ПЛАН:

Въведение…………………………………………………………… 2

1. Банкова системав РФ. ……………………………………3

2. Централна банкаи неговите функции. ……………………….6

3. Парично-кредитна политика. ……………………………….7

4. търговските банки. ……………………………………….9

4.1. Принципи на дейност на търговските банки. ……9

4.2. Функции на търговските банки. ………………………десет

5. Взаимодействие между търговските банки и Централна банкав Русия. ……………………………………………...десет

Заключение. …………………………………………………единадесет

Библиография. ………………………12

ВЪВЕДЕНИЕ

В момента изучаването на банковата система е един от актуалните въпроси на руската икономика. Много съвременни бизнесмени са се посветили на темата за изучаване и анализиране на функционирането на банките в Русия и създаването на най-добри условияза успешната им работа. Законодателните органи обръщат голямо внимание на разработването на нови концепции за работата на банките в страната. Досега банковата система в Русия има много противоречия и нейното несъвършенство, според мен, доведе страната ни до финансова криза. Трябва да се отбележи, че въпреки това, последните годиниВ Русия се наблюдава икономически растеж и трябва да се има предвид, че банките на нашата държава изиграха значителна роля в това и вероятно ще продължат да играят и в бъдеще.

Много е важно да има значително увеличение на финансовите ресурси и спестяванията, които нарастват във всички сектори на икономиката, главно поради увеличаването на приходите от износ и ефекта от заместването на вноса. Това важи както за сектора на домакинствата, както се вижда от статистиката за депозитите, така и за сектора на предприятията, където числата са още по-високи. Изглежда, че този процес е огромно предизвикателство за банковата система, която получава тези ресурси и трябва правилно да се разпорежда с тях. Дори публичният сектор, който има излишък, се превърна в източник на растеж на националните спестявания, които също трябва да се използват рационално и най-продуктивно.

Следователно в ситуацията, в която се намира руската икономика в момента, най-важната задача е да се гарантира, че тези финансови ресурси, които се формират вътре в страната и които скоро ще дойдат отвън, се трансформират в реални икономически проекти и в реална инвестиция.

Тук ролята на банковата система е изключително важна. Ако банковата система се включи активно в този процес, тогава темпът на инвестиционната активност може да се увеличи значително, което ще създаде основа за дългосрочно високо икономически растежпрез следващите години. Съвсем реално е. Все още обаче няма ясни доказателства, че банковата система е готова да се справи с тези мощни предизвикателства пред реалната икономика. За съжаление намаля и делът на кредитите за реалния сектор в общата структура на активите на банките. Ако
сравнете това ниво дори с други страни европейски държавис икономика в преход ще се окаже, че сме в самото начало на пътя към ефективно финансово посредничество, ние просто придобиваме банкова система, която трябва да отговори на финансовите нужди на една растяща икономика, които вече са доста остри и изискват дейност финансови посредници.

1. Банкова система в Руската федерация.

Съвременната банкова система на Русия е представена от две нива. В правно отношение той се основава на специални закони, приети на 2 декември 1990 г. от Върховния съвет на РСФСР: Законът на РСФСР „За банките и банково делоРСФСР“ и Закона „За Централната банка на РСФСР (Банка на Русия)“, както и ново изданиеЗакон на Руската федерация „За банките и банковата дейност“, приет през юли 1995 г.

Тези Руските закониизвършва фундаментални промени в съществуващата тогава кредитно-банкова система на страната, поставяйки началото на качествено нов етап в развитието на тази система и нейната правна подкрепа.

Съгласно законодателството в Русия стана възможно създаването на банка на базата на всякаква форма на собственост, което бележи началото на ликвидацията на държавния монопол върху банковата дейност.

Новата редакция на Закона на Руската федерация „За банките и банковата дейност“, приета през юли 1995 г., отбелязва, че банковата система на Русия включва Банката на Русия (това е официалното име на Централната банка), кредитни организации, както и клонове и представителства на чуждестранни банки.

Законът „За банките и банковата дейност“ предвижда възможността за присъствие на руския кредитен пазар на банки, предоставящи чуждестранен капитал, определя условията за лицензиране на тяхната дейност и правомощията на Банката на Русия във връзка с формирането на техните Уставният капитал.

От изключителна важност беше затвърждаването на законодателно ниво на принципа за независимост на банките от държавните органи и управление при вземане на решения, свързани с поведението на банкови операции.

В съответствие с този закон кредитната институция е юридическо лице, което има за цел да реализира печалба и въз основа на лиценз от Банката на Русия има право да извършва банкови операции. Съставът на банковите операции е предвиден и в Закона за банките и банковата дейност.

Кредитните организации се делят на банки и небанкови кредитни организации.

Банка - кредитна институция, която има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции:

Привличане на средства от юридически лица и лица;

Внасяне на посочените средства от свое име и за своя сметка при условия на погасяване, спешност и плащане;

Откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица;

Покупка от юридически и физически лица и продажба на чуждестранна валута (в брой и по сметки);

Привличане и поставяне на благородни метали в депозити;

Финансиране капиталови инвестицииот името на собствениците или управителите на депозити.

Небанкова кредитна институция - кредитна институция, която има право да извършва определени банкови операции, предвидени в този федерален закон. Допустимата комбинация от банкови операции за небанкови кредитни институции се определя от Банката на Русия. В резултат на приемането и прилагането на горните закони кредитната и банкова система на Русия придобиха следната форма.

Централна банка на Руската федерация (Банка на Русия),

Спестовна каса,

Търговски банки различни видове, включително специални банкиразвитие,

Банки със смесен руско-чуждестранен капитал;

Чуждестранни банки, клонове на резидентни и нерезидентни банки,

съюзи и асоциации на банки,

Други кредитни институции.

Новото банково законодателство въведе коренни промени не само в елементния състав на кредитно-банковата система, но и в самите принципи на изграждане и управление на тази система. Банковата система на Русия придобива двустепенна структура. В този случай критерият за причисляване на елементи към едно или друго ниво е тяхното положение в системата, дължащо се на връзката на подчинение. Така Централната банка се намира на най-високо ниво, тъй като е упълномощена от държавата да регулира и контролира системата като цяло, т.е. изпълнява функцията за управление на цялата система. Що се отнася до търговските банки и кредитните институции, те представляват по-ниското ниво на системата.

Цялото разнообразие от търговски банки може да се класифицира по следния начин.

Търговските банки могат да бъдат разделени на следните групи:

Създаден на базата на функциониращи преди това специализирани банки,

- „индустриални банки“, създадени да обслужват предимно клиенти от индустрията.

Условно наречени "нови" банки, организирани по инициатива на различни учредители.

Според видовете собственост се разграничават държавни, частни, кооперативни, смесени банки.

В зависимост от организационно-правната форма на дейност търговските банки биват акционерни дружества, дружества с ограничена отговорност, дружества с ограничена отговорност и др.

Според територията на дейност банките се делят на републикански и регионални (или земски – в Германия например), кантонални (в Швейцария), междурегионални, местни, национални, международни, чуждестранни.

Законът "За банките и банковата дейност" също така предвижда създаването на общински банки, които се формират на регионално ниво с решение на местните власти, а на федерално ниво - с отделен закон.

Според степента на независимост се разграничават независими, дъщерни, сателитни (напълно зависими), упълномощени (банки агенти), асоциирани (взаимно участващи в капитала) банки.

