Знаете ли как да използвате правилно картата? гратисен период? без да плаща лихва на банката. Изглежда, че всичко е просто. Дава се срок, в който кредитът трябва да бъде изплатен изцяло. И това е всичко.

Знаете ли за справедливия и нечестния гратисен период. И как се различават. Коя схема на безлихвено кредитиране е по-изгодна? Процедура за начисляване и условия на плащане? Определено трябва да знаете това, преди да изберете кредитна карта с гратисен период.

Перифразирайки известен израз:

„Ползването на карта с безлихвен период е добре! А да го използваш правилно е още по-добре!”.

Какво трябва да знаете за гратисния период

Какво е гратисен период?

Гратисен период е гратисен период за кредитна картапо време на който можете да използвате заемните средства на банката, без да плащате лихва. Основното е да имате време да изплатите напълно дълга до края на срока. В този случай клиентът не плаща на банката нито стотинка отгоре. Колко пари е взел, толкова ще върне.

Трудности възникват във факта, че банките имат различни алгоритми за гратисен период. И преди да получите кредитна карта, определено трябва да разберете: как, кога и колко трябва да харчите и депозирате пари, така че пластмасата да е наистина безплатна за вас.

За какво да внимавате и какво трябва да знаете!

Основни параметри на карти с гратисен период

Период на заема без лихва

Гратисният период, деклариран от банката на картата, трябва да бъде категоризиран като „До…“. .

Тоест, ако картата обещава „100 дни без лихва“, това означава, че 100 дни е максималният възможен период. Което е много трудно постижимо на практика. Защо? Повече за това по-долу.

Трябва ли да плащате през гратисния период?

Актуално за карти с удължен гратисен период: 60, 100, 120 дни без лихва.

Ако смятате, че през посочения период можете да използвате кредитна карта и да платите еднократно целия дълг в края на срока, тогава това не е така.

Банката задължава клиентите да правят месечни вноски по кредита. Обикновено това е определен процент от сумата на дълга. В рамките на 5-10%. Но не по-малко от минималното фиксирано фиксирано плащане.

Как работи безлихвеният период?

Гратисният период включва два параметъра:

1. Прогнозно или отчетен период.
2. Период на плащане.

През периода на фактуриране (обикновено един месец) клиентът прави покупки с картата. По това време дългът по картата се натрупва. След изтичането му започва периодът на сетълмент (обикновено 20-25 дни).

Банката изчислява общата сума на транзакциите по картата за периода на фактуриране и изпраща на клиента извлечение за необходимостта от погасяване на дълга (пълно или частично). В извлечението се посочва сумата и срокът за извършване на плащането, за да не се плаща лихва.

Периодът на сетълмент и плащане може да се различава във времето. И те могат да действат едновременно.

Например през септември правите покупки с карта. Това е отчетният период. От 1 октомври до 20 октомври периодът на плащане започва до септември. Успоредно с това от 1 октомври до 30 октомври тече нов период за плащане. Но транзакциите по него ще бъдат взети предвид едва през ноември.

Дати на падеж

Кога започва периодът на фактуриране?

Това може да бъде първият ден или всеки друг ден от месеца, определен от банката, датата на покупката или сключването на договора, .

Периодът на плащане вече ще зависи от периода на плащане.

Какво се случва, ако не платите навреме?

Получавате лихви, глоби и неустойки. В зависимост от банката наказанието може да варира от доста лоялно до доста тежко.

Във всеки случай забавянето ще доведе до отмяна на гратисния период. И лихвеният процент върху размера на дълга започва да действа. Още от момента на покупката.

Тоест, ако сте закупили телевизор за 50 хиляди на безлихвена пластмаса и не сте изплатили дълга до датата на падежа (например след месец), тогава за тези 30 дни банката ще ви начисли лихва. Освен това до пълното изплащане лихвите ще падат ежедневно.

Освен това банката може да наложи еднократни санкции за закъснения: от размера на дълга и (или) фиксирани.

Защо им трябва на банките?

Защо им трябва на банките? Предоставяне на карти без лихва?

Основната причина е недисциплинираността на кредитополучателите. Използването на кредитна пластика предполага стриктно спазване на правилата на банката по отношение на сроковете за погасяване пари на заем.

На практика повечето клиенти излитат от гратисния период (някои рядко, някои постоянно). И тук банката получава своята полза.

Таксата за ползване на кредитна карта е в пъти по-висока от тарифите за обикновените потребителски кредити.

В допълнение към това има няколко други причини да дадете безлихвени кредитни карти. Но това е друга история.

Как работи безлихвеният период?

Банките използват различни схеми за гратисен период. Невъзможно е да се каже недвусмислено кой от тях е най-изгоден или удобен. За всеки всичко е индивидуално.

Разсрочено плащане

Най-лесният начин да разберете безлихвеното кредитиране. Вие пазарувате. Сумата се разделя на броя месеци на вноска. И всеки следващ месец трябва да изплащате тази част.

Например, ако през януари са закупили хладилник за 30 хиляди с разсрочено плащане за 3 месеца, тогава месечната вноска ще бъде 10 000 рубли. Плащанията ще трябва да се извършат между февруари и април. Тоест до пълното погасяване на дълга.

Успоредно с това можете да продължите да използвате картата и да правите покупки. В този случай сумата на всяка следваща транзакция се разделя на периода на вноска. И тази сума се добавя към следващото плащане от следващия месец.

Ако един продукт е платен изцяло, тогава месечната вноска се намалява.

Ето как изглежда тази схема, използвайки пример.

Следващият вид безлихвено кредитиране, мнозина наричат ​​нечестен гратисен период. Тъй като всъщност вместо посочения период (и не малко), реалният период на заема може да бъде само няколко дни !!!

Това се дължи на алгоритъма на начисляване и плащанията в гратисния период.

Честен гратисен период

Нека разгледаме класическата схема.

Карта с 50 дни гратисен период.

Периодът на фактуриране е валиден за един месец. От 1 до 30 (31) число на месеца. През това време картодържателят извършва безналични транзакции (в рамките на кредитен лимит).

