат ви се два вида точкуване - и социално-демографски. Първият е подходящ за кредитополучатели с опит в кредитирането, вторият е за тези, които никога не са взимали заеми.

Резултатът варира в зависимост от кредитното поведение. Резултатът може да бъде намален или увеличен.

Стабилната работа на банката зависи от броя на заявките за заем и размера на средствата, върнати от кредитополучателите. Всяка банкова институция се интересува от факта, че издадените пари не само се връщат своевременно, но носят максимална печалба. Преди издаването на заеми и заеми служителите проверяват клиента, анализирайки кредитните рискове и платежоспособността. За целта се използва точкова оценка на кредитоспособността на физическо лице.

Същността на системата

Най-разпространеният и надежден начин за оценка на надеждността на клиента, използван от банките, е скорингът. В превод от английски този термин означава отчитане на броя на точките в автоматизиран режим.

Използва се в редица страни, позволява ви да анализирате информация за кредитополучателя въз основа на неговата кредитна история и набор от показатели. Разглежданата система от характеристики позволява да се избегнат онези неточности и грешки, които възникват в работата на кредитните инспектори. Човешкият фактор често става причина за издаване на заеми на ненадеждни клиенти.

Проверката ви позволява да получите конкретен показател за оценка, който характеризира степента на риск по отношение на конкретно лице. Тази стойност се сравнява със стойността на линията на рентабилност. Индикатор, който надхвърля установения праг, дава шанс на клиента да вземе положително решение.Ако стойността не достигне прага, банката ще откаже.

Системата за точкуване се характеризира с известна сложност. Това изисква проучване на няколко критерия и показатели:

• данни от паспорта, регистрация и адрес на действително пребиваване, налични телефони за връзка (това е първоначална оценка с идентификация на клиента, която ви позволява незабавно да отсеете хора с изтекли документи или съзнателно предоставили невярна информация);
• пол, възраст на лицето, семейно положение, наличие на непълнолетни деца или други лица на издръжка, стаж и информация от последното място на работа;
• стабилна платежоспособност (проверка въз основа на текущото финансово състояние, представени документи, посочващи официалната заплата на месечна база);
• кредитна история - информацията се взема от кредитните бюра, взема се предвид навременността на изплащане на заемите и закъсненията, броят на молбите до банките и отказите.

Системата за оценяване счита непълнолетните деца за отрицателен фактор, следователно крайният резултат се понижава, което се взема предвид при вземане на решение от банката.

Освен това, ако се установят един или повече откази при кандидатстване във финансови институции, това ще се отрази негативно на разглеждането на заявлението.

Важен критерий са текущите задължения и непогасените кредити. Ако има такива, банката може да намали размера на кредита, първоначално посочен в заявлението, или да го откаже напълно.

Предимства и недостатъци

Банките активно редактират и подобряват използваните скоринг модели за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Установяват се неточности, правят се корекции в зависимост от времето, в което клиентът се обръща към банката с намерение да получи кредит.

Например по отношение на лица, които кандидатстват за първи път, точкуването не е достатъчно надеждно и информативно. Следователно е невъзможно да се направи без участието на кредитен служител и неговата лична проверка. Може да се издаде заем, но при условия на повишени лихвен проценти малък заем. Така банката се презастрахова и отваря кредитна история за в бъдеще, въз основа на която в бъдеще може да се извърши скоринг оценка.

Ползите от такава оценка включват:

• минимизиране на риска от невръщане на издадените суми;
• способност за бързо и информирано решение за получаване на кредит;
• ефективно управление на кредитния портфейл;
• намаляване на времето за обучение и формиране на кредитно дело;
• възможност за извършване на експресна оценка в присъствието на кандидата и оценка на шансовете му за получаване на кредит.

Специалистите, работещи по подобряване на модела за оценка, периодично разширяват и променят критериите за оценка по отношение на клиентите. Подобен подход в работата на банките позволява да се състави изчерпателна база данни за клиента, което ще ускори процеса на вземане на решения и ще помогне да се оцени динамиката както на конкретна кредитна сметка, така и на цялата история като цяло.