По наличието на клони, с клони и без клони.

Според степента на диверсификация на капитала: еднопрофилни (занимаващи се само с банкови операции) и многопрофилни (участващи в капитала на небанкови предприятия и организации).

Видовете извършвани операции са различни.

Всъщност депозитни банкитези, които участват в приемането на депозити и издаването на краткосрочни заеми;

инвестиционни банки- в допълнение към депозитните операции, те се занимават с поставянето на собствени и пари на заемв ценните книжа действат като посредници между предприемачи, които се нуждаят от средства за средносрочни и дългосрочни инвестиции, и дългосрочни инвеститори;

Ипотечни банки- подобно на други банки, те акумулират средства на юридически и физически лица чрез емитиране на акции и облигации, но тяхната особеност е, че са снабдени с недвижими имоти, внесени в банката като уставен капитал и обезпечение, което е едно от доказаните механизми на гаранционната система, възприети в световното изплащане на заеми.

Едно от условията за нормалното функциониране на съвр пазарна икономикае наличието на добре организирана банкова система. Банковата система е един от най-важните елементи икономическа системадържави. Банкова система Руска федерацияима структура на две нива: първото ниво е Банката на Русия; второ ниво - търговски банки, небанкови кредитни организации.

Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия) е най-важният елемент от банковата система на страната, има голямо влияние върху функционирането и живота на държавата и обществото. Развитието на икономиката, функционирането на държавните органи и институции, самото съществуване на суверенна държава пряко зависи от това колко ефективна е дейността на централната банка на страната. Банката на Русия не е включена в нито една от трите власти - законодателна, изпълнителна и съдебна. По статус той е относително независим в дейността си. Федералните органи на държавната власт, органите на държавната власт на съставните образувания на Руската федерация и местните власти нямат право да се намесват в дейността на Банката на Русия при изпълнението на функциите и правомощията, възложени й със закон. Централната банка на Руската федерация се отчита пред Държавната дума на Федералното събрание на Руската федерация (член 5 федерален законна Банката на Русия). Съгласно този член Държавната дума: назначава и освобождава председателя на Банката на Русия по предложение на президента на Руската федерация; разглежда основните насоки на единната държава паричната политикаи взема решение по тях; разглежда годишния отчет на Банката на Русия и взема решение по него и др.

Съвременната банкова система на Русия има двустепенна структура. Тя включва Банката на Русия, която е най-високото ниво на банковата система, и кредитни институции, клонове и представителства на чуждестранни банки - второ ниво.

В съответствие със Закона за банките и банковата дейност, изменен на 3 февруари 1996 г., кредитните институции включват юридически лица, които, за да реализират печалба като основна цел на своята дейност, въз основа на разрешение (лиценз) от Централната банка на Руската федерация има право да извършва банкови операции, предвидени от закона.

Банката е кредитна институция, която има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции:

• 1. привличане на депозити на парични средства от физически и юридически лица;
• 2. внасяне на тези средства от свое име и за своя сметка при условия на погасяване, плащане и спешност;
• 3. откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

Небанкова кредитна организация е кредитна организация, която има право да извършва определени банкови операции, предвидени в закона. Допустимите комбинации от банкови операции за небанкови кредитни институции се определят от Банката на Русия.

Кредитните институции могат да създават съюзи и асоциации, на които е забранено да извършват банкови операции. Целта на тяхната дейност не е печалба, а защита на интересите на членуващите организации и координиране на усилията им в различни области. В Русия най-голямата е Асоциацията на руските банки (АРБ).

Съвременната банкова система на Русия има двустепенна структура. Тя включва Банката на Русия, която е най-високото ниво на банковата система, и кредитни институции, клонове и представителства на чуждестранни банки - второ ниво.

В съответствие със Закона за банките и банковата дейност (източник) кредитните институции включват юридически лица, които, за да реализират печалба като основна цел на своята дейност, въз основа на разрешение (лиценз) от Централната банка на Руската федерация, имат право да извършват банкови операции, предвидени от закона.

В Руската федерация има два вида кредитни организации: банки и небанкови кредитни организации.

Банката е кредитна институция, която руското законодателствоза разлика от всички други финансови посредници, той има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции:

Привличане на депозити на средства от физически и юридически лица;

Внасяне на тези средства от свое име и за своя сметка при условия на погасяване, плащане и спешност;

Откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

Основната цел на банката - посредничество при движението на средства от кредитори към кредитополучатели и от продавачи към купувачи.

Наред с банките движението на парични средства на пазарите се осъществява и от др финансова институция: инвестиционни фондове, Застрахователни компании, борси, посредничество, дилърски фирми и т.н. Но банките, като субекти на финансовата система, имат две основни характеристики, които ги отличават от всички останали субекти.

Първо, банките се характеризират с двоен суап на дългови задължения: те поставят свои собствени дългови задължения (депозит и спестовни сертификати, облигации, сметки), а средствата, мобилизирани по този начин, се поставят в дългови задължения и ценни книжа, емитирани от други.

На второ място, банките се отличават с поемането на безусловни задължения с фиксиран размер на дълга към юридически и физически лица. Това отличава банките от различни инвестиционни фондовекоито разпределят всички рискове, свързани с промените в стойността на техните активи и пасиви между своите акционери.

Освен банките, банковите операции могат да се извършват и от организации, които се наричат ​​небанкови кредитни институции.

Небанкова кредитна организация е кредитна организация, която има право да извършва определени банкови операции, предвидени в закона. Допустимите комбинации от банкови операции за небанкови кредитни институции се определят от Банката на Русия.

Руската банкова система също включва клонове и представителства на чуждестранни банки. Чуждестранна банка е банка, призната за такава съгласно законите на чужда държава, на чиято територия е регистрирана. Забраната за откриване и дейност на чуждестранни банки в Руската федерация беше отменена на 1 януари 1996 г. Дейността на клоновете и представителствата на чуждестранни банки е предмет на правна уредбабанкова дейност в Русия.

Кредитните институции могат да създават съюзи и асоциации, на които е забранено да извършват банкови операции. Целта на тяхната дейност не е печалба, а защита на интересите на членуващите организации и координиране на усилията им в различни области. В Русия най-голямата е Асоциацията на руските банки (АРБ).

Принципът на двустепенна структура се реализира чрез ясно законодателно разделяне на функциите на централната банка и всички останали банки.

Централната банка на Руската федерация, като най-високото ниво на банковата система, изпълнява функциите парично регулиране, банков надзор и управление на системата за плащания и разплащания в страната.

Централната банка е независима, но контролирана от държавата кредитна институция, чиито основни задачи и функции включват:

• - осигуряване на устойчивост национална валута, минимизиране на инфлацията (издаване на пари и организация на тяхното обращение), определяне на системата, реда и формите на сетълменти, разработване и прилагане на единна парична политика, регулиране парично обръщение, валутно регулиране и валутен контрол;
• -осигуряване на ефективност и стабилност на банковата система (държавна регистрация, издаване и отнемане на лицензи на търговски банки, установяване на правила счетоводство, организиране на банков одит, надзор върху дейността на банките, кредитор от последна инстанция на търговските банки, извършване на банкови операции от името на правителството).

Организационно-правната форма на Централната банка е единна банка със 100% държавно участие в капитала.