С началото на нов месец (и период на плащане) банката изпраща на клиента извлечение за размера на дълга. И му дава време да изплати дълга до 20-то число.

Всичко, изразходвано през новия месец, се прехвърля за плащане за следващия.

Получаваме, че за кредитна карта максималният период за използване на парите на банката е 50 дни. Минимумът е 20 дни.

До началото на нов гратисен период трябва напълно да затворите дълга за предишния. В този случай можете да продължите да използвате новите кредитни средства безплатно.

Ако картата има по-дълъг период, например 120 дни.

При справедлив гратисен период плащанията ще се извършват, както следва.

За целия размер на покупките, направени през месеца (отчетен период) - винаги се дават 90-120 дни за погасяване (ако е имало покупки в края на месеца, естествено 30 дни по-малко). Плюс това, през всеки следващ месец, през периода на фактуриране, трябва да направите минимално плащане (до 20-ия ден). Изчислява се от сумата на общия дълг.

Пример.През септември сте похарчили 10 000 рубли. Имате време до януари да върнете заема. През октомври, ноември и декември трябва да се извърши минимално плащане през периода на фактуриране (например 5% или 500 рубли). До 20 януари трябва да затворите оставащия дълг - 8500 рубли.

За всички транзакции с карти през октомври дългът трябва да бъде погасен преди февруари.

Оказва се, че картата не трябва да бъде настроена на нула (като нечестна благодат), за да продължи да използва безлихвен заемс максимален срок.

Основното е да няма просрочени задължения. В противен случай гратисният период ще бъде анулиран.

Как да използвате правилно кредитна карта

За да използвате правилно гратисния период по кредитна карта и да не плащате лихва на банката, трябва да имате пълна информация за пластмасата - тарифи и условия. И стриктно ги спазвайте.

На първо място, трябва да разберете точната начална дата на гратисния период, кога и каква част от плащането ще бъде в периода на фактуриране. Честна или нечестна благодат на картата. Тук, за да ви помогна Лична зонаи банкови извлечения. Цялата информация е винаги под ръка.

Не забравяйте, че лихвите върху пластмасата в случай на изпадане от гратисния период са многократно по-високи потребителски кредити. И е по-добре да отделите малко лично време за изучаване на информацията. Това вероятно ще ви спести пари в бъдеще.

За да привлекат клиенти към кредитни карти, банките въвеждат гратисен период за тях. Те ви позволяват да използвате карти без лихва, при условие че клиентите върнат парите в определения срок. Кредитната карта може да стане по-изгодна, ако кредитополучателят използва правилно гратисния период.

Повече за това как правилно да използвате безлихвения период ще научите в тази статия. Тук ще обясним как работи безлихвеният период, как да го изчислим правилно и как да се възползваме от него. Също така ще ви кажем какви клопки може да срещнете, когато използвате тази опция.

(или гратисен период) е безлихвен период, който важи за всички разходи, които клиентът заплаща с банкова карта. Това означава, че за определен период от време клиентът на банката може да ползва кредитни средства от картата без лихва. Периодът се състои от две части: сетълмент, през който можете да използвате картата, и плащане, в което трябва да погасите дълга.

Например, ако гратисният период за кредитиране е , то той се състои от отчетен период (30 дни) и период на плащане (20 дни).

Ако отчетният период е започнал например на 8 юни и нещо е закупено на същия ден, тогава картодържателят има период от 50 дни, за да плати дълга, без да надплаща нито един процент - до 27 юли. Ако покупката на стоки с кредитна карта е направена например на 22 юни, тогава до 27 юли има период от 35 дни за плащане на цялата сума на дълга без надплащане на лихви (т.е. 20 дни плащане и 15 дни отчетни периоди).

Повечето банки, предлагащи кредитни карти, предлагат безлихвен период с продължителност до 50-60 дни. По-рядко се срещат оферти, които могат да се използват за 100, 120 или дори 200 дни без лихва.

В края на всеки месец или на датата на издаване на картата на кредитополучателя се издава извлечение. Той посочва общата сума на дълга и периода, до който кредитополучателят трябва да направи депозит. Обикновено срокът за погасяване на дълга е 20 дни от датата на генериране на извлечението. За да не надплаща лихва за ползване на заема, не по-късно от датата, посочена в извлечението, клиентът трябва да изплати целия дълг по заема. Ако отговаряте на гратисния период, банката може да го удължи за същия период.

Например, извлечението по кредитната карта на кредитополучателя се генерира на 1-во число на всеки месец. На 1 април дългът по кредитната карта беше 0 рубли. На 2 април кредитополучателят закупи лаптоп за 20 000 рубли с помощта на карта, след това на 10 април той плати за вечеря в ресторант за 2500 рубли с помощта на кредитна карта, след това на 20 септември бяха закупени билети за концерт за 3000 рубли. От това следва, че на 1 май дългът по кредитната карта на кредитополучателя ще възлиза на 25 500 рубли. Ако той изплати този дълг изцяло, като депозира 25 500 рубли по кредитна карта до 20 май (преди датата на плащане, посочена в извлечението), тогава няма да се начислява лихва върху тази сума пари.

Ако кредитополучателят изразходва средства от кредитна карта на следващия ден след изготвянето на извлечението по сметката, тогава той може да използва парите напълно безплатно в рамките на гратисния период, който е 50 дни, тоест 30 дни през текущия месец до съставя се следващото банково извлечение и плюс 20 дни до падежа на целия дълг.

Ако кредитополучателят не може напълно да изплати дълга в рамките на определения период, тогава това не води до нищо особено ужасно. В този случай кредитополучателят ще може да извърши минималното плащане за погасяване на дълга, а банката ще начисли лихва върху остатъка от дълга за използване на кредитни средства в съответствие с условията на договора за заем.

• Продължителността на този период
• Начална дата на периода на сетълмент и плащане
• Процедура за погасяване на дълга през периода на плащане

Цялата тази информация може да бъде изяснена в договора или с банкови служители.