Процедура за оценяване

В разработените точкови модели има 5 задължителни блока характеристики. Всеки от тях включва набор от фактори, които ви позволяват да анализирате и оцените клиента от всички страни. Решението за издаване на заеми се взема въз основа на проучените лични данни на кредитополучателя и заключението, издадено от службата за сигурност. Системата за точкуване изучава 5 основни блока:

• социален статус;

• социален статус;
• икономическа ситуация(официални и допълнителни източници Пари, ценни книжа, доходи от наем на имущество, дивиденти по депозити);
• имотно състояние (всички видове имоти, летни вили, автомобили, яхти, както и наличието на застраховка);
• параметри на планирания заем (сума, срок на заема, първоначална такса, данни за поръчителите);
• оценка на бизнес репутацията (наличие на влязло или непопълнено криминално досие, завеждане на граждански искове срещу клиент, честота на подаване на заявления в други банки и едновременно изпълнение на кредити в няколко институции).

Стойностите за всички блокове се изчисляват по различни методи: по формула, чрез невронна мрежа или чрез производствена експертна система. Крайната кредитоспособност може да се определи по формулата: Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4 ). Цифровите обозначения във формулата са коефициенти на рискови фактори, които помагат да се определи степента на кредитоспособност.

Точкуването се извършва в скрит режим. Цялата информация се въвежда в аналитичния блок, който работи според настройките на използваното "дърво на решенията". След извършване на автоматичните изчисления, системата изпраща получените стойности на кредитния служител. Въз основа на това се определя категорията "качество" на конкретен клиент и вероятността от неговото "неизпълнение". Освен това, въз основа на скоринг анализа, могат да се направят препоръки към банката за размера, условията и други параметри на кредита.

Трябва да се има предвид, че кредитоспособността на клиента зависи не само от индивидуалните параметри и тяхната оценка, но и от общата макроикономическа ситуация в държавата.

Видове методи

В практиката на кредитното банкиране има няколко начина за провеждане на скоринг. В зависимост от това се разграничават следните модели на анализ:

• оценка за измама - процедура за изчисляване на измамници, които са успели да преминат предишните етапи на тестване, всяка банка използва своя собствена система, която е търговска тайна на компанията;
• заявление за оценка - стандартен модел за оценка на платежоспособността и надеждността на кредитополучателя въз основа на данните от въпросника и отчитане на броя на точките;
• поведенчески скоринг – анализ възможни промениплатежоспособността на клиента, отношението му към заема, което може да повлияе на крайната сума;
• събиране-скоринг - работа, която се извършва по връщания, процедурата се прилага при проблемни клиенти, неплатени задължения, включва както предупреждение, така и препращане на случая към съда или колектори.

Освен това банките са допълнителна работас клиенти, идентифициране на други нужди и получаване на възможност за предлагане на всякакви банкови продукти. Това е етапът на предварителна оценка на потенциалния кредитополучател. Маркетинговият анализ включва и проучване на вероятността клиентът да се съгласи с предложените условия на кредита. За в бъдеще банката преценява рисковете от прекратяване на всякакви отношения с клиента по негова инициатива.

Системата за оценка на проверката е подобна в много отношения. финансови компанииспокойствие. Следователно всеки клиент има възможност предварително да провери собствената си кредитна история и да спести време при кандидатстване.

Ако получите отказ в една банка, трябва внимателно да подадете документи на други компании. Колкото повече са отрицателните решения, толкова по-малка е вероятността да получите заем, тъй като рейтингът на дадено лице рязко пада.

Почти всеки, който някога е получавал отказ да кандидатства за заем, е чул следната фраза от мениджъра: „Решението беше взето от системата за точкуване. Вашият кредитен рейтинг като кредитополучател не е на ниво.“ Каква е тази норма, какво е точкуване и как да преминете „кредитния детектор“ с „отличен“? Нека се опитаме да го разберем.

Главна информация

И така, каква е особената система за оценка на надеждността на кредитополучателя, изградена върху редица параметри. Когато човек кандидатства за кредит, първото нещо, което трябва да направи, е да попълни формуляр. Въпросите на въпросника са измислени с причина. Това е точковият модел за оценка на потенциален кредитополучател. В зависимост от отговора на всеки елемент се приписват определен брой точки. Колкото повече от тях, толкова по-голяма е вероятността за получаване на положително решение за издаване на средства.