Той може да извършва банкови операции, необходими за изпълнение на тези функции, само с руски и чуждестранни кредитни институции, както и с правителството на Руската федерация, представителни и изпълнителни органи на държавната власт, местни власти, държавни небюджетни фондове, военни части. Банката на Русия няма право да извършва банкови операции с юридически лица, които не са кредитни институции, и с физически лица (с изключение на военнослужещи и служители на Банката на Русия). Тя не може директно да навлезе на банковия пазар, да предоставя заеми директно на предприятия и организации и не трябва да се конкурира с търговските банки.

Търговските банки и други кредитни институции образуват второто, по-ниско ниво на банковата система. Те посредничат при споразумения, кредитиране и инвестиции.

Търговските банки са основните канали за практическо осъществяване на паричната политика на Централната банка. Централната банка на Руската федерация установява задължителни правила за търговските банки за извършване и регулиране на кредитни операции и парично обращение.

Съвкупността от банки, финансови организации, които не са банки - какво друго включва банковата система на Русия, какви са нейните функции и роля в икономиката?

Според анализаторите банковата система на Руската федерация се състои от следните съставни / структурни елементи:

• Централната банка на Руската федерация е регулаторен и надзорен орган, както и финансова институция, предоставяща услуги на юридически лица;

• търговски банки, включително дъщерни дружества на чуждестранни банки и финансови групи, обслужващи корпоративни и частни клиенти;

• небанкови финансови и кредитни организации;

• банкова инфраструктура;

• банково право.

Руската банкова система принадлежи към банковите системи с две нива - първото ниво е Централната банка, второто - други финансови и кредитни организации.

Централна банка на Руската федерация

Централната банка (ЦБ) на Руската федерация, също често наричана Банката на Русия, е финансов мегарегулатор от 2013 г., изпълняващ функциите на надзор над финансови групи (включително тези, които не принадлежат към банковия сектор), както и институция с монопол върху:

издаване на пари в брой

управление на системата за сетълмент и плащане

осигуряване на стабилност финансов пазардържава и национална валута и др.

Банката на Русия, която заема най-високото финансово ниво кредитна система, има изключителното право да издава и отнема банкови лицензи. Развитието на банковата система е и ролята на регулатора. Направих подробен преглед на Централната банка.

Търговски банки

Търговски са всички без изключение организации от банковата система на страната, които предоставят банкови услуги на физически и юридически лица. Тези услуги включват:

• кредитиране - отпускане на кредити на частни клиенти (ипотечни, автомобилни кредити, нецелеви потребителски кредити) и предприятия, свързани с реалния сектор на икономиката;

• операции с благородни метали;

• валутни операции;

• разплащателно и касово обслужване на клиенти;

• поддържане на банкови сметки;

• издаване на банкови карти - пластмасови и виртуални;

• колекция;

• привличане на депозити и изплащане на лихви съгласно съответните споразумения;

• извършване на парични преводи;

• изпълнение на банкови гаранции.

Банките се наричат ​​търговски, защото, за разлика от регулатора, те са призовани да извършват финансови и икономически дейности, насочени към печалба. Търговският статус не противоречи на класификацията банкови организациина частни и обществени. Последните включват дружества с държавно участие от поне 50% + 1 акция.

За банките са предвидени и следните форми на собственост:

• акционерно дружество;

• кооперативен;

• става

Освен това в съвременната банкова система банките се класифицират:

• на големи, средни и малки - според мащаба на дейността и обема на собствения капитал;

• на специализирани и универсални - по естеството на извършваните операции;

• до международни, общоруски, междурегионални и регионални - в сектора на услугите;

• за банки с чужд капитал и без капитал;

• на многоотраслови и неотраслови.

Банковата система на Русия днес включва единадесет системно важни компании:

• четири държавни - Сбербанк на Русия, ВТБ, Газпромбанк, Росселхозбанк;

• четири частни компании без чужд капитал - Alfa-Bank, Московска кредитна банка (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• три частни с чужд капитал - Райфайзенбанк, УниКредит Банк, Росбанк.

Броят на държавните руски банки в банковата система е сравнително малък - по-малко от двадесет, но по отношение на активите делът на държавата през 2017 г. се увеличи до 70% срещу 61% в началото на 2015 г. Това се дължи на три основни банкови компании- Откритие, Промсвязбанк и Бинбанк - извършва се от Фонда за консолидация на банковия сектор по нова процедура, когато санираните банки стават собственост на държавата. Намира се преглед на фонд FBKS. След приключване на възстановяването финансовите институции се продават, но ако няма купувачи (както прогнозират много анализатори), те ще останат държавна собственост.

Небанкови кредитни организации (НКО)

Кредитната и банкова система на Руската федерация също включва набор от финансови институции, които не са руски банки, но извършват отделни банкови операции. Съкращението NPO се използва и за обозначаване на организации с нестопанска цел, така че бъдете внимателни. Общият размер на средствата в НТО е няколко процента от средствата в търговските банки.

Небанковите финансови институции включват три основни области:

РНКО

Към категорията НБКО, предоставящи на юридически и физически лица разплащателни и касови услуги или занимаващи се с валутни сделки, принадлежи на:

• клирингови компании;

• центрове за сетълмент, обслужващи платежни системи;

• клирингови къщи и дилинг центрове, опериращи на валутните и фондовите пазари.

Примери за RNKO - LLC RNKO "Център за плащане" (център за сетълмент платежна система « златна корона", издателят на платежни карти "Beeline", "Corn" и др.); АД "НКО "Московски клирингов център", извършващ банкови операции в системата "Елекснет"; дилинг център "Алпари".

PNPO

Дейностите на PNCO са ограничени до изпращане и издаване парични преводибез откриване на разплащателни сметки за клиенти. Примери за PNCO са (Yandex.Money, WebMoney и др.), Unistream, Contact, платежни системи на оператори на мобилни мрежи.

NDCO

Какво точно може да се припише на небанкови депозитни и кредитни организации? Законово това са структури, които привличат пари само от юридически лица, въпреки че не могат да откриват и поддържат банкови сметки за NDCO. Но те могат да дадат банкови гаранции. Примери за NDKO са Московската „Депозитна кредитна къща“ или Воронежският „Междурегионален център за микрокредитиране“.

Общо основните разлики между банките и НПО могат да бъдат представени под формата на таблица:

Въпреки това, в по-широк смисъл, организациите, работещи с физически лица, също могат да бъдат включени в групата NDCO:

• микрофинансиращи компании/организации;

• кредитни съюзи, които привличат вноски (акции) на своите членове и депозити на физически лица и отпускат заеми на физически лица с тези средства;

• кредитни кооперации

важно: небанковите организации, които привличат депозити, не участват в системата за застраховане на депозитите, така че клиентите, които решат да държат спестяванията си в тях, са доста изложени на риск. Небанковите институции също са изложени на риск от отнемане на лиценз.