Помислете за най-често срещаните опции и примери за изчисляване на гратисния период:

• Периодът на сетълмент започва от деня на издаване на картата и продължава до края на календарния месец, а периодът на плащане е до 20-25 число на следващия месец. През този период трябва да заплатите цялата сума на дълга. След погасяване започва нов период на сетълмент, който продължава до края на месеца, след което следва период на плащане, равен по продължителност на предходния

Пример:

На 12 юни Василий Стрелцов издаде кредитна карта. До 30 юни той плащаше покупките й. От 1 до 25 юли той трябваше да върне изразходваната сума, за да не плаща лихви. Стрелцов затвори дълга си на 10 юли, деня на изплащане на заплатата. Новият период на таксуване ще продължи до 31 юли, а периодът за плащане - до 25 август.

• Периодът на фактуриране започва и завършва в деня на получаване на извлечението (обикновено същият като датата на издаване на картата). Периодът на плащане също продължава 20-25 дни или важи до края на месеца. Новият период на фактуриране ще попадне в интервала от погасяване на дълга до датата на получаване на следващото извлечение

Пример:

Евгения Кошкина издаде кредитна карта на 3 септември. Периодът на сетълмент за нея се брои между датите на получаване на извлечението. До 3 октомври Евгения е плащала покупки с карта, след това трябва да погаси дълга до края на месеца. Тя успя да направи плащане на 11 октомври, а новият период на фактуриране ще продължи до 3 ноември.

• И периодите на фактуриране, и периодите на фактуриране продължават до края на месеца, в който започват. Новият период на фактуриране ще продължи до края на същия месец, в който е започнал да тече периодът на фактуриране.

Пример:

Роман Арсениев издаде кредитна карта на 7 март. Нейният период на фактуриране е до края на месеца, а периодът на плащане - през целия април. На 9 април Арсениев напълно затвори дълга, след което започна нов период на сетълмент, който ще приключи на 30 април. Срокът за плащане ще продължи до края на май.

• Периодите за сетълмент и плащане не са обвързани с конкретни дати и са фиксирани. Те могат да се броят от деня на издаване на картата или първата покупка. Нов период на фактуриране ще започне след приключване на плащането или пълно погасяване на дълга. В редки случаи при такава схема гратисният период се определя отделно за всяка транзакция.

Пример:

Ирина Кузнецова получи кредитна карта на 20 януари. Три дни по-късно тя плати първата си покупка. Започна фактурният период, който е с продължителност 30 дни – от 23 януари до 22 февруари. Срокът за плащане е 20 дни – от 23 февруари до 15 март. Ирина е погасила задължението си на 26 февруари, а новият период на фактуриране ще важи до 28 март.

• Гратисният период продължава повече от два месеца и не може да бъде разделен на сетълмент и плащане. В този случай ще е необходимо да се правят минимални плащания всеки месец през този период - от 5-10% от сумата на дълга, с изключение на лихвата. Плащането трябва да се извърши преди края на месеца или в рамките на определен период след датата на получаване на извлечението или обратното броене на периода. До края на гратисния период трябва да изплатите изцяло оставащия дълг. Периодът се брои от датата на издаване на кредитна карта или плащане на първата покупка

Такава схема се използва например с кредитна карта "100 дни без лихва" от Alfa-Bank.

Пример:

На 7 ноември Николай Кулагин получи кредитна карта с гратисен период от 120 дни. Периодът започва да тече от 13 ноември, когато Николай плати първата покупка. Сега той ще трябва да прави минимални плащания в рамките на 20 дни от 13-то число на всеки месец. Той ще трябва да изплати изцяло дълга си до 13 март догодина.

Разходите, направени в частта за плащане, не се вземат предвид в предходната период на фактуриране. Нещо повече, те могат да доведат до изтичане на гратисния период, което ви кара да плащате лихва. Опитайте се да не харчите пари от кредитна карта по време на плащането - по-добре е да изплатите дълга и да изчакате началото на нов период на фактуриране.

Примери за големи банки

Тази банка има различни гратисни периоди за различните кредитни карти:

• Традиционни карти - 100 дни от датата на получаване на кредитната карта. Минималните плащания трябва да бъдат извършени по време на срока, а остатъкът от дълга трябва да бъде погасен най-малко 20 дни преди изтичането му
• Кобрандирана карта (партньорство с други компании, например Aeroflot) - общият период на преференциално кредитиране е 60 дни. Срок на уреждане - 30 дни. Плащане - 30 дни

Сбербанк отчита периода на фактуриране от датата на издаване на картата. Срокът за плащане в този случай е 20 дни, а общият общ период на концесионно кредитиране е 50 или 51 дни (в зависимост от броя на дните в месеца).

Общата продължителност на преференциалното кредитиране по карти от Russian Standard Bank е 55 дни, от които 30 дни е периодът на изчисление (отчита се от датата на издаване на самата карта) и 25 дни е самият период на плащане.

В тази банка периодът на изчисление започва от датата на първата транзакция по кредитна карта, а не от момента, в който кредитополучателят я е получил. Периодът на сетълмент в Tinkoff Bank е 30 дни. Плащане - 25 дни. Общо 55 дни.

Как да печелите от гратисния период?

Хората, които отдавна са запознати с принципа на гратисния период, използват тази услуга, за да се възползват от кредитни карти. Те използват гратисния период заедно с други опции и банкови продукти, за да получат допълнителен малък доход. Банките не спират и понякога дори насърчават подобно използване на кредитни карти.

За да бъдат печалбите по-ефективни, е необходимо картата да е с безплатно обслужванебез условия или с прости условия и без такси за теглене на пари в брой. SMS известията, ако са платени, могат да бъдат деактивирани - мобилно приложение е подходящо за проследяване на транзакции.

Има два начина да печелите от кредитна карта с гратисен период:

• В следствие дебитна картас лихва върху баланса, спестовна сметка или депозит с частично теглене. Плащате всичките си разходи с кредитна карта и съхранявате лични пари на дебитна карта, сметка или депозит. На датата на падежа превеждате сумата за плащане от сметката към кредитната карта. В резултат на това не плащате лихва по заема и получавате доход от дебитна карта или сметка

Можете да имате няколко кредитни карти, така че да можете да използвате периода на фактуриране на една по време на периода на фактуриране на друга.