Тук има един нюанс. Ако имате отрицателна кредитна история, тогава по-нататъшните отговори на въпроси и броят на отбелязаните точки най-често вече нямат значение. Само този факт е достатъчен за отказ.

Цели и задачи на скоринга в съвременните банки

Всеки модел за оценяване, използван в системата за кредитиране, се въвежда, за да се получат следните резултати:

• увеличаване на кредитния портфейл поради намаляване на дела на необоснованите откази на кредити;
• ускоряване на процедурата по оценка на потенциален кредитополучател;
• намаляване на нивото на невръщане на кредитни средства;
• подобряване на качеството и точността на оценката на кредитополучателя;
• централизирано натрупване на клиентски данни;
• намаление на провизията за размера на вероятните загуби по кредити;
• оценка на динамиката на промените в индивидуалната кредитна сметка и целия портфейл от кредити като цяло.

Кредитен скоринг: как работи?

За постигане на поставените цели банките използват скоринг модел за оценка на кредитоспособността. Предполага минимално влияние върху резултата на мениджъра или тайно споразумение на банкови служители.

Почти цялата информация, въведена във въпросника, трябва да бъде потвърдена от наличието на документи. Банковият мениджър в случая играе чисто техническа роля – въвежда данни в програмата. Когато всички точки от въпросника са кръгчета, компютърна програмаизчислява и дава резултата - броя точки, които сте събрали. Освен това ситуацията може да се развие по различни начини.

Ако сте събрали твърде малко точки, можете да сте сигурни, че заемът ще бъде отказан.

Беше ли резултатът много по-висок от средния? Ако сумата на кредита е малка, решението може да бъде взето на място. Ако кандидатствате за доста впечатляваща сума, ще бъдете информирани, че сте преминали първия етап на проверка и заявлението е изпратено за разглеждане в службата за сигурност на банката.

Резултатът плува ли в средата? Най-вероятно мениджърът ще изиска въвеждането на гарант или ще назначи серия от допълнителни проверки.

Видове точкуване

Като цяло скоринг моделът се състои от седем вида оценки, четири от които са свързани с кредитирането и три с маркетинга. Следните видове скоринг са характерни за кредитната практика:

1. По заявки (Приложение-точкуване). Този модел най-често се използва за оценка на надеждността и платежоспособността на клиентите. Той е изграден, както вече беше споменато, върху оценяване на въпросника и присвояване на всеки отговор на подходящ брой точки.
2. От измама (Fraud-scoring). Помага за идентифициране на потенциални измамници, които са успели да преминат първия етап на тестване. Принципите, методите и начините за тестване за измама са търговска тайна на всяка банка.
3. Прогноза за поведение (Behavioral-scoring). Тук се извършва анализ на поведението на кредитополучателя по отношение на заема, вероятността от промяна в платежоспособността. Въз основа на резултатите от оценката се правят корекции максимална сумазаем.
4. Работа по връщанията (Колекция-точкуване). Този модел се прилага при проблемни кредити, на етап погасяване на непогасени задължения. Програмата помага да се формира план за действие за изплащане на заем: от предупреждение до прехвърляне на делото в съда или колекторска компания.

Другите три изглеждат така:

1. Оценка преди продажба (Pre-Sale) - разкрива потенциалните нужди на кредитополучателя, позволява ви да предложите допълнителен продукт.
2. Отговор (Response) - оценява вероятността клиентът да се съгласи с предложените програми за кредитиране.
3. Attrition score – оценка на вероятността клиентът да прекрати отношенията си с банката на този етап или в бъдеще.

Недостатъци на точковата система

Оценката на кредитоспособността на физическите лица има своите недостатъци. Основното е, че системата не е достатъчно гъвкава и не се адаптира добре към реалните параметри. Например моделът за точкуване, възприет в Съединените щати, ще даде висок резултат на човек, който е сменил голям брой работни места. Такъв човек се счита за прекрасен специалист, много търсен на пазара на труда. При нас този факт ще изиграе жестока шега с кредитополучателя. Най-голям брой точки ще получи човек, който има само една трудова записка. Ако кредитополучателят често сменя работодателя, тогава той се смята за ненадежден, свадлив и лош специалист. Рейтингът му в очите на банката бързо пада, защото следващото уволнение може да не последва нова работа, което означава, че ще започнат забавяния на плащанията.