Беше написано подробно за микрофинансиращите организации, имаше информация за кредитните потребителски кооперации. Организира дейността на кредитните организации:

Лига на кредитните съюзи на Русия;

Съюз на селските кредитни кооперации;

Национален съюз на нестопански организации;

Фонд за селско кредитно сътрудничество

банкова инфраструктура

банково дело финансова системане може да функционира без необходимата инфраструктура, която включва:

Система за застраховане на депозитите, която не позволява на руските граждани да загубят банковите си спестявания. По този начин се насърчава да се държат пари в банкови сметки. Застраховани са не само депозитите, но и пари в бройпоставени по сметки с дебитни банкови карти, въпреки че това правило не важи за всички картови продукти на банкови институции в Русия. Функциите на застрахователя са възложени на държавна институция, наречена Агенция за гарантиране на влоговете (АГВ);

Независими системи за извършване на сетълменти между корпоративни и частни клиенти на банките, както и самите банкови организации. Основната такава система е SWIFT, въпреки че във връзка с международните санкции срещу Русия в страната вече е разработена алтернативна система SPFS, към която Москва предлага да превключи държавите от Евразийския икономически съюз;

Платежни системи за извършване на операции върху пластични и виртуални банкови карти- MasterCard, VISA, MIR, American Express и др.;

Одиторски организации, предназначени да извършват независим одит на функционирането не само на търговските банки, но и на самата Централна банка на Руската федерация, и не само проверка, но и потвърждаване на готови финансови отчети;

Юридически и консултантски организации, които подпомагат банките в развитието на техния бизнес, представлявайки техните интереси при взаимодействие с власти, корпоративни и частни клиенти;

Доставчици на технологични и информационни решения, които разработват и внедряват, съвместно с банките, модерни технологии за сетълмент и обработка, насочени към повишаване на нивото на сигурност на сетълментите и други процеси;

Образователните организации, които обучават и преквалифицират банков персонал, провеждат различни семинари, обучения, опреснителни курсове, които също влияят положително върху функционирането на банките, тъй като техните служители трябва да придобият нови знания, умения и способности в контекста на актуализирането на съвременните технологии и въвеждането на най-новите стандарти. на банковите услуги.

банково законодателство

Законодателни актове, регулиращи дейността на банковите институции на територията на Русия:

Конституцията на Руската федерация;

Граждански кодекс;

Закон за банките № 395-1 (приет през 1990 г.);

Закон за Централната банка на Руската федерация № 86-FZ (приет през 2002 г.)

Закон за гарантиране на депозитите № 177-FZ (приет през 2003 г.)

Закон за националната платежна система № 161-FZ (приет през 2011 г.)

Закон за потребителския кредит № 353-FZ (приет през 2013 г.)

Финансова и законодателна структура на Централната банка, кредитни и разплащателни институции, микрофинансиращи организации, инфраструктура и законодателни норми в банковия сектор.

Банковата инфраструктура включва системи за сетълмент между различни банки, система за застраховане на депозити, системи за плащане с банкови карти, както и одиторски организации, консултантски компании, доставчици на технологии за обработка и фирми, специализирани в образователни услуги в банковия сектор.

Основите на банковата система са заложени в Гражданския кодекс на Руската федерация и Конституцията на страната. Допълнителни документи— закони за банките, за Централната банка на Русия, за националната платежна система, за застраховане на депозитите, on потребителски кредит, както и други наредби.

Ако разгледаме банковата система според градацията по нива, то на първо и най-високо ниво ще бъде Централната банка, а на второто - всички останали елементи.

Първото ниво на банковата система на Руската федерация

Централната банка е основният регулаторен и надзорен орган в банковия сектор. Той е този, който монополизира правилата за изпълнение на всяка финансови транзакцииза всички участници в банковата система на страната.

Прерогатив на Централната банка също е:

• издаване на средства;
• издаване на лицензи за банкова дейност;
• управление на платежната и сетълмент система в държавата;
• установяването на определени икономически нормативи за кредитните институции в страната;
• осигуряване на стабилно състояние на рублата и финансовите държавно устройствов общи линии.

Второто ниво на банковата система на Руската федерация

Най-ниското ниво на системата са всички банкови и небанкови организации, които предоставят финансови услуги на клиенти и други субекти икономически отношенияна руска територия. Тоест, това включва руски търговски банки, микро финансови компании, както и представителства на чуждестранни кредитни организации и техните клонове.

банки

Банките от своя страна могат да работят както самостоятелно, така и като част от банкови асоциации и холдинги. Тяхната дейност е регламентирана на законодателно ниво. Търговската насоченост на работата на банките не изключва разделянето им на частни и публични. Последните не е задължително да принадлежат изцяло на държавата - за това са достатъчни половината от държавните активи плюс една акция.

Според формата на собственост банките се делят на акционерни, кооперативни и съвместни. Според обема на активите - големи, средни и малки. Според вътрешния строеж - на безразклонени и с голям брой разклонения. Според извършените операции - на специализирани и универсални.

Отделно се открояват системно значимите банки - най-големите по активи и клиенти и най-влиятелните върху икономиката на държавата. В момента в този списък има 4 държавни банки, 4 частни без чужд капитал и 3 частни търговци с чужд капитал.

Схеми на работа и разрешени видове финансови дейностиза представителства на чуждестранни банки са залегнали в съотв законодателни актове. Банката на Русия има право да налага ограничения върху извършването на банкови операции от чуждестранни банки.

неправителствени организации

Небанковите кредитни организации могат да извършват само определени видове финансови транзакции, които са установени от Централната банка на Русия. Обикновено това са кредитни и разплащателни операции, както и събиране на сметки и пари в брой. На НПО е забранено да извършват касови операции, както и да откриват клонове. Небанковите институции не са включени в системата задължителна застраховкадепозити.

Съвременната кредитна система е комбинация от голямо разнообразие от финансови институции, работещи на пазара на заемен капитал и извършващи натрупването и мобилизирането на доходи, състояща се от няколко институционални връзки или нива:

1. Централна банка.
2. Банков сектор:
   • търговски банки;
   • спестовни банки;
   • ипотечни банки.
3. Застрахователен сектор:
   • Застрахователни компании;
   • пенсионни фондове.
4. Специализирани небанкови кредитни институции.

Основната част от кредитната система е банковата система, която включва набор от банкови институции.

В момента за руската банкова система са характерни следните тенденции:

1. Преобладават малките и средни банки.
2. Според формата на собственост банките се делят на дялови, акционерни и смесени.
3. Основната част от банките все още е концентрирана в Централен район.
4. Броят на клоновете и представителствата се увеличава както в Русия, така и в чужбина.
5. Руската федерация се характеризира с универсални банки; мрежа от специализирани банки, като ипотечни банки, практически не е развита.
6. Основната цел на банковата система е кредитирането на икономиката в лицето на три икономически агента - населението, предприемачите и държавата. В това отношение родната банкова система изостава много от западната. Почти само Спестовната банка се занимава с кредитиране на населението. Кредитирането на предприятията заема сравнително малко място в дейността на търговските банки.
7. В структурата на пасивните операции основен дял заемат рублевите депозити на населението и юридическите лица.

Постепенно се подобрява, банковата система на Руската федерация все повече започва да се превръща в развита система и не само външно, но и по същество на извършваните операции. Разширява се мрежата от клонове и представителства както в страната, така и в чужбина, разраства се мрежата от небанкови кредитни институции.

Централна банка на Руската федерация (Банка на Русия)

Някои функции на централната банка (монополно издаване на кредитни бележки, „банка на банките“) в Русия за първи път са изпълнявани от Държавната банка на Русия, създадена през 1860 г. Той е пряко подчинен на министъра на финансите и наред с функциите на централната банка изпълнява и функциите на търговска банка. След национализацията на търговските банки през 1917 г. и сливането им с Държавната банка на Русия, последната е преименувана на Народна банка на РСФСР и прехвърлена към Наркомфина. През 1920 г. Народната банка на РСФСР е премахната и правото да емитира пари е прехвърлено на Наркомфина.