• Чрез кешбек. Тук е важно да изберете правилната карта с подходящи условия. бонус програма. Опитайте се да намерите кредитна карта с увеличени бонуси в категориите разходи, в които правите покупки най-често. Кешбекът трябва да се кредитира в рубли или точки, които лесно могат да бъдат обменени за рубли. По-нататъшната процедура е същата като при предишния метод: плащане за покупки с кредитна карта и погасяване на дълга с пари от дебитна карта

Важно е през гратисния период да не харчите повече, отколкото можете да върнете – ако не върнете сумата изцяло, ще трябва да погасите дълга с лихвите. За да бъдат ефективни печалбите от кредитни карти, трябва правилно да изчислите приходите и разходите си и да следвате основните правила на финансовата грамотност.

Каква е ползата за банката?

Хората, които за първи път се сблъскват с гратисен период, често не разбират как подобна опция може да бъде полезна за банката. Те смятат, че организацията няма да може да печели пари от тези, които връщат дългове без лихва. Въпреки това банката продължава да печели дори от клиенти, които спазват гратисния период:

• Банката начислява такса за издаване и поддръжка на картата, SMS известяване, теглене на пари в брой и други услуги - например предоставяне на извлечения или преиздаване преди изтичане на срока. Има оферти, при които не се начисляват всички или част от тези комисионни, но те са редки и не са достъпни за всички клиенти.
• Банката взема комисионна от магазините за безналични транзакции. Тази комисионна може да достигне до 2-3% от всяка покупка, а при чести и големи разходи приходите от нея могат да бъдат доста осезаеми. Много банки насърчават безналичните плащания с карти, за да получат повече пари от комисионни - за това се въвеждат отстъпки, бонуси и връщане на пари.
• Банката продължава да печели и от други свои продукти – напр. потребителски кредити, ипотечни и бизнес услуги. голяма банкас голям брой клиенти ще има повече полза от тях, отколкото от кредитни карти. В същото време, с помощта на кредитна карта, организацията ще може да „обвърже“ клиента към себе си по-ефективно - той е по-склонен да използва други продукти

Освен това не всички притежатели спазват гратисния период - те трябва да плащат лихва по кредитна карта. Обикновено има повече такива клиенти, отколкото тези, които погасяват задълженията си без надплащане. Следователно наличието на безлихвен период няма да попречи на банката да се възползва.

Каква е уловката на безлихвения период на заем - подводни камъни

Често хората се сблъскват с факта, че безлихвеният период на кредитна карта е неизгоден или неудобен. Действителните условия на гратисния период могат да се различават значително от тези, посочени в обявата, и в тях могат да се появят различни подводни камъни. Най-често уловката при използване на безлихвен период е свързана със следните нюанси:

• Начална дата и продължителност на гратисния период. Може да се брои от началото на следващия месец, от датата на подписване на договора и издаване на картата, от датата на първата транзакция или първото плащане. По-рядко може да започне от датата на кандидатстване или производство на картата. В резултат на това общата продължителност на периода може да бъде с няколко дни или седмици по-кратка от посочената в обявата. Нов период на фактуриране няма да започне, докато не изплатите дълга изцяло.
• Определяне на етапите на гратисен периоди погасяване на дълга. Периодът на плащане, както и периодът на сетълмент, може да се брои по различни начини - от началото на месеца или от датата на получаване на извлечението. Обикновено е възможно да се погаси дългът само по време на него изцяло - за кредитни карти с дълъг гратисен период това може да бъде неудобно. В същото време банката продължава да начислява лихви - след края на периода те могат да бъдат доста големи
• Операции, обхванати от периода. Тази опция почти винаги не важи за теглене на пари и преводи от карта на карта или сметка. Много клиенти не знаят за това и се сблъскват с високи комисионни и лихви при теглене на пари или превод на пари. Поради тази причина не препоръчваме плащане с кредитна карта. комунални услугипо подробности
• Подновяване на гратисен период. Много банки подновяват гратисния период след пълното погасяване на дълга (включително ако периодът е бил нарушен). Такъв период може да е по-кратък от първия и да подлежи на повече ограничения. Например Vanguard има кредитни карти с гратисен период от 200 дни. Но такава оферта е валидна само при първото издаване на картата, след края на периода се намалява на 50 дни

Как да избегнем капаните на гратисния период?

Когато кандидатствате за кредитна карта, винаги четете внимателно договора, за да разберете всички условия на продукта. Обърнете внимание на раздела за гратисния период - той трябва ясно да посочва принципа на неговото действие. Проучете отзивите на тези, които вече са издали кредитни карти в банката, която ви интересува. Познавайки реалните условия на безлихвения период, можете да избегнете възможни проблеми при използването му.

Какво трябва да се има предвид при кандидатстване за карта с гратисен период?

Трябва да разберете колко струват разходите за обслужване на картата на година, разходите за застраховка и други комисионни и плащания (например SMS-банкиране). Например, кредитополучател решава да получи заем MasterCardСтандарт в . Поддръжка на такава карта на година - 750 рубли. Да предположим, че той е одобрен за заем, чийто лимит е 40 000 рубли. По този начин, ако не използвате допълнителни услугина кредитна карта и извършвайте задължителни плащания навреме и средно харчете до 40 000 рубли на месец по тази карта, тогава разходите за използване на кредитни средства ще бъдат по-малко от 2% годишно за кредитополучателя.