За да се адаптира системата към нашите условия на живот, доколкото е възможно, въпросниците за оценка трябва да бъдат разработени от специалисти от най-висока категория и квалификация. Но всички резултати, получени по този начин, все пак ще зависят от мнението и влиянието на дадено лице. Така че напълно безпристрастна оценка все още е невъзможна.

Така че всяка система за точкуване има, според поне, два недостатъка:

• високата цена на адаптирането към съвременните реалности;
• влиянието на субективното мнение на специалист върху избора на модел за оценка на клиента.

Освен това самата система за оценяване също е несъвършена. Факт е, че при точкуването се взема предвид само формалното състояние на нещата. Системата не е в състояние да оцени правилно реалността. Например, ако клиент има стая в общински апартамент на Арбат, системата ще му даде висок резултат. В края на краищата има московско разрешение за пребиваване и жилище в центъра. Шикозно имение с площ от няколко хиляди квадратни метра, разположен в малко селце на Черно море, системата ще определи като "жилище в село" и ще намали резултата за липсата на разрешение за пребиваване в Москва.

Какви данни са включени в изграждането на модела

В случаите, когато се извършва оценка на кредитоспособността на физическите лица, банковият служител трябва да разчита на редица критерии. Всички те могат да бъдат разделени на три големи групи, всяка от които включва много показатели.

• семейно положение;
• възраст;
• наличие на деца, тяхната възраст и брой.

Финансови:

• размера на основния месечен доход;
• Място на работа, длъжност;
• броя на записите в трудовата книжка;
• период на работа в последната фирма;
• наличието на тежести (дългове, непогасени заеми, издръжка и други плащания);
• собствено жилище, автомобил, банкови сметки и депозити.

Допълнителен:

• Съществуване допълнителни източницидоходи без документи;
• възможността за предоставяне на поръчител;
• друга информация.

Скоринг моделът за оценка на кредитоспособността на юридическо лице е изграден малко по-различно. Тук се разглеждат основните параметри, но тъй като те се изчисляват на базата на финансовите отчети на кандидатстващата кампания, в този случай те могат да бъдат коригирани. При тази възможност обективността на оценката е силно намалена. Следователно, за оценка юридически лицаприлага се точкуване с динамични показатели.

Първата стъпка се основава на събирането на информация, която не може да бъде изчислена чрез материални показатели. Те включват пазарна позиция, експертно мнение за финансова и икономическа устойчивост.

Следващата стъпка е определянето на финансовите показатели. Тук изучаваме коефициенти на ликвидност, сигурност собствени средства, обективни показатели за финансова стабилност, рентабилност, оборот на средства и др.

Въз основа на резултатите от две независими оценки банката взема решение за отпускане на заем.

Кой може да получи висок резултат

Ако говорим за лица, тогава оценката на кредитополучателя също се извършва по много показатели. Има много фактори, които могат да повлияят положително на рейтинга:

• Висока заплата;
• притежават движимо и недвижимо имущество;
• дълъг период на пребиваване в определен регион;
• наличие на депозити;
• документални доказателства за доходи;
• наличие на стационарен телефон у дома и на работното място;
• потвърждение за официална заетост, особено в държавни предприятия и в публичния сектор;
• Наличност открити сметки(депозит, пенсия, сетълмент) в банката кредитор;
• наличието на значителна сума на авансово плащане при получаване на ипотека или заем за автомобил;
• възможност за предоставяне на препоръки, поръчител или съкредитополучател;
• отлична кредитна история.

Как да измамите системата и може ли да стане?

Смята се, че тъй като оценката се извършва от бездушна машина, тогава тя може да бъде измамена, като открие предварително „правилните“ отговори на въпросите. Всъщност това далеч не е така.

Скоринг моделът за оценка на клиента е изграден по такъв начин, че всички отговори на въпросите могат да бъдат проверени чрез съответните документи. Освен това банките често се обединяват в цели мрежи и изхвърлят резултатите от своите проверки в една обща система. Така че, ако измамата бъде разкрита по време на процеса на допълнителна проверка, върху репутацията ви на кредитополучател ще бъде поставен дебел кръст. Никога няма да получите заем никъде другаде.