През 1921 г. е създадена Държавната банка на РСФСР, която през 1923 г. е преобразувана в Държавна банка на СССР, която е пряко подчинена на правителството.

Преди банковата реформа от 1987 г. Държавната банка на СССР беше единственият емисионен, кредитен, сетълмент и касов център на страната, извършвайки, за разлика от централните банки, индустриално развити страни, функции, присъщи както на централните, така и на търговските, инвестиционните, спестовните и други банки. От 1988 г. функциите на кредитиране и сетълмент и касови услуги Национална икономикабяха прехвърлени към държавните специализирани банки. Държавната банка на СССР осъществява монополна емисия на парични средства, централизирано планово управление на паричната система, контрол върху всички основни дейности на държавните специализирани банки, организация на разплащанията между тях, касово изпълнение на бюджета.

В същото време се запазва държавният монопол на банкирането и строгата централизация на управлението на кредита. Държавната банка на СССР разработва консолидирани кредитни планове и планове за разпределение на ресурсите и кредитните инвестиции между банките, определя максималните лихвени проценти на специализираните банки, участва в определянето на състава на кредитните обекти, условията за издаване и изплащане на заеми и мерки за въздействието на кредита върху кредитополучателите.

Централната банка в Руската федерация е създадена след придобиването на суверенитет на базата на Държавната банка на СССР, първоначално под формата на Държавна банка на РСФСР, която през декември 1990 г. е преименувана на Централна банка на РСФСР (банка на Русия), а през април 1995 г. - Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия).

Правният статут, функциите, принципите на организация и дейността на Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия) се определят от Конституцията на Руската федерация, Федералния закон от 26 април 1995 г. „За изменения и допълнения към закона на РСФСР „За Централната банка на РСФСР (Банка на Русия)“, както и Федерален закон от 3 февруари 1996 г. „За въвеждане на изменения и допълнения в Закона на РСФСР „За банките и банковата дейност в РСФСР”.

Уставният капитал и друга собственост на Банката на Русия (CBR, CBR) са федерална собственост. Въпреки това, въпреки че Банката на Русия е държавна банка, тя е независима в дейността си от правителството. Централната банка на Руската федерация е юридическо лице, което не е регистрирано в данъчни власти, извършва разходите си за сметка на собствените си приходи, не носи отговорност за задълженията на държавата, а държавата не отговаря за задълженията на банката. Наредбите, издадени от Централната банка на Русия, са задължителни за държавните органи на Руската федерация и нейните субекти, местните власти, всички юридически и физически лица. Проектите на федерални закони и наредби на федералните изпълнителни органи, свързани с изпълнението на функциите на Банката на Русия, трябва да бъдат представени за неговото сключване.

Централната банка на Руската федерация се отчита само пред Държавната дума на Федералното събрание на Руската федерация. Държавната дума, по предложение на президента, назначава за срок от 4 години председателя и членовете на висшия орган на Банката на Русия - Съвета на директорите, разглежда годишния отчет на Централната банка и одитния доклад, определя одиторската фирма за одитбуркан; изслушва отчети на председателя за дейността на ЦБР два пъти годишно: при представяне годишен доклади основните насоки на единната държавна парична политика.

В същото време Централната банка на Руската федерация е тясно свързана с правителството. Той участва в разработката икономическа политикаПравителството на Руската федерация. Председателят на банката или един от неговите заместници участва в заседанията на правителството на Руската федерация. Министърът на финансите и министърът на икономиката или техните заместници участват в заседанията на Съвета на директорите на Банката на Русия с право на съвещателен глас. ЦБР и правителството на Руската федерация се информират взаимно за предложените действия от национално значение, координират своите политики и провеждат редовни консултации. По-специално, ЦБР съветва Министерството на финансите на Руската федерация относно графика за емитиране на държавни ценни книжа и изплащане на държавния дълг, като взема предвид тяхното въздействие върху състоянието на банковата система и приоритетите на единната държавна парична политика.

Към Банката на Русия е създаден Национален банков съвет, който включва представители на камарите на Федералното събрание, президента, правителството на Руската федерация, Банката на Русия, както и министъра на финансите и министъра на Икономика, представители на кредитни институции и експерти. Председател на Съвета е председателят на Централната банка на Руската федерация. Националният банков съвет редовно разглежда концепцията за подобряване на банковата система, проектите на основните насоки на единната държавна парична политика, политиката за валутно регулиране, най-важните въпроси за регулиране на дейността на кредитните институции, разглежда проекти на законодателни и други нормативни актове в областта на банковото дело.

Банката на Русия формира единна централизирана система с вертикална структура на управление. Системата на банката включва централен офис, териториални офиси, центрове за парични разплащания, компютърни центрове, полеви институции, учебни заведения и други предприятия, институции и организации, включително звена за сигурност, необходими за осъществяване на дейността на ЦБР. Национални банкирепубликите са териториални институции на ЧБР. Териториалните клонове на банката нямат статут юридическо лицеи нямат право да вземат решения от регулаторен характер, както и да издават гаранции и поръчителства, записи на заповед и други задължения без разрешението на Съвета на директорите.

Управлението и управлението на Банката на Русия се осъществява от нейния върховен орган - Съвета на директорите. Този колегиален орган включва председателя на Централната банка на Русия и 12 членове, работещи в Банката на Русия на постоянна основа. Съветът на директорите, в сътрудничество с правителството, разработва основните насоки на единната държавна парична политика, установява икономически стандарти и норми. задължителни резервиза кредитни институции, взема решения за промяна лихвени процентиБанката на Русия определя границите на операциите по отворен магазин, условията за допускане на чужд капитал в банковата система на Русия, обемът на издаване и изтегляне на пари в брой от обращение.

Основните цели, функции и операции на Централната банка на Руската федерация. Федералният закон "За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия)" от 26 април 1995 г. определя три основни цели на нейната дейност. Те се постигат чрез изпълнение на функциите на Банката на Русия.

Първата цел е да се защити и осигури стабилността на рублата, включително нейната покупателна способност и обменен курс спрямо чуждестранни валути. Монополистът на Банката на Русия издава пари в брой (банкноти и монети) и организира тяхното обращение. За разлика от индустриализираните страни, делът на парите в брой в Русия е много голям - около 37% от общото парично предлагане, поради което емисионната функция на Централната банка е от особено значение. Контролът върху растежа на паричната база в широко определение, повече от 70% от която са пари в обращение, е най-важният компонент на регулирането на паричното предлагане от Банката на Русия. Единната държавна парична политика, провеждана от Банката на Русия, е насочена към защита и осигуряване на стабилността на рублата. Всяка година, не по-късно от 1 декември, Централната банка на Руската федерация представя на Държавна думаосновните насоки за следващата година. Насоките предоставят анализ на състоянието и прогнозата за развитието на руската икономика, основните насоки, параметри и инструменти на паричната политика.

Въз основа на основните насоки на паричната политика Банката на Русия определя цели за растеж на един или повече показатели на паричното предлагане на такова ниво, че да осигури на икономиката пари в размер, съответстващ на изпълнението на официално формулираните цели за инфлация. и производството на реален БВП.

За постигане на установените показатели на паричната политика Банката на Русия може да използва различни инструменти: промяна на задължителните резервни съотношения, депозирани в ЦБР (задължителни резерви); промени в лихвените проценти по техните операции; операции на открития пазар; валутно регулиране. В изключителни случаи и само след консултация с правителството ЦБР може да прилага преки количествени ограничения върху заемите (например лимити за рефинансиране на банки, за определени банкови операции от кредитни институции).