Следва да се изясни в кои случаи не се прилага гратисен период. Много често това не важи, ако клиентът на банката:

• Тегли пари в брой от картата през банкомат или банков клон и не използва кредитна карта за безналични плащания на стоки или услуги
• Харчи средства от картата в казиното
• Трансфери от вашата кредитна карта към депозити
• Купува пътнически чекове
• Прехвърля средства към електронни портфейли

Също така трябва да обърнете внимание на характеристиките на извършване на плащания по дълга. Най-често датата на плащане на дълга не е датата, на която кредитополучателят е депозирал пари по картата чрез терминал, банкомат или банков клон, а моментът, в който средствата са кредитирани по сметката на кредитната карта на клиента. Случва се дори във вътрешната мрежа на самата банка парите да „вървят“ от 1 до 3 дни, от касата на банката до самата сметка на кредитната карта. Ако кредитополучателят изплати Пощенска служба, различни платежни терминали или други банкови организации, тогава срокът за кредитиране на средства по сметката може да бъде много по-дълъг, което се потвърждава от опита на много клиенти на различни руски банки. Трябва да планирате предварително деня, в който ще изплатите дълга си по кредитната карта. В никакъв случай не оставяйте всичко за последния ден.

Как да разберете размера на дълга?

По правило банките изпращат SMS съобщение в един от последните дни на периода на фактуриране, което съдържа информация за салдото на пълния дълг по кредитната карта, както и информация за сумата минимално плащанеда бъде завършен до определената дата.

Сега балансът на дълга ни е известен, известен е и срокът за плащане. Преди този ден трябва да изплатите дълга изцяло (депозирайте средства по картата поне на части). Трябва да се опитате да не харчите пари от картата през периода на плащане или да я върнете преди датата X.

Какво да направите, ако плащането закъснее?

Не винаги човек може да изпълни гратисния период - може да няма достатъчно пари, за да изплати дълга си напълно. В този случай ще трябва да се уверите, че сте извършили плащане на датата на издаване на кредитната карта. Гратисният период ще приключи и върху дължимата сума ще започне да се начислява лихва.

След това можете да изплатите дълга изцяло или на вноски без никакви ограничения. Размерът на плащането може да бъде всякакъв, но трябва да надвишава минималната вноска. Минималното плащане обикновено е част от дълга (обикновено 5-10%) и сумата от всички лихви, натрупани върху дълга.

Опитайте се да правите минимални плащания или повече големи сумиако не можете да спазите гратисния период. В противен случай вашият дълг ще се счита за просрочен, което означава, че глобите и санкциите ще започнат да се натрупват върху сумата на дълга и кредитна историяда се влоши. Ако има закъснения, направете минималното плащане възможно най-скоро или, ако е възможно, затворете дълга напълно.

инфографика

- времеви интервал, установени от банката. През този период клиентът има право да използва парите назаем, без да дължи лихва на финансовата институция. Това е възможно при навременно и пълно погасяване на дълга.

Най-често гратисният период на кредитна карта е валиден само за безналични транзакции - покупки, плащане на услуги. Когато теглите пари от банкомат, банката ще ви начисли комисионна. Но има и изключения. Някои банки включват теглене на пари в брой в гратисния период.

Основното предимство на използването на кредитна карта е, че след като я издаде веднъж, клиентът получава възможност да се разпорежда със заетите средства по всяко удобно за него време.

Как се изчислява гратисният период?

Има няколко схеми, по които банките изчисляват гратисния период на кредитна карта:

1. Най-често безлихвеният гратисен период се формира на базата на отчетния период и много банки предлагат на клиентите точно такива условия. За удобство на кредитополучателите има специални онлайн кредитни калкулатори, което ви позволява точно да определите продължителността на гратисния период.
2. От момента, в който е направена първата транзакция по картата. За клиентите най-удобни и разбираеми са кредитните карти с фиксиран гратисен период. Как работи? Банката просто определя определен брой календарни дни, през които клиентът може да използва кредитна карта без лихва. В този случай периодът на фактуриране винаги започва от датата на първата покупка.
3. Изчисление за всяка операция. Може би тази опция е най-рядко срещаната. С тази схема трябва да изплатите получения дълг по същия начин, по който сте изразходвали средствата по заема. Може би това е удобно за кредитополучателя, но в случай на объркване относно извършените транзакции съществува риск от забавяне и принудително плащане на лихва върху използването на кредитни средства.

важно!Преди да кандидатствате за кредитна карта, трябва да разберете по каква схема ще се изчислява безлихвеният период във вашата банка.

Как работи гратисен период на кредитна карта?

Времето, през което изразходвате кредитни средства за извършване на покупки и плащане на услуги, се нарича период на фактуриране. Банката следи всичките ви разходи през това време, което обикновено е 30 дни. След този период започва период на плащане, до края на който трябва да изплатите напълно възникналия дълг. В този случай няма да се начислява лихва върху използването на заемни средства. По правило периодът на плащане е от 20 до 30 дни, което заедно с периода на фактуриране дава от 50 дни без лихва. Нека да видим как работи гратисният период, като използваме илюстративен пример.

Получихте и активирахте кредитна карта на 1 август и след това похарчихте 20 000 рубли за месец. Когато дойде септември, периодът на фактуриране приключи. финансова организациягенерира извлечение, в което ви уведомява за изразходваната сума и общото задължение. В нашия пример сумата е 20 000 рубли.

След това идва периодът на плащане. Да кажем, че е 20 дни, следователно ще приключи до 21 септември. Следователно обявеният гратисен период на кредитната карта ще бъде 51 дни. За да не плащате натрупана лихва, просто платете цялата сума на дълга преди 21 септември, тоест до края на периода на плащане.

Освен това можете да извършвате плащания в рамките на кредитния лимит през целия период без лихва. Ако се върнем към нашия пример, да кажем, че клиентът е похарчил още 10 000 рубли преди 21 септември. Връщайки всички похарчени пари на банката преди тази дата, вие ще се освободите от плащане на лихва.

И какво ще се случи, ако изведнъж не сте имали време да изплатите целия дълг изцяло, докато не се натрупат лихви? Просто трябва да депозирате минималната сумаплащане (сумата му зависи от условията на конкретна кредитна карта). Ако е 5%, тогава депозирате 1000 рубли, ако е 10%, ще трябва да платите 2000 рубли. Освен това ще трябва да платите лихва, натрупана върху дължимата сума.