Можете да опитате да разкрасите реалността само когато данните се въвеждат в системата само от думите на клиента. Такава банка обаче е доста трудно да се намери, а лихвите там са толкова големи, че вие ​​самите едва ли ще искате да кандидатствате за кредит там.

Скоринг и кредитна история

Като се има предвид, че поне половината от жителите на нашата страна вече са имали опит в кандидатстването за заем, такъв показател за оценка на кредитополучателя като кредитна история излиза на преден план. Тъй като BKI от известно време се допълва с данни за кредитополучателите на микро финансова институцияи други подобни институции, на пазара се появиха скоринг модели, съобразени с наличието и състоянието на кредитната история.

Тези модели оценяват кредитополучателите по вероятността за неплащане на средства, появата на просрочия, броя на изплатените преди това заеми и други параметри.

Освен това на банките се предлага услугата автоматична информация за клиентите. Свързвайки тази услуга, банката ще знае:

• относно откриването от клиента на сметки в други финансови институции;
• при получаване на нови заеми;
• всякакви закъснения;
• нови паспортни данни на клиента;
• относно промяна на лимити по сметки, кредитни карти и т.н.

Това ще даде възможност за по-нататъшно регулиране на банковата система за скоринг и получаване на максимална информация за потенциалните кредитополучатели.

Система за оценка на клиента, базирана на статистически методи. По правило това е компютърна програма, в която се въвеждат данните на потенциален кредитополучател. В отговор се издава резултат - струва ли си да му предоставим заем. Името скоринг произлиза от английската дума score, тоест „резултат“.

Има четири вида точкуване:

• заявление за оценка (буквален превод от английски - „точкуване на заявления, обжалвания“) - оценка на кредитоспособността на кредитополучателите при издаване на заем. Това е най-често срещаният вид точкуване, познат на клиентите. Базира се на първичното събиране на личните данни на кредитополучателя, обработката им от компютър и извода на резултата: да се отпусне ли кредит или не;
• collection-scoring - система за точкуване на етапа на работа с лоши кредити. Определя приоритетните действия на банковите служители за погасяване на „лоши“ кредити. Всъщност програмата ви позволява да предприемете редица стъпки за справяне с лошите дългове, например от първоначалното предупреждение до прехвърлянето на делото. колекторска агенция. Смята се, че в хода на такава обработка около 40% от клиентите се позовават на забрава и изплащат заема;
• поведенчески скоринг, „оценка на поведението“ - оценка на най-вероятните финансови действия на кредитополучателя. Такава система позволява да се предвидят промени в платежоспособността на кредитополучателя, да се коригират ограниченията, определени за него. В основата на анализа могат да бъдат действията на клиента за определен период, например транзакции с кредитни карти;
• fraud-scoring е статистическа оценка на вероятността от измамни действия от потенциален кредитополучател. Такова оценяване обикновено се използва заедно с други видове проучвания на клиенти. В същото време се смята, че до 10% от просрочените заеми в Русия са свързани с откровена измама и тази цифра расте.

Много системи за оценяване не само обработват въведените данни, но и са способни да се самообучават: те вземат предвид поведението на вече приети клиенти, за да коригират оценката си за бъдещи кредитополучатели.

На пазара софтуерза банките има решения до ключ. Най-известните западни програми са SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Сред руските разработчици се открояват Basegroup Labs, Diasoft, а украинската компания Neuro-Systems Business е известна. В същото време много банки разработват свои собствени системи.

Системите за скоринг могат да намалят разходите и минимизират оперативния риск чрез автоматизиране на вземането на решения, намаляване на времето за обработка на заявления за кредит и позволяват на банките да изпълняват своите кредитна политикапредоставят централно допълнителна защитафинансови институции от измами. В същото време точкуването има и редица недостатъци: често решението на системата се основава на анализ на данни, предоставени изключително от кредитополучателя. Освен това системите за оценяване трябва постоянно да се подобряват и поддържат, тъй като те вземат предвид само миналия опит и реагират със закъснение на промените в социално-икономическата ситуация.