Подобно на централните банки в по-голямата част от страните по света, от 1991 г. Банката на Русия използва такъв инструмент на паричната политика като промяна на съотношението на задължителните резерви. През април 1991 г. те са определени на 2% за всички видове депозити; срочни депозити(петнадесет%). По-нататъшно диференциране на стандартите се извършва през 1995 г. През следващите години нормите на задължителните резерви се променят многократно както нагоре, така и надолу и т.н.

Важен инструмент на паричната политика е промяната на лихвените проценти по операциите на Банката на Русия. От 1993 г. процентът на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация се променя поне няколко пъти годишно, а в определени периоди с интервал от една до две седмици. Максималното ниво на лихвата на рефинансиране през 1991 г. достига 20%, през 1992 г. - 80%, през 1993 г. - 210%. От май 1995 г. до ноември 1997 г. ставката е намалявана 13 пъти, достигайки 21%. През ноември 1997 г. той отново е повишен на 28%. След август 1998 г. процентът на рефинансиране постепенно намалява и през 2008 г. достига 10%.

В допълнение към процента на рефинансиране, Централната банка определя проценти за заложни заеми, репо сделки и депозитни сделки. Лихвените проценти на Банката на Русия са минималните проценти, при които тя извършва своите операции.

Бързото развитие на обществеността ценни книжав Русия през 1993-1995 г създаде предпоставки за активно използване на операциите на открития пазар за въздействие върху банковата ликвидност и паричната база. По този начин закупуването от страна на Централната банка на държавни ценни книжа от търговските банки допринесе значително за преодоляването на кризата на междубанковия кредитен пазар през август 1995 г. От 1995 г. операциите на Банката на Русия на вторичния пазар GKO-OFZ се превърнаха в основен детерминант за растежа на паричната база. Достатъчно е да се каже, че в края на 1995 г. около 80% от увеличението на паричната база (в общи линии) е свързано с тези операции, в края на 1996 г. - около 82%, а в средата на 1997 г. - 135% в сравнение с до 1% в началото на 1995 г. От август 1998 г. обемът на операциите на открития пазар рязко намаля в резултат на преструктурирането на дълга по държавни ценни книжа с падеж преди 31 декември 1999 г.

Важно направление на паричната политика на Банката на Русия е валутната политика. Централната банка на Руската федерация активно използва обменния курс на рублата като инструмент за регулиране на паричното обращение и инфлацията. Купувайки и продавайки щатски долари за рубли, Централната банка на Руската федерация влияе както върху обема на предлагането на рублата, така и върху обменния курс на рублата.

От голямо значение за осигуряване на стабилността на обменния курс на рублата е определянето на неговия режим. През 1990-те години Банката на Русия променя режима на обменния курс няколко пъти. До средата на 1992 г. ЦБР фиксира различни обменни курсове за отделни операции(режим на множество обменни курсове), от юли 1992 г. беше въведен режим на „плаващ“ обменен курс, официалният курс започна да се определя на нивото на обменния курс на MICEX (във вторник и четвъртък). От средата на 1995 г. Централната банка определя границите за промяна на валутния курс под формата на "валутен диапазон". Въвеждането на режима на „валутен коридор“ даде възможност, първо, да се намалят валутните рискове, които до голяма степен определят нивото и динамиката на инфлационните очаквания, и, второ, да се комбинират предимствата на гъвкавостта на „плаващия“ валутен курс с сигурността на режима на фиксиран валутен курс.

Неслучайно режимът на "валутен коридор" се нарича както режим на "контролирано плаване", така и режим на "мека фиксация". „Валутният коридор“ беше достатъчно широк, за да се гарантира, че движението на валутния курс съответства на реалното съотношение на пазарното търсене и предлагане на чужда валута(долната граница на "коридора" беше определена на ниво от 4550 рубли, а горната - 5150 рубли за 1 щатски долар). Благодарение на това беше възможно да се избегне загряването на спекулативните очаквания и в същото време да се въведе предвидимост в динамиката на обменния курс на рублата, да се изглади влиянието върху обменния курс на резките колебания в търсенето и предлагането на чуждестранна валута.

От юли 1996 г. до януари 1998 г. „коридорът“ е „наклонен“, т.е. стойностите на горната и долната граница на колебанията в обменния курс на долара спрямо рублата постепенно се увеличават: долните - от 5000 до 6100 рубли, горните - от 5500 до 6350 рубли. В същото време от 17 май 1996 г. Банката на Русия отказва да „фиксира“ официален обменен курскъм фиксинга на MICEX и започна да го определя ежедневно въз основа на съотношението между търсенето и предлагането на чуждестранна валута на междубанковите и обменните валутни пазари, както и показателите за инфлация, ситуацията на международните валутни пазари, промените в размера на държавните златни и валутни резерви и динамиката на показателите на платежния баланс. В 10:00 московско време всеки работи банков денЦентралната банка на Руската федерация обяви курсовете за покупка и продажба на щатски долари за своите междубанкови операции Валутният пазар. Разликата между тези проценти (спред) не може да надвишава 1,5%. Официалният обменен курс на рублата спрямо щатския долар беше средният между обявените курсове купува и продава на Банката на Русия. Официалният обменен курс е въведен от календарния ден след обявяването му.

Политиката на обменния курс, провеждана от средата на 1995 г., като осигури стабилизиране и предвидимост на обменния курс на рублата, помогна за ограничаване на инфлацията и нормализиране на макроикономическата ситуация в Русия. В края на 1997 г. Банката на Русия премина от практиката да определя краткосрочни (за една година) ограничения върху динамиката на обменния курс на рублата към определяне на своите средносрочни цели. Като такъв еталон за 1998-2000г. беше определен централен курс от 6,2 рубли. за 1 щатски долар с възможни отклонения от него в рамките на 15% (от 5,25 до 7,15 рубли за долар). Механизмът за създаване на „валутен коридор“ беше променен: „наклоненият“ коридор беше заменен с „хоризонтален“. В същото време, наред с темпа на инфлация и съотношението търсене и предлагане на вътрешния валутен пазар, средносрочната динамика на руската национална валута започна да се определя от такива фактори като обема чуждестранна инвестициякъм Русия, взаимни промени в обменните курсове на основните световни валути на международните пазари, промени в географията на руската външноикономическа дейност.

Но на 17 август 1998 г. правителството и Банката на Русия съвместно обявиха преразглеждане на параметрите на валутната политика, за да се избегне намаляване на валутните резерви и за да се премахнат дисбалансите, натрупани във външноикономическата сфера. . „Валутният коридор“ беше разширен до 6,00-9,50 рубли. за 1 щатски долар. През септември 1998 г. Банката на Русия беше напълно принудена да се откаже от режима на „валутния коридор“ и „освободи“ обменния курс за свободно „плаване“. Процедурата за установяване на официалния обменен курс на рублата също беше променена: той започна да се определя въз основа на резултатите от търговията на MICEX.