От 1 септември до 1 октомври периодът на плащане все още ще продължи (до 21 септември), освен това започва вторият период на фактуриране. Затова на 1 октомври банката ще предостави справка, в която ще посочи минимален размерплащане и размера на лихвите, които са начислени за използването на заемни средства. Във връзка с нашия пример - 20 000 рубли, които клиентът е изразходвал през първия отчетен период, минус 2000 рубли, които са направени като минимално плащане на 21 октомври. Това също добавя 10 000 рубли, изразходвани през втория отчетен период - сумата е 28 000 рубли. Въз основа на тази сума ще бъде изчислен размерът на минималното плащане, което трябва да бъде направено до 21 октомври. Оказва се, че 2800 рубли и лихва, начислена върху размера на оставащия дълг. Такава схема ще се повтаря всеки месец до погасяване на целия дълг към банката.

Освен това е важно клиентът да знае какви действия може да извършва по време на гратисния период. Това включва покупки, направени онлайн или в безкасови магазини. Понякога безлихвеният период се прилага за теглене на пари в брой от банкомат. Трансферите от кредитна карта към други сметки също по правило не се отнасят за преференциални транзакции. В някои банки е напълно невъзможно да ги произведете.

Редица банки не включват сделките за покупка в безлихвения период електронна валутаи някои плащания чрез онлайн банкиране.

Защо банката се нуждае от това?

Финансовите институции активно предлагат кредитни карти с гратисен период без лихва. Те правят това по редица причини:

1. С рекламна цел. Един от най ефективни начинирекламирайте вашия продукт - оставете клиента да го използва безплатно. Потребителите, които са изпробвали услугата върху себе си, впоследствие ще се обърнат към кредитор, когото вече познават. Клиентите, които са оценили гратисния период на картата, не правят изключение.
2. С цел увеличаване на клиентската база на развиващите се малки банки. По правило големите организации не одобряват кредитни карти на всички потенциални кредитополучатели - само на тези, които вече са се утвърдили като надеждни клиенти. Малките и малко известни банки, напротив, са готови да предложат услугите си на всеки. Изчислението се основава на факта, че клиентът ще направи забавяне на плащането и ще му бъде начислена лихва за целия период на използване на кредитни средства. Между другото, размерът на лихвения процент също може да служи като индикатор - големите и известни банки имат значително по-нисък лихвен процент от онези компании, които току-що са се появили на финансовия пазар.
3. Успоредно с гратисния период клиентът получава значителна годишна такса за обслужване. В някои организации тя достига 50 рубли, ако има поне малък дълг, което води до осезаеми разходи. Обикновено банките предоставят кредитни карти с фиксирана такса за поддръжка, която се таксува веднъж годишно или месечно, или изобщо не таксуват клиентите за обслужване на пластмаса.

В кои банки мога да получа безлихвен период

Почти всяка банка е готова да ви предложи гратисен период за кредитна карта от 0 дни. Въпреки това, когато избирате кредитор, трябва внимателно да прочетете всички условия: годишно обслужване, лихвен процент - за да изберете наистина изгодна оферта.

1. . Лихвеният процент по него започва от 11.99% годишно в зависимост от това колко пари взимате и за колко време. Можете да получите до 500 000 рубли. Годишната поддръжка ще ви струва от 590 рубли. Да се допълнителни разходиструва си да добавите SMS известие за 59 рубли на месец. Получаването на кредитна карта е много по-удобно и изгодно от получаването на незабавен заем.
2. . Има стандартен гратисен период от 55 дни. Лихвеният процент започва от 12% годишно. Поддръжката ще ви струва 590 рубли на година. SMS информирането струва 59 рубли на месец. Клиентът може да получи сума до 300 000 рубли. Има висока лихва за теглене на пари в брой.
3. . Наличният лимит за него е до 600 000 рубли, лихвеният процент е 27,9%. Предоставяният на клиентите гратисен период е до 50 дни. Цената на годишната поддръжка е 3000 рубли. Предимствата на тази кредитна карта включват безплатно издаване и SMS съобщения.
4. . Един клиент може да получи до 300 000 рубли, а гратисният период по картата ще бъде 60 месеца. Ако имате дълг по картата, ще бъдете таксувани дневна такса от 30 рубли. SMS известяването е платена услуга, възлизаща на 89 рубли на месец, така че можете да харчите максимум 1068 рубли на година. Лихвеният процент по кредита е 20% годишно.
5. "Платина" от Russian Standard Bank. Клиентът може да разчита на сума до 300 000 рубли. от този продуктпредоставя се безплатен брой и можете да го използвате без лихва до 55 дни. След този период лихвеният процент е 21.9% годишно. Таксата за обслужване за първата година ще бъде 590 рубли.
6. „Visa # Всичко е възможно“ от Росбанк. Достъпният лимит за него е до 1 000 000 рубли. Можете да използвате без лихва до 62 дни. Тази кредитна карта се издава безплатно. Първият месец също се обслужва без такса, а от втория - безплатната услуга ще остане само ако направите покупки в размер на 15 000 рубли. В противен случай ще трябва да плащате 99 рубли на месец. От втората година таксата за поддръжка може да достигне 890 рубли.

Това са само част от най-интересните предложения за кредитни карти със срок без лихва. Почти всяка банка днес може да ви издаде.

Ако искате да използвате кредитна карта за собствена изгода, харчете средства по време на гратисния период на кредитната карта за безналични транзакции. Изплатете дълга си изцяло и навреме. Когато кандидатствате за кредитна карта, не забравяйте да посочите на каква база ще се изчислява периодът на безлихвено ползване, колко струва услугата на година и какви операции могат да се извършват без лихва.

Кредитните карти на всяка институция се различават донякъде по функции, възможности и предимства, но повечето от тях имат така наречения гратисен период - това е периодът, в който не се начислява лихва за използване на парите на банката. Помислете какви функции има кредитната карта на Сбербанк и как да използвате гратисния период.

Почти всяка банка предоставя възможност за използване на заемни средства по кредитна карта без лихва, ако плащането се извърши в специално определено време. Независимо от класа и вида, всяка кредитна карта на Сбербанк има гратисен период от 50 дни.

Безлихвеният период се състои от две части:

• Първите 30 дни - позволено е да се използват пари в рамките на разрешения лимит.
• 20 дни след края му е времето за плащане на дълга.

В същото време, през втората част от срока, клиентът може отново да изразходва разрешения лимит за месец. Именно поради това „налагане“ на срокове възниква объркване и не всеки разбира как правилно да изчисли времето, без да плаща лихва по картата.

Край на гратисния период за кредитна карта на Сбербанк

Ако клиентът не се вмести във времето, определено за плащания, към дълга му се прилагат: лихвени проценти. За кредитните карти те са много важни:

• Незабавно: 25,9%;
• Класически, златен, платинен: 25,9-33,9%;
• Младежи: 33,9%.

Когато е възможно забавяне

За забава се налага допълнителна неустойка - 36%. За да не правите ненужни разходи, струва си първо да разберете колко дълго е възможно липсата на лихва и принципите на плащане. Санкцията се прилага само ако датата на плащане е пропусната. Ако направите минималната задължителна сума (посочена в отчета), тогава неустойката не се прилага, но се начислява лихва.

Доклад за дълга

След всеки 30 дни клиентът получава отчет за използването на кредитна карта на Сбербанк през гратисния период, в който се отбелязват следните параметри:

• Дати на закупуване.
• Суми по кредитите;
• Общата сума за връщане за посочения период от време.
• Размер на плащането (включва също дълг за предишни заеми, ако има такива).

Струва си да се помни, че краят на гратисния период пада почти в средата на следващия мандат. Следователно нови разходи (на нов етап) не са включени в този отчет. Те ще отидат на следващия.

Колко да платя

Правилата за използване на кредитна карта на Сбербанк отчитат гратисния период и затова е достатъчно клиентът да изплати само сумата, посочена в отчета. Той идва на имейла, посочен от кредитополучателя в договора.

Мобилното банкиране също така препоръчва да използвате допълнителни инструменти за контрол на сметката и да видите гратисния период на кредитната карта на Сбербанк:

• В Sberbank Online, в подраздела „Карти“, можете да видите цялата история на вашите разходи, дати на погасяване, текущи суми на дълга и сами да генерирате отчет.
• Когато е свързан мобилна банказа всяка разходна операция се получават известия, както и напомняния с посочване на сумата и срока за връщане на средствата.

Ако не е имало разходи, отчетът не идва нито по имейл, нито чрез SMS, което показва липсата на дългове.

Изчисляване на гратисен период

Можете и сами да изчислите безлихвения период. За да направите това, трябва да преброите 30 дни от началото и да изчислите колко сте изразходвали или да погледнете тази информация в онлайн услугата. Тази сума трябва да бъде платена в рамките на 20 дни. Нека разгледаме тази ситуация с пример.

Пример

• Краят на отчетния период е 4 юни.
• Получаване на отчета – 4 юни.
• Крайният срок за плащане е 23 юни.
• Нов отчетен период: 4 юни - 4 юли.
• Нов гратисен период: 4 юни – 23 юли.

Калкулатор за банков сайт

Ако не можете да разберете вашите разходи, кредитна карта на Сбербанк и гратисен период, как да изчислите ще ви помогне да разберете специална услуга:

http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit/graceperiod

Това е един вид калкулатор, където трябва да въведете сумите и датите на вашите покупки. Услугата ще даде отговор: сумата за връщане, крайните дати, размерите на сроковете и ще отбележи тези показатели в календара за удобство.

Теглене на пари в брой и преводи с кредитни карти

Струва си да запомните, че не всички транзакции подлежат на безлихвено връщане. Те включват само плащане на стоки в търговски обекти или онлайн. Заемането на пари за преводи към приятели или теглене включва натрупване на лихва. Всички характеристики трябва да бъдат уточнени предварително в банката при кандидатстване за кредитна карта.

Как да платя дълг

Когато извършвате плащане, трябва да запомните, че някои транзакции могат да отнемат до 3 дни. За да избегнете забавяне, трябва да го направите предварително, като използвате всяка опция:

• В клона (в брой) чрез касата;
• В клона превод от друга сметка;
• Изпращайте сами средства от друга карта чрез банкомат или услуга за дистанционно управление.

Гратисният период на кредитна карта на Сбербанк за, Classic и др. престава да бъде валиден в случай на забавяне. Започва да тече лихва. Но ако в нов период задълженията са изпълнени навреме, ставката не се прилага за тях (0%). В случай на забавяне, клиентът все още има възможност да използва ресурсите на новия етап на плащане.

Платено повече от необходимото - не е страшно

Ако плащате повече от това, което дължите, не се притеснявайте. Излишъкът остава по сметката и клиентът ще може да го изразходва за свои нужди. При плащане тази част ще бъде изразходвана първа и няма да подлежи на правилата за използване на заемни средства (няма да е необходимо да се връщат).

Финансовият портал "Нашите банки" пише как работи гратисният период банкови картикак да избегнете надплащане и кога е най-доброто време за използване на кредитни средства.

Често за клиентите на банката при избора на кредитна карта най-важна е продължителността на гратисния период. Изглежда, че колкото по-високо е, толкова по-предпочитана е картата. И въпреки че това не е единствената важна характеристика в картата, но редът на този механизъм е наистина важен за разбиране. Така че нека да разберем какво е гратисен период.

Какво е гратисен период

(гратисен период) е периодът, през който клиент на финансова институция, по-специално банка, получава възможност да използва безплатно заемни средства нулева ставкаили със скорост значително по-малка от годишен проценттози финансов продукт (обикновено кредитна карта).

Предимства на банките

Наивно е да се предполага, че банката иска да работи на нула или, много по-лошо, на загуба. Логиката на банките в предоставянето на поддръжка на ниска цена, а понякога и безплатна пластмасови картис гратисен период е както следва.

Преди всичко, финансова институцияочакват, че клиентът по някаква причина веднага или в даден момент ще излезе извън гратисния период. След това той ще бъде принуден да плати увеличен процентза ползване на кредити. Този процент често може да надвишава процента, който е зададен на карти без желания гратисен период.