Ефективността на регулирането на обменния курс на рублата пряко зависи от политиката за формиране и управление на златните и валутните резерви на Руската федерация. С прилагането на тази политика. Банката на Русия основно следва принципите и правилата, към които се придържат другите централни банки при извършване на операции с официални валутни резерви: поддържане на резерви на минимално ниво на адекватност (т.е. в размер не по-малък от финансирането на вноса за три месеца), осигуряване на висока степен на надеждност, максимална ликвидност и оптимална доходност на тяхното пласиране. По-голямата част от валутните резерви са поставени в ценни книжа, емитирани от правителствата на САЩ и Германия. Подобно на други централни банки, Централната банка на Руската федерация се въздържа от широкомащабно поставяне на валутни резерви в необезпечени инструменти паричен пазари основно извършва репо сделки от типа. Тя поставя малка част от своите резерви на овърнайт база в първокласни чуждестранни банки в рамките на установения лимит за всяка банка.

За защита и устойчивост парична системаДейностите на Банката на Русия в областта на валутното регулиране и валутен контрол. Изпълнявайки функциите на основен орган за валутно регулиране и един от органите за валутен контрол, Централната банка на Руската федерация извършва: разработване на съответните правни и регулаторни актове; подготовка и прилагане на мерки за подобряване на системата за контрол на движението валутни средствакакто в страната, така и в нестопанските дейности; участва в разработването на прогнозата за платежния баланс на Русия, организира изготвянето на платежния баланс, участва в подготовката на международни споразумения и договори на Русия по съответните въпроси; сътрудничи с централни банки на други страни и международни финансова институцияс цел хармонизиране на посоките на развитие на валутното регулиране и валутния контрол в Русия с международните норми и практика в тази област.

Важен етап от развитието парична системаРусия беше приемането от правителството и Банката на Русия през юни 1996 г. на международни задължения за премахване на ограниченията върху конвертируемостта на рублата текущи операциив рамките на член VIII от Хартата на МВФ.

Втората цел на Банката на Русия е развитието и укрепването на банковата система на страната. Централната банка на Руската федерация изпълнява функцията на „банка на банките“. Той регулира дейността на кредитните институции и упражнява надзор върху тях в следните основни области:

• регламентиране на задължителни икономически стандарти за кредитните институции ( минимален размеркапитал, капиталова адекватност, коефициенти на ликвидност и др.); определяне на лимитите на откритата валутна позиция, процедурата за формиране на резерви за покриване на рискове;
• откриване на кореспондентски сметки, депозиране на задължителни резерви на кредитни институции по специални сметки, приемане на техните свободни средства като депозит при фиксиран лихвен процент;
• кредитиране на кредитни институции; От 1995 г. практиката за предоставяне на Централната банка на Руската федерация с целеви централизирани заеми на банките с процент под пазарния е преустановена, кредитирането на банките се извършва само по пазарни методи: чрез провеждане на кредитни търгове, предоставяне на заеми на заложни къщи обезпечени с ценни книжа, сетълмент овърдрафт заеми чрез извършване на плащания в рамките на установения лимит от кореспондентската сметка на банката в ЦБР при липса на средства по нея;
• управление на ликвидността на банковата система чрез покупка и продажба на държавни ценни книжа на банките; през 1996 г. ЦБР въвежда нов инструмент за регулиране на банковата ликвидност - репо-сделки;
• регистрация на емисии ценни книжа на кредитни институции;
• установяване на правилата за извършване на определени банкови операции, поддържане на счетоводна документация, съставяне и предоставяне на счетоводство и статистическа отчетносткредитни организации;
• регистрация и лицензиране на кредитни институции;
• надзор върху спазването на банковото законодателство, наредбите на Централната банка, проверки на дейността на кредитните институции.

Третата цел, пред която е изправена Банката на Русия, е да осигури ефективното и непрекъснато функциониране на системата за сетълмент. Като „банка на банките“, ЦБР действа като основен регулатор на руската платежна система. Той организира междубанкови сетълменти, служи като сетълмент център на банковата система на страната; установява правилата, формите, условията и стандартите за безналични плащания в Русия; координира, регулира и лицензира организирането на системи за сетълмент (включително клиринг).

Банката на Русия, подобно на централните банки на други страни, изпълнява функцията на банкер, финансов консултант и агент на правителството на Руската федерация. Средствата на федералния бюджет, бюджетите на съставните единици на федерацията, държавата извънбюджетни средства. Той може да предоставя заеми на правителството на Русия за период не по-дълъг от една година (за покриване на касови дефицити в държавния бюджет), обезпечени с ценни книжа и други активи, ако това е предвидено от Федералния закон за федерален бюджет. Освен в случаите, предвидени в този закон, банката няма право да предоставя директни банкови заеми на правителството на Руската федерация за финансиране на бюджетния дефицит и закупуване на държавни ценни книжа при първоначалното им пласиране.

Централната банка на Руската федерация съветва Министерството на финансите на Руската федерация относно графика за емитиране на държавни ценни книжа и изплащане на държавния дълг, като взема предвид тяхното въздействие върху състоянието на банковата система и приоритетите на единната държавна парична политика. .

Банката на Русия обслужва държавния вътрешен дълг на Руската федерация. Правомощията му в тази област се определят от федералното законодателство и на първо място от Закона на Руската федерация „За държавния вътрешен дълг на Руската федерация“ от 13 ноември 1992 г. В съответствие с този закон ръководството на държавен вътрешен дълг (определяне на процедурата, условията за издаване и полагане на дългови задължения) се извършва от правителството на Руската федерация.

Обслужването на дълга се извършва от ЦБР и нейните институции чрез извършване на операции за пласиране на дългови задължения на правителството на Руската федерация, тяхното изплащане и изплащане на доходи под формата на лихва върху тях или под друга форма.

Търговски банки на Русия

Търговските банки, работещи в банковата система на Русия, могат да бъдат класифицирани на различни основания: по метода на формиране и размера на уставния капитал; по вида на извършените сделки; по обема на банковите операции, по обслужваната от банката територия и др.

Според метода на формиране на уставния капитал се разграничават акционерни и дялови търговски банки. акционерна банкасъздаден във формата акционерно дружество. Уставният му капитал е разделен на определен брой акции и принадлежи на участниците в акционерното дружество (част 1 на член 96, член 98, 99 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Създава се акционерна банка под формата на дружество с ограничена отговорност. Основава се на акционерен капитал, който се формира от дяловете на учредителите на банката (членове 87, 90 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Според видовете извършвани операции търговските банки се делят на универсални и специализирани. Универсалните банки са онези търговски банки, които са лицензирани от Банката на Русия да извършват всички или поне широк набор от банкови операции и транзакции, изброени в чл. 5 от Закона за банките и банковата дейност. Специализираните банки имат право или реално извършват предимно ограничен вид банкови операции, услуги, като инвестиционни, ипотечни, спестовни и др.

Ипотечните банки финансират клиенти, когато имат нужда от заем за покупка на недвижим имот. Ипотечните банки са призовани да извършват сделки, свързани със залог на парцели на предприятия, сгради, постройки, апартаменти и др. недвижим имот(клауза 2, член 334 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Според размера на капитала, обема на извършените транзакции и предоставяните услуги търговските банки на Руската федерация обикновено се разделят на големи, средни и малки. През последното десетилетие в Русия се засили процесът на концентрация на капитала на кредитните институции.

В зависимост от действително обслужваната от банката територия има банки, обслужващи определена територия на страната, и банки, работещи на територията на Руската федерация.

Отделен вид търговски банки, появили се напоследък, са общинските банки. Тяхната особеност се състои, на първо място, във факта, че те са създадени по инициатива на държавните органи на съставните образувания на Руската федерация и местното самоуправление; второ, във факта, че за формирането на уставния капитал на банките се използват свободни парични средства и други обекти на собственост, които са под юрисдикцията на тези органи (вижте част 7 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. „За банките и банкови дейности" (с измененията от 03.02.96 г.) и местно самоуправление; трето, общинските банки са предназначени да обслужват финансовите интереси на онези общини, по чиято инициатива са създадени.

Наскоро институцията на упълномощена банка получи значително разпространение в банковата система на Руската федерация. Под упълномощени банки се разбират тези кредитни институции, които на договорна основа са получили специални разрешения от държавни органи или местни власти за извършване на определени финансови и кредитни операции на постоянна или временна основа от името на това правителство или орган на самоуправление.

Въз основа на практиката в тази област и отчитайки нивата на изпълнителната власт, упълномощените банки могат да бъдат разделени на четири групи:

• упълномощени банки на правителството на Руската федерация (федерално ниво на изпълнителната власт);
• упълномощени банки на министерства и ведомства на Руската федерация (функционално-секторно ниво на изпълнителната власт);
• упълномощени банки на правителствата на съставните образувания на Руската федерация ( регионално нивоИзпълнителна власт);
• упълномощени банки на местните власти.

Системата от оторизирани банки намери практическо приложение и в същото време получи теоретична обосновка в региона на Москва. В края на 1992 г. правителството на Москва призова търговските банки да участват в ефективното управление на градския бюджет. В рамките на създадената система от упълномощени банки, която включва 20 търговски банки и общинската банка на Москва, активно се използват средства, отпуснати от бюджета. Банката, по чиито сметки се съхраняват текущите остатъци от бюджетни средства, плаща лихва върху тях в съответствие с нивото на лихвените проценти, преобладаващи в икономиката. Важна дейност на упълномощените банки на правителството на Москва е финансирането на общински програми за развитие на града. Значителни средства бяха отпуснати от оторизирани банки за финансиране на дейностите на образователните институции в града, болниците, интернатите, сиропиталищата, реставрацията на паметници на материалната и духовната култура.

Правната форма, която осигурява статута на упълномощени банки, е двустранен договор между банката и съответния орган на изпълнителната власт.

Небанкови кредитни организации на Русия

Небанковите кредитни институции, работещи в руската банкова система, подлежат на класификация според комбинацията от банкови операции и други транзакции на кредитни институции, за които дадената кредитна институция има лиценз от Банката на Русия.

На тази база има:

• брокерски и дилърски фирми;
• инвестиционни и пенсионни фондове;
• кредитни съюзи;
• взаимоспомагателни каси, заложни къщи;
• лизингови, застрахователни и финансови компании и др.

Въпреки това, както правилно се отбелязва в литературата, в повечето случаи името на небанкова кредитна организация няма много общо с действителната й дейност. Това обстоятелство се обяснява:

• изключително високите темпове на формирането им, съчетани с неясната представа на много организатори за същността на институцията, която създават;
• слабо развитие правна рамкарегулиране дейността на тези институции;
• разпространението на случаите, в които тези организации извършват банкови операции без държавна регистрацияи съответния лиценз;
• слаб контрол върху дейността на тези организации от страна на Банката на Русия и други съответни държавни органи.

Нива на банковата система на Руската федерация

Историята на формирането и развитието на банковото дело показва, че съвкупността от банкови организации може да съществува и съществува в три форми.

Първата форма беше представена от много независими кредитни институции, всяка от които имаше право да извършва някоя от банковите операции, приети по това време, включително издаването на пари в брой. Освен това между тези кредитни институции нямаше стабилни взаимоотношения и тяхното взаимодействие не беше специално координирано от никого. Разбира се, те се ръководеха от действащите закони в страната, но все още не се е появил специален орган, упълномощен от държавата да управлява този сегмент от икономиката. Много страни по света са преминали през такъв етап в развитието на банковото дело. Имаме работа с втората форма, когато в страната има само една банкова организация, която има широка мрежа от клонове, покриваща цялата страна.

Втората форма се оформи в СССР и в редица страни, които бяха част от социалистическия лагер. Става дума за Държавната банка на СССР и държавните банки на тези страни и техните клонове. Както и в първата форма, банкирането в този случай също има едностепенна организация.

Третата форма е такъв набор от банкови организации, който е разделен на две числено неравни части: от една страна, Централната банка и други органи на управление и самоуправление на банковата система, а от друга, останалите кредитни организации. , банкова инфраструктура, банков пазар.

Специфична особеност на тази форма е, че поне един от елементите на тази съвкупност - Централната банка - е упълномощена от държавата да управлява цялата съвкупност от кредитни организации, които действат по отношение на нея по същия ред и чието функциониране е дадено координиран характер.

Тези характеристики показват, че наборът от банкови организации има признаци на система и двустепенна форма на изграждане. Ако внимателно разгледаме банковата система на Руската федерация от тези позиции, тогава в нея се откриват два вида връзки. Първо, връзката между едноредовите елементи на банковата система. Второ, връзката между Банката на Русия и други елементи на банковата система.

В първия случай връзката осигурява координационни отношения между посочените елементи на системата, а във втория случай се развива в отношения на подчинение, които основно осигуряват целостта на системата.

Всъщност анализът на дейността на Банката на Русия за изпълнение на основните цели, задачи и функции, възложени й от закона, показва, че Централната банка на Руската федерация е този елемент от банковата система, който пряко осъществява държавното управление на то. При това се използват предимно методи държавно регулиране, икономически методи на управление, които, както вече беше отбелязано, са предназначени да създадат благоприятни икономически, правни, организационни условия за функционирането на кредитните институции. В същото време в процеса на управление Банката на Русия също широко използва административни средства за банково регулиране.

От това следва, че кредитната и банкова система на Русия след 1917 г., след създаването на специално банково законодателство и формирането на Централната банка на страната, отново придобива двустепенна структура. Критерият за причисляване на елементи към определено ниво е тяхното положение в системата, дължащо се на връзката на подчиненост. По този начин Банката на Русия се намира на най-високо ниво, тъй като е упълномощена от държавата да регулира системата като цяло, тоест да упражнява функцията да я управлява.

Що се отнася до търговските банки и другите елементи на банковата система, в това отношение те трябва да бъдат от един ред, напълно равнопоставени в отношенията си помежду си и да съставляват по-ниското ниво на системата. Съюзите на асоциациите на кредитните организации заемат специално място в тази система. Като, както беше отбелязано, важен компонент на механизма за самоуправление на банковата система, те, според нас, трябва да бъдат разположени на най-високото ниво на системата, въпреки че не се нареждат до Банката на Русия, тъй като са не е надарен с власт. Например, решенията на Асоциацията на руските банки (АРБ) за банковата система на Руската федерация не са задължителни.

По този начин целият набор от елементи на банковата система на Руската федерация има структура на две нива:

• горно ниво - Банката на Русия, съюзи и асоциации на кредитни институции;
• по-ниското ниво са всички останали елементи на банковата система: търговски банки, небанкови кредитни организации, банкова инфраструктура, банков пазар.

Въз основа на материалите на книгата "Пари. Кредит. Банки: Учебник за университети / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печников и др. Под редакцията на проф. Е. Ф. Жуков" - М .: Банки и борси, UNITI, 1999. - 622 стр.