Второ, банките получават комисионна от търговски веригикогато използвате картата за извършване на покупки. Затова не се притеснявайте, кредиторите определено не се лишават.

Гратисен период: как да избегнете надплащане

Докато поддържате задължителната си месечна вноска навреме, това е добре и за вас. И за да не плащате повече, трябва да знаете точно , Кои транзакции са обхванати от освобождаването?(като правило само за безкасови), както и Кога започва и свършва вашият гратисен период?. Именно объркването с неговата продължителност е основният предмет на конфликтите.

Друг инцидент, който се случва много често и причинява голямо раздразнение на клиентите е грешка при плащането на сумата на задължителното плащане по кредита. В същото време може да се окаже, че ако сте платили малко, тогава сте били начислени лихва върху цялата сума на дълга, а не за разликата.

Ето защо, когато издавате карта, не забравяйте да попитате банков служител кога започва гратисният период, за какви операции се отнася. И по-близо до края му - каква сума трябва да платите.

Каква е разликата между отчетния период и периода на плащане (срок на погасяване)

Каква е разликата между отчетния период и периода на плащане, тоест каква е разликата между тях - често се бърка или умишлено идентифицира дори от банкови служители. Но всъщност всичко е много просто.

Отчетен периоде период, определен от банката от 1 до 31 дни, през който се начислява лихва за ползване на кредитни средства. И независимо какво им плащате, имате време до края на периода на плащане.

По този начин, период на плащане- това е периодът, през който сте поканени да депозирате пълно количестводълг, натрупан за отчетния период, за да не плаща лихва върху използването на парите на банката.

Максималният брой дни за тези два периода общо е концепцията за „гратисен период“ (например „до ​​55 дни“).

Инфографика на MoneyRadar

Кога започва гратисният период: видове и принципи на изчисление

Отчетът за гратисен период може да се изчисли:

• от сумата на всички операции за отчетния период
• за всяка операция поотделно

По-рядко всяка операция се разглежда отделно. Тоест имате определен брой дни, които започват от деня на операцията, за да върнете парите на банката без лихва. Такава система се практикува в Украйна например.

По правило извлечението се генерира въз основа на всички транзакции за календарен месец (например от 1-ви до 30-ти ден на месеца или от 10-ти до 10-ти ден). След това имате още няколко седмици за плащане. Този вид изчисление се нарича честен гратисен период (честен гратисен период).

Инфографика Пазете пари

Ако извлечението се генерира въз основа както на отчетния, така и на платежния период, тогава това вече е нечестен гратисен (несправедлив гратисен период). С други думи, ако изплащате както през първия месец, така и през следващия - преди крайния срок за погасяване, тогава реалният гратисен период ще бъде времето от последното използване на кредитни средства до крайния срок за погасяване (например до 25-ия ден от месеца). И ако правите покупки за сметка на банкови пари от 25-то до 31-во число на месеца, тогава ще трябва да платите след месец. В същото време вашата благодат се намалява от максимум 55 на 30 дни.

Инфографика Пазете пари

да си улесниш живота: да се от "нечестна" благодат да направи "честна"Ако имате две кредитни карти, използвайте ги последователно. Например, платете едната през февруари (тя ще бъде погасена през март), а втората през март (погасяването по тази кредитна карта ще бъде през април). И през април можете да използвате отново първата кредитна карта - и т.н.

Банките декларират само 3 опции от кой момент започва гратисният период:

• от датата на издаване/активиране на картата
• от датата на началото на отчетния период на банката
• от началото на ползването на кредитни средства

Как да изчислим броя на дните на гратисен период: примери

Често неразбирателствата относно продължителността на гратисния период пораждат множество спорове и възмущение на клиентите към банките. В преследване на клиента те определят такива гратисни периоди, които, макар и по-дълги от тези на другите банки, са и по-рискови, ако клиентът смята да плати в последния момент.

За по-голяма яснота нека разгледаме примери.

Как да изчислим броя на дните на гратисния период в Idea Bank

Сред партньорите на портала Нашите банки предлага най-големия гратисен период – до 92 дни. Но потребителите на ресурса на портала често се оплакват, че банката мами с условията.

Бързаме да отбележим два важни нюанса:

• максималният гратисен период от 92 дни е наличен в изключителни случаи;
• достъпен е само веднъж, следващите гратисен период ще бъдат до 62 дни.

Особеностите на първия гратисен период в Idea Bank зависят от няколко фактора: кога сте издали картата, колко календарни дни има в месеца и дали денят за сетълмент се пада уикенд.

Имайте предвид, че гратисният период не започва да тече от момента, в който получите картата си в банков клон. Изчислява се от 1-ви календарен ден на месеца, в който е открита картата, и продължава до последния работен ден на третия месец от гратисния период.

Тоест, ако сте издали карта на 15 декември, тогава вашият гратисен период се изчислява от 1 декември. По този начин, за да го разтегнете за 3-ти месец, трябва да платите минималната месечна вноска през втория месец (от 7 февруари 2018 г. това е 6%, ако договорът включва застраховка, а ако не е, тогава 5 %). А през 3-тия месец ще трябва да заплатите цялата сума на дълга до 28 февруари на касата на Идея Банк или на 23 февруари по друг начин (превод от карта на карта, попълване на картата в терминала, депозиране на сума през касата на друга банка и др.). С други думи, това трябва да стане не по-късно от три работни дни преди края на периода на фактуриране.

Така че максималният период на първия гратисен период от 92 дни е възможен в няколко изключителни случая:

• издали сте карта на 1-ви ден от месеца;
• месеците, в които попада гратисният период, се състоят от 31, 31 и 30 дни;
• платили сте минималната месечна вноска през втория месец;
• 92-ият ден от гратисния период (30-ти или 31-ви ден от месеца) се пада в работен ден;
• в този работен ден ще платите на касата на Идея Банк в рамките на работното време (касата затваря преди клона).

Как да изчислим броя на дните на гратисния период в Privatbank

Инфографика Privatbank

Таблица Нашите банки

По-рано финансовият портал "Нашите банки" писа,.